ЗАРАБАТЫВАЙТЕ !!! на глобальных рынках. БЕСПЛАТНАЯ консультация - оставьте свой телефон сейчас

Электронные деньги (Electronic money) - это

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде

Все, что нужно знать об электронных деньгах - история и развитие электронных денег, перевод, обмен и вывод электронных денег в различных платежных системах, в том числе Webmoney, Яндекс-деньги, Киви, Qiwi

Развернуть содержание
   Электронные деньги - это, определение

Электронные деньги - это электронная замена наличных денег, а конкретно, монет и банкнот, которая хранится на электронном носителе, и которая позволяет производить безналичные расчеты разных размеров посредством  мобильной связи и интернета в разнообразных отраслях деятельности в момент осуществления сделок - в существующих пунктах продаж и торговли.

электронные деньги
электронные деньги

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Видео 1

Электронные деньги - это средство, которое используют при оплате товаров и услуг, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги.

электронная валюта
электронная валюта

Электронные деньги - это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах.

платежное средство
платежное средство

Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим и электронным сетям.

Видео 2

Электронные деньги - это бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами.

интернет-деньги
интернет-деньги

Электронные деньги - это предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости хранится на электронном устройстве.

Видео 6

 

   Краткое описание электронных систем

Электронные деньги и платежные системы - понятия тесно взаимосвязанные, но не равнозначные. Так как Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, то они существуют только в рамках определенной платежной системы, как правило, носящей то же название, что и система Электронных денег. С другой стороны, платежные системы могут оперировать не только Электронными деньгами, они могут совершать в том числе и обычные безналичные платежи, или даже оперировать наличными средствами.

 

 

схема электронные платежные системы
схема электронные платежные системы

 

 

 

 

На данный момент не существует Электронных денег, имеющих обращение более чем в одной платежной системе, но теоретически такое явление вполне возможно. Все взаиморасчеты между платежными системами, даже при обмене Электронных денег на другие Электронные деньги, происходят в виде обычных безналичных платежей.

69
69

Электронные платежные системы – это технология, позволяющая производить расчеты напрямую между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным преимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем является анонимность.

Видео 41

Плательщику не нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги при помощи электронной платежной системы.

виды платежных систем
виды платежных систем

Электронные платежи - это всего лишь перевод обычных денежных средств с одного банковского счета на другой. Даже с использованием самых последних технологий в телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающееся от традиционных систем.

электронные платежи
электронные платежи

Расчеты с помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобным использование других вариантов оплаты (типичный пример — нежелание человека сообщать номер своей кредитной карты при покупке через Интернет). Их главные достоинства — крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров, фактически можно производить платежи, не вставая с кресла, если вызывать курьера на дом для пополнения своего баланса в системе. Правда, при ближайшем рассмотрении радужные перспективы заслоняются будничным реальным положением дел в отечественной Интернет-торговле. Убедить российских продавцов принимать платежи еще одним способом (тем более безналичным) — непростая задача. Вплоть до сегодняшнего дня системы успешно справлялись с оплатой PIN-кодов и пополнением баланса на счетах операторов сотовой связи, т.е. там, где не требуется физическая доставка товара.

Видео 42

Таким образом, на данный момент расчеты через электронные платежные системы актуальны только в отношении операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов, Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных магазинов, торгующих материальными ценностями (OZON, Bolero и пр.). При этом платежи должны быть регулярными и неединичными, иначе пропадет смысл отказываться от привычных операций по оплате мобильного телефона, похода в магазин за скретч-карточкой или посещения Сбербанка.

схема электронных платежей
схема электронных платежей

Из известных в мире операторов электронных денег выделяют:

- E-Gold

- MoneyBookers

известные платежные системы
известные платежные системы

- Neteller

- Mondex

- PayPal

Видео 43

В России к таким продуктам можно отнести:

- PayCash

- WebMoney

российские платежные системы
российские платежные системы

- Яndex.Деньги

- QIWI

- Единый кошелёк

российские электронные платежные системы
российские электронные платежные системы

- РБК.Деньги

- Rapida

Видео 44
          Российские электронные платежные системы

Большинство российских электронных платежных систем не являются финансовыми организациями, поскольку такая деятельность финансовой не является. С одной стороны, это позволяет платежной системе снизить издержки, связанные с официальным ведением банковской деятельности, с другой стороны не позволяет вести полноценных юридически чистых финансовых отношений между участниками системы.

платежные системы России
платежные системы России
                 Платежная система WebMoney Transfer

Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., — наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся втак называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов: - WMZ — долларовые кошельки;

электронная платежная система Webmoney Transfer
электронная платежная система Webmoney Transfer

- WMR — рублевые кошельки;

- WME — кошельки для хранения евро;

- WMU — кошельки для хранения украинской гривны.

Видео 48

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:

- осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;

платежи в платежной системе Webmoney Transfer
платежи в платежной системе Webmoney Transfer

- оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;

- производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;

услуги платежной системы Webmoney Transfer
услуги платежной системы Webmoney Transfer

- производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;

- владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

Видео 49

WM — это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.

перевод средств в системе Webmoney Transfer
перевод средств в системе Webmoney Transfer

Существует несколько способов пополнения WM-кошелька:

- банковским переводом (в том числе через Сбербанк РФ);

карта платежной системы Webmoney Transfer
карта платежной системы Webmoney Transfer

- почтовым переводом;

- при помощи системы Western Union;

перевод средств в системе Webmoney Transfer
перевод средств в системе Webmoney Transfer

- путем обмена рублей или валюты на WM в уполномоченном банке или обменном пункте;

- путем получения WM от кого-либо из участников системы в обмен на услуги, товары или в обмен на наличные деньги;

получение средств в системе Webmoney Transfer
получение средств в системе Webmoney Transfer

- с использованием предоплаченной WM-карты;

- через систему E-Gold.

Видео 50
                 Платежная система Яндекс.Деньги 

Яндекс-Деньги  - Российская платежная система которая появилась в 2002 году, в результате заключения договора между платежной системой Paycash и поисковой системой Yandex.

Видео 51

Данную платежную систему отличает простота регистрации и использования. Для регистрации необходимо завести себе аккаунт в поисковой системе Yandex, то есть создать почту, и данные регистрационные данные будут служить для доступа к своему счету в платежной системе Яндекс-Деньги.

- система имеет следующие возможности:

электронная платежная система Яндекс деньги
электронная платежная система Яндекс деньги

- осуществление внутренних электронных переводов между счетами пользователей

- возможность осуществления всех доступных транзакций

Видео 52

- возможность оплаты услуг мобильной связи, доступа в интернет, коммунальных платежей и многого другого прямо со счета в системе

- возможность приема платежей более чем двадцатью способами на своем сайте

платежи в электронной платежной системе Яндекс-деньги
платежи в электронной платежной системе Яндекс-деньги

- возможность перевода денежных средств со счета на счет кредитной или дебетной карты     Более подробно о платежной системе и всю информацию о работе с ней можно найти и почитать на ее официальном сайте

Видео 53
                 Платежная система QIWI

Официально платежная система «Мобильный Кошелек» была запущена в июне 2006 г, однако, период ее коммерческой эксплуатации начался только в сентябре того же года. Система входит в одну и ту же группу компаний, что и ОСМП, "Мульти Касса", X-PAY, UPAY и др. Речь идет об «Управляющей Компании Мастер». Правовым пространством системы «QIWI Кошелек» является Российская Федерация.

электронная платежная система QIWI
электронная платежная система QIWI

Для расчетов в системе используется электронная валюта Mobile Wallet RUB (сокращение: MWRUB, код: 130) эквивалент российских рублей.

Видео 54

Регистрация в системе «QIWI Кошелек» становится возможной только после заключения Договора об оказании услуг, который осуществляется акцептом Публичной Оферты на сайте системы. После этого, будущему пользователю платежной системы необходимо совершить следующие действия: Инсталлировать на свое мобильное устройство Java-приложение «QIWI кошелек», дистрибутив которого расположен по адресу wap.qiwi.ru/, pda.qiwi.ru/ Подтвердить свое согласие с условиями Оферты путем выбора соответствующего пункта в Java-приложении «QIWI Кошелек». Указать свой номер мобильного устройства, принадлежащий SIM-карте сотового оператора. В дальнейшем указанный номер (содержащий код страны, def-код оператора и собственно телефонный номер физического лица) будет использоваться в качестве несменяемого логина пользователя в системе.

платежи в электронной платежной системе QIWI
платежи в электронной платежной системе QIWI

Получить и сохранить сгенерированный пароль, соответствующий логину, который отныне будет храниться в Java-приложении в скрытом виде. (В любой момент этот пароль можно сменить) Получить SMS-сообщение на указанный абонентский номер и ввести в Java-приложение полученный код подтверждения регистрации. Самостоятельно определить пин-код, который в дальнейшем будет использоваться для запуска Java-приложения и совершения существенных операций в системе. Пин-код должен состоять из цифр от 0 до 9 и иметь длину не менее четырех символов. После совершения пользователем всех перечисленных действий платежная система «QIWI кошелек» осуществляет его регистрацию с указанными аутентификационными данными. По результатам регистрации пользователю присваивается учетная запись.

доступ в электронную платежную систему QIWI
доступ в электронную платежную систему QIWI

Номером счета пользователя является уникальная комбинация из 10 цифр, которая в интерфейсе программного клиента отображается в верхнем левом углу. Прежде, чем можно будет пользоваться услугами системы необходимо выполнить еще пару шагов. А именно: загрузить конфигурацию провайдеров услуг в приложение на телефоне и пополнить баланс своего виртуального счета в системе. После регистрации и внесения авансового платежа Договор между платежной системой и пользователем считается заключенным. Это означает, что пользователь в полной мере ознакомился с условиями предоставления услуг и функционирования системы, а также признает ее безусловную пригодность для выполнения своих платежных обязательств.

Видео 55

Существует несколько способов пополнить счет в системе «QIWI Кошелек»: Через точки приёма платежей и автоматы самообслуживания компании «ОСМП», www.osmp.ru Пополнить «QIWI Кошелёк» можно через «Личный кабинет QIWI» на автоматах самообслуживания компании ОСМП. Балансы «QIWI кошелька» и «Личного кабинета QIWI» едины. Пополнив баланс «Личного кабинета QIWI» пользователь автоматически пополняет баланс своего «QIWI кошелька».

пополнение электронного кошелька в платежной системе QIWI
пополнение электронного кошелька в платежной системе QIWI

В пунктах оплаты счетов и платежных терминалах самообслуживания компании «e-port» , www.e-port.ru В операционных кассах международной системы денежных переводов «Юнистрим» www.unistream.ru. C помощью обмена титульных знаков Web Money WMR и WMZ, e-gold, Яндекс Деньги, Money Mail и других электронных валют в сервисе ROBOXchange, www.roboxchange.com. В любом из 600 пунктов платежей «CONTACT», расположенных на территории РФ. www.contact-sys.com. Терминалы самообслуживания компании «SprintNet». www.sprint-net.ru. Терминалы самообслуживания компании «X-plat». www.x-plat.ru. Терминалы самообслуживания компании «Новоплат». www.novo-plat.ru. Вывести наличные деньги со счета в системе «QIWI Кошелек» можно с помощью системы «CONTACT» в любом из 1600 пунктов обслуживания, расположенных практически на всей территории РФ.

оплата счетов в электронной платежной системе QIWI
оплата счетов в электронной платежной системе QIWI

Комиссия за пополнение "Личного кабинета QIWI" на сумму 500 руб. и более составляет 0%, на меньшую сумму 3%, но не менее 3 руб. Комиссия при выводе денег, взимаемая системой «QIWI кошелек», составляет не менее 4% от суммы перевода. Минимальная сумма - 1000 руб. Комиссия обменного сервиса при обмена титульных знаков Web Money WMR и WMZ, e-gold, Яндекс Деньги, Money Mail и других электронных валют за пополнение «QIWI кошелька» составляет 1-1,5%, при выводе - 0,5%. При приеме денежных средств для пополнения «QIWI кошелька» в кассах «Юнистрим» банка, комиссия составляет 1% от суммы платежа, которая взимается дополнительно от суммы платежа; При приеме денежных средств в пунктах обслуживания банков-партнеров ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», комиссия составляет 2% от суммы платежа, которая взимается банком-партнером дополнительно от суммы платежа. При оплате услуг ЖКХ система «QIWI Кошелек» взимает комиссию в размере 1%. За все остальные операции, доступные пользователю в системе, в том числе и денежные переводы между счетами пользователей системы «QIWI Кошелек» комиссия не взимается.

услуги электронной платежной системы QIWI
услуги электронной платежной системы QIWI

Преимущества платежной системы «QIWI Кошелек»: отсутствие комиссии за оплату услуг и ввод средств; широкие возможности пополнения счета и интеграции с популярными электронными платежными системами; одновременная возможность работы с системой через мобильный телефон, смартфон, КПК или веб-интерфейс; возможность проведения платежей с помощью SMS при отсутствии GPRS-соединения; юридически грамотно составленный текст оферты об использовании платежного сервиса; отсутствие каких-либо жестких требований к телефону и программному обеспечению: наличие пяти способов регистрации в системе; высокий уровень безопасности транзакций (переводов); поддержка современной технологии MDS (штрих-код в мобильном телефоне); уведомления о выставленных счетах в виде SMS-сообщения; возможность отключения от Интернета вручную после окончания операции; SMS-платежи (в том случае, если GPRS-соединение недоступно)

преимущества электронной платежной системы QIWI
преимущества электронной платежной системы QIWI

Недостатки платежной системы «QIWI Кошелек»: сложности c настройками GPRS-Internet - они, как правило, не прописаны в подавляющем большинстве моделей мобильных телефонов; весьма ограниченные возможности обналичивания и вывода денег из "QIWI Кошелька"; высокий процент комиссии при выводе средств – 4% от суммы перевода; требование периодического обновления списка магазинов, партнеров и сервисов, при этом, если пользователем удаляются ненужные сервисы, то при следующем обновлении эти изменения не сохраняются.

Видео 56
                 Платежная система Единый кошелек

Единый кошелек - это быстрый и удобный способ оплаты услуг с мобильного телефона или компьютера через Интернет.

