ЗАРАБАТЫВАЙТЕ !!! на глобальных рынках. БЕСПЛАТНАЯ консультация - оставьте свой телефон сейчас

Банкинг (Banking) - это

дистанционное банковское обслуживание благодаря которому клиент банка может воспользоватся практически всем пакетом банковских услуг вне учреждении банка, ускоряющий реализацию банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом с использованием компьютерной либо телефонной связи без дополнительного визита в учреждение банка

Определение банкинга, международный банкинг, удаленный электронный банкинг, виды удаленного банкинга, обеспечение безопасности клиента и банка при использовании удаленного банкинга, банкоматы и терминалы самообслужвания, схема работы банкинга Клиент-Банк, преимущества и недостатки банкинга, примеры систем банкинга в России и других странах мира

Развернуть содержание

Банкинг - это, определение

Банкинг - это банковское обслуживание. Возможность наиболее эффективного взаимодействия между финансовым учреждением (банком) и клиентом. Банкинг дает возм0ожность получения практически всего спектра банковских услуг в независимости от места расположения банка и удаленности от него клиента.

Работа с банком на любом расстоянии
Работа с банком на любом расстоянии

Банкинг - это все банковские операции, осуществляемые за пределами офиса банка.

Бвнкинг - это оперции вне офиса банка
Бвнкинг - это оперции вне офиса банка

Банкинг, что это такое - это осуществление банковских операций без открытия традиционных банковских филиалов и офисов.

Банкинг-это работа без создания традиционных банковских офисов
Банкинг-это работа без создания традиционных банковских офисов

Банкинг, что это - это когда получение банковских услуг происходит по принципу самообслуживания. Вместо помощи сотрудника в отделении, клиенту предлагается решить свои вопросы, используя технологические решения.

Банкинг работает по принципу самообслуживания
Банкинг работает по принципу самообслуживания

Банкинг - это когда единственная операционная единица – главное отделение банковского учреждения. В остальных городах и посёлках присутствия бренда вместо традиционных филиалов установлены банковские терминалы, киоски и другие мобильные провайдеры банка.

Киоск самообслуживания Сбербанка
Киоск самообслуживания Сбербанка

Банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет.

Есть Интернет есть и банкинг
Есть Интернет есть и банкинг

Банкинг, что это такое - это виртуальный автоматизированный операционный зал банка.

Банкинг - это автоматизированный операционный зал банка, вне банка
Банкинг - это автоматизированный операционный зал банка, вне банка

Банкинг - это производное от английского слова PC banking, которое обозначает банковское дело, банковские операции, банковскую деятельность, то есть это вся деятельность банков.

Банкинг - это банковская деятельность
Банкинг - это банковская деятельность

Банкинг - это набор сервисов для наиболее быстрого и удобного взаимодействия с клиентами.

Банкинг - это наиболее удобный способ взаимодействия с клиентами
Банкинг - это наиболее удобный способ взаимодействия с клиентами

Банкинг - это предоставление клиентам всего спектра банковских услуг.

При использовании банкинга доволен и банк и клиенты
При использовании банкинга доволен и банк и клиенты

Банкинг - это услуга, которая позволяет сэкономить массу времени, а так же денег сократив до минимума прямые встречи между клиентом и банком.

Банкинг позволяет экономить и время и деньги
Банкинг позволяет экономить и время и деньги

Банкинг - это возможность постоянного доступа к личным денежным средствам, при этом с гарантированной защитой их от постороннего доступа.

Удаленный доступ на замке
Удаленный доступ на замке

Банкинг - это возможность разгрузить сотрудников банка во избежании образования очередей.

Есть банкинг - нет очереди
Есть банкинг - нет очереди

Банкинг - это способ дистанционного банковского обслуживания клиентов.

Дистанционное облуживание
Дистанционное облуживание

Банкинг - это доступ к банковским операциям в независимости от дня недели в любое время дня и ночи.

Доступ 24 часа в сутки 7 дней в неделю
Доступ 24 часа в сутки 7 дней в неделю

Банкинг - это система управления банковскими счетами посредством сети Интернет, охватывающая весь спектр банковских услуг, доступных в банке, исключая лишь операции с наличными деньгами.

Банкинг позволяет охватить весь спектр банковских услуг
Банкинг позволяет охватить весь спектр банковских услуг

История возникновения удаленного банкинга

Возможностью для появления интернет-банкинга, стало появление компьютеров и каналов цифровой связи.

Первый в мире компьютер
Первый в мире компьютер

На Западе использование банками Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home PC banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета, – internet banking.

Телефонное банковское обслуживание
Телефонное банковское обслуживание

При этом и телефонный и PC-банкинг получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И, хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой остается по-прежнему телефонное обслуживание, системы интернет-банкинга считаются наиболее перспективными. Это обусловлено тем, что сегодня именно интернет-технологии позволяют максимально эффективно использовать наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео), обеспечивая при этом приемлемую мобильность и доступность услуг.

Банкинг доступен в любой точке земного шара
Банкинг доступен в любой точке земного шара

Сегодня банкинг прочно вошел в нашу жизнь, превратившись из экзотической системы в обыденный инструмент для ежедневной работы. Теперь клиент, выбирая банк, оценивает не только условия предлагаемых продуктов, но и привлекательность, функциональность его систем дистанционного доступа.

Сейчас банкинг не является экзотикой
Сейчас банкинг не является экзотикой

Вместе с темпами увеличения количества пользователей глобальной сети Интернет, которых, по статистическим данным, в развитых странах Запада насчитывается от 35 до 40% от общего числа населения, продолжает стремительно развиваться банковский интернет-сервис. Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Рейтинговое агенство Fitch IBCA, 10%, или 500 тыс. человек (по данным на начало 2000 г.), - это доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом.

К интернет-банкингу привыкает все большее количество клиентовjpg
К интернет-банкингу привыкает все большее количество клиентовjpg

  Появление банкинга в США

Первые системы, дающие возможность удаленно наблюдать за банковскими счетами и управлять ими, возникли в США еще в середине 80-х годов 20-го столетия. Название – Home Banking («Домашний банк») - говорило само за себя, а их основным назначением было обходить законодательное ограничение на создание банковских филиалов в других штатах.

США - страна первооткрыватель банкинга
США - страна первооткрыватель банкинга

В то же время появились так называемые «виртуальные банки», которые вообще не имели отделений и офисов, а их клиенты пользовались либо Интернетом, либо мини-офисами, где стояли исключительно банкоматы.

Первые виртуальные банки появились уже в 90х годах прошлого века
Первые виртуальные банки появились уже в 90х годах прошлого века

Далее, с развитием интернет-технологий, системы онлайн-банкинга совершенствовались и получали все большее распространение. Первый полностью сетевой банк - Security First Network Bank - открылся в Интернете 18 октября 1995 года. За первые 1,5 года существования средний прирост капитала банка составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто 10 000 клиентских счетов. А уже к 2000 году в США насчитывалось 26 подобных кредитных организаций. Для взаимодействия с клиентами не были предусмотрены физические офисы. Открывать счета и управлять своими деньгами каждый клиент мог только с помощью функционала Web-сайт (SFP). Однако стоит отметить, что он не пользовался большой популярностью по причине массового недоверия среди потенциальных клиентов к абсолютно электронной системе.

Security First Network Bank
Security First Network Bank

Сейчас рынок интернет-банкинга США является наиболее развитым в мире.По данным компании Celent в 2010 году 46% американских семей, а это 56 милн. человек пользуются услугами интернет-банкинга. Для сравнения: в 2006 году услугами онлайн-банкинга пользовались 37 5 семей США, а это 43 милн. человек.

Чуть меньше половины американских семей пользуются банкингом
Чуть меньше половины американских семей пользуются банкингом

Сайчас США почти все крупнейшие банки оказывают услугу интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Вэллс Фарго, Bank One, First Union. Несмотря на то, что все банки стараются предоставить своим клиентам полный спектр финансовых интернет-услуг, у некоторых банков существуют свои специфические черты в интернет-обслуживании. Так, Wells Fargo позволяет своим частным клиентам интегрировать свою систему с такими программами учета личных финансов, как Microsoft Money и Quicken, а Citibank позволяет клиенту составить годовую схему платежей по коммунальным и прочим услугам.

Клиент американского интернет-банка может составить годовую схему коммунальных платежей
Клиент американского интернет-банка может составить годовую схему коммунальных платежей

Рынок интернет-банкинга в США и является одним из наиболее развитых в мире. Клиент американского банка может получить максимальное количество услуг через интернет: помимо всех операций со счетом, покупки/продажи валют, торговли на рынках акций, можно застраховать свои депозиты, получить различные кредиты, персонифицированную финансовую информацию и пр. Также, в отличие от Европы и России, вход в саму систему интернет-банкинга для клиентов некоторых американских банков может осуществляться путем ввода данных пластиковой карточки (выданной банком клиента) на сайте банка. Основной же услугой, которой клиенты американских банков пользуются через интернет, является получение выписки со счета.

Основная услуга интернет-банкинга для американских клиентов - это выписка по счету
Основная услуга интернет-банкинга для американских клиентов - это выписка по счету

  Появление банкинга в Европе

Уже через год после появления первого интернет-банка в США волна виртуальных платежных систем захлестнула и Европу - там был открыт Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году.

Логотип Advance Bank
Логотип Advance Bank

Европейское бюро статистики Eurostat недавно опубликовало статистические данные пользователей онлайн-банкинга в Европе. Средний показатель, характеризующий численность клиентов систем удаленного банковского обслуживания в Евросоюзе составляет 21%. Так, в Германии практически каждый третий житель страны (32%) в возрасте от 16 до 74 лет пользуется услугами онлайн-банкинга. В период с 2004 по 2006 тот показатель возрос на 25%.

Даже пожилые граждане Германии пользуются банкингом
Даже пожилые граждане Германии пользуются банкингом

Для сравнения, граждане Нидерландов пользуются онлайн-банкингом почти вдвое чаще немцев (59%). Однако, как ожидается, в текущем году количество пользователей интернет-банкинга в Германии вырастет не менее, чем на 21 миллион.

Жители недерландов более активно пользуются интернет-банкингом чем немцы
Жители недерландов более активно пользуются интернет-банкингом чем немцы

Вместе с тем Eurostat отмечает значительное отставание по этому показателю в странах Южной и Восточной Европы. Например, только 9% поляков в возрасте от 16 до 74 лет проводят банковские операции в Интернете. При этом для большинства стран-участников Евро союза существует один общий аспект: большую часть пользователей онлайн-сервисов, предоставленных банками, составляют мужчины. Это также касается и Германии, в частности, где в 2006 году 36% мужчин пользовались онлайн-банкингом, в то время как доля пользователей женского пола составила лишь 27%.

Мужчины чаще пользуются банкингом чем женщины
Мужчины чаще пользуются банкингом чем женщины

По данным Forrester расходы крупнейших 20 банков Европы на развитие и поддержку интернет-подразделений составляют от 20 до 50 млн. евро в год. Более двух третей сайтов банков содержат для клиентов всю необходимую информацию и дополнительные функции (такие как кредитный калькулятор), но до сих пор существует проблема общего построения сайтов и навигации (например, на 50% сайтов посетители по разным причинам не пользуются удобной функцией поиска по сайту).

Европейские банки тратят до 500 млн. евро на поддержку интернет-подразделений
Европейские банки тратят до 500 млн. евро на поддержку интернет-подразделений

Согласно исследованиям компании DataMonitor наиболее сильными по качеству интернет-обслуживания являются английские и германские банки по сравнению с итальянскими, французскими и испанскими кредитными учреждениями. В Англии на данный момент существует достаточно много крупных «чистых» Интернет-банков (многие были образованы ипотечными банками, и различными депозитными институтами, которые захотели расширить сферу своей деятельности) — это такие банки как Egg, Smile, First-e, Abbey National. В тоже время сейчас сильными конкурентными позициями в интернет-обслуживании обладают и традиционные банки, такие как Barclays, Эйч Эс Би Си, Lloyds TSB. В Германии одним из самых крупных банков по интернет-сервису является Deutsche Bank 24.

Английский интернет-банк наиболее надежный в мире
Английский интернет-банк наиболее надежный в мире

  Появление банкинга в Японии

Через пять лет после открытия Security First Network Bank мода на виртуальные расчеты добралась и до Японии, где в 2001 году был организован онлайновый банк корпорации Sony. Судить о его популярности можно уже с первого месяца работы - было открыто более 21 тыс. счетов. Такие громадные успехи американских и японских виртуальных финансовых систем вдохновили финансистов и других стран. Сегодня уже никого не удивить дополнительным обслуживанием в режиме он-лайн, которое предлагают все крупные финансовые учреждения любой страны мира. Надо сказать еще и о том, что в современном обществе растет число сервисов по работе с виртуальной валютой, что объясняет рост популярности электронного банкинга (если использован медиаконвертер).

В Японии первый банк организовала корпорация SONY
В Японии первый банк организовала корпорация SONY

  Появление банкинга в России

Продвижение интернет-банкинга на постсоветском пространстве происходило очень медленно. Как известно, основными пользователями банковских услуг являются рядовые физические лица. Проблема состоит в том, что как раз эта часть населения особенно пострадала во времена экономического кризиса 90-х годов. Таким образом, сейчас основными клиентами финансовых учреждений Российской Федерации являются юридические лица, которые производят расчеты в безналичной форме. Этот фактор являются главным препятствием на пути распространения интернет-банкинга.

Кризис 90х в России
Кризис 90х в России

Автобанк стал первым российским интернет-банком. Май 1998 года для клиентов этого финансового учреждения ознаменовался появлением новой услуги - доступ к своему счету через Internet (XFP). Разработанная система получила название "Домашний Банк", ее созданием занимались исключительно отечественные специалисты. Она задумывалась только для работы с физическими лицами. Весь функционал системы соответствовал мировым стандартам. Портал просуществовал совсем не долго - в стране начался новый этап экономического кризиса, выведший из строя многие банки того времени. Сейчас современные крупные отечественные финансовые организации широко используют преимущества виртуального банкинга.

Автобанк - первый банк в России, предложивший услуги банкинга
Автобанк - первый банк в Российской Федерации, предложивший услуги банкинга

Вторым банком, предложившим услугу Интернет-банкинга, был Гута Банк. Система Телебанк, используемая для оказания этой услуги, была разработана в 1997 году. Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, затем появилась возможность доступа к счету через Интернет. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты коммунальных и телекоммуникационных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Основное внимание при разработке системы было уделено простоте и доступности проведения операций.

Гута Банк - второй банк в России предложивший удаленный банкингjpg
Гута Банк - второй банк в Российской Федерации предложивший удаленный банкингjpg

Активное развитие сервис Интернет-банкинга получил на региональном уровне. К осени 1999 года еще две кредитные организации – екатеринбургский банк «Северная Казна» и нижегородский КБ «Эллипс банк» – предложили рынку системы дистанционного обслуживания клиентов через Интернет – «Интернетбанк» и «Телебанк-НН» соответственно. Причем система «Интернетбанк» стала первой отечественной системой Интернет-банкинга, ориентированной на обслуживание не только физических лиц, но и корпоративных клиентов.

Офис Эллипс Банка
Офис Эллипс Банка

Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны), и около 40 банков у нас предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет.

Сейчас Россия на одном уровне с Индонезией по использованию банкинга
Сейчас Россия на одном уровне с Индонезией по использованию банкинга

В Российскую Федерацию данная технология на начальном этапе развивалась очень медленно. К 2006 году численность удаленных клиентов у флагмана российского интернет-банкинга того времени Альфа-Банка составляла всего 100 тыс. человек, а лидер российской банковской системы Сбербанк вообще не имел системы дистанционного обслуживания частных лиц.

Сбербанк России к 2006 году вообще не облуживал дистанционно частных лиц
Сбербанк Российской Федерации к 2006 году вообще не облуживал дистанционно частных лиц

После кризиса 2008 года большинство ведущих банков, включая Сбербанк, пересмотрело политику работы с частными клиентами, сместив акцент на развитие систем интернет-банкинга, что позволило уже к 2011 году довести число пользователей данной услуги до 4 млн. человек. Столь значительный скачок стал возможен, с одной стороны благодаря развитию интернет-технологий и устройств мобильной связи, а с другой – за счет посткризисного развития и модернизации банковской сферы в целом.

Развитие интернет-технологий позволяет увеличивать число клиентов интернет-банкинга
Развитие интернет-технологий позволяет увеличивать число клиентов интернет-банкинга

Виды банкинга

На данном этапе развития банкинга очень сложно выделить точную классификацию разновидностей банкинга.

Более крупно и обобщенно можно выделить четыре вида банкинга:

- безфилиальный банкинг;

- свободный банкинг;

- хоум банкинг (home PC banking);

- интернет-банкинг.

Для банкинга нет четкой классификации
Для банкинга нет четкой классификации

  Бесфилиальный банкинг

Отсутствие системы филиалов банков в определенных местах вовсе не означает, что здесь не может быть потенциальных клиентов банка, поскольку существует так называемый бесфилиальный банкинг. Это понятие подразумевает особую форму обеспечения клиентов полноценными услугами, которая может как соседствовать с традиционными банковскими отделениями, так и обходиться без них.

Безфилиальный банкинг позволяет обходится без банка
Безфилиальный банкинг позволяет обходится без банка

В системе современного банкинга существуют особые формы обеспечения клиентов полноценными услугами даже там, где системы филиалов банков не существует вовсе. С современным техническим развитием, все это стало более чем возможно. Поэтому, даже в отсутствии банков, есть возможность пользоваться такими услугами.

Современное техническое развитие не знает границ
Современное техническое развитие не знает границ

.Для того чтобы обеспечить предоставление банковских услуг, бесфилиальный банкинг позволяет использовать специальные платежные киоски, где происходит обслуживание клиентов. Так же они необходимы для того, чтобы быть посредником в заполнении анкеты на открытие или закрытие счетов или выдачу карт.

Платежный киоск
Платежный киоск

Бесфилиальный банкинг регулируется системой банков или одним банком, у которого в порядке лицензия.

У банка должно быть все в порядке с лицензией
У банка должно быть все в порядке с лицензией

Для того, чтобы совершать действия по своему счету можно использовать мобильный телефон, интернет-доступ и так далее. Их же можно предъявлять для собственной идентификации и узнавания владельца счета.

Собственная идентефикация
Собственная идентефикация

Бесфилиальный банкинг может использовать платежные карты, интернет или возможности мобильной связи для того, чтобы идентифицировать пользователей и совершать электронную регистрацию транзакций. Кроме того, розничные точки могут быть использованы в качестве агентов в тех случаях, когда необходимо физическое присутствие человека (к примеру, при заполнении анкеты или для внесения наличных).

Внесение наличных через платежный киоск
Внесение наличных через платежный киоск

Возможность регулирования бесфилиального банкинга предоставляется либо одному банку, либо системе банков с имеющейся в обязательном порядке лицензией. Наличие бесфилиального банкинга позволяет клиентам того или иного банка получить доступ к совершению платежей без необходимости посещения филиала банка, что дает банку возможность расширить клиентскую базу, поскольку пользователи имеют доступ ко всем услугам на регулярной основе.

Расширение клиентской бвзы - это увеличение доли рынка банка
Расширение клиентской бвзы - это увеличение доли рынка банка

  Свободный банкинг

Понятие свободного банкинга подразумевает наличие определенных специализированных зон, которые полностью освобождены от влияния банковских регуляций. Конечно, в таких зонах могут присутствовать самые разные банки, однако в этом случае к ним предъявляются совершенно другие, отличные от банковских, требования. Эти требования идентичны тем требованиям, которые предъявляются к обычным компаниям и организациям, действующим на этой территории.

Свободный банкинг подразумевает наличие определенных специализированных зон
Свободный банкинг подразумевает наличие определенных специализированных зон

Банки, действующие в свободном банкинге, обладают правом денежной эмиссии собственных денежных средств и банкнот. Количество выпускаемых денежных средств регулируется определенными рыночными характеристиками, но ни в коем случае – не банковской системой, отсутствующей здесь. Это количество определяет специальный резерв, имеющий влияние на максимум расчетных средств.

Печать собственных денежных средств
Печать собственных денежных средств

Поскольку никакой банковской системы нет, то отсутствует и такое явление как Центробанк, в то время, как реально существующий Центробанк не распространяет свое влияние на эту область. Это объясняет тот факт, что в данной зоне отсутствует возможность коррекции устойчивости выпускаемой валюты. Каждый отдельно взятый банк самостоятельно несет ответственность за собственную устойчивость и эффективность.

При свободном банкинге центробанк не нужен
При свободном банкинге центробанк не нужен

  Хоум банкинг (home banking)

В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг - это предоставление банковских услуг не в банковском офисе при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, то есть везде, где это удобно последнему.

Удаленным банкингом можно польховатся дома
Удаленным банкингом можно польховатся дома

Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.

Система доступна круглосуточно
Система доступна круглосуточно

Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга:

- Internet banking;

- PC banking;

- telephone PC banking;

- economic-definition-com-video banking.

Video banking
Video banking

Хоум банкинг или удаленный банкинг можно еще назвать электронным банкингом.

На сегодняшний день единой, устоявшейся классификации технологий электронного банкинга еще не существует. Поскольку любые технологии такого рода используются для обеспечения удаленного информационного взаимодействия между кредитными организациями и их клиентами, с наиболее общей точки зрения можно полагать, что все они в совокупности охватываются одним общим понятием систем типа (или класса) «Банк — Клиент».

Система Клиент Банк
Система Клиент Банк

В тоже время исторически сложившиеся этапы развития способов и средств этого взаимодействия привели к тому, что под системами «Банк - Клиент» до настоящего времени понимаются преимущественно такие программно-технические комплексы, для функционирования которых на стороне клиента необходимо создание специализированного автоматизированного рабочего места (АРМ) на базе персонального компьютера, установка на нем специализированного программно-информационного обеспечения ДБО, задействование тех или иных выделенных каналов связи (на основе кабельных или релейных линий), а также введение на стороне кредитной организации шлюзов для передачи потоков данных (модемных пулов, маршрутизаторов, коммутаторов и т. п.).

Модемный пул
Модемный пул

Такие достаточно «тяжеловесные» и дорогостоящие системы получили условное название систем «с толстым клиентом». Эти системы характеризуются достаточно обширными функциональными возможностями в части ограничения прав доступа к информационно-процессинговым ресурсам клиента и кредитной организации, использования служебных баз данных и баз нормативно-справочной информации, криптозащиты сетевого трафика, а также сохранения так называемой «сеансовой информации», сопровождающей двусторонний информационный обмен (что принципиально важно для обеспечения юридической силы так называемых «электронных документов», парирования случаев «отказа от операций», разрешения спорных ситуаций и т. п.). За все эти возможности приходится, естественно, немало платить, что могут себе позволить в основном юридические лица.

Такую систему может позволить себе только богатый клиент-толстосум
Такую систему может позволить себе только богатый клиент-толстосум

В отличие от этих систем для обслуживания физических лиц гораздо удобнее и дешевле системы с так называемым «тонким клиентом», использование которых не связано с необходимостью установки на АРМ клиента специального программно-информационного обеспечения, да и само стационарное АРМ на его стороне зачастую не требуется. В наиболее «тонком» случае могут использоваться обычный браузер или система меню, что типично для технологий мобильного и интернет — банкинга. Однако в этих случаях осложняется решение всех перечисленных выше вопросов с точки зрения функциональных возможностей той или иной технологии электронного банкинга (ТЭБ) и реализующей эту технологию СЭБ.

Для физических лиц выгоднее сисиема тонкий клиент
Для физических лиц выгоднее сисиема тонкий клиент

Вместе с тем каждый из способов дистанционного банковского обслуживания и каждая используемая для его реализации банковская автоматизированная система (БАС) могут иметь ряд принципиальных отличий (прежде всего в части каналов связи и среды взаимодействия), равно как и множество особенностей, из-за чего объединение предприятий их в один класс существенно затрудняет анализ состава компонентов банковских рисков, угроз банковской деятельности, лежащих в их основе, и причин возникновения этих угроз. Для такого анализа наиболее удобна простая классификационная схема, используемая специалистами Департамента банковского надзора Банка Германии.

Виды электронного банкинга
Виды электронного банкинга

На этой схеме отсутствует деление отдельных «ветвей», учитывающее специфические детали, свойственные различным технологиям электронного банкинга, поскольку для последующего изложения это не принципиально, к тому же такие варианты дистанционного банковского обслуживания, как использование, скажем, систем Wi-Fi, в отечественной банковской практике еще не стали распространенными.

