ЗАРАБАТЫВАЙТЕ !!! на глобальных рынках. БЕСПЛАТНАЯ консультация - оставьте свой телефон сейчас

Банковская система (Banking System) - это

Банковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций

Определение банковской системы, этапы ее формирования, классификация банковской системы, типы и виды банковской системы, банковские операции, формы международных банковских расчетов

Развернуть содержание
Банковская система - это, определение

Банковская система (Banking System) - это слаженная деятельность банков и кредитных институтов, направленная на обеспечение механизма межрегионального и межотраслевого перераспределения денежных средств и является ключевым механизмом платежной системы страны. Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики оказывает большое воздействие на экономическое развитие государства, так как она в качестве составной части входит в большую систему — кредитную систему страны, а  кредитная система в свое время – в  экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

 

определение бонковской системы
определение бонковской системы

Банковская система и ее важнейшая составляющая -  банки и кредитные организации - играет важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения,  осуществляется мобилизация средств и предоставляются клиентам разные услуги по принятию вкладов и предоставлению кредитов. Эта система внутри организованная, взаимосвязанная, её  элементы имеют общую цель и задачи, она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции. 

Видео:

Большое разнообразие кредитно-финансовых учреждений позволило собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение населению, предприятиям и государству. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно большого количества накопления капитала, что способствовало росту производства и и экономического развития страны.

 

разнообразие кредитных учереждегний
разнообразие кредитных учереждегний

В общем виде, под банковской системой понимается совокупность различных видов банков и банковских институтов, с помощью которых осуществляется привлечение средств и предоставляются клиентам разные услуги по принятию вкладов и предоставлению кредитов. Эта система внутри организованная, взаимосвязанная, её элементы имеют общую цель и задачи.

 

структура банковской системы
структура банковской системы

Современные банковские системы, как правило, состоят из двух уровней. Они основываются на взаимоотношениях в двух плоскостях: по вертикали - отношения подчиненности Центральному банку, а по горизонтали - отношения партнёрства между коммерческими банками и другими кредитными предприятиями. 

Благодаря эффективному выполнению банками и кредитными организациями своих функций, происходит процесс расширенного воспроизведения, повышается эффективность производства, осуществляется денежно-кредитная политика. 

Банковская система (Banking System) - это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

кредитная система РФ
кредитная система РФ

Банковская система (Banking System) - это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных организаций конкретного государства.

взаимосвязанная система кредитных организаций
взаимосвязанная система кредитных организаций

Банковская система (Banking System) - это прежде всего единство множества элементов, подчиненных одному - адекватному и эффективному функционированию кредитно-финансовых отношений в государстве.

кредитно-финансовые отношения банковской системы
кредитно-финансовые отношения банковской системы

Банковская система (Banking System) - это совокупность различных видов банков и банковских объединений в их взаимосвязи и взаимодействии.

совокупность банков
совокупность банков

 

Банковская система (Banking System) - это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных организаций конкретного государства.

структура кредитной системы
структура кредитной системы

Банковская система  - это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов.

действующие на рынке ссудных капиталов кредитные организации
действующие на рынке ссудных капиталов кредитные организации

Банковская система (Banking System) - это одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

рост производительности труда за счет кредитования предприятий
рост производительности труда за счет кредитования предприятий

История возникновения банковской системы

Термин ``финансы`` происходит от латинского слова ``finis'', что означает конец, окончание, финиш. Он возник в XIII-XV вв. в торговых городах Италии и выражал окончательный расчет, т.е. означал завершение любого денежного платежа. В дальнейшем, с XVII в. термин получил международное распространение. Он употребляется как понятие, связанное с системой денежных отношений между населением и государством. Отношений по поводу образования фондов денежных средств, мобилизуемых государством для выполнения своих функций.

финансовые отношение между население и государством
финансовые отношение между население и государством

Основными условиями возникновения банковской системы во все времена и у всех народов были развитие обмена, торговли, а также разделение труда. Бесспорно, что банковская система возникло одновременно с возникновением денег и видоизменяло свои формы в зависимости от уровня развития цивилизации.

развитие торговли явилось главным условием возниковения банковских отношений
развитие торговли явилось главным условием возниковения банковских отношений

Развитие банковской системы древнего мира привлекало внимание тогдашних ученых. Древнегреческий историк и писатель Ксенофонт, ученик Сократа, в IV ст. до н.э. считал, что города должны привлекать кредит, чтобы с его помощью осуществлять инвестиции, которые бы приносили доход. Можно, например, заложить торговую площадь и выстроить дома, из которых был бы доход; можно также закупить корабли и сдавать их в аренду, аналогично можно иметь выгоду из закупленных невольников. Согласно калькуляции Ксенофонта, годовой доход с найма 1200 невольников (при доходе из одного невольника 60 драхм) позволил бы закупку на протяжении 5-6 годов следующие 4800 невольников.

Ксенофонт, ученик Сократа IV ст
Ксенофонт, ученик Сократа IV ст

С течением времени, в период больших географических открытий и путешествий, торговля стала особенно прибыльным видом деятельности, который приносил значительные богатства Европе. Конкуренция в сфере предложения денег привела к расширению применения банковского капитала. Понемногу банковские учреждения начали обслуживать действия больших землевладельцев, направленные на создание мануфактурного производства.

пивоварение в Древнем Египте
пивоварение в Древнем Египте

В кредите возникала потребность, как у богатых, так и у бедных. Но для более бедных слоев населения доступными были лишь ростовщические кредиты со значительно высшими процентами. Разницей в уровне процентов за ростовщический и банковский кредит часто пользовались те, кому был открыт доступ к более дешевым деньгам. 

ростовщик
ростовщик

Банки в нашем сегодняшнем понимании, вероятнее всего, появились в Древнем Ираке. Первые ссудные кассы, по-видимому, были открыты еще во II тысячелетии до нашей эры "священными" проститутками при вавилонских храмах. Поскольку их заработки накапливались в храмовых сокровищницах, они могли ссужать деньги на деловые предприятия жрецам храма и членам их семей. Точно так же в Древней Греции крупные храмы обладали монополией на банковское дело, они начали с хранения ценностей для состоятельных людей и постепенно перешли к ростовщичеству.

Храм Артемиды Древняя Греция (реконструкция)
Храм Артемиды Древняя Греция (реконструкция)

Коммерческие банки, более близкие к современным, начали появляться в Вавилоне в VII веке до н. э. и пышно расцвели к концу VI века до н. э. Ссудные договоры, записанные на глиняных дощечках, составлялись довольно просто. Если общественное положение заемщика было высоким, он просто возвращал ссуду (некое количество серебра) с надбавкой, обычно составлявшей 20-30 процентов в год.

Вавилон VII век до н. э
Вавилон VII век до н. э

Самая изощренная банковская система Древнего мира была создана через несколько столетий при династии Птолемеев в Египте. Сеть царских банков, в которых служили тысячи делопроизводителей, распространилась по всему государству, управление осуществлялось из главной конторы в столице Александрии. В центре каждого района имелись провинциальные банки и даже местные отделения в небольших городах. Такая государственная банковская система выполняла три основные функции: помощь в сборе государственных налогов и доходов, прием денежных вкладов от населения и выдача их по требованию и, наконец, обмен валют. Вероятно, основным источником банковских доходов были сборы за услуги, а не проценты по ссудам.

Александрия год основанния 332 до нашей эры
Александрия год основанния 332 до нашей эры

Банковское дело было не так хорошо развито на остальной территории Римской империи, где оно в виде частной системы находилось в основном в руках греков. В своей деятельности банкиры опирались на крупные храмы Восточного Средиземноморья. Банки исчезли в Европе после крушения империи в V веке нашей эры.

К IХ веку в арабском мире появилась развитая банковская сеть. В литературных источниках упоминаются банки с главными конторами в Багдаде и филиалами в других городах.

монеты древнего Багдада
монеты древнего Багдада

       История банковской системы Греции IV ст. до н.э

В Греции банковая деятельность впервые развивается в начале IV столетия до н.э.

У греков, в отличие от Древнего Востока, не было централизованного управления, как ни существовало единственной Эллады (самоназвание Греции) и единственного народа. От середины VIII ст. до н.э. началось активное основание отдельных полисов, каждого со своей замкнутой финансово-экономической системой. Города-полисы то воевали между собой, то подписывали мирные соглашения, но торговые, а затем и денежные связки всегда оставались. Эллинистическая эпоха на греческих землях закончилась в 146 г. до н.э., когда они полностью перешли под римское господство.

Монета в древнем Риме
Монета в древнем Риме

Мы встречаем несколько названий для лиц, занимавшихся банковыми операциями.В Греции банковая деятельность впервые развивается в начале IV столетия до Р. X. Мы встречаем несколько названий для лиц, занимавшихся банковыми операциями. Трапезиты (Τραπεζίται от Τράπεζα - стол, аналогич. по словопроизводству итальянскому bancherio, от banco - скамья, прилавок) принимали на хранение вклады с целью производить платежи за счет вкладчиков. Им давали хранить также ценные документы, договоры, спорные суммы. Они же иногда являлись составителями договоров для контрагентов. Другие мелкие менялы, занимавшиеся обменом и сортировкой монет, назывались άργυρομοιβοί или χόλλυβιαταί, также χερματισταί - от слов χόλλυβος, χέρμα, мелкой монеты, которую они получали за промен (это ажио у древних греков носило название άλλαγή, χατάλλαγή, επιχατάλλαγή). Они же служили экспертами для оценки достоинства монет.

менялы Древней Греции
менялы Древней Греции

Наконец, собственно заимодавцы, ссужавшие или небольшие суммы на непродолжительный срок под ручные заклады, или значительные капиталы на промышленные предприятия, назывались δανεισταί, τοχισταί, χρησταί. Занятия последних были очень выгодны, так как размер роста не был узаконен и колебался от 12 - 18%, самый низкий проц. - 10%, самый высокий - 36%. В позднейшее время греческие банкиры стали оперировать не только собственными капиталами, но пользовались для этой цели вкладами третьих лиц, так как при отсутствии безопасности в древнем мире частные лица редко оставляли у себя дома большие суммы. Банкиры отдавали вверенные им капиталы взаймы под залог движимости, рабов, домов и земель, причем недвижимость иногда переходила во владение заимодавца 

рабы древней Греции являлись залогом для банкиров
рабы древней Греции являлись залогом для банкиров

Свою монету в Древней Греции выпускали 1136 городов. Можно представить себе трудности финансового и торгового общения. Торговцам, и не только им, приехавшим в другой город, необходимо было обменивать свои монеты на монеты другого курса и вообще другой денежной системы. Деловым центром полиса была Агора Там и располагались менялы-трапезиты. Трапезит обозначает буквально "человек за столом". На афинской Агоре конторы трапезитов занимали целый угол.

античная монета древней Греции
античная монета древней Греции

Кредитованием в Древней Греции занимались и до возникновения трапез. Это делали храмы. Сохранность денежных средств - вкладов и запасов - гарантировалась. Для этого существовала определенная система. Территория храмов и дороги к ним были священными и охранялись. Храмы были защищены поселениями союзов греческих племен - амфиктиониями Особенно известными были святилища в Эллиде, Олимпии, Дельфах, Коринфе, на острове Делос.

святилище в Олимпии
святилище в Олимпии

Благодаря раскопкам Делосского храма стала известна система хранения денежных средств. Она условно названа "экономикой горшков". Запасы были уложены в горшки в четыре ряда. Каждый ряд обозначался буквой от А до ?. Дальнейшая нумерация получалась удвоением букв, например, АА, ААА и т.д. Конечно, можно было упростить задачу и вместо набора одинаковых букв в инвентарный номер ввести цифры, но цифры у греков обозначались также буквами алфавита. Так что символы можно считать инвентарными номерами. На каждом горшке значилось: сумма вложения, источник и дата поступления. Общая сумма вкладов по ряду А должна была составлять 76 278 драхм, а в целом резерв определяется в 100 000 драхм.

раскопки Делосского храма
раскопки Делосского храма

Для хранения вкладов применялись не только глиняные горшки, но и контейнеры из металла, дерева, кости. Изображение на одной античной вазе позволяет предполагать наличие несгораемых сейфов. Употреблялись разного рода емкости из текстиля, кожи, плетеные.

глинянные горшки для хранения денег
глинянные горшки для хранения денег

Храмы-банки функционировали как государственные органы и являлись по сути государственным резервным фондом. Вклады в храмах были закрытыми и в обороте не использовались. Хотя храмы имели отделения в полисах и предоставляли долгосрочные кредиты под невысокие проценты, обеспечивали надежное хранение денежных средств, в Греции V-IV веков до н.э. появились частные банки.

бронзовые монеты Греции IV в. до н. э.
бронзовые монеты Греции IV в. до н. э.

       Банковская система Рима IV- ІІІ ст. до н.э

Древнейшим общим эквивалентом у римлян при обмене был скот - быки и овцы. Кстати, слово 'деньга* (ресиша) произошло от латинского "ресиз" - "скот". Но это было неудобно, и ввели металлический эквивалент - медь и бронзу в слитках, которые измеряли по весу. Считается, что царь Сервий Туллий первым предложил делать знаки на весовых деньгах. На таких древнейших деньгах встречаются изображения животных. В середине IV века до н.э. в Риме по примеру греков начали чеканить монеты асы и более мелкие. Наряду с ними в обращении использовались греческие серебряные драхмы. Наконец, в 268 году до н.э. появляются римские серебряные монеты - денарии (10 ассов). Но наиболее употребительным в расчетах был сестерций. Примечательно, что и денарий, и сестерций имели курс обмена на греческие оболы (денарий - 8 оболов, сестерций - 2 обола). Греческий талант в 37,24 килограмма серебра также имел хождение. Стоимость монет определялась весом и качеством металла.

римская серебряная монета - денарий
римская серебряная монета - денарий

Историки, которые изучали историю банков Древнего Рима, исследовали словарь экономических сроков. Углублено изучал эту проблему немецкий историк-филолог М. Фойг. Он сделал анализ высказываний древних общественных деятелей (прежде всего Цицерона) и пришел к выводу о связи староримских категорий дебета и кредита с понятием современной двойной записи. Об этом свидетельствуют также исторические документы. Например, на раскопках Помпей были найдены документы из архива банкира Луция Цецилия Юкунда. В деревянном ящике обнаружены 153 расписки. Эти расписки выписывал сам банкир. Часть из них фиксировала сумму выторга от продажи залога его клиентов из аукциона. Комиссионные (их размер в расписках не указан), как часть выторга, выплачивались банкиру. Расписки выполнены на деревянных дощечках, покрытых воском. Часть записей, которые касаются юридического засвидетельствования соглашений, сделано чернилами.

банкир Луций Цецилий Юкунда
банкир Луций Цецилий Юкунда

В банке учет доходов и расходов велся в приходно-расходной книге. По ней банкир нес юридическую ответственность. Она была регистром текущего счета. Книга не должна была иметь никаких исправлений. В 395 г. огромная Римская империя была разделена на Западную и Восточную (Византию). Прекращение существования в 476 г. Западной Римской империи считается концом античного света и началом периода средневековья.

В эпоху раннего средневековья банковское дело переживало упадок. Лишь с развитием торговли, ремесел и сельского хозяйства, начиная с ІХ ст., в североитальянских городах наблюдалось экономическое возрождение.

ремесленичество ІХ ст до н. э.
ремесленичество ІХ ст до н. э.

       История банковской системы Флоренции ХІІІ ст

Одним из наиболее развитых городов Италии была Флоренция, которая получила свое преимущество в первую очередь благодаря чеканке качественных золотых монет.

В 1252 произошло знаковое событие в истории Флоренции – город начал чеканить свою собственную золотую монету флорин, которая вскоре стала одной из главных валют в Европе. Рост производства в городе привел к росту и банковского сектора во Флоренции.

золотые монеты Флоренции
золотые монеты Флоренции

Большие флорентийские компании, кроме занятий торговой деятельностью, беспокоились финансовыми делами Церкви и папы. Впоследствии они перебрали контроль над таможней Барлетти на юге Апеннинского полуострова, что позволило им вести резвую международную торговлю. В Англии они одалживали королю и большим землевладельцам значительные суммы под гарантию права взимания пошлины и привилегий в экспорте сырья (прежде всего шерсти). Впоследствии флорентийцы распространили свою деятельность на Нидерланды, Каталонию, Кастилию и восточные страны. Там, где были агенты известных банкирских домов, которые были уполномочены собирать выданные кредиты, налоги или церковную десятину, быстро образовывался торговый центр с небольшой флорентийской колонией. В отличие от флорентийцев, венецианские и генуэзские купцы предоставляли преимущество финансовой деятельности на внутреннем рынке. Их кредитные операции сводились к покупке ценных бумаг государственной ссуды, финансирования отдельных торговых предприятий других купцов и судовладельцев.

Флоренция
Флоренция

Для банковского дела средневековой Италии был характерным высокий уровень развития безналичных операций. Одним из способов их проведения было использование переводного векселя, который приобрел популярность из ХІІІ ст.

Существовали в эпоху средневековья и менялы, которые осуществляли обмен денег. Часто они предоставляли и некоторые банковские услуги. Но вексельные операции или безналичные расчеты были под жестким контролем государства и четко отмежевывались от ростовщической деятельности. Случаи, когда эти банкиры давали в ссуду средства правителям, коммунам и частным лицам, осуждались государством и карались законами. С целью прекращения такой практики в Венеции в XIV ст. было принято решение о замене всех частных банков одним государственным. Оно было реализовано в XVI ст.

монеты банка Венеции
монеты банка Венеции

Обычно деньги под проценты одалживали не менялы, а купцы, которые объединялись в большие компании. Последние были созданы в Риме, Сиене, Флоренции, Пьяченци и других городах. Большинство из них совмещали в своей деятельности финансирования промышленного производства, торговые и банковские операции. Но были и такие, как, например, Большой стол Буонсеньйори в Сиене, созданный в ХІІІ ст., который специализировался на кредитных операциях.

фиксирование кркдитный сделок в Риме ХІІІ ст
фиксирование кркдитный сделок в Риме ХІІІ ст

       Банковская система Древнего Египта ІІІ ст до н.э

Самая изощренная банковская система Древнего мира была создана через несколько столетий при династии Птолемеев в Египте. Сеть царских банков, в которых служили тысячи делопроизводителей, распространилась по всему государству, управление осуществлялось из главной конторы в столице Александрии. В центре каждого района имелись провинциальные банки и даже местные отделения в небольших городах. Такая государственная банковская система выполняла три основные функции: помощь в сборе государственных налогов и доходов, прием денежных вкладов от населения и выдача их по требованию и, наконец, обмен валют. Вероятно, основным источником банковских доходов были сборы за услуги, а не проценты по ссудам.

династия Птолемеев в Египте
династия Птолемеев в Египте

В Древнем Египте денег, как таковых не существовало, все платежи производились натурой. Эта же система существовала и на очень высоком социальном уровне. Крупные чиновники извлекали доход из того имущества, которым они владели или управляли от имени царя. Царь сам был крупнейшим землевладельцем. Нам, живущим в век сложных банковских операций и систем денежного обращения, такой порядок покажется странным и даже примитивным. Но древние египтяне считали его очень удобным. Они торговали на рынках, выплачивали жалованье, ссужали под проценты и собирали налоги, не пользуясь деньгами, которые переходят из рук в руки. В то же время, несмотря на то, что можно было гуся обменять на зерно или скот на древесину, был установлен эталон относительной стоимости товаров.

торговля в древнем Египте
торговля в древнем Египте

Другой египетской единицей стоимости был дебен. Первоначально это слово означало "кольцо", но со временем оно стало обозначать не сам предмет, а его вес или стоимость.

египетская денежная единица дебен
египетская денежная единица дебен

Египтяне, находившиеся на любой ступени социальной лестницы, платили налоги. Конечно же существовали многочисленные жалобы на то, что имущество, подлежащее обложению налогом, оценивалось неправильно, имелись случаи вымогательства и несправедливости. Поэтому не стоит завидовать древним египтянам, за исключением, пожалуй, одного обстоятельства - им не приходилось заполнять анкеты для налоговой инспекции. Исходя из вышесказанного, нетрудно увидеть, что древнеегипетское общество обладало вполне развитой экономикой натурального обмена, что являлось пусть не совершенной, но, пожалуй, наиболее удобной моделью банковской системы государства.

       Орден Тамплиеров и их банковская система в ХІІ ст

В 1128 г.(единственный случай в истории!) для официального признания был созван специальный церковный собор в Труа - на землях графа Шампанского. Признанный к этому времени святым Бернар Клервосский написал для Ордена рыцарей Храма устав. Главная резиденция Ордена была во Франции, в Париже, в замке Тампль («Храм»), который дал рыцарям второе название - тамплиеры. Это был могущественный Орден, впитавший в себя традиции ранних монашеских орденов.

замок Тампль
замок Тампль

Орден Храма с самого начала был двойственным: с одной стороны рыцарский, а с другой - монашеский. Даже на его печати была изображена лошадь с двумя всадниками в седле.

печать ордена Тамплиеров
печать ордена Тамплиеров

В Ордене существовали братья-монахи, братья-рыцари (они не давали монашеских обетов), сержанты (просто воины на службе Храма) и братья монашеские и ремесленные (люди под покровительством Храма). Большая часть братьев-рыцарей находилась в Палестине и воевала с неверными. Про братьев-рыцарей говорили: «пьет как тамплиер» и «ругается как тамплиер». Гордости и заносчивости им было не занимать. В противоположность им братья-монахи организовали по всей Европе сеть командорств, в которых хранились богатства Ордена. Тамплиеры имели собственные замки с поместьями, в которых не переводилось зерно.

братья-монахи ордена Тамплиеров
братья-монахи ордена Тамплиеров

братья-рыцари ордена Тамплиеров
братья-рыцари ордена Тамплиеров

Командорства были объединены в бальяжи (округа), которые в богатству и власти соперничали с бальяжами короля. Но несмотря на богатство Ордена попавшим в плен тамплиерам запрещалось предлагать выкуп за свою жизнь и свободу.

Тамплиеры имели два крупнейших центра - Восточный бор между бальяжами Пейнс и Тор в междуречье Сены и Оба и порт Ла-Рошель. В первом из них кладоискатели до сих пор пытаются найти следы сокровищ тамплиеров. Но весь лес был в средние века заболочен, и даже человек искушенный не может найти дорогу, а не то что разыскать тайник. К Ла-Рошели вели свободные от королевских досмотров дороги. Самое удивительное, что везти в этот порт в принципе было нечего - Америку тогда еще «не открыли». И тем не менее через всю Францию к Ла-Рошели и из нее ползли обозы под охраной сержантов Ордена.

Ла-Рошель
Ла-Рошель

 

Пошлин за это не брали, и любой купец, сдавший деньги на хранение в одном командорстве, мог получить их в другом по заемному письму. Эта банковская система была уникальной для того времени. Даже несметные богатства, подаренные тамплиерам, рачительное хозяйствование и запрещенное христианам ростовщичество не могли принести им такого количества серебра. Его просто не было в копях всей Европы в количествах, достаточных для покрытия безналичных расчетов купцов. Доходы тамплиеров непрерывно росли, а их прозвали «люди серебра». 

серебрянное облачение Тамплиеров
серебрянное облачение Тамплиеров

Врагов у богатейшего и могущественнейшего Ордена насчитывалось много. Плохие отношения сложились с Орденом св. Иоанна Иерусалимского, который после бегства из Палестины обосновался сначала на Кипре, а потом на Родосе.

Рыцари Ордена Св. Иоанна владели островами Валлеты
Рыцари Ордена Св. Иоанна владели островами Валлеты

Отношения с Орденом святой Марии Тевтонской также были прохладными: насильственное обращение язычников в христианство в интересах немецкого рыцарства тамплиеры не одобрили и на Северо-Восток свои командорства не перенесли. Быстро рассорились тамплиеры и с новыми монашескими орденами. Европу сотрясали восстания, а церковь стремилась навести наконец порядок в делах веры.

рыцарь Ордена святой Марии Тевтонской
рыцарь Ордена святой Марии Тевтонской

Косо смотрели на Орден и светские владыки. Император Священной Римской империи Фридрих II ограбил владения тамплиеров в Сицилии. Король Франции Филипп IV Красивый укреплявший свою власть в стране, был недоволен тем, что в Париже находится крепость Тампль, в которой сидит великий магистр - более могущественный владыка, чем он сам. Королю хотелось получить пошлины за проезд по орденским дорогам и налоги с орденских земель. Для этого было только два пути: возглавить орден и сделать его королевским или же уничтожить его.

Фридрих II
Фридрих II

И тогда Филипп Красивый выбрал второй путь. После очередной интриги римским папой был избран французский епископ Бертран де Го. Его предшественника рыцарь Гийом де Ногаре ударил по лицу кольчужной перчаткой и увез в заключение умирать. В 1305 г. впервые прозвучали обвинения Ордену тамплиеров в ереси и кощунствах. Было решено разгромить Орден там, где он был всего сильнее - во Франции.

избрание римским папой епископа Бертрана де Го
избрание римским папой епископа Бертрана де Го

Духовник короля и Великий Инквизитор Франции доктор теологии Гийом Парижский начал собирать свидетелей из числа изгнанных рыцарей. К 1307 г. обвинения были подготовлены и по всей Франции королевские гонцы повезли тайные письма с инструкциями королевским чиновникам. 14 сентября 1307 г. королевские войска захватили замки тамплиеров во всей Франции. Одной из задач королевских следователей было изъятие несметных богатств тамплиеров. Однако тут их ждало разочарование: казна была пуста, в орденской церкви не было даже святых сосудов.

Последующие поколения, упорно искавшие богатства тамплиеров, также не нашли исчезнувшие сокровища. Ищут их и по сей день. Найдется ли когда-нибудь счастливчик, который разгадает тайну пропавших сокровищ?

падение Ордена Тамплиеров
падение Ордена Тамплиеров

       Устройство банковской системы во Франции в XIV ст

Первый, получивший печальную известность опыт устройства банковской системы во Франции представляет собой история Б. Джона Ло. В конце царствования Людовика XIV финансы Франции, подорванные нескончаемыми войнами и расточительностью двора, пришли в полное расстройство. Государственная казна была совершенно истощена; народ, подавленный непосильными налогами и поборами, был разорен и не был в состоянии нести бремя непомерных государственных расходов. Естественно, что при таких условиях Дж. Ло нашел во Франции благоприятную почву для осуществления своих широких финансовых планов.

Б. Джон Ло
Б. Джон Ло

Одаренный несомненными финансовыми способностями, он увлекался сам своей системой, увлекал и заставлял верить других, что в его руках волшебное средство, которое может создать неистощимые источники для покрытия государственных расходов, умножить в стране производительные капиталы и тем поднять народное благосостояние. Едва скончался Людовик XIV, как покровитель Дж. Ло - регент, принц Филипп Орлеанский, выдал ему патент на устройство акционерного банка. (Banque gеnеrale) с основным капиталом в 6 млн. ливров,

банк Banque Gеnеrale
банк Banque Gеnеrale

 

Банку были предоставлены те же операции, что Английскому, т. е. выпуск банковых билетов, учет векселей и других торговых обязательств, прием частных вкладов и производство трансфертов. Банк. обязывался разменивать билеты на экю того же веса и достоинства, какие находились в обращении в момент открытия банка. Последнее имело весьма важное значение ввиду изменений и ухудшения внутренней ценности, каким тогда часто подвергалась монета; таким образом, устанавливая неизменную валюту своих билетов,

 

банкнота банка Banque Gеnеrale
банкнота банка Banque Gеnеrale

О "банках" в древности можно говорить только как об учреждениях, служивших к облегчению денежного обращения, но еще не являвшихся посредниками торгового кредита в том смысле, как современные банки. Древние учреждения, соответствовавшие нашим банкам., принимали деньги на хранение, производили за счет своих клиентов платежи, но не вправе были располагать доверенными им вкладами, а обязаны были хранить их в неприкосновенности. Подобные учреждения возникали у всех народов, у которых с завершением фазиса чисто меновой торговли являлась звонкая монета.

Виды банковских систем

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

-  двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная банковская система.

виды банковских систем
виды банковских систем

       Двухуровневая банковская система

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Первый уровень банковской системы (Центральный  банк  страны), который выполняет следующие функции:

Влияние инструментов ЦБ на денежно- кредитный рынок
Влияние инструментов ЦБ на денежно- кредитный рынок

- осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятия из обращения, определяет стандарты  и  порядок        ведения расчетов и платежей;

-  проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

- предоставление кредитов коммерческим банкам;

- выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;

- управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные  финансовые операции;

-осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

центральный банк и его функции
центральный банк и его функции

Видео:

 Некоторые  центральные  банки были сразу образованы в качестве государственных (в ФРГ, России),  другие  создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции)  Но независимо от того, принадлежит или  нет капитал центрального банка   государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в  надежности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении экономической политики правительства. 

тесные связи между банком и правительством
тесные связи между банком и правительством

Однако тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично влиять на политику  центрального  банка.  Независимо от принадлежности капитала центральный  банк является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Управляющего банка могут назначать парламент, президент.

центральный банк юридически самостоятельная организация
центральный банк юридически самостоятельная организация

Существенная степень независимости центрального банка является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства, озабоченного, например, приближением очередных выборов. Это особенно важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита. 

В то же время независимость центрального банка от правительства  носит относительный характер в том смысле, что экономическая политика  не може быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов денежно-кредитной и финансовой политики.. В  долгосрочном  плане политика центрального банка прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счете любой центральный банк в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.

согласованные действия банка и правительства страны
согласованные действия банка и правительства страны

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции центральных банков в основном совпадают, но  есть, естественно, и отличия. Так, например, во главе банковской системы  Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и  кредитным  контролем, а также  преобладанием  государственных  кредитных  институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции  —  Банк  Франции  — наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и  Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограничены, так как многие банковские операции  выполняет само Казначейство Франции.

Второй уровень банковской системы включае в себя кредитную систему банковских институтов.

система коммерческих банков
система коммерческих банков

Курс на развитие рыночных отношений  потребовал  создания  качественно новой системы банков. В середине 80-х годов началось проведение  банковской реформы, в результате которой  на  тот  момент  были  организованы  крупные отраслевые   специализированные   банки:  Госбанк   СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако  реально  такая реформа привела к тому, что  монополия  трех  государственных  банков  была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.

объединение банков россии
объединение банков россии

Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. После принятия закона СССР «О кооперации» в 1988 г. объединениям  кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г  Было создано 25 кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах. Перестройка банковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных коммерческих банков была названа реформой банковской системы начала 90-х годов. И  если на начало 1990 г. было около 200 коммерческих банков, то к началу 1995 г. —  уже  2,5  тысячи  коммерческих банков. Для сравнения: в США, чтобы создать 1 тысячу банков, потребовалось около 80 лет (1781—1860 гг.).

Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись  предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе.

привлечении клиентов банками
привлечении клиентов банками

В конце1990 г. были приняты Законы СССР  «О  государственном  банке СССР» и «О  банках  и  банковской  деятельности».  Вскоре были  приняты соответствующие законы и в Российской Федерации. В соответствии  с  Законом РФ «О банках и банковской деятельности» учредителями коммерческих банков могу быть не только юридические, но и физические лица, а такие иностранные участники. С принятием этих законов  начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков. 

Закон СССР о Государственном банке СССР
Закон СССР о Государственном банке СССР

Коммерческий банк — это коммерческое предприятие, которое   условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнерами как обычные  рыночные, т.е.на основе прибыльности и риска. Однак  банк  должен всегда соотносить прибыльность  с соображениями безопасности  и   ликвидности. Банк, предоставивший слишком много ссуд или оказывающийся не в  состоянии обеспечить ликвидность, необходимую в некоторых  непредвиденных ситуациях, может оказаться неплатежеспособным.

комерческий банк строит  взаимоотношения с деловыми партнерами
комерческий банк строит взаимоотношения с деловыми партнерами

Это связано с тем, что основополагающим принципом успешного функционирования любого коммерческого банка является его деятельность в пределах реально имеющихся ресурсов. Однако важны не только количественное равенство ресурсов банка и его кредитных вложений, но и их  совпадение по качественным характеристикам.

Например, если в структуре вкладов преобладают  краткосрочные депозиты до востребования, а банк осуществляет долгосрочное  размещение  средств, то ликвидность данного банка оказывается под угрозой. С точки зрения поддержания определенного уровня ликвидности банка важно также при выдаче ссуд с высоким уровнем риска одновременно увеличивать долю собственных средств в общем объеме ресурсов и т.п.

ликвидность банка
ликвидность банка

Логично предположить, что банки не могут отдавать взаймы все имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние  имеют право  отозвать свои деньги в любой момент. Однако банковский опыт показывает, что банки не только могут предоставить в кредит почти все средства  на  депозитах, но и удовлетворить требования своих вкладчиков. Тем не менее для обеспечения собственно безопасности банки  оставляют  определенную фиксированную часть депозитов «незадействованной». Эти фонды  именуются  банковскими  резервами.

банковский  резерв
банковский резерв

Отношение между размером резервов, которые должны иметь коммерческие банки, и выданными обязательствами по вкладам называется  нормой обязательных резервов. Эта норма устанавливается Центральным банком страны или банковской структурой, выполняющей функции Центрального банка.

С 1 марта 2013 года норма обязательных резервов, установленная Центральным банком РФ, составляет 4,25 %.

нормы обязательных резервов
нормы обязательных резервов

В условиях рынка коммерческий банк является не только одним из видов коммерческих предприятий, но и выполняет важную роль финансового  посредника в следующих областях:

- в области перераспределения временно свободных  денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности;

- при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, когда особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручении своих клиентов.

- при совершении операций с ценными бумагами, когда банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного  консультанта, инвестиционной компании или фонда.

       Централизованная монобанковская система

История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По принципу централизованной монобанковской системы была построена банковская система СССР. Она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Банк для внешней торговли) и системы государственных трудовых сберегательных касс, которые находились на одном уровне и различались только целями и функциями.

       Децентрализованная банковская система

Децентрализованная (резервная) банковская система  существует в США - Федеральная резервная система (ФРС), выполняющая функции Центрального банка.  В большинстве развитых стран, в том числе и в России, в настоящее время функционирует двухуровневая банковская система. Поэтому акцентируем свое внимание на ней. Она включает Центральный (эмиссионный) банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.

Видео:

 

 

Федеральная резервная система США
Федеральная резервная система США

Операции банка

Традиционными операциями осуществление денежных расчетов  для банка являются:

- пассивные;

- активные операции;

- активно-пассивные операции банка.     

активные и пассивные операции банка
активные и пассивные операции банка

Видео:
       Пассивные операции банка

Пассивные операции банка - это операции по мобилизации средств. Средства, полученные в результате пассивных операций, являются основой дальнейшей банковской деятельности. 

основа для банковской деятельности заложена
основа для банковской деятельности заложена

Видео:

Результатом проведения пассивных операций банка является формирование банковских ресурсов, которые отражаются в пассиве баланса банка. Источниками банковских ресурсов могут быть собственные, заемные и привлеченные средства. Основным источником формирования банковских ресурсов являются вклады клиентов (привлеченные средства).

формирование банковских средств
формирование банковских средств

Вклады клиентов или депозиты могут быть:

- бессрочные (до востребования),

Средства, хранящиеся на счетах до востребования, предназначаются для осуществления текущих платежей. По этим счетам банки выплачивают или крайне низкие проценты, или не выплачивают проценты вообще. Это связано с тем, что депозиты до востребования практически не оставляют банкам возможности рефинансирования средств и использования их в течение длительного времени, а также с тем, что банки берут на себя работу по ведению расчетно-кассового обслуживания клиентов.

низкий процент бессрочного вклада
низкий процент бессрочного вклада

- срочные (обязательства, имеющие определенный срок),

Другой вид депозита - срочные вклады, т.е. привлекаемые банком на определенный срок. По этим вкладам выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные вклады помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные для покупки оборудования через шесть месяцев.

целевой вклад
целевой вклад

- условные (средства могут быть изъяты при наступлении заранее оговоренных условий).

