ЗАРАБАТЫВАЙТЕ !!! на глобальных рынках. БЕСПЛАТНАЯ консультация - оставьте свой телефон сейчас

Кризис ликвидности (Liquidity crisis) - это

Кризис ликвидности - это невозможность быстро продать

Невыполнимость своевременной оплаты обязательств и нереальность быстрой продажи

   Кризис ликвидности (Liquidity crisis) - это, определение

Кризис ликвидности - это неспособность быстрой продажи активов (предприятия, фирмы, банка) по цене близкой к рыночной, а также неспособность бесперебойно оплачивать в срок свои обязательства и предъявляемые к ним законные денежные требования.  Или как дает определение Экономический словарь: ситуация, когда кредитные организации не могут исполнять свои текущие обязательства.

Тем не менее, между кризисом ликвидности и банкротством существуют отличия, так как в случае принятия акционерами решения о несении дополнительных затрат по привлечению средств, кризис ликвидности может быть преодолён, что обычно усиливает рыночные позиции банка.

кризис ликвидности
кризис ликвидности

 Кризис ликвидности в разное время  испытывали многие крупнейшие банки по всему миру, включая Fannie Mae, Freddie Mac и Lehman Brothers, причём последний всё же стал банкротом.

   Кризис ликвидности банков

В последнее время ходит много разговоров о банковском кризисе, точнее, кризисе ликвидности, разразившемся в российской банковской системе. Специализированная пресса каждый день пестрит аналитическими и экспертными материалами на тему кризиса банков, частные телеканалы посвящают кризису ликвидности передачи, однако официоз до недавнего времени игнорировал явный непорядок, воцарившийся в банковском секторе.

В последнее время ходит много разговоров о банковском кризисе
В последнее время ходит много разговоров о банковском кризисе

Неудивительно, что разговор крутился вокруг вероятности нового дефолта, на этот раз банковского, а также поиска ответа на уже набивший оскомину вопрос: в чем хранить сбережения. Естественно, все участники программы пришли к выводу, что дефолта банковской системы не будет. Впрочем, никто и не говорит, что возможен дефолт всей банковской системы. Ну, а деньги лучше всего хранить, конечно, в рублях.

Видео 1

Становится  непонятным, какова взаимосвязь между государственным Стабфондом, центробанковскими золотовалютными резервами, преподносимыми участниками передачи в качестве гарантий банковской стабильности, и иностранными займами частных российских банков, вопрос о возврате которых с каждым днем становится все острее.

государственный Стабфонд
государственный Стабфонд

Кроме того, обратило на себя внимание элементарное незнание некоторыми экспертами существующей системы страхования вкладов. Так, один известный специалист сначала заявил, что банковские вклады страхуются лишь до 200 тыс. рублей (год назад было до 190 тысяч, с этого года до 400 тысяч, 200 тысяч не было никогда), а потом добил зрителя сообщением, что страхуются только рублевые вклады.

Чтобы прояснить эту тему, сообщаю, что согласно ст. 2 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вклад — это «денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада».

денежный вклад
денежный вклад

А в соответствии с п. 6 ст. 11 того же Закона, «в случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая».

Пункт 2 той же ст. 11 говорит, что возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей. Так что обладатели 57,6% вкладов, а именно столько составляют депозиты и счета до 400 тыс. рублей, могут спать спокойно.

   Причины кризиса банковской ликвидности

И пусть нас уверяют в том, что все хорошо, тем не менее, кризис развивается, причем, его глубина, временные рамки и последствия пока остаются неизвестными.

ипотечный пузырь
ипотечный пузырь

Прародителем российского кризиса ликвидности стал начавший сдуваться американский ипотечный пузырек. В июле-августе этого года обнаружилось, что из $1,5 трлн. рефинансированных ипотечных кредитов $220 млрд. являются низкокачественными, то есть вероятность их возврата невелика.

Видео 2

Много это или мало? Немного, потому что $1,5 трлн. кредитов — это лишь 14% всего объема ипотечного кредитования в США. Потому и пузырек, что $220 млрд. — сумма для рынка американской ипотеки небольшая. Потому и пузырек, что $220 млрд. — сумма, вложенная в ипотечные облигации крупнейшими мировыми банками и инвестиционными фондами в надежде получить быструю и значительную прибыль.