Система Wi-Fi не совсем распространена в современной банковской практике
Система Wi-Fi не совсем распространена в современной банковской практике

Кроме того, не имеет принципиального значения и конкретный вариант дистанционного банковского обслуживания, выбираемый кредитной организацией: важно лишь то, что «если компания не следует тенденциям изменяющихся рыночных, финансовых и технологических условий, то она недолго останется в бизнесе». В современном банковском бизнесе кредитные организации, если они не хотят потерять конкурентные преимущества, по существу, «вынуждены» переходить к дистанционному предоставлению банковских услуг, а следовательно, «радикально перестраивать» организацию своей банковской деятельности. В этой ситуации принципиально важным становится то, что речь идет именно о деятельности кредитной организации в целом, а не только о выполнении «банковских операций» и «других сделок».

Если не следовать современным технологиям можно просто исчезнуть из бизнеса
Если не следовать современным технологиям можно просто исчезнуть из бизнеса

Необходимо отметить также, что адекватного понимания содержания электронного банкинга до настоящего времени тоже еще не сложилось. Об этом свидетельствуют многие документы, разработанные зарубежными органами банковского регулирования и надзора, в которых приводятся определения содержания этого явления и формируется рабочий понятийный аппарат. Если попробовать сформулировать своего рода «базовое» определение электронного банкинга по таким материалам, то оно будет выглядеть следующим образом: «обеспечение возможностей для клиентов кредитных организаций получать удаленный доступ к своим банковским счетам через информационно-телекоммуникационные системы и, как минимум, осуществлять переводы финансовых средств между ними».

Электронный банкинг это как минимум возможность осуществлять переводы финансовых средств
Электронный банкинг это как минимум возможность осуществлять переводы финансовых средств

В этом определении можно увидеть своего рода «операционный» акцент, появление которого объясняется исторически сформировавшимся «примитивным» подходом к интерпретации содержания банковской деятельности и который существенно сужает подмножество факторов, обусловливающих возникновение новых источников компонентов банковских рисков, подлежащих учету и анализу в кредитной организации при переходе ее к дистанционному банковскому обслуживанию.

При выборе способа банковского обслуживания необходимо учесть большое количество факторов
При выборе способа банковского обслуживания необходимо учесть большое количество факторов

На самом деле при выборе той или иной технологии электронного банкинга руководству, исполнительным органам и специалистам кредитной организации всегда следовало бы анализировать особенности этой технологии с целью выявления и описания сопутствующих ей факторов риска, а также оценивать свои возможности в части управления конкретной технологией электронного банкинга и контроля ее использования с учетом специфики формируемого ею так называемого «информационного контура банковской деятельности» - нового явления в сфере банковской деятельности.

При выборе дистанционного банковского обслуживания необходимо проанализировать все риски
При выборе дистанционного банковского обслуживания необходимо проанализировать все риски

Функционирование современной кредитной организации отличается в первую очередь тем, что традиционный подход к анализу содержания банковской деятельности оказывается принципиально непригодным: он приводит к тому, что большое количество новых, нетипичных для традиционной банковской деятельности источников компонентов банковских рисков упускается из вида со всеми вытекающими отсюда негативными последствиями для кредитных организаций и их клиентов. Те и другие в такой ситуации оказываются незащищенными от новых угроз, которые вполне можно парировать при пруденциальной организации этой деятельности в новых технологических условиях.

Банку необходимо учитывать все возможные риски
Банку необходимо учитывать все возможные риски

Помимо этого, конкурентные условия могут способствовать и тому, что окажутся внедренными недостаточно надежные, проверенные и «отработанные» технологии электронного банкинга и реализующие их банковские автоматизированные системы из-за того, что сложность таких систем не согласуется с интервалом времени, выделяемым на их освоение и запуск в эксплуатацию. Что уж говорить о том, что дополнительной и непростой особенностью организации применения практически любой бехнологии электронного банкинга оказывается необходимость учета недостаточной квалификации клиентов кредитной организации в областях компьютерных и телекоммуникационных технологий.

Не все достаточно квалифицированы в области  компьютерных и телекоммуникационных технологий.
Не все достаточно квалифицированы в области компьютерных и телекоммуникационных технологий.

В итоге руководству кредитной организации, принимая решение о переходе к дистанционному банковскому обслуживанию, необходимо заранее определить круг потенциальных проблем, с которыми может быть связано такое обслуживание, и новых вопросов, которые придется решать в целях обеспечения и поддержания надежности банковской деятельности (в широком смысле имея в виду выполнение всей совокупности принимаемых на себя этой организацией обязательств как перед клиентами, так и перед теми или иными контролирующими органами).

Банку необходимо рассмотреть весь возможный круг новых вопросов
Банку необходимо рассмотреть весь возможный круг новых вопросов

Поэтому целесообразно добиваться наиболее полного охвата предметной и одновременно проблемной области новых способов и условий осуществления банковской деятельности. Прежде всего логично достичь полного осознания модификации ролевой функции кредитной организации, внедряющей технологии электронного банкинга, предложив, к примеру, такое определение электронного банкинга: «совокупность всех организационно-технических мероприятий, реализуемых кредитной организацией с помощью технологий дистанционного банковского обслуживания для обслуживания своих клиентов (реальных и потенциальных) при выполнении этой организацией функций дистанционного финансового посредника».

Банк дает точную формулировку электронного банкинга
Банк дает точную формулировку электронного банкинга

В этом случае речь не идет о создании исчерпывающего понятийного аппарата высокотехнологичной банковской деятельности, тем более что в наше время «технический прогресс» продолжает видоизменять банковскую деятельность. Просто необходимо подчеркнуть, что собственно появление «дистанционности» действительно радикально меняет характер банковской деятельности. До сих пор руководство многих кредитных организаций не осознает этих изменений, так что принятие мер по приведению организации внутри банковских процессов и составляющих их процедур (вплоть до отдельных функций) в соответствие с новыми способами и условиями банковской деятельности, формируемыми такими технологиями, начинается только после того, как новые, нетипичные (и неосознававшиеся до последнего времени) угрозы ее надежности реализуются, а сами эти организации и их клиенты потеряют немалые денежные средства.

Нельзя допустить потерю денежных средст клиента и банка
Нельзя допустить потерю денежных средст клиента и банка

В то же время адекватный превентивный анализ состава компонентов типичных банковских рисков, действующих в условиях применения технологий и систем электронного банкинга, гарантировано позволяет избежать неприятностей такого рода за счет заблаговременного внесения изменений во внутри банковские процессы и процедуры, с ориентацией их на выявление, учет (мониторинг, анализ) и парирование потенциальных угроз надежности банковской деятельности. Но для этого в высокотехнологичной кредитной организации неизбежно должны произойти изменения в содержании корпоративного управления, причем каждая процедура в составе этого процесса оказывается «привязана» к особенностям вновь образуемых зон концентрации источников компонентов банковских рисков и одновременно зон ответственности кредитной организации. Эти понятия также не являются новыми, однако в условиях применения технологий электронного банкинга они приобретают новую актуальность и содержательно заметно усложняются.

Банк обеспечивает сохранность денежных средств клиента при  использовании технологий электронного банкинга
Банк обеспечивает сохранность денежных средств клиента при использовании технологий электронного банкинга

  Интернет-банкинг

По определению, данному в письме Центрального банка Российской Федерации интернет - банкинг - это способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в Интернете (в том числе через web-сайт(ы) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними. Интернет-банкинг - это прежде всего возможность управлять банковскими счетами и картами в режиме on-line через Интернет.

Определение интернет-банкинга и его возможности

Интернет-банкинг - вид клиент-банкинга, который использует в качестве транспорта передачи сообщений между клиентом и банком те и только те средства и услуги, которые могут быть предоставляемые ISP (интернет сервис провайдерами).

Интернет банкинг - это способ обмена информацией между клиентом и банком
Интернет банкинг - это способ обмена информацией между клиентом и банком

Интернет-банкинг - это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям (по ним), предоставляющийся в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

Определение интернет банкинга
Определение интернет банкинга

Интернет-банкинг часто доступен по системе банк-клиент, с использованием технологии тонкого клиента.

Клиент-банк это разновидность интернет банкинга
Клиент-банк это разновидность интернет банкинга

Разберемся, что собственно следует относить к услуге "Интернет-банкинг". Чаще всего ее отождествляют с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного броузера.

Стандартный набор браузеров
Стандартный набор браузеров

Иными словами, Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через сеть Интернет.

Интернет-банкинг - это возможность совершать банковские стандартные операции, кроме   операций с наличными, через сеть Интернет
Интернет-банкинг - это возможность совершать банковские стандартные операции, кроме операций с наличными, через сеть Интернет

Услуга Интернет-банкинга включает в себя функции, которые позволяют:

- осуществлять все коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и прочие услуги;

Коммунальные платежи через Интернет-Банкинг
Коммунальные платежи через Интернет-банкинг

- производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

- переводить средства в оплату счетов за товары (например, купленные через Интернет-магазины);

- покупать и продавать иностранную валюту;

С использованием интернет-банкинга можно покупать иностранную валюту
С использованием интернет-банкинга можно покупать иностранную валюту

- пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

- открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства;

- получать информацию о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

- получать информацию о платежах в режиме реального времени;

- пользоваться другими дополнительными услуги (имеется в виду, например, брокерское обслуживание).

Подключение и возможности интернет банкинга

Все перечисленные действия были доступны еще до появления глобальной мировой сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно устанавливалось специальное программное обеспечение.

Необходимо иметь специальное програмное обеспечение
Необходимо иметь специальное програмное обеспечение

Услуга Интернет-банкинг имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через сеть Интернет, а не посредством прямого модемного соединения, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет, и главное, клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью броузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

Java-апплеты
Java-апплеты

В настоящее время понятие Интернет-банкинг охватывает целый ряд программных продуктов, которые с определенной степенью условности можно разбить на следующие группы:

- системы управления счетами клиентов (системы "Интернет - Клиент банка" или коротко - "Интернет - Клиент");

С одного сервер можно работать с огромным количеством клиентов
С одного сервер можно работать с огромным количеством клиентов

- платежные и расчетные системы, в том числе те, в которых Интернет используется только в качестве среды передачи информации;

Существует огромное количество платежных систем
Существует огромное количество платежных систем

- системы карточного процессинга (они могут представлять собой часть платежной системы);

- системы онлайновой торговли ценными бумагами;

Возможна онлайн торговля ценными бумагами
Возможна онлайн торговля ценными бумагами

- интерфейсные модули для взаимодействия с внешними системами электронной коммерции (например, модули, реализующие связь "банк - Интернет-магазин", - они также могут рассматриваться в качестве части платежных систем).

Интернет-магазин это часть платежной системы
Интернет-магазин это часть платежной системы

Между тем на практике все чаще встречаются комплексные решения, например, "платежная система + управление счетом + интерфейс с Интернет-магазинами и процессингом" - это, кстати, широко известная расчетная система CyberPlat. А приложение, автоматизирующее коммунальные платежи, может взаимодействовать как с системой управления счетом, так и с комплексом процессинга пластиковых карточек.

CyberPlat прием всевозможных платежей
CyberPlat прием всевозможных платежей

Задачи банкинга

Можно выделить две основные задачи банкинга:

- снижение расходов клиентов банка;

- облегчение процедуры осуществления денежных операций.

Основные задачи банкинга
Основные задачи банкинга

Функции банкинга

На сегодняшний день все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, а именно функции банкинга, в зависимости от их доли (распространенности) на рынке соответствующих банковских услуг подразделяются на:

- основные;

- дополнительные.

Услуги банкинга бывают основными и дополнительными
Услуги банкинга бывают основными и дополнительными

С учетом норм действующего международного и белорусского банковского законодательства, к основным функциям банкинга, то есть банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:

- открытие и ведение банковских счетов с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;

Банкинг дает возможность открытия банковских счетов
Банкинг дает возможность открытия банковских счетов

- осуществление безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их счетам с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;

Банкинг позволяет осуществлять безналичные расчеты по поручению физических и юридических лиц
Банкинг позволяет осуществлять безналичные расчеты по поручению физических и юридических лиц

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет.

Возможности работы интернет банкинга на примере вебинара от БПС-Сбербанк

К дополнительным функциям банкинга, относятся следующие банковские операций и сделки:

- привлечение через сеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;

- оказание информационных и консультационных услуг с использованием сети Интернет.

Консультационные услуги - дополнительная функция банкинга
Консультационные услуги - дополнительная функция банкинга

Следует отметить, что банковские операции и банковские сделки, отнесенные нами к дополнительным функциям банкинга, пока не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами Интернет-банкинга. Однако, именно эти виды банковских услуг в недалеком будущем, могут определять стратегию кредитных организаций (банков) на рынке электронных банковских услуг.

Ежедневные курсы валют
Ежедневные валютные курсы

Схема работы банкинга

Схему работы банкинга можно описать с использованием классификации по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

- систем «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct PC banking, home PC banking);

Система Клиент-Банк, где клиент там и банк
Система Клиент-Банк, где клиент там и банк

- система Банк-Клиент (толстый клиент);

Работа системы Клиент-Банк
Работа системы Клиент-Банк

- система Интернет-Клиент (тонкий клиент);

Онлайн-банкинг, пример работы с тонким клиентом
Онлайн-банкинг, пример работы с тонким клиентом

- система «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking).

Рассмотрим данные системы более подробно.

Телефонный банкинг
Телефонный банкинг

  Система "Клиент-Банк"

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер получили название "Клиент-Банк". Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы.

Банк предоставляет полное программное обеспечение клиента
Банк предоставляет полное программное обеспечение клиента

Системы "Клиент-Банк" обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места.

Системы "Клиент-Банк" позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте).

Онлайн выписка по счету от Сбербанка
Онлайн выписка по счету от Сбербанка

В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования.

Банк использует различные системы шифрования
Банк использует различные системы шифрования

Использование систем "Клиент-Банк" для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации.

Системы "Клиент-Банк" принципиально подразделяются на 2 типа:

- толстый клиент;

- тонкий клиент.

Система тонкий клиент довольно популярна
Система тонкий клиент довольно популярна
    Система "Банк-Клиент" (толстый клиент)

Классический тип системы "Банк-Клиент" или "Клиент-Банк" как ее еще могут называть, такой, когда на рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам.

Формирование платежного поручения в банк

Система "Банк-Клиент" это программный комплекс, позволяющий клиенту совершать операции по счету, обмениваться документами и информацией с банком без посещения офиса кредитной организации. Обмен информации происходит через телефон и компьютер.

Начало работы в система "Банк-Клиент" на примере ВТБ Банк 24

Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем или передача данных через сеть Интернет.

Наиболее часто используется модемное подключение
Наиболее часто используется модемное подключение

Удобная система "Банк-Клиент" способна избавить представителей организации от поездок в банк практически полностью.

Все системы "Клиент-Банк" имеют несколько уровней защиты:

- во-первых, пользователь входит в соответствующий раздел сайта под своим логином и паролем;

- во-вторых, система использует цифровую подпись. Все данные передаются в зашифрованном виде.

Все данные передаются в банк в зашифрованном виде
Все данные передаются в банк в зашифрованном виде

В большинстве стандартных систем "Банк-Клиент" на главной странице размещена полная информация о текущем состоянии всех счетов, открытых в банке, включая расчетный счет, размещенные депозиты, полученные кредиты.

Главная страница системы Банк-Клиент СБЕРБАНКА
Главная страница системы Банк-Клиент Сбербанка

Переходя по пунктам меню, можно получить доступ к выпискам по каждой из этих позиций в отдельности. Например, какие пластиковые карты выданы организации, сколько денег, на каких условиях, до какой даты размещены на депозите, график предстоящих платежей по кредиту.

Образец графика погащения кредита на примере СБЕРБАНКА
Образец графика погащения кредита на примере Сбербанка

Здесь же можно в режиме онлайн получить выписку по расчетному счету и по пластиковой карте за любую указанную дату или за определенный период.

Банковская выписка по расчетному счету
Банковская выписка по расчетному счету

Верхнее меню позволяет перейти в другие разделы. Первый из них – для совершения операций, например подготовки платежного поручения в банк. Причем реквизиты получателя сохраняются раз и навсегда, то есть их можно потом использовать повторно в любое время. Платежи производятся не только в рублях, но и в валюте.

Платежное поручение в системе Банк-Клиент
Платежное поручение в системе Банк-Клиент

Из этого же раздела проводятся и конверсионные операции. Удобно то, что все данные по первичным документам могут быть загружены из бухгалтерской программы 1С. А выписки, полученные в результате проведенных операций, – переданы обратно, непосредственно в бухгалтерию организации.

Электронная цофровая подпись
Электронная цофровая подпись

Следующая вкладка предназначена для расчетов по зарплатам. В одном месте собраны данные о сотрудниках, начислениях. Все это сгруппировано в платежные ведомости. Кроме того, есть отдельный раздел для обмена сообщениями с банком, получения информации.

Платежная ведомомсть через систему Банк-Клиент
Платежная ведомомсть через систему Банк-Клиент

Но это не единственное решение. Существуют системы, работающие не через веб-интерфейс, а как отдельные программы, связывающиеся с сервером банка.

Целесообразность использования системы дистанционного доступа к счету определяется, как правило, количеством операций организации. Удаленный доступ к счету – дополнительная услуга банка, которая оплачивается отдельно. Кроме того, если счет в банке уже открыт, то стоит предварительно оценить систему "Банк-Клиент", познакомиться с отзывами, может быть, пообщаться с теми, кто с ней уже работает, прежде чем подписаться на этот дополнительный сервис. Потому что системы очень разные.

Существует огромное количество систем ДБО
Существует огромное количество систем ДБО

Систему "Клиент-Банк" нельзя назвать новинкой - эту услугу банки предоставляют уже в течение 6-7 лет. По оценкам самих банкиров, за это время на систему перешло около 20% клиентов. Потенциальных пользователей условно можно поделить на две категории:

- первая - региональные предприятия, не имеющие возможности постоянно ездить в банк, хотя бы потому, что они удалены от него;

- вторая - предприятия, расположенные в крупных городах, но осуществляющие очень много оперативных платежей.

Предприятия  осуществляющие очень много оперативных платежей
Предприятия осуществляющие очень много оперативных платежей

"Клиент-Банк" дает возможность не только своевременно проводить платежи, но и порой экономить. Ведь у отечественных банков разная ценовая политика. Некоторые не берут плату за установление программного обеспечения, другие при переходе клиента на систему "Клиент-Банк" освобождают его от платы за обслуживание.

Система Банк Клиен дает возможность экономить
Система Банк Клиен дает возможность экономить

Нет единодушного подхода и к собственно программному обеспечению. При том, что все же подавляющее большинство отечественных банков покупает программное обеспечение "Банк-Клиент"" у разработчиков, некоторые сами разрабатывают свои системы.

Большинство отечественных банков покупает программное обеспечение Банк-Клиент у разработчиков
Большинство отечественных банков покупает программное обеспечение Банк-Клиент у разработчиков

Кстати, именно эти банки уже сегодня пытаются расширить сервис для клиентов. Создается Интернет-банкинг. Эта услуга позволит бухгалтерам осуществлять платежи без установления отдельного канала связи с банком и без платы за его обслуживание.

Интернет банкинг очень удобная услуга
Интернет банкинг очень удобная услуга
      Функции "Клиент-Банка"

Основной функцией "Клиент-Банка" является предоставление возможности предприятию проводить платежи со своего текущего счета в банке, не посещая банк, из офиса предприятия. Кроме того, "Клиент-Банк" позволяет:

- осуществлять мониторинг денежных средств на текущем счете. То есть уполномоченный работник предприятия (как правило, это лица, наделенные правом первой и второй подписи на платежных документах) может, не посещая банк, контролировать движение средств на текущем счете, выяснять личность плательщика и назначение платежа. Благодаря этому можно, к примеру, оперативно отгружать продукцию потребителям по факту ее оплаты;

Благодаря системе Клиент-Банк руководитель в любой момент может производить мониторинг денежных средств
Благодаря системе Клиент-Банк руководитель в любой момент может производить мониторинг денежных средств

- получать выписки с текущего счета;

Инструкция по получению выписки от МонолитБанка

- получать от банка ежедневные официальные курсы иностранных валют, используемых при бухгалтерском учете операций;

Ежедневные курсы валют
Ежедневные курсы валют

- вести справочник своих контрагентов по платежам и справочник назначения платежа. Эти справочники позволяют значительно быстрее формировать платежные документы, поскольку отпадает необходимость вновь заносить информацию в каждый документ - готовый шаблон переносится в платежный документ из справочников;

Справочник контрагентов
Справочник контрагентов

- получать от обслуживающего банка уведомления о новых банковских услугах, текущих процентных ставках по кредитам и депозитам, другую информацию, которую банк считает нужным оперативно доводить до клиентов. Возможно и обращение клиента к обслуживающему банку. Эта функция позволяет предприятию и банку оперативно обмениваться информацией.

Система Клиент-Банк позволяет предприятию и банку оперативно обмениваться информацией
Система Клиент-Банк позволяет предприятию и банку оперативно обмениваться информацией
      Основные возможности "Клиент-Банк"

Рассмотрим основные возможности системы.

На рисунке 1 показано главное меню клиентской части программного комплекса "Клиент-Банк" одного из украинских банков.

Меню клиентской части
Меню клиентской части

При помощи опций "Входящие приходные", "Входящие расходные", "Исходящие расходные" можно просмотреть движение денежных средств на счетах за любой период, ввести платежные документы, изменить статус введенных документов, просмотреть остатки на счетах, напечатать реестр документов в любом разрезе, напечатать выписку движения средств за любой период.

При помощи опции "Входящие приходные" на экране можно просмотреть все платежи, поступившие на счет.

Входящие приходные банковские документы
Входящие приходные банковские документы

Для того чтобы осуществить со своего текущего счета очередной платеж, пользователю "Клиент-Банка" нужно войти в пункт меню "Документы/Добавить". В этом случае на экране компьютера появится документ, который по своему виду мало чем отличается от стандартного платежного поручения.

ПРимер проведения платежной операции через систему Клиент-Банк
ПРимер проведения платежной операции через систему Клиент-Банк

Как видим, отдельные поля платежного электронного документа могут быть автоматически заполнены из базы шаблонов периодических платежей. Это значительно сокращает время на подготовку платежного электронного документа.

После подготовки на платежный документ ставят электронные подписи директора и главного бухгалтера и отправляют в банк средствами электронной связи после выполнения функции меню "ОК".

Электронная цофровая подпись
Электронная цофровая подпись

Таким образом операционист банка получает от предприятия готовый для отправки по системе электронных платежей национального банка документ в электронном виде, а не на бумажном носителе. Это, кроме всего прочего, исключает ошибку, которую может допустить операционист банка при перенесении информации с бумажного документа, предоставленного клиентом, в компьютер.

При применении электронных платежей операционист банка застрахован от совершения ошибок
При применении электронных платежей операционист банка застрахован от совершения ошибок

Если окажется, что работник предприятия допустил ошибку при формировании электронного документа, уже отправленного в банк, система позволяет проверить, отправил ли банк платеж по назначению, все ли средства еще находятся на счете предприятия. Если платеж еще не отправлен, система позволяет предприятию отменить платеж, а затем внести коррективы в платежный документ и отправить его в банк повторно.

Если работник предприятия допустил ошибку, платеж можно вернуть и отправить повторно
Если работник предприятия допустил ошибку, платеж можно вернуть и отправить повторно
      Преимущества системы "Клиент-Банк"

Система "Клиент-Банк" имеет ряд преимуществ:

- во-первых, удобство. Ведь в "Клиент-Банке" автоматизирована подготовка таких документов, как платежное поручение, мемориальный ордер, заявка на перевод валюты. Вид электронных документов, отраженных в интерфейсе пользователя, максимально приближен к бумажным, что значительно упрощает пользование системой. Как и бумажные, электронные платежные документы, отправляемые в банк, подписывают должностные лица предприятия, но вместо обычной используется электронная подпись, хранящаяся на дискетах, либо персональном компьютере;

Создание и отправка платежного поручения с Уралсиббанком

- во-вторых, оперативность. При пользовании "Клиент-Банком" увеличивается скорость прохождения платежей (если операционист банка подтверждает электронный документ клиента сразу при его поступлении в банк). Высокая оперативность обусловлена тем, что, как указывалось выше, платежное поручение в электронном виде готовится один раз, причем это делает не операционист банка, а работник предприятия. Кроме того, не нужно готовить первичные платежные документы на бумажных носителях. Вместо них раз в неделю готовится реестр электронных документов. Понятно, что отпадает необходимость в ежедневных визитах в банк для проведения безналичных платежей. Это экономит время и средства.