Промежуточное положение между срочными и бессрочными депозитами занимает сберегательный вклад, открываемый с целью накопления или сохранения денежных сбережений (обычно это операции с населением).

сохранение собственных средств
сохранение собственных средств

Разновидностью срочных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты. Под «сертификатом» понимается письменное свидетельство банка-эмитента (банка, выпустившего этот сертификат) о вкладе денежных средств. Сертификат удостоверяет право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении определенного срока суммы вклада с процентами. Депозитный сертификат выдается только юридическим лицам, сберегательный - только физическим, проживающим на территории России.

сберегательный сертификат банка
сберегательный сертификат банка

Видео:

К пассивным операциям коммерческого банка относятся кредиты, полученные от других банков, за счет которых образуются заемные кредитные ресурсы коммерческого банка. Объектом межбанковского кредитования (МБК) являются свободные кредитные ресурсы устойчивых в финансовом отношении банков. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки размещают их в других банках-заемщиках. Сроки возвращения кредитных ресурсов колеблются от одного месяца до нескольких лет.

межбанковское кредитование это пассивные операции банка
межбанковское кредитование это пассивные операции банка

Источником кредитных ресурсов коммерческого банка могут быть и кредиты Центрального банка как кредитора «в последней инстанции». Центральный банк может проводить по отношению к коммерческим банкам или политику кредитной экспансии (направленную на расширение кредитных вложений), или политику кредитной рестрикции (направленную на сокращение кредитных вложений).

кредиты Центрального банка могут быть большими и маленькими
кредиты Центрального банка могут быть большими и маленькими

Пассивные операции коммерческих банков связаны с формированием и развитием собственного капитала банка. К собственным средствам банков относятся уставный фонд, резервный фонд, другие фонды, образуемые за счет отчислений от прибыли банка, страховые резервы, а также не распределенная в течение года прибыль.

формирование и развитие капитала банков
формирование и развитие капитала банков

       Активные операции банка

Активные операции банков — операции по размещению средств.

классификация активных операций банков
классификация активных операций банков

Банковские активы состоят из капитальных и текущих статей. Капитальные статьи активов - это земля, здания, принадлежащие банку; текущие - денежная наличность банков, учтенные векселя и другие краткосрочные обязательства, ссуды и инвестиции.

До 80% банковских активов приходится на учетно-ссудные или активные кредитные операции и операции с ценными бумагами.

активы банка
активы банка

Ссудные операции - кредитование предприятий и населения - относятся к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют «кредитным предприятием». Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.

Видео:

банк как кредитная организация
банк как кредитная организация

Ссудные операции являются наиболее доходной статьей банковского бизнеса, но в каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: возможность невозврата ссуды, неуплаты процентов, нарушение сроков возврата кредита.

кредитные риски банка
кредитные риски банка

Видео:

Наличие такого риска, его зависимость от различных факторов, связанных с деятельностью заемщика, предполагает осуществление банком обоснованной оценки кредитоспособности заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика важна также для осуществления банком и других операций, в том числе факторинговых, овердрафта, предоставление вексельного кредита и ряда других.

оценка кредитоспособности заемщика
оценка кредитоспособности заемщика

Единой системы оценки кредитоспособности заемщика не существует: каждый банк старается использовать оптимальную для него методику анализа кредитоспособности своих клиентов.

       Активно-пассивные операции коммерческих банков

Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами.

Значительная доля современных операций банка относится к комиссионно-посредническим операциям, по которым банки получают доход не в виде процентов, а в виде комиссионных платежей. Традиционное представление о банке сводится к тому, что банк рассматривается как кредитный и расчетно-кассовый институт. Однако данное представление является сегодня крайне односторонним и не соответствует современным реалиям.

активно-пассивные операции банка
активно-пассивные операции банка

Сегодня подавляющая доля предпринимателей хочет видеть банк не столько кредитным учреждением, сколько информационно-консультативным центром, ориентирующим клиентуру в тенденциях рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса, что привело к развитию довольно большого числа банковских операций, непосредственно не связанных с традиционными активными и пассивными операциями. Более 200 наименований банковских операций и услуг - это реальность конца 90-х годов, будущий диапазон станет гораздо шире.

информационно-консультативный центр будущее банка
информационно-консультативный центр будущее банка

Значительная доля современных операций банка относится к доверительным (трастовым) операциям. Трастовые операции банков - это особая форма взаимоотношений банков с клиентами, при которой владельцы денежных средств, имущества или других ценностей предоставляют право и доверяют банкам самостоятельно размещать их с наибольшей выгодой, за что банки получают соответствующее комиссионное вознаграждение, а сами владельцы активов (денежных средств, имущества, ценностей и т.д.) - соответствующую прибыль.

размещение кредитных денег на усмотрение банка
размещение кредитных денег на усмотрение банка

 

Особую группу операций составляют финансовые и биржевые услуги. расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов; трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

Системы международных денежных расчетов

Под международными расчетами понимают платежи по денежным требованиям и обязательствам, возникающим между участниками внешнеторговых операций и иных отношений между резидентами различных государств. Эти расчеты регламентируются валютным законодательством страны-экспортера и страны-импортера, а также Международной торговой палатой и международными финансово-кредитными институтами.

международные финансовые отношения
международные финансовые отношения

Платежный механизм является одной из базовых структур банковской системы. Он производит своеобразный “обмен веществ” в хозяйственной системе, и от его четкой и непрерывной работы зависит общая эффективность функционирования экономических институтов.

Видео:

Методы платежа подразделяются на налично–денежные и безналичные. При этом в крупном (оптовом) обороте доминируют безналичные платежи и расчеты, а в сфере розничного товарного обмена, как и прежде основная масса сделок опосредствуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются различные формы безналичных расчетов. Однако в целом, благодаря большому числу мелких товарообменных операций, налично–денежные платежи преобладают в общей массе операций. Так, в Финляндии (находящейся на одном из первых мест в мире по развитию безналичных расчетов) 70% общего количества сделок в хозяйстве осуществляется при помощи наличных денег.

расчет наличными
расчет наличными

Наряду с наличными методами платежа, существует большое разнообразие видов и форм безналичных расчетов (чеки, дебетные и кредитные поручения (авизо), кредитные карточки). Это разнообразие в различных странах определяется как уровнем хозяйственного развития, так и традициями, исторически сложившимися платежными обычаями и стереотипами.

Видео:

расчет кредитными картами
расчет кредитными картами

Коммерческие банки традиционно занимают ведущее место в организации и осуществлении денежных расчетов. К числу важнейших банковских операций, наряду с приемом депозитов и выдачей ссуд, относится и платежно-расчетная функция (об этом говорит и тот факт, что на осуществление расчетов приходится не менее двух третей всего операционного времени банковского персонала).

Это послужило мощным побудительным мотивом к быстрому распространению в банковском деле новейших методов обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Применением новой технологии банки стремятся замедлить рост операционных издержек, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новых клиентов и обеспечить выигрыш в борьбе с конкурентами.

осуществление банковских операций с помощью компьютерных технологий
осуществление банковских операций с помощью компьютерных технологий

       Международный расчет в форме аккредитива

Международный расчет в форме документарного аккредитива предполагает, что банк, действующий по поручению импортера (плательщика) об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств (экспортеру) или оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель.

механизм платежа при аккредитивной форме расчетов
механизм платежа при аккредитивной форме расчетов

Существует несколько видов аккредитивов:

- покрытый (депонированный) – банк-эмитент должен перечислять сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива;

- непокрытый (гарантированный) – исполняющий банк имеет право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента;

- отзывный – может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное;

- безотзывный – не может быть изменен без согласия получателя средств;

- подтвержденный – безотзывный аккредитив, который по просьбе банка-эмитента подтвержден исполняющим банком.

определенгние аккредитив
определенгние аккредитив

Основные отличия аккредитивной формы расчетов от расчетов платежными поручениями состоят в том, что:

- во-первых, при использовании аккредитивной формы расчетов суть поручения плательщика (аккредитиводателя) заключается не в переводе денежных средств на счет получателя, а в бронировании денежных средств за счет которых будут вестись расчеты с получателем;

бронировании денежных средств
бронировании денежных средств

- во-вторых, получение денежных средств при открытии аккредитива обусловлено для их получателя (бенефициара) необходимостью соблюдения условий аккредитива, которые определяются его договором с плательщиком, а также дублируются в поручении аккредитиводателя банку на открытие аккредитива. На исполняющий банк возлагается обязанность проверить соблюдение бенефициаром всех условий аккредитива. Правда, такая проверка должна осуществляться банком лишь по внешним признакам представляемых бенефициаром документов.

Схема расчетов по документарному аккредитиву с платежом в банке
Схема расчетов по документарному аккредитиву с платежом в банке

Порядок осуществления расчетов по аккредитиву регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В частности, для открытия аккредитива плательщик должен представить обслуживающему банку (банку-эмитенту) заявление на бланке установленной формы.

Упрощенная схема расчетов аккредитивами выглядит следующим образом:

схема расчетов аккредитивами
схема расчетов аккредитивами

 

В соответствии с внешнеторговым контрактом импортер подает в свой обслуживающий банк (банк-эмитент) заявление на открытие аккредитива (1). На основании этого заявления банк открывает специальный счет и резервирует (депонирует) на нем сумму аккредитива, переводя ее с расчетного счета (Р/с) на специальный счет (С/с) (2). Одновременно банк-эмитент дает извещение банку экспортера (исполняющему банку) об открытии аккредитива (3).

Открыв аккредитив, исполняющий банк отправляет своему клиенту извещение об этом (4). На основании этого извещения экспортер отгружает продукцию в адрес импортера (5), а расчетные документы предоставляет в свой банк (6). Проверив соответствие документов аккредитивному заявлению и определив их идентичность, исполняющий банк зачисляет деньги с аккредитива на расчетный счет поставщика (7). Затем он перечисляет расчетные документы банку-эмитенту (8) и тот списывает сумму с депозитного счета, делая выписку своему клиенту (9) и передавая ему с нею товаросопроводительные документы. Исполняющий банк тоже делает выписку своему клиенту (10).

порядок выполнения аккредетива
порядок выполнения аккредетива

Аккредитив исполняется при наличии следующих документов:

- транспортные документы;

- страховые документы;

- коммерческие счета;

- другие документы, по которым указывается, кем они выставляются, а также дается формулировка информации.

Транспортным документом является, как правило, коносамент, причем в аккредитиве может быть указано, разрешена ли отгрузка либо перегрузка товаров. Может быть представлен комбинированный транспортный документ, покрывающий несколько видов транспорта.

порядок исполнения аккредетива
порядок исполнения аккредетива

Банки принимают страховые сертификаты, подписанные страховыми компаниями или их агентами. Минимальная сумма страхового покрытия равна цене СИФ плюс страховка плюс фрахт плюс 10% ко всей сумме.

страховой сертификат
страховой сертификат

Во всех аккредитивах должны быть указаны дата истечения и место предъявления документов для платежа, акцепта и негоциации (покупки) тратт, выставленных экспортером на импортера.

Дата истечения срока, определенного для платежа по акцепту, считается датой истечения срока предъявления документов.

Закрытие аккредитива производится исполняющим банком по основаниям, исчерпывающий перечень которых предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации в статье 873. К их числу относятся:

- истечение срока аккредитива;

- заявление получателя средств об отказе от использования аккредитива, если такая возможность предусмотрена условиями аккредитива;

- полный или частичный отзыв плательщиком отзывного аккредитива.

закрытие аккредитива в банке
закрытие аккредитива в банке

В любом случае о закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент. Установлена обязанность исполняющего банка одновременно с закрытием покрытого аккредитива незамедлительно возвратить неиспользованную сумму банку-эмитенту, который должен зачислить ее на счет плательщика. 

       Инкассовая форма международных расчетов

Еще одной распространенной формой международных расчетов является инкассо, когда банк-эмитент (или инкассирующий банк, или банк-ремитент) обязуется по поручению экспортера (доверителя) осуществить за счет клиента действия по получению от импортера платежа и (или) акцепта платежа. Иными словами, инкассовая форма расчетов – это договоренность экспортера со своим банком, которая предусматривает обязательства передачи товаросопроводительных документов импортеру только после оплаты им отгруженного товара.

Применение инкассовой формы расчетов регламентируется Унифицированными правилами по инкассо Международной торговой палаты в случае, если стороны включили их в договор.

 

схема внешнеторговой операции при инкассовой форме расчетов
схема внешнеторговой операции при инкассовой форме расчетов

Исполнение инкассового поручения состоит в том, что исполняющий банк должен представить плательщику документы взыскателя в той форме, в которой они были получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.

Инкассо документов
Инкассо документов

В обязанность исполняющего банка вменяется немедленное извещение лица, от которого получено инкассовое поручение, об отсутствии какого-либо документа или несоответствии представленных документов по внешним признакам инкассовому поручению. Если указанные недостатки не будут устранены взыскателем, исполняющий банк получает право возвратить представленные документы без исполнения (п.1,2 ст.875 ГК РФ).

проверка представленных документов лица представившего инкассо поручение
проверка представленных документов лица представившего инкассо поручение

Документы, подлежащие оплате по предъявлении, должны быть представлены исполняющим банком к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа. Исполняющий банк обязан немедленно передать полученные (инкассированные) суммы в распоряжение банку-эмитенту, который, в свою очередь, должен обеспечить зачисление этих сумм на счет клиента.

документарное инкассо
документарное инкассо

На исполняющий банк возложена также обязанность немедленного извещения банка-эмитента о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Эта информация должна быть немедленно доведена банком-эмитентом до сведения клиента. Клиенту предоставляется возможность самостоятельно определить свои дальнейшие действия в связи с неполучением платежа, например:

- отозвать документы и предъявить требование о взыскании денежных средств к плательщику в ином порядке;

- выставить требование к счету для оплаты в соответствии с установленными правилами и т.п.

Вместе с тем неполучение указаний о дальнейших действиях в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии - в разумный срок дает исполняющему банку право возвратить документы банку-эмитенту без исполнения. 

Упрощенная схема инкассовой формы расчетов выглядит следующим образом:

схема инкассовой формы расчетов
схема инкассовой формы расчетов

После отгрузки продукции (1) экспортер выставляет в свой обслуживающий банк платежное требование-поручение с товаро-сопроводительными документами на инкассо (на востребование платежа) – (2). Банк экспортера пересылает их в банк импортера (3) для получения акцепта (согласия на оплату) покупателя и взыскания платежа. Банк импортера передает документы своему клиенту (4). В случае акцепта (5) банк импортера перечисляет деньги (6). На принятие решения об акцепте покупателю отводится 3 дня. После перечисления денег делаются соответствующие выписки (7) и (8).

Импортер имеет право частичного или полного отказа от акцепта. Отказ может быть обусловлен недостачей товаров, несоответствием качества и ассортимента. При отказе от акцепта продукция принимается на ответственное хранение и затем отгружается в адрес экспортера после его распоряжения. Существует чистое инкассо (инкассо финансовых документов), которое не требует коммерческих документов, и документарное инкассо, которое сопровождается их приложением (счетов, страховых документов и др.). На инкассо принимаются следующие документы: чеки, векселя, долговые обязательства и другие ценные бумаги.

инкассо в виде формы расчетов
инкассо в виде формы расчетов

Недостатки инкассо:

- между отгрузкой товара, передачей документов в банк и получением платежа имеет место большой разрыв во времени, что замедляет оборачиваемость средств экспортера;

- ко времени поступления документов в банк импортера он может отказаться от их оплаты или оказаться неплатежеспособным;

- доставка товара может опередить поступление документов в банк и получение товаросопроводительных документов импортером, что увеличивает риск экспортера от неоплаты товаров импортером.

       Денежная расчетная система “жиро”

Система “жиро” (giro) представляет собой систему безналичных расчетов с помощью дебетовых и кредитовых платежных поручений, передаваемых по системам межбанковской и почтовой связи. Она получила распространение в некоторых западноевропейских странах (Бельгии, Германии, Франции, Голландии, Австрии, Финляндии и так далее). Название “жиро” происходит от греческого слова “guros” – круг, кругооборот.

безналичная система денежных расчетов по межбанковской и почтовой связи
безналичная система денежных расчетов по межбанковской и почтовой связи

 

В системе “жиро”, которая может основываться как на бумажных носителях, так и на электронных средствах, плательщик выписывает приказ о снятии денег с его счета и переводе их на счет получателя (в отличие от чека, который представляет требование получателя о снятии денег со счета плательщика). В Европе помимо банковских систем “жиро” существуют почтовые системы жирорасчетов, использующие для переводов сеть почтовых отделений. В Германии, например значительная часть денежных расчетов, осуществляется через государственную почту.

денежные расчеты жиро через почтовые отделения
денежные расчеты жиро через почтовые отделения

В США система “жиро” отсутствует. В Великобритании банковская система “жиро” была создана по решению парламента в 1968 году.

Упрощенная схема расчетов платежными поручениями выглядит следующим образом:

схема расчетов платежными поручениями
схема расчетов платежными поручениями

После получения продукции (1) импортер выписывает платежное поручение (2) своему банку. Тот перечисляет деньги (3) с расчетного счета (Р/с) своего клиента на расчетный счет экспортера. Банк последнего, зачислив деньги на расчетный счет экспортера, выдает ему выписку (4). Затем он извещает банк импортера (5), который делает соответствующую выписку своему клиенту (6).

Платежные поручения используются в международных расчетах чаще всего при перерасчетах по ранее заключенным или разовым сделкам и единовременным платежам.

       Денежные расчеты при помощи преводного векселя

В международных расчетах активно используется вексельная форма. В соответствии с вексельным правом, оформленным Женевской конвенцией о переводных и простых векселях 1930 г., вексель – это безусловное денежное обязательство одной стороны другой, является средством оформления кредита, предоставляемого в товарной форме покупателю в виде отсрочки платежа.

Преводный вексель (bill of exchenge) – это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом (векселедателем) другому лицу (плательщику) и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную дату суммы денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или предъявителю.

образец переводного векселя
образец переводного векселя

В вексельной сделке участвуют три стороны:

- векселедатель (трассант) – лицо, выписавшее вексель и дающее приказ о его оплате;

- плательщик по векселю (трассат) – лицо, которому адресован приказ об оплате векселя;

- получатель денег по векселю (бенефициар) – лицо, предъявляющее вексель к оплате и получающее деньги по векселю.

структура вексельной сделки
структура вексельной сделки

Главную ответственность по оплате векселя несет трассат, который посредством акцепта векселя подтверждает свое обязательство его оплаты. Вместе с ним несут солидарную ответственность (кроме особых случаев) и другие участники сделки – векселедатель и лица, которые в процессе обращения векселя получили право владения им с помощью передаточной надписи.

Общая схема расчета с помощью векселя такова. Трассант расплачивается векселем с получателем денег (бенефициаром). Последний предъявляет вексель плательщику (трассату) для акцепта. Акцептуя вексель, трассат признает его законным и подтверждает свои обязательства по оплате векселя. В случае неоплаты векселя трассатом этот вексель будет предъявлен векселедателю.

финансовые потоки при использовании переводного векселя
финансовые потоки при использовании переводного векселя

В современной хозяйственной практике сфера использования переводных векселей в качестве платежного средства значительно сузилась по сравнению с XIX и началом XX веков. Его главное применение сегодня – во внешней торговле.

Вексельная форма расчетов будет выглядеть следующим образом:

вексельная форма расчетов
вексельная форма расчетов

Импортер заключает со своим банком договор-поручение по домициляции векселей (1), т.е. по обеспечению платежей по ним.

После получения товара (2) импортер выдает экспортеру вексель (3), в котором указывается срок оплаты товара. Экспортер передает своему банку данный вексель для инкассирования (4). Банк экспортера извещает банк импортера повесткой о наличии у него векселя (5). При наличии суммы на расчетном счете импортера обслуживающий банк может сразу перечислить деньги на расчетный счет экспортера (6). После этого банк экспортера извещает своего клиента о зачислении на его счет суммы уплаты по векселю и возвращает последний в банк импортера (8). Банк импортера отправляет своему клиенту вексель с выпиской об окончании операции по векселю (9).

Если денег на расчетном счете импортера нет, а наступает срок уплаты по векселю, то банк импортера не несет ответственность за неуплату, если между ним и клиентом нет специального договора о кредите в счет оплаты векселя. В случае просрочки банк экспортера предъявляет неоплаченный вексель в нотариальную контору (10) для совершения протеста (11). Затем неоплаченный вексель с протестом возвращается экспортеру для принятия решения (12).

       Международные расчеты чеками

Чек – это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю чека, его приказу или другому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого остатка, если имеется договоренность об овердрафте).

определение чека
определение чека

Чек должен иметь следующие необходимые реквизиты:

- название банка;

- безусловный приказ об уплате суммы;

- получатель денег;

- дата и место выписки чека;

- подпись чекодателя.

банковский чек для оплаты
банковский чек для оплаты

Чек может иметь произвольную форму, и выписан на простом листе бумаги.

платежный чек на листе бумаги
платежный чек на листе бумаги

Аналогично векселю, в зависимости от того, в чью пользу выписан чек, различают чеки:

- именные (pay to the name of N) – платите только N;

- ордерные (pay to the order of N) – платите N или его приказу;

- предъявительские (pay to the bearer) – платите предъявителю.

Ордерный чек дает возможность держателю переуступить право получения денег другому лицу с помощью передаточной надписи – индоссамента (endorsement).

виды чеков, денежный чек, расчетный чек, именной чек, ордерный чек
виды чеков, денежный чек, расчетный чек, именной чек, ордерный чек

Упрощенная схема расчетов чеками выглядит следующим образом:

схема расчетов чеками
схема расчетов чеками

Импортер подает в свой обслуживающий банк платежное поручение о депонировании (резервировании) определенной суммы на депозитном счете (1) и одновременно предоставляет заявление о выдаче ему чека (2). На основании этих документов банк покупателя открывает своему клиенту депозит (3). После открытия депозита банк выдает чек (4).

После отгрузки продукции или оказания услуги экспортером (5) импортер оплачивает их чеком (6). Экспортер в определенный срок с момента получения чека предоставляет его в свой банк (7). Тот, в свою очередь, пересылает чек в банк импортера (8). Банк импортера перечисляет деньги (9). После этого делаются выписки банков своим клиентам (10) и (11).

чековая форма расчета
чековая форма расчета

Чековая форма расчетов, как и аккредитивная, обеспечивает определенные гарантии экспортерам. Однако оформление сделок несколько увеличивает время оборота денежных средств.

Чек связан с наличием средств на счете чекодателя и используется как средство распоряжения этим счетом, частным обязательством в качестве платежного средства. Чеки не являются инструментом кредитования, представляют собой средство распоряжения текущим счетом, а потому сроки их действия ограничены. По Женевской конвенции о чеке 1931 г., регулирующей чековое обращение в международных расчетах, период его действия в пределах одной страны составляет 8 дней, а для оплаты в других странах – 20–70 дней, включая время на оплату и перечисление денег экспортеру.

       Банковские карты, как вид международных денежных расчетов

В электронной системе денежных переводов в настоящее время действуют банковские автоматы, позволяющие клиенту банка самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод средств по счетам и др. Некоторые банковские автоматы служат только для выдачи наличных денег.

 

 

выполнение платежа через банкомат
выполнение платежа через банкомат

Для осуществления таких операций используют банковские карты — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков.

разновидность пластиковых карт
разновидность пластиковых карт

Видео:

Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 г. Все карты в первое время своего существования позволяли получать неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.

Видео:

Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 ID-1 формат — 85,6ммХ 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты. На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.

внешний вид платежной карты
внешний вид платежной карты

 

Банковская карта может выпускаться банком как внутренняя и международная; расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

международная пластиковая карта
международная пластиковая карта

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Mass. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

оплата с помощью пластиковых карт через интернет
оплата с помощью пластиковых карт через интернет

 

Карты серий Gold/Platinum — наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя.

       Клиринг чеков, расчетные палаты

Клиринговые схемы (валютный клиринг) – это межправительственные договоренности о взаимном (безналичном) зачете международных требований и обязательств на основании соглашения между правительством двух или более стран. Валютный клиринг предполагает централизацию расчетов между государствами – сторонами клирингового соглашения на специальных клиринговых счетах, открываемых уполномоченными банками. Эта схема носит обязательный характер для физических и юридических лиц, сделки которых подпадают под действие соглашения. Импортеры и экспортеры, как, впрочем, и иные кредиторы и заемщики, не вправе производить взаимные расчеты иначе, чем по валютному клирингу.

организация клиринговых расчетов
организация клиринговых расчетов

Возможны несколько способов клиринга (безналичного зачета):

- внутри одного банка;

- через местные расчетные палаты;

- через сеть банков–корреспондентов;

- через расчетную сеть центрального банка.

система безналичного расчета через банк-корреспондент
система безналичного расчета через банк-корреспондент

Рассмотрим работу расчетной палаты на примере Нью–Йоркской клиринговой палаты, на которую приходится свыше 50% всей суммы оборотов по клирингу чеков в стране. Эта палата учреждена в 1853 году. Членами Нью–Йоркской клиринговой палаты состоят 12 банков (в 1945 году было 24 члена). Это наиболее крупные банки, имеющие более 90% всех активов. Банки, не являющиеся членами палаты, инкассируют чеки и другие платежные документы через банки–члены палаты.

Нью–Йоркская клиринговая палата
Нью–Йоркская клиринговая палата

Расчетная палата производит зачет только по чекам, выставленным на банки–члены палаты. В каждом банке имеется особый клиринговый отдел, куда поступают чеки, участвующие в механизме взаимного зачета. В течении рабочего дня чеки, поступившие в кассу банка или по почте, сортируются по банкам–членам палаты. Они формируются в пачки по каждому отдельному банку; к пачке прилагается список с перечнем чеков, суммами и общим итогом. К концу дня – пачки чеков со специальными курьерами отсылаются в клиринговую палату.

пачки с чеками для клиринговой палаты
пачки с чеками для клиринговой палаты

Примерно четвертая часть всех чеков направляется для зачета в банки–корреспонденты. У этих банков при получении чеков на инкассо тоже имеются несколько вариантов:

- внутренний зачет;

- посылка другому банку–корреспонденту;

- посылка в расчетную палату;

- посылка в федеральный резервный банк.

Наконец – клиринг через систему ФРС, которая осуществляет зачет в общенациональном масштабе, дебетуя и кредитуя резервные счета кредитных учреждений. Если зачет происходит между банками разных резервных округов, то используется Межокружной расчетный фонд (Interdistrict Settlement Fund).

 

ФРС анализирует резервные счета кредитных организаций
ФРС анализирует резервные счета кредитных организаций

Чековый клиринг в других странах по общим принципам аналогичен той схеме, которая принята в США. 

Современная банковская система России

Современная банковская система России представлена двумя  уровнями.  В юридическом плане она базируется  на  основе  принятых  2  декабря  1990  г. Верховным Советом РСФСР  специальных  законов:  Закона  РСФСР  «О  банках  и банковской деятельности  РСФСР» и  Закона  «О  Центральном  банке  РСФСР (Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках  и  банковской деятельности», принятого в июле 1995 г. Эти российские законы внесли  кардинальные  изменения  в  существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно  новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

двухуровневая банковская система
двухуровневая банковская система

Согласно законодательству в России стало возможным создание  банка  на основе  любой  формы  собственности,  что  и  положило   начало   ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона  РФ  «О  банках  и  банковской  деятельности», принятой  в  июле  1995  г.,  отмечено,  что  банковская  система  России включает в себя Банк России (это официальное название  Центрального  банка), кредитные организации,  а  также  филиалы  и  представительства  иностранных банков.

Федеральный закон РФ  О банках и банковской деятельности
Федеральный закон РФ О банках и банковской деятельности

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность присутствия  на   российском   кредитном   рынке   банков,   предоставляющих иностранный капитал, определены условия  лицензирования  их  деятельности  и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

роль и место иностранных банков на кредитном  рынке России
роль и место иностранных банков на кредитном рынке России

Исключительное значение имело закрепление  на  законодательном  уровне принципа  независимости  банков  от   органов   государственной   власти   и управления  при  принятии  решений,  связанных  с   проведением   банковских операций.

В  соответствии  с  данным  Законом  кредитная   организация   —   это юридическое лицо, которое  имеет  целью  извлечение  прибыли,  и  на  основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские  операции.  Состав банковских операций также предусмотрен  в  Законе  «О  банках  и  банковской деятельности».

Кредитные  организации  делятся  на  банки  и  небанковские  кредитные организации.

кредитная система РФ
кредитная система РФ

Банк - кредитная организация, которая имеет  исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

- покупка у юридических и физических  лиц  и  продажа  им  иностранной валюты (наличной и на счетах);

- привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

банковские операции коммерческих банков
банковские операции коммерческих банков

Небанковская кредитная организация —  кредитная  организация,  имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным  Законом.   Допустимое   сочетание   банковских   операций   для небанковских  кредитных  организаций  устанавливается   Банком   России.   В результате принятия и введения в действие  вышеуказанных  законов  кредитно- банковская система России приобрела следующий вид:

Небанковская кредитная организация
Небанковская кредитная организация

- Центральный банк РФ (Банк России);

- Сберегательный банк;

- коммерческие банки различных видов, в том  числе  специальные  банки развития;

- банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

- иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;

- союзы и ассоциации банков;

- иные кредитные учреждения.

отличия между банком и небанковской кредитной организацией
отличия между банком и небанковской кредитной организацией

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы  но и сами  принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому  или другому уровню является их положение в  системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой.

Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Видео:

функции Центрального банка России
функции Центрального банка России

Центральный банк России - главный банк страны.

Статус  Центрального банка России регулируется Конституцией РФ, федеральным законом № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке РФ (Банке России)», федеральным законом от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами.

Видео:
Центральный банк России - начало пути
 
 
 

Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Основные функции центрального банка
Основные функции центрального банка

 

Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.

В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

- созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,

- «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры, условно называемые «новые» банки,  организованные по инициативе различных учредителей.

создание отраслевого банка по инициаьтве учредителя
создание отраслевого банка по инициаьтве учредителя

В банковской системе России представлены практически все виды коммерческих банков. Если ранее  для банковской системы России было характерно наличие  большого  числа  узкоспециализированных  кредитных организаций, создававшихся в рамках  отдельных  отраслей  и  обслуживающих потребности этих секторов экономики,  то в 1997  г. явно прослеживается тенденция диверсификации банковских операций.

классификация коммерческих банков
классификация коммерческих банков

Но из всего равнообразия банков многие виды получили пока крайне недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных (представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать преимущества различных форм собственности), универсальных банках  (не  по  названию  или намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.)

В  настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. 

10 крупнейших банков России
10 крупнейших банков России

 

 

 

Так, в 1994 г. количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось на 140. В 1996 г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего   числа зарегистрированных  банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс. коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. количество кредитных  организаций составляло 2120» в том числе банков — 2099, на 1  января  1997 г.  —  2008. Для сравнения можно отметить, что в США на данное время насчитывалось13 тыс. банков.

Кредитные организации, зарегистрированные в России 2007 год
Кредитные организации, зарегистрированные в России 2007 год

Однако из общего числа коммерческих банков России большинство из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически  не хватает. Московским банкам принадлежит около половины суммарного капитала всех российских банков.

Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс  можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается  объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является  отзыв лицензии у уже работавших банков.

10 самых прибыльных банков России
10 самых прибыльных банков России

 

 

В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависи во многом от платежеспособности клиентов банка, так как невозврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под  угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

высоая платежеспособность клиентов банка
высоая платежеспособность клиентов банка

Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностью реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на  финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы зарабатывания денег банками.  

инвестиции в строительство
инвестиции в строительство

В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового сектора на производственный. Перспективы развития ситуации в этой области первоочередным  вниманием в ближайшее время все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу  —  служебные  помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости.

вложения в объекты недвижимости
вложения в объекты недвижимости

Приоритетными объектами производственных инвестиций будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения.

инвестиции в котельное оборудование
инвестиции в котельное оборудование

Реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах может происходить и через рынок ценных бумаг (банки  выступают  посредниками между владельцами денежных средств и инвесторами), а также чере  развивающееся проектное финансирование (управление   проектами).

банк выступает как финансовый посредник
банк выступает как финансовый посредник

Как следствие резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки  если и смогут самостоятельно финансировать  строительство объектов,то только небольших и местного значения. Финансирование болеезначительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры.

коммерческий банк как финансово-промышленная  группа
коммерческий банк как финансово-промышленная группа

Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, оценивает  его   обоснованность, эффективность с учетом различного рода  рисков,  разрабатывает  общую концепцию» технико-экономическое обоснование,  бизнес-план. Для расширения участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.

       Этапы формирования банковской системы РФ

Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов:

- 1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - период создания и функционирования банков как государственных (казенных);

- 2-й - с 1860 г. по 1917 г. - период развития и совершенствования банковской системы;

- 3-й - с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы;

- 4-й - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы;

- 5-й - с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы.

современная двухуровневая банковская система РФ
современная двухуровневая банковская система РФ

Началом развития банковской системы явилось создание в 1733 г. государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль казенного ломбарда. Но еще до этого в России уже в 1665 г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.

в 1665 году Афанасий Ордин-Нащокин предпринял попытку открыть коммерческий банк
в 1665 году Афанасий Ордин-Нащокин предпринял попытку открыть коммерческий банк

Развитие российской ипотеки можно считать 1754 год – именно тогда, благодаря инициативе графа Петра Ивановича Шувалова, появились первые государственные кредитные учреждения – дворянские банки.  Созданы они были ради «уменьшения во всем государстве процентных денег», как средство борьбы против ростовщичества и для того, чтобы создать «щадящие» условия кредита для дворян-землевладельцев.. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.

Граф Петр Иванович Шувалов  (1711-1762)
Граф Петр Иванович Шувалов (1711-1762)

Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости. Наушная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк.

Закладной лист Московского земельного банка
Закладной лист Московского земельного банка

Вэто же время появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них - Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принуди­тельным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

Билет государственного вспомогательного банка для дворянства
Билет государственного вспомогательного банка для дворянства

Механизм получения займа был не сложным: владелец имения обращался в Государственный заемный банк с заявлением на получение ссуды, а специальная комиссия  оценивала стоимость закладываемого хозяйства. Расчет велся, исходя из цены за одну «ревизскую душу» - 50-70 рублей серебром, в зависимости от площади сельскохозяйственных угодий, приходившихся на нее в этом имении. В среднем заложенное поместье представляло 650 душ. Ссуда выдавалась, как следует из источников, «всегда круглыми числами по десяткам рублей для избежание раздробительных расчетов».

задолженность дворян конца XVIII - середины XIX веков
задолженность дворян конца XVIII - середины XIX веков

Главную роль в ипотечном кредитовании дворянства до отмены крепосного права играли Сохранные казны. В них было заложено 64% поместий и 78% крепостных душ. На долю казны приходилась и подавляющая часть ссуд - 81%, на Приказы общественного призрения - 12%. Удельный вес Заемного банка в кредитовании дворян был весьма скромным - всего 8%.

Первыми частными организациями, предоставлявшими кредиты на длительный срок, стали городские кредитные общества. Они создавались при поддержке городских дум, которые выдавали им кредит из городских капиталов «для первоначального обзаведения». Первое городское кредитное общество, инициированное  Санкт-Петербургской городской общественной думой, было создано в северной столице в 1861 году. Для составления проекта Устава в начале 1861 года была сформирована комиссия, а в июне этого же года он в был утвержден и напечатан в приложении №67 «Санкт-Петербургских сенатских ведомостей».