Особенностями данной платежной системы являются:

электронная платежная система Единый кошелек
электронная платежная система Единый кошелек

- простота регистрации. Регистрация занимает считанные минуты. Регистрация возможна через e-mail или номер мобильного телефона

- мобильность: пользоваться платежной системой можно как с помощью ПК, так и с помощью мобильного телефона, КПК, смартфона или iPhone

Видео 57

- широкие возможности использования платежной системы: оплата услуг мобильной связи, оплата услуг интернет, коммунальные услуги, телевидение (все перечисленное без комиссии), погашение кредитов, покупки в интернет-магазинах, отправка СМС сообщений и многое другое

доступ в электронную платежную систему Единый кошелек
доступ в электронную платежную систему Единый кошелек

- широкая сеть пополнения своего счета в системе: с банковской карты, через интернет-банкинг, через электронные обменники, через терминалы,  через банкоматы, банковским переводом, в салонах связи, через QIWI кошелек, через системы переводов и платежей

Видео 58

- легкий вывод денежных средств со своего счета в наличные: денежным переводом или через систему Contact, а так же через другие электронные платежные системы

платежи в электронной платежной системе Единый кошелек
платежи в электронной платежной системе Единый кошелек

 -партнерская программа: за каждого нового пользователя, пришедшего на сайт по партнерской ссылке и зарегистрировавшегося на номер мобильного телефона, партнерам начисляется вознаграждение в размере 0,05$. Вознаграждение возможно зачислить на свой кошелек, когда его сумма превысит 1$.

услуги электронной платежной системы Единый кошелек
услуги электронной платежной системы Единый кошелек
                 Платежная система Rbk Money

RBK Money - российская электронная платежная система, которая позволяет осуществлять моментальные платежи с использованием интернета. Работа с электронной наличностью системы производится через веб-интерфейс официального сайта. Регистрация в системе занимает несколько минут, после чего вы становитесь официальным пользователем RBK Money. Пополнение электронного кошелька доступно несколькими способами: через банковскую карту или банковский перевод, а также посредством платежных терминалов. Расчетная единица РБК Мани эквивалента денежному знаку Российской Федерации, то есть рублю.

Видео 59

В системе предполагается два типа кошельков — Light и Professional. По умолчанию, после регистрации пользователю открывается Light кошелек, который имеет минимум возможностей и функций. Для открытия электронного кошелька типа Professional необходимо заполнить специальную форму, в которую заносятся определенные паспортные данные. Пользование электронным кошельком системы доступно через компьютер или мобильный телефон с выходом в интернет.

электронная платежная система RBK Money
электронная платежная система RBK Money

Для работы с системой через мобильный телефон нужно специальное java-приложение, которое бесплатно распространяется производителем. С помощью RBK Money можно оплачивать сервисы предоплаченной связи (мобильный телефон, интернет), коммунальные услуги, покупать товары в интернет-магазинах.

Видео 60
                 Платежная система Rapida

Рапида — относительно молодая платежная система в сети Интернет, основанная в сентябре 2001 года. В системе предполагается несколько основных направлений ввода электронной наличности, самые популярные из которых — предоплаченные карты и ввод посредством WebMoney. Кроме того, своим пользователям Рапида предлагает разнообразные услуги удаленного управления платежами и банковскими счетами. Клиент системы может круглосуточно (посредством Интернет или телефона с тоновым набором) оплатить счета за коммунальные услуги, мобильную связь, междугородние звонки, а также погасить кредиты.

электронная платежная система Rapida
электронная платежная система Rapida

Преимущества системы удаленных платежей Rapida:

- нет необходимости посещать банковское учреждение для проведения повседневных платежей;

платежи в электронной платежной системе Rapida
платежи в электронной платежной системе Rapida

- широкий спектр услуг:

- возможность создания расписания платежей. То есть, система будет автоматически производить оплату конкретной услуги с заданной пользователем периодичностью;

услуги электронной платежной системы Rapida
услуги электронной платежной системы Rapida

- для пользования системой не требуется открытие дополнительных банковских счетов.;

- номинал предоплаченной карты можно разделять и объединять.

доступ в электронную платежную систему Rapida
доступ в электронную платежную систему Rapida

Если необходимо обналичить средства, можно воспользоваться банковским переводом, либо получить предоплаченную карту, номинал которой соответствует выводимой сумме. Проводимые в системе платежи не облагаются дополнительной комиссией, однако за внутренний перевод между пользователями Рапиды необходимо заплатить 0,5% от суммы сделки. Доступ в систему  осуществляется посредством одноразовых паролей.

перевод средств в электронной платежной системе Rapida
перевод средств в электронной платежной системе Rapida

Кроме номинальной пластиковой карты система Рапида предлагает эмитировать безноминальную, которая является дополнением к картам международных платежных систем VISA, EuroCard/MasterCard и др. Преимущества такой карты неоспоримы, к примеру, с её помощью пользователь может проводить расчеты в сети Интернет, не раскрывая конфиденциальную информацию о личной «кредитке».

расчеты через электронную платежную систему Rapida
расчеты через электронную платежную систему Rapida
                 Платежная система Z-Payment

Дата официального запуска платежной системы Z-payment - 1 сентября 2007 года. Она была разработана на основе технологической платформы "Транзактор". Подробнее захватывающую историю появления Z-payment, которая берет свое начало еще в 2002 году, читайте в отдельной статье. Штаб-квартира ООО "Зет Паймент" находится в Иркутске, генеральный директор - Александр Стрелов.

Видео 77

Сейчас Z-payment - это мощный финансовый инструмент для автоматического приема платежей на сайтах и для мгновенной оплаты товаров и услуг в сети Интернет. К системе в данный момент подключено более 8500 магазинов, она насчитывает более 60 способов оплаты. Z-payment работает практически с любыми видами переводов - банковскими, почтовыми, денежными, через терминалы, в том числе электронные, а также с электронными валютами, пластиковыми картами, мобильными и наличными платежами. Система предоставляет богатый инструментарий для магазинов, партнеров, разработчиков и пользователей. Для подключения магазинов имеется большой набор готовых модулей (для Shop-Script.ru, osCommerce.com, 1C-Bitrix, NetCat. Joomla!, CMS ShopCMS, CMS Drupal, Joomla, XСart, OpenCart, DataLife Engine и др.)

платежная система Z-Payment
платежная система Z-Payment

Единицей расчета в Z-payment является ZP, которая эквивалента по номиналу 1 российскому рублю. Номер кошелька в Z-payment имеет вид ZP12345678 и присваивается сразу после завершения регистрации в системе.

Видео 78
                 Платежная система MoneyMail

MoneyMail – электронная платежная система, позволяющая оплачивать хостинг, приобретать товары и услуги в интернет-магазинах, пополнять игровые аккаунты в онлайновых казино, платить по счетам за услуги ЖКХ и телефонной связи, рассчитываться с провайдерами за Интернет или за сотовую связь, использовать кредитные карты российских банков, а также выставлять счета и отправлять деньги на любой e-mail.

вывод средств из MoneyMail
вывод средств из MoneyMail

Основным же предназначением системы является развитие программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользователей.

использование системы MoneyMail
использование системы MoneyMail

Владелец MoneyMail - компания ЗАО «Манимэйл», контрольный пакет которой принадлежит инвестиционному холдингу «ФИНАМ».

Интеграция с программно-аппаратным комплексом инвестиционного банка «ФИНАМ» обеспечивает безопасность переводов и сохранность денежных средств. Новейшие платежные технологии и тесное взаимодействие с банками-партнерами обеспечивают простоту и широкие возможности платежной системы.

операции в системе MoneyMail
операции в системе MoneyMail

Также ЗАО «Манимэйл» осуществляет технологическую и сервисную поддержку проекта Деньги@Mail.ru.

Платежная система MoneyMail сочетает в себе открытость электронной расчетно-платежной системы с возможностями онлайн-банка.

перевод средств в системе MoneyMail
перевод средств в системе MoneyMail

Базовый набор инструментов ЭПС MoneyMail позволяет оплачивать товары и услуги электронных магазинов, пополнять счета у сотовых и других операторов,  использовать кредитные карты российских банков, выставлять счета и  отправлять деньги на любой e-mail. При этом владельцу e-mail не  обязательно быть пользователем MoneyMail.

платежи в системе MoneyMail
платежи в системе MoneyMail

С ростом доверия к пользователю система расширяет лимиты и доступные инструменты.

Например, в зависимости от статуса, клиент может открыть банковский  счет и управлять им, дистанционно оформить кредит, получить кредитную карту.

платежная система MoneyMail
платежная система MoneyMail

Операции доступные пользователю в системе:

- пересылка электронных денег, зная только его e-mail получателя;

- оплата за квартиру, телефон или Интернет;

система MoneyMail
система MoneyMail

- вывод электронных денег из системы по любым банковским реквизитам, в том числе на счет кредитной карты;

- осуществление покупок в Интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.

услуги системы MoneyMail
услуги системы MoneyMail
                 Платежная система МОНЕТА.РУ

МОНЕТА.РУ – это электронная платёжная система для пользователей, агрегатор платёжных методов для магазинов и современная биллинговая платформа для небольших и средних компаний.

вывод средств из МОНЕТА РУ
вывод средств из МОНЕТА РУ

С помощью МОНЕТА.РУ сегодня можно оплатить лотерейные билеты, а также пополнить счет у более чем тридцати крупных игровых порталов, оплатить услуги операторов мобильной связи (в том числе и региональных), а также услуги доступа в Интернет и коммерческого телевидения.

Видео 79

При помощи МОНЕТА.РУ можно оплачивать услуги мобильной и фиксированной связи, IP-телефонии, доступа в Интернет, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, музыку, бронировать электронные авиабилеты. Так же любой пользователь системы может переводить деньги на депозит в различные игровые системы и получать выигрыши на свой счёт.

использование системы МОНЕТА РУ
использование системы МОНЕТА РУ

МОНЕТА.РУ предоставляет веб-мастерам и онлайновым продавцам несколько вариантов подключения системы приема платежей на сайте. Можно просто подключиться к сервису, настроив свой счет для приёма денег от покупателей. При этом заключать специальных соглашений не требуется. А можно связаться с отделом по работе с бизнесом и заключить агентский договор на предоставление услуг приема платежей от пользователей.

Видео 80

Система «МОНЕТА.РУ» является агрегатором популярных электронных платежных систем. К системе подключены такие платежные системы, как

- Яндекс.Деньги,

- WebMoney,

- ОСМП,

перевод средств в системе МОНЕТА РУ
перевод средств в системе МОНЕТА РУ

- Страна-Экспресс,

- RUPay,

- HandyBank.

платежи в системе МОНЕТА РУ
платежи в системе МОНЕТА РУ

Для того, чтобы принимать оплату товаров и услуг со счета в системе «МОНЕТА.РУ» или со счета в одной из перечисленных электронных платежных системах, достаточно подключиться только к системе «МОНЕТА.РУ». Все операции проходят через единый шлюз, объединяя пользователей различных платежных систем, упрощая до минимума всю организационную и техническую части работ. 

Видео 81

МОНЕТА.РУ также предлагает желающим взаимовыгодное сотрудничество - обменный пункт электронных валют на сайте партнера; оптовая и розничная продажа карт экспресс оплаты МОНЕТА.РУ; привлечение новых пользователей за премиальное вознаграждение

платежная система МОНЕТА РУ
платежная система МОНЕТА РУ
                 Платежная система RUpay

Платежная система RUpay была создана группой российских и украинских экономистов и программистов. Основной задачей было создание удобной системы платежей между Россией и Украиной. Изначально название RUpay было образовано по заглавным буквам стран, в которых работает система: R – Russian, U – Ukraine и слово pay, обозначающее платёж. Постепенное развитие системы привело к расширению географии работы RUpay. Система работает со многими странами мира, используя основные и широкоизвестные способы платежей, такие как банковские переводы, чеки, зарубежные электронные системы платежей.

возможности системы RUpay
возможности системы RUpay

Через единый платежный шлюз, электронный кошелек RUpay, клиенты системы могут совершать широкий спектр платежных операций в режиме реального времени: оплачивать услуги ЖКХ, доступ в Интернет, IP-телефонию, кабельное телевидение, мобильную, международную и междугородную связь, а также товары и услуги российских интернет-магазинов и других онлайн-сервисов.

доступ к платежной системе RUpay
доступ к платежной системе RUpay

Система RUpay представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.

Система эта предназначена для упрощения совершения покупок в Интернет-магазинах, пополнения лицевых счетов сотовых операторов, провайдеров доступа в Интернет, обмена валют и оплаты множества платных услуг, предоставляемых коммерческими веб-сайтами.

платежи в системе RUpay
платежи в системе RUpay

Возможности системы RUpay:

- моментальный перевод финансовых средств между пользователями системы;

- быстрая продажа, обмен и покупка электронных денег, совершение обменных операций с другими платежными системами, такими как Яндекс.Деньги, E-gold, Webmoney и др;

платежная система RUpay
платежная система RUpay

- возможность получения средств в любом городе через банкомат или платежный терминал;

- доступ к своему счету из любой точки мира и с любого компьютера.

регистрация в системе RUpay
регистрация в системе RUpay
                 Платежная система IntellectMoney

IntellectMoney - электронная дисконтно-платежная система, предназначенная для оплаты товаров и услуг в интернете и ориентированная на работу с дисконтными программами торговых и сервисных предприятий.

Все операции совершаются только с российскими рублями. Для работы с платежной системой используется веб-интерфейс.

платежи в системе IntellectMoney
платежи в системе IntellectMoney

В основе концепции IntellectMoney лежат следующие принципы:

- бесплатное осуществление платежных операций в рамках системы;

- предельная простота и прозрачность схемы расчетов;

Видео 82

- гарантированная сохранность денежных средств пользователей;

- разработка понятного и удобного инструмента — универсальной дисконтной карты — для максимально широкого круга пользователей;

использование системы IntellectMoney
использование системы IntellectMoney

- участие в дисконтном проекте топовых компаний в различных отраслях бизнеса;

- использование в качестве поощрений участников дисконтной программы не бонусных баллов, а реальных денег, которые пользователь может потратить так, как ему необходимо.

