ЗАРАБАТЫВАЙТЕ !!! на глобальных рынках. БЕСПЛАТНАЯ консультация - оставьте свой телефон сейчас

Платёжная система (Payment system) - это

набор определенных правил, технической инфраструктуры и процедур, переводящий долг перед одними физическими либо юридическими лицами к другим без использования наличных средств, может быть как внутри страны, так и международная, что позволяет переводить большие суммы денежных средств на далекие расстояния

Определение платёжной системы, история развития, электронные платёжные системы, их виды, перечень операторов платежных систем, краткое описание наиболее популярных платежных систем, платежная система России, определение и понятие платежной системы

Развернуть содержание

Платежная система - это, определение

Платежная система - это совокупность объектов и субъектов, подчиненным определенным правилам, соблюдение которых обеспечивает возможность участвовать в безналичном обороте денежных средств. Использование специальных програмных средств позволяет физическим и юридическим лицам выполнять свои финансовые обязательства используя электронные системы, банковские карты, чеки, условные платежные единицы.

Определение платежной системы
Определение платежной системы

Платёжная система - это набор определенных правил, технической инфраструктуры и процедур, переводящий долг перед одними физическими либо юридическими лицами к другим. Платёжные системы представляют один главных факторов монетарной системы для контроля над всеми физическими либо юридическими лицами.

Что такое платежная система

Платёжная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчёты друг с другом.

Расчеты посредством различных платежных систем
Расчеты посредством различных платежных систем

Платёжная система - это сервис для перевода денег или иных средств, их заменяющих (чеки, сертификаты, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в электронной или физической форме. Платёжная система устанавливает определенный набор правил, программных, аппаратных и технических средств для передачи денежных средств от одной стороны другой.

Технические средства для осуществления платежей
Технические средства для осуществления платежей

Платёжная система (ПС) - это платёжная организация, члены платежной системы и совокупность отношений, возникающих между ними при осуществлении перевода денег. Проведение перевода денег является обязательной функцией, которую должна выполнять платёжная система.

Перевод денежных средств
Перевод денежных средств

Платёжная система - это совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платёжная система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.

Обеспечение перевода денежных средств регулируется законодательством
Обеспечение перевода денежных средств регулируется законодательством

Платёжная система - это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Инфраструктура электронных денег
Инфраструктура электронных денег

Платёжная система - это совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платёжной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платёжной системы, операторов услуг платёжной инфраструктуры и участников платёжной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств/

Совокупность организаций, существующих для возможности перевода денег без привлечения банков
Совокупность организаций, существующих для возможности перевода денег без привлечения банков

Платёжная система – это система, обеспечивающая перевод денег, осуществление расчётов и урегулирование долговых обязательств между участниками платёжного оборота, основанная на связанных с данным процессом экономических отношениях и включающая методы, технологические инструменты, институты, необходимую правовую базу, применяемые национальным хозяйством. Платёжная система в широком смысле – это инструменты и механизмы, используемые организациями при предоставлении своим клиентам платёжных услуг.

Что такое платежная система
Что такое платежная система

Платёжная система – это совокупность дополняющих друг-друга организаций, осуществляющих расчёты и проводящих платежи с целью урегулирования денежных долговых обязательств экономических субъектов.

Определение понятия платежная система
Определение понятия платежная система

Платежная система – это форма организации безналичного платежного оборота, представляющая собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.

Что определяет собой платежная система
Что определяет собой платежная система

Перечень платежных систем

В России и зарубежом на сегодняшний день существует несколько значимых и часто используемых населением платежных систем, в том числе и международных. 

Разнообразие платежных систем
Разнообразие платежных систем

 

 

   Платежные системы интернета

Современный бизнес быстро меняет традиционные формы расчетов и перемещается в Интернет Это обусловливает появление и развитие электронных платежных систем, и их многообразие В Украине они еще только причинить очатковуються, что объясняется слабым развитием информационно-компьютерных технологий и нормативно-правовой базой Но в ближайшие годы следует ожидать быстрого развития на украинском рынке электро ого бизнеса и новых электронных платежных систем, которые являются еще одним видом финансовых сервисов в Интернетете.

Платежные системы интернета
Платежные системы интернета

    WebMoney (Вебмани, 1998 г)

Наверное, каждый из нас знает такой замечательный платежный сервис как Webmoney, которому недавно исполнилось 14 лет, для веб ресурса это довольно большой срок. Именно 14 лет назад, в далеком 1998-м, была осуществлена первая транзакция, правда, неизвестно, между кем она проходила, но это событие дало толчок развитию интернет бизнеса. Разрабатывало проект ЗАО "Компьютерные и информационные технологии", вот только неизвестно, кто именно «родил» эту идею.

для чего нужен кошелек Вебмани

В конце 90-х, когда страна пережила дефолт, и компании и фирмы закрывались в большом количестве, создатели Webmoney пошли ва-банк и, как показывает время, не прогадали. Эта система изначально задумывалась как р2р (personal to personal), то есть подразумевались равноправные взаимоотношения между пользователями, которые помимо всего еще и вносят свою лепту в общественное дело. Топология такой работы выглядела как муравейник, именно поэтому логотипом компании стал муравей.

Вебмани в конце девяностых
Вебмани в конце девяностых

К 1999-му году количество предоставляемых услуг увеличивается, и можно не только приобретать товары, но и рассчитываться за телекоммуникационные услуги, биржи, тотализаторы, и многое другое. 22-го ноября 1999-го года, практически через год после открытия, был реализован центр сертификации, ныне известный как аттестат, позже станет возможным сертификация более низкого участника более высоким.

Увеличение количества предоставляемых услуг
Увеличение количества предоставляемых услуг

Задумка сертификации Webmoney была удачной и дошла до наших дней, процесс получения аттестата сопровождается проверкой документов, затем их заверяют, и, по сути, это единственный электронный документ, который может удостоверить вашу порядочность в интернете. 2000-й год ознаменовался выпуском WM Keeper Skin Edition с возможностью смены скинов, что значительно повлияло на рост популярности Webmoney в последующем, дизайн кипера на то время был поистине потрясающим и приятно радовал глаз.

Описание электронного кошелька Вебмани

К тому же был объявлен конкурс на определение лучшего скина для кипера, победителю присуждалась награда в 100WM. В апреле 2000-го года появляются разделения по валюте, если раньше были просто WM-ки, то теперь появляются WMZ и WMR, которые мы все знаем. Начинается выпуск карт пополнения счета под названием «Универсальные карты Webmoney». Запускается система кредитов и кредитных кошельков, для этого необходимо было получить один из трех видов аттестатов: персональный, регистратора или доверия.

Развитие системы платежей Вебмани
Развитие системы платежей Вебмани

В 2001-м году начинают появляться первые мошенники, они распространяют за бесценок программы, которые якобы генерируют WM на кошельках и тем самым дают прибыль пользователю, но, как оказалось, эти программы воровали ключи и пароли к Webmoney у пользователей. Эта проблема была быстро решена, но злоумышленники почистили не один десяток интернет-кошельков. Второй новостью стало появление нового вида валюты: WME. Это была не необходимость, а скорее дань прогрессу, т.к. количество операций в этой валюте на порядок меньше, чем, к примеру, в WMZ. В этом же году вводится новый интерфейс на сайте, который продержится 2,5 года.