Санкт-Петербургское Городское кредитное общество
Санкт-Петербургское Городское кредитное общество

 

Вслед за Санкт-Петербургским кредитным обществом было открыто аналогичное в Москве, и его деятельность была не менее масштабной, чем в столице. За время существования там было выдано 35035 ссуд на общую сумму 662,6 млн. рублей. Причем получить их можно было только под залог недвижимого имущества, приносящих постоянный доход. Как следует из источников, срок кредитования зависел от качества залога: «под деревянные дома на 15 и 18 лет, а под каменные и состоящие под ними земли, а равно под огороды, сады и пустопорожние земли без строений на 26, 29 и 36 лет». Размер выдаваемых ссуд доходил до трех четвертей от оценочной суммы закладываемого городского имущества и до 50 % - от загородного.

Московское городское кредитное общество на Петровке в Москве
Московское городское кредитное общество на Петровке в Москве

Облигация Московского городского кредитного общества
Облигация Московского городского кредитного общества

На начало 1880-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количе­ство чисто банковских операций и также привлекавшие средст­ва клиентов для осуществления высокорисковых операций.

Сумма кредитов, выданных городскими кредитными обществами
Сумма кредитов, выданных городскими кредитными обществами

Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. Но уже к 1914 г. насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк. Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

Крестьянский поземельный банк
Крестьянский поземельный банк

Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. - полная ее реорганизация.

В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк и переданным в ведение Наркомфина.В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости центра­лизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920 г. Наркомфину.

денежный знак  РСФСР 1919 год
денежный знак РСФСР 1919 год

Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. - банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

Государственный банк РСФСР 1921 год
Государственный банк РСФСР 1921 год

В 1924 г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами.

Внешторгбанк 1924 год
Внешторгбанк 1924 год

К 1925 г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредито­вавший сельское хозяйство). При этом выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк).

Промбанк 1925 год
Промбанк 1925 год

В 1928 г. Промбанк и Электробанк были объединены в единый Банк Долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства. Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами. В целом результатом 1927-1929 гг. стала ликвидация специфических кредитных функций банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Банк Долгосрочных кредитов 1928 год
Банк Долгосрочных кредитов 1928 год

Кредитная реформа 1930-1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием.

В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка - Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку.

1959 год ГосБанк
1959 год ГосБанк

Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании.

Первый этап реформирования банковской системы отличался быстрым ростом численности кредитных учреждений.

рост численности кредитных учреждений
рост численности кредитных учреждений

В конце 80-х гг. многие считали, что найдены правильные пути быстрейшей реорганизации банковского дела. Однако дальнейшие события показали, что перестройка деятельности банков была обеспечена в основном в организационной ее части. Коренное же изменение качественных параметров работы банков, их отношений с предприятиями, организациями, учреждениями и населением еще не произошло и находится лишь в начальной стадии становления. Это обстоятельство в сочетании с инфляцией, кризисом системы платежей и другими факторами поставило под вопрос возможность функционирования большинства банков. В ходе событий августа-сентября 1995 г. прекратили свое существование не только ряд мелких, но и отдельные крупные банки.

банкротство банков в России в 90 г
банкротство банков в России в 90 г

В 1995 г. свое существование прекратили больше банков, чем было создано новых, соответственно 225 и 85. Первый квартал 1996 г. подтвердил данную тенденцию: за этот период было отозвано 28 банковских лицензий, а выдано всего шесть.

Принятие Центральным банком РФ нормативного акта №276 «О требованиях к банкам, ходатайствующим о получении лицензии на осуществление банковских операций» серьезно упорядочил молодую банковскую систему. В соответствии с этим документом в российской банковской практике вводятся два вида базовых лицензий: первая дает право на осуществление банковских операций (за исключением привлечения во вклады средств населения) со средствами в рублях и в валюте, вторая - на привлечение во вклады средств физических лиц.

лицензия банка на осуществление банковских операций
лицензия банка на осуществление банковских операций

 

Механизм выдачи лицензий на совершение валютных операций претерпел изменения. ЦБ РФ принял решение, в соответствии с которым вновь создаваемые банки могут претендовать на получение валютной лицензии, дающей право на установление прямых корреспондентских отношений с неограниченным числом иностранных банков уже в самый момент подачи документов. При этом банк, обладающий уставным капиталом в 5 млн. евро, одновременно может претендовать и на получение лицензии по работе с драгметаллами.

лицензия  на право осуществление операций с  драгметаллами
лицензия на право осуществление операций с драгметаллами

Генеральная лицензия позволяет банку открывать свои филиалы за границей и приобретать акции банков-нерезидентов. Банк, претендующий на генеральную лицензию, должен иметь право на проведение всех видов банковских операций (за исключением работы с населением: заниматься ли ему этим видом деятельности, должен решить сам банк), иметь собственный капитал, эквивалентный 5 млн. евро, и получить положительное заключение по результатам комплексной проверки не позднее, чем за три месяца до предоставления документов.

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций

Второй вид базовой лицензии, дающей право на привлечение средств населения, кредитная организация может получить лишь после двух лет работы на рынке. Для этого банк должен иметь устойчивое финансовое положение, которое будет оцениваться на базе нормативов Банка России, изложенных в Инструкции ЦБ РФ №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30 января 1996 г.

лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц
лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц

Общая численность банков в России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Кроме того, некоторые виды банков практически отсутствуют. Так, ипотечные банки только начинают зарождаться. Недостаточна специализация банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует достаточная правовая база.

Дельта кредит -  первый в России специализированный ипотечный банк
Дельта кредит - первый в России специализированный ипотечный банк

Законодательные основы функционирования современной банковской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти. В Законе были усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.

Закон О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)
Закон О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)

В новой редакции «Закона о банках и банковской деятельности» четко прослеживаются три основных принципа: либерализация ведения банковской деятельности, усиление мер по обеспечению устойчивости банковской системы, приближение положений закона к нормам прямого действия. Закон, по существу, впервые в российском банковском законодательстве исчерпывающе определил перечень и существо исключительно банковских операций, для которых потребуется лицензия ЦБ РФ и которые могут осуществлять только особым образом зарегистрированные «кредитные организации». Закон внес определенную ясность в регулирование деятельности банков на рынке ценных бумаг.

организация работы с ценными бумагами
организация работы с ценными бумагами

Не так давно Думой был принят закон «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан», по которому гражданам гарантируется возврат вкладов до 90 тыс. руб. в случаи банкротства банка

Кризис 1998 г. заставил пересмотреть политику ЦБ и правительства по отношению к банковской системе и банковскому контролю.

последствия финансового кризиса 1998 года
последствия финансового кризиса 1998 года

Еще осенью 1998 г. Банк России предложил определенные подходы к решению проблемы реструктуризации банковской системы, выступив с концепцией новой структуры банковской системы. Позднее его позиция была развита в «Программе неотложных мер по реструктуризации банковской системы Российской Федерации», направленной в правительство в октябре 1998 г. Суть этой позиции состояла в определении банков федерального значения (которые, в свою очередь, делились на банки с государственным участием и частные банки) и опорных региональных банков, которые Банк России считал необходимым поддерживать. Отношение ко всем прочим банкам (крупным, но не федерального значения, мелким и средним) строилось на принципе их полной независимости и незаинтересованности властей в их дальнейшей судьбе.

структура банковской системы РФ
структура банковской системы РФ

Банк России предлагал определить в качестве «опорных» для региональной сети 81 банк в 59 регионах, на долю которых приходилось около 5,4% совокупных активов банковской системы и примерно 10,8% совокупных депозитов физических лиц в коммерческих банках (без учета Сбербанка России). Из них 55 банков были отнесены к группе финансово стабильных, которые могут работать без финансовой поддержки со стороны государства. Считалось, что остальным 26 банкам требуется государственная поддержка. В 22 регионах Банк России, учитывая достаточную насыщенность этих регионов банковскими услугами, а также позицию исполнительных органов власти, считал нецелесообразным выделение «опорных» банков.

государственная помощь банкам
государственная помощь банкам

Слабая сторона предложений Банка России, которая практически сделала невозможной их реализацию, заключалась в непроработанности важнейшего раздела - об источниках финансирования программы рекапитализации банковской системы. Банк России оценил сумму средств для данных целен в 120 млрд. руб. еще осенью 1998 г. и повторил эту оценку весной 1999 г. Однако источники финансирования указанной программы не были определены. Правительство считало, что подобные мероприятия не должны финансироваться из бюджета. 

рекапитализации банковской системы
рекапитализации банковской системы

До апреля 1999 г., фактически до начала активной деятельности Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), Банк России предоставлял некоторым банкам так называемые «стабилизационные кредиты» по пониженным процентным ставкам. Общая сумма задолженности банков по кредитам Банка России на 1 июля 1999 г. оценивалась в 12,2 млрд. руб., однако он не обнародовал ни принципов отбора банков, которым оказывал поддержку, ни условий, выдвинутых им при предоставлении помощи.

Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО)
Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО)

Финансовое положение банков, получивших кредиты Центрального банка, как и перспективы их развития, очевидно, во многом различны. Зачастую их прибыль оказывается даже меньше, чем выигрыш от разницы в процентных ставках (кредиты Банка России давались под 1/3 ставки рефинансирования притом, что уровень рыночных процентных ставок был в 2-2,5 раза выше). Сроки предоставления кредитов составляли 1 год в соответствии с законодательством (максимально возможный период для кредитов Банка России). Осенью 1999 г. ЦБ фактически смирился с невозвратом этих кредитов и принял решение об их пролонгации.

Пролонгация договора вклада - это продление действия договора вклада после завершения срока его действия.

продление кредита
продление кредита

Агентство по реструктуризации кредитных организации начало свою работу лишь весной 1999 г., хотя первые решения правительства о его создании были приняты еще осенью 1998 г. Долгие дебаты в органах исполнительной и законодательной власти относительно статуса и задач АРКО, закончившиеся только с принятием закона «О реструктуризации кредитных организаций», затягивание решений организационных, финансовых и кадровых вопросов его функционирования привели к тому, что основные ориентиры своей деятельности Агентство обрело лишь к середине лета 1999 г., когда основная часть выделенных ему бюджетных средств оказалась уже использованной.

остатки бюджетных средств
остатки бюджетных средств

Для реализации проектов реструктуризации кредитных организаций из федерального бюджета было выделено 10 млрд. руб., составивших одновременно уставный капитал АРКО. В 1999 г. АРКО уже приняло решение о направлениях расходования 7,5 млрд. руб. Началась работа над 14 проектами, включившими 19 банков из 10 регионов. Ряд банков уже перешел под управление агентства (СБС-Агро, АвтоВАЗбанк, «Российский кредит», Инвестбанк, Кузбассугольбанк, банк «Петр Первый», РНКБ и Челябкомзсмбанк). Таким образом, АРКО в той или иной мере контролирует около 7% активов банковской системы России.

Инвестбанк один из банков который перешел под управление АРКО
Инвестбанк один из банков который перешел под управление АРКО

АРКО работает главным образом с мелкими и средними банками, реализуя сравнительно небольшие проекты. Основная часть средств направлена не на повышение уровня капитализации банковской системы, а на покрытие финансовых потребностей банков, то есть фактически на оказание финансовой помощи владельцам банков.

АРКО оказывает помощь мелким банкам
АРКО оказывает помощь мелким банкам

27 июня 2002г. Думой была принята новая редакция Федерального закона «о Центральном банке Российской Федерации»

Современный этап развития банковской системы России должен проходить под эгидой повышения доверия вкладчиков коммерческим банкам и подготовкой Российских банков к интеграции в мировое хозяйство. Именно на это направлена стратегия развития банковского сектора на 2004-2008 гг., разработанная ЦБ и Минфином. Еще в ней говориться о достижении устойчивости банковской системы. Правительство одобрило стратегию 1 июля. 5 июля прекратил обслуживание клиентов «Гута-банк» - в России начался кризис банковской ликвидности.

Гута - банк прекратил обслуживание клиентов
Гута - банк прекратил обслуживание клиентов

По мнению экспертов кризис был вызван искусственно, т.к. начался он по сути с заявления с заявления г-на Зубкова, главы Федеральной службы по финансовому мониторингу, о том что у него есть претензии к некоторым банкам, помимо уже отозванных к тому времени «Кредит-траст банка» и «Содбизнес банка». Началась паника у вкладчиков, желавших спасти свои вклады, изъяв их из обора коммерческих банков.

заявление Зубкова о притензиях к некоторым банкам
заявление Зубкова о притензиях к некоторым банкам

Итогом кризиса стал рост числа вкладчиков у Сбербанка, покупка Внешторгбанком лопнувшего «Гута-банка», со всеми его активами и розничной сетью, и пошатнувшийся межбанковский рынок кредитования. Когда коммерческий банк не может занять свободные деньги для расчетов со своими клиентами под залог своих долгосрочных вложений он банкротится, что и произошло с «Гутой». Ситуацию могла бы исправить система рефинансирования с участием ЦБ, когда Банк России устанавливает лимит кредита для каждого банка в случаи, если возникают проблемы с выплатами и самое главное желание ЦБ кредитовать каждый банк согласно установленному лимиту. 

установление лимита кредитования
установление лимита кредитования

       Кризис банковской системы России 1998 года

С 1993 г. в России началось интенсивное развитие финансовых рынков, в первую очередь рынка государственных ценных бумаг. И это внесло изменения в направления работы коммерческих банков. Принципиальное значение в связи с этим приобрело увеличение объема привлекаемых банковской системой средств и их размещение на внутреннем финансовом рынке. Коммерческие банки снизили практически до нуля тарифы на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и начали проводить активную политику процентных ставок по депозитам физических лиц. Высокая реальная доходность на финансовых рынках вместе с укреплением реального курса рубля обеспечили устойчивое развитие банковской системы.

показатели деятельности коммерческих банков
показатели деятельности коммерческих банков

До середины 1998 г. масштабы деятельности российской банковской системы продолжали расти прежде всего за счет привлечения вкладов населения и внешних заимствований.

К началу 1998 г. банки вышли на значительный объем кредитования предприятий и регионов, успешно заимствуя ресурсы на внешнем рынке. При этом официальная доля просроченных кредитов без учета просроченных процентов в среднем по банковской системе не превышала 6% от объема выданных ссуд.

деятельность российской банковской системы
деятельность российской банковской системы

Несмотря на неоднократные проявления надвигающегося финансового кризиса, поведение частных вкладчиков характеризовалось достаточной инерционностью и доверчивостью. Наряду с ростом процентных ставок по рублевым депозитам до уровня 40-50% годовых при инфляции примерно 11% свою роль в этом сыграли заявления правительства о недопустимости девальвации и массированная рекламная кампания банков. В первые шесть месяцев отмечалось устойчивое увеличение объемов рублевых депозитов физических лиц, которые предпочитали сокращать вклады до востребования и краткосрочные вклады (до 90 дней) и переводить свои средства в среднесрочные депозиты (на срок 3-6 месяцев). В июле стала обнаруживаться тенденция к сокращению рублевых и валютных вкладов до востребования, которая частично объясняется сезонными расходами на отпуска.

динамика вкладов населения в 1998 году
динамика вкладов населения в 1998 году

В свою очередь, предприятия и организации предпочитали переводить свои капиталы из депозитов в государственные ценные бумаги, поскольку реальные ставки по депозитам предполагали меньшую доходность по сравнению с Государственными краткосрочными облигациями (ГКО). Этим частично объясняется сокращение в I квартале 1998 г. объема рублевых депозитов юридических лиц на 16% в реальном выражении.

Динамика основных показателей банковской системы
Динамика основных показателей банковской системы

Со II квартала 1998 г. начали быстро уменьшаться возможности российских банков по привлечению иностранных ресурсов. Важным  моментом стало автоматическое снижение международными агентствами рейтингов кредитоспособности российских банков вслед за агентством Мооdу's, в марте понизившим суверенный рейтинг России. Сумма иностранных кредитов, привлеченных банками во 2 квартале, оказалась самой низкой за последние два года - всего 0,3 млрд. долл. Практически единственной формой заимствования на Западе остались сделки "репо" с валютными облигациями, при этом срок большинства кредитов, предоставляемых российским банкам, сократился до 1-3 месяцев.

снижение кредитоспособности российских банков 1998 год
снижение кредитоспособности российских банков 1998 год

Однако падение цен на российские внешние долги, начавшееся в конце октября и продолжавшееся вплоть до декабря 1998 г., привело к балансовым убыткам в размере не менее 300 млн. долл.

В 1998 г. банки начали пересматривать структуру выдаваемых ими кредитов. Рост процентных ставок и угроза девальвации подорвали механизм рублевого кредитования реального сектора. В связи с этим банки изменили структуру кредитного портфеля: если в начале года доля валютных кредитов в среднем по банковской системе составляла 35%, то к лету она достигла 41%, а у отдельных банков - 70%. Суммарная доля кредитов экономике находилась на уровне 32-33% от банковских активов.

линамика процентных ставок и спрэда по валютным инструментам в 1998
линамика процентных ставок и спрэда по валютным инструментам в 1998

Однако основным источником устойчивого дохода для банков оставались операции с государственными ценными бумагами. К маю 1998 г. вложения банков (с учетом Сбербанка) в такие бумаги составили 145 млрд. руб., увеличившись с начала года на 10 млрд. руб.

доходность вложений ГКО
доходность вложений ГКО

О нарастании кризисных явлений в банковской системе говорило и заметное сокращение общей суммы остатков свободных рублевых средств коммерческих банков на корреспондентских счетах в ЦБР. В начале года ежедневные остатки для всей банковской системы составляли в среднем 23,9 млрд. руб.

остатки рублевых средств на счетах коммерческих банков
остатки рублевых средств на счетах коммерческих банков

Общее ухудшение состояния финансового сектора отразилось также на показателях прибыльности коммерческих банков по итогам I квартала 1998 г. Средняя прибыль банков (без учета Сбербанка) сократилась на 27% по сравнению со среднеквартальной прибылью предшествующего года. При этом убытки в балансах показали банки, занимавшие верхние строчки в списке крупнейших по размеру чистых активов и капитала: Токобанк (наибольшая сумма показанных убытков - 63 млн. руб.), МФК и Инкомбанк. Следует отметить, что на снижение балансовых показателей прибыли повлияли решения ЦБР о погашении убытков по операциям с ГКО в 1997 г. и вступление в силу с 1 февраля инструкции о формировании резервов на возможные потери по ссудам в размере 40% от расчетной величины

сокращение прибыльности коммерческих банков по итогам I квартала 1998 г
сокращение прибыльности коммерческих банков по итогам I квартала 1998 г

В мае 1998 г. начали ощутимо проявляться слабости банковской системы, накопленные в последние годы и усугубленные колебаниями на финансовых рынках.

рост количества проблемных кредитных организаций
рост количества проблемных кредитных организаций

Наиболее характерными проявлениями майской "волны" финансового кризиса стали "взлет" доходности по государственным ценным бумагам до 80% и падение фондовых индексов более чем на 40%. В результате снизились суммарные вложения банков в ГКО, что объяснялось усилившимся оттоком средств нерезидентов с рынка, радикальными действиями Минфина, отказавшегося размещать новые выпуски ГКО по повышенной доходности, и ужесточением с 1.07.98 г. требований ЦБР к первичным дилерам.

доходность банков по государственным ценным бумагам 1998 г
доходность банков по государственным ценным бумагам 1998 г

Вследствие падения цен на вторичном рынке государственных ценных бумаг в конце мая - начале июня балансовые убытки от переоценки составили 20% совокупного капитала банковской системы. По итогам II квартала только шесть банков из первых тридцати показали балансовую прибыль. Суммарная прибыль банковской системы с учетом итогов деятельности за предыдущее время упала практически до нуля.

доходность банков 1998 г
доходность банков 1998 г

Влияние резкого падения котировок российских акций на банковскую систему выразилось в росте невозвращенных кредитов от дочерних организаций, специализировавшихся на операциях на фондовом рынке. Поскольку большая часть акций, приобретаемых инвестиционными банками, регистрировалась на оффшорные компании, основные балансовые убытки от снижения котировок российских акций также оказались за пределами России, что позволяло в определенной степени маскировать реальное положение дел в банковской сфере.

участились случаи когда заемщик не в состоянии оплатить кредит
участились случаи когда заемщик не в состоянии оплатить кредит

В результате действий банков-операторов срочного рынка стал дестабилизироваться курс на валютной бирже.

Кроме того, банки переводили в  валюту в те средства, которые поступали от погашения  государственных облигаций. Сложилась парадоксальная ситуация, когда банки все вместе были крайне заинтересованы в устойчивости рубля в пределах установленного ЦБР "коридора", но каждый в отдельности объективно играл против рубля."Вымывание" рублевой ликвидности в банковской системе отразилось в периодических скачках процентных ставок на рынке межбанковского кредитования

процентные ставки на рынке межбанковского кредитования
процентные ставки на рынке межбанковского кредитования

Рост объемов валютного кредитования, отмечавшийся вплоть до августа, и изменение пропорций кредитного портфеля в пользу валютных кредитов повышали риск их невозврата в случае резкого обесценения национальной валюты. Длительность сроков выданных кредитов создавала значительный дисбаланс между растущими неликвидными валютными активами и краткосрочными обязательствами перед нерезидентами, требовавшими погашения.

рост кредитов в валюте
рост кредитов в валюте

Снижение иностранных пассивов в июле на 0,9 млрд. долл. свидетельствовало об изменившемся поведении зарубежных кредиторов, которые предпочитали в лучшем случае отказаться от пролонгации, а в худшем - досрочно отозвать предоставленные кредиты. По оценке Института международных финансов (Institute of International Finance ), накопленные российскими банками обязательства перед  нерезидентами (даже без учета форвардных  контрактов) к концу июня составляли 16 млрд. долл., из которых 13,8 млрд. долл. - краткосрочных. Иностранные кредитные ресурсы привлекали в основном 130-140 коммерческих банков. Объем межбанковских кредитов, предоставленных нерезидентами, превышал 12 млрд. долл., из них около 60% (7,1 млрд. долл.) приходилось на 20 российских банков - наиболее активных заемщиков и более 30% составляли внешние кредиты дочерним иностранным банкам в России.

финансовые обязательства банка
финансовые обязательства банка

В результате падения котировок российских долговых обязательств на внешнем рынке российские банки вновь столкнулись с проблемой виплат.

Все ведущие банки стали активно скупать валюту. По данным на 1.08.1998 г., величина открытой валютной позиции для 30 крупнейших банков составляла в среднем 38,6% от капитала, что более чем вдвое превышало установленный норматив ЦБР. С последней недели июля валютные резервы ЦБР сокращались со скоростью 1 млрд. долл. в неделю.

сокращение валютных резервов ЦБР
сокращение валютных резервов ЦБР

В результате падения котировок российских долговых обязательств на внешнем рынке российские банки вновь столкнулись с проблемой выплат вариационной маржи (margin calls). Банки-должники попытались выйти из сделок "репо" и стали сбрасывать крупные пакеты валютных государственных ценных бумаг, предпочитая расплачиваться с иностранцами даже путем задержки бюджетных платежей. Убытки  банков от выплат залоговых взносов оценивались в 10 млрд. руб. Банковская система стала испытывать острый дефицит рублевых средств. Рублевые остатки на счетах банков в ЦБР опустились ниже отметки 11 млрд. руб. С начала августа начали задерживать платежи СБС-Агро и Инкомбанк, которые, по некоторым оценкам, обслуживали более половины всех федеральных налоговых потоков.

сокращение рублевых остатков на счетах банков
сокращение рублевых остатков на счетах банков

Все ведущие банки стали активно скупать валюту. По данным на 1.08.1998 г., величина открытой валютной позиции для 30 крупнейших банков составляла в среднем 38,6% от капитала, что более чем вдвое превышало установленный норматив ЦБР. С последней недели июля валютные резервы ЦБР сокращались со скоростью 1 млрд. долл. в неделю.

скупка валюты
скупка валюты

Ведущие банки разделились на две группы: первая стремилась просто продать свой пакет государственных ценных бумаг, вторая - заложить его под кредиты ЦБР. Доля "свободных" государственных ценных бумаг в структуре активов 50 крупнейших банков снизилась до 7%, при этом отдельные банки (Мост-банк, Альфа-банк, Инкомбанк, Менатеп) остались практически без собственных вложений в ГКО. К середине второй недели августа первичные дилеры отказались котировать предназначенные им выпуски облигаций.

некоторые банки остались без средств
некоторые банки остались без средств

С 11 августа из-за начавшихся неплатежей перестал существовать рынок межбанковского кредитования. Иностранные банки закрыли кредитные линии для Сбербанка, являвшегося одним из основных источников рублевого денежного предложения. Нарушение обязательств рядом банков на межбанковском валютном рынке привело к его фактической остановке.

Спасение ядра банковской системы было одним из мотивов решения ЦБР и правительства от 17 августа. Предпринятые шаги включали:

меры по спасению банковской системы
меры по спасению банковской системы

 

После расширения границ валютного "коридора" валютный курс продержался в заданных пределах всего 9 дней. Все это время падение рубля сопровождалось резким повышением котировок в пунктах обмена валюты. ЦБР не пошел на кардинальные изменения системы валютных торгов на ММВБ. Введенное с 17 августа правило предварительного депонирования средств на бирже смогло лишь на один день сдержать давление со стороны покупателей. Коммерческие банки переводили в валюту средства , которые ЦБР предоставлял им для я пополнения ликвидности и исполнения обязательств перед клиентами в условиях кризиса.

обмен рублевых средств на валютные
обмен рублевых средств на валютные

Единственным крупным продавцом иностранной валюты также выступал ЦБР. По мнению ряда аналитиков, спрос на валюту подогревался теми банками, которые не успели перевести за границу свои средства и решили сделать это в последний момент. Крупные закупки стремились сделать компании и банки, имевшие открытые валютные обязательства. Отсутствие предложения на валютном рынке привело к его полной дестабилизации. 26 августа падение курса на бирже превысило 5% и торги по доллару США на ММВБ были остановлены. Официально "плавающий" курс был введен 3 сентября. К 8 сентября котировки на покупку достигли 21 руб./долл., что соответствовало девальвации почти в 5 раз за три недели. Дальнейшее резкое обесценение было остановлено введением обязательной продажи 50% валютной экспортной выручки, блокировкой вкладов в проблемных банках и перестройкой механизма валютных торгов, ограничившей возможность покупки банками валюты для спекулятивных целей.

курс ЦБ РФ рубля к доллару США
курс ЦБ РФ рубля к доллару США

Паническое "бегство" вкладчиков из банковской системы нарастало в течение всей второй половины августа. Самое сильное давление со стороны вкладчиков испытали московские банки, которым удалось привлечь наибольший объем средств населения..

Распределение вкладов населения между ведущими банками, предоставлявшими услуги физическим лицам

распределение вкладов населения между ведущими банками (по состоянию на 1 августа 1998 г.)
распределение вкладов населения между ведущими банками (по состоянию на 1 августа 1998 г.)

 

Ситуация осложнилась отсутствием разработанной и готовой к применению схемы страхования депозитов. После того как все ведущие банки стали вводить ограничения на выплату средств вкладчиков, изъятие депозитов приняло массовый характер. Меры, использовавшиеся банками для ограничения давления со стороны вкладчиков  включали установление лимитов на ежедневную выдачу средств с валютных, а затем и рублевых счетов. предложение получать деньги с валютных депозитных и карточных счетов в рублях, зачастую по курсу ниже рыночного, организацию предварительной записи на получение валютных и рублевых средств.

установление лимитов на ежедневную выдачу средств
установление лимитов на ежедневную выдачу средств

В результате массированной игры на повышение в середине сентября всего за четыре дня официальный курс рубля вырос с 20,8 до 8,7 руб./долл., а затем вновь за четыре дня упал до 16,4 руб./долл. Это позволило некоторым банкам не только рассчитаться по сентябрьским форвардам, но и заработать прибыль на валютных спекуляциях. Однако большая часть контрактов осталась неоплаченной, и такие крупные операторы срочного рынка, как ОНЭКСИМбанк, Инкомбанк, СБС-Агро, отказались выполнять свои обязательства, что послужило поводом для ареста зарубежными банками части их валютных корсчетов.

плавающий курс рубля
плавающий курс рубля

От "замораживания" ГКО наиболее сильно пострадали Сбербанк, у которого на момент дефолта в государственные ценные бумаги было вложено активов на сумму 83 млрд. руб. (по номиналу), и банки с долей активов, вложенных в ГКО, превышавшей 20%. Согласно данным ЦБР, всего таких банков было 170, из них 40 региональных. Примечательно, что из крупных банков в данный список попали многие кредитные организации с преимущественным участием иностранного капитала. Суммарные вложения негосударственных банков в "замороженные" ГКО оценивались в 40 млрд. руб., или 1/4 их совокупного капитала на начало августа.

в результате дефолта пострадало много банков
в результате дефолта пострадало много банков

По сравнению с ведущими банковскими институтами большинство региональных, мелких и средних банков перенесли объявление дефолта по внутреннему государственному долгу и последовавшую девальвацию рубля сравнительно безболезненно. Их вложения в ГКО были невелики, а ограниченный доступ к проведению валютных операций обусловил отсутствие проблем с дисбалансом между валютными активами и обязательствами.

просроченность выплат кредитов банками РФ
просроченность выплат кредитов банками РФ

Финансовый кризис 1998 года сделал совершенно очевидным тот факт, что в России появилась необходимость не просто поддерживать, укреплять или совершенствовать существующую банковскую систему, а, по существу, создать качественно иную банковскую систему, адекватную сложившимся реалиям и задачам восстановления экономического роста. Долгосрочная устойчивость банковской системы недостижима без опоры на взаимодействие с эффективными предприятиями нефинансового сектора экономики.

экономические и финансовые показатели РФ
экономические и финансовые показатели РФ

       Классификация банковсковской системы России

Банковская система России класифицирунтся по следующим признакам:

- по видам собственности;

- по отраслевой специализации;

- в зависимости от организационно-правовой формы деятельности;

-  по степени независимости;

- по масшабу деятельности;

- по территориальному признаку;

- по видам осуществляемых операций банки.

структура банковской системы
структура банковской системы
 

Сложившаяся в настоящее время банковская система России представлена многообразными видами банков.

банки по форме собственности
банки по форме собственности

В зависимости от различных критериев выделяют следующие банки:

- государственные;

Государственные банки - это банки  в уставном капитале которых имеется доля государства, К ним относятся:

- Сбербанк России, в уставном капитале которого доля Банка России составляет 64%;

Сбербанк России доля Банка России составляет 64%
Сбербанк России доля Банка России составляет 64%

- Внешэкономбанк на 100% государственный банк;

Внешэкономбанк  100% государственный банк
Внешэкономбанк 100% государственный банк

- Внешторгбанк — 99,9% уставного капитала которого принадлежит ЦБ РФ.

Внешторгбанк 99% доля ЦБ
Внешторгбанк 99% доля ЦБ

В Росэксимбанке, Россельхозбанке, Российском банке развития владельцем контрольного пакета является Российский фонд Федерального имущества. В 1980 г. такие банки составляли 100%, в 1990 г. доля государственных банков в совокупных банковских активах составляла 95%, в 2004 г. - 36%. В настоящее время государство входит в состав владельцев одной трети российских банков - 469. Однако доля его участия незначительная. Крупные пакеты свыше 50% принадлежат государству только в 20 банках. Их удельный вес в совокупных банковских активах составляет 33%. Однако, если вычесть из них Внешторгбанк и Сбербанк, то их доля незначительная — 3,2%. В соответствии с новой редакцией Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии)» Центральный банк обязан выйти из состава участников всех коммерческих банков, за исключением Сбербанка Российской Федерации и Внешторгбанка. На эти банки возложены преимущественно агентские функции по работе с бюджетными средствами и обслуживанию внешнего долга.

- частные  банки;

Частные банки - это банки участниками которых являются физические и юридические лица различных организационно-правовых форм негосударственной собственности. Данная категория банков является в настоящее время наиболее представительной и составляет основу банковской системы России.

Альфа-Банк является крупнейшим частным банком России
Альфа-Банк является крупнейшим частным банком России
 

- кооперативные;

Кооперативные банки — банки, созданные на основе кооперативной собственности. Такие банки создавались в первые годы реформирования банковской системы страны — в конце 80-х гг. В настоящее время подобных банков в стране нет;

Всеросийский кооперативный банк
Всеросийский кооперативный банк

- смешанные.

Смешанные банки - это банки с различными формами собственности, в том числе с иностранным капиталом. Уставный капитал с участием иностранного капитала формируется за счет средств резидентов и нерезидентов, как в форме совместных банков, так и в форме полностью иностранного банка В России на 1 января 2004 года действовали 32 кредитных организации со 100%-ным иностранным участием и 19 кредитных организаций с более чем 50%-ной иностранной долей. Всего же насчитывалось 128 действующих кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале. Их доля в совокупном капитале российских банков составляет 5 — 6%, в активах банковской системы — 8 — 9%.

Номос-Банк – это банк со смешанным капиталом
Номос-Банк – это банк со смешанным капиталом
  

 

По отраслевой специализации выделяют банки, преимущественно обслуживающие предприятия промышленности, транспорта, торговли, сельское хозяйство, население. Например, Россельхозбанк обслуживает агропромышленный комплекс страны через сеть филиалов, которая насчитывает их уже более 60. ОАО «РосДорБанк» и КБ «Традобанк» обслуживают предприятия дорожного строительства.

Россельхозбанк банк который обслуживает агропромышленный комплекс страны
Россельхозбанк банк который обслуживает агропромышленный комплекс страны

Функциональная специализация базируется на предоставлении банком отдельных видов банковских услуг. Например, банк «Авангард» специализируется на лизинговых операциях,

экономическая характеристика банковского холдинга Авангард
экономическая характеристика банковского холдинга Авангард

Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» соответственно на ипотечном кредитовании, Русский депозитарный банк - на предоставлении депозитарных услуг. Клиентская специализация предполагает ориентацию банка на конкретный тип клиента: население, пенсионеры, студенты, кооперативы, малый бизнес и т.д. Например, Банк кредитования малого бизнеса, ООО КБ «Газэнергопромбанк». Региональная специализация связана с обслуживанием потребностей конкретного региона, его предприятий и населения. Например, ОАО «Ханты-Мансийский банк 

В зависимости оторганизационно-правовой формы деятельности коммерческие   банки   бывают:

-  акционерными   обществами;

Акционерные коммерческие банки являются самой распространенной формой собственности. Первоначально капитал такого банка формируется за счет того, что учредители продают акции будущего предприятия. Так и образуется собственный капитал банка. Акционерные учреждения делятся на банки открытой формы (ОАО) и закрытой формы (ЗАО). Думается, эти обозначения всем знакомы. Особенность их в том, что в закрытом акционерном обществе (ЗАО) продажа акций происходит сугубо в узком кругу учредителей, посторонние не допускаются, а в открытом купить акции предприятия может каждый.

акционерный банк Россия
акционерный банк Россия

- обществами    с ограниченной ответственностью;

Общество с огранииченной отвеетственностью (общепринятое сокращение — ООО) — учрежденное одним или несколькими юридическими и/или физическими лицами хозяйственное общество, уставный капитал которого разделён на доли; участники общества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежащих им долей в уставном капитале общества.

Банки  общества с ограниченной ответственностью Хоум Кредит банк
Банки общества с ограниченной ответственностью Хоум Кредит банк

- коммандитными обществами.

Коммандитным обществом признается общество, в котором вместе с одним или более участников, осуществляющих от имени общества предпринимательскую деятельность и несущих ответственность по обязательствам общества всем своим имуществом, есть один или более участников, ответственность которых ограничивается вкладом в имуществе общества (вкладчиков).

коммандитные общества
коммандитные общества
 

По территориальному признаку банки делятся на:

- национальные банки — Внешторгбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк и другие, имеющие общегосударственное значение;

национальный банк России
национальный банк России

- заграничные — российские банки, деятельность которых осуществляется за рубежом. Такими банками, созданными на территориях иностранных государств, являются: Донау- банк АГ, Вена; Ист-Вест Юнайтед банк, Люксембург, Коммерческий банк для Северной Европы — Евробанк, Париж; Московский Народный банк Лтд, Лондон; Ост-Вест Хандельсбанк АГ, Франкфурт-на-Майне;

заграничный банк Евробанк
заграничный банк Евробанк

- региональные банки деятельность которых ориентирована на обслуживание клиентов отдельного региона.