Видео 3

Виноватых ищут до сих пор. Банки, выдававшие сомнительные ссуды под плавающую ставку, пеняют на несовершенство методик оценки рисков. Инвестиционные фонды, добровольно вляпавшиеся в ипотечную историю, во всем винят банки. И те, и другие кроют ведущие рейтинговые агентства, такие как «Moody’s Investors Service», «Fitch Ratings» и «Standard & Poor’s», на платной основе необоснованно высоко оценивавшие банковские ипотечные бумаги.

Moodyвs Investors ServiceВ
Moodyвs Investors ServiceВ

Точный подсчет убытков впереди, поскольку глубина американского кризиса еще не определена. Однако уже начали появляться первые данные о потерях. Например, крупнейший банк США Citigroup Inc. объявил, что недосчитался $2,7 млрд., швейцарский банк UBS сообщил, что списывает активов на $3,4 млрд., инвестиционный банк Merrill Lynch заявил, что из-за низкокачественных ипотечных кредитов лишился активов на $5,5 млрд. И хотя многие банки по сумме всех видов деятельности все-таки остаются в плюсе, удар нанесен чувствительный.

Но что для мировой банковской системы потери нескольких миллиардов в сравнении с триллионными активами? Другое дело, что банки и инвестиционные фонды стали с опаской коситься друг на друга. Кто ж знает, на что один финансовый институт просит у другого заем, а вдруг на покрытие ипотечных убытков или, тем паче, на новые рискованные вложения?

миллиард долларов
миллиард долларов

В результате кризис доверия выразился в невозможности разместить долговые бумаги с обеспечением на общую сумму $250 млрд. На развивающиеся рынки, к которым относится и российский, многие банки лимиты вообще временно закрыли. К тому же Международный валютный фонд считает, что последствия лопнувшего ипотечного пузырька проявятся лишь в следующем году.

Видео 4

В России, где рост банковских активов в последние годы минимум на треть происходил за счет коротких зарубежных денег, после закрытия западных лимитов для развивающихся рынков моментально разразился кризис банковской ликвидности. Наше банковское сообщество, вторя стратегической линии правительства, заключающейся в экстраполяции текущей экономической статики на долгосрочную динамику, всерьез уверовало, что политика по привлечению краткосрочных иностранных займов и финансированию этими деньгами долгосрочных проектов может продолжаться бесконечно.

рост банковских активов
рост банковских активов

Собственно, последние три-четыре года развития банковского сектора подтверждали возможность такого построения кредитной стратегии. Если в 2004 году российскими банками было привлечено всего $7,1 млрд., то в 2006 году — уже $51,2 млрд., а за 9 месяцев этого года — $57,0 млрд.

В результате к сентябрю 2007 года российские банкиры «настреляли» $131,0 млрд., или приблизительно четверть всех своих активов, из которых $30 млрд. нужно отдать до конца этого года, а еще $20 млрд. — до середины следующего. Основными заемщиками у иностранцев стали крупнейшие российские банки. На долю 20 ведущих банков страны приходится две трети зарубежных заимствований, около 70% этих средств должны быть возвращены в течение года.

Кризис доверия к западной банковской системе породил проблемы с внутренними займами у нас. Если в первом полугодии этого года темпы заимствований банков на внутреннем рынке составляли в среднем 46 млрд. рублей в месяц, то в августе, например, удалось привлечь лишь 10 млрд. рублей.

кризис доверия
кризис доверия

Вспомните радостные отчеты высших государственных чиновников о небывалом инвестиционном буме: мол, только за первое полугодие этого года в Россию пришло $60,3 млрд. иностранных инвестиций. То, что три четверти этих инвестиций — банальные краткосрочные кредиты, никого не волновало. Ведь доверяют! Ведь признают темпы! А с чего бы их не признавать? Экономика, более 80% экспорта которой составляют природные ресурсы, в одночасье не рухнет, а, значит, на полгодика-годик рискнуть можно. К тому же, Россия всеми правдами и неправдами стремится утвердиться на мировой политической арене, так что дефолта, подобного 1998 году, не допустит.

Российский Центробанк изначально выпустил ситуацию с привлечением зарубежных заимствований из-под контроля. Что мешало монетарным властям ввести повышенное резервирование по иностранным займам? Безусловно, стоимость кредитов бы тогда выросла, но и рубль укреплялся не такими темпами, и рублевые остатки на банковских корсчетах не болтались бы без дела, и банки развивались бы интенсивно, а не экстенсивно. Впрочем, Центробанк и правительство — в нынешних российских условиях одно и то же, так что удивляться нечего.