Видео 83

Пользователи системы IntellectMoney имеют возможность:

- оплачивать услуги на сайте IntellectMoney (мобильная и междугородняя связь, интернет, телевидение, ЖКХ, игры и развлечения, хостинг и домены); (отсутствует на данный момент)

карта системы IntellectMoney
карта системы IntellectMoney

- оплачивать через IntellectMoney покупки в интернет-магазинах, в том числе со счета банковской карты без комиссии; (отсутствует на данный момент)

- пополнять счет в системе через платежный терминал, банковский перевод или со счета банковской карты;

платежная система IntellectMoney
платежная система IntellectMoney

- переводить деньги другим пользователям системы;

- выводить деньги из системы на банковский счет в любом российском банке.

Видео 84
                 Платежная система CyberPlat

Интегрированная универсальная мультибанковская система Интернет-платежей CyberPlat® («КиберПлат»), исторически первая российская система электронных платежей, — первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании «Гарант-парк», а первый платеж в пользу оператора сотовой связи «Билайн» был осуществлен 12 августа 1998 года. К настоящему моменту CyberPlat® («КиберПлат») работает на рынке электронных платежей уже 14 лет и является самой крупной в России и странах СНГ, надежной и отлаженной системой электронных платежей.

платежи в системе CyberPlat
платежи в системе CyberPlat

В 2011 году общий оборот системы электронных платежей CyberPlat® («КиберПлат») составил около $6,5 млрд.

На данный момент сеть пунктов приема платежей CyberPlat® ("КиберПлат") составляет свыше 760 000 точек, принимающих наличные платежи в пользу ведущих операторов мобильной и фиксированной связи, коммерческого телевидения и провайдеров различных услуг, среди которых: МТС, Билайн, Мегафон, TELE2 и многие другие в России, Казахстане и Украине.

Видео 85

Своими основными задачами на ближайший период Компания видит:

- сохранение позиций системы электронных платежей CyberPlat® («КиберПлат»), как крупнейшей по масштабу сети приема платежей на рынке России и стран СНГ;

- дальнейшее развитие системы как независимой мультибанковской системы электронных платежей транснационального масштаба;

платежная система CyberPlat
платежная система CyberPlat

- развитие партнерства с организациями и компаниями, способствующими развитию инфраструктуры электронной торговли в России;

- укрепление торговой марки CyberPlat® («КиберПлат»), как ведущего бренда в секторе электронных платежей в режиме реального времени.

Видео 86
                 Платежная система ICQMoney

ICQMoney — система электронных платежей, интегрированная в популярные Instant Messenger-клиенты (Miranda, Imadering, Delta Key Instant Messanger, QIP и другие). Оплата услуг и перевод средств из одного счета на другой осуществляется непосредственно через интерфейс мессенджера. Впервые система была запущена в конце 2007 года.

использование системы ICQMoney
использование системы ICQMoney

На сегодняшний день пользователи ICQMoney имеют возможность пополнять мобильный счет, переводить виртуальные средства другим пользователям ICQ, оплачивать счета за товары и услуги в интернет-магазинах. Пополнение счета доступно из других систем электронных платежей и через терминалы.

платежи в системе ICQMoney
платежи в системе ICQMoney

Если нет желания устанавливать дополнительный плагин для ICQ, каждый пользователь может осуществлять транзакции в личном виртуальном кабинете.

Сегодня в ICQMoney используются три валюты: украинская гривна, российский рубль и молдавский лей.

платежная система ICQMoney
платежная система ICQMoney
                 Платежная система Рaycash

PayCash (paycash.ru) — совместный проект, разрабатываемый банком «Таврический» и группой компаний «Алкор-Холдинг».

Система PayCash задумана как доступное средство быстрого и эффективного проведения платежей в широком диапазоне сумм в рамках Всемирной сети.

возможности системы Рaycash
возможности системы Рaycash

PayCash позволяет совершать покупки через Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи через собственный электронный кошелек.

В настоящее время система представляет собой готовый программный продукт, позволяющий эффективно осуществлять платежи при помощи электронных денег с другими участниками PayCash. В будущем планируется выпустить версию системы, интегрированную c банковским программным обеспечением и позволяющую при помощи кошелька PayCash управлять банковским счетом.

вывод средств из системы Рaycash
вывод средств из системы Рaycash

В системе PayCash для осуществления финансовых операций применяется специальное программное обеспечение — кошелек. Установленный на персональном компьютере кошелек приобретает особый уникальный параметр — ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документами, отправляемыми при помощи кошелька. Ключ связан только с кошельком и никак не связан с компьютером, на котором он запущен. Владелец кошелька без каких-либо ограничений может переносить его с одного компьютера на другой, проводить платежи дома, на работе или даже в гостях.

использование системы Рaycash
использование системы Рaycash

Технические характеристики:

Многовалютность — система может поддерживать до 255 различных валют одновременно.

Диапазон возможных платежей. За один прием любой клиент может заплатить любому другому клиенту сумму от 0,001 коп. и выше. 

операции в системе Рaycash
операции в системе Рaycash

Дискретность платежа — сумма платежа может быть выражена любым числом с точностью до 0,001 коп. Например, платеж в рублях может быть выражен числом 1234,56789 руб.

оплата в системе Рaycash
оплата в системе Рaycash

Перевод электронных денег со счета на платежную книжку — за один прием клиент может перевести со своего счета на одну из своих платежных книжек любую сумму от 0,1 до 1 600 000 руб. с шагом 0,1 руб. За период существования платежной книжки через нее может пройти около 260 млн. руб.

перевод средств в системе Рaycash
перевод средств в системе Рaycash

Продолжительность операций — если в банке используется компьютер типа Pentium-200, то любую операцию, инициированную клиентом, он выполняет за время от 0,1 до 0,5 секунд.

платежи в системе Рaycash
платежи в системе Рaycash

Безопасность. При пересылке по сети все данные шифруются методами, имеющими устоявшуюся в криптографических кругах репутацию. При этом используются открытые ключи длиной 1024 бита и симметричные ключи длиной 160 битов, поэтому перехват зашифрованных сообщений в обозримом будущем теоретически невозможен.

платежная система Рaycash
платежная система Рaycash

Защищенность. Все участники системы защищены друг от друга и от внешних злоумышленников в том смысле, что они имеют в своем распоряжении доказательства своей правоты в виде цифровых подписей всех участников финансово значимой операции. Для цифровых подписей используется алгоритм RSA с ключами в 1024 бит.

услуги платежной системы Рaycash
услуги платежной системы Рaycash

Устойчивость по отношению к обрывам связи. Если какой-либо протокол обмена сообщениями, который обслуживает финансово значимую операцию, не был успешно доведен до конца, ни одна из сторон не рискует потерять деньги.

карта системы Рaycash
карта системы Рaycash
                 Платежная система Liqpay

LiqPay — открытая платёжная система, которая позволяет перевести деньги с помощью мобильного телефона, Интернета и платёжных карт во всём мире.

Счёт LiqPay — это номер мобильного телефона в международном формате.

Видео 87

Счет привязан к банковской карте Приват Банка и карты огня (что затрудняет действия до полного оформления карты в филиалах банка и ведет к лишним затратам при оформлении карты + клиент не может сохранить инкогнито перед сервисом.)

использование платежной системы Liqpay
использование платежной системы Liqpay

Система LiqPay позволяет:

- создавать микроплатежи (платежи от 0,01 у.е.);

Видео 88

- создавать массовые платежи;

- создавать мгновенные переводы между счетами LiqPay;

операции в платежной системе Liqpay
операции в платежной системе Liqpay

- принимать платежи на сайте;

- выводить средства на карты системы VISA или любую карту Приватбанка (VISA/MASTERCARD);

платежи в системе Liqpay
платежи в системе Liqpay

- производить оплату услуг:

- пополнять счёт мобильного телефона;

Видео 89

- пополнять счёт Skype;

- совершать обмен валют между счетами LiqPay;

платежная система Liqpay
платежная система Liqpay

- создавать платформы API;

- обналичивать чеки Google.

Видео 90
          Зарубежные электронные платежные системы

В современном мире интернет и компьютерных технологий появилось огромное количество различных платёжных систем.

зарубежные электронные платежные системы
зарубежные электронные платежные системы

В последние годы в финансовом мире прочное место заняли электронные платежные системы, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. В развитых странах этот процесс бурно развивается на протяжении последних сорока лет, а в России - с начала 90-х годов, результатом которого стали электронные деньги.

цифровые платежи
цифровые платежи
                 Платежная система E-Gold

E-gold - электронная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold — это американская расчетная система электронных денег, основной валютой которой являются ценные металлы — золото, платина, серебро и др., причем эта валюта физически обеспечена соответствующим металлом. Система полностью интернациональна, работает со всеми валютами мира, и доступ в нее может получить любой человек. Гарантами надежности данной платежной системы выступают банки США и Швейцарии. Главное отличие платежной системы e-gold в том, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia (Торонто). Количество пользователей платежной системы c-gold в 2006 г. составило около 3 млн чел. Основные преимущества платежной системы e-gold следующие:

платежная система e-gold
платежная система e-gold

- интернациональность — независимо от места проживания любой пользователь имеет возможность открыть счет в e-gold:

- анонимность — при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;

e-gold
e-gold

- легкость и интуитивность — интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;

- не требуется установки дополнительного программного обеспечения;

платежи в системе e-gold
платежи в системе e-gold

- универсальность — широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.

универсальность системы e-gold
универсальность системы e-gold

Ввести деньги в систему можно двумя путями: получить перевод от другого участника либо перевести деньги в любой валюте в систему E-gold, воспользовавшись механизмом, описанным на сайте, через банковский перевод.

деньги в системе e-gold
деньги в системе e-gold

Получить или обналичить деньги можно, заказав себе на сайте E-gold банковский перевод, осуществив перевод в другие системы (PayPal, WebMoney, Western Union) либо на любую кредитную или дебетовую карту.

перевод в системе e-gold
перевод в системе e-gold
                 Платежная система MoneyBookers

Moneybookers - электронная платежная система, открыта в 2003 г. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом, как PayPal. Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе в России, Украине и Беларуси. Возможности Moneybookers:

платежная система MoneyBookers
платежная система MoneyBookers

- для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения;

- номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты;

платежи в системе MoneyBookers
платежи в системе MoneyBookers

- минимальная сумма перевода в Moneybookers — 1 евроцент (либо эквивалент в другой валюте);

- возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия пользователя;

- комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя.

карта платежной системы MoneyBookers
карта платежной системы MoneyBookers
                 Платежная система NETELLER

NETELLER — электронная платёжная система, позволяющая совершать денежные переводы онлайн по всему миру. Основана в 1999 году. Владелец — Optimal Payments Ltd.

платежная система NETELLER
платежная система NETELLER

Благодаря отмене всех комиссий за перевод, система позволяет бесплатно получать и отправлять денежные переводы, за исключением случаев, когда счет отправителя и получателя открыты в разных валютах. В этих случаях комиссия за обмен валют составляет 2,95 % и взимается с получателя.

платежи в системе NETELLER
платежи в системе NETELLER

В настоящее время поддерживает 18 валют — доллар США, британский фунт стерлингов, евро, японская иена, индийская рупия, канадский и австралийский доллары, шведская, датская и норвежская кроны, польский злотый, мексиканское песо, венгерский форинт, болгарский лев, литовский лит, латвийский лат, румынский новый лей, российский рубль.

регистрация в системе NETELLER
регистрация в системе NETELLER

Работает в более чем 180 странах мира, в том числе в России, Украине, Грузии, Эстонии, Латвии и Литве. Другие страны бывшего СССР считаются «необслуживаемыми», а Белоруссия и вовсе относится к «запрещённым» странам. Также к «запрещённым» относятся США. В Канаде, Израиле, Гонконге и Макао предоставляется ограниченное кол-во услуг.

распространение системы NETELLER
распространение системы NETELLER

Официальный сайт NETELLER доступен на 13 языках, в том числе на русском. Среди других — английский, немецкий, французский, испанский, португальский, итальянский, польский, датский, шведский, норвежский, турецкий и японский языки.

использование платежной системы NETELLER
использование платежной системы NETELLER
                 Платежная система Mondex

Mondex была разработана несколькими английскими банками (National Westminster Bank, Midland Bank, Royal Bank of Canada, Canadian Imperial Bank of Commerce и др.). Сейчас она является одной из крупнейших платежных систем, применяющих пластиковые карт как средство хранения и перевода денежных средств. Она оперирует на европейском и на азиатском рынках. В системе используются смарт-карты (smart card). На встроенном в карту чипе, исполняющем роль "электронного кошелька" (electronic purse) хранится электронная наличность (electronic cash) пользователь Mondex, которая применяется в системе как денежный эквивалент.

платежная система Mondex
платежная система Mondex

В рамках платежной системы Mondex имеется только один орган (Mondex Originator), обладающий правом выпуска электронных денег. Он снабжает ими коммерческие банки системы. При переводах денежных средств не используются межбанковские информационные сети, что позволяет значительно снизить стоимость транзакций.

платежи в системе Mondex
платежи в системе Mondex

Чтобы стать пользователем Mondex, необходимо приобрести "смарт" карту у одного из финансовых агентов системы и перевести на нее некоторую сумму электронных денег с банковского счета. Продавец может принимать платежи от владельцев карт Mondex при помощи POS-терминала.

Видео 61

Особенности  платежной системы:

- пользователь может использовать телефонные линии для управления своим "электронным кошельком" (например, чтобы перевести некоторую сумму со счета на карту).

использование платежной системы
использование платежной системы

- Mondex позволяет хранить электронные деньги сразу в пяти валютах на одной смарт-карте. Для этого, наличность распределяется по разным "электронным кошелькам".

Видео 62

- пользователь может осуществлять недорогие покупки через сеть Internet с помощью функции формирования и передачи сообщений на персональный компьютер Продавца. Эту функцию рекомендуется использовать для оплаты доступа к Web-сайтам и к информационным хранилищам, для оплаты получения данных и т.д.

платежи
платежи

- клиенты Mondex могут производить денежные переводы между своими картами без привлечения каких-либо посторонних лиц. Для этого применяется считыватель карт Mondex Wallet, выполняющий функции POS-терминала. Для того чтобы осуществить перевод "Person-to-Person" пользователи вставляют карты в Wallet, вводится необходимая сумма и нажимается кнопка "Transfer".