Филиалы многих банков можно встретить только в одной области, или районе. Такие кредитные учреждения называют региональными.

Азиатско-Тихоокеанский Банк признан лучшим региональным Росси
Азиатско-Тихоокеанский Банк признан лучшим региональным Росси

-  международные;

Международные банки создаются с участием иностранного капитала и могут иметь филиалы в других странах. Они могут быть специализированными, региональными, межрегиональными и иными, создаваемыми группой государств, банков международных организаций. Приведем некоторые из них.

Всемирный банк создан в 1945 г. Для стимулирования экономического развития, содействия международной торговле, поддержания платежных балансов на благо гражданам развивающихся стран-участниц.

международный Всемирный банк
международный Всемирный банк

Европейский инвестиционный банк создан с 1958 г. С целью долгосрочного финансирования слаборазвитых регионов, а также для осуществления совместных проектов нескольких стран-участниц, совершенствования отраслевой структуры производства европейских стран, льготного кредитования ассоциированных участников.

Европейский банк реконструкции и развития создан в 1991 г. Для содействия переходу стран Центральной и Восточной Европы к открытой рыночной экономике и развитию предпринимательства и др.

международный Европейский банк реконструкции и развития
международный Европейский банк реконструкции и развития

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на  региональном  уровне  образуются  решением местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом. 

По степени независимости различают:

- дочерние банки, зависимые от материнского банка, доля которого в уставном капитале не менее 50%;

Дочерний банк Сбербанка России
Дочерний банк Сбербанка России

- самостоятельные - независимые банки, контрольным пакетом акций которого не располагает ни один из его учредителей (участников);

Независимый Банк России
Независимый Банк России

- уполномоченные - банки, которым органами управления переданы часть функций и исключительные полномочия в проведении каких-либо операций, обслуживании конкретных клиентов, монополии сегмента рынка. Например, банк «Москва» является уполномоченным банком правительства Москвы, «Газпромбанк» - РАО «Газпром»;

Газпромбанк уполномоченый РАО ГАЗПРОМ
Газпромбанк уполномоченый РАО ГАЗПРОМ

- сателлиты  - это банк, уставной капитал которого сформирован преимущественного из средств клиентов. По сути это дочерние банки различных производственных и торговых структур, они зависимы от конкретного клиента банки, как правило, обслуживающие только его.

банки - сателлиты
банки - сателлиты
 

Отнесение банков в соответствии с этим критерием в ту или иную группу базируется на размере капитала, величине полученной прибыли, объеме выданных кредитов, размере привлеченных депозитов и других показателях. Например, по размеру пассивов выделяют:

- крупные банки, к ним относятся 37 банков, в которых сосредоточено 70% пассивов банковской системы;

- большие банки — их 96 и их доля в пассивах 15%;

- средние банки — 240 банков и 10% пассивов;

- мелкие — около 900, или 68% от их общего количества, имеют объем пассивов, размер которых не превышает 5% их общего объема.

банки по масшабу деятельности
банки по масшабу деятельности

По размеру уставного капитала банковская система страны представлена следующим образом:

- 10,4% (137) банков располагают уставным капиталом от 300 млн. руб. и выше;

- 8% (105) банков имеют уставный капитал от 150 до 300 млн. руб.;

- 13,5% располагают уставным капиталом от 60 до 150 млн. руб.;

- 43% — от 10 до 60 млн. руб.;

- 16% — имеют уставный капитал до 10 млн. руб. На долю первых тридцати крупнейших банков по величине активов приходится 68% совокупных активов банковской системы.

уставной капитал банков россии
уставной капитал банков россии

Таким образом, в основном банковская система России представлена мелкими банками.

На Западе главным основанием для ранжирования банков является показатель «основного капитала» — Tier One capital, расчет которого предполагает исключение максимального количества статей, способных раздуть баланс кредитного учреждения. Мировым лидером по этому критерию является Citigroup — универсальная кредитная корпорация, которая способна предоставить весь набор финансовых услуг своим клиентам. Она же возглавляет список крупнейших банков по уровню рыночной капитализации, что отражает уровень развития фондового рынка в США. Модель Citigroup пытается развивать российский Альфа-банк, который не скрывает своих намерений превратиться в полностью универсальное финансовое учреждение.

корпорация которая  предоставляет весь набор финансовых услуг
корпорация которая предоставляет весь набор финансовых услуг

Вторым в списке идет японский конгломерат Mizuho Financial Group, созданный на базе трех банков - Fuji Bank, Dai-Ichi Kangyo Bank и Industrial Bank of Japan.

Mizuho Financial Group второй по уставному капиталу банк
Mizuho Financial Group второй по уставному капиталу банк

В свое время создание этой группы отодвинуло на третье место Bank of America — самый «массовый» банк в США. Mizuho - несомненный лидер в списке крупнейших банков. Но этот показатель играет второстепенное значение при расчетах рейтинга, так как включает все, в том числе некачественные активы, правильная оценка и возвратность которых вызывают большие сомнения у аналитиков. Японские банки — мировые лидеры по «виртуальным» активам из-за практики выдачи «дружественных» кредитов. Японские банки видят успех своего выживания в объединении, что ведет к сокращению их числа в списках лидеров, но теоретически улучшает качество уцелевших.

Bank of America занимает третье место по уставному капиталу
Bank of America занимает третье место по уставному капиталу

Самым крупным европейским банком по «основному капиталу» является британский финансовый холдинг HSBC, европейская копия Citigroup. В отличие от американского лидера HSBC пытается доказать, что его громадность но повредит «маленькому клиенту», что находит постоянное отражение в его рекламных кампаниях. Банк понес существенные потери в результате аргентинского кризиса (ему пришлось прекратить свои операции в этой стране), но этот факт пока не нашел своего отражения в рейтингах.

самый крупный европейский банк по основному капиталу
самый крупный европейский банк по основному капиталу

В целом же многие аналитики продолжают настаивать, что самым лучшим банком должен быть маленький банк, в котором клиента знают лично, что не исключает включенности этого учреждения в мировые финансовые сети. Небольшие размеры банка должны сказываться на качестве его кредитной политики. Аналитики говорят, что эта тенденция — замены крупной корпорации сетью независимых небольших компаний, связанных между собой системой контрактных отношений, — будет развиваться и дальше, Несмотря на многочисленные «слияния и поглощения». 

По видам осуществляемых операций банки делятся на:

-  депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

Депозит под 26,5% годовых
Депозит под 26,5% годовых

- инвестиционные банки — кроме депозитных операций  они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги,  выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

инвестиционный банк России
инвестиционный банк России

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

- ипотечные банки — подобно другим банкам аккумулируют средстваюридических и физических  лиц  путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются   недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита;

ипотечное кредитование
ипотечное кредитование

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций. Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

— сберегательные;

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

сберегательный банк России
сберегательный банк России

       Типы банковских систем РФ

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

- распределительную централизованную банковскую систему;

- рыночную банковскую систему;

- банковскую систему переходного периода.

Типы банковских систем
Типы банковских систем
 

Распределительная (централизованная) банковская система – это государство, как единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

подчинение единственному собственнику
подчинение единственному собственнику
 

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

конкуренция среди банков
конкуренция среди банков
 

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчёты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

функции центрального банка РФ
функции центрального банка РФ

Банковская система переходного периода содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие ещё недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России ещё «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

       Денежные расчеты банков РФ

Расчеты - это передача или перевод (через банк, иные кредитные учреждения) денежных средств от должника кредитору в порядке исполнения денежного обязательства.

Денежные расчеты в рамках национальной экономики могут иметь наличную и безналичную форму.

наличные и безналичные расчеты банка
наличные и безналичные расчеты банка
 

Организации, предприятия, учреждения независимо от организационно-правовой формы хранят свободные денежные средства в учреждениях банков на соответствующих счетах. В соответствии с этим наличные денежные средства подлежат сдаче в учреждения банков для последующего зачисления на счета этих предприятий. Денежная наличность сдается предприятиями непосредственно в кассы учреждений банков. Таким образом, расчеты в наличной денежной форме могут осуществляться только через кассы.

Наличные деньги могут сдаваться предприятиями в учреждения банков на договорных условиях через инкассаторские службы учреждений банков или специализированные инкассаторские службы, имеющие лицензию Банка России. Порядок и сроки сдачи наличных денег устанавливаются обслуживающими учреждениями банков каждому предприятию по согласованию с их руководителями исходя из необходимости ускорения оборачиваемости денег и своевременного поступления их в кассы в дни работы учреждений банков.

инкассаторские службы
инкассаторские службы

Наличные деньги, принятые от физических лиц в уплату налогов, страховых и других сборов, сдаются администрациями и сборщиками этих платежей непосредственно в учреждения банков или путем перевода через предприятия Госкомсвязи России.

оплата наличными
оплата наличными

В кассах предприятий могут храниться наличные деньги в пределах лимитов, устанавливаемых обслуживающими их учреждениями банков по согласованию с руководителями этих предприятий. Лимит остатка наличных денег в кассе устанавливается учреждениями банков ежегодно всем предприятиям, независимо от организационно-правовой формы и сферы деятельности, имеющим кассу и осуществляющим налично-денежные расчеты. Лимит остатка кассы определяется исходя из объемов налично-денежного оборота предприятий с учетом особенностей режима его деятельности, порядка и сроков сдачи наличных денежных средств в учреждения банков, обеспечения сохранности и сокращения встречных перевозок ценностей. Предприятия обязаны сдавать в учреждения банков все наличные деньги сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе. Предприятия могут хранить в своих кассах наличные деньги сверх установленных лимитов только для выдачи на заработную плату, выплаты социального характера и стипендии не свыше трех рабочих дней (для предприятий, расположенных в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, - до пяти дней), включая день получения денег в учреждении банка. По истечении этого срока не использованные по назначению суммы наличных денег сдаются в учреждения банков.

лимит в кассе
лимит в кассе

Предприятия не имеют права накапливать в своих кассах наличные деньги для осуществления предстоящих расходов (в том числе на заработную плату, выплаты социального характера и стипендии) до установленного срока их выплаты. Предприятия могут получать наличные денежные средства в учреждениях банков, в которых открыты соответствующие счета на цели, установленные федеральными законами.

выдача денег из кассы банка
выдача денег из кассы банка

Выдачи денежной наличности предприятиям на заработную плату и выплаты социального характера, стипендии производятся в сроки, согласованные с обслуживающими учреждениями банков. При согласовании конкретных сроков выдачи наличных денег на эти цели учреждения банков учитывают необходимость равномерного распределения их по дням месяца и беспрепятственного удовлетворения обоснованных требований предприятия в наличных деньгах. Организация кассовой работы в кредитных организациях осуществляется на основе Положения Центрального банка Российской Федерации о порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации от 9 октября 2002г. №199-П.

Для комплексного кассового обслуживания физических и юридических лиц и обработки денежной наличности кредитная организация создает кассовое подразделение, состоящее из касс нескольких видов: приходных, расходных, приходно-расходных, вечерних, пересчета и других. Его возглавляет заведующий кассой, заведующий хранилищем ценностей, главный кассир, старший кассир или другой кассовый работник кредитной организации.

выдача денег в кассовых подразделениях
выдача денег в кассовых подразделениях

Для обеспечения своевременной выдачи наличных денег с банковских счетов организаций и физических лиц в кассе кредитной организации ежедневно должна находиться определенная денежная сумма. Эта сумма определяется на основе минимально допустимого остатка наличных денег в операционной кассе на конец дня. Минимальный остаток наличных денег в операционной кассе устанавливается исходя из объема оборота наличных денег, проходящих через кассу, графика поступления денежной наличности от клиентов, порядка ее обработки и других особенностей организации наличного денежного оборота и кассовой работы.

остаток наличных денег в операционной кассе
остаток наличных денег в операционной кассе

Выдача денежных знаков Банка России из касс кредитной организации производится в упаковке предприятий - изготовителей банкнот и монет Банка России, учреждений Банка России или кредитных организаций. Наличная иностранная валюта выдается из касс кредитной организации в упаковке эмиссионного банка или кредитной организации.

наличная иностранная валюта выдается в определенной упаковке
наличная иностранная валюта выдается в определенной упаковке

При совершении расчетов с использованием средств наличного платежа за реализованные товары, выполненные работы, оказанные услуги кредитные организации в соответствии с законодательством Российской Федерации применяют контрольно-кассовую технику. Операции по банковским счетам клиентов проводятся на основании принятых к исполнению расчетных и кассовых документов.

Видео:

банковская контрольно-кассовая техника
банковская контрольно-кассовая техника
 

При безналичной форме расчетов проводятся записи по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Естественно, что широкому распространению такой формы денежных расчетов может способствовать только разветвленная сеть банков. 

Видео:

Государство обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной формы расчетов, поскольку последняя приводит к существенной экономии издержек обращения и облегчает изучение и регулирование макроэкономических процессов.

Безналичные расчеты осуществляются по банковским счетам, которые открываются клиентам для хранения и перевода средств после представления соответствующих документов. Банковские счета  могут  быть следующих видов:

- расчетные счета (расчетные субсчета);

Расчетные счета, на основании заявления, открываются всеми фирмами независимо от формы организационно-правовой деятельности,  действующими на принципах коммерческого расчета и имеющими статус юридического лица.

заявление на открытие счета
заявление на открытие счета

Расчетные счета открываются юр.лицам – резидентам, являющимся коммерческими организациями, а также гражданам – индивидуальным предпринимателям, действующим без образования юр.лица.

Счет, открываемый в учреждении банка предприятию или организации для осуществления денежных операций, связанных с их эксплуатационной деятельностью

- текущие:

Текущие счета открываются обычно организациям и учреждениям, не занимающимся коммерческой деятельностью, либо нехозрасчетным  подразделениям фирмы.

школы имеют текущие счета
школы имеют текущие счета

- депозитные:

Депозитныесчета открываются для хранения в течение определенного времени части средств предприятия.

депозитные счета служат для хранения средств в течение  определенного времени
депозитные счета служат для хранения средств в течение определенного времени

- валютные.

Валютные счета служат базой для проведения безналичных расчетов в различной форме.

Валютные счета служат для расчета в любой валюте
Валютные счета служат для расчета в любой валюте

Сегодня в России происходят глубокие финансовые и экономические преобразования, в связи с этим остро встает вопрос, о качестве оборота наличных денежных средств. Увеличение наличных денег в сфере денежного обращения отвлекает значительные банковские ресурсы от финансирования реального сектора -- капитальных вложений в развитие производства и научно-технического комплекса, что крайне необходимо для экономического роста и развития России. Активное развитие новых форм денег во всем мире наблюдается уже с 60-х годов прошлого столетия. Важно отметить, что для сокращения наличной денежной массы и платежей, увеличения собираемости налогов, целесообразно использовать систему электронных расчетов, основанную на банковских пластиковых картах.

Видео:

безналичные расчеты пластиковыми картами
безналичные расчеты пластиковыми картами

Внедрение системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт имеет особое значение в развитии экономики нашей страны. Увеличение доли безналичных расчетов будет полезно как для роста налоговых бюджетных доходов, так и с точки зрения противодействия финансирования терроризма, снижению показателей инфляции.

безналичные расчеты на основе пластиковых карт
безналичные расчеты на основе пластиковых карт

 

Денежные пластиковые карты имеют огромное влияние на экономическую безопасность страны. Экономическая безопасность представляет собой совокупность внутренних и внешних условий, обеспечивающих независимость национальной экономики, ее стабильность и устойчивость, благоприятствующих эффективному динамичному росту национальной экономики, ее способности удовлетворять потребности общества, государства, индивида, обеспечивать конкурентоспособность на внешних рынках, гарантирующую безопасность от различного рода угроз и потерь, а также способность к постоянному обновлению и самосовершенствованию самого государства.

       Формы банковских расчетов в РФ

В соответствии со статьей 862 Гражданского кодекса российской Федерации к числу безналичных расчетов относятся:

- расчеты платежными поручениями;

- по аккредитиву;

- расчеты по инкассо;

- расчеты чеками. 

формы банковских расчетов в РФ
формы банковских расчетов в РФ
 

При расчетах платежными поручениями банк берет на себя обязанность по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п.1 ст.863 ГК РФ).

Видео:

Расчеты платежными поручениями (банковский перевод) - наиболее часто применяемая в имущественном обороте форма расчетов.

расчет платежными поручениями
расчет платежными поручениями

В некоторых правоотношениях использование такой формы расчетов носит приоритетный характер. К примеру, в отношениях по поставкам товаров покупатель оплачивает поставляемые товары с соблюдением порядка и формы расчетов, предусмотренных договором поставки.

получение оплаченного товара
получение оплаченного товара

Если же соглашением сторон порядок и форма расчетов не определены, то расчеты осуществляются платежными поручениями (ст. 516 ГК РФ). При расчетах платежными поручениями по общему правилу возникают обязательства:

- во-первых, между плательщиком-владельцем счета (кредитор) и обслуживающим его банком (должник);

- во-вторых, между банком, принявшим платежное поручение клиента, и иными банками, привлеченными указанным банком для осуществления банковского перевода;

- в-третьих, следует учитывать, что последний привлеченный банк в правоотношениях по банковскому переводу имеет самостоятельное обязательство перед получателем денежных средств, вытекающее из договора банковского счета, по зачислению всех поступивших в его адрес денежных средств на банковский счет получателя (владельца).

банковский перевод денег
банковский перевод денег

Однако возможна и иная структура правовых связей при осуществлении расчетов платежными поручениями. Во-первых, как следует из определения понятия расчетов платежными поручениями, использование банковского перевода возможно не только при межбанковских расчетах, но и в системе одного банка. Во-вторых, не исключается возможность осуществления перевода денежных средств на счет самого плательщика, открытый как в банке, начавшем перевод, так и в ином банке, по его платежному поручению.

схема расчетов платежными поручениями
схема расчетов платежными поручениями

Принципиальное значение имеет срок исполнения обязательств банка по переводу денежных средств на основании платежного поручения плательщика. Он исчисляется с момента получения банком такого платежного поручения и до зачисления соответствующей денежной суммы на счет получателя средств. Ранее банковскими правилами устанавливался лишь срок для списания денежных средств со счета плательщика по его поручению. Однако было очевидно, что такое регулирование не отвечало законным интересам самого плательщика, который считался исполнившим свое денежное обязательство перед контрагентом по договору с момента поступления денежных средств на счет взыскателя в обслуживающем его банке.

срок исполненгия банковских обязательств по переводу средств
срок исполненгия банковских обязательств по переводу средств

Правила, регулирующие расчеты платежными поручениями, применяются не только в отношениях между банком и владельцем счета в этом банке. Поручение о переводе денежных средств может быть принято банком и от лица, с которым отсутствуют договорные отношения банковского счета. Однако и в этом случае исполнение такого платежного поручения должно подчиняться правилам, определенным § 2 гл. 46 ГК, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами или не будет противоречить существу этих отношений (п.2 ст.863 ГК РФ).

оплата комунальных услуг по платежным поручениям
оплата комунальных услуг по платежным поручениям

Необходимым условием принятия банком платежного поручения о переводе денежных средств к исполнению является его соответствие требованиям, предъявляемым к содержанию и форме платежного поручения. Такие требования устанавливаются законом и изданными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 80) правила, формы и стандарты осуществления безналичных расчетов устанавливаются Банком России.

Видео:

Платежные поручения представляются в банк на бланке установленной формы и должны содержать:

- наименование расчетного документа;

- номер платежного поручения, число, месяц, год его выписки;

- номер банка плательщика, его наименование (или фирменное обозначение);

- наименование плательщика, номер его счета в банке;

- наименование получателя средств, номер его счета в банке;

- наименование банка получателя и его номер;

- назначение платежа;

- сумму платежа, обозначенную цифрами и прописью.

образец платежного поручения
образец платежного поручения

На первом экземпляре платежного поручения должны быть проставлены подписи представителей организации-плательщика и оттиск печати. Закон Российской Федерации «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ.

образец заполнения платежного поручения
образец заполнения платежного поручения

 

Исполнение платежного поручения плательщика состоит в том, что принявший его банк обязан перечислить указанную в поручении сумму банку, в котором открыт счет получателя (также указанный в платежном поручении) для зачисления на счет получателя средств в установленный срок (п. 1 ст. 856 ГК РФ). Именно таким образом осуществляется исполнение платежного поручения плательщика в ситуации, когда банки, обслуживающие плательщика и получателя средств, связаны корреспондентскими отношениями. В остальных случаях получивший платежное поручение плательщика банк вправе привлечь другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в платежном поручении клиента. Из этого следует, что банк плательщика может по своему усмотрению выбрать оптимальную структуру отношений, связанных с банковским переводом.

порядок осуществления платежа
порядок осуществления платежа

Закон установил обязанность банка незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения (п.3 ст. 865 ГК РФ). Порядок оформления и содержание извещения банка об исполнении платежного поручения плательщика должны быть определены законом или изданными в соответствии с ним банковскими правилами. Однако уже сейчас стороны не лишены возможности решать этот вопрос в соответствующем договоре банковского счета. Неисполнение банком обязанности информировать плательщика об исполнении его поручения считается нарушением договорных обязательств и влечет применение к нему мер гражданско-правовой ответственности.

информирование плательщика об исполнении платежного поручения
информирование плательщика об исполнении платежного поручения

На банк, обслуживающий плательщика, а также на банк, обслуживающий получателя денежных средств, может быть возложена ответственность в форме неустойки за несвоевременное списание или перечисление денежных средств по платежному поручению клиента и соответственно за их несвоевременное зачисление на счет получателя (ст.856 ГК РФ). Данная неустойка по отношению к убыткам носит зачетный характер.

Аккредитивы являются сделками, обособленными от договоров купли-продажи и других контрактов, на которых они могут быть основаны. В операциях с аккредитивами стороны-участницы имеют дело только с документами, а не с товарами.

схема работы по аккредитивам в РФ
схема работы по аккредитивам в РФ

 При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за его счет действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа. Для выполнения поручения клиента банк-эмитент вправе привлечь иной банк (исполняющий банк) (п.1,2 ст.874 ГК РФ). Законодательное регулирование расчетов по инкассо необходимо, прежде всего, для обеспечения нормального чекового и вексельного оборота. Кроме того, в современной банковской практике нередко применяются такие формы расчетов по инкассо, как платежные требования, оплачиваемые в порядке предварительного акцепта, платежные требования-поручения, требования на безакцептное списание, инкассовые поручения.

инкассо коммерческих документов
инкассо коммерческих документов

 Отличительной чертой отношений по расчетам чеками является их особый субъектный состав. В качестве основных участников данных отношений выступают чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем - лицо, являющееся владельцем выписанного чека; плательщиком - банк, производящий платеж по предъявленному чеку. В отношениях по расчетам чеками могут также участвовать индоссант - чекодержатель, передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента), и авалист - лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль). Закон наделяет способностью быть плательщиком по чеку исключительно банки или иные кредитные организации, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью. В отношении конкретного чека плательщиком может быть указан только банк, где имеются средства чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

основные участники отношений по расчетам чеками
основные участники отношений по расчетам чеками

Для чека, как для всякой ценной бумаги, принципиальное значение имеют соблюдение его формы и правильность заполнения всех его реквизитов. Чек в обязательном порядке должен включать следующие сведения:

- наименование "чек" в тексте документа;

- поручение плательщику выплатить определенную сумму;

- наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

- указание валюты платежа;

- указание даты и места составления чека;

- подпись чекодателя.

Требования к форме чека и порядку его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

чековая форма расчетов
чековая форма расчетов

Предъявление чека к платежу осуществляется чекодержателем путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека). В этом случае оплата чека производится в общем порядке, предусмотренном для исполнения инкассового поручения. В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено.

       Иностранный капитал в банковской системе РФ

Пожалуй, ни в одной стране не было такого мощного политического противостояния по вопросу деятельности иностранных банков, как в России. Сторонники допуска нерезидентов подчеркивали, что приход иностранных банков будет содействовать развитию добросовестной конкуренции, усилению прозрачности банковского бизнеса, импорту передовых банковских технологий и повышению качества менеджмента. Противники отстаивали точку зрения о неготовности российских банков конкурировать с иностранными финансовыми институтами и призывали к установлению хотя бы временных ограничений на операции банков с участием нерезидентов на территории страны.

недопуск иностранных капиталов в банковскую систему России
недопуск иностранных капиталов в банковскую систему России

Борьба шла с переменным успехом. Отдельных тактических успехов добивались противники допуска иностранных банков. В свой актив они могут записать, во-первых, 12-процентную квоту для банков с участием нерезидентов в совокупном уставном капитале российского банковского сектора. Во-вторых, указ президента РФ № 1924 от 17 ноября 1993 года, которым банкам с иностранным участием, созданным после 15 октября 1993 года, запрещалось обслуживать счета резидентов как юридических, так и физических лиц. В-третьих, немотивированный фактический запрет Банка России на открытие филиалов иностранных банков на территории страны.

запрет Банка России  на открытие иностранных банков на территории государства
запрет Банка России на открытие иностранных банков на территории государства

 

Во многом под влиянием этого в общественном сознании утвердилось ложное впечатление, будто российские власти препятствуют притоку иностранного капитала в банковский сектор. В действительности условия и порядок доступа нерезидентов в отечественную банковскую систему во многих отношениях мягче, чем в большинстве других стран. По существу, в России действовал и продолжает действовать умеренно-либеральный подход к регистрации и лицензированию кредитных организаций с участием иностранного капитала. В пользу этого красноречиво говорит тот факт, что лицензии получили все иностранные банки, которые с соответствующей просьбой обратились в Банк России. Исключением из правила являются лишь запретительные de facto, но не de jure, процедуры открытия филиалов зарубежных кредитных институтов.

иностранные банки получили разрешение на открытие своего отделения в России
иностранные банки получили разрешение на открытие своего отделения в России

Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Иностранные обязательства отдельных банков
Иностранные обязательства отдельных банков

 

Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями, филиалам иностранных банков при достижении установленной квоты. 

Подход зарубежных правительств к регулированию деятельности иностранного банковского капитала определяется национальными интересами и зависит от ряда факторов. Если государство стремится привлечь в страну капитал вообще и банковский капитал в частности, расширить спектр банковских услуг, усилить конкуренцию в банковском секторе и т. п., оно проводит политику либерализации.

политика либеризации (уступок) в банковской сфере
политика либеризации (уступок) в банковской сфере

Напротив, опасения утратить контроль за банковской сферой, чрезмерно усилить конкуренцию и тем самым нанести ущерб национальным банкам, способствовать захвату зарубежным капиталом ключевых позиций в ведущих отраслях промышленности или оттоку ресурсов за границу побуждают вводить ограничения на деятельность банков с иностранным участием.

возможность утраты контроля за банковской сферой
возможность утраты контроля за банковской сферой

 

 

Банк России продолжает занимать жесткую позицию только по одному вопросу, а именно по открытию (точнее – запрету) прямых филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации. В остальном своими недавними решениями он уравнял права и процедуры российских и зарубежных инвесторов по приобретению миноритарных (до 20%) пакетов акций и долей в российских кредитных организациях.

Со второй половины 2005 года резко повысился удельный вес кредитных организаций с преобладающим участием иностранного капитала. В настоящее время он приблизился к 25% совокупного уставного капитала по сравнению с 5-6% в начале 2000-х годов. Столь быстрый рост этого показателя объясняется приобретением нерезидентами контрольного или полного пакета акций ряда крупных российских банков. Уже в ближайшем будущем можно ожидать повышения доли участия нерезидентов в совокупном уставном капитале российской банковской системы до 30–35%, как за счет их вхождения в капитал банков, так и вследствие более активного наращивания собственных средств банками, находящимися под их контролем.

динамика роста иностранных инвестиций в уставные капиталы кредитных организациях
динамика роста иностранных инвестиций в уставные капиталы кредитных организациях

 

На фоне скачкообразного повышения доли нерезидентов в совокупном уставном капитале наблюдается пока еще медленное, но неуклонное возрастание масштабов деятельности банков с иностранным участием на ключевых сегментах рынка финансовых услуг.

Исключение составляют операции по размещению привлеченных средств на межбанковском рынке, где банки с иностранным участием традиционно выступают одними из основных операторов. Здесь их доля составляет 18–22%. Тем не менее, общий тренд вполне очевиден. Банки с иностранным участием расширяют свои позиции, и их доля в совокупных активах с учетом возможных крупных приобретений может, по имеющимся оценкам, уже в ближайшем будущем повыситься до 25-30%.

динамика относительной величины совокупных чистых иностранных активов
динамика относительной величины совокупных чистых иностранных активов

 

Число банков, контролируемых нерезидентами, за период 2005-2007 годов возросло с 42 до 88. Некоторые из них уже смогли добиться существенных успехов. Среди 30 крупнейших российских банков 6 находятся под прямым контролем иностранного капитала. Во многом это объясняется тем, что российский банковский сектор рассматривается иностранными финансовыми институтами в качестве привлекательного объекта для инвестиций. В условиях все еще низкой насыщенности рынка финансовых услуг уровень рентабельности банковского капитала в России заметно превышает показатели стран Восточной Европы.

 

роль и место иностранных коммерческих банков в банковской систем
роль и место иностранных коммерческих банков в банковской систем

Тем не менее, на фоне других национальных банковских рынков Россию в настоящее время все еще отличает низкая степень проникновения иностранных игроков. Так, совокупный вклад нерезидентов в капиталы кредитных организаций без учета нерезидентов, находящихся под существенным влиянием резидентов РФ, не превышает 23%. Для сравнения: доля иностранного капитала в банковской системе Польши составляет около 70%, Литвы – 77%, Чехии – 97%, Эстонии – 99%. Около 4,1% (32 млрд. долл.) всего объема сделок M&A в Европе в период 1990-2005 годов приходилось на страны Центральной и Восточной Европы. 

Банковская система Германии

Первые действия по созданию банковкой системы были предприняты королевской и дворянской знатью, которые, руководствуясь собственными фискальными нуждами, попытались начать банковские операции тогда, когда их время еще не пришло, -- когда еще не созрели торговые условия для подобной деятельности. Соответственно, их успехи, по крайней мере, на поприще вексельной эмиссии, оказались весьма скромными. Первым в целом успешно функционировавшим эмиссионным банком стал -- государственный банк, основанный Фридрихом Великим.

Король Пруссии Фридрих Вильгельм II основатель Берлинского Королевского Банка
Король Пруссии Фридрих Вильгельм II основатель Берлинского Королевского Банка

В 1765 г. Фридрих был не в состоянии изыскать частный капитал; если бы это ему удалось, он основал бы частный акционерный банк. Сомнительно, что даже этот банк оказался бы столь удачливым в те годы, не будь в его распоряжении некоторых депозитов, закрепленных за ним по закону, а именно попечительских денег, а также средств судов и благотворительных организации], и не принадлежи ему управление средствами Казначейства. Начав свою деятельность как привилегированный институт, находившийся под отеческой опекой государства и имевший с ним тесные связи, Банк остался таковым на всем протяжении своей истории. Впервые это проявилось во время Наполеоновских Войн, когда Банк с санкции правительства приостановил денежные выплаты. Трудности банка объяснялись в первую очередь масштабами займов, предоставляемых им прусскому правительству; впоследствии это усугубилось потерями, понесенными Пруссией в результате Тильзитского Мира, по которому страна вместе с рядом польских территорий лишилась и значительной части депозитов по закладным, инвестированных туда банком. 

подписание Тильзитского Мира
подписание Тильзитского Мира

Эти активы оказались полностью потерянными для банка. Из войны он вышел с колоссальным дефицитом и по окончании боевых действий был реорганизован с учетом военного опыта, став номинально независимым от Казначейства и министра финансов; впрочем, его председатель, разумеется, так и остался государственным чиновником, подотчетным королю.

казна банка в результате подписания Тильзитского Мира оказалась пуста
казна банка в результате подписания Тильзитского Мира оказалась пуста

Никаких особых препятствий для создания частных банков, кроме тех, что лежали на пути учреждения акционерных компаний в любой другой сфере бизнеса, в то время не существовало. В 20-х годах прошлого века в Пруссии были учреждены два частных банка, и тем самым монополия Королевского Банка в депозитной и эмиссионной сферах была нарушена. Этими банками были Берлин Кассенферайн (Berlin Kassenverein) и Поммерше Приватбанк (Pommersche Privatbank) в Штеттине (Stettin).

14 марта 1875г. на основе Прусского Банка (центральный эмиссионный банк Пруссии - Preußische Bank, ранее Königlich-Preußische Hauptbank) был создан Центральный эмиссионный банк Германской империи.

Центральный эмиссионный банк Германской империи
Центральный эмиссионный банк Германской империи

 

К 1889 году 19 банков отказались от эмиссионного права. К 1906 году осталось только 4 эмиссионных банка - Badische Bank, Bayerishe Notenbank, Sachsishe Bank zu Drezden, Wurttenbergishe Notenbank. Указанные банки были лишены эмиссионного права в 1935 г.

денежная купюра  Badische Bankа 50000 марок
денежная купюра Badische Bankа 50000 марок

денежная купюра  Bayerishe Notenbankа 100 марок
денежная купюра Bayerishe Notenbankа 100 марок

 

денежная купюра  Sachsishe Bankа zu Drezden 500 марок
денежная купюра Sachsishe Bankа zu Drezden 500 марок

 

денежная купюра  Wurttenbergishe Notenbankа 50000 марок
денежная купюра Wurttenbergishe Notenbankа 50000 марок

Однако этот этап относительной свободы подошел к концу в 1833 г., когда в политике произошел поворот на 180 градусов. Вышедший тогда закон поставил эмиссию всех банкнот на предъявителя в зависимость от разрешения правительства. 

Руководство Рейхсбанком осуществляли рейхсканцлер, президент банка и правление. Согласно принятому в 1924 г. закона о  деятельности Рейхсбанка становится независимым от правительства. Контроль над эмиссией осуществлял специальный комиссар. Был создан Генеральный совет, причем половина совета были иностранцы. Генеральный совет был упразднен национал-социалистическим правительством в 1933г.  Право назначения президента и членов правления банка переходит рейхсканцлеру.

Президенты Рейхсбанка - Reichsbankpräsidenten

1876 – 1890 Герман фон Дехенд

1890 – 1908 Рихард Кох

Рихард Кох
Рихард Кох

1908 – 1923 Рудольф Хавенштайн

Президент Рейхсбанка  Рудольф Хавенштайн
Президент Рейхсбанка Рудольф Хавенштайн

1923 – 1930 Ялмар Шахт

Ялмар Шахт
Ялмар Шахт

1930 – 1933 Ганс Лютер

Ганс Лютер
Ганс Лютер

1933 – 1939 Ялмар Шахт

Ялмар Шахт был дважды президентом Рейхсбанка
Ялмар Шахт был дважды президентом Рейхсбанка

1939 – 1945 Вальтер Функ

Вальтер Функ
Вальтер Функ

1948–1957  Karl Bernard, президен Банка немецких земель.

Karl Bernard
Karl Bernard

 

1948–1957 Wilhelm Vocke президент Немецкого банка.

Wilhelm Vocke
Wilhelm Vocke

 

Президенты Bundesbank:

1958–1969: Karl Blessing

Karl Blessing
Karl Blessing

 

1969–1977 Karl Klasen

Karl Klasen
Karl Klasen

 

1977–1979 Otmar Emminger

Otmar Emminger
Otmar Emminger

1980–1991 Karl Otto Pöhl

Karl Otto Pöhl
Karl Otto Pöhl

 

1991–1993 Helmut Schlesinger

Helmut Schlesinger
Helmut Schlesinger

1993–1999 Hans Tietmeyer

Hans Tietmeyer
Hans Tietmeyer

1999–2004 Ernst Welteke

Ernst Welteke
Ernst Welteke

2004 Jürgen Stark

Jürgen Stark
Jürgen Stark

 

2004–2011 Axel A. Weber

Axel A. Weber
Axel A. Weber

 

Since 2011 Jens Weidmann

Jens Weidmann
Jens Weidmann

Закон о кредитной системе от 5 декабря 1934 г. предоставляет Рейхсбанку исключительное эмиссионное право. С 15 июня 1939 года Рейхсбанк подчиняется непосредственно фюреру и рейхсканцлеру Адольфу Гитлеру.  В 1939 г происходит и переименование Рейхсбанка в Deutsche Reichsbank (Немецкий Имперский банк).