ситуация выходит из под контроля
ситуация выходит из под контроля

В настоящее время, как нестандартно выразился председатель Ассоциации российских банков Г. Тосунян, российские банки испытывают «некоторые напряги». С русского это переводится как «денег нет». Каждый день появляются сообщения, что один банк отказывает в выдаче корпоративных кредитов, другой начинает переговоры о досрочном возврате предоставленных ссуд, а третий увеличивает доходность по еврооблигациям.

Около половины ведущих ипотечных банков России уже свернули свои ипотечные программы, другая половина ждет, кому бы продать секъюритизированные ипотечные облигации (сумма готовых к размещению, но зависших на неопределенный срок ипотечных облигаций российских банков составляет несколько миллиардов долларов). Наконец, набирает обороты волна повышения ставок по вкладам и депозитам. Надо собирать деньги, и государство, как будет показано ниже, банкирам в этом деле не большой помощник.

   Два слова о российской ипотеке

Два — потому что три слова будут звучать уже неприлично. Несмотря на то, что за 2004-2006 годы ипотека в России выросла более чем в 5 раз (с 40 000 в 2004 году до 206 123 ипотечных договоров в 2006-м), воспользоваться ипотекой, по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в 2006 году смогли лишь 0,4% российских семей.

ипотека в России
ипотека в России

 

На 1 июля 2007 года ипотечных кредитов было выдано на 374,4 млрд. рублей, что составило 4,7% от общего количества выданных банками ссуд. Если учесть, что просроченных, то есть потенциально невозвратных ипотечных кредитов всего 2,5%, становится понятно, что российская ипотека в кризисе банковской ликвидности не замешана.

Российский кризис ликвидности до конца года не рассосется. И все же крупнейшие российские банки не прогорят. Ни государство, ни олигархи, конечно же, не допустят катастрофы. В первом случае финансовый пожар будет потушен бюджетными деньгами, во втором — средствами акционеров, которым посоветуют не нагнетать обстановку перед выборами.

российский кризис
российский кризис

Иные действия возможны со стороны средних и мелких банков. Кризис может подтолкнуть учредителей и менеджмент к умышленному банкротству своих банков. Тем самым покроются многочисленные финансовые грехи многих банковских проходимцев: «обналичка», фиктивный банковский капитал, технические кредиты, «левая» отчетность. Пострадают в основном предприятия, обслуживающиеся в таких банках, поскольку частные вклады застрахованы. Процесс подготовки к острой фазе кризиса в самом разгаре. Главное — успеть перевести активы (кредиты, имущество, ценные бумаги) на аффилированные структуры.

Это предположение подтверждает статистика Агентства по страхованию вкладов. Ликвидация 89 банков, проведенная Агентством за последние годы, показала, что в процессе банкротства по рыночной стоимости удалось реализовать лишь 5% банковских активов, да и то это были, в основном, средства на корсчетах или обязательные резервы. Кредиты корпоративным клиентам, портфели ценных бумаг, наличные средства перед банкротством исчезали.

статистика Агентства по страхованию вкладов
статистика Агентства по страхованию вкладов

Кризис продемонстрировал не только непрофессионализм российских банкиров, но и беззубость государственного банковского надзора. Органы управления экономикой, в первую голову, правительство и Центробанк, кризис проспали. А инструментов минимизации кризиса немного.

Разберем некоторые возможные способы.

Авральное предоставление банкам бюджетных и резервных кредитов.

Авральное предоставление банкам бюджетных и резервных кредитов
Авральное предоставление банкам бюджетных и резервных кредитов

В августе суммы кредитов ЦБ доходили до 272 млрд. рублей в день. В наши дни руководство ЦБ обещает предоставлять по мере необходимости до 300-400 млрд. рублей в день, однако требуемые суммы могут составить до триллиона. Сколько их, этих триллионов в загашнике ЦБ? К тому же обеспечением по предоставляемым кредитам станут банковские ценные бумаги, торгуемые ныне с большими дисконтами. Не исключено, что некоторые банки так и не смогут оправиться от кризиса ликвидности, и тогда ЦБ потеряет энную часть своих средств.