SMS-банкинг является наиболее дешевым и мобильным
SMS-банкинг является наиболее дешевым и мобильным

- в-третьих, мобильность. Пользование "Клиент-Банком" делает общение с банком неограниченным во времени, поскольку технические возможности большинства программных комплексов позволяют круглосуточно отправлять документы в банк и просматривать полученные оттуда.

Система Клиент-Банк позволяет работать круглосуточно
Система Клиент-Банк позволяет работать круглосуточно

Средства информационной безопасности современных систем "Клиент-Банк" при корректном их использовании гарантируют надежную защиту системы от несанкционированного доступа и модификации информации, передаваемой по телефонным каналам связи.

Система безопасности банка гарантирует безопасность использования Клиент-Банка
Система безопасности банка гарантирует безопасность использования Клиент-Банка
      Недостатки системы "Клиент-Банк"

Наряду с очевидными преимуществами, "Клиент-Банк" имеет и некоторые недостатки.

Поскольку "Клиент-Банк" устанавливается на четко определенном компьютере, то перевод денежных средств с использованием системы требует присутствия в этом месте руководящих лиц предприятия, наделенных правом первой и второй подписи. В противном случае руководители предприятия вынуждены открыть электронную подпись другим лицам, что увеличивает опасность несанкционированного использования средств на текущем счете.

Доверие электронной подписи третьим лицам опасность несанкционированного использования средств
Доверие электронной подписи третьим лицам опасность несанкционированного использования средств

В отличие от "Клиент-Банка", система Интернет-банкинга позволяет подписывать электронные документы с различных компьютеров, имеющих доступ к сети Интернет, и таким образом обеспечивает пользователям определенную пространственную свободу.

При использование Интернет-банкинга, можно входить в систему с разных компьютеров
При использование Интернет-банкинга, можно входить в систему с разных компьютеров

Кроме того, могут возникнуть ошибки при переносе информации из "Клиент-Банка" в автоматическую банковскую систему банка, если эти системы создавались различными разработчиками. Поэтому советуем поинтересоваться, насколько совместимы программный комплекс "Клиент-Банк" и автоматическая банковская система, используемая в банке.

Что бы не возникало ошибок нужно проверить совместимость Клиент-Банк и автоматической банковской системы
Что бы не возникало ошибок нужно проверить совместимость Клиент-Банк и автоматической банковской системы
      Как стать пользователем "Клиент-Банка"

Юридическим документом, регулирующим в этом случае отношения между банком и клиентом, является договор на обслуживание по системе "Клиент-Банк". Он предусматривает:

- порядок обмена электронными документами между банком и клиентом;

- меры безопасности, которые необходимо принять клиенту для предотвращения злоупотребления со стороны посторонних лиц;

- очерченный круг лиц, имеющих доступ к системе;

- периодичность связи между клиентом и банком (если система не работает в режиме on-line);

- стоимость подключения к системе и обслуживания ее.

Инструкция по установке Клиент-Банка от МонолитБанка

Порядок подписания соглашений на обслуживание по системе "Клиент-Банк" в разных финансовых учреждениях различен и зависит от внутренней структуры и порядка документооборота. Поэтому за информацией о порядке заключения договора на пользование системой нужно обратиться к справочной службе банка, обслуживающей предприятие. Как правило, если предприятие уже открыло текущий счет в банке, то для подключения к системе достаточно подписать соответствующее соглашение. Полный перечень документов, необходимых для открытия счета, содержится в Инструкции об открытии текущих и других счетов и зависит от формы собственности и организационной формы предприятия.

Инструкция по установке и использованию Клиент-Банка от УралсибБанка

После подписания договора специалисты банка или организации, действующей по поручению банка, устанавливают клиентскую часть системы "Клиент-Банк" на компьютер клиента, обучают работников, предоставляют дискеты с ключами доступа к системе.

Специалисты банка передают ключи доступа к системе
Специалисты банка передают ключи доступа к системе

В зависимости от тарифной политики банка предприятие может уплатить ему комиссию за установление системы (от 0 грн до 200 условных единиц). Кроме того, банки взимают ежемесячную плату за абонентское обслуживание. Тарифы за обслуживание также очень отличаются друг от друга.

Ежемесячные тарифы различных банков могут очень сильно отличатся
Ежемесячные тарифы различных банков могут очень сильно отличатся

Получив дискеты с ключами, предприятие может без проволочек начать пользоваться "Клиент-Банком" в повседневной деятельности.

Получив дискеты с ключами, предприятие может без проволочек начать пользоваться Клиент-Банком в повседневной деятельности
Получив дискеты с ключами, предприятие может без проволочек начать пользоваться Клиент-Банком в повседневной деятельности
    Система Банк-Клиент (тонкий клиент)

Система Банк-Клиент (тонкий клиент) включает в себя:

-On-line PC banking;

- Интернет-банкинг (Internet banking);

- WEB-banking.

Использование возможностей онлайн-банкинга

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка.

Подключение (регистрация) интернет-банка на примере БЕЛАРУСБАНКА

  Система "Телефон-Банк"

Система "Телефон-Банк" включает в себя:

-телефонный банкинг (phone-banking);

- телебанкинг;

- Телефон-Клиент;

- SMS-banking.

Подключение услуги "телефон-клиент" на примере СБЕРБАНКА

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами "Клиент-Банк":

- информация об остатках на счетах;

- информация о суммах поступлений в пользу клиента;

- ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;

- ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;

- ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

- ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств.

Возможности мобильного банкинга
Возможности мобильного банкинга

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

- общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center);

- использование кнопочного телефона (Touch Tone Telephone);

- голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech)4

- посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking).

Колл центр банка работает 24 часа в сутки и 7 дней в неделю
Колл центр банка работает 24 часа в сутки и 7 дней в неделю

  Обеспечение безопасности банкинга

При использовании удаленных каналов доступа к банковским счетам большое значение приобретают вопросы безопасности. Как минимум, банки используют двухфакторную идентификацию клиента, предоставляя при подключении интернет-банкинга имя пользователя (логин) и пароль.

Что бы воспользоватся интернет-банкингом нудно указать логин и пароль
Что бы воспользоватся интернет-банкингом нудно указать логин и пароль

Кроме того, при совершении операций по карточке запрашивается сеансовый ключ, который может либо выдаваться клиенту в составе комплекта сеансовых ключей, либо рассчитываться клиентом самостоятельно с использованием специального устройства (токена) или программы для расчета сеансового ключа. Идентификационная информация может также в зашифрованном виде храниться на специальном съемном носителе (USB-ключе) и считываться при пользовании услугой для установления личности.

USB-ключь
USB-ключь

В последнее время платежные системы сделали очень много для повышения безопасности операций, совершаемых с картами через Интернет. В частности, были разработаны технологии Dynamic Passcode Authentication (VISA) и Card Authentication Programme (MasterCard), которые позволяют не только надежно идентифицировать клиента, но и подтвердить важнейшие атрибуты транзакции.

Платежные системы повысили безопасность интернет операций
Платежные системы повысили безопасность интернет операций

Все что необходимо клиенту - это EMV-карта и миниатюрный терминал, который иногда не совсем точно называют криптокалькулятором, которые позволяют генерировать подписи на основе PIN-кода и ключей карты. Эта технология позволяет безопасно работать с любого компьютера.

Безопасность работы с любого компьютера
Безопасность работы с любого компьютера

Другое важное новшество - введение стандарта PCI/DSS, регулирующего правила безопасности при хранении персональных данных.

Банк должен обеспечить безопасность хранения персональных данных
Банк должен обеспечить безопасность хранения персональных данных

Выбирая банк для обслуживания через Интернет, клиент должен уделять внимание не только тарифам и набору услуг, но и тому, какими средствами обеспечивается безопасность, на кого перекладывается ответственность. Ведь не секрет, что сейчас многие банки не особо вкладываются в безопасность, предпочитая перекладывать все риски на клиента.

Банк должен защитить клиента от возможных рисков
Банк должен защитить клиента от возможных рисков

Модели удаленного банкинга

Бесфилиальный банкинг является новым словом в сфере предоставления финансовых услуг, которое позволяет отказаться от использования традиционных банковских отделений, сократив денежные траты на содержание банковского учреждения и повысив качественный уровень обслуживания клиентов.

Безфилиальный банкинг позволяет сократить расходы на содержание офиса
Безфилиальный банкинг позволяет сократить расходы на содержание офиса

Существуют различные модели, которыми пользуются банки, которые решили предоставлять услуги удаленного банкинга. Каждая из них имеет как определенные достоинства, так и некоторые недостатки, которые могут сказаться на имидже банка и его позиционировании в обществе. Лучшим примером является индийский Corporation Bank, который после национализации отрасли и борьбы с конкурентами - тяжеловесами, вынужден был обратиться к современным западным подходам ведения банковской деятельности.

Corporation Bank
Corporation Bank

Можно выделить несколько моделей, которыми пользуются банки, предоставляющие услуги удаленного банкинга:

- Модель ING;

- Модель HSBC;

- Модель бизнес-корреспонденции.

Банки разрабатывают различные модели удаленного банкинга для того чтобы угодить клиенту
Банки разрабатывают различные модели удаленного банкинга для того чтобы угодить клиенту

  Модел удаленного банкинга ING

Эта модель названа в честь первопроходца в сфере чистого бесконтактного банкинга ING. Популярность в Соединенных Штатах Америки объясняется большим количеством бесплатных сервисов и более высокими ставками по депозитам, чем у непосредственных конкурентов. Один из главных недостатков - необходимость высокого образовательного уровня клиента, который сам должен разбираться во всех нюансах и деталях финансовых операций, поскольку отсутствует любое взаимодействие между ним и банковскими служащими. Очень безличностный и «холодный» сервис.

Модель ING
Модель ING

  Модель удаленного банкинга HSBC

Когда HSBC надоело быть просто платиновым банком для избранных клиентов, они решили распространить свое влияние на все остальные ниши финансовой деятельности, создав «Прямые сервисы» - услугу для обычных клиентов, которая пользовалась мощной поддержкой всех структур банковского учреждения. Отсутствие бумажной волокиты сказывается на стоимости и простоте обслуживания, которая имеет некоторый личностный оттенок, что не может не радовать клиентов.

HSBC банк
HSBC банк

  Модель удаленного банкинга бизнес-корреспонденции

Основой данной модели является наличие представителя банковского учреждения в конкретной отдаленном населенном пункте, который уполномочен банком осуществлять оформление кредитных договоров, выдавать денежные средства с кредитных и сберегательных счетов, а также принимать платежи населения. Связь с банком осуществляется при помощи стационарной телефонной или пакетной радиосвязи общего пользования. Схема проста, эффективна и отработана во многих странах, которые сегодня находятся на этапе активного экономического развития. Благодаря ей многие отдаленные и труднодоступные места земного шара оказываются включенными в глобальную мировую финансовую жизнь и производственную деятельность.

Бизнескорреспонденция
Бизнескорреспонденция

Основные преимущества банкинга

В современном мире практически все аспекты деятельности человека, включая ведение бизнеса, в той или иной степени оказываются под влиянием развивающихся технологий. Так одним из наиболее интересных примеров влияние технологий на методы осуществления бизнеса можно назвать электронную коммерцию, поскольку она разительно отличается от привычного способа осуществления торговли.

Электронная коммерция в интернете
Электронная коммерция в интернете

Электронная коммерция включает в себя интернет магазины, цифровую дистрибуцию, различные уникальные сервисы, а так же интернет-банкинг, который проявил себя как одно из наиболее прибыльных и перспективных применений электронной коммерции.

Интернет-банкинг - одно из наиболее прибыльных и перспективных применений электронной коммерции
Интернет-банкинг - одно из наиболее прибыльных и перспективных применений электронной коммерции

Интернет-банкинг представляет собой сервис по оказанию банковских услуг с помощью сети Интернет и отличается от традиционного метода оказания банковских услуг тем, что пользователь сам осуществляет все операции с помощью автоматизированного сервиса.

Пользователь сам осуществляет все операции
Пользователь сам осуществляет все операции

Говоря о перспективности и развитии данного сервиса, необходимо объяснить причины, по которым это становится возможным, другими словами выделить основные преимущества использования интернет-банкинга как для клиентов, так и для самих банков.

Преимущества интернет-банкинга
Преимущества интернет-банкинга

Вначале рассмотрим клиентские выгоды:

-снижение издержек - зачастую подключение услуги ничего не стоит, при этом предоставляется доступ к большому количеству функций;

- удобство - клиенту не нужно покидать свой дом или же стоять в очередях, чтобы осуществить операцию. Более того нет необходимости заполнять различные бланки, поскольку платежная информация чаще всего сохраняется за пользователем;

- скорость - с ростом скоростей интернет соединения по всему миру время ответа банковского сервера становится практически незаметным.;

- управление своим капиталом - имея удаленный доступ к истории совершенных операций, становится возможным проанализировать свои расходы и возможно каким-то образом изменить свои потребительские привычки.

Выгода для клиента
Выгода для клиента

Для банка же предоставление услуг интернет-банкинга сулит следующие возможные выгоды:

- оперативный отклик на рыночные изменения и усиление бренда - поскольку в настоящее время все большее число банков имеет интернет обслуживание, наличие интернет-банкинга становится необходимостью, чтобы банк не воспринимался, как отстающий на рынке;

- увеличение прибыли - возможное снижение издержек на персонал (благодаря автоматизации), а так же возможность расширить зоны оказания банковских услуг за пределы города или же страны, неся гораздо меньшие затраты, чем при открытии филиалов.

Интернет-банкинг позволяет банку увеличить прибль
Интернет-банкинг позволяет банку увеличить прибль

Таким образом, основным преимуществом интернет банка, как для банков, так и для клиентов можно назвать снижение транзакционных издержек. Финансовые издержки же снижаются не напрямую, а благодаря появляющейся возможности экономить, например, на персонале или офисных помещениях.

Благодаря интернет-банкингу можно уменьшить финансовые издержки как у банка, так и клиента
Благодаря интернет-банкингу можно уменьшить финансовые издержки как у банка, так и клиента

Поскольку интернет банкинг и вместе с ним несколько изменившийся мобильный банкинг являются относительно новыми сервисами, существует проблема, связанная с принятием пользователями этих сервисов. Кроме того учитывая тот факт, что оба сервиса являются напрямую зависимыми от технологической среды в стране, появляется влияние дополнительных факторов на адаптацию пользователей и клиентов к инновационным технологиям, предоставляемых различными институтами, в том числе и финансовыми (например интернет банкинг).

Клиент должен положительно воспринимать интернет-банкинг
Клиент должен положительно воспринимать интернет-банкинг

В результате, для более точного анализа интернет банка необходимо принимать во внимание не только факторы уникальные для отдельного клиента и банка, но и делать поправку на технологическое развитие в стране и отношение к технологиям клиента в частности.

Для развития интернет-банкинга важно технологическое развитие страны
Для развития интернет-банкинга важно технологическое развитие страны

Основные недостатки банкинга

Основными недостатками Интернет-банкинга являются относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «клиент-банк» или документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом Интернет-безопасности, она в силу своей распространённости хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «клиент-банк», которая работает, как правило, в замкнутых сетях, не имеющих выхода в Интернет.

Хорошо зная систему безопасности взломщик легко ее взломает
Хорошо зная систему безопасности взломщик легко ее взломает

Также к недостаткам можно отнести высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы Интернет-банкинга требуется, как правило, от 1 до 5 миллионов долларов Соединенных Штатов Америки.

Для запуска одной системы интернет-банкинга требуются огромные капиталовложения
Для запуска одной системы интернет-банкинга требуются огромные капиталовложения

Безопасность систем Интернет-расчетов является ключевым пунктом. С технической стороны все используемые сегодня системы обеспечивают достаточную степень защиты, что в свою очередь подтверждается сертификатами ФСБ РФ. Впрочем, периодически становится известно о фактах мошенничества. Конечно, банкиры не любят делиться подобной информацией с общественностью, и этому есть объективные причины. Все известные факты мошенничества оказались возможны вовсе не из-за слабости алгоритмов или их реализации, а из-за человеческого фактора.

Любую систему безопасности может испортить человеческий фвктор
Любую систему безопасности может испортить человеческий фвктор

Так, известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к ключам защиты. Именно поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере ключевых носителей.

Нужно очень бережно относится к ключам доступа
Нужно очень бережно относится к ключам доступа

Отметим, что в России безопасность таких систем выше, чем на Западе. В частности, для осуществления операции необходимо подтвердить документ при помощи электронно-цифровой подписи или других средств.

Что такое электронная цифровая подпись

В то же время западные банки позволяют выполнять операции, используя для подтверждения лишь пароль, то есть однофакторный вариант защиты. Хотя и там полным ходом внедряются более серьезные методы защиты, основанные на двухфакторной аутентификации.

Западные банки для входа в систему используют только пароль
Западные банки для входа в систему используют только пароль

Однако и Россия не стоит на месте. Банковская индустрия в нашей стране всегда была наиболее передовой в плане использования технологичных решений. Так, сегодня идет процесс стандартизации политики информационной безопасности, нацеленный на повышение уровня безопасности банковских систем.

Россия всегда в переди
Россия всегда в переди

  Виды мошенничества при помощи банкинга

Современному грабителю не нужно надевать черную маску и наводить на жертву пистолет. Он может тихо сидеть у компьютера и похищать миллионы. Развитие услуг интернет - банкинга повлекло за собой и распространение различного рода виртуального мошенничества.

Современному грабителю нет необходимости использовать оружие
Современному грабителю нет необходимости использовать оружие

Сами банки по понятным причинам не очень охотно говорят об этой проблеме и нередко занижают ее значение. Однако, согласно данным независимой компании Group-IB, ежедневно в московских банках происходит до нескольких десятков хищений со стороны интернет - мошенников. Общие объемы мошенничества в российских системах интернет-банкинга по итогам прошлого года оцениваются той же компанией в 446 млн долларов.

Компания Group-IB
Компания Group-IB
    Мошенничество с банковскими картами

Очень много граждан сегодня имеют банковскую карту - дебетовую или кредитную, либо и ту, и другую. Однако банковские карты - достаточно новое явление в российской действительности, и еще не придумана стопроцентная защита от хищения денег с них. Банки постоянно усложняют защиту карт, но мошенники, в свою очередь, придумывают, как её обойти. Если вы - обладатель банковской карты, то вам полезно узнать про виды мошенничества с банковскими картами, чтобы обезопасить себя от неприятностей.

Мошенничество с банковскими карточками
      Скимминг

Скимминг предполагает установку специальных устройств на банкоматы, с помощью которых преступники получают информацию о карте. Таковыми выступают накладная клавиатура (очень похожая на настоящую), и устройство для считывания данных карты, которое устанавливается на картридер (туда, куда вы вставляете карту). Вместо клавиатуры может быть установлена миниатюрная камера, которая заснимет процесс ввода пин-кода.

Банкомат со скиммером не вызывает ни кокого подозрения
Банкомат со скиммером не вызывает ни кокого подозрения
Мошенничество с помощью скимминга

Обратите внимание! Если вы воспользуетесь таким банкоматом, мошенникам без труда удастся заполучить и пин-код, и номер карты, и другие данные. Впоследствии они могут изготовить дубликат карты и снять деньги через банкомат, или же просто с помощью данных карты потратить деньги на что угодно в интернете.

Банкомат со специальной накладкой поверх клавиатуры, копирующую настоящую и криммер
Банкомат со специальной накладкой поверх клавиатуры, копирующую настоящую и криммер

Но ведь на всех банкоматах есть камеры, почему же преступников не засекают в процессе установки скиммингового оборудования? Дело в том, что банкоматов у банка может быть около сотни в одном городе, и следить за ними в режиме реального времени нереально. Банк, конечно, проверит записи с камеры, но уже после того, как мошенники сделают свое дело.

Отследить все банкоматы в режиме реального времени невозможноjpg
Отследить все банкоматы в режиме реального времени невозможноjpg

Несколько советов, которые помогут не стать жертвой скимминга:

- по возможности не используйте банкоматы слишком часто. Лучше использовать банкоматы в отделениях банка (однако и это не дает полно гарантии). Легче всего преступникам установить свое оборудование на уличные банкоматы, на банкоматы на вокзалах, в метро и т.д.;

Лучше не использовать банкоматы на улице
Лучше не использовать банкоматы на улице

- внимательно осматривайте банкомат перед тем, как вставить туда карту. Можно попробовать поддеть клавиатуру, если она настоящая, то ничего не произойдет, а вот если мошенническая может немного отойти. На многих банкоматах есть антискимминговые устройства (как правило, зеленые накладки с пиктограммой замка). Иногда мошенники изготавливают такие же, только используют их в своих целях (а отличить очень сложно). Можете немного подергать эту зеленую накладку. Настоящая будет прочно держаться на банкомате, а мошенническая может шататься или вовсе отпасть;

Нужно внимательно осмотреть клавиатуру банкомата
Нужно внимательно осмотреть клавиатуру банкомата

- всегда хорошенько прикрывайте клавиатуру второй рукой при вводе пин-кода;

- чипованные карты надежнее простых магнитных. Поэтому использовать лучше именно их;

Чипованная карта надежнее обычной
Чипованная карта надежнее обычной

- пользуйтесь всеми возможными услугами банка, которые позволят защититься от скимминга. Установите лимит на совершение операций (например, не более какой-либо суммы в день), используйте смс-подтверждение транзакций.

Мошейничество с пластиковыми картами
      Фантомный банкомат

Речь идет о банкоматах, которые только с виду кажутся таковыми. Они обычно установлены в местах, где нет других, реальных банкоматов, и где территория не контролируется какой-либо службой охраны. Как правило, выбирается малоизвестный банк или вообще не существующий (в надежде, что кто-нибудь просто захочет срочно снять деньги независимо от банка).

Фантомный банкомат не отличиш от настоящего
Фантомный банкомат не отличиш от настоящего

На экране высвечивается привычное меню. Человек вставляет карту, и ему выдается сообщение об ошибке. Ничего не подозревая, он уходит. А тем временем банкомат-фальшивка уже считал все данные с карты. Теперь мошенникам остается только сделать дубликат карты.

Банкомат выдает информацию об ошибке
Банкомат выдает информацию об ошибке

Распознать такой банкомат можно достаточно легко по следующим признакам:

- конструкция свободно двигается, в отличие от реальных банкоматов, которые закреплены. Кроме того, он достаточно легкий, ведь внутри нет сейфа для наличности;

Фантомный банкомат достаточноо легкий
Фантомный банкомат достаточноо легкий

- поблизости отсутствует источник питания (обычные банкоматы подключены к электрическим сетям);

- отсутствует информация о банке, который установил банкомат. Или же оформление банкомата сильно отличается от привычного;

- место расположения - неохраняемая свободно посещаемая территория.

Фантомный банкомат располагается на неохраняемой территории
Фантомный банкомат располагается на неохраняемой территории
      Помощь прохожего

Суть этого вида мошенничества заключается в установке на банкомат устройства, которое блокирует карту и не выдает её обратно. Человек теряется, безуспешно пытаясь извлечь свою карту. И тут ему на помощь приходит "добрый" мошенник, раздавая различные советы и изображая из себя опытного пользователя банкоматов.

К вм на помощь может подойти добрый мошейник
К вм на помощь может подойти добрый мошейник

В процессе "помощи" он будет нажимать разные кнопки. Растерянный человек обычно легко соглашается на введение пин-кода, который и запоминает преступник. Еще некоторое время продолжается процесс "помощи", после чего мошенник уходит, советуя обратиться в банк. Растерянный человек уходит, а мошенник спокойно достает карту и снимает с неё наличность. А если не успел запомнить пин-код - не беда. Ведь можно расплатиться картой в магазине (не во всех магазинах требуется вводить пин-код) или купить что-нибудь в интернете.