Борьба с мошеничеством
Борьба с мошеничеством

2003-й год запоминается ужесточением получения аттестата, теперь для его получения необходима личная встреча с представителем компании Webmoney. И вводом валюты соседнего государства, WMU гривна была введена по тому же принципу, как в свое время WME.  Наверно это все изменения, которые стоит вспомнить.

Ужесточение мер по процедуре получения аттестатов
Ужесточение мер по процедуре получения аттестатов

За последнее время в работу сервиса было внесено много новшеств, которые касаются дизайна, разнообразия кошельков, и т.п., но перечислить все это не представляется возможным. А вот те события, которые были описаны выше, дали толчок и опору для развития финансовых взаимоотношений в мире интернета.

Новшества платежной системы Вебмани
Новшества платежной системы Вебмани

Самая известная ЭПС (электронная платежная система) на территории стран СНГ в сети Интернет. К тому же WebMoney – это международная система взаиморасчетов и среда для ведения бизнеса в сети Интернет. Начало работы системы – 1998 год.Собственник системы – WM Transfer Ltd. (Россия, Москва), также для каждой валюты установлены определенные компании-гаранты. В 2010 году в системе WebMoney было зарегистрировано 3,2 млн. новых пользователей, количество операций превысило 110 млн. при суммарном объеме свыше 9 млрд. дол.

Известность платежной системы Вебмани на мировом уровне
Известность платежной системы Вебмани на мировом уровне

WebMoney очень удобна для совершения платежей через Интернет. Главное преимущество заключается, пожалуй, в их моментальности: вы нажимаете кнопку — и через пару секунд адресат, где бы он ни находился, получает средства. Управление счетами в системе WebMoney осуществляется несколькими способами, а именно:

- WM Keeper Classic – программное приложение для Microsoft Windows;

Установка WebMoney Keeper Classic

- WM Keeper Mini – браузерная версия с базовыми функциями;

Загружаем и устанавливаем WebMoney Keeper

- WM Keeper Light – браузерная версия с персональными сертификатами;

Работа Вебмани кипер
Работа Вебмани кипер

- WM Keeper Mobile – программное приложение для мобильных телефонов.

Открыть счет в кошельке Вебмани

Пополнить счета в системе WebMoney можно рядом способов, наиболее популярными являются: интернет-банкинг, банковские переводы, WM-карты, платежные терминалы и обменные пункты, переводы со счетов мобильного. Выведение денежных средств осуществляется аналогичными способами, а также можно заказать специальную пластиковую карту WebMoney, или привязать к счету свою банковскую карту. Подробней тут: привязать карту VISA/MasterCard любого банка в мире. 

Пополнение счета в платежной системе Вебмани
Пополнение счета в платежной системе Вебмани

В системе WebMoney установлено несколько уровней аттестатов, которые зависят от объема предоставленной информации о пользователе и, соответственно, имеют различные опции и диапазон возможностей. Также для каждого пользователя в WebMoney рассчитывается бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL), который идентифицирует объем деловой активности участника системы.

Получение аттестата Вебмани
Получение аттестата Вебмани

Webmoney  В русскоязычном секторе интернета, самая крупная система электронных денег это WebMoney Transfer (Вебмани), она кстати также одна из крупнейших систем электронных денег в мире. Для платежей через интернет система электронных денег Вебмани крайне удобна, а ее главное и неоспоримое преимущество заключается в очень быстром почти моментальном перевода средств – нажал на кнопку и готово! Есть у системы также много других плюсов.

Регистрация кошелька Вебмани

Вебмани основные достоинства:

- электронные деньги невозможно подделать, то есть они весьма безопасны и очень хорошо защищены. Хорошо защищены естественно относится к ситуации в которой вы выполняете хотя бы минимальные правила работы с электронными деньгами;

Безопасность платежей Вебмани
Безопасность платежей Вебмани

- так как Вебмани самая распространённая система электронных денег, то оплату в Вебмани принимают практически везде и даже более того в целом ряде систем оплата возможна только по Вебмани;

Использование Вебмани многими магазинами и биржами
Использование Вебмани многими магазинами и биржами

- вебмани единственная на данный момент электронная система предоставляющая возможности кредитования;

Развитая система кредитования в электронной валюте
Развитая система кредитования в электронной валюте

- вы получаете отправляете средства не выходя из дома;

Получение денежных средств на свой счет без необходимости выхода из дома
Получение денежных средств на свой счет без необходимости выхода из дома

- продавцы теперь могут быть спокойны – большинство операций в системе не подлежит отзыву, так что «чарджбэк» невозможен;

Невозможность чарджбэка
Невозможность чарджбэка

- не имеет никакого значения расстояние между отправителем и получателем средств, пусть это даже половина земного шара;

Независимость от расстояния между участниками системы
Независимость от расстояния между участниками системы

- относительно небольшая комиссия за переводы, система взымает всего 0.8% от суммы транзакции;

Низкие комиссии за переводы и платежи
Низкие комиссии за переводы и платежи

- все операции с денежными средствами происходят очень быстро;

Быстрота проведения операций
Быстрота проведения операций

- с учетом всего вышесказанного, электронные деньги крайне удобны при оплате товаров, доставляемых покупателю моментально после покупки, например электронных книг, PIN-кодов и других цифровых товаров.

Удобство использования электронного кошелька
Удобство использования электронного кошелька

В принципе, каждый сможет дополнить список достоинств системы Webmoney Transfer, своими плюсами, как только более подробно разберется с системой.

Пополнение кошелька вебмани

Также существует версия кипера для мобильных телефонов, управляемых Windows Mobile, написанная на Java, и называется она wm keeper mobile. Естественно каждая из версий имеет право на жизнь и будет полезна для определенных людей и их целей, как и все остальное имеет свои преимущества и недостатки. Ниже приведены рекомендации по выбору версии кипера.

Использование Вебмани с помощью мобильных устройств
Использование Вебмани с помощью мобильных устройств

Выбор кипера:

- если Вам необходимо максимальное удобство, полный функционал (даже если что то не используете сейчас возможно потребуется позднее) и скорость в работе, при этом затратив некоторое время на скачивание, инсталляцию и настройку, ваш выбор – кипер Classic;

Вебмани Кипер Классик
Вебмани Кипер Классик

- если у вас низкая скорость соединения с сетью – выбирайте кипер Mini;

Вебмани кипер мини
Вебмани кипер мини

- возможно имеет смысл обратиться к киперу Mini или же к киперу Light, если вы планируете получать доступ к своим кошелькам с множества компьютеров или интернет-кафе, хотя можно использовать кипер класик и е-нум авторизацию;

Вебмани Кипер Лайт
Вебмани Кипер Лайт

- вам также подойдут киперы Mini или Light, если Ваш компьютер работает не под управлением ОС семейства Windows;

Использование Вебмани не на базе Виндовс
Использование Вебмани не на базе Виндовс

- смело выбирайте кипер Mini, если Вам нужно оплачивать товары и услуги, посредством Вебмани и вы уверены что ничего другого вам не потребуется;

Кипер Вебмани очень удобен в использовании
Кипер Вебмани очень удобен в использовании

- если Вы создадите аккаунт в кипере Light или Classic – Вы сможете пользоваться им и в кипере Mini, верно и обратное. Однако конвертировать аккаунты Classic -> Light на данный момент нельзя, они являются несовместимыми.

Кипер Классик - самый оптимальный выбор
Кипер Классик - самый оптимальный выбор

Что такое кошелек WebMoney. Итак, Вы обзавелись своим собственным WebMoney-кипером, установленным на компьютер и подключенным в систему WebMoney.Но, как уже сказано выше, кипер – это только программа для управления виртуальными кошельками. И именно в этих виртуальных кошельках будут хранится Ваши деньги. В физическом плане, виртуальный кошелек это очень сложный код отражающий состояние Ваших денег в системе WebMoney.