Немецкий Имперский банк  Deutsche Reichsbank
Немецкий Имперский банк Deutsche Reichsbank

 

Рейхсбанк осуществлял правительственный надзор над частными кредитными учреждениями, был монопольным расчетным центром других банков и сберегательных касс, обязанных держать у него на текущем счете свои кассовые резервы. На Рейхсбанк возлагалась задача мобилизации всех финансовых ресурсов для подготовки к войне. Рейхсбанк решал задачи мобилизации финансовых ресурсов для подготовке к войне. В денежном обращении в 1938г. было 8,4 миллиарда марок, к февралю 1945г. в обращении было уже 56,4 миллиарда марок. Рейхсбанк регулировал выпуск оккупационных марок.

Рейхсбанк существовал до конца Второй мировой войны. После разгрома фашистской Германии, на территории Западной Германии функции центрального банка исполнял Банк немецких земель (с 1957 года Немецкий федеральный банк).

 

Немецкий федеральный банк с 1957 г исполняет функции центрального банка Германии
Немецкий федеральный банк с 1957 г исполняет функции центрального банка Германии

На территории ГДР после окончания войны был создан Немецкий эмиссионный банк (с 1968 года Государственный банк ГДР).

Правопреемником Рейхсбанка является Банк Немецких земель (Bank Deutsher Lander)

Банк Немецких земель
Банк Немецких земель

В настоящее время Банк Немецких земель носит название Немецкий Федеральный банк (Deutsche Bundesbank).

Немецкий Федеральный банк Deutsche Bundesbank
Немецкий Федеральный банк Deutsche Bundesbank

В 40-х годах борьба за свободный банковский бизнес обострилась. Если перед этим капитал находился в относительном избытке и ставка процента была невысока, то примерно к середине десятилетия в результате увеличения потребности в капитале для нужд развития железных дорог ситуация резко изменилась, приведя к росту процента. Общественное мнение питало явно преувеличенные надежды в отношении могущества банковского бизнеса.

рост процентных ставок в 40 годах в банках Германии
рост процентных ставок в 40 годах в банках Германии

Деятельность Рейхсбанка была ограничена рядом направлений: ведение им кредитного и ломбардного бизнеса регулировалось в той же степени, что и для частных банков, а прием процентных вкладов разрешался лишь до определенного законом предела. Банкноты Рейхсбанка не были признаны законным средством платежа, хотя и имели гораздо более обширную, чем банкноты частных банков, сферу хождения. Это объяснялось тем, что, в то время как частный банк не мог принимать банкноты какого-либо другого частного банка, кроме случаев, когда платеж был адресован самому эмитенту этих банкнот либо в регион эмитента, векселя Рейхсбанка оплачивались банком-получателем безо всяких ограничений.

банкнота Рейхсбанка
банкнота Рейхсбанка

После Второй мировой войныВ ФРГ была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны - Немецкий федеральный банк, а на втором - коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения.

банковская система Германии
банковская система Германии

       Центральный банк Германии

Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии - Рейхсбанка.

Центральный банк Германии
Центральный банк Германии

Закон о кредитной системе 1934 г. предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению к кредитной системе, а закон о Рейхсбанке 1939 г. полностью подчинил его фюреру.

После капитуляции Германии в 1945 г. в советской зоне оккупации все отделения Рейхсбанка были закрыты, в то время как в западных зонах они продолжали свою деятельность. В феврале 1948 г. на их базе был создан Банк немецких земель, а в 1957 г. произошли его слияние с центральными банками земель и образование Немецкого федерального банка.

здание  Немецкого федерального банка
здание Немецкого федерального банка

В соответствии с законом о Немецком федеральном банке 1957 г. и в новой редакции 1992 г. он являлся независимым от правительства. Однако с учетом выполнения поставленных перед ним задач он был обязан оказывать поддержку правительству в области общей экономической политики.

В состав Центрального совета Бундесбанка входят члены его правления и президенты центральных банков земель.

состав Центрального банка  Германии
состав Центрального банка Германии

Члены правления Бундесбанка назначаются федеральным президентом по предложению правительства ФРГ, а президенты земельных центральных банков - федеральным президентом по предложению Бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка возглавляют его президент и вице-президент. Бундесбанк находится во Франкфурте-на-Майне.

Президент бундесбанка Йенс Вайдман
Президент бундесбанка Йенс Вайдман

До создания Европейского валютного союза и образования Европейской системы центральных банков Бундесбанк выполнял следующие важные народнохозяйственные функции:

Эмиссионного центра страны.

Валютного центра страны.

«Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через текущие счета правительства исполнение федерального бюджета.

«Банка банков», т.е. обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам.

Расчетного центра страны.

Субъекта денежно-кредитного регулирования экономики страны.

функции Бундесбанка
функции Бундесбанка

В настоящее время, в связи с образованием Европейской системы национальных банков, Бундесбанк является организацией, претворяющей в жизнь политику Европейского Центрального банка. ЕЦБ является единым эмиссионным центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также определяет денежно-кредитную политику стран региона.

символ Европейского Центрального банка
символ Европейского Центрального банка

Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении Бундесбанка, используются им для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям. Проведение иных операций с этими резервами, сверх лимита, устанавливаемого Советом Управляющих, должно быть согласовано с ЕЦБ. Это считается необходимым для обеспечения согласованной валютной и денежной политики в рамках Европейского валютного союза.

       Коммерческие банки Германии

Второе звено банковской системы представлено в первую очередь коммерческими, или кредитными банками, среди которых можно выделить гроссбанки, провинциальные коммерческие банки, отделения иностранных банков и частные банкирские дома.

крупнейшие банки Германии
крупнейшие банки Германии

Ведущая роль в банковской системе ФРГ принадлежит гроссбанкам - Немецкому, Дрезденскому и Коммерческому банкам. К концу июля 1997 г. они обладали активами, составляющими 9,6% активов всей банковской системы страны. Каждый гроссбанк возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленными концернами страны. Главной среди «большой тройки» является Дойчебанк, или Немецкий банк, который возглавляет ведущую в стране финансово-промышленную группу. В настоящее время в нее входят крупнейшие концерны таких ключевых отраслей экономики, как электротехника, электроника, атомная, горнорудная и металлургическая промышленность, тяжелое машиностроение и др. Особенно тесные связи имеет Дойчебанк с промышленными концернами Сименса и Маннесмана, Гёша, Ганиэля, Клёкнера, Хенкеля, Демаг и др. Дойчебанк с входящими в его группу кредитными учреждениями обслуживает боле 1/3 внешнеторгового оборота ФРГ.

финансово-промышленная группа Дойчебанка
финансово-промышленная группа Дойчебанка

Финансовая группа Дрезденбанка по экономической мощи несколько уступает предыдущей группе. Она включает концерны Круппа; АЭГ-Телефункен - вторую по величине электро­техническую компанию ФРГ; Металлгезельшафт-Дегусса, которая является ведущей в производстве благородных металлов и одной из атомных монополий ФРГ; концерн Грундига (радио­техника. электроника, военное производство); «Браун, Бовери унд К°» (электротехника, атомная промышленность и др.). Дрезден-банк тесно связан с иностранным капиталом через обслужива­ние .фирм «Эссе» (группа Рокфеллера), «Стандарт Электрик Лорец АГ» (американский концерн ИТТ) и др.

Дрезденбанк
Дрезденбанк

Группа Дрезденбанка включает таких «консолидированных» членов, как Берлинский банк торговли и промышлен­ности, Банкирский дом Ройшеля и К° в Мюнхене, Немецко- южноамериканский банк в Гамбурге, а также ряд ипотечных банков.

Группа Коммерцбанка, хотя и уступает по экономической мощи двум другим группам «большой тройки», однако также основана на тесных связях ведущего банка с промышленными концернами ИГ-Фарбен, Ганиэль, Верхан, Тиссен, АЭГ и др. Ядром группы является семейный концерн Голъдшмидт (химические предприятия в Эссене), страховой концерн Герлинга, крупнейшие универмаги «Карштадт АГ» и «Кауфхоф АГ». В группу входит около 50 различных фирм и предприятий.

Коммерцбанк
Коммерцбанк

«Большая тройка» в целом оказывает сильное влияние на рынок капиталов, она фактически хозяйничает на бирже. Усиление влияния гроссбанков в экономике происходит путем их дальнейшего сращивания с промышленными концернами и государством.

К коммерческим банкам относятся также провинциальные банки, которые по своим активам превосходят активы гроссбанков (соответственно), но уступают им по роли в экономике, концентрации и централизации капитала. Первоначально деятельность провинциальных банков была ограничена определенным районом или отраслью, но в настоящее время она распространяется на всю территорию ФРГ и за ее пределы. Крупнейшими среди провинциальных банков являются Баварский ипотечный и вексельный банк, а также Баварский объединенный банк.

Баварский объединенный банк один из крупнейших коммерческих банков Германии
Баварский объединенный банк один из крупнейших коммерческих банков Германии

К коммерческим, или кредитным, банкам относятся и отделения иностранных банков. Они обслуживают торгово-промышленную деятельность этих стран в ФРГ. К группе коммерческих банков относятся также частные банкиры, которые проводят операции по коммерческому обслуживанию промышленности и сферы услуг избранного круга клиентов. Крупнейшими банкирскими домами к концу 1990-х годов являлись «Тринкхауз унд Буркхард», «Оппенгейм», «Мерк-Франк», «Шредер», «Мюнхмайер», «Хёнгс», «Варбург-Бринкман и Вирц». Все они представляют собой центры финансовой олигархии ФРГ, тесно связанные с иностранным капиталом.

В целом для коммерческих или кредитных банков ФРГ характерным является усиление процессов универсализации в их деятельности. Это означает, что они занимаются почти всеми видами деятельности, кроме выдачи ипотечных ссуд, но включая операции с ценными бумагами. В США, например, такой вид операций с корпоративными ценными бумагами запрещен для коммерческих банков, ими занимаются специальные кре­дитные учреждения - инвестиционные банки.

       Специализированные кредитные учреждения Германии

К этой группе банков ФРГ относятся кредитные учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущест­венно на одном виде операций, хотя и занимаются прочими операциями.

Специализированные банки включают:

- банки с особыми задачами, или государственные кредитные учреждения:

- ипотечные банки:

- сберегательные кассы и их центры - жироцентрали, кредитные товарищества:

- кооперативные центральные банки.

специализированные банки Германии
специализированные банки Германии

Банки с особыми задачами являются государственными. Они были созданы после войны с целью оказания помощи частному сектору со стороны государства и усиления влияния последнего на процесс общественного воспроизводства. Эти банки непосредственно подчинены правительству страны.

восстановление частного сектора в послевоенные годы
восстановление частного сектора в послевоенные годы

Особое место среди этой группы занимают Банк восстановления и Экспортный банк. Банк восстановления (Kreditanstalt fur Wiederaufbau) - это государственный инвестиционный банк, который был создан на основе закона от 5 ноября 1948 г. Целью его создания, как отмечалось в законе, являются обеспечение всех отраслей экономики среднесрочными и долгосрочными кредитами и восстановление хозяйства. В настоящее время Банк восстановления занимается кредитованием инвестиций и экспортных операций, а также выполняет функцию банка развития.

банк восстановления Kreditanstalt fur Wiederaufbau
банк восстановления Kreditanstalt fur Wiederaufbau

Экспортный банк (Ausfuhrkredit) специализируется на предоставлении средне- и долгосрочных кредитов по экспорту, главным образом германского оборудования. К группе банков с особыми задачами относятся также государственные Промышленный кредитный банк, Сельскохозяйственный рентный банк, Банк выравнивания бремени и др.

Экспортный банк Ausfuhrkredit
Экспортный банк Ausfuhrkredit

Ипотечные банки впервые получили свое развитие в Германии. Первым из них был государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Он оказывал финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. В XIX в. ипотечные банки стали обслуживать мелкие помещичьи владения и крестьянские хозяйства. Во второй половине XIX в. создавались ипотечные банки для кредитования городской недвижимости.

Первый частный ипотечный банк (акционерный) был создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне.

крупнейший ипотечный банк Hypo Real Estate
крупнейший ипотечный банк Hypo Real Estate

Первая мировая война, гиперинфляция 20-х годов и мировой экономический кризис привели к сокращению количества ипотечных банков с 39 в 1914 г. до 30 в 1930 г. В период Второй мировой войны ипотечные банки находились на грани банкротства, но после денежной реформы 1948 г. 20 банков возобновили свою деятельность.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости за счет средств от эмиссии и реализации именных закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные).

ипотечные банки Германии предоставляют ссуды под залог недвижимости
ипотечные банки Германии предоставляют ссуды под залог недвижимости

Контрольный пакет акций многих частных ипотечных банков ФРГ принадлежит гроссбанкам, которые захватывают также руководящие посты в государственных ипотечных банках.

Сберегательные кассы возникли в Германии во второй половине XVIII в. Первые частные сберкассы были созданы в Гамбурге в 1778 г., а затем созданием сберкасс стали заниматься местные органы власти. Таким образом, в настоящее время почти все сберкассы в ФРГ являются государственными.

в Германии существует аналог наших отечественных сберкасс - Шпаркассе
в Германии существует аналог наших отечественных сберкасс - Шпаркассе

Особенность пассивов сберкасс заключается в том, что у них отсутствует акционерный капитал, а собственный капитал состоит из резервов. Прочные и солидные гарантии вкладов в сберкассы предоставляют местные органы власти. Сберкассы занимаются привлечением вкладов населения. К концу июля 1997 г. 598 сберкасс располагали активами в сумме 1 632,6 млрд. марок, что превосходит активы гроссбанков почти в два раза. Жироцентрали представляют собой центральные банки сберегательных касс, они помогают сберкассам в предоставлении крупных кредитов. Жироцентрали созданы в каждой земле. Во главе их находится Немецкая жироцентраль. Систему сберегательных касс и жироцентралей возглавляет Немецкий коммунальный банк.

Немецкая жироцентраль
Немецкая жироцентраль

Таким образом, можно сделать вывод, что в истории развития банковской системы Германии характерным является создание крупного государственного сектора, в который входят Немецкий федеральный банк, государственные банки с особыми задачами, сберегательные кассы, жироцентрали и ипотечные банки.

       Денежная система Германии

До 70-х годов XIX в. в Германии не было единой денежной системы, свыше 20 государств и княжеств имели различные виды денежных систем. Единая денежно-кредитная система сложилась в 70-е годы XIX в., когда после провозглашения империи была введена рейхсмарка с золотым содержанием 0,358423 г, что означало начало золотого монометаллизма.

Золотая марка  Goldmark — денежная единица Германской империи с 1871 по 1918 год
Золотая марка Goldmark — денежная единица Германской империи с 1871 по 1918 год

Рейхсмарка Reichsmark денежная единица Германии, введённая в 1924.
Рейхсмарка Reichsmark денежная единица Германии, введённая в 1924.

До этого на территории государства существовало семь монетарных систем:

- серебряный монометаллизм в СевернойГермании - талер;

Талер  название крупной серебряной монеты
Талер название крупной серебряной монеты

- Южной Германии гульден;

золотая монета Гульден
золотая монета Гульден

- золотой талер в Бремене;

монета золотой талер
монета золотой талер

- золотые монеты — фридрихсдоры, луидоры, пистоли и дукаты, которые имели плавающий курс по отношению к серебру. Таким образом, денежные единицы базировапись на параллельной и двойной системах биметаллизма, т.е. в обращении были золотые и серебряные монеты, а соотношение стоимости между золотом и серебром устанавливал рынок или государство. Кроме того, имели хождение банкноты и бумажные деньги. Первой бумажные деньги выпустила Саксония, а в 1772 г. здесь вошли в обращение казначейские билеты от 1 до 100 таперов на общую сумму 1,5 млн.

первые бумажные деньги Саксонии
первые бумажные деньги Саксонии

С началом Первой мировой войны были отменен золотомонетный стандарт и прекращен размен банкнот Рейхсбанка на золото.

В 1924 г. был введен золотодевизный стандарт, что означало установление валютной зависимости Германии от стран– победительниц,  новая рейхсмарка обеспечивалась на 405 золотом и иностранной валютой.

рейхсмарка 1924-1925 год
рейхсмарка 1924-1925 год

В период мирового денежно-кредитного кризиса 1929-1933 гг. золотодевизный стандарт в Германии был отменен и установлена система неразменных денег.

После Второй мировой войны в экономике Германии царил хаос, территория, как и Берлин, была разделена на четыре оккупационные зоны. 21 июня 1948 г. западные оккупационные власти провели сепаратную денежную реформу, поделившую экономически Германию на две части. В соответствии с реформой была введена новая денежная единица – немецкая марка.

немецкая марка 1948 год
немецкая марка 1948 год

В мае 1949 г. после принятия Конституции ФРГ в стране в соответствии с требованиями Бретон-Вудской системы был установлен золото-долларовый стандарт, курс немецкой марки к доллару составил 3,33 марки за доллар США. В 1976 г. в стране установилась система не разменных на золото кредитных денег. 

После объединения денежно-кредитных систем ФРГ и ГДР, закрепленного государственным договором от 18 мая 1990 г. о создании валютного, экономического и социального союза ФРГ и ГДР, марка ФРГ с 1 июля 1990 г. стала единственным законным платежным средством на территории всей Германии, марка имела хождение в ФРГ вплоть до введения евро в 2002.

марка ФРГ 1990 г
марка ФРГ 1990 г

Наданный период в Германии единственной валютой является евро.

Этапы эволюции денежной системы Германии
Этапы эволюции денежной системы Германии
 

Банковская система Соединенных Штатов Америки

В представлении современных людей банки неразрывно связаны с “банкнотами”, системой бумажно-денежного обращения. Причины появления бумажных денег в британских колониях Северной Америки были просты и понятны: испытывавшие хронический недостаток в монетах и полагавшиеся в торговом обороте главным образом на векселя колонии остро нуждались еще в какой-то наличности, имеющей местное обращение. Уже в 1690 году Колония Массачусетского залива произвела первый выпуск бумажных краткосрочных обязательств (Shot bills) – нечто среднее между банкнотами и краткосрочными обязательствами правительства, чтобы финансировать военную экспедицию в Канаду.

вексель - первые бумажные деньги Америки
вексель - первые бумажные деньги Америки

В 1775 г. в честь окончания освободительной войны против Англии было принято решение о выпуске для оказания финансовой помощи каждому штату. Они не были обеспечены соответствующим количеством драгоценных металлов и легко подделывались, потому мгновенно обесценивались. Эмиссия денег определялась в первую очередь военными расходами: чем значительнее они увеличивались, тем больше печаталось денег. Было выпущено 240 млн денег в бумагах под названием Continental. Опыт с бумажными деньгами оказался столь пагубным, что правительство США не выпускало бумажной валюты до 1860 г. Длительная гражданская война привела денежную систему нового государства в ужасный беспорядок.

 

 

первые континентальные бумажные деньги
первые континентальные бумажные деньги

В 1785 г. Континентальный конгресс принял решение об утверждении доллара в качестве основы национальной денежной системы, однако первый американский доллар был отчеканен лишь через несколько лет. Отныне номинал всех американских купюр исчислялся в долларах, а Конституция, принятая в 1788 г., предоставила Конгрессу исключительную власть выпускать монеты и регулировать их ценность.  

доллар основеая национальная валюта Америки
доллар основеая национальная валюта Америки

 

В 1791 г. основан Первый банк США, на который в течение 20 лег возлагались функции выпуска национальной валюты.

здание первого банка Соединённых Штатов Америки
здание первого банка Соединённых Штатов Америки

Американские зеленые банкноты появились в 1860 г. Чтобы компенсировать затраты на Гражданскую войну 1861 — 1865 гг., правительство США выпустило 430 млн бумажных денег зеленого цвета, за что они получили прозвище «зеленые спинки». Деньги невозможно было обменять на драгоценные металлы, но правительство объявило «гринбеки» законными платежными средствами. Это означало, что люди должны были признать их в платежах. Ценность гринбеков зависела от доверия граждан к правительству, которое росло и падало вместе с победами и поражениями Севера в Гражданской войне: одно время зеленый доллар стоил всего лишь 35 центов золота. На Юге конфедераты тоже выпускали бумажные деньги, но они быстро обесценились.

 

доллар США 1862 год
доллар США 1862 год

В 1900 г. был издан акт о золотом стандарте, утвердивший в качестве денежной единицы страны золотой доллар с содержанием чистого золота 1,50463 г. Однако серебряные доллары не были изъяты из обращения.

золотой доллар США
золотой доллар США

В декабре 1913 г. был издан закон, по которому создана новая система эмиссионных банков — Федеральная резервная система (ФРС).

23 декабря 1913 г - Президент Вудро Вильсон подписал закон о ФРС
23 декабря 1913 г - Президент Вудро Вильсон подписал закон о ФРС

В период мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. особенностью денежной системы США было длительное сохранение золотомонетного стандарта. Это объясняется прежде всего тем, что США вступили в Первую мировую войну лишь незадолго до ее окончания, потому им не пришлось нести большие военные расходы и прибегать для их покрытия к инфляционному выпуску бумажных денег. Кроме того, после войны золотой запас страны значительно возрос, что способствовало сохранению прежней системы свободного размена банкнот на золотые монеты.

Однако и в США золотомонетный стандарт рухнул под ударами кризиса 1929-1933 гг.

Великая депрессия 1929-1933 г
Великая депрессия 1929-1933 г

В начале 1934 г. была проведена девальвация доллара. Его официальное золотое содержание было установлено в 35 долл. за тройскую унцию, но размен долларов на золото во внутреннем обращении прекратился и действовал только в сфере валютных расчетов.

девальвация доллара США
девальвация доллара США

Так как спрос в мире на доллар США меняется, то Конгресс принял закон о Федеральном резерве, который ввел эластичное денежное обращение, расширявшееся и сжимавшееся в соответствии со спросом общества. При изменении спроса на валюту учреждения для хранения денежных средств либо заказывают валюту в федеральных резервных банках, либо депонируют ее в них.

спрос на доллар США постоянно меняется
спрос на доллар США постоянно меняется

Современная банковская система США сформировалась в 1980 году под воздействием Закона о Федеральной резервной системе и принятого Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. До этого момента Соединенные Штаты оставались единственной среди экономически развитых держав страной, где централизованной организации не существовало. Банковская структура состояла из огромного множества мелких независимых банков, сфера деятельности которых ограничивалась весьма незначительной территорией; число банков к 1860 году достигло 3000, в 1913 году их было свыше 20000, около 7000 из них были эмиссиональными национальными банками, а остальные действовали по законам своих штатов, и не имели права на эмиссию банкнот. Такая банковская свобода существенно отличалась от ее европейской трактовки.

банковская система США состояла из большого количества мелких независимых банков
банковская система США состояла из большого количества мелких независимых банков

Американские банки были практически лишены какой-либо возможности построения системы отделений. Банковская фирма, учрежденная в одном штате, не обладала возможностью распространения своих операций за его пределы ни через открытие отделений в другом штате, ни каким-либо другим способом.

После принятия национального закона о банковской деятельности право на открытие отделений было сохранено лишь за теми банками, которые вошли в состав национальной банковской системы, уже имея свои отделения. Поэтому положение большинства банков, действовавших вне крупных городов, в той или иной степени приближалось к положению местных монополий.

банк который имеет свои отделения
банк который имеет свои отделения

Общенациональное банковское законодательство предписывало вполне конкретную схему эмиссии банкнот. Однако с течением времени преимущества этой схемы становились все более сомнительными. Государственные облигации, на которые предъявляли огромный спрос как основу эмиссии банкнот, продавались обычно с надбавкой; это обстоятельство в сочетании с правилом, что банк мог произвести эмиссию лишь в объеме 90% стоимости купленных облигаций, в значительной степени сократило прибыльность вложений для эмиссионных целей, и в тех случаях, когда банк обладал возможностью выдавать кредиты, не прибегая к эмиссии, он предпочитал так и делать, что породило значительные колебания в объеме обращающихся банкнот год от года в зависимости от региона.

       Структура и операции Федеральной резервной системы

Ядром современной централизованной банковской системы США стала Федеральная резервная система (ФРС).

здание Федеральной Резервной Системы
здание Федеральной Резервной Системы

Видео:
Видео:

 

Федеральная резервная система была учреждена Конгрессом США в декабре 1913 года с принятием Акта о Федеральном Резерве (Federal Reserve Act). Основными поборниками этого акта были президент Вудро Вильсон (Woodrow Wilson) и сенатор от Вирджинии Картер Гласс (Carter Glass). Главной целью её создания была защита банковской системы от ослабляющих её регулярных кризисов.

декабре 1913 г. Вудро Вильсоном был издан закон о Федеральной резервнай системе
декабре 1913 г. Вудро Вильсоном был издан закон о Федеральной резервнай системе

Паника в 1893 и 1895 годах и, более всего, глубокий кризис 1907 года нанесли серьезный ущерб экономике, и все усиливались требования создать централизованную систему, которая могла бы стабилизировать экономику с помощью контроля денежного предложения. Фактически, функцией ФРС было служить «банком для банков», обеспечивая стабильность банковской системы.

главной функцией ФРС является обеспечение стабильности банковской системы
главной функцией ФРС является обеспечение стабильности банковской системы

Структура собственности ФРС уникальна и потому подвергается периодической критике. Теоретически, ФРС владеют все коммерческие банки, работающие в системе, так как банки-члены обязаны покупать ценные бумаги ФРС в своем регионе. Однако ФРС также рассматривается как правительственное агентство. Федеральная резервная система, или ФРС, выполняет функции центрального банка Соединенных Штатов.

Федеральная резервная система состоит:

- из 12 федеральных резервных банков;

- из большого количества банков-членов.

струкктура Федеральной резервной системы
струкктура Федеральной резервной системы

Согласно федеральному резервному акту 1913 года все банки-члены Федеральной резервной системы должны были:

- внести 6% собственных капиталов в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков;

- держать в последних свои резервы в объеме 3% суммы срочных вкладов и от 7 до 13% суммы вкладов до востребования.

Федеральные резервные банки были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных средствах в размере 35% своих депозитов.

резервы ФРС
резервы ФРС

Таким образом, пассивы федеральных резервных банков состоят:

- из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банков-членов;

- из банкнотной эмиссии;

- из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков - членов ФРС.

Пассивы ФРС США
Пассивы ФРС США

Сосредоточение в федеральных резервных банках денежных резервов коммерческих банков явилось фактором экономии денег. Организация ФРС способствовала экономии наличных денег ив другом отношении - благодаря развитию безналичных расчетов, которые стали в широких размерах осуществляться через федеральные резервные банки.

безналичный расчет
безналичный расчет

Вместе с тем, создание ФРС усилило централизацию банковской системы США и господство крупных банков – цитадели финансовой олигархии. С конца 1915 года по август 1972 года удельный вес ФРС в общем числе американских коммерческих банков поднялся с 28 до 41%, а в общей сумме их депозитов - с 48, до 78%. Хотя членами ФРС являются многие банки, решающее влияние в ней имеет лишь небольшое число крупных и крупнейших банков.

рост удельного веса ФРС
рост удельного веса ФРС

В августе 1935 года был принят закон, внесший некоторые организационные изменения в ФРС. Смысл этого закона заключался прежде всего в дальнейшей централизации банковской системы США. Все штатные банки с депозитами не менее 1 млн. долл. были обязаны в определенный срок вступить в члены ФРС.Был создан также особый Комитет по операциям на открытом рынке, причем все федеральные резервные банки должны следовать его указани­ям при проведении своих операций на открытом рынке.

банки с определенным капиталом должны были вступить в члены ФРС
банки с определенным капиталом должны были вступить в члены ФРС

Капитал федеральных резервных банков имеет акционерную форму собственности и сформирован при продаже акций этих банков. Основными покупателями являются коммерческие банки, которые не получают права голоса, но могут избирать 6 из 9 управляющих местного регионального отделения, а также получать дивиденды. В этом плане США отличаются от стран, где капитал центрального банка полностью принадлежит государству.

Видео:

ФРС имеет 12 региональных отделений так называемых «федеральными резервными банками». Региональные отделения географически расположены в 25 филиалах и осуществляют свои полномочия в закреплённых за ними штатах, называясь по имени тех городов, в которых расположены их штаб-квартиры.

Карта региональных отделений ФРС
Карта региональных отделений ФРС

Федеральные резервные банки
Федеральные резервные банки

ФРС осуществляет денежную эмиссию, которую в основном направляет на покупку обязательств (облигаций) казначейства США (в особых случаях — и других активов). Таким образом, обменные операции с долларами основаны на доверии к правительству США и финансовой системе США в целом.

Выплаты Федеральной резервной системы казначейству
Выплаты Федеральной резервной системы казначейству

В то же время ФРС подконтрольна конгрессу, который часто анализирует деятельность ФРС и может изменить обязанности ФРС законодательным образом.

Федеральная резервная система независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления.

       Коммерческие банки США

Коммерческие банки по юридическому статуту подразделяются на национальные и штатные. Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС.

крупнейшие банки США
крупнейшие банки США

Из всех коммерческих банков выделилось несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков. В свою очередь из крупнейших коммерческих банков выделилась горстка банков-гигантов:

- «Бэнк оф Америка»;

Бэнк оф Америка один из банков гигантов
Бэнк оф Америка один из банков гигантов

 

- «Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк»:

- «Чейз Манхэттен банк»;

- «Менюфекчурерс Гановер траст К°»;

«Морган Гаранта траст KV».

Чейз Манхэттен банк JPMorgan Chase еще один банк гигант
Чейз Манхэттен банк JPMorgan Chase еще один банк гигант

Эти банки либо возглавляют мощные финансово-промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой, по существу, банковские холдинги, образовавшиеся путем слияния крупных банков.В конце 1994 году насчитывалось 40,9 тыс. коммерческих банков с совокупными активами в 4313 млрд. долл., а также 9,3 тыс. штатных банков - членов ФРС и 24,5 тыс. штатных банков, не входящих в ФРС.В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы занимают небольшую часть - до 7,4%; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44% - это депозиты до востребования и 56% - срочные депозиты.

Активные операции коммерческих банков состоят в подавляющей части из ссуд (в 1995 году из общей активов на ссуды приходилось 56%). Меньшее место занимают инвестиции, причем они в большой мере состоят из вложений в государствен­ные ценные бумаги, в основном в федеральные.

активные операции коммерческих банков США
активные операции коммерческих банков США

Важную роль в сращивании крупных американских банков с промышленными и другими компаниями играют доверительные операции. Коммерческие банки лишены права покупать акции промышленных и торговых компаний за свой счет, но имеют право управлять имуществом этих компаний по доверенности своих клиентов; последние часто доверяют банкам право голоса на общих собраниях акционеров. Фактически, это - своеобразная форма обхода запрета коммерческим банкам владеть акциями предприятий.

       Сберегательные учреждения США

В США сберегательными учреждениями считаются ссудо-сберегательные ассоциации, сберегательные банки и кредитные союзы. 

Сберегательный банк США
Сберегательный банк США

Главной особенностью американских сберегательных учреждений является специализация на рынке сбережений населения, ориентированном на массовое обслуживание контингента лиц с невысоким и средним уровнем доходов. Депозиты этой категории вкладчиков составляют основу пассивов сберегательной системы. Сберегательное дело является особым сегментом рынка банковских услуг США, границы которого строго определены государственным регулированием.

сбережение средств
сбережение средств

Развитие сберегательных институтов в США тесно увязано с использованием их активов на предоставление займов под жилищное строительство. Сберегательная система США функционирует как специализированная сеть кредитных учреждений, ведущей функцией которой является обеспечение стабильного массового притока финансовых ресурсов на жилищный рынок.

займы под жилищное строительство
займы под жилищное строительство

Наличие жестких ограничений деятельности сберегательных учреждений снижало их возможности конкурировать с другими операторами финансового рынка. А преимущества, предоставляемые государством сберегательной системе, не компенсировали ей финансовые потери. В начале 1980-х годов сберегательная система оказалась в тяжелом кризисе, угрожавшем ее сохранению. В поисках способов выживания сберегательные учреждения начинают диверсифицировать свою деятельность как универсальные банки, для того чтобы выйти на новые рынки, в том числе путем объединения с более устойчивыми, мобильными и гибкими структурами, такими, как банковские холдинги. Большинство сберегательных банков по форме паевые. Их вкладчики не являются внешними кредиторами, они - совладельцы банка.

объединение сберегательных учреждегий с банкосвкими холдингами
объединение сберегательных учреждегий с банкосвкими холдингами

Сберегательные учреждения США имеют самостоятельные и отдельные от Совета управляющих и федеральных резервных банков органы контроля. Но DIDMCA расширил кредитные полномочия сберегательных учреждении (в части выдачи ссуд предприятиям и потребителям) и поставил ссудо-сберегательные ассоциации под контроль резервной системы. Сейчас на сберегательные учреждения распространяются резервные требования, благодаря чему они могут получать заем Федеральной резервной системы.

       Инвестиционные банки США

Еще в середине XIX в. в банковской системе США возникло особое звено в виде инвестиционных банков, специализировавшихся на размещении и купле-продаже ценных бумаг. В дальнейшем, до кризиса 1929-1933 гг., грани между инвестиционными и коммерческими банками все более стирались, так как в XX в. коммерческие банки тоже стали принимать активное участие в эмиссии и размещении ценных бумаг и сами инестировали крупные средства в эти бумаги.

инвестиции
инвестиции

Инвестиционные банки в Соединенных Штатах Америки выполняют два основных вида операций с акциями и прочими ценными бумагами. Во-первых, они занимаются андеррайтингом, то есть выступают в качестве гарантов при эмиссии ценных бумаг. Инвестиционные банки гарантируют эмитирующим акции компаниям их размещение, а также берут на себя обязанность по приобретению тех ценных бумаг, которые компании своими силами не смогли разместить на рынке. Во-вторых, инвестиционные банки в США непосредственно сами проводят размещение ценных бумаг различных компаний. Они занимаются скупкой акций и облигаций компаний для того, чтобы впоследствии размещать их на рынке. Для этого инвестиционными банками широко используются средства, полученные от коммерческих банков в качестве ссуд. Таким образом, коммерческие банки, по закону не имеющие прямых возможностей для вложений в ценные бумаги торговых или промышленных компаний, косвенно посредством подобных ссуд все же инвестируют свои средства в акции. Инвестиционные банки как отдельная структура финансовой системы страны появились и получили наибольшее развитие именно в Соединенных Штатах Америки.

услуги инвестиционных банков США
услуги инвестиционных банков США

С юридической точки зрения работающие в США инвестиционные банки не имеют статуса банковских организаций, так как они не занимаются традиционными для банков процедурами – не принимают депозитов и не кредитуют клиентов. Более правильно их называть инвестиционными компаниями, получившими права на проведение отдельных банковских операций и получающих от этих операций доходы. Деятельность инвестиционных банков регулируется не Федеральной резервной системой, а законодательством по ценным бумагам и Комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку.

доходы американских инвестиционных банков
доходы американских инвестиционных банков

Практически все инвестиционные банки Соединенных Штатов в той или иной мере пострадали в результате разразившегося в 2008 году кризиса. Так, к примеру, банк Merrill Lynch был выкуплен Bank of America, Lehman Brothers обанкротился, Morgan Stanley и Goldman Sachs из инвестиционных банков переквалифицировались в коммерческие. Конечно, такие тотальные подвижки не уничтожили отрасль инвестиционных банков в США, но все же они внесли в нее серьезные корректировки.

Американский инвестиционный банк Morgan Stanley стал коммерческим
Американский инвестиционный банк Morgan Stanley стал коммерческим

       Особенности концентрации банков в США

В отличие от других развитых стран, США имеют банковскую систему, состоящую из многих тысяч банков. Хотя и в США в XX в. общее число банков резко уменьшилось (их насчитывалось в 1931 году 31076, а в августе 1972 года - 13877), тем не менее внешне дело выглядит так, как будто в США существует децентрализованная банковская система.