Вашей картой можно расплатится практически в любом магазине
Вашей картой можно расплатится практически в любом магазине

Уберечься от этого вида мошенничества поможет выполнение следующих рекомендаций:

- если банкомат не отдает вам карту, не паникуйте, а первым делом осмотрите картоприемник. Есть вероятность, что вы заметите там посторонние предметы (например, концы лески). Если обнаружили их - скорее всего, потянув их на себя, вы вытащите свою карту самостоятельно, а схема мошенника будет провалена;

Внимательно осмотрите картоприемник
Внимательно осмотрите картоприемник

- не пользуйтесь помощью доброжелателей и, конечно же, не вводите и не называйте пин-код при ком-то;

Не вводите свой Пин-код при посторонних
Не вводите свой Пин-код при посторонних

- не удалось извлечь карту самостоятельно, звоните в банк немедленно. Во-первых, сообщите о случившемся. Во-вторых, блокируйте карту - после этого ни один мошенник не сможет снять ваши деньги. Уходить можно, только когда сотрудник банка подтвердит блокировку карты.

Срочно зврните в банк и блокируйте карту
Срочно зврните в банк и блокируйте карту
      Магазинные машейники

Мы привыкли платить в магазинах, ресторанах, на заправках и в прочих подобных местах с карты, и при этом не задумываемся о возможных опасностях потерять деньги. Но от недобросовестных сотрудников в организациях не застрахован никто. Вполне возможно, что данные вашей карты будут считаны и зафиксированы специальным ручным скиммером, а впоследствии использованы для хищения денег.

Дорогой обед в столичном ресторане

Обезопасить себя можно следующим образом:

- старайтесь не вкладывать карту в счет в ресторанах и кафе. В крайнем случае можно попросить официанта сразу принести терминал;

Попросите принести терминал
Попросите принести терминал

- внимательно следите за манипуляциями с вашей картой, когда расплачиваетесь ей. Не позволяйте вставлять ее в непонятные предметы, уносить в другое помещение и так далее;

- прикрывайте рукой клавиатуру терминала всегда;

- пользуйтесь услугой смс-информирования об операциях.

Пользуйтесь услугой смс-информирования об операциях
Пользуйтесь услугой смс-информирования об операциях
      Ложный ПИН-ПАД

Держателю карты может быть предложено ввести ПИН-код не в настоящий ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода), а в его имитацию, которая запомнит введенный код. Такие ложные устройства иногда устанавливают рядом со считывающими датчиками, предназначенными для прохода в помещение с банкоматом с использованием в качестве идентификатора (электронного ключа) банковской карты.

Ложный Пин-Пад может быть установлен на входе в банкjpg
Ложный Пин-Пад может быть установлен на входе в банкjpg

      Вишинг (vishing)

В вольном переводе "закидывание удочки". Термин появился для обозначения новых схем, в результате которых путем обмана становятся доступны реквизиты банковской карты и ПИН-код. Чаще всего используется в виде рассылки через Интернет писем от имени банка или платежной системы с просьбой подтвердить указанную конфиденциальную информацию на сайте организации.

Нельзя доверять всем электронным письмам
Нельзя доверять всем электронным письмам

      Фишинг (phishing)

Фишинг это новый вид мошенничества. Голосовой фишинг использует технологию, позволяющую автоматически собирать информацию, такую как номера карт и счетов.

Самые популярные виды мошейничесива:Фишинг, скимминг и еще несколько

Мошенники моделируют звонок автоинформатора, получив который держатель получает следующую информацию:

- автоответчик предупреждает потребителя, что с его картой производятся мошеннические действия, и дает инструкции - перезвонить по определенному номеру немедленно. Злоумышленник, принимающий звонки по указанному автоответчиком номеру, часто представляется вымышленным именем от лица финансовой организации;

Мошенник представляется вымышленным именем
Мошенник представляется вымышленным именем

- когда по этому номеру перезванивают, на другом конце провода отвечает типично компьютерный голос, сообщающий, что человек должен пройти сверку данных и ввести 16-значный номер карты с клавиатуры телефона;

Завладение информацией по банковской карте с помощью СМС сообщения

- как только номер введен, фишер становится обладателем всей необходимой информации (номер телефона, полное имя, адрес), чтобы, к примеру, обложить карту штрафом;

Профессиональный мошенник легко поймает вас на удочку
Профессиональный мошенник легко поймает вас на удочку

- затем, используя этот звонок, можно собрать и дополнительную информацию, такую, как PIN-код, срок действия карты, дата рождения, номер банковского счета и тому подобное.

Задавая определенные вопросы мошенник получить всю информацию по вашей карте
Задавая определенные вопросы мошенник получить всю информацию по вашей карте

В конце 2012 - начале 2013 гг. мошенники несколько усовершенствовали этот способ, правда это "усовершенствование" направлено на самых доверчивых людей. Состоит он в следующем:

Используя базы данных компаний мобильной связи, жулики массово рассылают SMS примерно следующего содержания: "Ваша карта заблокирована. Для разблокировки необходимо позвонить по номеру...". Естественно, указывается номер телефона мошенника. Некоторые граждане, вместо того, что бы сразу обратиться в ближайший офис своего банка для проверки поступившей информации, либо позвонить в службу клиентской поддержки, перезванивают по указанному в SMS номеру.

Некоторые особенности фишинга

Мошенник представляется "сотрудником банка" или "отдела безопасности банковской системы платежей и переводов". Под предлогом разблокирования карты, злоумышленник выясняет у гражданина, подключена ли к его счету услуга "Мобильный банк" и, если такая услуга подключена, мошенник обманным путем выясняет у владельца номер банковской карты, срок ее действия и персональный код. Затем под предлогом разблокирования получает согласие от потерпевшего на осуществление операций по карте, и через Интернет похищает деньги с его счета путем безналичного перевода на другие счета.

Таким образом похищаются все деньки с пластиковой карты
Таким образом похищаются все деньки с пластиковой карты

Если же услуга "Мобильный банк" не подключена, мошенник в ходе телефонного разговора предлагает гражданину подойти к ближайшему банкомату и осуществить ряд неких операций, вводя его в заблуждение и переводя деньги на абонентские номера телефонов сотовой связи либо на другие банковские счета.

Мошенник, в ходе телефонного разговора, предлагает подойти к ближайшему банкомату
Мошенник, в ходе телефонного разговора, предлагает подойти к ближайшему банкомату

Такое жульничество становится возможным только из-за незнания людей, что ни одна организация, включая банк, не вправе требовать ПИН-код или реквизиты банковской карты.

Никогда и никому не сообщайте свой Пин-код
Никогда и никому не сообщайте свой Пин-код
      Неэлектронный фишинг

Данный вид связан с осуществлением покупок в торговых организациях посредством обязательного ввода ПИН-кода. В схемах неэлектронного фишинга создаются реальные торгово-сервисные предприятия/офисы банков, либо используются уже существующие. Держатели платежных карт совершают покупки товаров, получают услуги либо снимают денежные средства в кассе банка.

Касса банка...???
Касса банка...???

Операции производятся с использованием банковских микропроцессорных карт и сопровождаются введением клиентом своего ПИН-кода. Сотрудники мошеннических предприятий негласно копируют информацию с магнитной полосы карты и производят запись персонального идентификационного номера. Далее мошенники изготавливают поддельную банковскую карту, и в банкоматах производится снятие денежных средств со счета клиента.

Поддельную банковскую карту не отличиш от настоящей
Поддельную банковскую карту не отличиш от настоящей
      Вирус, поражающий банкоматы

Новейшим изысканием мошенников стал вирус, который отслеживает производимые операции и ворует информацию с пластиковых карт, передавая ее мошенникам. По данным портала Рубль.ру способ, выбранный злоумышленниками весьма замысловат. Написать вредоносную программу для банкомата очень сложно - мошенники используют очень специфические операционные системы и связываются с банками по серьезно защищенным сетям.

Мошенники научились создавать вирусы для банкоматов
Мошенники научились создавать вирусы для банкоматов
      Шимминг

Эту новую «нанотехнологию» кражи денег с банковских карт разработали отечественные проходимцы. С её помощью считывают данные кредиток. Для этого в картридер вставляется шиммер (устройство со светоотражательными частичками).

Нанотехнологии в помощь мошенникам
Нанотехнологии в помощь мошенникам
      Советы безопасности держателям банковских карт

Держателям банковских карт можно предложить несколько советов для сохранности собственных средств:

- никому и никогда не сообщайте ПИН-код, не пишите его на бумажке и, конечно же, не храните рядом с картой:

- не стесняйтесь закрывать от посторонних клавиатуру банкомата, а особо любопытных - попросить отойти, а лучше всего, одной рукой закройте сверху клавиатуру (так как мошенники могут установить микрокамеру на банкомате), а другой введите пин-код;

Не стесняйтесь закрывать от посторонних клавиатуру банкомата
Не стесняйтесь закрывать от посторонних клавиатуру банкомата

- снимать деньги лучше стараться в банкоматах, которые расположены либо в офисах Банка, либо рядом с офисами банков (эта территория просматривается видеокамерами служб безопасности банков и мошенники стараются туда не соваться), а в ряде стран (особенно на Украине, Болгарии, Венгрии, Польше, странах Юго-Восточной Азии) наличные лучше снимать в кассах банков, а не в банкоматах;

Старайтесь снимать наличные в кассе банка
Старайтесь снимать наличные в кассе банка

- не пользуйтесь советами третьих лиц и не прибегайте к помощи незнакомцев при возникновении проблем в работе с банкоматом - сразу звоните в службу поддержки клиентов банка, телефоны которой, как правило, указаны на банкомате;

- если у вас возникли любые вопросы по расчетам по карте, позвоните в Клиентскую службу или обратитесь к сотрудникам банка;

По всем вопросам лучше обращатся к кул-центра сотрудникам банка
По всем вопросам лучше обращатся к кул-центра сотрудникам банка

- если карта утрачена или у вас есть подозрения, что данные карты стали известны третьему лиц, немедленно позвоните в банк и заблокируйте карту. Сделать это можно в любое время дня и ночи;

- если вы подключены к сервису «Мобильный банк», то блокировку карты можно сделать и при помощи SMS, отправив короткое сообщение на специальный номер;

Заблокируйте карту в любое время дня или ночи
Заблокируйте карту в любое время дня или ночи

- пользуясь картой в Интернете, особенно внимательно отнеситесь к своевременному обновлению антивирусной защиты;

Подключите антивирус к своему компютеру
Подключите антивирус к своему компютеру

- не совершайте покупки на подозрительных сайтах, обратите внимание на поддержку сайтами, на которых вы совершаете покупки, технологии 3D-Secure (наличие данной технологии обозначено на сайтах логотипами Verified by Visa и MasterCard SecureCode). Данная технология позволяет подтвердить совершаемую вами операцию одноразовым паролем, который вы получите на ваш мобильный телефон, либо можете распечатать на чеке в банкомате или информационно-платежном терминале;

При покупке через интернет, на сайтах должен присутствовать подобный логотип
При покупке через интернет, на сайтах должен присутствовать подобный логотип

- не держите на карте, которую используете для интернет-платежей, большие суммы. Для крупных покупок дешевле и безопасней выпустить "виртуальную" карту. Эту услугу предоставляют всё больше и больше банков, в частности, "Альфа-банк";

Виртуальные карты

- обратите внимание на возможность страхования вашей банковской карты. Это поможет вам вернуть денежные средства в ряде случаев: например, если вы потеряли карту и ею воспользовались мошенники либо если данные карты были похищены; если вы сняли средства с карты и в течение двух часов после снятия они были у вас похищены и т.д. При подключении к программе страхования, финансовые средства на банковской карте будут под защитой 24 часа в сутки в любой точке мира;

Для обеспечения безопасности застрахуйте свою карточку
Для обеспечения безопасности застрахуйте свою карточку

- в банке, который выдал Вам карту, подключить услугу "СМС-информирование". По любой операции по Вашей карте будет из банка приходит смс-сообщение на Ваш мобильный телефон, это позволит Вам контролировать операции в он-лайне. Такую услугу предоставляют фактически все крупные банки;

Обязательно подключите СМС-информирование
Обязательно подключите СМС-информирование

- установите лимит (дневной) снятия наличных денег с карты. Для этого необходимо обратиться в обслуживающий Вас банк с заявлением;

- когда Вы расплачиваетесь в магазине или ресторане, не выпускайте карту из виду. Попросите, чтобы слип прокатали в Вашем присутствии. Пусть принесут импринтер или сами подойдите к кассе. Иначе с Вашей карты могут снять копию, а подделать Вашу подпись не составит труда;

Не стесняйтесь просить, что бы вам принесли импринтер
Не стесняйтесь просить, что бы вам принесли импринтер

- если в магазине Вам прокатали слип, но Ваш банк не дал авторизацию или Вы передумали делать покупку, проследите, чтобы Ваш слип был уничтожен ПРИ ВАС. Ведь это оттиск Вашей карты! И ничего не стоит вписать в него необходимую сумму, сымитировать Вашу подпись, а расчеты за подобную операцию повесить на Вас. Если первый слип плохо пропечатался, обязательно заберите бракованную квитанцию;

Обязательно заберите бракованную квитанцию
Обязательно заберите бракованную квитанцию

- проверяйте выписку по карте не реже одного раза в месяц. В этом случае Вы успеете выставить претензию своему банку, а он - платежной системе. Существуют строго оговоренные сроки, в течение которых Вы можете что-то предпринять;

- старайтесь пользоваться привычными банкоматами или выбирайте банкоматы в крупных торговых центрах или отделениях банка; постарайтесь не пользоваться "подозрительными" банкоматами или банкоматами, которые расположены на улице;

Пользуйтесь банкоматами в торговых центрах
Пользуйтесь банкоматами в торговых центрах

- перед использованием банкомата осмотритесь вокруг, не следует использовать "пластик" в присутствии подозрительных людей, или если банкомат выглядит небезопасно или слишком изолированно;

- ни в коем случае никому не сообщайте ПИН-код к своей пластиковой карте, ни сотруднику банка (они, кстати, его НИКОГДА не требуют), ни отзывчивому прохожему, который изъявляет желание помочь вам с банкоматом, в случае возникновения у вас каких-либо проблем;

Отзывчивый прохожий может оказатся мошенником
Отзывчивый прохожий может оказатся мошенником

- следует убедиться, что люди, которые ожидают своей очереди снять деньги, находятся на достаточном от вас расстоянии; в любом случае постарайтесь прикрывать рукой клавиатуру, когда вводите свой ПИН-код;

- банкомат не должен выглядеть подозрительно; следует проверить, не прикреплены ли к банкомату какие-либо дополнительные устройства (скимммеры); на экране банкомата не должно быть никаких дополнительных инструкций, а также вызывающих сомнение пустых экранов;

Миниатюрная видеокамера возле банкомата
Миниатюрная видеокамера возле банкомата

- не позволяйте никому отвлекать вас при пользовании банкоматом, не откликайтесь на предложение о помощи в совершении операции или разрешения какой-либо другой сложившейся ситуации;

- воспользуйтесь другим банкоматом, если требуется усилие для погружения карты в отверстие банкомата, или в случае, если вы чувствуете, что банкомат работает не так, как обычно;

- немедленно сообщите в банк по телефону горячей линии, если ваша карта осталась в банкомате или с ней что-либо произошло, в случае если вы не помните телефон своего банка, то обратитесь в другой банк (телефон должен быть указан на банкомате). В случае обращения в другой банк необходимо помнить номер карты, поэтому сохраняйте отдельно номер вашей карты;

Если что то случилось с картой сразу же звоните на горячую линию банка
Если что то случилось с картой сразу же звоните на горячую линию банка

- также необходимо регулярно проверять выписки с вашего банковского счета, а также остаток по карте; в случае малейшего несоответствия необходимо незамедлительно обратиться в банк за разъяснениями;

- в некоторых случаях целесообразнее заплатить комиссию за снятие наличных средств в чужом банкомате, нежели пользоваться сомнительными устройствами для получения наличных в "своём".

Лучше заплатить комиссию в
Лучше заплатить комиссию в
    Виртуальные грабежи в системе интернет-банкинга

С ростом популярности услуг интернет-банкинга кража данных, используемых в таких системах, стала одним из наиболее распространенных видов преступной деятельности в интернете. Кроме логина и пароля для доступа к личным и корпоративным банковским счетам, киберпреступники также крадут номера банковских карт.

Кибергпреступники могут украсть даже номер банковской карточки
Кибергпреступники могут украсть даже номер банковской карточки

Существует несколько способов кражи информации в системе интернет-банкинга, это:

- вирусная атака;

- внутренняя угроза;

- спам и фишинг;

- клавиатурные шпионы.

Вирусная атака
Вирусная атака
      Вирусная атака

Самая распространенная схема виртуального банковского ограбления - использование преступниками вредоносного программного обеспечения, или вирусов. Проникнув в компьютер жертвы, так называемая троянская вирусная программа способна похитить пароли, ключи электронной подписи и прочую секретную информацию, которая дает доступ к банковскому счету их владельца.

Троянская вирусная программа, способно похить что угодно с вашего компьютера
Троянская вирусная программа, способно похить что угодно с вашего компьютера

Ужас банковских систем последнего времени - подмена электронного документа для пользователя. Человек на зараженном компьютере может видеть на экране привычную веб-страницу своего банковского интернет-сервиса. Но на самом деле это может быть подложная веб-страница. Вводя в нее, например, логин и пароль от своего виртуального счета, пользователь отсылает эти данные не в свой банк, а злоумышленникам.

На подложной странице пользователь отправит свои личные данные злоумышленникам
На подложной странице пользователь отправит свои личные данные злоумышленникам

Крайним в подобной ситуации часто оказывается клиент. Банки в договоре об интернет-услугах прописывают столь строгие требования, что клиентам крайне сложно их выполнить. Взять хотя бы условие использовать на компьютере только лицензионное программное обеспечение. Российская реальность такова, что редкий пользователь сегодня имеет на своем компьютере полностью лицензионный софт. И банки в случае кражи указывают на этот факт и отказываются компенсировать клиентам потери.

На компьютере должно быть только лицензионное программное обеспечение
На компьютере должно быть только лицензионное программное обеспечение

Проблема осложняется и тем, что в последнее время все больше пользователей интернет-банкинга совершают банковские онлайн-операции с помощью мобильных устройств. А как раз эта техника сейчас наиболее уязвима для хакерских атак.

Мобильные устройства наиболее уязвимы для хакерских атак
Мобильные устройства наиболее уязвимы для хакерских атак

"Сейчас интернет-банкинг использует каждый десятый пользователь интернета, и угрозы, разумеется, возросли в несколько раз, - говорит Павел Сакадынский, директор московского филиала КБ «Энерготрансбанк». - Прежде всего стоит отметить бум вредоносного программные обеспечения для устройств на базе Android. По нашим данным, за последние месяцы количество вредоносных программ, написанных под Android, выросло почти на 37 процентов. При этом хакеры могут нанести вред не только непосредственно владельцу смартфона. Если гаджет, например, подключен к офисной точке Wi-Fi, хакер может проникнуть и в корпоративную сеть предприятия».

Энерготрансбанк активно участвует в рвзработке программ безопасного использования банкинга
Энерготрансбанк активно участвует в рвзработке программ безопасного использования банкинга

Злоумышленники уже научились взламывать упомянутые выше новые системы двухфакторной защиты. «Классические SMS с одноразовыми паролями уже не могут обеспечить хороший уровень защищенности, - подчеркивает Алексей Тюрин, директор департамента аудита компании Digital Security. - Проблема в том, что пользователи часто ставят на смартфоны множество приложений и разрешают им доступ к SMS. Этим и пользуются вирусописатели. Уже существуют продвинутые банковские вирусы, которые работают совместно: и на компьютере, и на смартфоне.

Одноразовый пароль не может обеспечит полную защиту
Одноразовый пароль не может обеспечит полную защиту

Вирус на компьютере позволяет создать и отправить платежное поручение, а SMS с паролем для подтверждения платежа приходит на смартфон, откуда через соответствующее приложение переправляется злоумышленнику. Чтобы увеличить количество зараженных смартфонов и компьютеров, разрабатываются технологии, когда вирус может перебираться с устройства на устройство".

Вирус может перебиратся с устройства на устройство
Вирус может перебиратся с устройства на устройство
      Внутренняя угроза

Понятно, что индустрия защиты от киберпреступников тоже не стоит на месте. Наиболее перспективные сейчас способы защиты от банковских интернет-мошенников - персональные средства аутентификации в виде USB-брелоков (так называемые токены) или смарт-карт.

USB-брелок
USB-брелок

На такие устройства вирусам проникнуть очень сложно, так как они хранятся отдельно от компьютера. При необходимости совершения сделки устройство подключается к компьютеру, и в нем генерируется нужный разрешающий код для доступа к банковскому счету. "Мы считаем перспективным применение токенов, причем моделей с экранами вместо обычных токенов, — говорит Алексей Тюрин. — Дело в том, что клиент, подписывая платежное поручение с помощью обычного токена, получает информацию о том, что подписывает, только через свой компьютер. Злоумышленник различными способами может подменить информацию на персональном компьютере клиента, и тот подпишет и отправит деньги злоумышленнику. Здесь могут спасти токены с экранами, которые являются дополнительным доверенным каналом получения информации о будущем платеже".

Токен с экраном
Токен с экраном

Одновременно наблюдатели критикуют позицию многих банков, которые совершенствуют свои системы защиты без особого рвения. "У ряда банков простая арифметика: если сумма убытков от мошенничества меньше, чем затраты на внедрение дополнительных мер безопасности, не имеет смысла что-то менять, - продолжает Алексей Тюрин. - Если банк составляет «правильный» договор, который перекладывает на клиентов всю ответственность за инциденты мошенничества, то, согласно российскому законодательству, клиентам очень трудно вернуть свои деньги даже в том случае, если хищение осуществлялось через уязвимости в системе самого банка. Наши исследования в области анализа защищенности систем дистанционного банковского обслуживания показывают, что примерно в 80-90 процентах случаев потенциальные возможности хищения денежных средств у клиентов существуют из-за проблемы с информационной безопасностью в самих банках. К сожалению, клиентам очень сложно доказать, что виноват именно банк".

Если банк составил
Если банк составил

Не стоит забывать и про такую опасность, как внутренние угрозы банков. «Мне представляется, что в скором времени массовый потребитель банковских услуг осознает простую вещь: внутренние угрозы опаснее внешних, - заявляет Николай Федотов из InfoWatch. - То, что это верно для других областей, уже всем очевидно. И только банки всеми силами привлекают внимание публики к внешним злоумышленникам - и старательно отвлекают от внутренних. Хотя именно инсайдеры-злоумышленники виноваты в большинстве хищений и других инцидентов».

Во внешних хищениях часто виноваты внутренние инсайдерыjpg
Во внешних хищениях часто виноваты внутренние инсайдерыjpg

«Основной защитой любой системы является грамотность ее пользователей, - продолжает тему Аркадий Прокудин, заместитель руководителя центра компетенции информационной безопасности компании «АйТи». - До сих пор встречаются сотрудники, которые записывают пароли на бумажках и клеят их на монитор. Или используют пароли вроде 12345678, 00000 или «пустой» пароль. На мой взгляд, обученный специалист, соблюдающий политику безопасности компании, - это уже организация защиты на 50 процентов, все остальное доводится дополнительными решениями».

Необходимо обучить сотрудников соблюдению внутренней безопасности
Необходимо обучить сотрудников соблюдению внутренней безопасности
      Спам и фишинг

Фишинговые сообщения электронной почты могут имитировать сообщения от банка пользователя, запрашивая подтверждение имени пользователя и пароля. Чтобы убедить пользователя ввести свои персональные данные, в таких сообщениях часто говорится, что если пользователь, не введет требуемые данные, его доступ к счету будет приостановлен.

Фишинг в интернете - поимка на крючок наивных и доверчивых пользователей
Фишинг в интернете - поимка на крючок наивных и доверчивых пользователей
      Клавиатурные шпионы

Клавиатурные шпионы отслеживают активность на компьютере жертвы, ожидая, пока пользователь подключится к настоящему веб-сайту банка. Как только пользователь переходит на веб-сайт банка (из списка веб-сайтов банков троянской программы), троянец начинает записывать последовательность нажатий пользователем клавиш на клавиатуре. Это позволяет киберпреступнику украсть данные (включая логин, имя пользователя и пароль), с помощью которых преступник может получить доступ к счету пользователя и снять оттуда деньги.