Видео 63
                 Платежная система PayPal

PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев- чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная компания.

платежная система PayPal
платежная система PayPal

PayPal предоставляет своим пользователям возможность осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернету, но, кроме того, пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:

платежи в системе PayPal
платежи в системе PayPal

- отправлять платежи (Send Money): переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и постороннее лицо;

Видео 45

- выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату);

проведение платежей в системе PayPal
проведение платежей в системе PayPal

- размещать на web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только владельцам премьер-счетов и бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцам интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя;

- использовать инструменты аукционной торговли (Auction Tools).

Видео 46

Платежная система предлагает два вида услуг:

1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request);

2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);

услуги платежной системы
услуги платежной системы

- осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments);

- выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay);

финансовые операции в платежной системе
финансовые операции в платежной системе

- осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).

В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных средств.

Видео 47
                 Платежная система Alertpay

Платежная система Alertpay - совсем молодая, официальная дата открытия - 16 июня 2005 г. Владелец системы Alertpay - одноименная компания, основанная в 2004 г. Офис компании расположен в г. Квебек (Канада). Несмотря на свою молодость, Alertpay постепенно завоевывает все более прочные позиции, во многом благодаря своей демократичности. Регистрация в этой платежной системе бесплатна и открыта гражданам всех стран (кроме Нигерии, Анголы, Либерии и Сьерра-Леоне). Система отличается сравнительно невысокими комиссионными, которые взимаются с получателей платежей.

платежная система Alertpay
платежная система Alertpay

Преимущества системы:

- система международная, то есть открыта для использования жителям практически всех стран;

- удобна для приема платежей на сайтах;

Видео 91

- хорошая рефпрограмма;

- множество способов ввода/вывода денег.

услуги электронной платежной системы Alertpay
услуги электронной платежной системы Alertpay

Номером вашего счета в Alertpay является e-mail, который вы введете при регистрации, поэтому к выбору почтового ящика для регистрации нужно подойти ответственно; старайтесь использовать для таких целей НЕ публичный e-mail.

Видео 92

Имея счет в Alertpay, вы можете отправить деньги даже человеку, который еще не имеет там аккаунта: вы просто заходите в свой аккаунт и делаете перевод, указав e-mail адресата: он сможет получить отправленный ему платеж, зарегистрировавшись в системе на тот e-mal, на который пришли деньги.

карты электронной системы Alertpay
карты электронной системы Alertpay

Далее, перед началом процесса регистрации вам будет необходимо определиться, какой тип счета вы хотите зарегистрировать. Alertpay предлагает на выбор 3 типа счетов.

Видео 93

Personal Starter Account (начальный персональный счет). Это оптимальный вариант для начинающих, да и вообще для большинства пользователей системы. Для данного типа счета размер комиссии при переводах фиксирован и составляет 1$. К персональному аккаунт можно "привязать" максимум 2 адреса e-mail.

платежи в электронной системе Alertpay
платежи в электронной системе Alertpay

Ограничения этого типа аккаунта: лимит пополнения счета (400$ в месяц, 2000$ в год); невозможность использования инструментов получения платежей на своем сайте.

Видео 93

Personal Pro Account (продвинутый персональный счет). С этим типом аккаунта у вас уже не будет ограничений на пополнение счета и количество адресов e-mail, которые вы можете ассоциировать со своим счетом. Размер комиссии с получателя платежа, имеющего этот тип счета, составляет 2,5% + 0,25$ за транзакцию. Обладателю Personal Pro счета доступны платежи с пластиковой карты. Кроме того, пользователям, имеющим Premium Account, доступен весь набор инструментов для получения платежей на своих сайтах с использованием веб-интерфейса Alertpay, а также возможность массовых выплат.

доступ в электронную платежную систему Alertpay
доступ в электронную платежную систему Alertpay

Business Account (бизнес-счет). Business Account обладает всеми преимуществами, доступными с Premium Account (инструменты для получения платежей, отсутствие лимита на количество почтовых ящиков, ассоциированных со счетом). Комиссия системы здесь составляет 2,5% + 0,25$ за транзакцию. Количество адресов, с которыми можно ассоциировать бизнес-аккаунт Alertpay, не ограничено.

Видео 94
                 Платежная система Liberty Reserve

Liberty Reserve - это электронная платежная система, зарегистрированная в Коста-Рике, в 2002 году и функционирующая по законам этого государства. Этот факт позволяет ей служить заменой более известной системой E-Gold по причине того, что последняя мешает стабильной работе "хайп-проектов" (HYIP - вклады электронных денежных средств под проценты).

платежи в электронной системе Liberty Reserve
платежи в электронной системе Liberty Reserve

Liberty Reserve — это система электронных платежей, основанная на личных счетах. Управляется компанией Liberty Reserve S.A. (базируется в Коста-Рике). Эта система позволяет проводить быстрые, надежные и безопасные транзакции между ее зарегистрированными пользователями. Клиенты могут покупать и продавать электронную валюту Liberty Reserve через авторизированных дилеров и различные обменные службы.

Видео 95

Одной из отличительных черт Liberty Reserve, которая дает преимущество системе перед другими похожими электронными валютами, является выбор приватности. Каждую отдельную транзакцию внутри системы можно сделать анонимной. Другой интересной особенностью являются дополнительные кошельки, которые могут быть созданы отдельно от основного баланса счета для хранения мелких сумм. У этих кошельков отдельные данные для входа, что позволяет увеличить уровень защищенности основного баланса счета. С позднего 2006 г. Liberty Reserve стала одной из самых популярных платежных систем среди Форекс трейдеров Азиатского, Южноамериканского и Африканского регионов. Благодаря тому, что она не требует верификации кредитной карты или банковского счета, а также не является строго контролируемой правительственными организациями. Многие дружественные трейдерам брокеры предлагают систему Liberty Reserve в качестве одного из способов депозита/снятия средств.

платежная система Liberty Reserve
платежная система Liberty Reserve

Основные преимущества Liberty Reserve следующие:

- Коста-Рика - маленькое государство в Центральной Америке. Liberty Reserve подчиняется его законам, достаточно либеральным по сравнению с законами США и Европы, которые последнее время ужесточают политику в отношении ЭПС.

Видео 96

- ещё одной причиной роста популярности является наличие учета в двух валютах, курс которых прикреплен к самым распространенным валютам мира – евро (LR-EURO) и доллару США (LR-USD). Это упрощает расчеты, ведь большинство других систем оперирует ценами в долларах и евро. Нет привязки к цене золота, что делает баланс средств неизменным при изменении стоимости драгметалла.

услуги электронной платежной системы Liberty Reserve
услуги электронной платежной системы Liberty Reserve

- не берется комиссия за ведение учета на счетах.

- в отличие от WebMoney, нет необходимости скачивать из Интернета и устанавливать на компьютер программное обеспечение – все операции проводятся через браузер на сайте компании с использованием защищенного соединения.

Видео 97

- стоимость транзакций намного ниже, чем даже переводов в банке – всего 1% от суммы перевода, при этом не более 0,4 LR-USD. Скорость транзакции – как и у всех электронных платежных систем – деньги поступают на счет покупателя практически мгновенно.

доступ в электронную платежную систему Liberty Reserve
доступ в электронную платежную систему Liberty Reserve

- стоит отметить, что в новой платежной системе реализована мощная многоуровневая защита от взлома и мошенничества. Кроме этого, имеются дополнительные инструменты, например, ручная блокировка счета. Ею можно воспользоваться, если возникает опасность доступа преступников к вашему счету. Данная услуга обойдется в 5 LR-USD или 5 LR-EURO. Однако в некоторых случаях это поможет сохранить гораздо больше денег.

Видео 98

- еще одно новшество, призванное обезопасить счет от взлома – полное закрытие информации. Если сомневаетесь в благонадежности получателя – можно скрыть всю информацию о вас, доплатив комиссию за перевод 0,75 LR-USD.

счет в платежной системе Liberty Reserve
счет в платежной системе Liberty Reserve

Интересная реферальная система : если вы регистрируете счет по чужой ссылке, на счет начисляется бонус - 5 центов (в любом случае), а "владельцу" ссылки - 25 центов, если у него на счете не менее 10$.

Видео 99

Внести деньги на счет Liberty Reserve достаточно просто – быстро развивается сеть сторонних обменных пунктов и терминалов, поддерживающих ввод/обмен для этой ЭПС. С каждым днем все большее количество сервисов и магазинов принимают LR к оплате за свои товары и услуги. Ведь как любая развивающаяся система электронных денег, Liberty Reserve предлагает щедрое вознаграждение партнерам за привлечение пользователей в систему.

регистрация в электронной платежной системе Liberty Reserve
регистрация в электронной платежной системе Liberty Reserve

Новая платежная система имеет хорошие шансы занять свое место в сфере электронной коммерции благодаря ее юридической независимости, лояльности, гибкости и постоянному развитию.

оплата счета в платежной системе Liberty Reserve
оплата счета в платежной системе Liberty Reserve
                 Платежная система Perfect Money

Электронная платежная система Perfect Money открылась в 2008 году (точная дата создания системы неизвестна), принадлежит компании Perfect Money Finance Corp., зарегистрированной в Панаме. Компания Perfect Money Finance Corp. имеет финансовую лицензию класса "A" на проведение операций с финансами третьих лиц и драгоценными металлами. По утверждению администрации Perfect Money, штаб квартира компании располагается в Цюрихе, Швейцария

платежная система Perfect Money
платежная система Perfect Money

Платежная система Perfect Money - это сервис, позволяющий пользователям производить моментальные платежи и финансовые операции в сети Интернет, и открывающий уникальные возможности для интернет пользователей и владельцев интернет бизнеса. Задумкой авторов и создателей Perfect Money было создание новой уникальной платежной системы, которая бы учитывала все недостатки существующих проектов, потребности рынка и выводила финансовые операции в Интернете на существенно новый качественный уровень.

Видео 100

Используя платежную систему Perfect Money Вы можете:

- производить взаиморасчеты между пользователями;

- получать платежи в различных бизнес проектах в Интернете;

Видео 101

- производить регулярные платежи в Интернете;

- надежно хранить денежные средства на электронном счету и получать ежемесячные процентные выплаты с месячного остатка на счету;

платежи в системе Perfect Money
платежи в системе Perfect Money

- производить оплату за товары и услуги в интернет-магазинах;

- покупать золото, доллары и евро в Интернете.

Видео 102
                 Платежная система OkPay

Okpay.com - это новая современна  электронная платежная система, доступна на русском и английском языках. OKPAY Inc. является оффшорной компанией, зарегистрированной на Британских Виргинских островах в 2009 году. По своим характеристикам Okpay напоминает и AlertPay и LibertyReserve. Плюс системы в том что они позволяют подключить любые виды бизнеса, главное чтобы они не были связаны с детской порнографией. Разрешены операции, связанные с инвестиционными программами, азартными играми и МЛМ. Скорее всего, из-за таких широких взглядов на окружающую действительность OKPay станет самой востребованной платежной системой для интернет заработка. Совсем недавно империя известного PTC менеджера Нельсона (incrasebux.com, BigTimeBux.com, bux4cash и д.р. ) решила использовать на своих проэктах OKPay как альтернативу PayPal (так ак последняя "забурела" окончательно).

платежная система OkPay
платежная система OkPay

Преимущества OkPay

- низкая комиссия, начиная от 0% ;

- широкие возможности по вводу и выводу средств;

Видео 103

- мгновенные и безопасные денежные переводы;

- перевод денег любому пользователю по электронной почте;

платежи в электронной системе OkPay
платежи в электронной системе OkPay

- легкий обмен различных электронных денег (LibertyReserve - 4%, AlertPay - 7%+0.25, Liqpay - 4%)4;

- получать бизнес платежи через Интернет;

Видео 104

- совершать регулярные платежи через Интернет;

- избавиться от рутины с помощью массовых платежей;

услуги платежной системы OkPay
услуги платежной системы OkPay

- получать проценты от средств, размещенных на электронных счетах;

- оплачивать товары и услуги в Интернет-магазинах;

Видео 105

- купить/продать EUR, USD, GBP и другие валюты онлайн;

- простая и гибкая интеграция в существующие системы магазинов;

- единый договор предоставляет вам доступ ко всем вариантам оплаты.

оплата счета в платежной системе OkPay
оплата счета в платежной системе OkPay
                 Платежная система Authorize.Net

Authorize.Net — электронная платёжная система, позволяющая владельцам интернет-магазинов и других коммерческих сайтов получать платежи непосредственно на этих сайтах. Система поддерживает платежи с использованием как кредитных карт, так и электронных чеков. По словам владельцев платёжной системы, база данных системы насчитывает более 248 тысяч пользователей, что делает компанию одним из крупнейших платёжных шлюзов.

платежная система Authorize Net
платежная система Authorize Net

В ноябре 2007 года компания Cybersourse приобрела Authorize.net за $565 млн. За три года до этого, в 2004 году, фирма была куплена компанией Lightbridge за $82 млн.

платежи в электронной системе Authorize Net
платежи в электронной системе Authorize Net

Компания предоставляет свои услуги торговцам (лицам и компаниям, занимающимся продажей товаров и услуг), реселлерам (торговым посредникам) и разработчикам программного обеспечения.

регистрация в платежной системе Authorize Net
регистрация в платежной системе Authorize Net

Authorize.Net поддерживает четыре типа решений для торговых компаний:

Веб-торговля — для приёма электронных платежей с использованием кредитных карт и электронных чеков на сайте клиента

карта платежной системы Authorize Net
карта платежной системы Authorize Net

Розничная торговля — для создания и управления транзакциями в магазинах розничной торговли с использованием безопасного соединения с интернетом

Торговля по почте и по телефону — для приёма электронных платежей по почте или по телефону

оплата счета в системе Authorize Net
оплата счета в системе Authorize Net

Мобильная торговля — для приёма электронных платежей с мобильных устройств

Authorize.Net предоставляет реселлинговые программы для независимых обслуживающих организаций (ISO) и поставщиков торговых услуг (MSP), занимающихся созданием счетов в коммерческих банках.