Снижение ставки отчислений в фонд обязательного резервирования (ФОР).

Снижение ставки отчислений в фонд обязательного резервирования (ФОР)
Снижение ставки отчислений в фонд обязательного резервирования (ФОР)

Этот инструмент доказал свою эффективность во время локального кризиса 2004 года, но в нынешних условиях, к сожалению, неприемлем. В 2004 году ставка отчислений была снижена с 7% до 3,5%, а в условиях нынешнего кризиса ликвидности ее впору поднимать, а не опускать. При дальнейшем снижении отчислений под угрозу будет поставлена стабильность всей банковской системы. Если уж начинать играться с изменением ставки отчислений, то делать это надо было несколько раньше, когда механизм привлечения заграничных ресурсов работал на полную мощность.

Внесение изменений в Закон «О банках и банковской деятельности».

Внесение изменений в Закон «О банках и банковской деятельности»
Внесение изменений в Закон «О банках и банковской деятельности»

В результате изменений, которые, скорее всего, произойдут, будут законодательно закреплены безотзывные вклады, а банки получат право самостоятельно устанавливать условия возврата средств вкладчиков. Но банковский вклад — не инвестиция, при оформлении вклада, в отличие от инвестиции, отчуждение права собственности на деньги не происходит. Не случайно вклад оформляется на вкладчика, то есть право собственности на вложенные средства остается неизменным. Юристы в области финансового права могут легко доказать, что отказ от выдачи вклада по первому требованию является нарушением статьи 35 Конституции России, декларирующей охрану частной собственности.

Увеличение рефинансирования ипотечных кредитов через АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).

Увеличение рефинансирования ипотечных кредитов через АИЖК
Увеличение рефинансирования ипотечных кредитов через АИЖК

Разговоры об этом ведутся все активнее. Предполагается, что в следующем году АИЖК потратит на поддержание рынка ипотеки почти все государственные средства и гарантии, предусмотренные в трехлетнем федеральном бюджете на 2008-2010 годы. Непонятно только, что АИЖК будет делать в 2009-2010 годах, когда все средства будут израсходованы. Еще один нюанс, доказывающий сомнительную эффективность данной меры: значительная часть ипотечных кредитов выдана по ставкам сопоставимым или даже меньшим, чем ставка рефинансирования АИЖК (ныне 10,5%). К тому же АИЖК рефинансирует кредиты, выданные только по его стандартам, а по ним непременным условием является кредитование в рублях.

Тушение пожара ликвидности бюджетными вливаниями.

Тушение пожара ликвидности бюджетными вливаниями
Тушение пожара ликвидности бюджетными вливаниями

Фактически это единственное средство, способное оказать реальную помощь банкам. Оговоримся — крупнейшим банкам, государственным или олигархическим. За счет государственных средств кризис и будет погашен. Хорошо, когда денег много. Еще лучше, если кризис скоро успокоится.

Умиляет реакция правительства. По многочисленным экспертным оценкам, кризис банковской ликвидности уменьшит темпы прироста ВВП на 1-1,5% за счет снижения объемов производства в обрабатывающей промышленности по причине приостановки выдачи потребительских кредитов, а также из-за уменьшения прироста банковских активов.

Что делает правительство в лице нового министра экономики Набиуллиной? Пересматривает прогноз ВВП в сторону увеличения — с 6,5% до 7,3%! Кстати, тогда же было объявлено, что реальные располагаемые доходы населения в этом году возрастут почти на треть: с 9,8% до 12,5%, однако прогноз инфляции в 8% остается неизменным. Хотя ежу понятно, что предопределенное, к сожалению, уже в ближайшее время увеличение ставок по кредитам минимум на 1,5-2%, внесет в рост инфляции свою весомую лепту.

Министр экономического развития Эльвира Набиуллина
Министр экономического развития Эльвира Набиуллина

Напоследок несколько вредных советов простым гражданам. Вредных — потому что они идут вразрез с официальными рекомендациями.

Во-первых, долгосрочные вклады лучше всего держать в евро (в эквиваленте до 400 тыс. рублей). Американцы встали на путь плавной девальвации доллара, которая позволит решить им массу проблем: уменьшить отрицательное сальдо платежного баланса, снизить дефицит бюджета, стимулировать рост экспорта вкупе со снижением импорта и прочее.