Клавиатурные шпионы крадут все личные данные
Клавиатурные шпионы крадут все личные данные

  Преступления в системе банкинга

Объем международного рынка киберпреступности уже превысил 110 миллиард. долларов. "Русские хакеры" заработали в прошлом году 2% мирового "общака".

Русский хакер за работой
Русский хакер за работой

"Русские хакеры" снискали себе "авторитет" и "славу" во всем мире. Правда, само это понятие сильно размыто. Для российских правоохранителей "русские хакеры" – это граждане Российской Федерации, совершившие преступления на территории Российской Федерации. Так предписывает им российский Уголовный Кодекс. Однако во всем остальном мире под "русскими хакерами" подразумевают людей, объединенных некогда страной происхождения – СССР. В западных странах термином "русские хакеры" обозначают компьютерных злоумышленников, например, из Прибалтики, Украины или стран Средней Азии.

Территория расселения
Территория расселения

Не смотря на опасность русских хакеров Россия не входит в пятерку стран с самым высоким уровнем кибер-перступности. Топ пяти стран выгладит следующим образом:

- США 23%;

- Китай 9%;

- Германия 6%;

- Англия 5 %;

- Бразилия 45%.

Типичный кардер
Типичный кардер

Общество, государство и компании оказались не готовы к такому быстрому изменению технологий и преступной среды, – отмечает основатель и гендиректор Group-IB Илья Сачков. Эксперты этой российской компании специализируются на раскрытии и профилактике киберпреступлений, они уже завоевали авторитет в Европе и США в качестве специалистов по разоблачению "русских хакеров".

Илья Скачков - против мошенничества в системе банкинга
Илья Скачков - против мошенничества в системе банкинга

Одно из крупнейших в мире исследований киберпреступности Norton Report компании Symantec оценивало общий мировой ущерб от киберпреступлений в 2013 году в 113 млрд.. долларов. Россия, по этим данным, потеряла 1 млрд.. долларов. По оценкам Group-IB, в России и СНГ русскоговорящие хакеры заработали 2,5 млрд, долларов что составляет лишь 2% от глобального рынка, оцененного компанией Symantec.

Корпорация  Symantec
Корпорация Symantec

Атак хакеров опасается подавляющее большинство компаний, показало исследование IBM, проведенное по итогам прошлого года в США. Более 80% руководителей отделов информационной безопасности считают, что количество внешних угроз продолжает расти, в то время как 60% специалистов сходятся во мнении, что в условиях кибервойны их предприятия находятся в заведомо проигрышном положении.

Грабеж на миллиард долларов через систему банкинга

В 2013 году, по подсчетам IBM, у американских компаний было украдено свыше 500 млн данных, и каждое успешное проникновение обходится компаниям в среднем в 3,5 млн. долларов.

Масштабы интернет-мошенничества
Масштабы интернет-мошенничества

В 2013–2014 годах в Российской Федерации, по данным управления «К» МВД, среди компьютерных преступлений лидировало мошенничество, его доля составила 37% от общего числа преступлений. На втором месте – неправомерный доступ к компьютерной информации (19%), на третьем – распространение детской порнографии (16%), четвертое поделили распространение вредоносных программ и компьютерное пиратство (по 8%).

Управление К при МВД России
Управление К при МВД России

Согласно отчету Group-IB, весной прошлого года хакерским нападениям подвергались: Сбербанк, Gazprombank, Альфа-банк, «ВТБ 24», веб-сайты российских органов власти – Роскомнадзора, Центробанка, администрации президента, а также сайты СМИ – Lifenews, Первого канала, RussiaToday, "Комсомольской правды".

СбарбанкРоссии часто подвергается атакам хакеров
СбарбанкРоссии часто подвергается атакам хакеров

С прошлой весны был зафиксирован рост количества сетевых атак на банки. По итогам года достоверно было известно о нападениях на 35 банков и "несколько юридических лиц". Такие грабежи, отмечают эксперты, чаще всего совершаются при условии сговора кого-то из сотрудников банка с киберпреступниками – схемы отработаны четко и занимают минимальное количество времени.

Кражи совершаются при условии сговора с сотрудниками банка
Кражи совершаются при условии сговора с сотрудниками банка

Постоянным источником угроз для банков остается электронная почта. Мошенники отправляют письма с реквизитами "клиентов" для совершения каких-либо стандартных банковских операций, а во вложении находится файл с вирусом. Вредоносные программы маскируют и под письмо из Банка России с указанием всем сотрудникам кредитных и финансовых организаций провести проверку на предмет исполнения федерального закона "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Электронная почта наиболее уязвимое место для банков
Электронная почта наиболее уязвимое место для банков

Эволюционировали также мобильные троянские угрозы. Если раньше использование онлайн-банкинга могло стать причиной хищения только в том случае, если заражен сам клиент банка, то теперь преступникам достаточно запустить троян на телефон или планшет. Согласно исследованиям мобильных бот-сетей, 40% пользователей мобильных устройств имеют счет в банке, привязанный к зараженному мобильному телефону. Наличие бот-сети в 100 тысячах мобильных устройств позволит хакеру похитить 16 миллионов долларов в короткие сроки.

Бот-сеть
Бот-сеть
    Топ краж через систему интернет банкинга

Как говорил один известный отечественный киногерой: "Граждане, храните деньги в сберегательной кассе! Если, конечно, они у вас есть…" Но так ли безопасно хранить свои капиталы в банке? Как показала практика, практически любое денежное хранилище можно ограбить, главное – хорошо подготовиться и иметь отличный план. Далее можно ознакомится с пятью наиболее нашумевших краж через систему интернет банкинга.

Храните деньги в сберегательной кассе
Храните деньги в сберегательной кассе
      Первое место - кража Альберта Гонсалеса (170 миллионов кредиток)

Альберт Гонсалес может считаться хакером века. Первым громким делом в его криминальной карьере был ресурс Shadowcrew, который он создал вместе с командой единомышленников. В этом сообществе кардеры делились информацией о ворованных кредитках, данными об их владельцах, а также устраивали торги.

Типичный кардер
Типичный кардер

На "бирже кардеров" активную деятельность вели около 4000 человек, и вскоре ею заинтересовались в ФБР. Чтобы избежать тюрьмы, Гонсалесу пришлось сотрудничать с властями - с 2003 по 2004 годы он предоставлял данные о Shadowcrew, что привело к массовым арестам его членов и закрытию сообщества. За предоставляемую информацию Гонсалес даже получал от ФБР деньги - по 75 тысяч долларов в год, однако втайне сам продолжал заниматься аферами.

Альберт Гонсалес
Альберт Гонсалес

Он организовал новую преступную схему: используя программу-сниффер, перехватывающую и анализирующую трафик wi-fi сетей компаний, он получал доступ к секретным данным. Так, поколесив полгода на машине вокруг офисов корпорации TJX Companies и как следует поработав с их сетью, он украл более 40 миллионов номеров банковских карт и данных на их владельцев для последующей перепродажи.

Альберт Гонсалес украл более 40 миллионов номеров пластиковых карт
Альберт Гонсалес украл более 40 миллионов номеров пластиковых карт

Гонсалеса и 10 его "коллег" арестовали в ходе спецоперации ФБР. Уже в мае 2008 года. Позже выяснилось, что Гонсалес причастен к организации взлома Heartland Payment system (5-я по величине платежная система в США и 9-я в мире), системы банкоматов ритейлера 7-Eleven и торговой сети Hannaford Bros.

Heartland Payment System
Heartland Payment system

В общей сложности Гонсалес за все время поучаствовал в краже и перепродаже данных о 170 млн карт, благодаря чему жил на широкую ногу, тратив деньги на машины, квартиры в Майами, дорогие часы и вечеринки. При обыске в его доме было обнаружено полмиллиона наличными и еще 1 миллион долларов был закопан во дворе дома у его родителей.

Миллион долларов был закопан во дворе
Миллион долларов был закопан во дворе

Гонсалес в настоящее время отбывает 20-летний срок в федеральном исправительном учреждении в Мичигане. Его планируется освободить в 2025 году.

Исправительное учреждение в Мичигане
Исправительное учреждение в Мичигане

Второе место - кража в системе Mastercart и Visa (45 млн. долларов)

21 декабря 2012 года американцы Элвис Рафаэль Родригес и Эмир Ясир Йехе вместе с международной группой киберпреступников устроили одно из самых масштабных преступлений за историю. Они взломали индийскую и американскую базы данных предоплаченных дебетовых банковских карт Mastercard и Visa.

Платежная система  MasterCard
Платежная система MasterCard

Затем злоумышленники отменили на счетах ограничения на получение наличных и с помощью измененных пин-кодов сняли 5 миллионов долларов в банкоматах 26 стран мира (включая Российскую Федерацию). Спустя два месяца преступники повторили операцию, сняв в банкоматах уже 40 миллионов миллионов. Мошенники подделали карты и занесли на них данные клиентов банков Арабских Эмиратов и Омана, так как ближневосточные банки зачастую разрешают своим клиентам держать на дебетовых картах крупные суммы, а к их перемещениям не очень строги.

В Омане не так строго со снятием крупных наличных денежных средств, как в другик странах
В Омане не так строго со снятием крупных наличных денежных средств, как в другик странах

Преступной команде помогало не менее 100 человек в разных странах, которые совершили 36 тысяч снятий средств. 9 мая в Нью-Йорке по подозрению к причастности к этому преступлению были арестованы 8 человек.

Из ста возвожных участников, было арестовано всего восемь
Из ста возвожных участников, было арестовано всего восемь

После кражи некоторые (очевидно, не самые мудрые) преступники фотографировались с пачками украденных наличных, новоприобретенными часами Rolex и дорогими автомобилями.

Не очень умные преступники фотографировались с часами Rolex
Не очень умные преступники фотографировались с часами Rolex

Сообщается, что организаторы, разработавшие сложную схему, и хакеры, которые занимались непосредственно взломом банковской системы, находились вне США и получали львиную долю средств. Те же, кто обналичивал деньги, заработали не более 20% от всего улова.

Обналичники получили всего 20% денежного
Обналичники получили всего 20% денежного
      Третье место - система "денежных мулов" (30 млн. долларов)

Еще одна преступная схема, изобретенная на постсоветском пространстве в середине нулевых, - система "денежных мулов".

Денежный мул
Денежный мул

Сначала группы мошенников используют вирусы-трояны, такие как Zeus и URLZone, а также "кейлогеры" (программы, регистрирующие нажатия на клавиатуре компьютера), с помощью которых они взламывают компьютерные системы небольших предприятий, пользующихся онлайн-банкингом.

Кейлоггер - программа фиксирующая нажатия на клавиатуру компьютера
Кейлоггер - программа фиксирующая нажатия на клавиатуру компьютера

Учетные данные воруются, а счета, естественно, опустошаются при помощи "денежных мулов". Это ни о чем не подозревающие люди, которых нанимают на якобы легальную работу; на самом же деле, они выступают финансовыми посредниками, а их банковские счета используются для перевода денег со счетов жертв на счета злоумышленников.


undefined

По этой схеме банда украинцев Евгения Кулибабы и Юрия Коноваленко с октября 2009 по сентябрь 2010 украли 30 миллионов долларов по всему миру, в том числе 6 миллионов фунтов у финансовых учреждений Великобритании. Они организовали агентурную сеть по выводу краденых средств из Британии в Восточную Европу. Кулибаба с территории Украины организовывал распространение вирусов и обчищал счета, а Коноваленко руководил действиями "мулов". Главари банды получили по 4 года и 8 месяцев, многие рядовые участники также сели в тюрьму.

Практически все участники группировки оказались в тюрьме
Практически все участники группировки оказались в тюрьме
      Четвертое место - кража в системе ботнет (14 млн. долларов)

В ноябре 2011 года ФБР объявило о разоблачении крупнейшего киберпреступления в истории. Беспрецедентное расследование, проведенное совместными усилиями международных правоохранительных органов, частных предприятий, установило личности семерых эстонцев и гражданина Российской Федерации, организовавших гигантскую компьютерную сеть ботнет.

Компьютерная сеть ботнет
Компьютерная сеть ботнет

В ходе проведенной ими преступной операции, получившей название Ghost Click, были заражены более четырех миллионов компьютеров по всему миру, в том числе принадлежащие NASA. Группировка распространила вирус DNSChanger, который изменял адреса доменных серверов, перенаправляя пользователей на запрашиваемые веб-сайты через сервера, управляемые преступниками.

Вирус, который меняет адреса доменных серверов
Вирус, который меняет адреса доменных серверов

Четыре года группа перенаправляла их веб-браузеры по рекламным ссылкам, за "мошеннические клики" на которых обвиняемым и их клиентам выплачивались деньги. В результате команда смогла заработать более 14 миллионов долларов и нанести существенный ущерб крупным интернет-магазинам, общие убытки которых исчисляются миллиардами. По делу были арестованы 6 человек, которым в сумме грозит более 85 лет.

Определение веб-браузера
Определение веб-браузера
      Пятое место - кража Владимира Левина (10 млн. долларов)

Владимир Левин является знаковой фигурой в сфере информационной безопасности. Этим статусом он обязан в том числе своей преступной деятельности. В 1994 году Левин проник во внутреннюю сеть американского банка Citibank, взломав аналоговое модемное подключение банка и получив доступ к нескольким счетам, принадлежавшим корпоративным клиентам.

Владимир Левин
Владимир Левин

Он вместе с группой помощников сумел раскидать около 10 миллионов долларов на счета в США, Финляндию, Германию, Израиль и Нидерланды, однако сообщников арестовали, а уже в марте 1995 года в лондонском аэропорту был пойман и сам Левин. Хакеру удалось обналичить лишь 400 тысяч долларов, остальные украденные деньги банк смог вернуть обратно.

Citibank удалось вернуть остаток средств
Citibank удалось вернуть остаток средств

По американскому законодательству Левину грозил срок до 60 лет тюрьмы, однако обвинение и защита заключили "досудебное соглашение", и ему назначили лишь 36 месяцев тюремного заключения и 250 тысяч долларов штрафа.

Левину назначили штраф в сумме 250 тысяч долларов
Левину назначили штраф в сумме 250 тысяч долларов
Практически все участники группировки оказались в тюрьме
Практически все участники группировки оказались в тюрьме

  Кражи в Российских банках посредством банкинга

Ежедневно в российских банках совершается около 28 хищений, при этом у юридических лиц сумма хищения в среднем составляет 1,6 млн руб., у физических лиц - 75 000 руб.

Ежедневно в России через систему банкинга похищается огромное количество денег
Ежедневно в Российской Федерации через систему банкинга похищается огромное количество денег

Весной этого года двое из организаторов хакерской группы Carberp были приговорены к пяти и восьми годам лишения свободы. Их жертвами стали более тысячи российских граждан, а общая сумма хищений составила около 10 млн долларов, это при том, что доказать удалось далеко не все эпизоды. Хакеры создали бот-сеть с использованием банковского трояна Carberp, на долю которого приходится 72% заражений финансово-кредитных учреждений в мире. Вирус попадал в компьютеры пользователей при посещении зараженных сайтов, среди которых были популярные финансовые порталы. Специальная программа-загрузчик определяла тип системы дистанционного банкинга используемой на компьютере, и подбирала подходящий модуль вируса.

Что такое компьютерный вирус и его задачи

Хотя организаторов группы поймали и привлекли к ответственности, исходные тексты вредоносного Carperp были опубликованы в Интернете в общем доступе, и уже появляются его различные модификации под банки Европы и Латинской Америки.

Тексты вредноносного вируса Carpep опубликованы в интернете
Тексты вредноносного вируса Carpep опубликованы в интернете

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – наиболее привлекательный объект для атаки хакеров. Они тщательно подбирают банки с большим оборотом средств в ДБО и атакуют их системы.

Хакеры выбирают банки с большим денежным оборотом в системе ДБО
Хакеры выбирают банки с большим денежным оборотом в системе ДБО

Когда ключи электронной подписи хранились на флешках или компьютерах, кражи совершались моментально и очень просто. Тогда банки начали переходить на токены — компактные USB-брелоки, которые служат для авторизации пользователяи безопасного удаленного доступа к данным. Но и они не стали панацеей – разработчикам хакерской группы Carberp потребовалось не так много времени для создания подходящего вируса для обхода системы защиты и незаметной подмены реквизитов легального платежного поручения.

Кража миллиарда рублей группой хакеров

Пытаясь защитить своих клиентов, банки стали внедрять одноразовые пароли, которые отправляются владельцу карты или счета по sms.Однако им злоумышленники с успехом противопоставляют социальную инженерию и фишинговые страницы, похожие на реальные страницы интернет-банков. Именно одноразовые sms-пароли стали причиной недавнего инцидента с ДБО крупного российского банка. Мошенники просто взламывали личные кабинеты абонентов на сайтах мобильных операторов и настраивали услугу переадресации sms. Перенаправляя sms-сообщения клиентов на свои номера, они получали доступ к их учетным записям в интернет-банке и переводили средства на счета подставных лиц — клиентов банка.

Хаккеры просто перенаправляли sms-сообщения клиентов на свои номера
Хаккеры просто перенаправляли sms-сообщения клиентов на свои номера

Что касается краж, совершаемых сотрудниками компаний, схема довольно простая: злоумышленник выводит средства на обналичивание, заражает компьютер вирусом и списывает хищение на вирус.

Сотрудник списывает хищения на вирус
Сотрудник списывает хищения на вирус

Наличие большого количества сервисов по обналичиванию средств в Российской Федерации существенно облегчает экономическую часть преступления. Тем не менее, расследовать такие инциденты профессионалу достаточно просто – обычно даже первичная экспертиза определяет отсутствие банковского вируса, а если он и есть, то обнаруживается, что его не использовали.

В России огромное количество сервисов по обналичиванию
В России огромное количество сервисов по обналичиванию

Основным направлением защиты от мошенничество в ДБО сегодня является создание таких систем, которые способны определить, что рабочая станция клиента заражена, а проводимая операция является хакерской атакой.

Лаборатория "Касперского" выявила кражу на миллиард

Последние два года в России также очень активно развивается сегмент решений класса TrustScreen. Они позволяют выводить реквизиты платежного поручения на экран устройства, которое устанавливается между рабочей станцией и токеном и блокировать операцию подписи до тех пор, пока клиент не проверит их корректность и не нажмет кнопку подтверждения. Такая архитектура не позволяет незаметно для легального пользователя подменить какой-либо документ в системе Интернет-банкинга.

TrustScreen - экран
TrustScreen - экран

На Западе решения со схожим функционалом используются уже несколько лет и довольно хорошо себя зарекомендовали.Хотя, если принимать в расчет невнимательность и легковерность многих пользователей систем ДБО, 100% защиты от атак у банков так и не существует.

Хакерская работа становится все более продуманной, повсеместно используются не только технические средства, но и социальная инженерия.

Наглядное пособие по "взлому" удаленного компьютера

    Кража из Сбербанка

В июле этого года стало известно о том, что порядка 30 тысяч пользователей Сбербанка лишились собственных средств, которые хранились на банковских картах. Хакеры украли средства у владельцев гаджетов на платформе Android, которые пользовались мобильным приложением “Сбербанк онлайн”. Факты многомиллионных хищений подтвердили в МВД. По предварительным данным было похищено более 2х миллиардов рублей.

Клиенты Сбербанка потеряли более двух миллиардов рублей
Клиенты Сбербанка потеряли более двух миллиардов рублей

Представители “Сбербанка” не отрицают произошедшего, однако, по их словам, ответственность за это несет сам клиент, который вовремя не обновил антивирус или само приложение. Как выяснилось, гаджеты были заражены вирусом, при помощи которого хакеры выводили средства с карт, блокируя отправку SMS.

На Android нужно было установить антивирус
На Android нужно было установить антивирус
    Кража из Банка Москвы

На протяжении длительного времени из ОАО "Бак Москвы" происходили крупные массовые кражи с депозитных счетов физических лиц через его систему интернет-банкинга. По неофициальной информации из службы безопасности банка, с начала года на середину апреля было 16 краж. Банк Москвы скрывает кражи, держит клиентов в неведении об опасности своего интернет-банкинга и отказывается возвращать деньги пострадавшим. Его расследования носят формальный характер и заканчиваются одинаковыми отписками. Банк практически отказывается от контактов с пострадавшими.

Кража депозитов в ОАО "Банк Москва"
    Кража из банка ВТБ24

В Российской Федерации в 2012 году состоялся беспрецедентный доселе судебный процесс против хакеров-фишеров, которые с помощью поддельных веб-страниц банков и различных платёжных систем получали конфиденциальные данные своих жертв.

Более 170 клиентов банка "ВТБ 24" из 46 регионов Российской Федерации пострадали в результате мошеннической деятельности братьев Дмитрия и Евгения Попелышей, а также Александра Сарбина. В целом общие финансовые потери составили около тринадцати миллионов рублей.

Банк ВТБ 24
Внешторгбанк

Помимо прочего трём подсудимым вменили ещё 25 случаев покушения на мошенничество. То есть, обладая всеми данными клиентов банка, хакеры не успели воспользоваться ими для последующего обналичивания денег.

Расследование кражи длилось примерно год, а помощь в нём оказывали самые профессиональные сотрудники "Лаборатории Касперского".

Лаборатория Касперского
Лаборатория Касперского

Особенность дела против фишеров состоит в том, что впервые на территории Российской Федерации осужденными были непосредственно организаторы преступления. Обычно на скамье подсудимых оказывались лишь рядовые исполнители, именуемые дроперами, которые лишь обналичивают деньги.

На скамье подсудимых оказались реальные организаторы преступления
На скамье подсудимых оказались реальные организаторы преступления

Используя вредоносную программу, хакеры осуществляли перенаправление пользователей софта "банк-клиент" на фишинговую страницу, полностью копирующих форму входа официальных страниц. Там им предлагалось ввести их ник, пароль и секретный код совершения банковских операций.

Пользователи софта перенаправлялись на фишинговые страницы
Пользователи софта перенаправлялись на фишинговые страницы

Далее эти данные перенаправлялись фишерам, использовавшим их для перевода чужих денег на свои счета для последующей обналички.

В результате судебного разбирательства братья Попелыши, будучи главными инициаторами мошенничества, были приговорены Чертановским районным судом Москвы к условному сроку длительностью в 6 лет и испытательному сроку на 5 лет. Также они обязались выплатить денежный штраф в размере 450 тыс. руб. каждый.

Организаторы преступления отделались условным сроком
Организаторы преступления отделались условным сроком

В свою очередь Александр Сарбин, собственноручно создавший фишинговую копию официальной страницы "ВТБ 24", был признан московским судом виновным в пособничестве в совершении мошеннеческих действий и приговорён к условному сроку длительностью 4 года. Также его обязали выплатить штраф в размере 200 тыс. руб.

Основному организатору преступления пришлось выплатить небольшой штраф в 200 тысяч рублей
Основному организатору преступления пришлось выплатить небольшой штраф в 200 тысяч рублей

Примечательно, что, несмотря на признание обвиняемых, похищенные фишерами деньги так и не были возвращены. Для возврата тринадцати миллионов рублей банку "ВТБ 24" придётся провести гражданский процесс против хакеров.

Для возврата денег банку придется провести гражданский процесс
Для возврата денег банку придется провести гражданский процесс

Пути создания и поддержания сервиса банкинга

Первым обратимся к методам воздействия на отзывчивость сервиса и его стабильность. Причиной, по которой были объединены эти пункты, служит тот факт, что в целом для банка существует три альтернативы, определяющие финальные показатели по производительности их портала.

Пути создания и поддержания сервиса интернет-банкинга
Пути создания и поддержания сервиса интернет-банкинга

Первая - заключение договоров по созданию и поддержке сайта и приложений сторонним компаниям, которые берут на себя всю IT составляющую проекта, в том числе содержание и предоставление серверных мощностей.

Банку необходимо заключить договор с компанией, предоставляюшей IT услуги
Банку необходимо заключить договор с компанией, предоставляюшей IT услуги
Вторая - использовать собственный персонал (айти отдел) для разработки и сервисного обслуживания, так же используя собственные сервера.

Банку нуно иметь собственный IT отдел
Банку нуно иметь собственный IT отдел

Третий вариант является комбинированием первых двух, например, арендовать сервера, но при этом использовать собственный персонал.