Вывод денежных средств с Вебмани

Поскольку деньги бывают в виде различных валют (рубли, евро, доллары), то и кошельков используется несколько. Все кошельки сведены в один специальный файл. Такой файл хранится на базовом сервере системы WebMoney, а также постоянно создается на Вашем компьютере. После каждой операции с деньгами в файле кошельков автоматически производятся изменения. Для того чтобы вести расчеты в системе WebMoney, нужно иметь хотя бы один кошелек. Кошелек WebMoney напоминает обычный кошелек в реальной жизни – в нем тоже хранятся деньги. Только, конечно, не настоящие, а те самые, электронные.

создание кошелька в системе Вебмани

В системе WebMoney существует четыре типа электронных кошельков:

- Z-кошелек, или кошелек типа Z (долларовый). Хранящиеся в нем деньги (их принято для удобства называть WMZ) эквивалентны долларам США. Таким образом, 1 WMZ = $1. Номер Z-кошелька состоит из буквы "Z" и следующих за ней двенадцати цифр. Когда Вы захотите осуществить с помощью WebMoney какую-нибудь операцию (например, продажи чего-либо) и захотите использовать при этом Z-кошелек – просто скажите Вашему покупателю свой номер Z-кошелька.

Z-кошелек Вебмани
Z-кошелек Вебмани

И он переведет Вам на него деньги за покупку. При этом указание буквы "Z" впереди важно. К примеру, у нашего Z-кошелька такой номер: Z993159800120. Запись 993159800120 (без "Z") будет неверной. И еще один важный момент. WM-идентификатор, о которомговорилось выше, и номер кошелька – абсолютно разные вещи. Поэтому последовательность цифр в идентификаторе не будет совпадать с таковой в номере кошелька;

Использование Z-кошелька
Использование Z-кошелька

- R-кошелек, или кошелек типа R (рублевый). Хранящиеся в нем деньги (WMR) эквивалентны российским рублям: 1 WMR = 1 RUR. Аналогично долларовому кошельку, номер рублевого состоит из 12 цифр. С той лишь разницей, что предваряются они буквой "R" (например, R620607253140);

R-кошелек Вебмани
R-кошелек Вебмани

- E-кошелек, или кошелек типа E. Хранящиеся в нем деньги (WME) эквивалентны евро. Номер Е-кошелька состоит из буквы "Е" и 12 цифр (например, E736695759583);

E-кошелек Вебмани
E-кошелек Вебмани

- U-кошелек, или кошелек типа U. Хранящиеся в нем деньги (WME) эквивалентны украинской гривне. Номер U-кошелька состоит из буквы "U" и 12 цифр (U654783345609).

U-кошелек Вебмани
U-кошелек Вебмани

Все операции в системе WebMoney происходят между кошельками одного типа. То есть Вы можете перевести деньги со своего Z-кошелька на Z-кошелек другого участника системы. Но не можете перевести деньги с Z-кошелька, к примеру, на R-кошелек. Самым популярным кошельком, безусловно, является, кошелек типа Z (долларовый).

Операции в электронной системе Вебмани
Операции в электронной системе Вебмани

Это, очевидно, объясняется исторически сложившимся пристрастием наших (и не только наших) граждан к заморской зеленой валюте. Те же традиции, как видим, действуют и в онлайне. R-кошелек тоже используется часто, но все-таки значительно реже своего долларового собрата (и то, в основном, российскими пользователями).

Плюсы и минусы работы с Вебмани
Плюсы и минусы работы с Вебмани

    QIWI (КИВИ, 2001 г)

В 2001 году начала свой отчет новая эра электронных платежей. Помогли стартовать ей известные компании «Билайн» и «МТС», именно в их торговых отделах и офисах по обслуживанию клиентов увидели свет первые в России платежные терминалы. Услуги мобильной связи потребитель в те времена оплачивал посредством карточек пополнения, ведь возможности оплаты связи напрямую наличными тогда практически не было.

История развития платежной системы КИВИ

Следуя тенденции и острой необходимости, через год терминалы модернизировали, добавили новейшее оборудование – модули принятия наличных средств. Такое нововведение прекрасно себя зарекомендовало, и было принято потребителями на «ура». В торговом центре на Тишенке был установлен первый усовершенствованный терминал с возможностью приема денег. И компании незамедлительно стали подсчитывать заметно увеличившуюся прибыль, которая превысила аналогичные показатели предыдущих периодов в 4 раза!

Использование терминалов КИВИ
Использование терминалов КИВИ

Когда терминалы с функцией приема платежей уже окончательно получили право на жизнь, существенно облегчая манипуляции с денежными средствами, исключая неприятные походы в банк и стояние в очередях, на рынок вышла платежная система КИВИ, прочно заняв свою позицию среди конкурентов. Уже не найдется человека, который не узнал бы эту милую птичку в качестве логотипа на платежном терминале, коих по всей стране сейчас превеликое множество.

Платежная система КИВИ
Платежная система КИВИ

Всем известная птичка киви - бренд QIWI. История КИВИ уходит корнями в не такой далекий 2006 год. Тогда она имела еще и второе название «Мобильный Кошелек», но уже в 2010 году он окончательно трансформировался в платежную систему под названием «QIWI Кошелёк». Самбренд QIWI появился в 2008 году. А изначально она именовалась «Объединенной системой моментальных платежей» (ОСМП, которая и поныне входит в состав холдинга QIWI Ltd.

Бренд платежной системы КИВИ
Бренд платежной системы КИВИ

Когда создали QIWI, конкуренция в этом сегменте была нешуточная, но уже через небольшое количество времени система отвоевала себе 43% рынка моментальных платежей в России. История создания системы КИВИ своим оглушительным успехом обязана грамотной политике компании. На тот момент по всей стране среди прочих имелись и терминалы ОСМП (Объединенные Системы Моментальных Платежей), которые ничем особенным не отличались.

Создание платежной системы КИВИ
Создание платежной системы КИВИ

Грамотный шаг компании изменил ситуацию в корне – был создан принципиально новый бренд, который и нарекли QIWI. Такой ребрендинг обошелся компании (по неподтвержденным данным) в триста тысяч американских долларов, из котрых треть была вложена в создание нового облика и стиля, остальные же средства пошли на модернизацию оборудования. Усовершенствовали интерфейс, заменили терминалы, прочее.

Усовершенствование платежной системы КИВИ
Усовершенствование платежной системы КИВИ

Динамика развития компании QIWI на 2011 год. Перспективная, как доказало время, система QIWI взяла отличный старт и показывает стойкую положительную динамику развития. Успешно развивается она не только на территории России, но еще в 17 странах Евразии, Латинской Америки и Африки. Среди стран: Украина, Казахстан, Румыния, Болгария, Киргизия, Китай. Постоянно растет количество стран, в которых поселилась «эта птичка».

Современное развитие платежной системы КИВИ
Современное развитие платежной системы КИВИ

В чем же причина такой популярности? Свое дело делают огромное количество терминалов в странах и относительно низкая комиссия с операций по перечислению средств и пополнению счетов. Предусмотрен также ряд операций, за которые в России комиссия и вовсе не взимается. Это: пополнение счета на телефоне, оплата кредита и процентов по нему, покупки в интернет магазинах с помощью КИВИ.