децентрализованная банковская система
децентрализованная банковская система

Такая видимость создается и потому, что банковская филиальная сеть ограничена в США более узкими рамками, чем в других странах. В течение длительного времени американские банки вообще не имели права открывать свои филиалы; в дальнейшем (законами 1927 и 1933 гг.) это право было им предоставлено, но с существенными ограничениями. Так, банки могут иметь отделения лишь в пределах данного штата, а в ряде штатов банкам вообще запрещено открывать отделения. И хотя число банковских отделений за последние десятилетия резко возросло (с 4168 в 1945 году до 56513 в 1995 году), тем не менее число банковских филиалов во всей стране лишь в 1,5 раза превышает общее число всех банков. Однако за кажущейся распыленностью банковского дела в США скрывается доминирование небольшой группы гигантских банков.

филиальные отделения разрешено было открывать только в пределах штата
филиальные отделения разрешено было открывать только в пределах штата

Одно из проявлений концентрации банков в США - так называемая локальная концентрация, т.е. сосредоточение основной массы банковских ресурсов в немногих пунктах, т.е. в распоряжении банков 5 штатов (Нью-Йорк, Калифорния, Иллинойс, Пенсильвания и Техас) находилось около 1/2 ресурсов всех американских банков; только в одном штате Нью-Йорк было сконцентрировано около 18% всех ресурсов банков - членов ФРС.

Нью-Йорк финансовая столица Америки
Нью-Йорк финансовая столица Америки

Явное выражение концентрации банков в США - слияние банков. Число этих слияний сильно увеличилось после Первой мировой войны: в 1910-1920 гг. произошли 1523 слияния, охватившие 2968 банков, а в 1921-1931 гг. - 5094 слияния, охватившие 9538 банков. После Второй мировой войны общее число банковских слияний уменьшилось (с 1953 по 1970 гг. оно составило 2754), но ряд слияний крупных банков (например, «Чейз бэнк» с «Манхэтген бэнк») значительно усилил концентрационный процесс в банковском деле США.

слияние банков
слияние банков

Особенностью концентрации банков в США, в отличие, например, от Англии, является то, что она выступает по преимуществу в замаскированных формах. Одной из форм скрытой концентрации банков является использование крупными банками ресурсов мелких через систему корреспондентских отношений. Крупные банки центральных городов США, вступая в корреспондентские отношения с множеством мелких провинциальных банков, получают фактически в свое распоряжение часть их ресурсов. Наглядным показателем этого служат межбанковские депозиты. Таким образом, через корреспондентские отношения крупнейшие американские банки увеличивают свои ресурсы.

корреспондентские отношения между банками
корреспондентские отношения между банками

Формой скрытой концентрации банков является так называемая система переплетающихся директоратов, заключающаяся во взаимном участии директоров одних банков в управлении других. Другая форма скрытой концентрации банков в США - это система цепной связи. В данном случае целая «цепь» банков объединяется соглашением временного характера о совместном проведении каких-либо крупных финансовых операций или постоянными соглашениями о взаимной поддержке и взаимном обмене акциями, осуществлении единообразной кредитной политики и т.д.

взаимная поддержка банков
взаимная поддержка банков

Важная форма скрытой концентрации банков в США - система банковских групп. Она состоит в объединении многих банков под контролем одной акционерной компании, приобретающей их акции и именуемой обычно «обществом для держания акций» (холдинг-компани).

большой штат сотрудников Всемирного банка
большой штат сотрудников Всемирного банка

В последние годы в США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные банки страны (федеральные резервные банки) не являются (в отличие от Великобритании) собственностью государства. Однако управляет ими государство, они тесно связаны с Минфином и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги. Прямой государственной собственностью являются федеральные земельные банки, Корпорация товарного кредита и Экспортно-импортный бан

       Современное состояние денежной системы США

В настоящее время США располагают структурой денежного обращения, которую определяют три основных эмитента денег: Министерство финансов (казначейство), Федеральная резервная система и коммерческие банки.

Министерство финансов США выпускает мелкокупюрные (казначейские деньги) билеты от 1 до 10 долл., серебряные монеты и разменные, так называемые неполноценные монеты, изготовленные из обычных металлов (никеля, меди).

монета 1 доллар выпускаемая Министерством финансов США
монета 1 доллар выпускаемая Министерством финансов США

Федеральная резервная система в лице федеральных резервных банков выпускает банкноты, которые являются главным средством налично-денежного оборота страны. В повседневном обращении находятся банкноты семи достоинств: 1, 2, 5, 10, 20, 50 и 100 долл. В США имеются также купюры и более крупного достоинства — 500, 1000, 5000, 10 000 долл. В настоящее время их уже не выпускают и по мере износа изымают из обращения. Обращаются эти банкноты только внутри страны (вывоз их запрещен). Самая крупная американская банкнота имеет номинал 100 ООО долл. В обращении находится только 42 тыс. таких банкнот, их используют в официальных расчетах между федеральными резервными банками. С 1990 г. началась работа по изменению дизайна купюр — портреты президентов были увеличены и сдвинуты из центра, здания перерисованы, добавлены новые степени защиты. Сначала изменения затронули купюры достоинством в 50 и 100 долл., а в дальнейшем купюры меньшего достоинства. К настоящему времени выпущены уже банкноты нового образца пяти достоинств: 100, 50, 20, 10 и 5 долл.

самая кррупная бонкнота США номиналом 100 ООО долларов
самая кррупная бонкнота США номиналом 100 ООО долларов

Коммерческие банки эмитируют в основном векселя и различные виды депозитных денег (чеки, кредитные карточки, электронные деньги), которые совместно образуют так называемые безналичные деньги.

Основным эмиссионным центром и регулятором денежной системы США является ФРС, представляющая собой группу банков . С 1975 г. ФРС по требованию Конгресса США ежегодно обязана определять допустимые пределы роста (таргетирование) денежных агрегатов и ряда процентных ставок. С 1981 г. проводится более жесткое регулирование денежного обращения путем ограничения денежной массы и увеличения процентных ставок.

Банковская система Великобритании (Англии)

Банковская система Великобритании - одна из старейших. Ее характеризуют высокая степень концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов. В мировом финансовом центре - в Лондоне работает больше иностранных банков, чем английских. Это прежде всего американские и японские банки. Доля депозитов в иностранной валюте в банках Великобритании значительно выше, чем в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов.

Лондон мировой финансовый центр
Лондон мировой финансовый центр

Денежная единица Великобритании — фунт стерлингов — в прошлом мера веса и денежно-счетная единица, введен в обращение со времен англосаксов.

фунт стерлингов - дегнежная еденица Англии
фунт стерлингов - дегнежная еденица Англии

Фунт стерлингов использовался задолго до возникновения централизованного государства — еше в IX-X вв. В XIV в. в Англии появляются в обращении золотые фунты стерлингов и до конца XVIII в. действует биметаллическая денежная система. Впервые монета в 1 фунт стерлингов была отчеканена в 1489 г. — золотой соверен (sovereign — монарх). Первый соверен весил 15,55 г золота 994-й пробы, что соответствовало стоимости фунта серебряных монет, или 20 шиллингам. На аверсе изображался Генрих VII на троне, на реверсе — роза с гербом государства. Название «соверен» произошло из-за изображения на аверсе монеты роскошно убранного короля на троне.

Соверен английская золотая монета
Соверен английская золотая монета

В конце XVIII — начале XIX в. Англия становится первой страной золотого монометаллизма. По закону 1798 г. чеканка серебра была запрещена (платежная сила серебряных монет ограничена суммой 25 ф. ст. при каждом платеже). Однако поскольку в этот период Англия вела войну с Францией, размен банкнот на золото (характерный для золотого монометаллизма) был прекращен, и до 1821 г. в обращении находились неразменные на золото банкноты.

бумажная бонкнота Великобритании 1797 год
бумажная бонкнота Великобритании 1797 год

Фунт стерлингов являлся основной резервной валютой в большинстве стран мира в XVIII и XIX веках. Тяжелая экономическая ситуация в Великобритании после Второй мировой войны и усиление доминирования Соединенных Штатов Америки в мировой экономике привело к потере фунтом стерлингов статуса наиболее значимой валюты. В середине 2006 года он стал третьей наиболее широко распространенной резервной валютой, получив всплеск популярности в последние годы.

международные накопления иностранных валют
международные накопления иностранных валют

В 1914 г. банкноты Банка Англии перестали разменивать на золото, а золотые монеты были изъяты из обращения. Для покрытия военных расходов правительство выпускает казначейские билеты.

казначейский билет образца 1914 года
казначейский билет образца 1914 года

В 1925 г. размен банкнот на золото был восстановлен, но в урезанной форме золотослиткового стандарта. Несмотря на значительное снижение покупательной способности фунта стерлингов, Англия не пошла на его девальвацию и провела реставрацию валюты, восстановив довоенное золотое содержание денежной единицы. 1925 г. был началом денежной реформы, которая завершилась в 1928 г. изъятием из обращения казначейских билетов и предоставлением Банку Англии права на фидуциарную эмиссию банкнот в объеме 260 млн ф. ст. Эмиссия сверх этой суммы могла быть проведена только с согласия Казначейства, подтвержденного парламентом. Вплоть до начала 30-х годов XX в. Великобритания сохраняла статус страны — эмитента резервной валюты.

фунт образца 1925 года
фунт образца 1925 года

Золотослитковый стандарт просуществовал до 1931 г. Во время мирового экономического кризиса Англия была вынуждена отказаться от размена банкнот на золото. С этого времени в Англии действует система неразменных кредитных денег. Происходит ослабление позиций Великобритании на внешних рынках, постепенная утрата британской валютой ведущих позиций и превращение ее во второстепенную резервную валюту.

ослабление позиций фунта
ослабление позиций фунта

Главный вид денег в Великобритании, как и в других странах, — деньги в безналичной форме, т.е. средства на счетах в банках — депозитные деньги. Наличные деньги — банкноты и разменная монета — составляют около 32% всей денежной массы в обращении.

Начиная с 1960 г. отличительной чертой английских банкнот стали портреты правящего монарха — королевы Елизаветы II. С 1970 г. на обратной стороне банкнот стали изображать исторических личностей.

современный фунт
современный фунт

В настоящее время Банк Англии эмитирует банкноты достоинством 5, 10, 20 и 50 фунтов стерлингов. Общая композиция лицевых сторон банкнот всех достоинств одинакова: справа — портрет королевы, в центре в овале — водяной знак также в виде се портрета, слева — сидящая фигура Британии (различная на банкнотах разного достоинства). Внизу слева от водяного знака — большая геометрическая фигура (круг, ромб квадрат или треугольник) в помощь слабовидящим людям (рис. 4.7). На лицевой стороне банкноты достоинством 50 фунтов — портрет королевы Елизаветы II, медальон «Британия»; на оборотной стороне — портрет первого президента Банка Англии сэра Джона Хоублона.

этапы развития денежной система Великобритании
этапы развития денежной система Великобритании

Вплоть до 1979 года в Великобритании отсутствовало специальное законодательство, регулирующее банковскую деятельность, ни разу не публиковалось официального списка банков, не было законодательного определения банка. Контроль центрального банка за банками носил неофициальный характер. С принятием закона о банковской деятельности в 1979 году все кредитные институты, принимающие депозиты (вклады) классифицируются Банком Англии либо как «признанные банки», либо как «лицензируемые компании по приему депозитов». Банкам не требуется лицензии, но они должны быть «признаны» Банком Англии. Банк Англии признает в качестве «банка» кредитное учреждение, пользующееся безупречной репутацией в финансовых кругах и предоставляющее широкий набор банковских услуг или специализирующееся на какой-либо категории услуг.

признание банка банком Англии
признание банка банком Англии

Наиболее значительные кредитные учреждения, которые получили статус банка - это депозитные банки (лондонские и шотландские клиринговые банки, банки Северной Ирландии), торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

Банковская система Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне - центральный банк, на нижнем - другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные - торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

       Центральный банк Англии

Центральный банк Великобритании - Банк Англии - был основан специальным актом парламента. Он был создан в 1694 году с целью предоставления королю займа для ведения войны с Францией в качестве акционерной компании. В нее вошли 1268 акционеров, первый взнос которых составил 1200 фунтов стерлингов.

Банк Англии
Банк Англии

Такой стала сумма первого займа Банка Англии английскому правительству. Займ был выдан королю из 8% годовых в форме банкнот и векселей. Банку Англии было разрешено продавать и покупать золото и серебро, выпускать переводные векселя, осуществлять сделки с коммерческими векселями, предоставлять ссуды под обеспечение, в том числе товарное. Банку не разрешалось, однако, предоставлять ссуды королю без санкции парламента.В 1946 году Банк Англии был национализирован. Акционерный капитал Банка Англии был передан казначейству, а бывшие владельцы акций получили компенсацию в виде государственных облигаций. Национализация законодательно оформила тесные связи правительства и банка, которые сложились исторически: Банк Англии выполнял функции банкира правительства и до его национализации. В настоящее время Банк Англии работает в тесном контакте с казначейством.

банк Англии работает в тесном контакте с казначейством
банк Англии работает в тесном контакте с казначейством

Согласно Акту Роберта Пиля (1844 году) Банк Англии должен еженедельно публиковать свой баланс. После национализации Банк стал также публиковать ежегодный доклад о своей деятельности, а с 1961 года - ежеквартальный бюллетень.

публикация баланса банком Англии
публикация баланса банком Англии

Баланс Банка Англии подразделяется на две части в соответствии с Актом, введенным Робертом Пилем, - разделением Банка на два департамента (Эмиссионный и Банковский), что служит исключительно целям учета. Счета Эмиссионного департамента связаны лишь с выпуском банкнот и их обеспечением, чистая прибыль этого департамента перечисляется в Национальный фонд займов. Вся остальная деятельность Банка Англии отражается на счетах Банковского департамента, прибыль от нее передается раз в полугодие казначейству.

деятельность Эмиссионного деппартамента Англии
деятельность Эмиссионного деппартамента Англии

Пассив Эмиссионного департамента состоит из двух статей: «Банкноты в обращении» и «Банкноты в Банковском департаменте». Выпущенные Эмиссионным департаментом банкноты передаются в Банковский департамент, где они лежат в качестве резерва до тех пор, пока не потребуются клиентам.

резерв денежных купюр
резерв денежных купюр

Выпуск банкнот полностью фидуциарный, т.е. обеспечен не золотом, а различными обязательствами, которые отражаются в активе Эмиссионного департамента.

активы Эмиссионного департамента
активы Эмиссионного департамента

Первая статья пассива Банковского департамента - «Резервы и другие счета», в нее входят: собственный капитал Банка Англии (с 1844 года составляет неизменную сумму в 14,5 млн. ф. ст.), счета иностранных центральных банков, Международного валютного фонда, Международного банка реконструкции и развития. Другие статьи пассива - «Правительственные депозиты» и «Депозиты банков».

пассивы Банковского департамента
пассивы Банковского департамента

Ключевая роль Банка Англии в кредитной системе определяется прежде всего тем, что он служит эмиссионно-кассовым центром страны. Банк монопольно осуществляет выпуск банкнот. Его обязательства (как в виде банкнот, так и в форме депозитов других банков) являются денежной базой всей кредитной системы. Любой банк рассматривает депозиты в Банке Англии в качестве своего кассового резерва, так как в случае необходимости он всегда может отозвать средства со счета в Банке. Сокращая или расширяя объем своих обязательств, Банк Англии влияет на величину кассовых резервов банков и денежной массы в обращении.

валютные резервы
валютные резервы

Банк Англии - консультант правительства по вопросам денежно-кредитной политики и ее проводник. В послевоенный период он использовал практически все основные методы денежно-кредитной политики (как общие, так и селективные). В 1940-е гг. денежно-кредитная политика в соответствии с кейнсианскими рецептами рассматривалась как дополнение к финансовой и была нацелена главным образом на максимальное удешевление государственного долга: проводилась политика «дешевых» денег. В 1950-1960-е гг. денежно-кредитная политика осуществлялась на основе неокейнсианских концепций антициклического регулирования. В 1971 году пришедшие к власти консерваторы провозгласили «новый подход» к денежно-кредитному регулированию, основанный на неоконсервативных концепциях. Были отменены прямые кредитные ограничения и приняты меры для расширения конкуренции в банковской сфере. Это сопровождалось резким ростом денежной массы и цен и уже в 1973 году Банк Англии возвратился к активному использованию ранее применявшихся прямых методов ограничения кредита.

отмена кредитных ограничений
отмена кредитных ограничений

С приходом к власти в 1979 году консервативного правительства М. Тэтчер, провозгласившего себя «монетаристским», денежно-кредитная политика стала главным инструментом осуществления экономической стратегии, правительство отказалось от краткосрочной политики «стоп - вперед». Направление денежно-кредитной политики стало определяться отклонением темпов роста денежной массы от установленных пределов. Главным методом контроля Банка Англии за ростом денежной массы стали его операции по купле-продаже векселей, причем, преимущественно коммерческих, а не казначейских, и размещение государственных обязательств за пределами банковской системы. В 1990-е гг. основным инструментом денежно-кредитной политики в Великобритании, как и в других развитых странах, являлись операции на открытом рынке.

виды финансовой деятельности банка Англии
виды финансовой деятельности банка Англии

Осуществляя внешнеэкономическую функцию, Банк Англии от имени казначейства проводит операции по управлению официальными золотовалютными резервами, которые с 1939 года переданы Уравнительному валютному фонду. Банк Англии проводит валютные интервенции для регулирования курса фунта стерлингов, активно участвует от имени правительства в международных валютно-финансовых организациях.

хранилища Банка Англии
хранилища Банка Англии

Банк Англии является банкиром всех других банков. Почти все банки страны имеют счета в Банке Англии. Самые важные из них - счета лондонских клиринговых банков, которые хранят существенную часть своих кассовых резервов в форме депозитов в Банке Англии. Посредством записей на этих счетах регулируются расчеты банков друг с другом. Банк Англии осуществляет кредитование банковской системы либо путем покупки у банков долговых обязательств, либо через механизм выдачи ссуд под обеспечение государственными обязательствами.

банк Англии является банкиром для всех других банков Англии
банк Англии является банкиром для всех других банков Англии

В 1979 году Закон о банковской деятельности впервые в истории Великобритании закрепил за Банком Англии уставные права и обязанности по надзору за банковской системой. До этого регламентация деятельности кредитных учреждений осуществлялась в порядке «джентльменских соглашений» между ними и Банком Англии и последний опирался, скорее, на традиции, чем на правовые нормы. Закон 1987 года расширил права и обязанности Банка Англии по надзору за банковской системой. В конце 1997 года было объявлено о передаче функций банковского надзора Банком Англии вновь созданному контролирующему органу.

надзор за банковской системой Англии
надзор за банковской системой Англии

Банк Англии является банком правительства. В нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Все доходы правительства поступают на счет казначейства в Банке Англии, а расходы покрываются с этого счета. Важнейшей функцией Банка Англии является управление государственным долгом. Хотя Банк Англии хранит в своем портфеле часть государственных обязательств, большая часть правительственных потребностей в фондах удовлетворяется с помощью рынка, т.е. размещения Банком от имени казначейства государственных обязательств на рынке ссудных капиталов.

средства со всех банков Англии
средства со всех банков Англии

Текущие расходы правительства финансируются путем краткосрочного кредитования государства, главным инструментом которого являются казначейские векселя. Казначейские векселя выпускаются Банком Англии от имени казначейства еженедельно, а их размещение осуществляется частично через систему торгов между банками и брокерами, частично по фиксированной цене между публично-правовыми (т.е. правительственными) организациями, включающими государственные и находящиеся под контролем государства сберегательные банки, правительственные страховые фонды, Эмиссионный департамент Банка Англии и Уравнительный валютный фонд.

стоимость казначейского векселя
стоимость казначейского векселя

Помимо казначейских векселей, инструментом краткосрочного кредитования служат краткосрочные государственные облигации. Краткосрочными в Великобритании принято считать облигации со сроком погашения до 5 лет.

Для удовлетворения долгосрочных финансовых потребностей государства выпускаются долгосрочные облигации (сроком более 15 лет). Большая часть нового выпуска таких облигаций покупается Банком Англии, который затем постепенно распродаёт их на открытом рынке. Меньшая часть облигаций реализуется через фондовую биржу в основном среди нефинансовых компаний.

реализация государственных облигаций Англии через фондовую биржу
реализация государственных облигаций Англии через фондовую биржу

Параллельно Банк занимается выкупом облигаций, срок погашения которых приближается. Банк Англии всегда готов купить у держателей облигации, если срок их погашения наступает не позднее, чем через год. При этом Банк может скупать облигации или предлагать взамен более долгосрочные, т.е. осуществлять консолидацию государственного долга. Банк Англии производит также выплату процентов по облигациям, регистрацию облигаций центрального правительства, национализированных отраслей и некоторых местных органов власти.

       Коммерческие банки Англии

Коммерческие банки в Великобритании называются депозитными банками. Они составляют основу банковской системы. Большая часть операций депозитных банков сосредоточена в 6 лондонских клиринговых банках. Они называются так потому, что являются членами Лондонской клиринговой палаты. Доминируют четыре: «Нэшнл Вестминстер», «Барклейз», «Мидлэнд» и «Ллойде» (большая четверка»). Эти банки входят в число крупнейших банков мира.

Нэшнл Вестминстер банк один из четырех крупнейших банков Англии
Нэшнл Вестминстер банк один из четырех крупнейших банков Англии

Депозитные банки часто называют «розничными», поскольку они обслуживают не только промышленные компании и финансовые институты, но и отдельных лиц, осуществляют как крупные, так и мелкие сделки. Современные депозитные банки выполняют практически все виды банковских операций. Основной вид их пассивных операций - прием вкладов, или депозитов: до востребования, срочных, сберегательных. Особую роль в экономике страны играют депозиты до востребования, так как на их основе банки выпускают чеки и другие кредитные орудия обращения. С начала 1980-х гг. широкое распространение получила практика выплаты процентов по депозитам до востребования.

выплата по депозиту до востребования
выплата по депозиту до востребования

Депозиты до востребования зачисляются на текущие счета, служащие основой для предоставления банком различных услуг. В 1960-х гг. в Великобритании появились так называемые бюджетные счета, тесно связанные с текущими. Клиент подсчитывает сумму своих ежегодных расходов (таких, как расходы на электричество, газ, сезонные билеты, отпуск,, страховые платежи) и делит ее на 12 частей. Полученная сумма ежемесячно перечисляется с текущего счета на бюджетный с помощью однажды сделанного поручения клиента. С бюджетного счета банк осуществляет оплату указанных расходов. Если клиенту не хватит денег, банк может предоставить ему кредит.

Сберегательные депозиты предназначены для мобилизации самых мелких сбережений. Сберегательные счета могут открываться даже на такие незначительные суммы, как 25 пенсов. Банковский процент начинает выплачиваться, когда сумма на сберегательном счете достигает определенного минимума.

выплата денег со сберегательного счета
выплата денег со сберегательного счета

Среди активных операций депозитных банков преобладают традиционные для коммерческих банков учетно-ссудные операции и вложения в ценные бумаги. Наиболее распространенной формой предоставления ссуд в Великобритании является овердрафт.

 

Видео:

 

Традиционно депозитные банки специализировались на предоставлении краткосрочных ссуд на финансирование оборотного капитала в торговле. В послевоенный период расширяется предоставление средне - и долгосрочных ссуд: от 2 до 7 лет, а иногда до 20 лет. Удлинение сроков кредитования прежде всего осуществляется с помощью продления овердрафта. Хотя формально овердрафт - это ссуда до востребования, для крупных клиентов банки продлевают его из года в год, превращая в средне - и даже долгосрочную ссуду.

кредит овердрафт
кредит овердрафт

Наряду с удлинением сроков происходит расширение объектов кредитования депозитных банков. С 1960-х гг. депозитные банки начали предоставлять средне- и долгосрочные ссуды для кредитования экспорта машин и оборудования. Такие ссуды предоставляются непосредственно иностранным импортерам, которые благодаря этому получают возможность оплаты английского экспорта. Кредитование осуществляется под государственные гарантии. Осуществляя кредитование внешней торговли, депозитные банки вторгаются в традиционную сферу деятельности торговых банков.

кредитования экспорта машин
кредитования экспорта машин

Начиная с 1980-х гг. значительно расширяется предоставление ссуд населению для покупки и строительства домов и квартир (под ипотечные закладные, полис страхования жизни).

ссуды для покупки квартиры
ссуды для покупки квартиры

Удлинение сроков и расширение объектов кредитования является одним из способов увеличения круга операций депозитных банков, проникновения их в области деятельности других банков и кредитно-финансовых институтов в условиях обострения конкуренции со стороны последних. Другой способ вторжения в сферы действия других кредитно-финансовых институтов - создание филиалов, отделений, представи­тельств, специализированных дочерних компаний.

создание филиалов банков
создание филиалов банков

Так, депозитные банки вкладывают свои капиталы в акции компаний,. занимающихся средне - и долгосрочным кредитованием промышленности и сельского хозяйства, акции финансовых домов, создают свои филиалы, которые специализируются на предоставлении среднесрочных ссуд для покупки товаров длительного пользования.

кредитование сельского хозяйства
кредитование сельского хозяйства

Депозитные банки также активно внедряются в сферы действия заграничных банков, открывая свои филиалы в различных странах. В 1960-е гг. депозитные банки стали крупными участниками денежного рынка, выполняя традиционные операции учетных домов.

       Другие банки Англии

В отличие от «розничных» депозитных банков, другие банки Великобритании (кроме сберегательных) являются «оптовыми», так как осуществляют крупные сделки преимущественно с компаниями и институтами , а не отдельными лицами.

финансовые институты Англии
финансовые институты Англии

Следующей группой депозитных банков являются торговые банки (Merchant Banks). Они широко распространены в Англии и имеют давние традиции. Торговые банки трудно дифференцировать и сравнивать с клиринговыми банками, так как они намного меньше последних. Самый крупный из них - "Hambros Bank" занимал в 1982 г. в списке ведущих банков мира лишь 173 место. Однако торговые банки играют известную роль не только во внутренних операциях, но и в международном бизнесе. Они возникли на торговых предприятиях, которые постепенно освоили банковские операции. Некоторые современные торговые банки наряду с банковскими операциями выполняют еще промышленные и торговые функции.

Hambros Bank самый крупный торговый банк  Англии
Hambros Bank самый крупный торговый банк Англии

Торговые банки, даже самые крупные, осуществляют небольшой объем операций по сравнению с «большой четверкой» клиринговых банков. Однако они. играют важную роль в отдельных областях банковской деятельности.

Операции торговых банков очень многообразны. Они выполняют широкий набор услуг для промышленных и торговых корпораций, осуществляют различные международные финансово-кредитные операции. Несмотря на различия, существующие между отдельными торговыми банками, можно выделить четыре общие для них сферы деятельности: эмиссионно-учредительская деятельность и организационно-консультационные услуги корпорациям; международные финансово-кредитные операции; дове­рительные (трастовые) операции; традиционные банковские операции (прием депозитов, выдача ссуд, акцептные операции).

кредитование недвижимости  традиционная банковская операция
кредитование недвижимости традиционная банковская операция

Два крупнейших и старейших торговых банка «Рольшильд» и «Самуэль Монтегю» - активные участники рынка золота.

Акцептные дома представляют собой группу наиболее крупных и влиятельных торговых банков - «элиту» торговых банков. Вместе с некоторыми наиболее крупными из числа других торговых банков они входят в «Комитет акцептных домов» и в «Ассоциацию Эмиссионных домов».

Акцептный дом - коммерческий банк, финансирующий внешнюю торговлю преимущественно акцептом векселей.

типы акцептов
типы акцептов

Акцептные дома с течением времени расширили свои меж­дународные операции. Они стали размещать на лондонском рынке долгосрочные облигации иностранных правительств и компаний, покупаемых инвесторами Великобритании и других стран. Постепенно Лондон превратился в главный центр меж­дународного долгосрочного кредита.

виды векселей
виды векселей

После мирового экономического кризиса 1929-1933 гг., который привел к сокращению международных торговых и кредитно-финансовых операции, акцептные дома начали все более активно расширять операции на национальном рынке. Это относится как к акцептным операциям, так и к операциям по размещению облигаций.

Иностранные банки - это кредитные институты, созданные на территории Великобритании, капитал которых принадлежит другим странам. Эти банки, безусловно, являются крупными конкурентами английских банков.

Moscow Narodny Bank Limited логотип
Moscow Narodny Bank Limited логотип

Однако Банк Англии при­ветствует их открытие, так как, во-первых, оно ведет к упрочению позиций Лондона как мирового финансового центра, а во-вторых, иностранные банки привносят на лондонский рынок те или иные национальные особенности техники банковских операций, которые постепенно перенимают английские банки. Например, в 60-х гг. американские банки внедрили в оборот на лондонском рынке такую новую для него разновидность ценных бумаг, как депозитные сертификаты, которые вслед за американскими стали выпускать и английские банки.

Депозитный сертификат
Депозитный сертификат

Иностранные банки специализируются на операциях на еврорынке, кредитуют иностранные и транснациональные компании, финансируют внешнюю торговлю. Кроме того, они консультируют компании по вопросам иностранных инвестиций и другим проблемам, возникающим при проведении различных международных операций, предоставляют им экономическую и финансовую информацию, дают советы по выбору партнеров.

консуьльтации предоставляемые иностранными банками
консуьльтации предоставляемые иностранными банками

С 1986 года в Великобритании действует единый акционерный Доверительно-сберегательный банк (Траста сэйвингс бэнк - ТСБ). Он объединил доверительные сберегательные банки, возникшие в XIX в., скорее, в качестве сберегательных касс, чем банков. Название банков связано с тем, что ими управляли доверенные лица, назначаемые местными органами власти. С конца 1970-х гг. расширяются чисто банковские операции этих учреждений, и прежде всего - предоставление ссуд. В 1976 году был принят закон, в соответствии с которым доверительным сберегательным банкам было разрешено предоставлять ссуды как корпорациям, так ВТ индивидуальным заемщикам. Доверительно-сберегательный банк выполняет все основные операции коммерческих банков.

акционерный Доверительно-сберегательный банк Trustee Savings Bank (TSB)
акционерный Доверительно-сберегательный банк Trustee Savings Bank (TSB)

Национальный сберегательный банк (НСБ) был учрежден в 1861 году как Государственный сберегательный банк. В качестве его отделений используются почтовые отделения. По количеству вкладов НСБ является одним из крупнейших сберегательных учреждений в мире.

Национальный сберегательный банк (НСБ)
Национальный сберегательный банк (НСБ)

До 1980-х гг. единственным в Великобритании кредитным институтом, пользующимся правом получения кредита в Банке Англии, были учетные дома. Благодаря этой привилегии они играли особую роль в банковской системе Великобритании. Свое название учетные дома получили в связи с традиционной специализацией на учете векселей. Наряду с векселями учетные дома издавна продают и покупают кратко­срочные государственные облигации, обязательства местных органов власти. Основным источником ресурсов учетных домов являются ссуды банков: главным образом ссуды на один день и до востребования.

Банковская система Японии

Возникновение первых банков в Японии относится к XVII в., что было обусловлено необходимостью обслуживания банковским капиталом развивающейся торговли, промышленности и сельского хозяйства. В 1617 году в Осака впервые были выпущены бумажные деньги, обеспеченные серебром, и образована Ассоциация банкиров, гарантировавшая обеспеченность банкнот.

К середине XIX в. возросшая открытость Японии и иностранному влиянию и структурная перестройка экономики страны в эпоху Мэйдзи (1868-1912) подготовили бурное развитие банковской системы, которое шло при активном воздействии государства. В этот период были организованы крупнейшие банковские институты, специализирующиеся на определенных видах займов. В 1880 году был создан Иокогамский банк золота и серебра.

здание Центральной конторы Иокогамского валютного банка
здание Центральной конторы Иокогамского валютного банка

В 1882 году начал функционировать Банк Японии. Для финансирования строительства новых промышленных предприятий в 1990 г. был организован Промышленный банк, а для финансирования сельского хозяйства - Банк долгосрочного кредита и Сельско­хозяйственный кооперативный банк. Одновременно шло формирование сети коммерческих банков. Был принят закон о банках.

здание банка Японии
здание банка Японии

 

Особенность развития банковской системы Японии в XIX в. состояла в том, что оно шло не как основа для развития индустриализации страны (как было, например, в Великобритании), а как дополнение к ней.

После окончания Второй мировой войны в стране был взят курс на создание немногочисленных банков, действующих по всей стране, а также на образование местных банков по принципу: «одна префектура - один банк». Эти два вида банков должны были осуществлять финансирование на уровне всей страны и регионов. Для предотвращения безработицы, поддержания деятельности средних и мелких предприятий были созданы кредитная кооперация и доверительные фонды. По мере оживления национальной экономики, а также для стимулирования экспорта стали создаваться частные финансовые учреждения по предоставлению кредитов на длительный срок и специализированные кредитные банки.

кредитование предприятий Японии специализирующихся на экспорте стали
кредитование предприятий Японии специализирующихся на экспорте стали

В отличие от некоторых развитых стран, например Франции, в Японии в послевоенный период основные финансовые рычаги остались в руках частных банков. Однако степень государственного контроля за их деятельностью оставалась очень высокой.

Параллельно с частными банками была воссоздана разветвленная сеть правительственных институтов. Для кредитования внешней торговли в 1950 году был основан Экспортный банк, главной функцией которого на этом этапе являлось кредитование экспорта продукции японского судостроения и машиностроения. Капитал банка принадлежит государству, а контроль за его деятельностью осуществляет министерство финансов.

кредитование продукции судостроения Японии
кредитование продукции судостроения Японии

 

В 1951 году был учрежден Японский банк развития с передачей ему средств и функций Банка финансирования восстановления и Эквивалентного фонда, действовавшего с 1949 года для зачисления выручки от реализации товаров, поступивших в порядке по­мощи от США. Деятельность банка сосредоточена на льготном (на сроки менее 1 года) кредитовании отраслей экономики, в выдаче кредитов которого не заинтересованы частные банки.

Японский банк развития специализируется на выдаче льготных кредитов  jpg
Японский банк развития специализируется на выдаче льготных кредитов jpg

Особенность развития банковской системы Японии в послевоенный период — образование финансово-промышленных групп. Во главе каждой из них стоит крупный частный коммерческий банк, а вокруг него группируются промышленные компании. Именно банки несли основную нагрузку по финансированию бурного индустриального развития Японии. Внутри групп сформировались устойчивые связи, основанные на отношениях партнеров.

банковские связи
банковские связи

В настоящее время в Японии действует шесть основных финансово-промышленных групп, ядром которых выступают крупнейшие городские банки - «Мицуи», «Мицубиси», «Сумитомо», «Фудзи», «Дайити Канте», «Санва». Банковская система Японии включает общенациональные частные банки, кредитные ассоциации, правительственные финансовые институты, а также филиалы иностранных банков.

банк Мицуи один из крупнейших городских банков Японии
банк Мицуи один из крупнейших городских банков Японии

Банковская система Японии представлена двумя звеньями: центральный банк (Банк Японии) в организационную структуру, которого входят – политический совет (председатель, два заместителя, шесть членов), три исполнительных аудитора, три исполнительных директора, восемь советников; коммерческие банки: городские банки, региональные банки, траст банки, банки долгосрочного кредитования, иностранные банки.

банковская система Японии
банковская система Японии

Японские банки выполняют следующие операции — платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за покупки в магазинах, перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.

Главными элементами банковской системы Японии являются около десятка действующих по всей стране крупнейших частных банков, более шестидесяти частных местных банков, действующих в масштабах одной префектуры, и три крупнейших частных банка долгосрочного кредитования.

финансовая система Японии
финансовая система Японии

Особенность развития банковской системы Японии в XIX в. состояла в том, что оно шло не как основа для развития индустриализации страны (как было, например, в Великобритании), а как дополнение к ней. 