По неофициальным оценкам самих американцев не за горами то время, когда за евро будут давать не 1,41 доллара, как сейчас, а все 1,5. Против рубля как основной валюты для сбережений говорит стремительное ухудшение состояния платежного баланса России.

за евро будут давать не 1,41 доллара
за евро будут давать не 1,41 доллара

В следующем году перед властями встанет дилемма: либо уменьшать золотовалютные резервы, либо девальвировать рубль (естественно, по многочисленным просьбам трудящихся и в целях поддержания «отечественного производителя»). Так что сейчас самое время для получения долгосрочного кредита в рублях (если удастся где-нибудь взять).

Во-вторых, предпринимателям стоит открыть один-два новых расчетных счета, желательно, в крупных банках. Уверения топ-менеджмента и даже хозяев небольших банков в стабильности положения и радужных перспективах, как показывает предшествующий опыт, гроша ломаного не стоят. Кинут, а потом разведут руками… Тем же коммерсантам посоветуем ни в коем случае не применять подзабытую схему уплаты налогов через проблемные банки. Налоговая инспекция настоятельно посоветует не только повторно перечислить средства, но и заплатить крупные штрафы за находчивость.

схема уплаты налогов через проблемные банки
схема уплаты налогов через проблемные банки

В-третьих, нужно внести поправки в Уголовный кодекс и соответствующие нормативные акты в части умышленного банкротства банковских организаций. В США виновным в фальсификации отчетности помимо запрета на профессиональную деятельность грозит до 20 лет тюрьмы.

Долгосрочный запрет на занятие руководящих постов в кредитных организациях должен распространяться на тех, кто имеет право подписи на банковских документах, а также на членов правления, советов директоров банков и сотрудников служб внутреннего контроля. Нужно установить субсидиарную ответственность учредителей и менеджмента при банкротствах.

Нынешний правительственный кабинет находится в растерянности
Нынешний правительственный кабинет находится в растерянности

Нынешний правительственный кабинет, похоже, находится в растерянности, хотя, возможно, некоторые его члены понимают, что кризис банковской ликвидности — это только начало, за которым последуют продовольственный кризис, двузначная инфляция, необходимость пересмотра трехлетнего бюджета и прочие радости…

   Кризис ликвидности ударил по карманам

О грядущем дефиците ликвидности в банковской отрасли эксперты говорят ежедневно и почти как о свершившемся факте. На фоне тревожных ожиданий пресловутой «второй волны» мирового финансового кризиса Центробанк обещает ссудить российским банкам 1 триллион рублей – если того потребует ситуация. Обыватели имеют полное право не разбираться в тонкостях национальной банковской системы, однако кризис ликвидности (или пока только разговоры об этом кризисе) затронул их интересы уже сегодня: кредитование для населения подорожало.

кредитование для населения подорожало
кредитование для населения подорожало

Напомним, осенью 2008 года, когда мировой кризис добрался до России, банки столкнулись с резким оттоком ликвидности, что повлекло паралич кредитного рынка. И тогда, чтобы привлечь средства россиян, банки повысили ставки по вкладам – до 20% годовых. Кроме того, в 2008-м банкам пришлось прибегнуть к помощи государства, которое предоставляло им дополнительную ликвидность посредством беззалоговых кредитов, выдаваемых на специальных аукционах.

В сентябре 2011 года ЦБ сообщили о том, что собственная ликвидность российских банков «ушла в минус» впервые с ноября 2009 года, составив минус 10,3 млрд руб. В августе регулятор зафиксировал минимальный в текущем году уровень ликвидности в банковской системе – 718,6 миллиарда рублей, и это при том что комфортным показателем считается триллион рублей.

собственная ликвидность российских банков «ушла в минус»
собственная ликвидность российских банков «ушла в минус»

Некоторые аналитики выразили мнение, что если ситуация не изменится, Центробанку придется снова начать выдавать беззалоговые кредиты, как в 2008-м году. Но банки не стали ждать и приняли собственные меры по обеспечению себя ликвидностью: они начали повышать ставки и по вкладам (в сентябре), и по кредитам (в октябре).

Согласно мониторингу ЦБ, в десяти банках, привлекающих наибольший объем депозитов от физических лиц (Сбербанк, "ВТБ 24", Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, "Уралсиб", МДМ Банк, Россельхозбанк), максимальная ставка по вкладам в первой декаде сентября составила 8,05%, во второй декаде выросла до 8,12%, а в третьей - до 8,14%.