Бешенная популярность КИВИ
Бешенная популярность КИВИ

По истечении времени все те усилия и средства, которые были затрачены, с лихвой окупили себя. Сейчас бренд КИВИ узнаваем, а это немалое преимущество. Окупился и полюбился пользователям интерфейс, возрастающая популярность бренда тоже на руку, ведь благодаря ей, количество и размеры платежей неуклонно растут, о чем свидетельствуют обнародованные финансовые показатели. 

Увеличение финансовых показателей
Увеличение финансовых показателей

Предусмотрительные создатели позаботились об удобстве и легкости пользования системой, которые оправдали себя. Даже на пике использования терминалами, когда приходится особенно много платежей, совершаемых одновременно, система не дает сбоев и подводит клиентов. Круглосуточная поддержка технического отдела решает все возникающие трудности в самые короткие сроки.

Оперативная работа службы поддержки
Оперативная работа службы поддержки

В данный момент система КИВИ распространена по стране огромной сетью терминалов, через которые очень просто зайти в личный кабинет и произвести требуемые операции. Также пользоваться ее услугами можно и через домашний интернет. Пополнять личный счет можно как в терминале, так и переводя средства со счета на счет в удобное время дня и ночи.

Огромная сеть терминалов по всей стране
Огромная сеть терминалов по всей стране

КИВИ – достаточно гибкая и мобильная система, для удобства своих пользователей предусмотрены разные вариации пополнения счета посредством:

- терминалов «Qiwi  Кошелёк»;

Сеть терминалов КИВИ
Сеть терминалов КИВИ

- терминалов «ОСМП» и в точках приёма платежей;

Сеть терминалов ОСМП
Сеть терминалов ОСМП

- терминалов «X-plat»;

Сеть  терминалов «X-plat»
Сеть терминалов «X-plat»

- терминалов «Новоплат»;

Сеть терминалов Новоплат
Сеть терминалов Новоплат

- терминалов «SprintNet»;

Сеть терминалов SprintNet
Сеть терминалов SprintNet

- терминалов и в пунктах «e-port»;

Сеть терминалов e-port
Сеть терминалов e-port

- системы переводов денег «CONTACT» в банках на территории России;

Система быстрых платежей CONTACT
Система быстрых платежей CONTACT

- системы денежных переводов «Юнистрим»;

система денежных переводов Юнистрим
система денежных переводов Юнистрим

- банковских пластиковых карт VISA, Электрон, Mastercard, или же виртуальной картой;

Банковские переводы с карт
Банковские переводы с карт

- обмена средств Web Money, Яндекс.Деньги, e-gold, RBK Money, Money Mail и прочих электронных денег в специальных обменниках, к примеру в ROBOXchange.

Обмен средствами с другими платежными системами
Обмен средствами с другими платежными системами

Электронные средства можно обратить в наличные при помощи:

- обмена на другие электронных денги Web Money, Яндекс.Деньги, e-gold, RBK Money, Money Mail;

Возможность обмена средств на деньги других платежных систем
Возможность обмена средств на деньги других платежных систем

- пополнение банковского счета с личного кошелька;

Перевод денег на банковский счет напряму с кошелька QIWI
Перевод денег на банковский счет напряму с кошелька QIWI

- системы Контакт («CONTACT»);

Вывод средств через систему Контакт
Вывод средств через систему Контакт

- на пластиковую карту типа VISA. Электрон, Mastercard или другую.

Вывод средств на пластиковую карту
Вывод средств на пластиковую карту

Тысячи людей пользуются удобными услугами, которая предлагает система. Через КИВИ можно оплатить:

- платежи за коммунальные услуги. Помимо возможности совершать платежи без очереди, состояние задолженности также можно успешно контролировать;

Оплата коммунальных услуг
Оплата коммунальных услуг

- предоставление услуг мобильной связи всех операторов и интернет-провайдеров;

Оплата мобильной связи
Оплата мобильной связи

- штрафы ГИБДД. Оплачивается не только наличными, но и средствами, которые находятся на QIWI Кошельке;

Возможность оплаты штрафов ГИБДД через систему QIWI
Возможность оплаты штрафов ГИБДД через систему QIWI

- приобретение железнодорожных и авиабилетов; услуга предоставляется круглосуточно;

Возможность оплаты авиа и железнодорожных билетов круглосуточно
Возможность оплаты авиа и железнодорожных билетов круглосуточно

- перевод средств – в разные электронные системы, с банковского счета на счет, погашение тела и процентов по кредиту; приобретение кредитных карточек QIWI VISA, которая дает большую свободу для шопинга в интернет магазинах; денежный перевод через систему UNIStream по России и странам СНГ.

Перевод денег на счета большинства платежных систем
Перевод денег на счета большинства платежных систем

Уникальная способность напоминания о приближении времени очередного платежа с возможностью сохранять реквизиты, что позволит тремя нажатиями клавиш совершить операцию. Сколько терминалов QIWI в России? В конце 2010 года их насчитывалось около 131,5 тысячи аппаратов, пользуются же ими, причем активно, более 80 миллионов россиян. Впечатляющие показатели для системы, которая просуществовала около пяти лет.

Система напоминания об очередном платеже
Система напоминания об очередном платеже

Система QIWI-Россия в 2010 году провела порядка 3 миллиардов платежей, средний показатель каждого составил 244 рубля. Сам холдинг был образован в 2007 году. В состав учредителей вошли Mitsui & Co., Mailru Group Ltd., а также менеджмент холдинга QIWI. Сейчас система КИВИ – это огромный холдинг, в составе которого сервисы QIWI, QIWI Банк, QIWI Кошелек, QIWI Реклама, ЛотоИнтегратор и PAY Kiosk.

Большое количество переводов в обработке системы
Большое количество переводов в обработке системы

Оборот компании QIWI. Показатели работы по результатам 2010 года: годовой оборот КИВИ составил около 6,9 миллиардов рублей, из которой чистой прибыли — 743 миллиона рублей, что в сравнении с 2009 годом дало рост на 59,1%. После публикации в СМИ компанией ОСМП отчета о финрезультатах за второй квартал 2011 года, стало известно, что оборот QIWI за полугодие составил более 14 миллиардов рублей, а это в сравнении с прошлогодними подобными показателями больше в 3 раза. Обороты возросли на 80%, а средний единичный платеж равен 600 рублям.

Эволюция платежной системы КИВИ

Но более внушительны показатели переводов денежных средств. Они перевалили за отметку в 650 миллионов рублей, и показали прирост на 1515%! Переводы без комиссии с кошелька на кошелек (внутри системы) выросли на 842%, а покупки в сети Интернет на 438% (превысили уровень двух миллиардов рублей). Последний показатель свидетельствует о том факте, что количество интернет-магазинов, которые выбирают работу с КИВИ Кошельком заметно возросло.

Внушительные показатели по выполненным переводам денежных средств
Внушительные показатели по выполненным переводам денежных средств

Всенародное признание системы сделало ее практически незаменимой. История развития системы КИВИ не останавливается ни на минуту. Впереди ждут новые высоты, разработки, акции, бонусы, улучшение сервиса и прочие возможности, которые будут радовать потребителей.

Признание системы QIWI удобной в использование большим количеством людей
Признание системы QIWI удобной в использование большим количеством людей

Карты КИВИ. Для удобства оплаты ОСМП выпускает собственные банковские карты. Существуют следующие виды карт: 

- QIWI Visa Virtual (QVV);

Карта QIWI Visa Virtual
Карта QIWI Visa Virtual

- QIWI Visa Card (QVC);

Карта QIWI Visa Card
Карта QIWI Visa Card

- QIWI Visa Plastic (QVP).