перевод средств в платежной системе Authorize Net
перевод средств в платежной системе Authorize Net

Authorize.Net сотрудничает с веб-разработчиками, торговыми консультантами, поставщиками услуг интернета, хостинговыми компаниями, продавцами программного обеспечения и другими партнёрскими компаниями.

доступ в платежную систему Authorize Net
доступ в платежную систему Authorize Net
                 Платежная система Elios Gold

Платежная система "Elios Gold" была разработана и как процессинговый инструмент для мгновенного и безопасного проведения транзакций и как универсальный правовой инструмент для сопровождения любого вида сделок с учетом требований законов государства, резидентом которого являются пользователи системы. Возможность пользователя Системы Elios Gold осуществлять любые сделки и транзакции по ним, основывается на выпуске в оборот векселей не владельцем Системы и не кредитными организациями, а самими пользователями Системы с учетом применимого права в государстве пользователя системы или на территории государств, в которых происходит оборот таких векселей.

платежная система Elios Gold
платежная система Elios Gold

Сервисы:

- внутрисистемные переводы. Существуют два типа перевода. Первый - это перевод другому пользователю системы, второй - перевод по своим счетам.

-моментальная оплата. Позволяет осуществлять любые платежи, в том числе за сотовый телефон, провайдеру интернет, в адрес коммунальных служб и другие прямо в интернет-кабинете пользователя. Система поддерживает прием платежей в адрес более 600 поставщиков услуг и их список постоянно растет.

электронные платежи
электронные платежи

-массовые платежи. Сервис массовых платежей позволяет быстро переводить средства другим пользователям и выполнять операции оплаты в адрес операторов.

система электронных платежей
система электронных платежей

Пополнение счета:

- через банк

- через агента

технология электронных платежей
технология электронных платежей

- электронным чеком

- через обменные пункты

обзор систем электронных платежей
обзор систем электронных платежей

- из внешних систем

- в терминалах оплаты.

схема электронного платежа
схема электронного платежа

Вывод средств:

- на банковский счет

- на карту физического лица

электронная платежная система
электронная платежная система

- во внешнюю систему

Тарифы:

Покупка цифровых чеков - 0,6 % от номинала цифрового чека. Переводы и платежи внутри системы - 0,75% от суммы платежа с плательщика.

электронные кошельки
электронные кошельки
                 Платежная система Pecunix

Pecunix - электронная валюта, базирующаяся на принципе так называемого золотого эквивалента. Кроме Pecunix, похожий принцип имели почившая уже давно E-bullion, и известная система которая уже тоже практически сброшена со счетов - E-Gold. Pecunix - в этой нише "последний из могикан"

платежная система Pecunix
платежная система Pecunix

Согласно небольшой доступной информации, которая есть в сети Интернет, система Pecunix начала работать в 2002 г., и создана Саймоном Дэвисом. Происхождение этих данных выяснить невозможно. На самом сайте данной системы нет абсолютно никакой информации о ее родоначальнике. По другой официальной информации, которая размещена на сайте, компания-владелец Pecunix Incorporated, размещена под юрисдикцией Республики Панама. Касательно обеспечения денег, которые хранятся на счетах, то Википедия утверждает, что все золото компании находится на хранении в компании Mat Securitas Express AG ( Швейцария, Цюрих). Если покопаться, то на самом сайте Pecunix, в глоссарии можно увидеть информацию о том, что все обязательства по выводу и вводу золота на счет пользователя системы несет некая Anglo Far - East Bullion Company (начальное название Australia Fair International), заметим, что ссылка (www.austfair.com. au) которая ведет на сайт этой компании, размещенная в глоссарии, полностью дохлая. А используя Google по адресу http://www.anglofareast.com находим сайт этой компании. Кроме того, в блоке новостей есть небольшая заметка без даты о принятии решения о переводе активов золота Anglo Far-East Bullion Company в Швейцарию, Цюрих, без какого либо малейшего упоминания о компании хранящей золото.

платежи в электронной системе Pecunix
платежи в электронной системе Pecunix

Сайт системы производит общее впечатление чего-то застывшего и остановленного - не заметно, чтобы с 2002 г. данный сервис кем либо развивался. Следует заметить, что в новостном блоке содержится лишь три новости. Помимо вышеупомянутой есть (также без даты) сообщение о том, что Pecunix стало принимать казино http://thegoldcasino.com и небольшая новость датированная 12 августа 2008 г. о изменении в компании бизнес-модели с заверениями о лидерстве компании в индустрии. Также на главной странице видим twitter'овскую кнопочку, появилась она недавно - в мае 2010. Используя ссылку можно перейти на страничку Pecunix в Твиттере, которая содержит тоже три новости.

регистрация в платежной системе Pecunix
регистрация в платежной системе Pecunix

Особенности Pecunix

За расчетную единицу в Pecunix используют GAU (полностью Grams Of Aurum, "aurum" на латыни означает "золото") грамм золота. 1GAU = 1Pecunix, это значит что 1 Pecunix эквивалент 1 г золота. Чтобы расчеты были удобнее, применяется также и альтернатива – тройская унция - OAU (полностью Ounces of Aurum). Pecunix - мультивалютная система, которая поддерживает 28 типов валют, включая также российские рубли. С помощью настроек аккаунта можно отображать текущий баланс - он отображается как в физической валюте так и в GAU.

доступ в электронную платежную систему Pecunix
доступ в электронную платежную систему Pecunix

Гражданин любой страны может открыть личный счет в системе Pecunix. Регистрация в системе Pecunix совершенно бесплатна. Система не требует обязательного достоверного предоставления личной информации. Страница с контактной информацией можете быть заполнена либо оставаться совершенно пустой.

оплата счета в платежной системе Pecunix
оплата счета в платежной системе Pecunix

Пользователь идентифицируется в системе, используя свой E-mail. Заметим, что в персональных настройках своего аккаунта можно добавлять несколько разных электронных адресов, потом сделав один из них за основной (default) и поменять его на другой в любое время.

кошелек в электронной системе Pecunix
кошелек в электронной системе Pecunix
                 Платежная система E-Passport

Разрешается открытие нескольких счетов в платежной системе. Все операции в системе E-Passport являются анонимными и не раскрываются. Отличительной чертой платежки является бесплатное получение карты Virtual Visa при регистрации, которой пользовательможет оплачивать товары и услуги. В E-Passport существует четыре вида акаунтов: Personal (Персональный), Business (Бизнес), Commerce (Коммерческий) и Corporate (Корпоративный). Открытие Коммерческого аккаунта позволяет пользователям принимать участие в партнерской программе международной платежной системы. При использовании Персонального счета система необходимо ввести свои паспортные данные и телефон. Если у вас уже есть карточка Visa Electron, вы можете привязать ее к аккаунту E-Passport, что облегчает совершение платежей и позволяет выводить деньги в банке, правда с довольно большой комиссией, но это имеет отношение ко всем международным платежным системам. сли у вас нет карточки Visa Electron, то ее можно заказать на сайте системы за 35 долларов, или использовать бесплатно предоставляемую Visa Virtual для работы в Интернете.

платежные системы
платежные системы

Ввод :

Банковский перевод.

Вывод :

обзор платежных систем
обзор платежных систем

На карточку Visa electron. Банковский перевод составляет $520, число транзакций на снятие и принятие денег за сутки не может быть больше пяти, а максимальная сумма пополнения персонального аккаунта ограничена $500. Увеличение данных лимитов возможно после предоставления Администрации платежной системы факсимильных копий документов, удостоверяющих личность владельца аккаунта.

схема видов электронных платежных систем
схема видов электронных платежных систем

Тарифы:

- за переводы внутри системы — 0.25$ за пять транзакций в сутки, далее по 1$

- ввод средств с карточки Visa или банковским переводом — 5$ за каждые 100$

- вывод средств на карту Visa Electron 2 доллара за любую операцию

пдатеж в электронной системе
пдатеж в электронной системе
                 Платежная система EasyPay

EasyPay – это система электронных денег, предназначенная для осуществления быстрых платежей, надежный и быстрый способ передачи денег в интернете и с помощью SMS-сообщений. EasyPayСистема состоит из двух компонентов – «Банка» и «Процессингового Центра». «Банк» - это банковская система расчетов с использованием электронных денег, обслуживаемая ОАО «Белгазпромбанк», а «Процессинговый Центр» – это система дистанционного управления электронным кошельком, поддерживаемая ООО «Открытый Контакт». Особенностью системы является наличие SMS-сервиса, дающего возможность пользователю управлять своим электронным кошельком посредством SMS-сообщений.

платежная система EasyPay
платежная система EasyPay

Назначение системы EasyPay - быстрые микроплатежи в сети Интернет. Системой предоставляются следующие возможности:  действует на территории Республики Беларусь и использует "электронные деньги" в качестве платежного средства.

- оплата услуг операторов мобильной связи;

Видео 106

- оплата покупок в интернет-магазинах с доставкой курьером или по почте;

- перевод денег другим участникам системы;

платежи в электронной системе EasyPay
платежи в электронной системе EasyPay

- оплата коммунальных услуг;

- оплата услуг интернет-провайдеров;

Видео 107

- оплата услуг эфирного и кабельного телевидения, а также доступа в Интернет «Космос ТВ»;

- оплата печати фотографий, хостинга, рекламы в баннерной сети «Красная баннерная» и других интернет-услуг;

оплата счета в платежной системе EasyPay
оплата счета в платежной системе EasyPay

- погашение неиспользованных электронных денег EasyPay с выплатой наличных;

- управление электронным кошельком c помощью SMS;

Видео 108

- перевод денег из системы EasyPay на пластиковую карточку платежной системы MasterCard, эмитированной ОАО "Белгазпромбанк" и обратно;

- пополнение электронного кошелька в многочисленных пунктах покупки электронных денег EasyPay.

доступ в электронную платежную систему EasyPay
доступ в электронную платежную систему EasyPay

При оплате товаров и услуг с плательщиков комиссия не удерживается. За осуществление некоммерческих переводов между пользователями EasyPay взимается комиссия с отправителя денег в размере 1-2%.

Видео 109
   Сущность электронных денег

Анализ большего количества научных исследований и дискуссионных публикаций по проблемам электронных денег позволяет прийти к выводу, что электронные деньги являются формой денежной стоимости, зафиксированной на электронном устройстве, которая находится в непосредственном распоряжении ее держателя и выступает средством платежа при текущих расчетах с третьими лицами. При этом следует отметить, что новой денежной формой можно признать только электронные деньги в узком смысле.

сущность электронных денег
сущность электронных денег

18 сентября 2000 г. была принята Директива Европейского парламента и Совета № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами». Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия.

Видео 4

Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег».

цифровые деньги
цифровые деньги

Следует выделить четыре важных характеристики электронных денег:

- денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе (отсутствует привязка к какому – либо счету в кредитных учреждениях);

характеристики электронных денег
характеристики электронных денег

- платеж электронными деньгами является окончательным (получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, т.е. более не имеет никаких требований к третьим лицам;

платеж электронными деньгами
платеж электронными деньгами

- эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности (эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым должен применяться особый порядок регулирования и контроля за их деятельностью);

эмиссия электронных денег
эмиссия электронных денег

-электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитенга (подобно наличным деньгам, выпускаемым центральными банками, электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям).

Видео 5
   История появления и развития электронных денег

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.

появление электронных денег
появление электронных денег

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта ,он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение илшь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электроннные телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций

Видео 3

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

развитие электронных денег
развитие электронных денег

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

внедрение электронных денег
внедрение электронных денег

За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю. Наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Видео 7

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «онлайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

этапы развития электронных денег
этапы развития электронных денег

1993 г.

В сфере электронных платежей произошла своего рода революция – глава криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии электронные деньги. Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем.

электронная платежная система
электронная платежная система

Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к Интернету.

электронная наличность
электронная наличность

1994 г.

В США была реализована первая покупка через интернет с использованием все той же технологией eCash (оператором являлась организованная Чаумом компания DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин).

Видео 8

1995 г.

Создание первой моновалютной микропроцессорной карточки для мелких покупок (бельгийская компания Proton);

Платежная система Mondex разработала первый в мире электронный кошелек.

электронный кошелек
электронный кошелек

1996 г.

Разработаны единые требования к технологии изготовления микропроцессорных карт (EMV) и специальный протокол для осуществления электронных транзакций, который получил название SET. Стоит впрочем отметить, что последний, несмотря на всю перспективность, по ряду причин не получил широкого распространения, но тем не менее используется в ряде решений.

электронные платежи
электронные платежи

Вторая половина 90-х гг.

В мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем, многие из которых не соблюдали (к тому же нечеткие) правила игры на этом рынке. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков.

Видео 9

2008 г.

В этот период в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем можно выделить Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce, MoneyBookers и многие другие. В России заметны WebMoney, Яндекс.Деньги и другие.

электронные платеждные системы
электронные платеждные системы

2009

В 2009 году создана Ассоциация "Электронные деньги". В нее вошли "Яндекс.Деньги", WebMoney, QIWI и i-Free.

ассоциация Электронные деньги
ассоциация Электронные деньги

2011: Закон 161-ФЗ "О национальной платежной системе"

29 сентября 2011 года ключевым для отрасли стал Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 года, где закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), закреплены ключевые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Если раньше деятельность регулировали множество законов и отдельных статей в различных законах, то закон "О национальной платежной системе" стал единым регулирующим документом для всей отрасли электронных платежей.

Видео 10

2012

Система идентификации пользователей электронных кошельков может быть ужесточена. Об этом в ноябре 2012 года заявил глава Бюро специальных технических мероприятий (БСТМ) МВД России Алексей Мошков. По словам Алексея Мошкова, использование анонимных платежных систем значительно облегчает деятельность мошенников, поскольку в ряде случаев персонификация держателя виртуального кошелька затруднена или невозможна.

идентификация пользователей
идентификация пользователей
   Юридический и экономический статус электронных денег

С юридической точки зрения, электронные деньги — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, электронные деньги представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.

юридический статус электронных денег
юридический статус электронных денег

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами — возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.