максимальная ставка по вкладам держалась на отметке 7,88 процент
максимальная ставка по вкладам держалась на отметке 7,88 процент

Для сравнения, в течение июля и августа текущего года максимальная ставка по вкладам держалась на отметке 7,88 процента. Впрочем, пока ставка по вкладам не выросла до уровня начала года (8,25%) и тем более не достигла показателей 2010 года (10-12% в начале года года и 8-9% в конце).

После ставок по вкладам крупные банки начали изменять условия по кредитам: как для компаний, так и для физлиц. По данным журнала «Профиль», российские банки, входящие в топ-20, в августе-сентябре повысили ставки по корпоративным кредитам на 2-2,5 процентного пункта. А, по данным издания «Коммерсантъ», для корпоративных заемщиков ставки по кредитам увеличились в банках «Зенит», «Возрождение», «Уралсиб» и некоторых других.

банки начали поднимать ставки и по розничным кредитам
банки начали поднимать ставки и по розничным кредитам

В начале октября банки начали поднимать ставки и по розничным кредитам. Увеличение ставок по ипотечным кредитам на 0,5-1,5 процентного пункта произошло в Райффайзенбанке, Юникредит Банке и Альфа-банке. В целом, как выяснил «Коммерсантъ», о повышении ставок или о намерении их повысить уже заявили восемь из двадцати российских банков, наиболее влиятельных на рынке кредитования.

Банк.ru обратился с вопросом к представителям банковской отрасли о том, не могут ли банки воспользоваться тревожной ситуацией для необоснованного завышения реальной стоимости кредитования?

Дмитрий Леус, председатель Совета директоров ОАО Банк «Западный»
Дмитрий Леус, председатель Совета директоров ОАО Банк «Западный»

Дмитрий Леус, председатель Совета директоров ОАО Банк «Западный» выразил мнение, что рост цен на рынке потребительского кредитования «обоснован реальным увеличением стоимости пассивов».

«В результате того, что в последнее время на рынке наблюдается заметный отток и удорожание капитала, произошло ощутимое снижение банковской ликвидности. Соответственно банки сейчас заинтересованы в более значительных остатках кэша, т.е. в реальных деньгах. Именно поэтому целый ряд банков существенно урезают лимиты на выдачу кредитов, в том числе, ипотечных», – отметил г-н Леус.

снижения банками кредитных ставок не будет
снижения банками кредитных ставок не будет

Что касается перспективы снижения банками кредитных ставок, то все опрошенные нами экперты были единодушны: в ближайшее время этого ожидать не стоит. Владимир Гамза, вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия», дал такой неутешительный прогноз: кредиты подешевеют тогда, «когда в России будет стабильная финансовая ситуация и полным-полно длинных и дешевых пассивов».

   Когда наступает кризис ликвидности в банке

Это ситуация когда банк более не может отвечать по своим обязательствам перед своими вкладчиками в определенный период времени.

Одним словом, если банк разместил вложенные в него деньги в некое «предприятие», которое вернёт их через 14 месяцев, а ваш вклад закончился через 12 месяцев, то возникает разрыв, когда банк должен вернуть Вам деньги, но при этом он не может этого сделать.

банк разместил вложенные в него деньги в некое «предприятие»
банк разместил вложенные в него деньги в некое «предприятие»

Конечно, это не означает, что у банка уже нет ваших средств, они есть, но банк может забрать их у должника только через 2 месяца.

В таких случаях некоторые банки рассчитывают на то, что они смогут привлечь новых вкладчиков или занять денег на рынке межбанковских займов. Однако в период проведения политики дорогих денег, банк, иногда просто не может занять столь необходимые ему средства, поскольку у других участников рынка их тоже нет. Вот так и возникает кризис ликвидности в банке.

Кризис ликвидности отнюдь не равносилен банкротству

Кризис ликвидности отнюдь не равносилен банкротству
Кризис ликвидности отнюдь не равносилен банкротству

В разное время кризис ликвидности переживал ряд украинских банков, в том числе и из первой десятки. Как правило, преодоление кризиса ликвидности банком усиливает его позицию на рынке, поскольку вкладчики поддавшиеся панике расторгая депозитные договора досрочно, лишаются процентов по вкладам, а пережив трудные времена, банк всем своим существованием доказывает то, что у него достаточно внутренних резервов и средств, для дальнейшего развития и функционирования на рынке.