Карта QIWI Visa Plastic
Карта QIWI Visa Plastic

QIWI Visa Virtual (QVV) - действует 3 месяца, имея при этом, отдельный баланс. Ею удобно оплачивать разовые покупки. Её стоимость равна цене товара, который планируется приобрести плюс 2,5%.

Описание карты QIWI Visa Virtual
Описание карты QIWI Visa Virtual

QIWI Visa Card (QVC) - имеет общий баланс со счётом кошелька, к которому может быть привязана только одна подобная карта. Её срок действия составляет 1 год. С её помощью удобно оплачивать покупки в интернете. При использовании этой карты, пользователь оплачивает товар и комиссию 1,5% от суммы платежа.

Описание карты QIWI Visa Card
Описание карты QIWI Visa Card

QIWI Visa Plastic (QVP) подобна QVC. Различие состоит в том, что к кошельку можно привязать несколько карт. Стоимость QVP составляет 100 рублей. При покупке в реальных магазинах комиссия не будет удерживаться, но вот при оплате в интернет магазине составит по-прежнему 1,5%.

Описание карты QIWI Visa Plastic
Описание карты QIWI Visa Plastic

Валюта QIWI Кошелек. Для расчетов в системе используется электронная валюта Mobile Wallet RUB (сокращение: MWRUB, код: 130) эквивалент российских рублей.

Валюта QIWI эквивалентна русскому рублю
Валюта QIWI эквивалентна русскому рублю

Регистрация в системе QIWI Кошелек. Регистрация в системе «QIWI Кошелек» становится возможной только после заключения Договора об оказании услуг, который осуществляется акцептом Публичной Оферты на сайте системы. После этого, будущему пользователю платежной системы необходимо совершить следующие действия:

- инсталлировать на свое мобильное устройство Java-приложение «QIWI кошелек»;

Установка программного обеспечения на мобильный телефон
Установка программного обеспечения на мобильный телефон

- подтвердить свое согласие с условиями Оферты путем выбора соответствующего пункта в Java-приложении «QIWI Кошелек»;

Использование QIWI кошелька согласно оферте
Использование QIWI кошелька согласно оферте

- указать свой номер мобильного устройства, принадлежащий SIM-карте сотового оператора. В дальнейшем указанный номер (содержащий код страны, def-код оператора и собственно телефонный номер физического лица) будет использоваться в качестве несменяемого логина пользователя в системе;

Для регистрации в QIWI необходим номер мобильного телефона
Для регистрации в QIWI необходим номер мобильного телефона

- получить и сохранить сгенерированный пароль, соответствующий логину, который отныне будет храниться в Java-приложении в скрытом виде. (В любой момент этот пароль можно сменить);

Автоматическое генерирование пароля
Автоматическое генерирование пароля

- получить SMS-сообщение на указанный абонентский номер и ввести в Java-приложение полученный код подтверждения регистрации;

Получение смс - сообщения с готовым паролем
Получение смс - сообщения с готовым паролем

- самостоятельно определить пин-код, который в дальнейшем будет использоваться для запуска Java-приложения и совершения существенных операций в системе. Пин-код должен состоять из цифр от 0 до 9 и иметь длину не менее четырех символов;

Определение пин-кода доступа самостоятельно
Определение пин-кода доступа самостоятельно

После совершения пользователем всех перечисленных действий платежная система «QIWI кошелек» осуществляет его регистрацию с указанными аутентификационными данными. По результатам регистрации пользователю присваивается учетная запись. Номером счета пользователя является уникальная комбинация из 10 цифр, которая в интерфейсе программного клиента отображается в верхнем левом углу. Прежде, чем можно будет пользоваться услугами системы необходимо выполнить еще пару шагов.

Завершение регистрации в системе
Завершение регистрации в системе

А именно: загрузить конфигурацию провайдеров услуг в приложение на телефоне и пополнить баланс своего виртуального счета в системе. После регистрации и внесения авансового платежа Договор между платежной системой и пользователем считается заключенным. Это означает, что пользователь в полной мере ознакомился с условиями предоставления услуг и функционирования системы, а также признает ее безусловную пригодность для выполнения своих платежных обязательств.

Тарифы. Комиссия системы QIWI Кошелек:

- комиссия за пополнение "Личного кабинета QIWI" на сумму 500 руб. и более составляет 0%, на меньшую сумму 3%, но не менее 3 руб;

Пополнение КИВИ кошелька на сумму более 500 рублей бесплатно
Пополнение КИВИ кошелька на сумму более 500 рублей бесплатно

- комиссия при выводе денег, взимаемая системой «QIWI кошелек», составляет не менее 4% от суммы перевода. Минимальная сумма - 1000 руб;

Кмиссия при выводе денег не мешь 4 процентов
Кмиссия при выводе денег не мешь 4 процентов

- комиссия обменного сервиса при обмена титульных знаков Web Money WMR и WMZ, e-gold, Яндекс Деньги, Money Mail и других электронных валют за пополнение «QIWI кошелька» составляет 1-1,5%, при выводе - 0,5%;

Комиссия за обмен денежных средств
Комиссия за обмен денежных средств

- при приеме денежных средств для пополнения «QIWI кошелька» в кассах «Юнистрим» банка, комиссия составляет 1% от суммы платежа, которая взимается дополнительно от суммы платежа;

пополнение КИВИ через Юнистрим банк
пополнение КИВИ через Юнистрим банк

- при приеме денежных средств в пунктах обслуживания банков-партнеров ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», комиссия составляет 2% от суммы платежа, которая взимается банком-партнером дополнительно от суммы платежа;

Прием денежных средств на счет КИВИ
Прием денежных средств на счет КИВИ

- при оплате услуг ЖКХ система «QIWI Кошелек» взимает комиссию в размере 1%.

Оплата услуг через КИВИ кошелек
Оплата услуг через КИВИ кошелек

За все остальные операции, доступные пользователю в системе, в том числе и денежные переводы между счетами пользователей системы «QIWI Кошелек» комиссия не взимается.

Оплата услуг КИВИ без процентов
Оплата услуг КИВИ без процентов

«Плюсы» и «минусы» QIWI Кошелек. Преимущества платежной системы «QIWI Кошелек»:

- отсутствие комиссии за оплату услуг и ввод средств;

Безпроцентный ввод и вывод денежных средств
Безпроцентный ввод и вывод денежных средств

- широкие возможности пополнения счета и интеграции с популярными электронными платежными системами;

Широкие возможности использования платежной системы КИВИ
Широкие возможности использования платежной системы КИВИ

- одновременная возможность работы с системой через мобильный телефон, смартфон, КПК или веб-интерфейс;

Разнообразие доступа к кошельку - телефон, смартфон, компьютер
Разнообразие доступа к кошельку - телефон, смартфон, компьютер

- возможность проведения платежей с помощью SMS при отсутствии GPRS-соединения;

Возможность оплаты посредством смс сообщений
Возможность оплаты посредством смс сообщений

- юридически грамотно составленный текст оферты об использовании платежного сервиса;

Юридически грамотное документальное сопровождение работы интернет - кошелька
Юридически грамотное документальное сопровождение работы интернет - кошелька

- отсутствие каких-либо жестких требований к телефону и программному обеспечению: наличие пяти способов регистрации в системе;

Отсутствие специального оборудование и специальных программ для работы с кошельком
Отсутствие специального оборудование и специальных программ для работы с кошельком

- высокий уровень безопасности транзакций (переводов);

Обеспечение безопасности транзакций на высоком уровне
Обеспечение безопасности транзакций на высоком уровне

- поддержка современной технологии MDS (штрих-код в мобильном телефоне);

Использование современных технологических достижений в работе системы КИВИ
Использование современных технологических достижений в работе системы КИВИ

- уведомления о выставленных счетах в виде SMS-сообщения;

Уведомление о предстоящем платеже через смс
Уведомление о предстоящем платеже через смс

- возможность отключения от Интернета вручную после окончания операции;

Возможность быстрого отключения от сети интернет
Возможность быстрого отключения от сети интернет

- SMS-платежи (в том случае, если GPRS-соединение недоступно).