Видео 11

С юридической и финансовой точки зрения электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической модели системы и от ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

экономический статус электронных денег
экономический статус электронных денег

Существует принципиальное различие между Электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что Электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. То есть Электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства — денежный субститьют (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и Электронными деньгами нет.

статус электронных денег
статус электронных денег

Не нужно также путать Электронные деньги с кредитными картами. Электронные деньги - это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта - просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде.

Видео 12
   Закономерности обращения электронных денег

Денежное обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство.

обращение электронных денег
обращение электронных денег

Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег - денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) - это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.

Видео 13

Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:

- неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернет там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете, дополняющий карточки.

появление электронных денег
появление электронных денег

- электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, что в целом этот процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения неудобно или вовсе невозможно.

Видео 14

- очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогично существующему на рынке ценных бумаг.

использование электронных денег
использование электронных денег

Интернационализация обращения электронных денег является одним из основных последствий появления электронных денег, так как они обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Интернет для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. В этой связи необходимо заметить, что притягивание традиционных давно существующих технологий магнитных карт в Интернете явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети и, возможно, использующих микропроцессорные карточки

последствия появления электронных денег
последствия появления электронных денег

Значение электронных денег в структуре современного денежного оборота как безналичные расчеты являются преобладающими. Со временем они постепенно вытеснят наличные деньги из сферы обращения. Банки увеличивают скорость и относительно удешевляют процесс расчетов с помощью безналичных денег и снижают трудозатраты персонала на счет внедрения новых платежных инструментов и перехода на безбумажные системы расчетов. В тоже время в сфере наличного обращения нашей страны серьезных изменений не происходит. Практически не предпринимаются активные действия с целью уменьшения затрат на перевозку, печать и хранение наличных денег. Процесс повышения защищенности банкнот от подделок повышает стоимость их обращения. Но для полного перехода на безналичные деньги в ближайшие время не представляется возможным.

Видео 15
   Свойства электронных денег

Первое полезное свойство электронных денег - это мгновенность платежей очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин-кодов и кодов доступа. Например, если вы собирались позвонить за границу и вдруг обнаружили, что телефонная карточка закончилась, то вы не захотите ждать неделю, пока пройдет банковский платеж... Намного удобнее рассчитаться электронной наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков. Аналогично можно оплачивать доступ к различным услугам, которые нужны вам не через несколько дней, а прямо сейчас, платить за Интернет, мобильный телефон... По оперативности прохождения платежей с электронными деньгами могут поспорить только кредитные карты, но они есть далеко не у всех, да и не очень они приспособлены к Интернету: украдут номер кредитки - потом хлопот не оберешься.

свойства электронных денег
свойства электронных денег

Второе очень полезное свойство электронных денег - возможность не только платить, но и получать платежи. У вас появляется возможность получать оплату за удаленную работу (скажем, если вы "подрабатываете" переводами или рисованием баннеров), получать деньги от HYIP проектов, от партнёров, от интернет-бизнеса в сети, сетевого маркетинга,продавать какие-то свои услуги, сервисы или даже товары и что я не рекомендую ни в коем случае брать деньги в долг.

Видео 16

Разумеется, здесь тоже можно обойтись без электронных денег - завести счет в банке, принимать почтовые переводы или Western Union, Contact, но, согласитесь, это все неудобно. Надо ходить в банк и на почту, стоять в очередях (причем не только вам, но и потенциальным плательщикам - а им ведь тоже лень!), ждать, пока пройдут платежи, платить довольно высокий комиссионный сбор... Намного удобнее просто нажать кнопочку.

полезные свойства электронных денег
полезные свойства электронных денег

Третье менее полезное свойство - возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии). Это, правда, больше требуется различным интернет-сервисам, которые рассчитаны на большое количество пользователей. Пока что такие системы не очень распространены - навскидку в голову приходят разве что разнообразные обменные пункты и лотереи, - но, думаю, что со временем количество подобных сервисов будет увеличиваться.

Видео 17
          Анонимность электронных денег

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

анонимность электронных денег
анонимность электронных денег

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними (см. знай своего клиента). Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Видео 18
          Криптографическая защита

Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чом (англ. David Chaum). Им также предложено несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чома состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи (англ. blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр и может заверить их подлинность, но не знает их серийных номеров, которые знает только владелец денег.

криптографическая защита
криптографическая защита

При этом можно строго доказать, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Основой служит метод RSA-шифрования.

Видео 19
   Виды электронных денег

Электронные деньги бывают двух основных видов:

Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью. В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы. Так многие интернет-магазины практикуют платежные сертификаты – т.е. выпускают свою валюту. Это позволяет магазинам поддерживать постоянный интерес покупателей, так как потратить использовать такие сертификаты можно только в магазине его выпустившем.

виды электронных денег
виды электронных денег

Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств, то есть просто записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

Видео 20

С точки зрения участника системы (владельца электронных денег) оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

безналичные средства
безналичные средства

Для использования электронных денег потребуется электронный кошелек – полный аналог вашего бумажника. Т.е. разницы никакой за исключением того, что вы не сможете их потрогать руками :).  Для доступа электронному кошельку потребуется соответствующее программное обеспечение и пароль.

Видео 21

Классификация электронных денег осуществляется по различным способам. Наиболее объективно различают:

- электронные кошельки;

- цифровые сертификаты;

схема электронной платежной системы
схема электронной платежной системы

- цифровые чеки;

- smart-карты.

Видео 22
          Электронные кошельки

Для операций с Электронными деньгами, как правило, используется Электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, Электронный Кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с Электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи Web или WAP браузера, SMS, или даже голосовых интерфейсов (IVR).

операции с электронными деньгами
операции с электронными деньгами

В отличие от обычных безналичных денег, Электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем Электронных Денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

Видео 23

Электронный кошелёк может выполнять все или часть следующих функций:

-хранение электронных денег

- пополнение электронными деньгами

операции с электронными деньгами
операции с электронными деньгами

- выполнение платежа

- пересчет имеющейся денежной стоимости

выполнение электронного платежа
выполнение электронного платежа

- хранение истории операций

- наличие других приложений (например, идентификационное удостоверение, электронный билет, социальная карта и т.д.)

Видео 24
 
          Цифровые сертификаты

Цифровой сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи - прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

цифровые сертификаты
цифровые сертификаты

Цифровой сертификат - выпущенный удостоверяющим центром электронный или печатный документ, подтверждающий принадлежность владельцу открытого ключа или каких-либо атрибутов.

Видео 25
                 Виды сертификатов

Существует достаточно много цифровых сертификатов, каждый из которых служит для своих целей.

виды цифровых сертификатов
виды цифровых сертификатов
                        Сертификат открытого ключа

Сертификат открытого ключа (сертификат ЭЦП, сертификат ключа подписи, сертификат ключа проверки электронной подписи (согласно ст. 2 Федерального Закона от 06.04.2011 «Об электронной подписи» № 63-ФЗ)) — цифровой или бумажный документ, подтверждающий соответствие между открытым ключом и информацией, идентифицирующей владельца ключа. Содержит информацию о владельце ключа, сведения об открытом ключе, его назначении и области применения, название центра сертификации и т. д.

Видео 26

Открытый ключ может быть использован для организации защищённого канала связи с владельцем двумя способами:

- для проверки подписи владельца (аутентификация)

- для шифрования посылаемых ему данных (конфиденциальность)

прием электронных платежей
прием электронных платежей

Существует две модели организации инфраструктуры сертификатов: централизованная (PKI) и децентрализованная (реализуемая на основе т. н. сетей доверия), получившая наибольшее распространение в сетях PGP.

сертификат открытого ключа
сертификат открытого ключа

Сертификат открытого ключа удостоверяет принадлежность открытого ключа некоторому субъекту, например, пользователю. Сертификат открытого ключа содержит имя субъекта, открытый ключ, имя удостоверяющего центра, политику использования соответствующего удостоверяемому открытому ключу закрытого ключа и другие параметры, заверенные подписью удостоверяющего центра. Сертификат открытого ключа используется для идентификации субъекта и уточнения операций, которые субъекту разрешается совершать с использованием закрытого ключа, соответствующего открытому ключу, удостоверяемому данным сертификатом. Формат сертификата открытого ключа X.509 v3 описан в RFC 5280.

Видео 27

Сертификаты, как правило, используются для обмена зашифрованными данными в больших сетях. Криптосистема с открытым ключом решает проблему обмена секретными ключами между участниками безопасного обмена, однако не решает проблему доверия к открытым ключам. Предположим, что Алиса, желая получать зашифрованные сообщения, генерирует пару ключей, один из которых (открытый) она публикует каким-либо образом. Любой, кто желает отправить ей конфиденциальное сообщение, имеет возможность зашифровать его этим ключом, и быть уверенным, что только она (так как только она обладает соответствующим секретным ключом) сможет это сообщение прочесть. Однако описанная схема ничем не может помешать злоумышленнику Давиду создать пару ключей, и опубликовать свой открытый ключ, выдав его за ключ Алисы. В таком случае Давид сможет расшифровывать и читать, по крайней мере, ту часть сообщений, предназначенных Алисе, которые были по ошибке зашифрованы его открытым ключом.

схема оплаты электронным чеком
схема оплаты электронным чеком

Идея сертификата — это наличие третьей стороны, которой доверяют две другие стороны информационного обмена. Предполагается, что таких третьих сторон немного, и их открытые ключи всем известны каким-либо способом, например, хранятся в операционной системе или публикуются в журналах. Таким образом, подлог открытого ключа третьей стороны легко выявляется.

Видео 28
                        Сертификат атрибутов

Структура сертификата атрибутов аналогична структуре сертификата открытого ключа. Отличие же заключается в том, что сертификат атрибутов удостоверяет не открытый ключ субъекта, а какие-либо его атрибуты — принадлежность к какой-либо группе, роль, полномочия и т.п. Сертификат атрибутов применяется для авторизации субъекта. Формат сертификата атрибутов описан в RFC 5755.

сертификат атрибутов
сертификат атрибутов

Сертификат атрибутов - это структура данных, снабженная цифровой подписью соответствующего удостоверяющего центра и связывающая значения некоторых атрибутов с идентификационной информацией держателя сертификата.

прием электронных платежей
прием электронных платежей

Вообще говоря, сертификаты атрибутов имеют универсальный характер, но в рекомендациях X.509 внимание акцентируется на их применении в качестве основы инфраструктуры управления привилегиями.

Видео 29
                        Классификация сертификатов

VeriSign предложила следующую концепцию классификации цифровых сертификатов :

Class 1 индивидуальные, для идентификации email.

классификация сертификатов
классификация сертификатов

Class 2 для организаций.

Class 3 для серверов и программного обеспечения.

разновидности сертификатов
разновидности сертификатов

Class 4 для онлайн бизнеса и транзакций между компаниями.

Class 5 для частных компаний или правительственной безопасности.

Видео 30
          Цифровые чеки

Цифровой чек - это электронный чек. Он состоит из номера и кода , которые генерируются при выпуске. Реквизиты чеков могут быть многократно переданы от одного человека к другому, любым доступным способом - по e-mail, SMS, телефону, ICQ, на листке бумаги из рук в руки и др. Сообщая  номер и код чека, Вы передаете его новому владельцу. Способы хранения реквизитов цифровых чеков могут быть различны. Например: на бумаге, в файле, в памяти их владельца. Самое главное, чтоб эта информация была недоступной для вторых лиц.

цифровой чек
цифровой чек

Цифровые чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом.

атрибуты цифровых чеков
атрибуты цифровых чеков

Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

Видео 31
          Smart-карта

Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:

смарт-карта
смарт-карта

-карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.

- карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.

Видео 32

- еlectronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.

цифровая наличность
цифровая наличность

- supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.

электронный платеж
электронный платеж

- электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.

схема платежных систем
схема платежных систем

Не всякая смарт-карта может быть "электронным кошельком". Рассмотрим типологию смарт-карт.

В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с памятью; микропроцессорные карты.

Видео 33
                 Карты-счётчики

Этот вид смарт-карт применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Подобные карточки еще называются карточками с предварительно оплаченной суммой. Такие карты-счетчики применяются при подписке на платное телевидение, при оплате за проезд, автостоянку и т. п.

цифровые платежи
цифровые платежи

Их также можно использовать для оплаты телефонных переговоров в телефонах-автоматах, где карта заменяет монетки или специальные жетоны для таксофонов. Обычно в телефонах-автоматах единица времени разговора имеет минимальную фиксированную цену. В карточке эта минимальная сумма платежа соответствует одному биту памяти карты. В процессе разговора с карточки за каждую единицу времени списывается необходимое количество бит.

Видео 34

Первоначально для этих целей использовались карты с однократно программируемой памятью, то есть одноразового использования. После полного использования отведенной суммы, их приходилось выбрасывать.

 

Современные смарт - карты такого типа позволяют пополнять или “восстанавливать” содержимое счетчика при помощи определенного кода, разрешающего это действие.

карта-счетчик
карта-счетчик

К тому же, современные карты содержат идентификационные данные, которые содержат информацию о владельце и могут изменяться или перезаписываться по желанию клиента. Это возможно за счет оснащения смарт-карты энергонезависимой перепрограммируемой памятью.

Видео 35
                 Карты с памятью

Так как все смарт-карты оснащены памятью, этот тип карт выделен весьма условно и является промежуточным между картой — счетчиком и микропроцессорными картами. Карты подобного типа, в основном, используются для хранения информации о пользователе.

карты с памятью
карты с памятью

Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью. Они отличаются друг от друга степенью защищенности от несанкционированного доступа к данным карты. Второй тип в этом отношении обладает более высоким «интеллектом», но не сравнится с микропроцессорами.

виды смарт-карт
виды смарт-карт

Карты с незащищенной памятью называют еще картами с полнодоступной памятью, т. е. вы можете читать и изменять данные без введения специального кода доступа.

Память в таких картах можно программировать, копировать или обновлять при помощи определенных команд.

Видео 36

Карты с незащищенной памятью очень опасно использовать в качестве платежных. В России достаточно людей, способных на нелегальные операции с пластиковыми картами. И хотя такие махинации под силу лишь квалифицированному программисту, процесс повторного использования данных достаточно прост. Нужно приобрести легальную карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием с диска начальных данных о состоянии счета. Кодирование данных в памяти карты не дает необходимой защиты от мошенничества подобного рода. Иногда такие операции проводятся ради самого процесса, из чисто крэкерских побуждений (от англ. cracker — взломщик системы, компьютерный вандал).