Преодоление кризиса ликвидности банка целиком зависит от решимости акционеров нести дополнительные затраты по привлечению средств необходимых для устранения разрыва между активами и пассивами банка.

Преодоление кризиса ликвидности банка
Преодоление кризиса ликвидности банка

 

Если у вас нет желания ждать пока банк решит свои проблемы, и вы полны решимости забрать свои средства, вы должны написать заявление на имя управляющего банком с просьбой закрыть ваш депозитный счет.

Заявление следует писать в двух экземплярах, на втором экземпляре следует поставить печать канцелярии банка с номером входящей почты и "визой" ответственного лица. В течение 14 дней банк должен или вернуть вам средства или дать письменный ответ, почему он это не делает, если нет других условий досрочного погашения вклада прописанных в вашем договоре. На практике, после этого банк или выдает средства назад вкладчику или уходит в "глухую оборону", вообще не предоставляя письменного ответа.

вы обращаетесь в суд
вы обращаетесь в суд

Если банк не удосужился Вам ответить, то со вторым экземпляром вашего заявления вы обращаетесь в суд. Исковое заявление вам помогут, составит в любой юридической консультации вашего города.

По решению суда, на счета банка могут наложить арест и в случае наличия там средств, в принудительном порядке списать сумму долга перед вами, на ваш текущий счет в другом банке.

   Начало кризиса ликвидности

На мировом финансовом рынке наналом кризиса ликвидности можно считать 9 августа 2007 года, когда крупнейший французский банк BNP Paribas заморозил средства инвесторов в трех инвестиционных фондах, которые вкладывали средства в ипотечные облигации США.

крупнейший французский банк BNP Paribas
крупнейший французский банк BNP Paribas

Зарубежные банки резко ограничили объемы взаимного кредитования, опасаясь возможной волны банкротств. Это привело к значительному увеличению стоимости заимствований на кредитном рынке и падению фондовых индексов практически во всех экономически развитых странах мира.

Центральным банкам пришлось принимать экстренные меры, предоставляя коммерческим банкам кредиты в целях поддержки ликвидности рынка. Федеральная резервная система США пошла даже на снижение ставки предоставления ресурсов.

Кризис обострился
Кризис обострился

Кризис обострился 14 сентября, на следующий день после того, как стало известно о возникновении финансовых проблем у крупной британской компании Northern Rock, занимающейся ипотечным кредитованием. После этого ставки по межбанковским кредитам, предоставляемым в долларах и евро, на международном финансовом рынке заметно выросли.

Проблемы затронули не только экономически развитые рынки, но и развивающиеся. В частности, иностранные инвесторы начали выводить средства с российского рынка, в результате чего в России упали цены акций и возник собственный кризис ликвидности. В августе отток капитала из страны составил 5,5 млрд. USD, а международные резервы РФ сократились на 0,03%. 27 августа ставка MIACR по однодневным кредитам в российских рублях выросла до 8,6% годовых, тогда как ее среднее значение в июле составляло 3,39% годовых.

Проблемы затронули не только экономически развитые рынки
Проблемы затронули не только экономически развитые рынки

 

Они готовы компенсировать дефицит валюты в нашей стране, хотя, конечно, и повысят ставки. То есть деньги всегда можно будет найти, но только стоить они будут намного дороже.

Такое положение сохранится, по-видимому, в течение всего периода существования проблем с ликвидностью на международном рынке. По мнению зарубежных экспертов, кризис продлится от 6 до 9 месяцев. Впрочем, надо иметь в виду, что точно предсказать развитие событий сейчас не может никто. Ипотечный кризис в США оказался намного более глубоким, чем ожидалось, но где его "дно", пока неизвестно. Поэтому нельзя исключить возможности обострения ситуации.

   Источники к статье "Кризис ликвидности "

wikipedia.org - Википедия

news.finance.ua - Новости.Финансы

pandorasbox.ru - Информационно-аналитический портал о рынке forex

финансы-кредит.рф - Финансы и кредит

bank.ru - Банк.ru

demamida.ru - Как заработать деньги

nizhnii_tagil.credit-zone.ru - КредитЗона