 

       Центральный банк Японии

Во главе банковской системы Японии стоит Центральный банк - Банк Японии, 55% акций которого принадлежит государству. Центральный Банк Японии был основан в 1882 году. Банк решает задачи поддержания стабильности финансовой системы страны и ее устойчивого экономического развития.

Банк Японии Bank of Japan
Банк Японии Bank of Japan

За деятельностью Банка следит Министерство Финансов. Оно утверждает управляющего Банка, контролирует деятельность банка и отдает административные распоряжения. Одна из главных задач Банка — регулирование денежного обращения в стране.Сегодня Банк Японии выполняет следующие функции: эмиссия денег, укрепление национальной валюты, проверка менеджмента в финансовых учреждениях, международная деятельность, экономический анализ и проведение теоретических исследований, операции с ценными бумагами государства, формирование национального курса валюты, стабилизация объема денежной массы находящейся в обращении, установление процентной ставки, поддержка национальной кредитной системы и ряд других функций.

укрепление национальной валюты одна из функций Центрального банка Японии
укрепление национальной валюты одна из функций Центрального банка Японии

Во главе правления Банка Японии находится президент и вице-президент, которых назначает Кабинет Министров Японии сроком на 5 лет, а также 7 управляющих, которых назначает на 4 года Министр финансов по рекомендации президента банка. В число управляющих входит представитель Министерства финансов, 6 остальных – сотрудники банка.

структура банка Японии
структура банка Японии

Банк Японии является акционерной компанией, в которой 55 % акций принадлежит правительству, 45 % — финансовым институтам, частным акционерам и страховым компаниям.

Банк Японии называют «банком банков», он является партнером по заключению сделок для частных кредитно-финансовых уч¬реждений, предприятий и отдельных лиц. Он принимает на хранение вклады от частных финансовых учреждений, что называется системой резервных депозитов (введена с 1957 года). Финансовые учреждения, присоединившиеся, к этой системе, обязаны сда¬вать на хранение в Банк Японии на свои текущие счета определенную сумму резервных депозитов. В тех случаях, когда у финансовых учреждений не хватает наличности) они обращаются в Банк Японии, который предоставляет им ссуды. Процент по ним определяется уровнем официальной процентной ставки

резервные депозиты банка Японии
резервные депозиты банка Японии

 

 

Банк Японии возглавляется президентом банка и директоратом, в который входят вице-президенты банка, советники президента, инспектор по надзору за ведением дел и директор.

президент банка Японии Харухико Курода
президент банка Японии Харухико Курода

Банк Японии лицензирует банковскую деятельность, устанавливает минимальный размер уставного капитала банка, выдает разрешения на изменение фирменного наименования банка, слияние банков, создание и ликвидацию филиалов. Для обеспечения банком устойчивой ликвидности важное значение имеет установление уровня коэффициентов, свидетельствующих о риске ликвидности. Такими коэффициентами являются норма собственного капитала, в соответствии с которой определяются доля собственности капитала банка во всем совокупном капитале; норма ликвидных активов, показывающая соотношение капитала и долговых обязательств на определенное время; норма недвижимости, используемая в коммерческих целях; ограничения на предоставление крупных кредитов. Банк Японии устанавливает для банков обязательства по предоставлению отчетных документов об их деятельности.

       Коммерческие банки Японии

Коммерческие банки в Японии делятся на городские и региональные банки. Их операции законодательно регламентируются. Коммерческий банк должен быть организован в форме акционерного общества и иметь уставной капитал не менее 1 млрд. иен. Коммерческий банк не имеет права на деятельность без специальной лицензии Министерства финансов. Для получения такой лицензии учредители обеспечить соответствие капитала, активов и пассивов банка установленным нормативам, иметь необходимый опыт и знания.

В соответствии с законодательством 90-х гг. в Японии различают следующие категории коммерческих банков:

- Городские банки – это десять банков из числа самых крупных банков Японии, которые также входят в группу самых мощных банков мира. Они занимают ведущую роль среди прочих кредитных институтов Японии, сосредоточили более 25% общего объема депозитов, предоставляют около 30% ссуд.

Bank of Tokyo Mitsubishi крупнейший городской банк
Bank of Tokyo Mitsubishi крупнейший городской банк

Городские банки имеют развитую сеть филиалов, как на территории Японии, так и за рубежом (175 учреждений). Они тесно связаны с промышленными и торговыми компаниями. Ими контролируется деятельность многих других кредитно-финансовых учреждений. Городские банки – основные поставщики средств в те отрасли японской экономики, которые развиваются высокими темпами, особенно в экспортные. Для них характерен высокий уровень перекредитования, а также большая зависимость от Центрального банка Японии, проводящего правительственную денежно-кредитную политику.

финансирование экспортной автомобильной промышленности
финансирование экспортной автомобильной промышленности

Самыми крупными городскими японскими банками, входящими в первую двадцатку самых крупных банков мира, являются:

- Bank of Tokyo Mitsubishi – 4-е место в мире по итогам рейтинга 2000 г. Капитал — 26019 млн. долл., активы – 678244 млн. долл.;

Bank of Tokyo Mitsubishi
Bank of Tokyo Mitsubishi

- Dai-Ichi Kahguo Bank – 6-е место в мире по итогам рейтинга 2000 г. Капитал – 23525 млн. долл., активы – 471977 млн. долл. (по активам занимает 11-е место в мире);

Dai-Ichi Kahguo Bank
Dai-Ichi Kahguo Bank

- Sakura Bank – 8-е место в мире по итогам рейтинга 2000 г. Капитал –23057 млн. долл., активы – 443367 млн. долл.(15-е место);

Sakura Bank
Sakura Bank

- Fuji Bank – 9-е место в мире по итогам рейтинга 2000 г. Капитал – 22654 млн. долл., активы – 531184 млн. долл.(8-е место);

офис Fuji Bank в Токио
офис Fuji Bank в Токио

- Sumitomo Bank — 12-е место в мире по итогам рейтинга 2000 г. Капитал –20821 млн. долл., активы – 507959 млн. долл.(9-е место).    

Sumitomo Bank
Sumitomo Bank

Региональные банки – это преимущественно малые и средние по масштабу осуществляемых операций банки. Ограничены рамками префектур. Занимаются кредитованием, прежде всего, малых и средних предприятий и частично принимают сберегательные вклады населения. Кроме того, региональные банки играют важную роль в финансировании органов местного самоуправления. Также занимаются заграничными операциями.

Таких банков насчитывается 64. Самый крупный из них — Bank of Yokohama, который имеет активы приблизительно на 28 млрд. долл.

региональный банк Bank of Yokohama
региональный банк Bank of Yokohama

Банки долгосрочного кредитования – их всего 3. Это «Индастриэл бэнк оф Джэпэн» (Indastrial Bank of Japan), «Лонг-терм кредит бэнк оф Джэпэн» (Long Term Credit Bank) и Ниппон Кредит Бэнк (Nippon Credit Bank).

Это полугосударственные специализированные кредитные учреждения, поскольку они субсидируют своих заемщиков, имеют очень низкие значения прибыльности капитала (0,3%). Первые два специализируются на крупных предприятиях, а третий предоставляет ипотечные кредиты мелким и средним предприятиям. Им разрешается принимать вклады только от заемщиков. Предполагается превращение в городские банки или слияние с ними.

банки долгосрочного кредитования выполняют ипотечное кредитование
банки долгосрочного кредитования выполняют ипотечное кредитование

Траст-банки – их всего 30, 4 из них входят в число 25 наиболее крупных банков мира по сумме активов. Наибольший среди них «Mitsubishi trust & Banking» почти 9 млрд. капитала, активы почти 200 млрд. долл. Некоторые из них являются дочерними предприятиями городских банков. Траст- банки создавались для управления имуществом, но позднее (особенно после Второй Мировой войны) получили право на банковские операции.

В настоящее время траст-банки проводят трастовые операции, осуществляют долгосрочное финансирование, управляют пенсионными и инвестиционными фондами и осуществляют иное финансовое управление.

трастовый банк Mitsubishi trust & Banking
трастовый банк Mitsubishi trust & Banking

Иностранные банки — представляют в Японии около 90 государств. Доминируют банки США, из которых основными лидерами являются американские банки, такие как «Citibank», «Chase Manhattan Ban» и Bank of America.  Традиционная функция зарубежных банков – торговля иностранной валютой. Благодаря им, в Японии появились новые финансовые инструменты, страхующие риски во внешней торговле. иностранные банки также нашли себе применение на процентном рынке. В настоящее время Япония является одним из крупнейших международных рынков свопов.

Bank of America иностранный банк который имеет свое представительство в Японии
Bank of America иностранный банк который имеет свое представительство в Японии

Важное место в денежно-кредитной системе Японии занимают государственные специализированные банки. К ним относятся:

- Экспортно-импортный банк Японии – основан в 1950 г. Уставной капитал полностью принадлежит государству, собственные средства банка состоят из его капитала и бюджетных ассигнований, привлеченные средства – из займов, которые правительственные учреждения предоставляют банку, и иностранных кредитов. Объем, структуру и содержание активных операций ежегодно утверждает парламент, а в общем деятельностью банка управляет министерство финансов. Экспортно-импортный банк предоставляет кредиты предприятиям Японии для внешнеэкономической деятельности на срок от 6 месяцев до 5 лет, в отдельных случаях срок кредита может достигать 15-20 лет. Совместно с коммерческими банками экспортно-импортный банк предоставляет также займы и импортерам японских товаров;

экспортно-импортный банк Японии
экспортно-импортный банк Японии

- Японский банк развития – основан в апреле 1951 года. Осуществляет долгосрочное кредитование промышленности, в основном тех отраслей, которые являются рискованными с точки зрения частных банков — промышленности, транспорта, энергетики. Кредитные ресурсы этого банка состоят из капитала, предоставленного при создании банка, бюджетных ассигнований, средств других государственных учреждений.

Большую группу различных по характеру функций выполняют небанковские финансово-кредитные учреждения.

Японский банк развития  Japan Development Bank
Японский банк развития Japan Development Bank

Государственные финансово-кредитные корпорации – специализируются на предоставлении льготных кредитов предприятиям отдельных отраслей народного хозяйства (сельского хозяйства, лесной промышленности, рыболовства, жилищного строительства и так далее), экономически отсталым регионам, предприятиям местных органов власти. Их бюджеты и ежегодные планы утверждаются парламентом, а деятельность контролируется соответствующими министерствами и ведомствами.

Государственные финансово-кредитные корпорации предоставляют льготные кредиты сельскому хозяйству
Государственные финансово-кредитные корпорации предоставляют льготные кредиты сельскому хозяйству

К государственным институтам относится также Бюро доверительного фонда Министерства финансов, являющееся по существу одним из крупнейших банков Японии и оперирующее капиталами государственных пенсионных, страховых и сберегательных учреждений. Основная часть его кредитов предоставляется государственным банкам, корпорациям, центральным и местным органам власти.

бюро доверительного фонда министерства финансов Японии владелец самого крупного капитала
бюро доверительного фонда министерства финансов Японии владелец самого крупного капитала

Страховые компании по сумме активов занимают значительное место среди частных финансово-кредитных учреждений (3-е – среди частных (15% совокупного баланса) и 1-е среди специализированных). Насчитывается 24 компании по страхованию жизни и 23 – по страхованию имущества. Огромные финансовые средства, которые аккумулируют страховые компании, используются в основном для инвестиций в ценные бумаги.

Фондовые компании – в Японии их насчитывается 220. Специализируются исключительно на операциях с ценными бумагами.

операции с ценными бумагами
операции с ценными бумагами

Почтово-сберегательные кассы – аккумулируют сбережения населения. В отличие от банков, оказывающих аналогичные услуги, японские сберкассы при почтовых отделениях, предоставляют физическим лицам гораздо больший набор услуг, позволяют людям среднего достатка на более выгодных условиях получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому государственные почтово-сберегательные кассы, подчиняющиеся почтовому ведомству, смогли аккумулировать большие объемы финансовых средств.

почта японии Japan Post Service
почта японии Japan Post Service

Нижняя палата парламента Японии одобрила законопроект, согласно которому в стране будет создан самый крупный в мире банк, который по величине превзойдет даже Citigroup, сообщает Associated Press. Источником капитала для нового банка станут почтовые отделения. Крупнейший банк мира появится после приватизации почтовой службы, которая предлагает чрезвычайно популярную среди населения Японии услугу заведения сберегательного счета.

сообщение Associated Press о создании в Японии самого крупного в мире банка
сообщение Associated Press о создании в Японии самого крупного в мире банка

«Почта Японии» располагает 25 тысячами отделений, в то время как семь национальных банков Японии вместе владеют сетью лишь из 2606 отделений. После приватизации размер «почтового» банка превысит по активам и Citigroup, и будущий союз японских банков. На сберегательных и страховых счетах принадлежащей государству «Почты Японии» находится около 3 триллионов долларов. Если исключить страховые счета, «Почта Японии» располагает депозитами на сумму в 1,9 триллиона долларов.

электромобили на службе японской почты
электромобили на службе японской почты

Согласно законопроекту, почта будет приватизирована к 2017 году, после проведения нескольких реформ. Защитники реформы утверждают, что приватизация позволит гораздо эффективнее использовать накопившиеся фонды — в частности, для инвестиций.

Особенностью денежно-кредитной системы Японии является высокая степень концентрации и централизации капитала.

В сентябре 2000 г. три ведущих банка –«Индастриэл Бэнк оф Джэпэн», «Даиити-Канге» и «Фудзи» начали реализовывать свой план объединения в холдинговую группу «Мидзухо» (Midzuho).

холдинговая группа Midzuho
холдинговая группа Midzuho

В 2001 г. начался процесс объединения в холдинг банков «Токай» (Tokai) , «Асахи» (Asahi) и «Санва» (Sanva), а также банков «Сумитомо» (Sumitomo) и «Сакура» (Sakura) в единый банк «Сумитомо Мицуи» (Sumitomo Mitsuii).

холдинг банков Sumitomo Mizui
холдинг банков Sumitomo Mizui

А также совсем недавно акционеры японских банков Mitsubishi Tokyo Financial Group и UFJ Holdings одобрили слияние своих организаций, что вскоре приведет к образованию банка с активами на 1,7 миллиарда долларов. Это будет самый крупный банк в мире.

       Денежная система Японии

Денежная система Японии в ее современном виде сложилась после буржуазной революции 1867-1869 гг., в так называемую эпоху Мэйдзи, которая положила начало реформам, приведшим к коренным изменениям в экономике и политике. После революции Мэйдзи (1868 г.) пришедшее к власти буржуазное правительство провело монетарную реформу и ввело десятеричную систему национальной валюты (одна сотая иены называлась сена, одна десятая сены — рин). Иена заменила дзэни — довольно сложную денежную систему эпохи Эдо (1600-1868), в которой параллельно существовали золотые, серебряные, медные и бумажные денежные знаки, причем как центрального правительства, так и 244 отдельных княжеских владений. Тогда же оформилась и кредитно-банковская система.

золотые, серебряные, медные монеты Японии
золотые, серебряные, медные монеты Японии

 

Первые общенациональные деньги выпущены в 1868 г. Это были банкноты, частично имитирующие стиль денег, выпускаемых местными феодальными кланами предыдущего периода. В качестве новой денежной единицы была принята иена.

первые бумажные деньги Японии
первые бумажные деньги Японии

Во время войн, в которых участвовала Япония, она выпускала деньги для оккупированных территорий. Так, во время русско- японской войны 1904-1905 гг. выпущены специальные оккупационные деньги для Кореи, Северного Китая и Сахалина. В 1918 г., во время Гражданской войны, с таким же рисунком, но с русскими надписями были выпущены деньги для оккупированной территории Дальнего Востока. Интересно, что и во время Второй мировой войны в Японии наряду с выпущенными оккупационными деньгами для Бирмы, французского Индокитая, Малайи, Голландской Индии, Океании и Филиппин были предусмотрительно заготовлены в пяти достоинствах — от 10 коп. до 1 червонца — деньги и для русских территорий, но, как известно, пустить их в обращение японцам не пришлось.

деньги Японии для Дальнего Востока
деньги Японии для Дальнего Востока

 

В послевоенный период (1945-1950) инфляция приняла невиданный размах — масса денег увеличилась в 15 раз, а цены — в 343 раза. Вследствие высокой инфляции из оборота полностью изъяты банкноты достоинством менее одной иены, т.е. номинированные в сенах и ринах. Стоимость иены снизилась до 0,4% от уровня 1936 г. Для этого времени характерно изменение структуры денежного обращения: возросла доля наличных денег при существенном сокращении банковских депозитов. Коммерческие банки Японии столкнулись с проблемой формирования депозитной базы, а экономика — с проблемой получения необходимых кредитов. В этих условиях в стране была введена система жесткого централизованного распределения финансовых ресурсов. Гак как Банк Японии не имел достаточных золотовалютных резервов, то в этот кризисный период введен механизм обязательной продажи валютной выручки и запрет на вывоз капитала из страны.

В послевоенный период 1945-1950гг в Японии было запрещено вывозить капитал из страны
В послевоенный период 1945-1950гг в Японии было запрещено вывозить капитал из страны

 

Суть денежно-кредитной политики Банка Японии в настоящее время состоит не в предотвращении инфляции, а в преодолении отрицательных для экономики последствий дефляции — торможения потребительского и инвестиционного спроса. Для этого необходимо не сокращать, а увеличивать количество денег в обращении. Количество денег в обращении растет более высокими темпами, чем ВВП, но эти деньги оседают в сбережениях и используются для кредитной поддержки экономики.

В настоящее время денежная единица Японии — иена

Банковская система Китая

Китайская банковская система имеет богатую историю. Достаточно напомнить, что первые бумажные деньги появились именно в этой стране. Тем не менее, современная банковская система Китая сравнительно молода и пока уступает по уровню развития западной.

Медное клише для печати китайских банкнот и оттиск банкноты XII век
Медное клише для печати китайских банкнот и оттиск банкноты XII век

Китайская экономическая реформа, начавшаяся в 1979 г., создала условия для быстрого преодоления этого отставания.

В своём развитие современная банковская система Китая прошла четыре этапа.

Первый этап (1848 – 1911 гг.). На первом этапе, который начался в эпоху правления последней династии Цин (1644 – 1911 гг.), в Китае сосуществовали традиционная и современная банковская системы.

сонеты эпохи правлеия династии Цин (1644 – 1911 гг.)
сонеты эпохи правлеия династии Цин (1644 – 1911 гг.)

Традиционная банковская система насчитывала многовековую историю. Однако она не могла обеспечить развитие современной экономики, так как по своему духу и традициям была исключительно феодальной. Рыночные отношения не являлись регулятором традиционной банковской системы. Банковские сделки осуществлялись на основе древних конфуцианских норм и обычаев. Традиционные банки назывались "банками Шаньси", обслуживали в основном торговлю и работали с векселями. Первые современные банки Китая были филиалами иностранных банков. На первом этапе практически неограниченную монополию на банковские операции в Китае имели филиалы банков Великобритании, в том числе первый иностранный банк в Китае – Oriental Banking Corp., открывшийся в 1848 г. В Шанхае, Chartered Bank of India, Australia and China, а так же HSBC.

денежная купюра банка Chartered Bank of India  Australia and China
денежная купюра банка Chartered Bank of India Australia and China

дегежная еденеца Oriental Banking Corp
дегежная еденеца Oriental Banking Corp

К концу 1860-х гг. в Китае появилось до десятка филиалов европейских и американских банков.

Первый современный китайский коммерческий банк открылся в 1897 г. Это был банк с государственным участием, который назывался Императорский банк Китая и был призван финансировать строительство китайских железных дорог. Первый современный государственный китайский банк "Hu Bu" был основан в 1905 г., впоследствии он стал называться Да Цин, а затем – Банк Китая. В 1907 г. был основан Communication Bank, который обслуживал почту, телеграф, железную дорогу и судоходство.

китайский банк Communication Ban основпн ц 1907 году
китайский банк Communication Ban основпн ц 1907 году

денежная купюра Банка коммуникаций
денежная купюра Банка коммуникаций

Второй этап (1912 – 1948 гг.). После демократической революции 1911 г. Новое китайское правительство оказывало всякую поддержку двум банкам: Банку Коммуникаций и банку Да Цинн. Тем не менее, оба упомянутых банка находились под финансовым контролем иностранного бизнеса, не располагая достаточной финансовой мощью.

денежная купюра 1914 года выпуска
денежная купюра 1914 года выпуска

В 1928 г. Китайское правительство основало третий банк – Центральный банк Китая в Шанхае после объединения Китая под властью гоминьдана и переноса столицы в Нанкин. Этот банк был объявлен центральным банком Республики Китай, получил особые права на использование государственных фондов и управления ими, выпуск банкнот, чеканку монет и печатание казначейский государственных билетов, а также ведение расчетов по внешним и внутренним займам.

бонкнота центрального банка Китая 1928 год
бонкнота центрального банка Китая 1928 год

В 1928 г. Произошла очередная реорганизация Банка коммуникаций, в обязанности которому было вменено развивать китайскую промышленность и торговлю.

развитие металлургии в Китае
развитие металлургии в Китае

Банк Китая специализировался на внешней торговле и превратился в в центр особой банковско-коммерческой группы.

В 1935 г. Появился крестьянский банк Китая. Он был создан на основе Крестьянского банка провинций. Данные четыре банка сформировали так называемую "большую четверку". Они контролировали политику на национальном финансовом рынке. Всего же на втором этапе действовало 164 банка. Вместе с тем банковская система страны была хаотичной и слаборазвитой. Четкое разделение ее на два уровня не существовало.

большая четверка китайских банков
большая четверка китайских банков

Третий этап (1949 – 1978 гг.). На третьем этапе банковская система Китая в целом развивалась и функционировала по примеру советской модели

пример советсеой банковской сисиемы это когда все банки равны
пример советсеой банковской сисиемы это когда все банки равны

.

В 1979 г. Началась всесторонняя экономическая реформа, которая ознаменовала собой нынешний, четвертый этап развития банковской системы Китая. Современная банковская система Китая состоит из четырёх типов кредитных организаций, таких как политические банки; банки «большой четвёрки» или государственные кредитные организации; акционерные банки и кредитные кооперативы в небольших городах и сельской местности.

банковская система Китая
банковская система Китая

Основной контролирующий и определяющий денежно-кредитную политику страны банк — это Народный банк Китая (НБК). Согласно закона от 18 марта 1995 года Народный банк Китая получил статус Центробанка со всеми вытекающими последствиями. Ещё один орган, осуществляющий функции надзора за остальными банками — это Комитет по контролю за банковской деятельностью.

 

       Народный банк Китая

Центральный банк — это Народный банк Китая (НБК). НБК — государственный эмиссионный, кредитный и расчетный центр Китайской Народной Республики, основан в 1948 году. Функции центрального банка китайское правительство возложило на НБК в 1983 году. Штаб-квартира People’s Bank of China расположена в Пекине.

 

Народный банк Китая Peoples Bank of China
Народный банк Китая Peoples Bank of China

 

Народный банк Китая был создан в 1948 году на базе слияния Народного банка Северного Китая, Народного Бэйхайского банка и Северо-Западного крестьянского банка.

Народный банк Китая был создан в результате слияния трех банков
Народный банк Китая был создан в результате слияния трех банков

С 1983 года в соответствии с решением Государственного совета КНР (Госсовет) – Народный банк Китая выполняет функции Центробанка КНР и не занимается промышленно-торговыми кредитами и сбережениями. Капиталы китайского ЦБ полностью финансируются государством и являются государственной собственностью.

Основные функции Центробанка Китая включают приведение в исполнение денежной политики правительства:

- эмиссию юаня;

- управление государственными валютными резервами и золотым фондом:;

- распоряжение государственной казной;

- руководство Государственным управлением валютного контроля;

-  руководство Комитетом по надзору за банковской деятельностью.

эмиссия юаня
эмиссия юаня

На People’s Bank of China возложены функции по регулированию денежного обращения и займах

регулирование обращения юаня
регулирование обращения юаня

       Политические банки Китая

Политические банки — это специализированные банки, которые выдают денежные средства для поддержки государственной экономической политики. Действуя по принципу планового управления, целевого аккумулирования и использования средств, самобалансирования и безубыточности они не ставят своей целью рентабельность. Политические банки появились как одна из мер по ускорению коммерциализации государственных коммерческих банков.

К политическим банкам относятся: Банк Развития Китая, Сельскохозяйственный банк развития Китая и Экспортно-импортный банк.

 

Банк Развития Китая China Development Bank
Банк Развития Китая China Development Bank

Государственный банк развития кредитует преимущественно утвержденные государством программы в сфере производства, крупного и среднего капитального строительства, технической реконструкции.

кредиьтование расширения столичного аэропорта в Китае
кредиьтование расширения столичного аэропорта в Китае

Банк Китая по развитию сельского хозяйства в основном осуществляет финансовые операции, связанные с проводимой государством сельскохозяйственной политикой, распоряжается бюджетными средствами, идущими на поддержку аграрного сектора. 

кредитование сельского хозяйства
кредитование сельского хозяйства

Импортно-экспортный банк Китая кредитует экспорт крупного оборудования, а также изделий машиностроения и электроники. В процессе своей деятельности политические банки обычно поручают выполнение конкретных операций коммерческим банкам.

кредитование экспорта машиностроения
кредитование экспорта машиностроения

       Коммерческие банки Китая

Коммерческие банки — основа китайской финансовой системы. Они делятся на две группы:

- первая — это государственные коммерческие банки (Торгово-промышленный банк Китая (ТПБК), Банк Китая (БК), Сельскохозяйственный банк Китая (СБК) и Народный строительный банк Китая (НСБК);

Торгово-промышленный банк Китая  Industrial and Commercial Bank of China ICBC
Торгово-промышленный банк Китая Industrial and Commercial Bank of China ICBC

Они выполняют крайне важную функцию предоставления финансовой поддержки процессу реформ в Китае. Особенно актуальной эта задача была на начальном этапе реформ, и китайские банки справились с ней неплохо.

кредитование производства электроники
кредитование производства электроники

Государственные коммерческие банки Китая постепенно становятся более самостоятельными хозрасчетными структурами, административный контроль за их деятельностью уменьшается.

- вторая группа коммерческих банков — это акционерные коммерческие банки.

Наиболее крупнейшие из них: Транспортный банк (Bank of Communication),

Транспортный банк Bank of Communication самый крупный акционерный коммерческий банк
Транспортный банк Bank of Communication самый крупный акционерный коммерческий банк

Промышленный банк CITIC, Банк Гуанда (China Everbright Bank), Китайская банковская корпорация Миньшэн (China Minsheng Banking Corp.,Ltd), Банк Хуася (Нuа Xia Bank), Торговый Банк Китая (China Merchants Bank), Шанхайский банк развития Пудуна (Shanghai Pudong Development Bank), Гуандунский банк развития (Guangdong Development Bank), Фуцзяньский промышленный банк (Fujian Industrial Bank), Шэньчжэнский банк развития (Shenzhen Development Bank Co., Ltd).

Все коммерческие банки осуществляют следующие банковские операции и сделки:

- привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по согласованию с заемщиком;

Все коммерческие банки Китая предоставляют кредиты
Все коммерческие банки Китая предоставляют кредиты

- проводят расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, осуществляют кассовое обслуживание клиентов;

коммерческие банки проиводят расчеты по поручению клиентов
коммерческие банки проиводят расчеты по поручению клиентов

- открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

открытие и введение счетов клиентов
открытие и введение счетов клиентов

- финансируют капитальные вложения по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;

инвестиции в капитальные вложения
инвестиции в капитальные вложения

- выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), осуществляют иные операции с ними;

ценные бумаги Китая
ценные бумаги Китая

- покупают у китайских и иностранных юридических и физических лиц и продают им наличную иностранную валюту;

продажа наличную иностранную валюту
продажа наличную иностранную валюту

- покупают и продают в стране и за ее пределами драгоценные металлы, камни, изделия из них;

привлекают и размещают драгоценные металлы
привлекают и размещают драгоценные металлы

- привлекают, размещают средства, управляют ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);

коммерческие банки  привлекают, размещают средства
коммерческие банки привлекают, размещают средства

       Городские банки Китая

Главной задачей городских банков является выдача кредитов для поддержки и развития инфраструктуры города. Подобные банки существуют только в крупных городах страны, таких, как Шанхай, Пекин, Чжэнчжоу.

развитие инфраструктуры Китая
развитие инфраструктуры Китая

Другие финансовые учреждения Китая включают городские и сельские кредитные кооперативы, сельские коммерческие банки, инвестиционные траст-компании, финансово-кредитные компании, иностранные банки и т.д.

       Денежная система Китая

Китай — родина первых бумажных денег. Первое использование бумажных денег отмечено в сохранившихся китайских исторических документах времен правления императора By Ти (II в. до н.э.). Эти деньги выполнены на пергаменте из оленьих шкур. Во II в. н.э. китайцы изобрели технологию производства бумаги из коры шелковицы, этот материал стали использовать и для изготовления денег.

Юани начали выпускать в виде серебряных монет в 1835 г..

серебряная монета Китая 1835 год
серебряная монета Китая 1835 год

Однако лян тоже был в обращении в качестве денежной единицы. В лянах исчислялись таможенные пошлины (до 1930 г.) и налоги (до 1933 г.).

лян денежная единица древнего Китая
лян денежная единица древнего Китая

 

6 апреля 1933 г. был издан закон об унификации денежной системы, но фактически он не привел к установлению единой валюты.

Когда правительство выпустило тяжелые монеты малой покупательной способности, люди оставляли их у купцов и пользовались полученными взамен расписками. В начале XI в. государство лишило купцов права давать расписки и выпустило квитанции, которые официально заменили монеты и значительно упростили расчеты. Государственные квитанции имели фиксированное достоинство.

До начала XX в. основной денежной единицей в Китае был серебряный лян (таэль), равный 10 мао и 100 фыням. В сельской местности хождение имели древние медные монеты — няни, или кэши.

медная монета Китая кэш
медная монета Китая кэш

Широкое распространение имели банкноты и монеты различных иностранных государств.

В новейшей истории до 1949 г. в Китае отсутствовала единая денежная система. В обращении находились десятки различных денежных знаков. Свободно обращалась иностранная валюта — американские и гонконгские (сянганские) доллары. Инфляция имела гипертрофированные размеры.

Купюра номиналом 10 тысяч юаней - расхожая денежная единица, порожденная гиперинфляцией
Купюра номиналом 10 тысяч юаней - расхожая денежная единица, порожденная гиперинфляцией

На данный момет юань КНР — базовая единица китайской денежной системы жэньминьби. Международное обозначение валюты — CNY.

денежная единица Китая - китайский юань
денежная единица Китая - китайский юань

Исследователи говорят, что в течение ближайших 10-15 лет женьминьби вполне может стать четвертой резервной твердой мировой валютой (вслед за долларом США, евро и йеной). В тех государствах Юго-Восточной Азии, где национальная валюта слаба, китайские юани часто служат альтернативной валютой для расчетов. По оценкам МВФ. 40% торговли в неяпонской Азии осуществляется внутри региона. Это фактически заставляет искать собственную региональную расчетную валюту и (если она по устойчивости сопоставима с долларом) предпочитать именно ее. По мнению китайских экспертов, привязка к корзине валют сделает курс юаня более чутким к мировой экономической конъюнктуре, но при этом не создаст угрозы устойчивости финансовой системы страны.

       Денежно-кредитная политика Народного банка Китая

Целью денежной политики НБК было определено «поддержание стабильной покупательной способности денег в целях содействия экономическому росту страны». В законодательном порядке в КНР был закреплен приоритет борьбы с инфляцией и экономического роста.

В 1998 г. сделан очередной важный шаг по реформированию кредитно-денежной системы — НБК отказался от жесткого контроля кредитной политики коммерческих банков, предоставив им право самостоятельно формировать кредитную политику.

С середины 90-х годов в страну в значительных объемах поступает иностранный капитал, что требует согласования внутренней денежной политики с растущим притоком капитала и состоянием валютного рынка.

динамика привлеченных иностранных инвестиций в Китай
динамика привлеченных иностранных инвестиций в Китай

Как следствие, избыточная денежная масса несколько раз (1985, 1988 и 1994 гг.) превращалась в «навес», который угрожал инфляционным взрывом, обострением социальной ситуации, срывом реформ, для предотвращения которого широко использовались административные и пропагандистские меры. Их эффективность во многом опиралась на высокий уровень доверия населения к власти и ее финансовым институтам. Достаточно заметить, что с 1990 по 2003 г. общая сумма депозитов населения увеличилась почти в 12 раз и составила свыше 90% ВВП.

увеличение суммы депозитов китайского населения
увеличение суммы депозитов китайского населения

 

Деятельность правительства КНР и Народного банка Китая, направленная на рост денежной массы, сочетатась с увеличением денежных доходов населения. За 24 года реформ (1979-2002) общенациональный фонд номинальной заработной платы вырос в 19,8 раза. Вклаты населения индексировались в соответствии с инфляцией, периодически применялись жесткие меры, направленные на предотвращение роста цен.

В 2002 г. Китай впервые в своей истории стал крупнейшим в мире получателем прямых иностранных инвестиций. Юань превратилась в одну из наиболее стабильных азиатских валют.

юань наиболее стабильная азиатская валюта
юань наиболее стабильная азиатская валюта

 

Европейская система центральных банков (ЕСЦБ)

Организационная структура и функции подразделений ЕСЦБ.

Европейская система центральных банков (ЕСЦБ)
Европейская система центральных банков (ЕСЦБ)

Европейская система центральных банков (ЕСЦБ) – это международная банковская система, состоящая из наднационального Европейского центрального банка (ЕЦБ) и Национальных центральных банков (НЦБ) государств – членов Европейского Экономического Сообщества. Существование этой системы является неотъемлемой частью процесса образования Европейского экономического и валютного союза.

структура Европейской системы центральных банков
структура Европейской системы центральных банков

По своей структуре ЕСЦБ отчасти похожа на Федеральную резервную систему в США, состоящую из 13 банков главе с The Bank of New-York и в целом выполняющую роль центрального банка. При этом, национальные центральные банки Великобритании, Дании, Греции и Швеции являются членами Европейской системы центральных банков со специальным статусом: им не разрешено принимать участие в принятии решений, касающихся проведения единой денежной политики для «зоны евро» и реализовывать подобные решения.

Bank of New-York находится во главе ЕСЦБ
Bank of New-York находится во главе ЕСЦБ

Европейская система центральных банков включает в себя Европейский центральный банк и Национальные центральные банки стран - участниц «зоны евро».

европейсеая система центральных банков
европейсеая система центральных банков

В уставе ЕСЦБ и ЕЦБ провозглашена независимость этих организаций от других органов Союза, от правительств стран – членов ЕЭВС и любых других учреждений. Это вполне соответствует обычному статусу центрального банка в рамках отдельной страны. Вместе с тем существенное значение имеет зафиксированный в специальной статье устава «генеральный принцип», согласно которому Европейская система центральных банков управляется руководством («принимающими решения органами») Европейского центрального банка, и, прежде всего, Советом Управляющих.

Структура Европейской системы центральных банков
Структура Европейской системы центральных банков

Совет Управляющих, верховный руководящий орган, включает в себя всех членов Исполнительной Дирекции и управляющих НЦБ только стран – участниц Европейского экономического и валютного союза.

Руководящие органы ЕСЦБ
Руководящие органы ЕСЦБ

К основным функциям Совета Управляющих относятся:

- адаптация инструкций и принятие решений, обеспечивающих достижение целей создания Европейской системы центральных банков;

- определение ключевых элементов денежной политики ЕЭВС, таких как процентные ставки, размер минимальных резервов Национальных центральных банков, разработка конкретных инструкций по ее проведению.

установление денежной политики ЕСЦБ
установление денежной политики ЕСЦБ

Кроме того, Совет Управляющих утверждает правила внутренней организации Европейского центрального банка и его руководящих органов, выполняет функции консультанта ЕЦБ и определяет порядок представления Европейской системы центральных банков в области международного сотрудничества.