операции со смарт-картами
операции со смарт-картами

В смарт - картах с защищенной памятью предусмотрен специальный механизм для редактирования и удаления информации. Чтобы получить разрешение на чтение или стирание данных, нужно предъявить карте секретный код (их может быть и несколько) для установления связи с ключом защиты внутри карты. Если код идентифицирован, сама карта “сообщит” об этом устройству чтения/записи, и вы получите разрешение на проведение платежей. Взлом ключей защиты и копирование данных памяти карты очень затруднён. Поэтому, карты с защищенной памятью идеально подходят для стандартного набора платежных операций, они обладают необходимой защитой, и при этом недороги.

карты с защищенной памятью
карты с защищенной памятью

Дополнительной защитой такого типа карт является также область (лучше, чтобы их было, по меньшей мере, две), в которую записываются идентификационные данные. Эти данные обычно прожигаются на внутренней стороне, не могут быть впоследствии изменены, что обеспечивает невозможность подлога карты.

Видео 37

Еще одной деталью, касающейся безопасности карты, является разграничение доступа к данным карты и к совершению платежей. В осуществлении безналичных расчетов обычно участвуют три юридически независимых лица: банк, клиент и магазин. Банк зачисляет деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться в присутствии клиента, с его согласия. Поэтому память карты разбивается на две защищенные разными ключами области — дебетовую и кредитную. Каждый участник платежной операции имеет свой секретный

безопасность смарт-карт
безопасность смарт-карт

PIN-код, который открывает доступ к чтению данных только в своей области.

Ключ к информации, расположенной в кредитной области карты имеется только у банка; ключ к информации в дебетной области — у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (PIN-кода клиента и ключа банка при кредитовании, PIN-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести необходимую финансовую операцию — внести деньги на счет или списать сумму покупки с карты. Такой вариант защиты предпочтительнее.

Видео 38
                 Микропроцессорные карты

Они же интеллектуальные. Это наиболее современные разработки в области смарт-карт, и их область применения гораздо больше. Они используются для выполнения задач, требующих сложной обработки информации. Микропроцессорная карта содержит микроконтроллер, центральный процессор которого обладает рядом функциональных характеристик:

использование смарт-карт
использование смарт-карт

- тактовой частотой до 5 МГц

- емкостью ОЗУ (операционное запоминающее устройство) до 256 байт

использование смарт-карт
использование смарт-карт

- емкостью ПЗУ (постоянное запоминающее устройство) до 10 Кбайт

- емкостью перезаписываемой энергонезависимой памяти до 8 Кбайт

Видео 39

Микропроцессорная смарт-карта оснащена встроенной операционной системой, выполняющей набор необходимых сервисных операций и оснащенной всеми средствами безопасности.

микропроцессорная смарт-карта
микропроцессорная смарт-карта

Вся информация представлена в виде многоуровневой структуры (каталог — группа файлов — файл), разделенной на блоки и разграничивающей доступ к информации.

информация на смарт-карте
информация на смарт-карте

Для каждого уровня информации устанавливаются различные режимы доступа:

- постоянный доступ для чтения/записи без введения специальных кодов

- доступ к чтению/ ограничение доступа для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но изменение записи допускается только после предъявления специального секретного кода

доступ к смарт-карте
доступ к смарт-карте

- ограничение полномочий для чтения/ записи. Доступ к редактированию разрешается только после введения секретного кода (или нескольких кодов)

- чтение/запись недоступны. Этот режим запрещает доступ к информации, и устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи

полномочия для чтения смарт-карты
полномочия для чтения смарт-карты

В карты такого типа встраивается традиционный криптографический алгоритм DES, обеспечивающий шифрование информации и запрос “цифровой” подписи. Кроме того, карты могут выполнять различный спектр сервисных функций. Для проведения банковских операций, например, предусмотрены специальные средства ведения электронных платежей с возможностью блокировки работы с карточкой при возникновении угрозы защите информации. Различают два вида блокировки: при введении неверного транспортного кода и при несанкционированном доступе.

блокировка смарт-карты
блокировка смарт-карты

В первом случае блокировка необходима для защиты от нелегального использования карточек, которые были украдены во время транспортировки карточки от производителя к потребителю. Карта активизируется только при предъявлении верного «транспортного» кода.

схема расчетов на основе смарт-карт
схема расчетов на основе смарт-карт

При несанкционированном доступе карта вообще перестает быть работоспособной, если при попытке доступа к информации в течение несколько раз был предъявлен неверный код доступа. Впоследствии карта либо может быть вновь активирована при введении специального команд, либо становится непригодной для дальнейшего использования.

Видео 40

 

   Электронная валюта Bitcoin

Bitcoin, Биткоин (англ. bit — единица информации «бит», англ. coin — монета) — принципиально отличающаяся от других электронная валюта, созданная в 2009 году Сатоси Накамото.

электронная валюта Биткоин
электронная валюта Биткоин

Название bitcoin применяется к программному обеспечению(кошельку), сети и монете, которая имеет ход в этой сети, часто название монеты сокращают до BTC(англ.) или БТК(рус.). ПО кошелька распространяется с открытым исходным кодом, так что любой желающий может проверить принципы его работы. Сеть bitcoin является одноранговой p2p сетью, образованной ПО кошелька.

Видео 64

Bitcoin имеет целый ряд особенностей, которые принципиально отличают его от других электронных (и не только) валют:

расчеты валютой Биткоин
расчеты валютой Биткоин
          Децентрализованность валюты Bitcoin

То есть нет единого центра выпускающего и контролирующего эту валюту, который мог бы влиять на ее курс, количество монет в сети, блокировать счета или транзакции и т.п., сеть построена по принципу p2p из равноправных узлов-участников. Своими деньгами распоряжаетесь только вы, никто не может заморозить ваш счет, отменить платеж, запретить кому-то отправлять или принимать деньги.

децентрализованность валюты биткоин
децентрализованность валюты биткоин
          Ограниченное количество монет в сети Bitcoin

Эмиссия ограничена, запрограммирована, и её ход известен всем участникам рынка наперёд. Общее количество денежных единиц не превысит 21 000 000 БТК. Объём увеличивается в виде суммы убывающей геометрической прогрессии и приближается к максимальному значению асимптотически. Монеты появляются в системе пачками приблизительно каждые 10 минут, количество монеток в одной пачке на данный момент — 25, и оно уменьшается вдвое каждые 4 года. Первое уменьшение с 50 до 25 BTC произошло 28 ноября 2012 года. В будущем ожидается дефляция, что не является проблемой, так как денежная единица делится до 8-го десятичного знака.

Видео 65
          Анонимность платежей в системе Bitcoin

Платежи осуществляются напрямую, без посредничества каких-либо финансовых организаций. Отмена платежа невозможна. Информация о совершённом платеже распространяется плательщиком по всей сети и принимается всеми остальными участниками сети, если соответствует правилам. Неправильные платежи отвергаются. Платежи в большинстве случаев не облагаются обязательной комиссией, однако комиссия может быть уплачена добровольно для ускорения обработки транзакции. Подробнее рассмотрение комиссий происходит в этой ветке нашего форума.

анонимность платежей в системе биткоин
анонимность платежей в системе биткоин

Адреса не содержат никакой информации об их владельце и в общем случае являются анонимными. Адреса в текстовой форме представляют собой строки длиной около 34 символов, состоящие из букв латинского алфавита и цифр, например, 1BQ9qza7fn9snSCyJQB3ZcN46biBtkt4ee. Существуют варианты представления адресов bitcoin в виде QR-кодов и других двухмерных штрихкодов, пригодных для считывания мобильными устройствами. Пользователь bitcoin может иметь множество адресов, создавая их по собственной инициативе. Создание нового адреса представляет собой создание новой пары ключей и не требует даже соединения с сетью. Создание адреса лишь для одной транзакции или одного корреспондента помогает сохранить анонимность.

Видео 66

Хранилищем средств является файл кошелька, хранящийся на компьютере. BTC могут быть отправлены любому пользователю в сети с использованием адреса Bitcoin.

электронные платежи в системе биткоин
электронные платежи в системе биткоин

Исходя из свойств bitcoin можно сделать вывод, что это даже скорее не электронная валюта, а электронное золото: ресурс исчерпаемый, чем больше его добыто(майнинг) - тем труднее добывать дальше, этот ресурс нельзя скопировать, теоретически ценность монет со временем только возрастает, нельзя за одни и те же монеты купить что- то дважды, алгоритмы работы системы и криптографическая защита этого не позволят. Но, в отличии от материального золота, виртуальный биткоин имеет несколько плюсов, один из важнейших- скорость проведения операций, то есть не требуется ехать на другой континент с чемоданом золота, транзакцию можно инициировать хоть с мобильного телефона находясь на противоположной стороне земного шара от получателя и через несколько минут платеж будет засчитан.

использование электронной валюты биткоин
использование электронной валюты биткоин

На данный момент биткоины в качестве оплаты принимают уже сотни магазинов и сервисов, о некоторых из них можно прочитать в английской википедии. Есть мнение, что как в свое время электронная почта лишила традиционную львиной доли заработка и упростила жизнь людям, так же и Skype и другие VoIP технологии заставили подвинуться телефонные компании, так же и bitcoin может занять свою нишу в платежных системах, заставив подвинуться традиционные валюты, которые в большей своей массе уже давно являются ничем не обеспеченными фантиками и печатаются в любых нужных количествах, обогащая одних людей, и, по сути, размывая долю уже имеющих эти фантики других людей, которых значительно больше первой группы.

Видео 67
   Преимущества электронных денег

Основное преимущество Электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение Электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

преимущества электронных денег
преимущества электронных денег

Наиболее известное преимущество Электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению Электронных Денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота Электронных Денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Видео 68

Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

преимущества электронных платежей
преимущества электронных платежей

Еще одно значимое преимущество Электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

значимое преимущество электронных денег
значимое преимущество электронных денег

В России Электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, Электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей

Видео 69

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

участники рынка электронных платежей
участники рынка электронных платежей

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

обращение безналичных денег
обращение безналичных денег

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

- превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

- высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

Видео 70

- очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

- не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

- проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

эмиссия электронных денег
эмиссия электронных денег

- момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

- при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

Видео 71

- электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

- идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

сохраняемость электронных денег
сохраняемость электронных денег

- идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

- безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Видео 72
   Недостатки электронных денег

Недостатки Электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течении длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

виды интернет-платежей
виды интернет-платежей

Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Видео 73

Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

структура электронных платежей
структура электронных платежей

- отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

- несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

Видео 74

- как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

- отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

выбор электронной платежной системы
выбор электронной платежной системы

- невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;

- средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

Видео 76

- теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

недостатки электронных денег
недостатки электронных денег

- безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

- теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Видео 75
   Электронные деньги в экономике

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и вскоре объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

электронные деньги в экономике
электронные деньги в экономике
          Денежная эмиссия и контроль над ней

По мнению ряда финансистов, в условиях глобализации финансовых институтов и рынков денежно-кредитные отношения эволюционируют в сторону основных положений теории «перманентного роста конкурентных предложений частных денег» лауреата Нобелевской премии Ф. А. Хайека. Под частными деньгами он понимал деньги, являющиеся законным средством платежа и существующие без какого-либо участия правительства. Он исходил из того, что государственная монополия на эмиссию денег в качестве законного платежного средства является сравнительно новым явлением в истории финансов: « В истории нет оправдывающего обстоятельства для имеющейся правительственной монополии на эмиссию денег. Никогда не существовало обоснованных аргументов в пользу того, что деньги, которые нам даст правительство, будут лучше чьих-либо других денег. Как только привилегия на эмиссию денег впервые была представлена в качестве королевской прерогативы, ее всегда защищали, поскольку право выпуска денег было необходимым для финансирования деятельности правительства. И не для того, чтобы дать нам хорошие деньги, а длят ого, чтобы предоставить правительству доступ к ресурсам, из которых оно может черпать нужные ему деньги, используя для этого печатный станок».

денежная эмиссия и контроль над ней
денежная эмиссия и контроль над ней

Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции. Эмиссия электронных денег может влиять на состояние денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство (Центральный банк) и которые обеспечены валютным (золотым) запасом этого государства.

К этому вопросу есть и такой политический подход: всемирные электронные деньги - единая мировая электронная валюта.

всемирные электронные деньги
всемирные электронные деньги

В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег не депозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как мне кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:

ликвидность электронных денег
ликвидность электронных денег

Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.

стабильность денежной системы
стабильность денежной системы

Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

отношение к электронным деньгам
отношение к электронным деньгам

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится "в пути", а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

скорость обращения электронных денег
скорость обращения электронных денег

Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.

платежи с использование электронных систем
платежи с использование электронных систем
          Валютный контроль и безопасность электронных денег

Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и полной ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций.

валютный контроль
валютный контроль

Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе "слепой" цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

проблемы с использованием электронных денег
проблемы с использованием электронных денег

При этом математически точно доказывается, что такой "слепой" подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного.

цифровые подписи
цифровые подписи

Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

проекты в области электронных денег
проекты в области электронных денег

Основываясь на своем know-how в области однонаправленных функций, то есть функций, гарантирующих невозможность восстановления индивидуального ключа подписывния по общедоступному ключу проверки подписи, мы разработали свою собственную схему "слепой" подписи, которая обеспечивает при "эмиссии электронных денег" тот же уровень надежности, что и схема Чоума, но может быть реализована значительно эффективней и компактней за счет более полного использования возможностей процессора. Это позволяет реализовывать системы оборота электронных денег эквивалентные наиболее стойкому из известных алгоритмов, не нарушая при этом чужих патентных прав, на распространенной сейчас в российских банках вычислительной технике .

система оборота электронных денег
система оборота электронных денег

Для того, чтобы понять на сколько безопасны платежи с помощью электронных денег в Internet, нужно  ответить на три вопроса:

- может ли персональная и банковская информация быть перехвачена во время транзакции?