Платежи через смс сообщения
Платежи через смс сообщения

Недостатки платежной системы «QIWI Кошелек»:

- сложности c настройками GPRS-Internet - они, как правило, не прописаны в подавляющем большинстве моделей мобильных телефонов;

Настройка работы системы в мобильном телефоне
Настройка работы системы в мобильном телефоне

- весьма ограниченные возможности обналичивания и вывода денег из "QIWI Кошелька";

Ограничения в обналичивании денежных средств
Ограничения в обналичивании денежных средств

- высокий процент комиссии при выводе средств – 4% от суммы перевода;

Высокий процент за вывод средств на банковские счета
Высокий процент за вывод средств на банковские счета

- требование периодического обновления списка магазинов, партнеров и сервисов, при этом, если пользователем удаляются ненужные сервисы, то при следующем обновлении эти изменения не сохраняются.

Необходимость частых обновлений
Необходимость частых обновлений

    Яндекс.Деньги (2002 г)

Платежная система  от известного всему русскоязычному Интернету портала Яндекс  берет свое начало в 2002 году. При ее создании использовалась технологияPaycash  (хранение и передача по открытым сетям конфиденциальной информации). Яндекс.Деньги не являются банком. При внесении денег в систему пользователь получает обезличенные денежные обязательства оператора, подписанные цифровым аналогом его собственноручной подписи, то есть электронный аналог наличных денег – цифровые деньги.

Правила использования электронного кошелька Яндекс деньги

Система Яндекс.Деньги проста, удобна в использовании. Некоторым неудобством является то, что она предназначена только для резидентов Российской Федерации и оперирует только российскими рублями. Кроме того, система может быть использована исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Владельцем кошелька в системе может быть только физическое лицо.Яндекс.Деньги широко используются для безопасной оплаты различных услуг и покупки товаров онлайн без комиссий и очередей.

Описание системы Яндекс деньги

Продавцы товаров и услуг, которые хотят подключить прием платежей через эту платежную систему в своем интернет-магазине, должны оформить заявку  на подключение своего магазина. Яндекс.Деньги предлагает два варианта подключения Либо "Центр приема платежей" (оптимален для интернет-магазинов, интернет-сервисов, провайдеров телекоммуникационных услуг), либо «Продажа пин-кодов на сайте Яндекс.Денег» (для интернет-провайдеров, сотовых операторов, хостинг-провайдеров, операторов IP-телефонии и других компаний, которые реализуют пин-коды доступа к услугам).

Заводим кощелек Яндекс деньги

Регистрация в системе Яндекс. Деньги бесплатная. Прежде, чем начать регистрацию, вам нужно определиться, какой интерфейс более удобен вам для работы.Яндекс. Деньги предлагает на выбор два варианта:

- веб-интерфейс (Яндекс.Кошелек). Для его использования вам нужно только зарегистрироваться на Яндексе . Далее все расчеты вы будете производить через веб-интерфейс в браузере. Если у вас уже есть, например, почтовый ящик на Яндексе, вам достаточно просто авторизоваться и активировать кошелек;

как зарегистрировать Яндекс деньги

- активация кошелька – это простая процедура, заключающаяся в создании платежного пароля и указании персональных данных для идентификации пользователя. После этого вы оказываетесь на странице вашего Кошелька, можете видеть номер вашего счета (выделен зеленым цветом, начинается на 41001 и содержит от 12 до 14 цифр) и баланс.

Верификация кошелька Яндекс Деньги

Интернет.Кошелек. Это небольшая программа (дистрибутив имеет объем около 2МБ, сама программа требует 4 МБ на диске и работает в Windows 95/98/ME/NT4/2000/XP/Vista), которая устанавливается на компьютер клиента. Скачать новую версию программы можно на этой странице , там же находится подробная инструкция по установке программы на ваш компьютер. Если вы будете пользоваться Интернет.кошельком, то регистрироваться на сайте Яндекса необязательно.

Что представляют из себя Яндекс Деньги

При выборе типа кошелька учитывайте, что веб-интерфейс проще в управлении. Кроме того, некоторые новые сервисы Яндекс.Денег — например, доставка счетов — доступны только пользователям веб-интерфейса. При регистрации кошелька указывайте только ваши реальные данные (ФИО, паспортные данные), это в ваших интересах: если вы потеряете пароль или даже сам кошелек, система сможет вернуть вам деньги только в том случае, если можно будет верифицировать вашу личность.

Выбор кошелька в системе Яндекс Деньги
Выбор кошелька в системе Яндекс Деньги

Если вы используете Windows XP, то в случае необходимости восстановления системы стандартными средствами Windows XP обязательно сделайте перед этим резервную копию Интернет.Кошелька! После восстановления системы замените Интернет.Кошелек резервной копией.

Создание резервных копий Интернет - кошелька
Создание резервных копий Интернет - кошелька

Идентификация пользователей. Только что открытый счет в системе является анонимным. Вы можете работать с системой в анонимном режиме, но в этом случае на вас будет распространяться ряд ограничений на ввод и вывод денежных средств, а также на перевод средств внутри системы. Например, вы сможете совершать разовые платежи только в пределах 15 000 рублей. С подробным списком лимитов можно ознакомиться на сайте системы.

Разные варианты идентификации пользователей
Разные варианты идентификации пользователей

Идентифицированному пользователю легче восстановить доступ к утерянному кошельку - достаточно просто предъявить документы, указанные в процессе процедуры идентификации. Неидентифицированные пользователи не имеют права на сбор средств в благотворительных целях. Эта мера введена потому, что мошенники нередко пытаются собирать деньги, маскируясь под благотворителей.  

Ограничения для идентифицированных пользователей
Ограничения для идентифицированных пользователей

Если вы планируете активно пользоваться кошельком в Яндекс.Деньгах, часто осуществлять денежные переводы или принимать их, опубликовать номер своего счета в открытом доступе, пройти процедуру идентификации для вас крайне желательно. В настоящий момент система предлагает следующие методы идентификации:

- личное обращение в офис Яндекс.Денег с заполненным бланком заявления  и паспортом. Обработка заявления, принятого от вас сотрудником офиса, может занять до 7 рабочих дней.

Обращение в офис Яндекс Деньги
Обращение в офис Яндекс Деньги

- отправка заявления по почте. В этом случае вы заверяете свою подпись в заполненной форме заявления  у нотариуса и отправляете в ООО «ПС Яндекс.Деньги» заказным письмом по адресу: 119021, г. Москва, а/я 57, ООО «ПС Яндекс.Деньги».