Исполнительная Дирекция включает в себя Президента, Вице-президента и четырех членов, отобранных из числа кандидатов, имеющих большой профессиональный опыт в финансовой или банковской сфере. Они назначаются из граждан стран- членов ЕЭВС на встрече глав правительств этих стран по предложению Совета Европы после Консультаций с Европейским Парламентом и Советом Управляющих ЕЦБ (для последующих выборов). Исполнительная Дирекция должна проводить денежную политику в соответствии с инструкциями и правилами, принимаемыми Советом Управляющих Европейского центрального банка и, таким образом, руководить действиями НЦБ, принимая по необходимости ведомственные инструкции.

денежная банкнота еврозоны
денежная банкнота еврозоны

 

Генеральный Совет, третий руководящий орган Европейской системы центральных банков, включает Президента и Вице-президента Европейского центрального банка и Управляющих Национальными центральными банками всех стран Европейского Экономического Сообщества, независимо от их участия в ЕЭВС. Генеральный Совет выполняет функции, которые ранее осуществлялись Европейским Валютным Институтом и которые необходимо продолжать на третьем этапе плана ЕЭВС. К основным задачам Генерального Совета можно отнести следующие:

- осуществление консультационных функций ЕСЦБ;

- сбор и обработка статистической информации;

- подготовка ежеквартальных и ежегодных отчетов о деятельности ЕЦБ, а также еженедельных консолидированных финансовых отчетов;

- разработка и принятие необходимых правил по стандартизации бухгалтерского учета и отчетности по операциям, проводимым НЦБ;

- принятие мер, относящихся к оплате Уставного капитала Европейского центрального банка в части, не урегулированной Общим Договором ЕЭС;

- разработка должностных инструкций и правил приема на работу в ЕЦБ;

- организационная подготовка к процедуре установления окончательного фиксированного валютного курса национальных валют к евро.

функции ЕСЦБ
функции ЕСЦБ

Президент Европейского центрального банка одновременно является председателем всех трех его руководящих органов: Совета Управляющих, Исполнительной Дирекции и Генерального Совета; при этом в двух первых случаях он располагает решающим голосом в случае равного распределения голосов. Кроме того, Президент представляет ЕЦБ во внешних организациях или назначает доверенное лицо для этой роли. По отношению к третьим лицам он, по законодательству, представляет ЕЦБ.

М Драги Президент ЕЦБ
М Драги Президент ЕЦБ

Национальные центральные банки стран-участниц являются неотъемлемой частью Европейской системы центральных банков и действуют в соответствии с указаниями и инструкциями ЕЦБ.

В организации деятельности Европейского центрального банка широко и успешно используется институт кураторов, при котором каждый из шести членов Исполнительной Дирекции курирует определенное направление деятельности Европейского центрального банка.

куратор и его деятельность в определенном направлении системы ЕЦБ
куратор и его деятельность в определенном направлении системы ЕЦБ

Совет Управляющих ЕЦБ уполномочен разрабатывать кредитно-денежную политику, а Исполнительная Дирекция – претворять ее в жизнь. В той мере, в какой это возможно и целесообразно, Европейский центральный банк прибегает к использованию возможностей Национальных центральных банков.

 

структура капитала ЕЦБ
структура капитала ЕЦБ

В период разработки и создания ЕСЦБ подготовительные работы проводились, в частности, тремя комитетами и шестью специализированными рабочими группами, объединяющими представителей Национальных центральных банков и Европейского Валютного Института. Этот опыт тесного сотрудничества продолжается внутри ЕСЦБ с необходимыми изменениями.

Под руководством Совета Управляющих работают тринадцать Комитетов:

- Комитет внутренних аудиторов;

- Комитет по банкнотам;

- Бюджетный комитет;

- Комитет внешней коммуникации;

- Комитет бухгалтерского учета и денежных доходов;

- Юридический комитет;

- Комитет по рыночным операциям;

- Комитет по денежно-кредитной политике;

- Комитет международных отношений;

- Статистический комитет;

- Комитет банковского надзора;

- Комитет информационных систем;

- Комитет платежно-расчетных систем.

комитеты ЕСЦБ
комитеты ЕСЦБ

Посредниками, позволяющими Европейскому центральному банку проводить в жизнь стран-участниц ЕЭВС единую денежно-кредитную политику, являются его уполномоченные контрагенты. Кредитные учреждения, отобранные для этой цели, обязаны соответствовать ряду критериев:

- в условиях обязательного резервирования круг уполномоченных контрагентов ограничен только теми кредитными учреждениями, которые создали минимальные резервы, в противном случае круг возможных уполномоченных контрагентов распространяется на все кредитные учреждения, расположенные в «зоне евро». ЕЦБ имеет право на не дискриминационной основе отказывать в праве доступа кредитным учреждениям, которые по характеру своей деятельности не могут быть полезными при проведении кредитно-денежной политики

круг уполномоченных контрагентов
круг уполномоченных контрагентов

- финансовое положение уполномоченных контрагентов должно быть проверено национальными властями и найдено удовлетворительным (это положение не распространяется на филиалы организаций, штаб-квартиры которых находятся за пределами европейского экономического пространства);

проверка финансового положения уполномоченных контрагентов
проверка финансового положения уполномоченных контрагентов

- контрагенты должны отвечать любым специфическим операционным критериям, установленным Национальными центральными банками или ЕЦБ.

проверка на соответствие специфическим критериям контрагентов
проверка на соответствие специфическим критериям контрагентов

Уполномоченные контрагенты получают доступ к возможностям Европейской системы центральных банков только через Национальный центральный банк того государства – участника ЕЭВС, в котором они расположены.

центральные банки участники ЕЭВС
центральные банки участники ЕЭВС

НЦБ собирают заявки на участие в операциях Европейского центрального банка и передают эти данные в центральный компьютер ЕЦБ во Франкфурте. На основе собранных заявок ЕЦБ определяет рыночную цену ресурсов и спускает соответствующие инструкции Национальным центральным банкам, которые и распределяют операции среди контрагентов. С учетом возможностей современных информационных технологий даже сравнительно небольшие организации могут участвовать в операциях ЕСЦБ. В случае необходимости тендеры могут проводиться в течение часа на основе электронного обмена информацией.

современные информационные технологии позволяют всем организациям участвовать в операциях ЕСЦБ
современные информационные технологии позволяют всем организациям участвовать в операциях ЕСЦБ

Европейская система центральных банков имеет право отказать в доступе к инструментам кредитно-денежной политики по соображениям надежности или в случае грубого или неоднократного нарушения контрагентом своих обязательств. При отборе участников специализированных операций применяются и некоторые дополнительные критерии.

       Цели и принципы организации деятельности ЕСЦБ

Главной целью создания Европейской системы центральных банков, в соответствии со статьей 2 Устава ЕСЦБ и ЕЦБ, является поддержание стабильности цен.

Видео:

цели и функции ЕЦБ
цели и функции ЕЦБ

В октябре 1998 года Совет Управляющих ЕЦБ уточнил главную цель денежно-кредитной политики ЕЭВС, указав, что понятие «стабильность цен» предусматривает возможность роста гармонизированного индекса цен на потребительские товары до 2% в год, одновременно определив и его структуру применительно к потребительским товарам и услугам.

основные цели ЕЦБ
основные цели ЕЦБ

Установлено, что стабильность цен должна поддерживаться в среднесрочной перспективе, причем недопустимы рост цен сверх установленной величины и дефляция, т. е. длительное снижение их уровня, отражаемые гармонизированным индексом цен на потребительские товары. Установление стабильности цен в рамках ЕЭВС соответствует принципам, которыми руководствовались Национальные центральные банки большинства стран до их объединения в Союз, чем обеспечивается преемственность в проведении денежно-кредитной политики. Для достижения основной цели ЕСЦБ решает следующие конкретные задачи, определенные в статье 3 его Устава:

- определение и проведение единой денежно-кредитной политики;

проведение денежно - кредитно политики
проведение денежно - кредитно политики

Совет управляющих ЕЦБ определяет единую денежно-кредитную политику, которую Национальные центральные банки внедряют децентрализованным и гармоничным образом. Оперативные рамки единой денежно-кредитной политики должны удовлетворять следующим принципам: соответствие рыночным принципам, равноправный режим для всех, простота, поиск наилучшего соотношения эффективности и стоимости, децентрализация, непрерывность, согласование и соответствие с управленческими решениями ЕСЦБ. В основном для проведения денежно-кредитной политики используются те процедуры и инструменты, которые использовались большинством центральных банков до становления Европейского экономического и валютного союза.

- хранение и управление официальными валютными резервами стран-участниц, а также осуществление валютных операций;

валютные операции ЕЦБ
валютные операции ЕЦБ

Европейская система центральных банков осуществляет хранение и управление официальными золотовалютными резервами стран-участниц ЕЭВС. Взнос каждого Национального центрального банка определен в соответствии с его долей в капитале Европейского центрального банка.

 

доля капитала стран-участниц ЕСЦБ
доля капитала стран-участниц ЕСЦБ

Согласно уставу ЕЦБ центральные банки должны передать ему (на кредитной основе) валютные резервы на общую сумму, эквивалентную 50 млрд. евро (в дальнейшем эта сумма по решению Совета Управляющих может быть увеличена). Объем резервов, переведенных одиннадцатью центральными банками стран – участниц ЕЭВС 1 января 1999г. в Европейский центральный банк, составил 39,46 млрд. евро. Из них 85% суммы - в валюте, остальные 15% - в золоте.

объем резервов ЕЦБ
объем резервов ЕЦБ

Валютные резервы, остающиеся в распоряжении национальных банков, используются ими для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям. Проведение иных операций с этими резервами, сверх лимита, устанавливаемого Советом Управляющих, должно быть согласовано с ЕЦБ. Это считается необходимым для обеспечения согласованной валютной и денежной политики в рамках ЕЭВС.

золотовалютные резервы
золотовалютные резервы

Валютные резервы могут быть использованы Европейским центральным банком для проведения валютных интервенций, причем ему дано право самостоятельно принимать решения о проведении таких интервенций. Это, однако, не означает, что ЕЦБ намерен добиваться установления каких-либо курсовых ориентиров в отношении любой чужой валюты, так как подобный подход может привести к противоречию с приоритетной задачей обеспечения стабильности цен. Тем не менее, Европейская система центральных банков оснащена техническими возможностями для интервенций на валютных рынках с целью противостоять чрезмерным или хаотичным колебаниям курса евро в отношении валют основных стран вне Европейского Экономического Сообщества.

поддержание стабильности курса евро
поддержание стабильности курса евро

- обеспечение правильного функционирования платежно-расчетных систем.

обеспечение правильного функционирования платежно-расчетных систем
обеспечение правильного функционирования платежно-расчетных систем

Для обеспечения успеха новой валюты на третьем этапе становления ЕЭВС крайне важно наличие эффективной технической базы платежей и расчетов. В частности, такая база полезна для содействия формированию общих краткосрочных межбанковских процентных ставок по всей «зоне евро».

система расчетов
система расчетов

Это предполагает, в свою очередь, создание системы, при посредстве которой основные крупномасштабные трансграничные сделки могли бы обслуживаться в течение того же дня. Для осуществления платежей в пределах Европы с первого же дня 1999 года задействованы две общеевропейские системы банковских расчетов: ТАРГЕТ (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer system) с внутригосударственными системами клиринговых расчетов - RTGS (Real Time Gross Settlements) и ЕВА (система Европейской банковской ассоциации).

платежная система таргет
платежная система таргет

 

функции таргет
функции таргет

Европейская банковская ассоциация
Европейская банковская ассоциация

Помимо решения вышеперечисленных задач, Европейская система центральных банков в процессе своей деятельности осуществляет также следующие функции:

- эмиссия банкнот и монет;

ЕЦБ является единственной организацией, имеющей право разрешить эмиссию банкнот, выраженных в евро. ЕСЦБ эмитирует эти банкноты, которые станут единственным законным платежным средством в странах ЕЭВС.

эмиссия бонкнот евро
эмиссия бонкнот евро

- сотрудничество в области банковского надзора;

Роль ЕСЦБ в осуществлении банковского надзора достаточно ограничена. Система должна лишь вносить вклад в организованное проведение соответствующих мероприятий, и может предлагать свои рекомендации по сферам действия применимого здесь законодательства и порядку его применения. Устав ЕСЦБ включает в себя положения, дающие ей право и на более прямое участие в банковском надзоре, однако такая передача полномочий потребовала бы единогласного решения Совета ЕЭС.

осуществление банковского надзора
осуществление банковского надзора

- консультативные функции.

ЕЦБ консультирует Совет Европы или правительства стран-участников ЕЭС по всем проектам в части, входящей в его компетенцию: по вопросам денежного обращения, платежно-расчетным средствам, национальным центральным банкам, статистическим данным, платежно-расчетным системам, стабильности кредитных организаций, финансовых рынков и т. д;

проведение консультаций
проведение консультаций

- сбор статистических данных.

Для должного использования инструментов денежной политики они должны опираться на достоверную и сопоставимую статистику. Это в особенности касается финансовых и банковских данных, необходимых, например, для расчета базы резервных требований, а также статистики цен, коль скоро она связана с выполнением упоминавшейся конечной цели денежной политики ЕСЦБ. В частности, в системе уже появились частично гармонизированные индексы потребительских цен. В пределах, не наносящих ущерба главной цели своего существования – поддержания стабильности цен, Европейская система центральных банков призвана поддерживать и общую экономическую политику внутри Европейского экономического и валютного союза.

сбор и обработка статистических данных
сбор и обработка статистических данных

ЕСЦБ представляет собой независимую банковскую систему. При осуществлении своей деятельности члены ее органов управления не имеют права использовать инструкции или правила правительств и государственных органов стран Европейского Экономического Сообщества или внешних стран. В свою очередь институты Европейского Экономического Сообщества и правительства государств – участников ЕЭВС не имеют права вмешиваться в деятельность Европейской системы центральных банков.

ЕСЦБ является независимой банковской системой
ЕСЦБ является независимой банковской системой

В Уставе ЕСЦБ представлены следующие меры, определяющие безопасность проводимой политики и независимость управляющих Национальными центральными банками от внешнего влияния:

- минимальный срок нахождения в должности управляющего НЦБ – пять лет;

- минимальный (не возобновляемый) срок нахождения в должности для членов Исполнительной Дирекции ЕЦБ – восемь лет. При этом, порядок утверждения Президента и Вице-президента для первой Исполнительной Дирекции отличен от порядка утверждения прочих его членов;

- прекращение срока нахождения в должности возможно только в связи с физической неспособностью или серьезными ошибками при осуществлении деятельности должностными лицами;

- все споры и разногласия по вопросам осуществления деятельности находятся в компетенции Европейского Суда.

все спорные вопрсы решаются в Европейском суде
все спорные вопрсы решаются в Европейском суде

 

Видео:

 

Ответственность Европейской системы центральных банков и правила ведения диалога между ЕСЦБ и европейскими международными институтами также отвечают требованиям независимости.

ЕЦБ должен направлять свой годовой отчет в органы Европейского сообщества, в Европейский Парламент, а члены его Исполнительной Дирекции обязаны появляться по вызову в компетентных Комитетах Европейского Парламента. Ежеквартальные отчеты о деятельности ЕСЦБ служат основой на ежеквартальных переговорах с Европейским парламентом в присутствии Президента ЕЦБ или, в случае необходимости, членов Исполнительной Дирекции.

отчет ЕЦБ
отчет ЕЦБ

Два представителя ЕЦБ и представители НЦБ являются членами Экономическо-финансового комитета, объединяющего представителей министров экономики и финансов и центральных банков стран – участник ЕЭС и подготавливающего собрания ЭКОФИНа.

члены Экономического финансового комитета
члены Экономического финансового комитета

Председатель ЕЦБ или другие члены Исполнительной Дирекции могут быть заслушаны Европейским парламентом по собственной инициативе или по запросу парламента. Кроме того, национальные законы, как правило, предусматривают, что руководители НЦБ также будут заслушаны национальными парламентами. Суд Европейского сообщества обладает полномочиями для контроля над актами или упущениями ЕЦБ.

 

заседание Европейского парламента
заседание Европейского парламента

В сферу деятельности ЕЦБ входит:

- предоставление кредитов, в том числе ломбардных, финансовым институтам;

- операции на открытом рынке с различными финансовыми инструментами;

- установление минимальных резервных требований для кредитных институтов стран-членов ЕЭВС.

финансовые операции ЕЦБ
финансовые операции ЕЦБ

Характерная черта деятельности ЕЦБ состоит в том, что все принципиальные решения, принимаемые простым или квалифицированным (2/3 голосов) большинством, предусматривают «взвешенное» голосование руководителей центральных банков, при котором «вес» (т. е. количество голосов каждого из них) определяется в соответствии с долей соответствующей страны (ее центрального банка) в совокупном капитале ЕЦБ. Это не относится к членам Исполнительной Дирекции, каждый из которых имеет только один голос.

голосование руководителей центральных банков
голосование руководителей центральных банков

Устав ЕЦБ предусматривает значительную децентрализацию деятельности Европейской системы центральных банков, с тем, чтобы такие операции, как РЕПО и валютные интервенции, самостоятельно осуществлялись Национальными центральными банками. Каждый из них может также самостоятельно определять, какие активы коммерческих банков приемлемы в качестве залога.

активы национальных банков
активы национальных банков

Европейский центральный банк и Национальные центральные банки не имеют права на кредитование (в любой форме) межгосударственных (в системе ЕЭС), государственных, региональных и местных органов власти и организаций, действующих на основе государственного права. Это, однако, не распространяется на государственные кредитные институты, которые в данном случае рассматриваются так же, как частные кредитные институты.

ЕЦБ и НЦБ могут устанавливать связи с центральными банками и финансовыми институтами других стран и международными организациями и осуществлять с ними все виды банковской деятельности, используя при этом любые финансовые активы и валюты.

взаимодействие ЕЦБ и НЦБ с другими банками
взаимодействие ЕЦБ и НЦБ с другими банками

Собственный капитал ЕЦБ к началу его деятельности был определен в размере 5 млрд. ЭКЮ (т.е. 5 млрд. евро начиная с 1 января 1999 года).

собственный капиталл ЕЦБ
собственный капиталл ЕЦБ

В дальнейшем по решению Совета Управляющих он может увеличиваться. Акционерами ЕЦБ могут быть только Национальные центральные банки. Капитал ЕЦБ формируется в пропорции к сравнительному демографическому и экономическому весу НЦБ. Ключевым показателем при этом является средняя взвешенная доля каждой страны в населении и ВВП «зоны евро», которая определяется по следующей формуле:

- 50% этой доли – в соответствии с удельным весом каждой страны в общей численности населения Европейского Экономического Сообщества;

- 50% - в соответствии с ее удельным весом в совокупном валовом внутреннем продукте ЕЭС.

Эти данные будут корректироваться каждые 5 лет.

порядок установления доли центральных банков
порядок установления доли центральных банков

Согласно учредительным документам чистая прибыль ЕЦБ должна распределяться в следующем порядке:

- часть ее, которая определяется Советом Управляющих (но не более 20% всей чистой прибыли), перечисляется в общий резервный фонд (объем которого не должен превышать 100% уставного капитала);

- оставшаяся часть распределяется между держателями акций банка в соответствующей пропорции.

       Инструменты денежно-кредитной политики и операции ЕСЦБ

В Уставе ЕСЦБ (статьи с 17 по 24) определены инструменты денежной политики и операции, осуществление которых позволит системе решить возложенные на нее задачи. Основные инструменты денежной политики ЕСЦБ: проведение операций на открытом рынке, регулирование дисконтной ставки путем проведения депозитно-ссудных сделок и установление минимальных резервных требований для кредитных институтов.

Основной объект регулирования при проведении этих операций – ликвидность кредитных учреждений, которая непосредственно влияет на спрос и предложение денег в экономике, тем самым существенно воздействуя на темпы инфляции.

изучение ликвидности кредитных учреждений
изучение ликвидности кредитных учреждений

Одинаковые для всех стран – участников «зоны евро» условия проведения этих операций дают информацию участникам денежного рынка об основных направлениях денежно-кредитной политики Европейского экономического и валютного союза и обеспечивают ее единство.

К операциям ЕЭВС допускаются кредитные учреждения, отвечающие следующим квалификационным требованиям:

- устойчивость;

- эффективное управление;

широкие операционные возможности.

надежный банк
надежный банк

В список кредитных институтов, которые должны выполнять минимальные резервные требования, входят более 8 тысяч кредитных организаций Еврозоны, причем свыше 4 тысяч из них имеют доступ к депозитно-ссудным операциям, а около 3 тысяч участвуют в операциях по рефинансированию.

Проведение операций на открытом рынке играет важную роль в денежно-кредитной политике ЕСЦБ с целью влияния на величину процентной ставки, управления общей ликвидностью денежного рынка и прогнозирования возможных трудностей в проведении денежной политики.

структура мирового рынка ссудных капиталов
структура мирового рынка ссудных капиталов

Для проведения операций на открытом рынке в распоряжении ЕСЦБ находятся четыре финансовых инструмента. Самым важным из них являются операции по рефинансированию, применяемые на основе соответствующих соглашений о перепродаже кредитов или заложенных займов. ЕСЦБ может также осуществлять эмиссию долговых сертификатов, операции по обмену иностранной валюты и привлечение депозитов на ограниченный срок. Возможно также проведение операций на основе стандартных тендеров, срочных тендеров или двусторонних процедур.

кредитно-денежная политика
кредитно-денежная политика

В зависимости от цели, повторяемости и принимаемых шагов, операции на открытом рынке, осуществляемые ЕСЦБ, можно подразделить на четыре основные категории такие как:

- главные операции рефинансирования играют центральную роль в регулировании процентных ставок, управлении объемом ликвидности на рынке и разъяснении смысла проводимой ЕЦБ кредитно-денежной политики. Именно эти операции обеспечивают основную часть рефинансирования частного сектора;

процентная ставкеа ЕЦБ
процентная ставкеа ЕЦБ

Отличительные черты главных операций рефинансирования состоят в следующем:

- «работают» лишь в одном направлении, в сторону передачи частному сектору дополнительных ликвидных средств;

- проводятся регулярно, каждую неделю;

- имеют обычно срок погашения, составляющий две недели;

- операции осуществляются децентрализовано, через Национальные центральные банки;

- доступ к ним предоставляется на основе стандартных тендеров;

- все контрагенты, отвечающие общим критериям участия в тендерах, могут представлять заявки на участие в них;

- в качестве залога принимаются активы как первой так и второй категории.

краткосрочные кредиты под небольшие проценты
краткосрочные кредиты под небольшие проценты

- долговременные операции рефинансирования призваны обеспечить требуемый уровень рефинансирования долгосрочных операций. Они не служат средством регулирования процентных ставок и предоставляются на основе текущих рыночных ставок, поэтому обычно проводятся тендеры на основе варьируемых процентных ставок. Лишь при исключительных обстоятельствах ЕСЦБ может проводить тендеры на основе фиксированных процентных ставок. Используя эти операции, ЕСЦБ не намерен оказывать какое-либо давление на денежный рынок, и будет выступать как обычный получатель ссудного процента. Объем этих операций ограничен и относительно невелик;

долгосрочные кредитные операции
долгосрочные кредитные операции

- обратные операции «точной настройки» проводятся с использованием инструмента обратных трансакций (путем проведения дополнительных обратных сделок, продажи и покупки активов на условиях простых форвардных сделок), кроме того, ЕСЦБ может принимать вклады и проводить валютные операции «своп». Цель данных операций – оказать воздействие на положение с ликвидностью на рынке и процентные ставки, в частности, чтобы сгладить влияние неожиданных изменений в объеме ликвидности на рынке на процентные ставки. Потенциальная важность быстрых действий обусловливает стремление ЕСЦБ сохранить высокую степень гибкости в выборе процедур и конкретных форм данного типа операций;

обратные банковские операции
обратные банковские операции

Обратные операции «точной настройки» имеют следующие особенности:

- могут применяться как для предоставления, так и для изъятия ликвидных средств;

- могут быть как регулярными, так и не регулярными;

- имеют срок погашения априори, который не регламентируется;

- операции, имеющие целью предоставление ликвидности, обычно проводятся на основе быстрых тендеров, хотя при этом не исключена и возможность применения двусторонних процедур;

- операции, имеющие целью поглощение ликвидности, как правило, проводятся через двусторонние процедуры;

- обычно осуществляются децентрализованно, через Национальные центральные банки (при исключительных обстоятельствах Совет Управляющих ЕЦБ может принять решение о проведении двусторонних обменных операций непосредственно ЕЦБ);

- ЕСЦБ может отобрать ограниченное число контрагентов для проведения данного типа операций;

- в качестве залога принимаются активы как первой, так и второй категории.

совокупные активы банков в качестве залога обратных операций
совокупные активы банков в качестве залога обратных операций

- структурные обратные операции относятся к прерогативе ЕСЦБ и осуществляются путем эмиссии долговых сертификатов, обратных сделок, покупки и продажи активов на условиях простого форварда. Эти операции проводятся на открытом рынке с целью корректировки структурного положения ЕСЦБ в отношении частного сектора.

облигация - эмиссионная ценная бумага
облигация - эмиссионная ценная бумага

Они характеризуются следующими моментами:

- осуществляются с целью предоставления ликвидности;

- проводятся регулярно или не регулярно;

- имеют срок погашения, который априори не регламентируется;

- проводятся на основе стандартных тендеров;

- осуществляются децентрализованно, через Национальные центральные банки;

- все контрагенты, отвечающие общим критериям, могут подавать заявки на участие в данном типе операций;

- в качестве залога принимаются активы как первой, так и второй категории.

долговые инструменты
долговые инструменты

Активы первого класса включают рыночные долговые инструменты, удовлетворяющие общим критериям надежности, установленным ЕЦБ для всей «зоны евро». Активы второго класса – это рыночные и нерыночные долговые инструменты, ценные бумаги и нерыночные финансовые инструменты, критерии надежности которых устанавливаются Национальными центральными банками в соответствии с требованиями ЕЦБ.

активы первого и второго класса
активы первого и второго класса

Специфические черты имеют и депозитно-ссудные операции ЕСЦБ, которые играют важную роль в регулировании ликвидности банковских институтов. ЕСЦБ предлагает два постоянно действующих вида операций:

- «дополнительные кредитные операции», позволяющие кредитным институтам привлечь предельный кредит овернайт НЦБ с целью достижения необходимого уровня дневной ликвидности против залога собственных активов с заранее установленной процентной ставкой (процентная ставка в этом случае будет максимально возможной для данного рынка однодневных кредитов);

кредит овернайт это кредит на одни сутки
кредит овернайт это кредит на одни сутки

- «депозитные операции», дающие возможность банковским институтам размещать на счетах НЦБ депозиты овернайт с начислением процентов по заранее установленной процентной ставке (следует отметить, что заработать на этом удастся немного – процентная ставка опустится до отметки, минимально возможной для данного рынка).

депозиты овернайт с минимальным процентом
депозиты овернайт с минимальным процентом

Данные операции следует рассматривать во взаимосвязи, как единую систему, посредством которой кредитные учреждения могут пополнять свою ликвидность или, напротив, уменьшать ее в краткосрочном плане на условиях овернайт.

Депозитно-ссудные операции ЕЦБ проводятся по инициативе банковских институтов. При проведении антиинфляционной политики ЕСЦБ опирается и на такой инструмент, как минимальные резервные требования к кредитным учреждениям. Эти требования выполняют две взаимосвязанные функции: стабилизации процентных ставок денежного рынка и оказания влияния на структуру ликвидности банковской системы

депозитно-ссудные операции
депозитно-ссудные операции

Механизм минимальных резервных требований оставляет значительные возможности для регулирования ликвидной позиции банков рыночными методами на ежедневной основе, позволяет проводить краткосрочные арбитражные операции и поддерживать необходимый уровень прибыльности. Это достигается тем, что резервные требования ЕСЦБ к кредитным учреждениям должны быть выполнены исходя из средней за месяц, а не ежедневной позиции. При этом соответствующий месяц начинается с 24-го календарного дня каждого месяца и заканчивается на 23-й день следующего месяца.

 

       Современные проблемы функционирования евро

1 января 1999 года в списке ведущих валют мира появилась новая строка под названием «евро». Несмотря на противоречивые прогнозы, единая европейская денежная единица состоялась и существует. В организации Европейского экономического и валютного союза никаких кардинальных недостатков, которые угрожали бы его жизнеспособности, также не обнаружено. Напротив, теперь с уверенностью можно сказать, что для единой валюты ЕЭВС прошенл период становления.

европейская денежная единица евро
европейская денежная единица евро

Введение единой европейской валюты создало мощные предпосылки для развития и углубления единого европейского финансового рынка, развития его инфраструктуры и приближения его характеристик к параметрам североамериканского. Кроме того, расширение использования евро усилило необходимость структурных изменений, в первую очередь на финансовых рынках.

приближение характеристик евро к параметрам  доллара
приближение характеристик евро к параметрам доллара

Во-первых, в результате исчезновения валютного компонента существенно возросло значение других факторов ценообразования на финансовом рынке, в частности, кредитного рейтинга эмитента, ликвидности ценных бумаг, механизма расчетов, юридических и других рисков. Общим результатом увеличения роли этих факторов явилось сближение условий выпуска ценных бумаг эмитентами стран еврозоны, повышение степени открытости национальных рынков и как следствие – усиление конкуренции между ними.

укрепление рынка евро
укрепление рынка евро

Во-вторых, появление единой валюты привело к значительным изменениям правил, регулирующих работу европейских финансовых рынков, и вследствие этого – к повышению роли институциональных инвесторов. До 1999г. страховые компании (а в некоторых странах и пенсионные фонды) были ограничены в своей деятельности установленным в рамках ЕЭС нормативом, согласно которому пассивы в иностранной валюте должны на 80% покрываться активами в той же валюте, а круг первичных эмитентов ценных бумаг в отдельно взятой стране ограничен филиалами компаний, зарегистрированных в данной стране («принцип якоря»). Устранение этих ограничений придало дополнительный импульс развитию институциональных инвесторов (число которых в государствах – участниках ЕЭС существенно превышает численность аналогичных институтов в США). Последние смогли значительно увеличить объем операций и диверсифицировать их в рамках «зоны евро». Созданы более благоприятные условия для развития системы частных пенсионных фондов, доля акций которых в общем обороте финансовых рынков составляет от 20% в Германии, Франции и Италии до 30-50% в Великобритании и Нидерландах.

увеличение количества западноевропейских инвесторов
увеличение количества западноевропейских инвесторов

В-третьих, немаловажным следствием введения евро является изменение принципов формирования портфелей финансовых инструментов. На смену валютной диверсификации в управлении частными инвестиционными портфелями пришло распределение инструментов по сегментам рынка (инструменты рефинансирования, государственные облигации, акции частных компаний). Происходит интенсивное сращивание европейских и международных рынков: менеджеры из стран «зоны евро» проявляют все больший интерес к работе с иностранными ценными бумагами, а операторы из стран, не входящих в эту зону, - к пополнению своих портфелей за счет европейских ценных бумаг.

смешивание европейских и международных финансовых рынков
смешивание европейских и международных финансовых рынков

Эти изменения свидетельствуют о том, что мировой финансовый рынок входит в новую эру развития.

К настоящему времени процессы либерализации в странах зоны евро в целом завершены. Европейские банки усилили свою конкурентоспособность в мире, а по целому ряду видов услуг, прежде всего в сфере розничных банковских услуг, опережают банки США.

европейские банки усилили свою конкурентоспособность в мире
европейские банки усилили свою конкурентоспособность в мире

Европейские банки бесспорно уступают американским только на рынке капиталов, что, впрочем, было всегда на протяжении двух последних веков и вызвано историческими причинами — высочайшим уровнем развития рынка капиталов в США и его чрезвычайной привлекательностью для всех субъектов американского банковского сектора.

 

Видео:

 

Близки к завершению и процессы консолидации внутри отдельных стран — участниц евро. Основные финансовые институты сформировали внутреннюю структуру, и дальнейшие изменения будут происходить, скорее, как некие дополнительные «косметические» поправки. Унификация предоставляемых банковских продуктов может, в принципе, постепенно привести к выравниванию доходности банков. В настоящее время различия в средней доходности банков разных стран все еще велики. Стабилизируется сектор кредитования малого бизнеса — корпоративные и взаимные банковские институты. Резких изменений в динамике их образования и закрытия в странах зоны евро уже не наблюдается. Дальнейшая интеграция банковского сектора Евросоюза может происходить только в форме трансъевропейских банков и банковских холдингов.

разная доходность европейских банков
разная доходность европейских банков

Тщательно проработанные этапы введения евро, механизмы управления и принятия решений обеспечили полное и успешное выполнение поставленной беспрецедентной задачи. По существу, созданы наднациональные органы управления финансово-кредитной сферой большой группы высокоразвитых стран и единый финансово-кредитный рынок.

Однако возможное дальнейшее расширение зоны евро за счет включения новых членов Евросоюза с более низким уровнем экономического развития и особенно более низким уровнем финансовой культуры, прежде всего стран Восточной Европы, подрывает единую валюту изнутри. Последствия подобного развития непредсказуемы.

нестабильность курса евро
нестабильность курса евро

Другая проблема евро — резко повысившийся интерес к европейской валюте, не объяснимый только экономическими факторами.

Из-за растущего беспокойства по поводу проблем с госдолгами в Европе в течение первой недели текущего года евро упал до самой низкой отметки за последние три месяца. Это признак того, что рынок не очень-то верит в эффективность мер по сдерживанию экономического кризиса, которые предпринимают европейские чиновники.

евро падает
евро падает

Есть и другие показатели. Резко выросла стоимость страховки от невыплат для греческих, итальянских и испанских банков, а стоимость облигаций в странах, расположенных на периферии еврозоны, упала, так как инвесторы не исключают новых «спасений» в Европе.Критики считают, что экономический кризис в Европе отражает один из фундаментальных недостатков ЕС: экономические интересы отдельных стран и их конкуренция между собой часто подрывают основы общего благополучия и мешают поддерживать жизнеспособность евро.

Источники и ссылки

ru.wikipedia.org - википедия свободная энциклопедия

abc.informbureau.com -  экономический словарь

rpp.nashaucheba.ru - Европейский центральный банк, его структура, задачи

world-banks.banks-credits.ru - мировой банк, банки и кредиты

bibliotekar.ru -  электронная библиотека, экономика,бизнес, финансы

100pudov.com - 100 пудов, банковская система 

globfin.ru - мировая экономика, финансы и инвестиции

kredit-likbez.ru - кредит, ликвидация безграмотности

rae.ru - актуальные проблемы современной Российской экономики

banki-delo.ru - о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

bankirsha.com - банкирша банковские заметки

kbrbank.ru  - коммерческий банк равития, лицензии и свидетельства

globfin.ru - мировая экономика финансы и инвестиции

grandars.ru - финансы, финансовая система

ru.tradingeconomics.com - история макропоказателей стран мира

slovari.yandex.ru - энциклопедии на яндексе

yandex.ru - яндекс картинки, видео

knigi-uchebniki.com - банковское дело, финансы

economicportal.ru - сайт для тех, кто интересуется экономикой

bibliofond.ru - бибдиофонд, электронная библиотека

site-about-forex.com - лучшие дилинговые центры

erudition.ru - российская электронная библиотека

combanks.ru - коммерческие банки, каталог банков

asiareport.ru - деловые хроники Востока

megabank.biz - блог про бизнес, деньги, банки и кредиты

rusipoteka.ru - Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации

fox-notes.ru - Имперский банк Германской империи

nchabalin.narod.ru - денежные единицы Германской империи

redov.ru - библиотека литературы бонкноты и денежные системы

vmireinteresnogo.com - в мире интересного денежные бонкноты Америки

prostofinansy.com - просто и понятно о финансах и инвестициях, банки Японии

bigness.ru  - ценные бумаги Китая, финансы, фото

infokitai.com - энциклопедия Китая

be5.biz - международные расчеты

libanomaly.ru - аномалия электронная библиотека, сокровища Тамплиеров

wikiznanie.ru - история банковского дела

ice-nut.ru - финансы и торговля в Древнем Египте