безопасность использования электронных денег
безопасность использования электронных денег

- может ли персональная и банковская информация быть получена из баз данных "продавцов", банков?

- может ли быть использована информация, в случае овладении ею?

использование электронных денег для платежей
использование электронных денег для платежей

Проще всего, конечно, сразу ответить "нет, нет и нет". Однако чтобы прояснить реальное положение дел, заметим что:

Против перехвата работают мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких методах криптографии как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Серьезность этих методов такова, что они приравнены в США к вооружению. Расшифровать послание в принципе возможно, но для этого понадобились бы компьютерные затраты в несколько миллионов долларов. Стоят ли эти затраты тех сумм, которыми покупатели оперируют в Internet?

суммы электронных денег
суммы электронных денег

Большинство электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к "продавцу". В некоторых системах эта информация вообще не "ходит" по Internet, а передается один раз факсом, по телефону, с помощью обычной почты.

схемы платежных систем
схемы платежных систем

Большинство систем используют в своих схемах цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.

использование цифровой подписи
использование цифровой подписи

Таким образом, точный ответ на поставленные три вопроса "практически невозможно, крайне мало вероятно и крайне мало вероятно", хотя для некоторых систем все три ответа - "практически невозможно".

безопасность электронных платежей
безопасность электронных платежей

Итак, расшифровать транзакции, выполненные в Internet с применением соответствующих алгоритмов криптографии, практически невозможно. Практически - означает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик "пробьет брешь" в криптотексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность. Особые меры безопасности принимаются ко всему связанному с передачей информации о деньгах и, в особенности, с передачей самих электронных денег.

передача электронных денег
передача электронных денег

Большинство криптоалгоритмов построено на операциях с большими простыми числами и их произведениями, так что, пока не найдено алгоритмов факторизации (разложения этих чисел на их простые делители), реальной опасности с "математической" стороны нет.

операции с электронными деньгами
операции с электронными деньгами

В основе практически всех шифровальных систем лежат два криптографических алгоритма: DES (Data Encryption Standard), разработанный в IBM еще начале 70-х, и являющийся мировым стандартом для шифрования с закрытым ключом и RSA (названный по фамилиям авторов - Rivest, Shamur, Adleman), представленный в конце 70-х, ставший стандартом для шифрования с открытом ключом, особенно популярным в банковских технологиях.

платежи через электронные системы
платежи через электронные системы

Американское правительство оба эти метода считает военной технологией и налагает серьезные ограничения на их экспорт. Так, например программы DES вообще запрещены к экспорту, а программы RSA разрешено экспортировать только, если ключ не больше чем 56 бит. Делается это затем, чтобы американское правительственное агентство NSA (National Security Agency) со всем своим многотысячным штатом математиков и программистов, со своими суперкомпьютерами были способны расшифровать сообщение, телефонный разговор, например. Пока они могут это сделать, только для алгоритмов RSA с ключом не сильно длиннее 60 бит.

алгоритмы электронных платежей
алгоритмы электронных платежей

Запрет на экспорт, однако, чаще обходится (либо с помощью отдельных специальных лицензий американского правительства, либо без них) и реально используются алгоритмы RSA c длиной ключа до 1024 бит, при этом, Рон Ривест, один из разработчиков RSA, подсчитал, что для того, чтобы "пробить" криптотекст, зашифрованный с помощью ключа длиной 512 бит нужно потратить $8.2 миллиона.

отправка электронных денег
отправка электронных денег

Ничто не говорит о том что такие алгоритмы вообще могут быть найдены. Скорее потенциальная угроза безопасности электронных систем может исходить от "человеческого фактора". Излишне, видимо, говорить о том, что компьютерные центры, занимающиеся ключевыми операциями: эмиссией электронных наличных, учетом и взаиморасчетами (клирингом) между участниками расчетов, должны охраняться примерно также как хранилища золотовалютных запасов и госбанки. А то, что даже в госбанке не все оказываются, мягко говоря, чисты на руку, известно у нас всем. Так что, в принципе конечно, нельзя исключить подкуп и шантаж персонала, в результате которого, преступники могли бы завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Это, правда, маловероятно, так как в системах с хорошим уровнем безопасности части наиболее важной информации распределены среди довольно большого количества работников и компьютеров, так что никто всего не знает, и нужна кооперация всех этих сотрудников для получения полного контроля над системой. Это резко снижает риск. И вообще, все-таки эта проблема не самого Internet, на который по инерции все еще продолжают "наезжать" журналисты и брюзжать банкиры, так как уже отмечалось, сам процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен.

процесс передачи денег
процесс передачи денег
   Перспективы развития электронных денег

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

развитие электронных денег
развитие электронных денег

По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

перспективы развития электронных денег
перспективы развития электронных денег

В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами.

электронная коммерция
электронная коммерция

Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

электронные средства
электронные средства

Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

Рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer» в России, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group):

Рост оборотов электронной коммерции Business to consumer
Рост оборотов электронной коммерции Business to consumer

Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):

Рост электронной коммерции в секторе Business to consumer
Рост электронной коммерции в секторе Business to consumer

Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):

Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США-1
Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США-1

GDP = 8,800 млрд. долл.

Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США-2
Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США-2

GDP = 9,525 млрд. долл.

Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн.чел.:

Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ
Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ

С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы.

уникальные платежные системы
уникальные платежные системы

Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.

популярность торговли через интернет
популярность торговли через интернет

Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте.

объем сделок через интернет
объем сделок через интернет

Интересно отметить, что лидерами во внедрении и продвижении Интернет-трейдинга на российском фондовом рынке оказались не крупные, а динамичные брокерские компании, которые теперь устойчиво входят в первую десятку участников рынка по оборотам. В то же время крупные брокерские компании и банки начали осваивать новую услугу значительно позже. Сегодняшние реалии таковы, что побеждает не "большая", а "быстрая" компания.

продвижение интернет-трейдинга
продвижение интернет-трейдинга

Получив по ряду причин начало на фондовом рынке, Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственных ценных бумаг; валютном; срочном.

развитие интернет-трейдинга
развитие интернет-трейдинга

В будущем развитие Интернет-трейдинга будет определяться следующими основными тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами.

тенденции развития электронных денег
тенденции развития электронных денег

При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах России, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем Интернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования применяемых технических и программных средств Интернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания клиентов и повысить качество их работы.

развитие интернет-бизнеса
развитие интернет-бизнеса

Очень важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет-бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года Президент РФ В. В. Путин подписал Федеральных закон "Об электронной цифровой подписи", направленный на обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе.

процесс развития электронных денег
процесс развития электронных денег

С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.

развитие интернет-технологий
развитие интернет-технологий

Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.

интерактивная торговля
интерактивная торговля

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

будущее электронных денег
будущее электронных денег

Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.

прием электронных денег
прием электронных денег

Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. К подобным решениям. В частности, относятся службы PayPal компании X.com, Flooz одноименной компании и пакет продуктов Monneta компании eCash Techologies.

интерактивные сделки
интерактивные сделки

Ударной же технологией для электронных денег, которая уже скоро (примерно через год) взорвет платину сдерживающую бизнес в Internet, является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри.

развитие виртуального бизнеса
развитие виртуального бизнеса

Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Это будет очень скоро (хотя уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ") однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, тем паче, что с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса не изменится (хотя и будет уже настолько проста, что любая школьница будет в состоянии его организовать).

оплата товаров в интернете
оплата товаров в интернете

Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует.

технология электронных денег
технология электронных денег

Многоуровневая система позволит легко переслать деньги от селения в дебрях Парагвая в сибирскую деревню, позволит устанавливать денежные связи между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились, превратит все Человечество в единый финансовый социум.

развитие электронных платежей
развитие электронных платежей

Открытый для денег мир станет открытым для людей, для товаров, для идей, для любого общения. Именно электронные деньги осуществят вековечную мечту Человечества об объединении людей. Именно электронные деньги ликвидируют все границы, превратят границы в понятия картографические, а затем, возможно, и вообще ликвидируют их.

электронные деньги без границ
электронные деньги без границ

Человек сможет свободно поехать в любую точку Земли всего лишь с одной карточкой в кармане и найти там пищу и кров, развлечения и все, что ему необходимо, естественно, если на этой карточке, точнее, на счете в банке, который управляется карточкой, есть деньги. Просто деньги. А не деньги американские или японские. А в дальнейшем можно представить, что не потребуется и самой карточки, номер банковского счета может быть записан на ладони невидимой и несмываемой краской, идентификация личности и его счета будет осуществляться по папиллярному узору на его пальце.

перспективы электронных денег
перспективы электронных денег

Можно предположить, что не нужны будут никакие паспорта и прописки, номер банковского счета станет единственным идентификатором личности человека, причем идентификатором уникальным, единственным, идентификатором от рождения до смерти и даже после смерти.

Все его банковские операции - его покупки, поступления и иные финансовые движения в течение определенного времени могут храниться в банке.

диаграмма электронных платежей
диаграмма электронных платежей

Таким образом, мир вступает в ХХI веке в эпоху не правового, а финансового общества. Управлять поведением индивида будет уже не право, которое надо знать, надо понимать, надо где-то что-то читать и помнить. В эпоху электронных денег большинство нарушений будут просто невозможными просто потому, что их не пропустит компьютер. Если запрещены наркотики, то вы их не сможете купить просто потому, что компьютер не пропустит платеж от физического лица производителю наркотических средств. Если запрещено приобретение частными лицами каких-то опасных продуктов - радиоактивных веществ, ядов, оружия и т.д., то физическое лицо не сможет их приобрести, потому что платеж от физического лица к предприятиям- производителям или поставщикам будет просто заблокирован в банковском компьютере.. А тем, за что невозможно заплатить, невозможно и обладать. Конечно, может какой-то мастер сделать пугач для самого себя, но, понятно, что такая "преступность" обществу ничем не грозит, аналогично тому, как десяток мальчишек, пробегающих в метро без монеты, не представляют для метрополитена никакой опасности или финансового ущерба. Так что малая преступность обществу вовсе не опасна, скорее даже полезна, главное чтобы не было возможностей для массовой преступности, ее ликвидируют электронные деньги.

эпоха электронных денег
эпоха электронных денег

Итак, электронные деньги - это общество свободы, общество, в котором человек свободен в своем передвижении по всему миру - не только белый человек из Северной Америки и Западной Европы, а любой человек на Земле. Это общество подлинно равных людей в том смысле, что рамки поведения задаются, фактически, компьютером, которому невозможно дать взятку или задобрить, который не способен делать каких-либо различий между людьми - будь то дворник или президент, где ваши права зависят не от чиновника, который может разрешить, а может не разрешить. Здесь все предельно просто. Компьютерная программа запрещает это действие - оно будет запрещено, и любые мольбы, "подходы" и взятки бессильны его уломать. Так что мы действительно видим, идея правового государства - это вчерашний день человеческой цивилизации, ХХI век не век права, а век финансового регулирования человеческого поведения через бездушные универсальные единые алгоритмы, финансового запрета, создающие широчайший простор для допустимых действий. Это такая свобода, перед которой свободы правового государства будут казаться настоящим рабством и чиновничьей деспотией. Человек ощущает обиду, если знает, что может, но нельзя, так как запрещают человек или циркуляр. А на машину у него не может быть обид, никто не обижается на турникет в метро, который не пропускает без жетончика. Такова разница между правовым (юридическим) и финансовым социальными устройствами.

технологии электронных платежей
технологии электронных платежей
          Проблемы внедрения электронных денег

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

внедрение электронных денег
внедрение электронных денег

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

проблемы внедрения электронных денег
проблемы внедрения электронных денег

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

- необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

нежелание банков развивать электронные деньги
нежелание банков развивать электронные деньги

- трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

- каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

неуверенность в надежности аутсорсеров
неуверенность в надежности аутсорсеров

- отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

- неуверенность в надёжности аутсорсеров.

безопасность электронных платежей
безопасность электронных платежей

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

- крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;

реализация проектов электронных денег
реализация проектов электронных денег

- приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

- неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

рынок платежных систем
рынок платежных систем

- большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт или украинская НСМЭП).

проблемы рынка электронных денег
проблемы рынка электронных денег
   Источники и ссылки

korzh.net - Статьи по программированию на PHP, C#, Python и Java, и для Android

znanie.podelise.ru – сборник рефератов и курсовых работ

robexchange.com.ua - Сервис по обмену титульных знаков

compblog.ilc.edu.ru – блоги с тематикой  Физические основы элементной базы современных ЭВМ

plategsystem.at.ua – Всё о платежных системах

investpro.at.ua – сайт об инвестициях в интернете

y-money.com.ua – независимый обменный пункт

thalion.kiev.ua – информационный сайт об IT

shag-vpered.at.ua – сайт о заработке в интернете

zarabotay-deneg.ucoz.ua – сайт о заработке в интернете

grandars.ru – энциклопедия экономиста

support.it-oskol.ru - Поддержка пользователей АйТи Оскол

coolreferat.com – сборник рефератов

tadviser.ru - российский интернет-портал и аналитическое агентство

firstwm.ru – сайт об электронных деньгах

bestreferat.ru – сборник рефератов

allbest.ru – сборник курсовых и рефератов

wmx.ru – информационный портал о системе Webmoney

ioi-911.ucoz.ru – информационный сайт о компьютерной индустрии

ru.wikipedia.org – свободная энциклопедия Википедия

hyip.ucoz.ua - Обзор HYIP фондов

btcsec.com - информационный ресурс о сети Bitcoin

earninguide.biz – все о заработке в интернете

roboxchange.com - Центр Интернет Платежей

cyberplat.ua – сайт компании КиберПлат

bonusmania.ru – все бонусы интернета

compress.ru – интернет-журнал Компьютер пресс

georgq.web-box.ru – сайт об электронных деньгах

alertpay.ru - Платежная система Alertpay

e-profit.com.ua – сайт о заработке в интернете

paysystems.org.ua – сайт об электронных платежных системах

mozol.net – сайт о работе в интернете

webtransfer.ru – обменный онлайн-сервис

kazinoigra.ru – онлайн-казино

el-business.ucoz.ru – сайт об электронном бизнесе

images.yandex.ua - Яндекс-картинки

video.yandex.ua - Яндекс-видео

google.com - поиск картинок и видео

youtube.com - хостинг видео