Заявление на идентификацию через почту
Заявление на идентификацию через почту

- идентификация через систему CONTACT. Процедура идентификации несколько различна у пользователей веб-интерфейса и Интернет.Кошелька, но общая схема такова: вам необходимо явиться в ближайший пункт системы CONTACT  с паспортом и осуществить платеж за идентификацию в Яндекс.Деньгах (именно так и формулируется название денежного перевода). Сумма платежа - 175 руб.

Идентификация черзе контакт
Идентификация черзе контакт

100 рублей будут начислены на ваш счет в Яндекс.Деньгах, а 75 рублей - комиссия системы CONTACT. Обратите внимание, что комиссия системы не возвращается, даже если пользователь откажется от подтверждения своих данных. В течение следующего дня ваши данные будут переданы в Яндекс.Деньги, и в вашем кошельке появится запрос на подтверждение этих данных;

Комиссия за идентификацию счета Яндекс деньги
Комиссия за идентификацию счета Яндекс деньги

- идентификационный платеж в Евросети. Это можно сделать в любом салоне Евросети. При себе нужно иметь паспорт. Размер идентификационного платежа - 50 руб. Из них 1 руб. будет начислен на ваш счет (проверочная операция). Этот вид идентификации могут пройти только совершеннолетние, причем внести идентификационный платеж за другого человека нельзя;

Идентификация счета Яндекс Деньги через салоны Евросеть
Идентификация счета Яндекс Деньги через салоны Евросеть

- привязка к счету банковской карты КБ ОТКРЫТИЕ (РБР). Доступна, естественно, только для владельцев этих карт. Привязку карты вы можете осуществить бесплатно в отделении банка-эмитента. Подходит любая карта VISA или MasterCard;

Привязка к счету Яндекс Деньги банковской карты
Привязка к счету Яндекс Деньги банковской карты

- онлайн-идентификация через бюро кредитных историй Equifax. Доступна для граждан России, Украины и Белоруссии, которые когда-либо подавали заявку на получение кредита в российском банке (неважно, получили вы его или нет). При этом способе идентификации необходимо сначала заполнить анкету на сайте Яндекс.Денег, которая будет передана в бюро. Затем оплатить услугу в размере 90 руб., которые будут списаны с вашего счета в Яндекс.Деньгах или с банковской карты, привязанной для платежей.

Онлайн идентификация Яндекс Деньги
Онлайн идентификация Яндекс Деньги

Если вы не пройдете проверку, деньги вернутся обратно. Далее на сайте Equifax нужно ответить на ряд вопросов, чтобы подтвердить свою личность. Для этого могут понадобиться данные вашего паспорта, ИНН, кредитных договоров, пенсионного свидетельства и т. п. Если вы по каким-либо причинам не смогли пройти проверку, то можно повторить попытку еще 2 раза;

Идентификация через компьютер
Идентификация через компьютер

- если вы ранее уже подавали в Яндекс.Деньги какое-либо заявление с предоставлением системе своих паспортных данных (например, на восстановление платежного пароля), можете получить статус идентифицированного пользователя по упрощенной процедуре, при условии, что с тех пор ваши паспортные данные не изменились.

Упрощенный способ иденификации в Яндекс Деньги
Упрощенный способ иденификации в Яндекс Деньги

Чтобы пройти идентификацию по упрощенной процедуре, нужно отправить сообщение с темой «Идентификация по заявлению»  в службу поддержки Яндекс.Денег. В этом сообщении необходимо указать свои фамилию, имя и отчество; номер счета, который фигурировал в этом заявлении; примерную дату подачи заявления.

Обращение в службу поддержки Яндекс Деньги
Обращение в службу поддержки Яндекс Деньги

Кошелек в системе Яндекс.Деньги можно пополнять следующими способами:

- наличными со своего банковского счета через банковские отделения (Внимание: платежи от юридических лиц не принимаются, а возврат таких платежей на счет отправителя может занять значительное время). Если у банка, в котором у вас имеется счет, есть система интернет-банкинга (управления банковским счетом через Интернет), то вы можете пополнить свой кошелек в Яндекс.Деньгах эту систему, не выходя из дома;

Способы пополнения кошелька ЯндексДеньги

- через системы переводов и платежей CONTACT, Юнистрим, Анелик, Город;

Пополнение счета Яндекс Деньги через другие платежные системы
Пополнение счета Яндекс Деньги через другие платежные системы

- через терминалы самообслуживания. Список терминалов, подключенных к этой услуге, весьма обширен;

пополнение кошелька Яндекс Деньги через терминалы самообслуживания

- банковской картой КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или карты РосЕвроБанка;

способы поплнения Яндекс Деньги

- с помощью карт предоплаты Яндекс.Денег. Список пунктов пополнения кошелька находится здесь;

Карты предоплаты, как способ поплнения Яндекс Кошелька
Карты предоплаты, как способ поплнения Яндекс Кошелька

- путем обмена электронной валюты.

Обмен электронных валют для пополнения Яндекс Кошелька
Обмен электронных валют для пополнения Яндекс Кошелька

Для осуществления обменных операций с Webmoney необходимо осуществить привязку своего кошелька WebMoney к счету в Яндекс.Деньгах. Это возможно только в том случае, если вы верифицированы в обеих системах, то есть прошли процедуру идентификации в Яндекс.деньгах и имеете аттестат не ниже формального в Webmoney. Ваши идентификационные данные в обеих системах должны совпадать. Конечная комиссия перевода в обе стороны составляет 4,5%.

Операции по вводу и выводу Яндекс Деньги

Через Центр Интернет Платежей Roboxchange можно осуществлять обмен Яндекс.Денег на средства из платежных систем MoneyMail, RBK Money и EasyPay. Сроки зачисления зависят от конкретного оператора. Система Яндекс.Деньги берет комиссию при внесении денег через терминалы ОСМП – 1%, во всех других случаях комиссия за внесение денег системой не взимается, но комиссию с вас могут взять партнеры системы.

Комиссии за пополнение Яндекс Кошелька
Комиссии за пополнение Яндекс Кошелька

Вывести деньги из Яндекс.Денег можно несколькими способами:

- на карту Альфа-банка, банка КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или РосЕвроБанка, привязанную к вашему счету. Срок зачисления - несколько минут, комиссия - 3%;

Снимаем деньги со счетов Яндекс Деньги

- на счет физического лица в любом российском банке. Такие денежные переводы занимают обычно 3-7 рабочих дней. Комиссия системы за этот способ вывода денег - 3% + 15 рублей, а, кроме того, вам придется заплатить определенный процент банку;

Способы снятия Яндекс Деньги

- деньги можно получить наличными без открытия счета в любом пункте системы платежей CONTACT или системы Migom. Комиссия Яндекс.Денег при этом составляет 3%, комиссия CONTACT— 1,5%, но не менее 60 рублей, комиссия Migom - 1,5%. Минимальная сумма для вывода - 100 рублей, срок получения платежа - 1-2 дня. При заполнении формы нужно указать отделение и корректно заполнить паспортные данные, а при получении — предъявить паспорт и назвать сумму и номер платежа. Получить деньги вы сможете через 1-2 рабочих дня после подачи заявления;

Выводим деньги с электронного кошелька Яндекс Деньги

- в кассе Расчетной кредитной организации "Русский Инвестиционный Банк" (РНКО "РИБ"). Комиссия системы «Яндекс.Деньги» -3% + 15 рублей, срок зачисления - 2-3 дня, минимальная сумма для вывода - 20 рублей;

Сроки перевода истоимость пополнения Яндекс Кошелька
Сроки перевода истоимость пополнения Яндекс Кошелька

- ввод и вывод денег из системы можно осуществить также через обменные пункты , обменяв Яндекс.Деньги на другую интернет-валюту.