ITишники все равно нужны
ITишники все равно нужны

В случае использования первого варианта у банка нет необходимости держать обширный персонал, который бы следил за состоянием портала, приложений и серверов. Однако важно отметить, что полностью доверить данный аспект сторонней компании будет опрометчивым решением даже для самых мелких банков. Это означает, что рассматривая минимальные требования к обслуживанию сервиса, со стороны банка в данном случае получается следующее:

При заключении договора банком со стороггей организацией, банку нет необходимости содержать обширный персонал
При заключении договора банком со стороггей организацией, банку нет необходимости содержать обширный персонал

- представитель банка, ответственный по связям с компанией-посредником, который будет проводить все переговоры с посредниками, организовывая рабочий процесс. Таким образом, на него ложится ответственность (с точки зрения банка) за стабильную работу сервиса и различные организационные моменты;

Один сотрудгик за все отвечает
Один сотрудгик за все отвечает

- составление доступных обучающих материалов для клиентов, позволяющих максимально снизить время необходимое для освоения сервиса. Плюс ко всему данные материалы предназначаются так же и для персонала (менеджеров и операционистов, тех, кто связан с продажами и маркетингом), для обеспечения понимания того, что представляет собой сервис, его слабые и сильные стороны. Благодаря этим знаниям формируется маркетинговая стратегия, а значит и инструкции, как и на что, обращать внимание клиента;

Нужен обучающий материал
Нужен обучающий материал

- помимо выделения основных преимуществ сервиса, причин его использовать банк должен определить (выделить) основной спектр услуг, которые пользователь может использовать через интернет-банк. Данная информация, так же направлена на привлечение новых клиентов, которые недостаточно осведомлены и незнакомы с данным сервисом. Кроме того если спектр услуг достаточно широк, это может позволить переманить клиентов другого банка, которые являются активными пользователями интернет-банка и не заинтересованы в традиционных банковских отношениях.

Широкий спектр услуг позволяет переманивать клиентов
Широкий спектр услуг позволяет переманивать клиентов

Говоря о техподдержке, стоит отметить, что даже несмотря на полный аутсорсинг, каждый банк имеет горячую линию или службу поддержки, а значит, клиенты ожидают ответа по данному телефону на любые вопросы, в том числе и по интернет-банку. Таким образом, возникает необходимость либо разделять «проблемных» клиентов по разным службам поддержки или же провести курсы и обеспечить возможность справляться с подобными проблемами уже имеющийся отдел.

Горячая линия банка
Горячая линия банка

Исходя из того, что даже у самых мелких банков существует служба клиентской поддержки, второй вариант рассматривается как более удобный и экономичный. Удобство заключается в отсутствии необходимости поиска надежных посредников и контроль за качеством и правильностью исполнения инструкций, а так же для клиента, нет необходимости звонить по различным телефонам, поскольку на все можно получить ответ в одном месте.

Сoll-центр банка для удобства клиентов
Сoll-центр банка для удобства клиентов

Экономичность предполагается за счет отсутствия значительных расходов за исключением дополнительных курсов для работников техподдержки, в отличии от расходов на стороннюю поддержку. Однако, в некоторых случаях существует возможность заключить контракт с одной фирмой, которая целиком и возьмет на себя все обслуживание и создание интернет банка, но подобные компании (6 крупнейших компаний, 60% рынка обслуживается BSS) довольно редки, а плата может быть значительно выше существующих альтернатив.

Необходимы дополнительные курсы для сотрудников банка
Необходимы дополнительные курсы для сотрудников банка

Конечно же, можно обойтись и FAQ’ом (часто задаваемые вопросы), однако зачастую у клиентов возникают вопросы, которые невозможно предугадать или же они не могут сформулировать их однозначно и найти уже существующий ответ.

Ответы на часто задаваемые вопросы не помогут
Ответы на часто задаваемые вопросы не помогут

Соответственно, стоит отметить, что данный вариант более предпочтителен небольшим банкам с небольшим числом клиентов и сотрудников, поскольку затраты на поиск и обустройство дополнительных работников будут гораздо существеннее, чем услуги сторонней фирмы. Это обусловлено отсутствием «базы» для запуска интернет банка (исключение составляют изначально чистые интернет банки или же бесфилиальные банки) в связи с отсутствием необходимости в мощных серверах и крупном сервисным или айти отделом.

Интернет банк
Интернет банк

Во втором же случае (вся финансовая и организационная нагрузка ложится на банк) затраты со стороны банка будут включать в себя следующие дополнительные факторы.

Один из них это - серверные затраты. Данный пункт включает не только затраты на приобретение компьютеров, которые будут исполнять роль серверов, но и издержки связанные с их содержанием. Так появляется необходимость в отдельном помещении для серверной, что может быть проблемой для небольших банков, где просто может не быть свободного помещения, что означает необходимость перепланировки помещений и перестановки других отделов.

Нужно иметь свой сервер
Нужно иметь свой сервер

Более того создание серверной связано с дополнительными издержками на персонал, а так же дополнительную нагрузку на системных администраторов. Для крупных банков затраты данного рода будут несущественны по той причине, что у них уже существуют не только серверные, но и отдельные IT подразделения, которые могут взять часть появившейся нагрузки на себя.

Cистемный администратор
Cистемный администратор

Дополнительные расходы на обучение персонала, по сравнению с первым вариантом. Появляется необходимость разработки программ обучения по работе с программным обеспечением интернет банка, с целью гарантирования того, что персонал банка будет способен решить все проблемы максимально эффективно или хотя бы определить причину неполадок.

Обучение персонала
Обучение персонала

Так же банку придется заняться разработкой сайта интернет банка и мобильных приложений.

Данные расходы достаточно проблематично перенести на сторону банка, в связи с тем, что зачастую программисты, работающие в банке, могут не иметь опыта работы с платформами Android и iOS.

Приложения для Android не всегда может разработать программист банка
Приложения для Android не всегда может разработать программист банка

Это в свою очередь ограничивает их возможности в создании качественного, привлекательного для клиентов приложения, плюс ко всему неопытные разработчики могут так же привести к уязвимости системы в целом, что недопустимо в сфере банковских услуг.

Банковская система должна быть закрыта от постороннего вмешательства
Банковская система должна быть закрыта от постороннего вмешательства

Как было озвучено ранее, безопасность является одной из ключевых характеристик, которая оказывает влияние на конечное решение потребителя использовать или нет интернет банкинг как напрямую, так и путем воздействия на имидж банка.

Банковская система должна быть безопастной
Банковская система должна быть безопастной

Таким образом, попытка сэкономить на привлечении опытной команды разработчиков и справиться собственными силами, может вылиться в больших потерях для банка, выраженных не только в отказе клиентов от услуг интернет банка, но и в увеличении вероятности противозаконных действий.

Банк обязан защитить клиента от кражи
Банк обязан защитить клиента от кражи

Эти противозаконные действия могут выражаться как в мошенничестве против самого банка, так и клиентов, в виде получения их личной информации и использования ее для личных целей мошенников. Так, учитывая тот факт, что для оплаты во множестве интернет магазинов не нужно знать пин-код карты и удостоверять личность, и достаточно только CVC кода, получение информации о карте дает возможность ее использования за рубежом, снижая риски обнаружения мошенников и повышая пути скрытия следов.

При оплате картой не всегда требуется ПИН-код
При оплате картой не всегда требуется ПИН-код

Кроме того разработка сайта и всей системы собственными силами может так же быть рассмотрена со стороны временных издержек. Причиной тому служит многоэтапность самого процесса разработки и последующей реализации. Так каждый этап требует глубокой и серьезной проработки, что напрямую связано с временными издержками. Как и в любом проекте на этапе планирования банк будет вынужден задействовать существенное число человеко-часов для общего анализа потребностей клиентов, тем самым формируя список минимально необходимых и дополнительных услуг, предоставляемых через сервис.

Нужно потратить время и деньги что бы обеспечить полный интернет сервис
Нужно потратить время и деньги что бы обеспечить полный интернет сервис

Далее следует процесс самой разработки сайта и приложений. Однако, несмотря на то, что этот шаг требует больших временных затрат, столько же или даже больше времени требуется потратить на тестирование стабильности работы созданного сервиса. Столь пристальное внимание уделяется в связи с природой деятельности банка, поскольку непроверенный сервис может принести серьезные убытки, как для клиентов, так и для банка, предоставляющего услугу.

Непроверенный сервис может принести большие убытки
Непроверенный сервис может принести большие убытки

Таким образом образуется своего рода ситуация простоя, когда система уже готова, но необходимо провести проверки, в это время банк терпит лишь убытки, как временные, так и денежные (издержки на найм тестеров и доработку, исправление сервиса). В результате банк сталкивается с ситуацией дополнительной нагрузки на IT отдел, который мог бы работать над альтернативными сервисами или развитием уже существующих.

Какое то время банк несет большие убытки
Какое то время банк несет большие убытки

Покупка готового продукта или же обращение к сторонней компании-разработчику позволяет банку сократить временные издержки путем перераспределения обязательств «подрядчику», который уже имел опыт работы с подобными сервисами. Так, например, на территории России существует несколько основных компаний предоставляющих интернет решения для банков, в результате интерфейс, набор услуг, а так же их отсутствие совпадают у многих организаций. Кроме того, в результате так же совпадают и недостатки систем.

Интерфейс у разных банков может  быть похож
Интерфейс у разных банков может быть похож

Обобщая выше сказанное, можно прийти к выводу, что данный вариант разработки и реализации интернет-банка требует гораздо большего участия банка, как со стороны контроля над разработкой, так и финансовых вложений. Помимо этого отдел, которому поручат разработку сервиса интернет-банка (будь то IT-отдел или же R&D-отдел) должен быть достаточно крупным, для того чтобы продолжить эффективное повседневное функционирование с учетом дополнительной нагрузки по созданию и последующей поддержке сервиса. Вышеперечисленные факторы позволяют охарактеризовать вариант создания собственной разработки интернет-банка как доступный лишь крупным представителям рынка банковских услуг.

Только очень крупные банки могут себе позволить собственную разработку интернет сервисов
Только очень крупные банки могут себе позволить собственную разработку интернет сервисов

В случае совместной работы банка и компании-разработчика результат и распределяемая нагрузка целиком зависят от договоренностей между компаниями. Так нагрузка может варьироваться от отправки символики и идей разработчику, до полноценного участия в процессе, с проверкой каждого этапа и комбинирования решений.

Наиболее разумным решением в данном случае может оказаться покупка готового решения без каких либо дополнительных услуг
Наиболее разумным решением в данном случае может оказаться покупка готового решения без каких либо дополнительных услуг

Так банк будет нести ответственность за поддержание, дизайн, какие-то дополнительные наработки, а разработчик будет обязан предоставить базу под последующую работу банка. Данный путь будет интересен банкам среднего размера, которые не могут позволить себе собственную разработку с нуля, но при этом хотят выделяться и предоставлять уникальный (насколько это возможно в заданных рамках) сервис.

Быть уникальным - это не сложно
Быть уникальным - это не сложно

Рассмотрев варианты участия в разработке банков, мы тем самым выделили и возможные пути воздействия на техническую сторону сервиса, на плавность, надежность и отзывчивость, что является одной из наиболее важных характеристик банковского сервиса, в том числе и интернет-банкинга, для клиента. Так у банка есть по большому счету 2 возможных варианта ситуаций при выборе любой из 3х альтернатив, один из которых подразумевает большую свободу действий для банка, а другой использование проверенных наработок и функционирование внутри заданных рамок.

Банк сам выбирает либо свободу действий для себя, либо использование проверенных наработок
Банк сам выбирает либо свободу действий для себя, либо использование проверенных наработок

В первом случае качество предоставляемой услуги полностью зависит от действий банка, во втором же риск предоставления некачественного сервиса несколько снижается, однако так же меньше и возможностей выделиться и предоставить то, чего нет у конкурентов, будь то дизайн или же уникальные услуги внутри сервиса.

Можно быть уникальным, а можно быть как все
Можно быть уникальным, а можно быть как все

Кроме технической составляющей интернет сервиса, банк так же оказывает воздействие на решение потребителя с помощью маркетинга. Несмотря на то, что значительное внимание к себе в Российской Федерации интернет-банкинг привлек относительно недавно (~2008г.), он распространялся столь стремительно, что уже не является сам по себе уникальным сервисом, дающим преимущество, поскольку услуги интернет-банкинга предоставляют практически все крупнейшие банки, действующие в стране.

Нужно использовать маркетинг для привлечения клиентов
Нужно использовать маркетинг для привлечения клиентов

Подобная ситуация повысила значимость рекламы, презентации, дизайна и продвижения интернет-банкинга в целом, поскольку существует необходимость привлечь клиентов если не уникальными сервисами, то качественной презентацией, создавая видимость преимущества сервиса перед конкурентами (во многих случах решающим фактором при оценке интернет-банкинга становилась экспертная оценка дизайна портала и простоты его использования).

Реклама двигатель-торговли
Реклама двигатель-торговли

Бесконтактные каналы удаленного банкинга

Существует несколько каналов доступа при работе удаленного банкинга, это:

- РС банкинг;

- Мобильный банкинг;

- SMS-банкинг;

- Java-приложения;

- Видеобанкинг (economic-definition-com-video PC banking);

- WAP-банкинг

Удаленный банкинг работает в любой точке земного шара
Удаленный банкинг работает в любой точке земного шара

  PC banking

Под РС-банкингом (PC PC banking), как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом.

PC-банкин это доступ к банку с использованием персонального модемного подключения
PC-банкин это доступ к банку с использованием персонального модемного подключения

  Telephone banking (Мобильный банкинг)

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону (telephone PC banking) - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. В этом случае операции совершаются с помощью тонового набора. Тоновый набор - это когда при при нажатии кнопок на телефоне слышны мелодичные звуки различной высоты (“писк”).

Для тонового набора подходит Айфон
Для тонового набора подходит IPhone

Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности, так как если у вас есть под рукой телефон - значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон - это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков и их клиентов, работающих с сетью Интернет, постоянно растет.

Мобильный телефон с сенсорным экраном прекрасно подходит для мобильного банкинга
Мобильный телефон с сенсорным экраном прекрасно подходит для мобильного банкинга

Мобильный банкинг - это управление банковскими счетами и картами с различных мобильных устройств, таких как:

-сотовые телефоны;

- КПК;

- коммуникаторы;

- смартфоны;

Карманный персональный компьютер
Карманный персональный компьютер

В первое время мобильный банкинг был sms-банкингом. Многими банками он предлагается и сейчас. Указания банку о совершении операций передаются с помощью sms-сообщений.

Команда банку передается SMS сообщением
Команда банку передается SMS сообщением

Мобильные технологии шагнули вперед: многие мобильные устройства уже функционально приближены к компьютеру, а инфраструктура операторов связи позволяет легко получать доступ в Интернет на высоком качественном уровне.

Операторы связи позволяют легко получать доступ в Интернет
Операторы связи позволяют легко получать доступ в Интернет

Функциональность мобильного банкинга приближается по своим возможностям к интернет-банкингу. Большинство банков предлагают своим клиентам установку на телефон специальных приложений, которые по своим функциям аналогичны приложениям для интернет-банкинга, но приспособлены для работы на платформах и малых экранах современных мобильных устройств.

Существует огромное количество мобильных приложений
Существует огромное количество мобильных приложений

Существуют разнообразные мобильные устройства и платформы для них: айФон, iPad от Аппл, Android, Java, мобильная платформа Windows отMicrosoft.

Для мобильного банкинга нужны более совершенные мобильные устройства
Для мобильного банкинга нужны более совершенные мобильные устройства

Банкам приходится разрабатывать приложения для наиболее популярных из них. Кроме того, с появлением планшетов банки разрабатывают приложения и для этих устройств. Работа с планшетом удобнее, так как размер экрана больше и аппаратные возможности таких устройств выше.

Мобильный банкинг и использование банковской карты

  SMS-банкинг

SMS-банкинг - это вид дистанционного банковского обслуживания, при котором необходимые операции осуществляются посредством передачи SMS-сообщений через мобильный телефон.

SMS - банкинг
SMS - банкинг

Банк, предоставляя клиенту услугу SMS-банкинга, регистрирует номер мобильного телефона клиента и позволяет клиенту с этого номера телефона путем сервиса SMS-сообщений не только обмениваться с банком информацией, но и выполнять банковские операции по своим счетам.

SMS - банкинг позволяет выполнять операции банковским счетем
SMS - банкинг позволяет выполнять операции банковским счетем

Таким образом, SMS-банкинг в общем случае позволяет банкам осуществлять полноценное дистанционное банковское обслуживание своих клиентов - физических и юридических лиц посредством обмена SMS-сообщениями.

Полноценное обслуживание с помощью СМСсообщения
Полноценное обслуживание с помощью СМСсообщения

В России иногда применяется название СМС-банкинг, при этом под СМС понимаются услуги, оказываемые при помощи сервиса SMS. К типовым операциям, осуществляемым при помощи SMS-банкинга относятся:

- информирование банком об изменении остатков на счетах клиента;

- запрос банком у клиента подтверждения на выполнение операции по счету клиента;

- запрос клиентом информации о состоянии своих счетов;

- запрос клиентом информации о выполненных банком операциях по счетам;

- запрос клиента на блокирование или разблокирование его банковской карты;

- информирование банком клиента о необходимости выполнения необходимых операций, например об обязательных платежах по кредиту.

Все об SMS - банкинге от viktoriyбанка

Иногда SMS-банкинг считают разновидностью телефонного банкинга, мотивируя это тем, что в этом случае дистанционное обслуживание осуществляется с использованием телефона. Однако, правильнее отнести SMS-банкинг к одному из видов мобильного банкинга, т.к. при этом способе взаимодействия банка и клиента для удаленного обслуживания используется мобильное устройство - сотовый телефон.

Для удаленного обслуживания используется мобильное устройство – сотовый телефон
Для удаленного обслуживания используется мобильное устройство – сотовый телефон

На первых этапах развития SMS-банкинга как услуги дистанционного обслуживания этот сервис предоставлял клиенту банка лишь несколько возможностей, например, позволял узнать остаток средств на банковской карте или получить информацию о последних проводимых операциях по счету.

Может быть и такой остаток по счету
Может быть и такой остаток по счету

В настоящее время перечень реальных возможностей SMS-банкинга значительно расширен банками в сторону появления необходимых и удобных для клиентов банков услуг. Например, с помощью сервиса SMS-банкинг можно оплачивать коммунальные услуги, услуги сотовой связи и интернет-провайдеров, производить гашение кредитов, оплачивать штрафы, налоги и т.п. Производить указанные платежи с помощью своего мобильного телефона, конечно же комфортнее и экономит массу времени и сил, по сравнению с выполнением тех же платежей в офисах банков и других организаций.

Сто процентное удобство
Сто процентное удобство

Не смотря на повсеместное распространение такой услуги дистанционного банковского обслуживания, как интернет-банкинг, SMS-банкинг не теряет своей популярности и актуальности. Это происходит по следующим причинам:

- во первых, SMS-банкинг является более дешевым и мобильным по сравнению с другими видами дистанционного банковского обслуживания, так как обычно мобильный телефон находится под рукой у клиента чаще, чем компьютер, имеющий доступ в Интернет;

SMS-банкинг является наиболее дешевым и мобильным
SMS-банкинг является наиболее дешевым и мобильным

- во вторых, в Российской Федерации число владельцев мобильных телефонов очень велико и заметно превышает число владельцев компьютеров. А происходящее в последнее время снижение стоимости мобильных телефонов и уменьшение тарифов российских операторов сотовой связи приводит к еще более стремительному распространению этих устройств среди населения.

СМС - банкинг это большая экономия на стоимости обслуживания
СМС - банкинг это большая экономия на стоимости обслуживания

Нельзя не учитывать и тот факт, что для банка внедрить SMS-банкинг - это возможность предоставить своим клиентам услуги по отдельному каналу дистанционного обслуживания. Банки понимают, что каналы дистанционного банковского обслуживания не конкурируют друг с другом, а дополняют друг друга. Обладая определенными, свойственными только конкретному виду обслуживания, преимуществами, каждый из каналов дистанционного банковского обслуживания не лишен и недостатков. Поэтому банки стремятся развивать сразу несколько каналов дистанционного банковского обслуживания с тем, чтобы обеспечить удовлетворение клиентами их индивидуальных потребностей в дистанционном банковском обслуживании.

Все для удобства клиента
Все для удобства клиента

Так же необходимо отметить, что различные банки в качестве услуги «SMS-банкинг» предоставляют клиенту конкретный набор сервисов, определяемых самим банком. Поэтому, выбирая услугу SMS-банкинга, клиенту необходимо внимательно изучить, какие возможности появятся у него при подключении этой услуги, и соответствуют ли эти возможности его потребностям.

Полное соответствие возможностей потребностям
Полное соответствие возможностей потребностям

  Java-приложения

Java-приложения. Этот вид мобильного банкинга является более совершенным и позволяет выполнять более сложные и самые распространенные операции со счетом, например, переводить средства на другой банковский счет. Воспользоваться этим видом мобильного банкинга может каждый владелец банковского счета, чей телефон поддерживает установку java-приложений.

Существует огромное количество  Java-приложений
Существует огромное количество Java-приложений

Кроме того, существуют приложения, которые разрабатываются специально для смартфонов, работающих под управлением определенной операционной системы. Как правило, такие приложения способны решать даже самые сложные задачи по управлению банковским счетом.

Java-приложения помогают решать вопросы по управлению банковским счетом
Java-приложения помогают решать вопросы по управлению банковским счетом

  Video banking

Видеобанкинг (economic-definition-com-video banking) - это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга применяются устройства, называемые "киосками" (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также "вживую" пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто "киоски" совмещаются с банкоматами (ATM - automatic teller machine).

Информационный сенсорный видео киоск
Информационный сенсорный видео киоск

  WAP-Банкинг

Благодаря данному компоненту клиент может получать информацию о реквизитах банка, курсах валют, текущих остатках, запрашивать выписки за определенный период, пополнять и блокировать карты, осуществлять WAP-платежи.

WAP-Банкинг
WAP-банкинг

  Банкоматы

Банкомат (от банковский автомат, иногда ATM от англ. Automated teller machine) — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Банкомат - человек
Банкомат - человек
    Мобильные банкоматы

Мобильные банкоматы дают возможность пользоваться услугами банков на тех территориях, которые не имеют разветвленной сети обычных стационарных банкоматов. Особенно популярной данную услугу находят жители сельской местности, которые в большинстве случаев именно таким образом получают денежные средства. Также она используется для предварительной оценки банковским учреждением тех или иных регионов, в которых планируется осуществляться банковская деятельность. Общение с почтальоном позволяет персонифицировать банк, наделив его имидж положительными личными качествами, что делает его более популярным среди населения.

Для банкинга нет четкой классификации
Для банкинга нет четкой классификации

    Стационарные банкоматы

В большинстве крупных городов мира широко представлена сеть стационарных банкоматов, которая позволяет клиентам банков осуществлять самые разные финансовые операции и пользоваться большинством банковских услуг. Таким образом создается представление о том, что банк вездесущ, и ни один из процессов жизни общества не обходится без его непосредственного влияния. Наличие банкоматов позволяет снизить время выводы денежных средств со счетов клиентами, а также увеличивает количество услуг, которые можно мгновенно оплатить – это могут быть билеты на самолет, поезд, коммунальные счета и пропуск в театр. Простота и многофункциональность повышают имидж банка и количество клиентов.

Стационарный банкомат
Стационарный банкомат

    Защита банкоматов от кражи

В последнее время количество электронных платежей растет геометрической прогрессии. Банкоматы, платежные терминалы вы можете встретить во многих магазинах, супермаркетах, офисах. Не вызывает удивления уже терминал или банкомат, установленный в лечебном учреждении, институте, школе.

Количеством банкоматов сейчас никого не удивиш
Количеством банкоматов сейчас никого не удивиш

Но есть проблема. Согласно последним данным от Главного управления уголовного розыска МВД РФ, только в 2012 г. было зафиксировано 1248 случаев хищения из банкоматов. В 92 случаях злоумышленники вывозили непосредственно банкоматы. В 43 случаях нападали на охранников. Прогнозы отнюдь не утешительные. Если сейчас всерьез не задуматься о средствах, которые были бы направлены на предотвращение действий злоумышленников, то ситуация будет ухудшаться. Причем статистика была приведена только по банкоматам, тут не учитывались нападения на терминалы оплаты услуг и другие устройства.

Кража банкомата
Кража банкомата

Почему же такое происходит? Как преступникам удается действовать столь успешно? Все очень просто. Если устройство установлено в торговом центре либо другом общедоступном месте, то в дневное время недалеко от него находится охранник, сотрудник полиции - и совершить преступление достаточно сложно. Но ночью здание закрывается, в некоторых случаях физической охраны не остается. Видимо, поэтому более 90% нападений и хищений происходит по ночам (опять же по данным ГУУР МВД РФ). В 50% случаев на банкомате и платежном терминале не было установлено никаких систем охраны. В интернете на общедоступных видеоресурсах можно наблюдать, как камеры видеонаблюдения фиксируют действия преступников, которые, не торопясь, привязывают тросы и сдергивают устройство с места. Либо аккуратно разрезают банкомат автогеном и достают ящики с денежными средствами. Проблема стоит остро, и, если ее не решить, явление будет носить массовый характер.

Банкомат в разрезе
Банкомат в разрезе

Как же охранять, каким способом реализовать защиту денежных средств в устройстве, установленном, как говорится, на улице, то есть на территории, которая арендуется у различных организаций? Ведь в банкомате может быть единовременно до 40 млн руб. Наиболее привычный и проверенный вариант – поставить к каждому устройству физическую охрану. Но стоимость такой охраны в зависимости от региона составляет от 80 000 до 120 000. руб. в месяц. Это прямые расходы банка. Да и один охранник вряд ли справится с преступной группой, так что сумму нужно умножить на два а то и на три.

Охранник баркомата
Охранник баркомата

Дополнительное решение - установить системы безопасности, охраняющие сам банкомат и включающие в себя датчики обнаружения противоправных действий и передатчик тревожного сигнала. Сигнал будет приходить на пульт централизованной охраны, и тут уж время реагирования будет измеряться минутами, не давая преступникам реализовать задуманное. Причем стоимость такой охраны сравнительно невелика. Оборудование стоит до 20 000 руб. Услуги мониторинга и реагирования редко превышают 4000–5000 руб.

Группа захвата не даст преступнику уйти
Группа захвата не даст преступнику уйти

Но почему же более половины банкоматов и платежных терминалов остается без присмотра?

По двум причинам:

- первая причина - многие надеются на русское авось и страховку, которая, к слову сказать, год от года становится все обременительнее. Страховые компании ведут статистику и на фоне описанной криминогенной обстановки повышают ставки страхования;

- вторя причина - сотрудники служб безопасности банков часто не знают о доступных и надежных решениях по охране непосредственно платежного устройства.

Руское авось
Руское авось

Приходя на выставку по безопасности или читая специализированные журналы, они прежде всего обращают внимание на такие устройства защиты, как считыватели карт, которые пускают посетителей только при предъявлении карты. А кто мешает группе злоумышленников иметь такую карту, по которой преступная группа реализует задуманное? Как это защитит банкомат? А газ, который запускается в помещение и снижает видимость, опять же не охраняет банкомат или платежный терминал. Если задумано недоброе, то выполнить его на ощупь, может, и труднее, но возможно. Несомненно, названные средства повышают надежность, но давайте обратимся непосредственно к охране самого терминала или банкомата. Ведь необходимо предотвратить хищение непосредственно банкомата или платежного терминала либо воспрепятствовать вскрытию дверей и крышки банкомата.

Считыватель карт
Считыватель карт

Нередко монтажники, которым поручена организация защиты платежного терминала либо банкомата, используют оборудование, предназначенное для стационарных объектов, специфика которого не учитывает особенности защиты банкоматов и платежных терминалов. Большие комнаты, коридоры, торговые помещения – вот решение для этих систем.

Монтаж банкомата
Монтаж банкомата

Нет универсального датчика или приемно-контрольного прибора, разработанного специально для защиты банкоматов либо платежных терминалов. Каждая охранная компания, которая берется охранять банкомат, оснащает его тем оборудованием, которое лучше знают монтажники. В результате банкоматы, сейфы, платежные терминалы продолжают похищать. Почему? Да потому что систему легко демонтировать, она находится в относительном доступе. И размещают ее таким образом потому, что к ней необходимо обеспечить подвод питания, канал связи. Если проводной канал Ethernet, телефонная линия, то нужен кабель. Если радиоканал или канал сотовой связи, он не может пробиться через толстые металлические стенки устройства.

Для обеспечения сохранности банкомата, лучше всего его вмонтировать в стену
Для обеспечения сохранности банкомата, лучше всего его вмонтировать в стену

Но это полбеды. Доступность устройств подавления сигналов сотовой связи делает охранное оборудование бесполезным, если злоумышленник включает такого рода «глушилку». Количество sim-карт либо наличие GPRS, 3D, 4D и так далее на охранном приборе уже не имеет никакого значения. Спасаются тем, что на банкомате или платежном терминале ставят непосредственно датчики или панель, которая осуществляет связь (проводную или радио) с удаленным на расстояние не менее 30 м передатчиком сотовой связи. Но при этом возникает новая головная боль: где разместить это дополнительное оборудование? Ведь доступ к нему должен быть строго ограничен, потому что злоумышленники могут глушить не только банкомат или платежный терминал, но и удаленный передатчик. А еще надо арендовать место для размещения оборудования и так далее и тому подобное.

Обеспечить безопасность банкомату - это головная боль
Обеспечить безопасность банкомату - это головная боль

Как же найти решение близкое к оптимальному? Решение - это использование появившихся на рынке радиоканальных автономных передатчиков для скрытой установки в замкнутые металлические объекты. Изделие, предназначенное специально для защиты сейфов, банкоматов, платежных терминалов, не имеет никаких внешних подключений – все задачи, начиная от определения противоправной ситуации до передачи данных на пульт охраны, выполняются в одном едином блоке, который работает автономно.

Радиоканальный передатчик
Радиоканальный передатчик

Функционал устройства включает встроенный акселерометр с датчиком наклона. Вы не раз встречали такие изделия в автомобилях, когда контролируется положение машины, поставленной на охрану, и акселерометр реагирует на попытки переместить ее с места стоянки. Цифровой алгоритм обработки сигнала обеспечивает защиту от ложных срабатываний датчика. Его массовое использование позволило предотвратить огромное количество угонов, несанкционированных буксировок, постановок на эвакуаторы, снятия колес и других неприятных вещей. А теперь этот годами проверенный алгоритм на страже банкоматов. Опционально можно подключить вибрационные датчики, датчики вскрытия, удара, объема и отрыва.

Аксилометр
Аксилометр

Антенна находится внутри корпуса и настроена так, что позволяет передавать сигнал из железных внутренностей банкомата, сейфа или платежного терминала. Канал связи – сверхузкополосный сигнал с использованием технологии Hopping, благодаря которому даже при небольшой мощности дальность может составлять десятки километров. Благодаря новейшим разработкам в области передачи данных глушение такого канала всеми известными и доступными для злоумышленника способами становится практически невыполнимой задачей.

При использовании радиоканальных автономных передатчиков кража банкомата будет невозможна
При использовании радиоканальных автономных передатчиков кража банкомата будет невозможна

    Защита клиента банкомата от кражи

Не секрет, что вместе с появлением новых технологий тут же появляются мошейнические способы победить эти технологии. По этому каждому клиенту банкомата нужно соблюдать бдительность, так как существует масса способов прикарманить его деньги. Расскажем о некоторых из них.

Нужно соблюдать бдительность работе с банкоматом
Нужно соблюдать бдительность работе с банкоматом

Как показывает практика, чем проще, тем эффективнее. Например при помощи обыкновенной липкой ленты и простой металлической планки можно задержать выдачу купюр из раздаточного лотка. Пока Вы будете ходить и разбираться в чем дело Ваши денежки перейдут в другие умелые руки.

Клейкая лента позволяет украсть несколько сотен евро
Клейкая лента позволяет украсть несколько сотен евро

Использование технических средств вроде считывателей, портативных видеокамер, направленных на получение данных о карте пользователя и ПИН коде становится вещью неактуальной. Существуют гораздо более простые решения, причем, чем они неожиданней, тем эффективней.

Считыватель информации с карты
Считыватель информации с карты

На самом деле, что Вы подумаете, когда банкомат не выдаст денег? Пойдете решать проблему с его собственником. Скорее всего так и будет. За это время деньги уйдут, более того, претензий к кредитному учреждению Вы не предъявите, поскольку техника все отработает как надо.

В данном случае Вашу претензию не примут
В данном случае Вашу претензию не примут

Вывод - внимательно осмотрите банкомат и претензии предъявите по телефону, не отходя от него. Вполне может оказаться, что Ваши деньги попали в "ловушку", поэтому необходимо проявить бдительность.

Будь бдителен
Будь бдителен

  Терминалы самообслуживания

Терминалы самообслуживания - автоматизированные системы расчетов, которые не требуют присутствия специалиста для проведения платежей. Терминаля самообслуживания позволяют избежать очередей, благодаря им модно быстро и просто пополнять свои счета, совершать переводы и другие операции. Причем делать это можно удобным для клиента способом: как с помощью карт, так и наличными.

Зал с терминалами для самообслуживания
Зал с терминалами для самообслуживания

Не смотря на то, что к терминалам самообслуживания начинают привыкать даже Пенсионеры, а конкуренция в этой сфере заметно растет, функциональные настройки этих устройств не улучшаются. В некоторых случаях обильное расселение терминалов даже настораживает. Собственники этих устройств умело манипулируют информацией и условиями использования, пытаясь ввести в заблуждение пользователей.

К терминалам самообслуживания привыкают даже пенсионеры
К терминалам самообслуживания привыкают даже Пенсионеры

Удобство и необходимость данных устройств бесспорно и обсуждению не подлежит, хотя завтрашний день для них сомнителен, но в настоящее время терминалы самообслуживания существенно облегчают жизнь организациям, предоставляющим услуги. Основной источник прибыли с данных устройств, это комиссионный сбор за осуществление приема наличных денег в пользу различных организаций. Процент комиссии различен и во многих случаях индивидуален для каждого терминала самообслуживания. Именно эту информацию собственники терминалов пытаются засунуть так далеко, чтоб пользователь не сразу ее обнаружил, особенно в тех случаях, когда комиссионный сбор выше, чем у конкурентов. Как не странно в большинстве случаев подобная уловка срабатывает.

Процент комиссионного сбора не всегда известен
Процент комиссионного сбора не всегда известен

На некоторых терминалах самообслуживания процент комиссионного сбора просто не указывается и пользователь узнает о сумме только после проведения платежа. Так, долгое время на терминалах Qiwi в Казахстане отсутствовали сведения о проценте комиссии. Единичные случаи присутствуют и у Сертифицированной системе платежей «Касса24» принадлежащей компании «Astana-Plat».

После проведения платежа сумма комиссии может весьма удивить
После проведения платежа сумма комиссии может весьма удивить

Вероятнее всего, пора ввести элементарные требования к терминалам самообслуживания. К примеру, на информационном экране должен быть указан его номер на любой странице и во время оплаты. Также сведения о сумме или проценте комиссионного удержания необходимо выводить непосредственно на экране перед осуществлением оплаты. На корпусе терминала самообслуживания должны быть отражены сведения о принадлежности данного терминала, юридический адрес и контактные телефоны компании.

На экране терминала должна отображаться вся, полезная для пользователя, информация
На экране терминала должна отображаться вся, полезная для пользователя, информация

Уже сейчас отсутствие этих сведений должно настораживать пользователя. Практика показывает, что если информация о проценте комиссии зарыта в недрах окон устройства, значит у данного терминала слишком высокий процент за предоставление услуги по сравнению с конкурентами. Элементарное правило можно применить и к терминалам самообслуживания - недостатки всегда пытаются спрятать, а достоинства вываливают наружу.

Отсутствие полной информации долно насторожить клиента терминала
Отсутствие полной информации долно насторожить клиента терминала

Системы интернет банкинга

Интернет-банкинг является электронной платежной системой, позволяющей совершать финансовые операции при помощи сети Интернет. Обычно она предлагается банком своим клиентам, как один из видов дистанционных услуг.

Банкинг является электронной платежной системой
Банкинг является электронной платежной системой

Сегодня для банков существует два основных пути внедрения системы интернет-банкинга:

- применение аппаратного и программного обеспечения, которое реализует непосредственно все этапы работы пользователя через Интернет в самом банке (неважно, как разработано програмное обеспечение – собственными силами, или компанией-разработчиком, или даже отдано на аутсорсинг);

- и использование чужой технологии как сервиса (по сути, в этом случае банк заключает договор с процессинговым центром интернет-услуг).

Рейтинг стран по использованию цифрового банкинга
Рейтинг стран по использованию цифрового банкинга

Естественно, каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки.

При подключении системы как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс оператора, предоставляя услуги своим клиентам. Очевидно, что банк в таком случае не должен приобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное програмное обеспечение. Реализация и поддержание работы системы осуществляется средствами оператора. Но даже в этом случае нельзя полностью обойтись без дополнительного програмного обеспечения - как минимум потребуется модуль для интеграции сервисов системы интернет-банкинга с автоматизированной банковской системой.

Без специального модуля ни как не обойтись
Без специального модуля ни как не обойтись

Внедрение собственной системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Если техническая сторона сегодня решается достаточно просто – выбрать и заказать нужное оборудование не является проблемой, то с персоналом ситуация гораздо сложнее. Внедрение даже готовой системы потребует значительных усилий. Конечно, компании-разработчики могут сами выполнить настройку своей системы и вести ее сопровождение, однако по различным причинам такой подход интересен далеко не всем.

Нужен квалифицированый персонал, кадры решают ВСЕ
Нужен квалифицированый персонал, кадры решают ВСЕ

Успешное внедрение еще не говорит о том, что система полностью готова к работе. А потому рекомендуется провести ее тестирование на реальных клиентах. Обычно для этого выбираются несколько наиболее активных и лояльных клиентов, совместно с которыми ведется тестирование системы.

Система должна пройти тестирование
Система должна пройти тестирование

Только после успешного его завершения можно приступать к массовому подключению клиентов и продвижению сервиса интернет-обслуживания на рынок. На практике случалось, что даже после успешного тестирования системы с пятью клиентами, она начинала выдавать ошибки при подключении большего количества клиентов. К счастью, службы техподдержки достаточно быстро реагируют на подобные проблемы, помогая решить их за считанные минуты, но если процесс затянется, это может серьезно повредить репутации банка.

При плохой работе системы можно перечеркнуть хорошую репутвцию банка
При плохой работе системы можно перечеркнуть хорошую репутвцию банка

Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем - это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную автоматизированную систему управления банка, органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга.

Только национальные банки могут позволить собственую разработку системы банкинга
Только национальные банки могут позволить собственую разработку системы банкинга

На рынке поставщиков систем интернет-банкинга присутствует порядка 10 разработчиков систем, основную долю в доходах занимают такие компании как «Банк’с Софт Системс» и «Бифит».

БИФИТ - основной разработчик интернет - банкинга
БИФИТ - основной разработчик интернет - банкинга

Подсчет количества банков, в которых внедрены системы интернет-банкинга ведется самими поставщиками «по точкам установки». Например, если система установлена в отдельных филиалах банка, в этом случае каждый филиал считается отдельной точкой установки. Филиалы крупных банков зачастую гораздо больше других банков региона, и внедрение системы интернет-банкинга в филиале сравнимо с внедрением подобной системы в среднем или мелком банке.

Каждый филиал считается отдельной точкой подключения
Каждый филиал считается отдельной точкой подключения

Также нужно учитывать, что один банк может приобрести две системы интернет-банкинга от разных разработчиков, например, для обслуживания физических и юридических лиц использовать системы от разных разработчиков.

Банк для обслуживания клиентов может использовать две системы
Банк для обслуживания клиентов может использовать две системы

Лидером рейтинга иностранных разработчиков систем программного обеспечения интернет-банкинга в Российской Федерации является английская компания Misys. Решения Misys используются в крупнейших финансовых структурах мира. В Российской Федерации этот продукт также выбрал весьма заметный игрок - «Альфа-банк», на базе решения Equation Branch Automation в этом банке реализована система отделения банка. Второе место делят между собой System Access и Temenos Holdings. На третьем месте – Fiserv и IFlex Solutions.

Компания Misys является лидером по программному обеспечению банков в России
Компания Misys является лидером по программному обеспечению банков в Российской Федерации

  Системы банкинга в России

В данный момент на российском рынке представлено достаточное количество систем дистанционного банковского обслуживания розничных клиентов, включая и собственные разработки банков. Однако последние лишь исключения, подтверждающие общее правило: в конечном итоге легче и дешевле приобрести уже отлаженную и зарекомендовавшую себя систему ДБО. Одним из лидеров современного российского рынка таких систем - компания "Банк'с софт системс" и ее разработка - "ДБО BS-Client. Частный клиент".

Товарный знак Банк'с софт системс
Товарный знак Банк'с софт системс

Преимущества "Частного клиента" перед прочими системами и собственными разработками банка очевидны: система даже в стандартной конфигурации имеет огромную функциональность - более 50 банковских продуктов, позволяющих клиенту получать практически полный спектр банковских услуг, не выходя из дома. С помощью "Частного клиента" банк сможет предоставить клиенту возможность как оплатить коммунальные платежи или прочие услуги (что является в данный момент наиболее востребованным), так и оформить заявку на кредит. В системе предусмотрены опции по обслуживанию счетов, пластиковых карт, предусмотрена возможность совершения операций по кредитам, депозитам и переводам средств. Кроме того, что является немаловажным для банка, система обеспечивает полное взаимодействие с подавляющим большинством автоматических банковских систем, которые могут применяться в банке.

Работа системы Частный клиент
Работа системы Частный клиент

Если подойти к оценке системы с точки зрения рядового клиента, то стоит отметить, что "ДБО BS-Client. Частный клиент" обладает простым и интуитивно понятным интерфейсом и не требует установки дополнительного программного и аппаратного обеспечения на компьютер клиента. По соотношению удобства, функциональной наполненности и требовательности к ресурсам - это один из наиболее интересных вариантов для использования рядовым клиентом банка.

Система ЧАстный клиент очень доступна и понятна
Система ЧАстный клиент очень доступна и понятна

В этой связи не вызывает удивления, что сегодня десятки крупнейших банков страны, входящих в ТОП-100, с успехом внедряют и активно используют "ДБО BS-Client. Частный Клиент". Одним из наиболее успешных проектов внедрения системы, специалисты "Банк'с софт системс" называют опыт работы с "ЮниКредит Банком" (бывший "Международный Московский Банк") и действующую в нем систему Enter.UniCedit (ранее - Enter.IMB).

Логотип ЮниКредит Банка
Логотип ЮниКредит Банка

Подключение новых клиентов происходит нарастающими темпами - в последнее время на дистанционное обслуживание переходит до 1000 клиентов в неделю. Банк постоянно вводит новые сервисы и на сегодня является одним из лидеров дистанционного банковского обслуживания совместно с "Банкc софт системс", воплощающей в реальность всевозможные требования клиента. Например, после ребрендинга банка специалистами компании был проведен и ребрендинг всей системы дистанционного банковского обслуживания, включающей в себя не только изменения логотипов, но и пересмотр интерфейса и функционала системы.

Привлекается огромное количество новых клиентов
Привлекается огромное количество новых клиентов
    Отличия росиийских ситем банкинга от зарубежных

Российские разработчики систем дистанционного банковского обслуживания, в сравнении с зарубежными аналогами, имею ряд как положительных, так и отрицательных отличий.

Все имеет как положительные так и отрицательные качества
Все имеет как положительные так и отрицательные качества
      Положительные отличия российских систем

К несомненным плюсам отечественных производителей можно отнести относительно низкую стоимость лицензий и услуг по внедрению и последующему сопровождению. Действительно, стоимость лицензии отечественного производителя в среднем едва ли не на порядок меньше иностранного аналога.

Экономия на стоимости услуг российсских разработчиков - несомненно положительный фыктор
Экономия на стоимости услуг российсских разработчиков - несомненно положительный фыктор

Другой существенный плюс связан с постоянным «наличием под рукой» разработчика системы – в этом случае все работы по настройке системы, а особенно возможные внештатные ситуации решаются значительно оперативнее, что является очень важным показателем для банка.

Российский разработчик всегда рядом
Российский разработчик всегда рядом

Третий, не менее важный, положительный момент - полный учет российского законодательства. Это едва ли не основной аргумент в пользу отечественных решений, так как услуги по доработке крупных иностранных продуктов нередко сводятся едва ли не в разработку новой системы.

Отечественный разработчик утчет именно российское законодательство
Отечественный разработчик утчет именно российское законодательство

И, наконец, никак нельзя обойти вниманием количество внедрений отечественных решений на российском финансовом рынке. Если количество проектов, реализованных на базе иностранного производства, в нашей стране исчисляется 20-30, то число инсталляций отдельных компонентов отечественных приближается к 700.

Большинство банков используют именно отечественные разработки
Большинство банков используют именно отечественные разработки
      Отрицательные отличия российских систем

К основным недостаткам российских решений для программного обеспечения интернет-банкинга относятся, прежде всего, технологические детали.

У отечественных разработчтков проблемы именно с технологическими деталями
У отечественных разработчтков проблемы именно с технологическими деталями

Это, в первую очередь, не очень хорошая масштабируемость для ряда решений и невысокая производительность при значительном количестве запросов.

Невысокая производительность при большом количестве запросов
Невысокая производительность при большом количестве запросов

Российские разработки часто не подходят для внедрения в действительно крупных банках, так как отечественный банковский бизнес только начинает развиваться и отечественные решения могут не справляться с объемно-количественными показателями, характерными для розничных рынков.

Российские разработчики не справляются с большими объемно-количественными показателями
Российские разработчики не справляются с большими объемно-количественными показателями

Впрочем, не все так считают, отмечая, что нередко существующей производительности отечественных разработок более чем достаточно для удовлетворения текущих потребностей розничных банков.

Многие считают, что российские разработчики полностью справляются с текущими потребностямиjpg
Многие считают, что российские разработчики полностью справляются с текущими потребностямиjpg

Другим недостатком, является меньшая, по сравнению с иностранными решениями функциональность. Связано это не в последнюю очередь с тем, что большинство отечественных программных продуктов «выросло» из классического «Банк-Клиента», предназначенного, в первую очередь, именно для работы с юридическими лицами.

Большинство отечественных программных продуктов «выросло» из классического «Банк-Клиента»
Большинство отечественных программных продуктов «выросло» из классического «Банк-Клиента»
    Преимущества и недостатки зарубежных систем

Ключевым преимуществом иностранных разработчиков является опыт работы иностранных поставщиков программного обеспечения на рынке розничных финансовых услуг. Дело в том, что он зародился за границей намного раньше, чем в России и является его неотъемлемой частью с давно сформулированными законами. Соответственно и класс решений, направленных на оптимизацию обслуживания розничных клиентов куда шире и полнее отвечает потребностям этого рынка.

Банкинг зародился за границей намного раньше, чем в России
Банкинг зародился за границей намного раньше, чем в Российской Федерации

В качестве преимуществ можно, также отметить действительно глубокую интеграцию всех модулей в иностранных продуктов программного обеспечения, они все построены на единой платформе с единой архитектурой. За счет этого достигается хорошее масштабирование и высокая производительность.

Системы зарубежного банкинга построены на единой платформе с единой архитектурой
Системы зарубежного банкинга построены на единой платформе с единой архитектурой

Еще один существенный фактор в пользу иностранных продуктов – примеры внедрений этих решений в крупнейших финансовых структурах мира. Банковский бизнес очень консервативен и нередко идет вперед лишь с оглядкой на передовые финансовые институты. Поэтому часто именно этот параметр играет решающую роль при выборе программного обеспечения в крупном банке.

BNP Paribas входит в тройку крупнейших банков мира
BNP Paribas входит в тройку крупнейших банков мира

Кроме того, у иностранных решений есть еще одно преимущество. Внедрение системы признанной и широко распространенной в мире, является дополнительным стимулом для повышения инвестиционной привлекательности банка. Столь косвенное преимущество, тем не менее, может весьма существенно повлиять на решение банка в пользу иностранных разработчиков программных продуктов для интернет-банкинга.

Важно иметь инвестиционную привлекательность
Важно иметь инвестиционную привлекательность

Тем не менее, разумеется, и иностранные решения имеют свои недостатки. Один из ключевых из них – высокая стоимость. Впрочем, иностранные решения внедряются в основном в крупных банках и в этом случае, с учетом значительных технологических требований к системе и масштаба проекта, конечная стоимость владения решением оказывается не намного выше, чем российским.

Cтоимость владения решением оказывается не намного выше, чем у российских разработчиков
Cтоимость владения решением оказывается не намного выше, чем у российских разработчиков

Другим серьезным недостатком иностранных программных продуктов является, конечно же, проблема локализации. Это основная причина значительного повышения стоимости проекта. Переделка иностранных решений особенно систем отделений, поддерживающих печать необходимых первичных документов, – весьма трудоемкая работа и обходится достаточно дорого.

При использовании иностранных разработок присутсвует проблема перевода первичных документов
При использовании иностранных разработок присутсвует проблема перевода первичных документов

Резюмируя, можно отметить, что для небольших и средних банков отечественные программные продукты для интернет-банкинга оказываются предпочтительнее, так как в этом случае необходимость доработок сведена к минимуму, а стоимость решения невысока. Для действительно крупных и очень масштабных проектов стоит обратить внимание на иностранные продукты, положившись на опыт их поставщиков и технологическую базу.

Отечественный разработчик предпочтителен для мелких и средних банков
Отечественный разработчик предпочтителен для мелких и средних банков

Тем не менее, и здесь важно взвесить все «за» и «против»: многие российские решения уже сейчас практически не уступают иностранным по функциональному наполнению, при этом они изначально «заточены» под российское законодательство.

Российским банкам лучше выбирать отечественного разработчика
Российским банкам лучше выбирать отечественного разработчика

В любом случае, при выборе программного обеспечения нужно учесть очень большое количество факторов – это:

- учет российского законодательства;

- технологические и функциональные возможности решения;

- совокупная стоимость владения системой.

Однако, как известно, критерий истины лишь один - практика, поэтому при выборе решения самое большое внимание нужно уделять, прежде всего, наличию опыта эксплуатации продукта.

Правктика - критерий истины
Правктика - критерий истины

  Перспективы развития банкинга в России

Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок интернет-банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения - как количественные, так и качественные.

На российском рынке интернет банкинга должны произойти существенные изменения
На российском рынке интернет банкинга должны произойти существенные изменения

Продолжается экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако, активное развитие интернет-банкинга будет возможно только при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основной проблемой рынка является слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга; многие банки не проявляют никакой активности в этом направлении, ограничиваясь лишь информацией о данной услуге в клиентском зале.

Необходимо использовать все  каналы связи для информирования потенциальных клиентов
Необходимо использовать все каналы связи для информирования потенциальных клиентов

Безусловно, усилий одних компаний-разработчиков для поддержки высоких темпов развития рынка скоро будет уже недостаточно. Сегодня различными формами удаленного банковского обслуживания в Российской Федерации пользуются по разным оценкам от 20 до 30 процентов клиентов, что, в общем-то, и не очень мало. Однако подавляющее большинство клиентов продолжают по старинке носить или возить платежные поручения в банки. Вот где скрывается основной потенциал развития рынка.

Многие клиенты продолжают по старинке возит платежки в банк
Многие клиенты продолжают по старинке возит платежки в банк

В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального интернет-банкинга. Рост платежеспособного спроса со стороны населения, активизация не банковской конкуренции за сбережения и платежи физических лиц, выход на рынок нескольких крупных банков с полноценной услугой интернет-банкинга подстегнет активность остальных банков в этом сегменте. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернет-банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.

Банки делают ударение на работе с физическими лицами
Банки делают ударение на работе с физическими лицами

Продолжится и развитие технологий интернет-банкинга. Это развитие будет идти, прежде всего, в двух направлениях:

- во-первых, в расширении функциональных возможностей текущих решений, добавлении перспективных сервисов (WAP, SMS), создании торговых площадок и отраслевых интернет-аукционов;

- во-вторых, в освоении новых платформ, в первую очередь КПК, цифровых коммуникаторов (смартфоны), мобильных телефонов.

Банки будут более ореентированы на работу с физическими лицами например с применением КПК
Банки будут более ореентированы на работу с физическими лицами например с применением КПК

Однако главной тенденцией развития рынка в ближайшее время должно стать изменение стратегических установок банкиров в отношении интернет-банкинга, знаменующих переход от стратегии «чтобы было», к стратегии «эффективного использования». Сегодня уже недостаточно иметь в банковском портфеле просто какую-нибудь услугу, которую можно презентовать как интернет-банкинг. Клиентам и корпоративным и частным нужны качественные услуги интернет-банкинга (причем разные для разных сегментов), предоставляющие полный набор сервисов по управлению финансами через интернет. А это потребует от банков как минимум изменения отношения к интернет-банкингу.

Банк должен предоставить полный спектр услуг для управления финансами через интернет
Банк должен предоставить полный спектр услуг для управления финансами через интернет

С другой стороны эффективное использование интернет-банкинга невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и дальнейшему продвижению интернет-услуг. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места интернет-банкинга для конкретного банка.

Нужно понимать, какую роль играет банкинг в деятельности каждого конкретного банка
Нужно понимать, какую роль играет банкинг в деятельности каждого конкретного банка

Интернет-банкинг – это виртуальный автоматизированный операционный зал банка (а не еще одна дополнительная услуга), который может приносить реальную прибыль. Поэтому для банка очень важно иметь стратегию развития своего виртуального фронт-офиса. Важно включить стратегию развития удаленного банковского сервиса в качестве одного из важных направлений развития бизнеса банка. И это будет оправдано, т.к. уже в ближайшее время интернет-банкинг станет одной из ключевых услуг, качество и условия обслуживания по которой будут определяющими для клиентов при принятии решения о выборе банка.

В ближайшее время интернет банкинг станет ключевой услугой для банков
В ближайшее время интернет банкинг станет ключевой услугой для банков

В настоящее время особенно стремительно развиваются Интернет-технологии. Находят они своё применение и в банковском бизнесе.

В настоящее время стремительно разиваются интернет технологии
В настоящее время стремительно разиваются интернет технологии

Сейчас рынок интернет-банкинга на пике спроса. Хотя он и не нов, но еще далек от насыщения. За последнее время отношение игроков к интернет-банкингу изменилось. Если раньше он был скорее имиджевой услугой для крупных банков, то теперь кредитные организации оценили всю экономическую выгоду виртуального общения с клиентами.

Банки оценили экономическиу выгоду виртуального общения с клиентами
Банки оценили экономическиу выгоду виртуального общения с клиентами

Если первоначально на этом рынке активно работали только два крупных банка-Гута-банк и Автобанк, то сейчас число игроков значительно возросло. В Интернет «вышли» «Менатеп Спб.», банк «Платина», Бин-банк, Пробизнесбанк, Банк Австрии, Росбанк, Альфа-Банк, АКБ Автобанк-Никойл.

Гута банк - один из первооткрывателей интернет банкинга в России
Гута банк - один из первооткрывателей интернет банкинга в России

За последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через Интернет. Ряд баков имеют системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание). Правда, это говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все компании отмечают высокий спрос на решения этого класса. Некоторые из них ежемесячно запускают в промышленную эксплуатацию более 10 систем интернет-банкинга.

Многие банки запускают более 10 систем интернет банкинга в месяц
Многие банки запускают более 10 систем интернет банкинга в месяц

В настоящее время более 90% всех российских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что системы интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие функциональные возможности, а также не требуют установки программного обеспечения на стороне клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем.

Можно говорить об огромном потенциале рынка банкинга
Можно говорить об огромном потенциале рынка банкинга

Таким образом, на сегодняшний день российский рынок дистанционного банковского обслуживания имеет большой потенциал для роста. Однако в отличие от своих западных коллег российские банки пока не спешат инвестировать в развитие данного направления.

Без соответствующих инвестиций не будет роста услуг банкинга
Без соответствующих инвестиций не будет роста услуг банкинга

Как показало исследование, проведенное AnalyticResearchGroup среди крупнейших российских банков, в настоящее время лишь несколько банков ведут активное продвижение услуг дистанционного банковского обслуживания. Из них можно выделить пять банков:

- ВТБ24;

- Альфа-Банк;

- Росбанк;

- Сбербанк;

- Ситибанк.

Хотя основная тенденция западного рынка - совершенствование и дополнение действующих сервисов интернет-банкинга - характерна и для российского рынка.

Банк ВТБ 24 наиболее активно продвигает услуги интернет банкинга на Российском рынке
Банк ВТБ 24 наиболее активно продвигает услуги интернет банкинга на Российском рынке

Особый оптимизм внушает рост популярности систем дистанционного банковского обслуживания среди населения.

Статистика использования интернет банкинга в России в 2014году

  Банкинг в странах Европы и США

На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином - дистанционное банковское обслуживание.

С точки зрения способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания можно выделить следующие виды:

- интернет-банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через интернет;

- мобильный банкинг - оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий;

- внешние сервисы - киоски, банкоматы, ATM;

- телефонный банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений;

- классический «Банк-Клиент».

Виды дистанционного банковского обслуживания
Виды дистанционного банковского обслуживания

Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид дистанционного банковского обслуживания в мире - интернет-банкинг.

В США практически все крупнейшие банки оказывают услуги интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн человек. По данным онлайнового опроса US Synergistics Research, в 2008 году почти пятая часть (18%) всех американских семей, подключенных к Интернету, осуществляла платежи через Интернет - оплату счетов, денежные переводы, погашение кредитов и оплату покупок.

В США очень популярна услуга банкинга - осуществление оплаты покупок через интернет
В США очень популярна услуга банкинга - осуществление оплаты покупок через интернет

В Европе, по данным исследовательской компании Berg Insight, количество пользователей интернет-банкинга в 2010 году превысило 100 млн человек.

В Европе в 2010 году количество пользователей интернет банкинга привысило 100 млн. человек
В Европе в 2010 году количество пользователей интернет банкинга привысило 100 млн. человек

В Англии на данный момент существует достаточное число крупных «чистых» интернет-банков, которые были образованы ипотечными банками и различными депозитными институтами для расширения сферы деятельности, например, Egg, Smile, First-e, Abbey National. При этом традиционные банки, такие как Barclays, HSBC, Lloyds TSB, в интернет-обслуживании также обладают сильными конкурентными позициями.

В Англии на данный момент существует достаточное число крупных
В Англии на данный момент существует достаточное число крупных

В Германии самым крупным интернет-сервисом располагает Deutsche Bank 24.

Deutsche Bank 24 - крупнейший интернет сервис в Германии
Deutsche Bank 24 - крупнейший интернет сервис в Германии

Широкое распространение банковские интернет-услуги получили и в северных странах, таких как Финляндия, Норвегия, Швеция их оказывают приблизительно 90% банков. Согласно последним исследованиям различных агентств, самый высокий уровень проникновения интернет-банкинга зарегистрирован в Швеции, где онлайновые финансовые операции совершают 54% пользователей. Для сравнения: в Норвегии онлайновые банки посещают 48,3% пользователей, в Дании - 43%, а в Италии - всего 12,7%.

В Швеции самый высокий уровень проникновения интернет-банкинга
В Швеции самый высокий уровень проникновения интернет-банкинга

Второй по популярности вид услуг дистанционного банковского обслуживания -это мобильный банкинг, является логическим продолжением интернет-банкинга. Полноценный сервис подразумевает, что мобильный телефон является таким же средством платежа, как и банковская карта.

Мобильный телефон является таким же средством платежа, как и банковская карта.
Мобильный телефон является таким же средством платежа, как и банковская карта.

На данный момент во многих странах функционирует неполный вариант мобильного банкинга, так называемый SMS-банкинг с информационным уровнем доступа, позволяющий получать по SMS выписки об операциях по счетам, осуществлять наблюдение за счетом и пр. В некоторых случаях возможен операционный доступ - оплата ограниченного числа услуг, гораздо реже - товаров. При этом мобильный банкинг, как правило, доступен лишь владельцам дебетовых или кредитных карт банка.

Функции SMS банкинга
Функции SMS банкинга

Сервис мобильного банкинга в настоящее время является одним из основных преимуществ в конкурентной борьбе крупных финансовых учреждений: в США услуги мобильного банкинга предлагают порядка 45% всех банковских структур страны (614 банков). Для сравнения, в 2007 году, согласно данным стратегической консалтинговой компании Aite Group, услуги мобильного банкинга предоставляли только 245 банков США.

Сервис мобильного банкинга в настоящее время является одним из основных преимуществ для банка
Сервис мобильного банкинга в настоящее время является одним из основных преимуществ для банка

Лидером в области мобильного банкинга является Bank of America Corp. Мобильные сервисы банк запустил в мае 2007 года, а к июню 2008 года привлек 1 млн мобильных пользователей.

Bank of America Corp является лидером в области мобильного банкинга
Bank of America Corp является лидером в области мобильного банкинга

На фоне роста числа банков в Европе и США, предлагающих услуги интернет-банкинга, основной тенденцией этого рынка можно назвать совершенствование и дополнение действующих сервисов. Bank of America Corp. запустил усовершенствованное прикладное программное обеспечение, которое позволяет клиентам проверить свой баланс и оплатить счета путем использования Apple Inc. айФон. Вэллс Фарго & Продвигается услуга, которая позволяет бизнес-клиентам подтвердить перевод средств через мобильные телефоны.

Бизнес-клиенты могут подтвердить перевод средств через мобильные телефоны.
Бизнес-клиенты могут подтвердить перевод средств через мобильные телефоны.

А центральным аспектом новой рекламной кампании Chase, отделения J.P. Morgan Chase & Co, стала услуга мобильного банкинга, позволяющая клиентам проверить свой баланс и получить другую информацию через обычное электронное текстовое сообщение.

Клиенты могут проверить свой баланс и получить другую информацию через обычное электронное текстовое сообщение
Клиенты могут проверить свой баланс и получить другую информацию через обычное электронное текстовое сообщение

При этом надо отметить, что данная тенденция характерна не только для крупных игроков, небольшие банки также начинают инвестировать средства в мобильный банкинг. BankPlus, дочерняя компания BancPlus Corp., заявила о новой услуге, позволяющей потребителям с помощью мобильного телефона осуществлять денежные переводы и следить за историей транзакций.

Денежные переводы можно осуществлять по мобильному телефону
Денежные переводы можно осуществлять по мобильному телефону

Сдерживающим фактором развития мобильного банкинга на данный момент являются опасения пользователей по поводу его безопасности. Как свидетельствуют опросы британских потребителей, только 5% респондентов полагают, что мобильный банкинг является абсолютно защищенным и безопасным.

Многие потенциальные клиенты опасаются использовать банкинг сомневаясь в его безопасности
Многие потенциальные клиенты опасаются использовать банкинг сомневаясь в его безопасности

Однако аналитики считают, что банкам и другим игрокам этого рынка удастся убедить пользователей в безопасности нового метода оплаты, и пророчат мобильному банкингу бурное развитие. К 2015 году, по прогнозам Jupiter Research, оборот мобильной коммерции в мире достигнет $163 млрд, причем наибольшую часть этого объема составит мобильный банкинг.

Мобильный банкинг дает оборот в миллиарды долларов
Мобильный банкинг дает оборот в миллиарды долларов

Рынок мобильного банкинга весьма перспективен, технологически он не отличается от интернет-банкинга, но несет в себе принципиально новое и важное качество - мобильность. И, несмотря на тяжелое финансовое положение, банки США и Европы продолжают инвестировать в развитие мобильных услуг, понимая, что в скором времени потребители, в особенности молодежь, будут рассматривать наличие мобильного банкинга как обязательный критерий выбора того или иного финансового института.

Молодежь будует рассматривать наличие мобильного банкинга как обязательный критерий выбора банка
Молодежь будует рассматривать наличие мобильного банкинга как обязательный критерий выбора банка

  Отличия зарубежного банкинга от Российского

Если говорить о специфике самой услуги Интернет-банкинг на Западе в сравнении с подобными российскими проектами, то можно отметить следующие моменты:

- во-первых, система, через которую клиент осуществляет все операции, не абстрагируется от Web-сайта банка – у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и прочее;

Система, через которую клиент осуществляет все операции, не абстрагируется от Web-сайта банка
Система, через которую клиент осуществляет все операции, не абстрагируется от Web-сайта банка

- во-вторых, регистрация в системе и открытие Интернет-счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка;

Регистрация осуществляется через интернет без посещения офиса банка
Регистрация осуществляется через интернет без посещения офиса банка

- в-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL;

Протокол шифрования информации SSLJPG
Протокол шифрования информации SSLJPG

- в-четвертых, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует.

Без абонентской платы
Без абонентской платы

Можно смело сказать, что на Западе данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Как известно, эти издержки очень невелики, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных.

На западе банкинг-это рынок совершенной конкуренции
На западе банкинг-это рынок совершенной конкуренции

Рейтинг стран по использованию банкинга

Консалтинговая компания A.T. Kearney изучила 45 розничных банков в 27 странах мира, чтобы выявить, как банки адаптируются к новым технологиям. Результатом исследования «Банковское обслуживание в цифровом мире», проведенного совместно с Европейской ассоциацией финансового менеджмента и маркетинга (EFMA), стал рейтинг стран по готовности розничных банков к глубокой интеграции электронных средств коммуникации.

A.T. Kearney - консалтинговая компания
A.T. Kearney - консалтинговая компания

Индексы формировались по результатам интервью с топ-менеджерами банков, в которых обсуждались технические возможности каждой компании, ее планы по внедрению новых решений в ближайшие годы и отношение руководителей к технологиям. За каждый «положительный» ответ банку и стране, к которой он принадлежит, начислялось определенное количество баллов в рейтинге.

Вопросы задавались топ-менеджерам
Вопросы задавались топ-менеджерам

Россия разделила в этом списке последнее место с Филиппинами и Индией. Аналитики поясняют, что банки в Российской Федерации без особого энтузиазма относятся к инновациям цифрового банкинга: пока их больше интересуют консолидация и рационализация традиционных платформ.

Россия заняла последнее место в списке
Россия заняла последнее место в списке

Согласно данным исследования, лучше всего современные технологии освоили розничные банки Великобритании, Сингапура, Дании, Швеции, Нидерландов, США и Австралии. Повышенное внимание к внедрению цифровых технологий банковского обслуживания в этих странах обусловлено не только высоким уровнем развития банковской сферы. Банки этих стран заинтересованы защитой прав клиентов, а поставщики проводят дальновидную политику по поставке оборудования для финансового сектора.

Рейтинг стран по использованию цифрового банкинга
Рейтинг стран по использованию цифрового банкинга

Авторы исследования подчеркивают, что банкам необходимо адаптироваться к новым условиям и кардинально пересмотреть свои продукты, платформы и технологические процессы. Так, вместо традиционных анкет, используемых при оформлении заявок на кредиты, все большую важность приобретает интеллектуальный анализ данных для выявления потребностей клиентов.

Банк должен проанализировать потребности клиентов
Банк должен проанализировать потребности клиентов

Меняется и режим работы отделений банка: вместо определенных часов сегодня предпочтительнее предоставлять круглосуточные услуги.

Предпочтительна круглосуточная работа банков
Предпочтительна круглосуточная работа банков

Банки, принявшие участие в опросе, признавали важность бесперебойной интеграции нескольких каналов обслуживания и ускоренной разработки инновационных продуктов. Однако они отмечали, что их организационная структура все еще не в полной мере приспособлена к решению указанных задач.

Должно быть несколько каналов обслуживания
Должно быть несколько каналов обслуживания

Разница в технологическом развитии розничных банков в разных странах объясняется сразу рядом причин. Темпы преобразований определяются конкретными условиями, сформировавшимися на внутреннем рынке той или иной страны, при этом уровень функциональных возможностей банков зависит от запросов клиентов, динамики конкурентной борьбы и нормативно-правовой базы.

В различных странах разное технологическое развитие
В различных странах разное технологическое развитие

«Отказываться от привычек всегда непросто, но сфера банковского обслуживания – это далеко не первая отрасль, застигнутая врасплох стремительными электронными преобразованиями. Вопрос заключается в том, чтобы провести всю необходимую подготовку еще до того, как настанет переломный момент», – заключил Торстен Айстерт (Torsten Eistert), партнер направления по работе с финансовым сектором, A.T. Kearney.

Банки должны
Банки должны

Источники и ссылки

  Источники текстов, картинок и видео

ru.wikipedia.org - википедия свободная энциклопедия

investments.academic.ru - сайт словарей и энциклопедий на Академике

grandars.ru - лучшая энциклопедия для экономиста

dic.academic.ru - лучшая коллекция словарей и энциклопедий

rusnauka.com - архив научных публикаций по авторам работ

bankdbo.ru - сайт об дистанционном банковском обслуживании

profit-finances.ru - сайт Информационного агенства выгодные финансы

1webcent.ru - сайт Деньги и интернет

kirill-sherbinin.narod.ru - персональный сайт рефератов по курсу Информационные системы управления бизнесом

vshubpav.narod.ru - персональный сайт лабораторных работ о курсу Информационные системы управления бизнесом

finance-sng.ru - сайт о финансах и кредитах

100bankov.com - сайт для получения кредита 100))bankov.com

finoled.ru - лучший финансовый справочник

slovar.babylon.com - лучший в мире онлайн-словарь

student.zoomru.ru - сайт для студентов

otrar.net - сайт о доступной электронике

lagran.kz - lagran информационная площадка

labofbiznes.ru - бизнес лаборатория систем безопасности

iqcard.ru - сайт для оформления карт

nubam.ru - сайт для желающих зарабатывать деньги в интернете

mir-procentov.ru - сайт МИР Процентов - все о финансах - доступно, актуально, объективно

e-xecutive.ru - клуб менеджеров, профессиональное сообщество топ менеджеров и руководителей

turboreferat.ru - сайт бесплатных рефератов, курсовых и дипломных работ

odiplom.ru - лучший каталог дипломных, курсовых, рефератов

bestchange.ru - сайт мониторинга обменных пунктов

bibliofond.ru - рефераты, дипломы, курсовые

dtkt.com.ua - сайт украинского ежедневника Дебет-Кредит

cnews.ru - издание о высоких технологиях

tadviser.ru - портал выбора технологий и поставщиков

credit-vsem.org - сайт всех новостей о займах

kaspersky.ua - сайт лаборатории Касперского. Антивирусы

bankchart.ru - сайт рейтинга банковских услуг

compgramotnost.ru - сайт посвященный компьютерной грамотности

ifin.ru - сайт международного форума по банковской автоматизации

uipdp.com - сайт украинского интегратора защиты персональных данных

creditcase.ru - сайт оформления кредитов "Кредитный портфель"

uic.unn.ru - сайт нижегородского университетского центра по интернету

profile.ru - официальный сайт журнала "Профиль"

alfa-a.com.ua - сайт страховой компании Альфа-Ассистанс

monavista.ru - сайт агентства Конфликтных ситуаций

prostobank.u - путеводитель в мире личных финансов

wiki.mvtom.ru - электронное хранилище материалов по специальности прикладная информатика

i2r.ru - библиотека интернет индустрии

banker.ua- украинский банковский портал

ubiznes.ru - сайт просто рассказывающий о деньгах

mobile-arsenal.com.ua - сайт все о мобильных телефонах "Мобильный арсенал"

1webcent.ru - сайт все про возможность заработать в интернете

prostoblog.com.ua блоги экспертов по финансам

b-k24.ru - сайт финансово-экономического журнала, кредитные банки, новости и аналитика

  Источники интернет-сервисов

Google.ru - крупнейшая поисковая система в мире

economic-definition-com-video.google.com - поиск видео в интернете черег Google Inc.

Yandex.ru - крупнейшая поисковая система в Российской Федерации

wordstat.yandex.ru - сервис от Яндекса позволяющий анализировать поисковые запросы

images.yandex.ru - поиск картинок через сервис Яндекса

  Создатель статьи

Автором данной статьи является Ларионова Наталья Владимировна

vk.com/id162054227 - профиль ВКонтакте

odnoklassniki.ru/441302122946 - профиль в Однокласниках

Фейсбук.com/nataliy.larionova.9 - профиль в Facebook

Твиттер.com/ natka19760815- профиль в Твитере

plus.google.com/116084081583812707096/posts - профиль на Гугл+

my.mail.ru/mail/n.larionova15 - профиль мой мир

natka19760815.livejournal.com - блог в Живом Журнале

Корректировщик статьи - Джейкоб

Рецензент статьи - профессор, д. э. н. Хайзенберг

Главный редактор ForexAW.com - Варис смотрящий