Ввод и вывод денежных средств для Яндекс Кошелька
Ввод и вывод денежных средств для Яндекс Кошелька

Работа с системой. Комиссия системы при выполнении платежей. Комиссионные в размере 0,5% взимаются с получателя денежных средств при получении платежа на Кошелек от пользователя другого Кошелька. Кстати, в системе есть ограничение по сумме прямого перевода денег (с Кошелька на Кошелек): 300.000 рублей за 1 раз в 1 день.  При обмене электронных денег 3% от суммы платежа взимается с желающего обменять Яндекс.Деньги на другую валюту; 0,5% взимается с получателя платежа из обменного пункта на счет в системе Яндекс.Деньги.

Работа с системой Яндекс Деньги и взаимодействие с другими электронными системами
Работа с системой Яндекс Деньги и взаимодействие с другими электронными системами

В Яндекс.Деньгах есть функция возврата платежа. Если вы получили деньги от другого пользователя системы, то, нажав на значок с надписью «Вернуть деньги» в истории платежей, сможете легко и быстро вернуть их отправителю. При этом система сама рассчитает, какую сумму, с учетом взимаемой комиссии, вам нужно перевести, чтобы на счет отправителя вернулось столько же денег, сколько с него было списано.

Наличие возможности возвратить свой платеж
Наличие возможности возвратить свой платеж

Для случаев, когда платеж нужно выполнить срочно, а в вашем кошельке не хватает денег, Яндекс.Деньги разработали услугу "Отложенный платеж". Ее суть в том, что вы можете заранее отдать системе «Яндекс.Деньги» соответствующее распоряжение, и сразу же после того, как нужная сумма поступит на ваш счет (например, если вы пополните счет через терминал оплаты), система автоматически проведет платеж. При этом никаких дополнительных действий от вас не потребуется.

проведение платежей в системе Яндекс Деньги

Кроме этого, у Яндекс.Денег имеются уникальные (для рунета) сервисы работы с банковскими картами. Во-первых, система выпускает виртуальные карты MasterCard Prepaid  (в рублях, долларах или евро), позволяющие оплачивать покупки на любых сайтах, где принимаются обычные карты MasterCard. Например, ею можно платить в PayPal, App Store, Android Market и Amazon. Номинал карты — от 300 до 14 000 рублей.

Пластиковые карты в Яндекс деньги

Во-вторых, система дает возможность привязки своей банковской карты к счету в Яндекс.Деньгах для осуществления покупок и платежей. Если карта выпущена банком-партнером Яндекс.Денег (Альфа-банк, РосЕвробанк, банк "Открытие"), то, помимо платежей, пользователю доступны пополнение счета в системе с карты и вывод денег со счета на карту.

Яндекс Деньги, активация банковских карт

Безопасность в Яндекс.Деньгах. Система Яндекс.Деньги использует стойкий криптографический алгоритм RSA и хэш-функцию. Все сообщения в системе подписываются и шифруются отправляющей стороной, то есть все сообщения через открытую сеть Интернет передаются только в защищенном виде. Доступ к Яндекс.Кошельку осуществляется посредством защищенного SSL-соединения по протоколу https.

Возможность взлома в Яндекс Деньги

У Кошелька имеется надежное парольное ограничение доступа, файлы с данными о Кошельке в Процессинговом Центре шифруются, а программа Интернет.Кошелек во время работы защищает используемые данные от записи в файл подкачки операционной системы. Поэтому главная опасность, как всегда, заключается в человеческом факторе, в частности, в вашей собственной неосторожности. В Интернете полно мошенников, которые пытаются получить деньги обманным путем.

Усиленный процесс защиты Яндекс Кошелька
Усиленный процесс защиты Яндекс Кошелька

Если вы добровольно отдадите свои деньги мошенникам, никто не сможет гарантировать вам их возврат. Поэтому внимательно ознакомьтесь с правилами безопасности и никогда о них не забывайте. Пароль от программы Интернет.Кошелек можно вводить только в самой программе. Ни на каких сайтах пароль от программы вводить нельзя. Сайт Яндекс.Денег тоже никогда не спрашивает пароль от программы Интернет.Кошелек.

Правила безопасности работы с системой Яндекс Деньги
Правила безопасности работы с системой Яндекс Деньги

Никому и никогда не сообщайте свой пароль и помните, что специалисты службы поддержки Яндекс.Денег никогда не просят сообщить пароли для управления вашим Кошельком. Если вы хотите использовать дополнительные методы защиты вашего кошелька. Яндекс.Деньги предлагают платную услугу усиленной авторизации . Стоимость подключения к этой услуге - 30 рублей (единоразовый платеж). Этот способ защиты счета является альтернативой платежного пароля и надежной защитой счета от большинства современных методов взлома кошельков.

Услуга усиленной авторизации для предотвращения мошеничества
Услуга усиленной авторизации для предотвращения мошеничества

После перехода на усиленную авторизацию вы можете больше не бояться кражи или перехвата платежного пароля. Суть этой услуги в том, что пользователю выдается цифровая или пластиковая карта с таблицей кодов. Для подтверждения любой значимой операции необходимо будет ввести уникальный набор символов, каждый раз новый, который можно получить по выданной таблице кодов. Если вы ошибетесь при вводе кодов, произойдет то же самое, что и при ошибочно введенном платежном пароле — вы получите отказ в авторизации и предложение ввести код еще раз.

Защита денежных средств на счете Яндекс Деньги
Защита денежных средств на счете Яндекс Деньги

Если вы неправильно введете код несколько раз подряд, в течение следующих двух часов никакие операции по вашему счету будут невозможны.  При регистрации в Яндекс.Деньгах каждому пользователю выдается уникальный платежный пароль. Любые значимые действия в системе «Яндекс.Деньги» должны подтверждаться этим паролем. Поэтому его ни при каких обстоятельствах нельзя сообщать третьим лицам.

Никто кроме вас не сможет воспользоваться вашим счетом
Никто кроме вас не сможет воспользоваться вашим счетом

Помните, что, как и в любой другой платежной системе, ваш платежный пароль можно вводить только на сайте Яндекс.Денег. Если вы попали на какой-нибудь сайт по ссылке, обязательно проверьте, что написано в адресной строке браузера: адрес должен начинаться с sp-money.yandex.ru или sauth.yandex.ru. Проверяйте адрес, даже если сайт очень похож на сайт Яндекс.Денег. Если вы забудете ваш платежный пароль, то его можно восстановить. Для этого предусмотрен код восстановления - комбинация из 5 и более цифр, которую вы должны придумать при создании счета в системе «Яндекс.Деньги».

Использование платежного пароля для всех финансовых операций
Использование платежного пароля для всех финансовых операций

Чтобы сменить платежный пароль, нужно указать код восстановления и дату вашего рождения, и вы сможете завести новый пароль. Код восстановления, в свою очередь, тоже можно поменять. Это делается в разделе "Платежные данные", и доступно только после ввода платежного пароля. Таким образом, если злоумышленник даже узнает ваш основной пароль для входа в систему, он не сможет беспредельно хозяйничать в вашем кошельке, поскольку для этого необходимо знать платежный пароль и код восстановления.

Возможность смены пароля
Возможность смены пароля

Для защиты транзакций в системе предусмотрены переводы с протекцией. Вы можете использовать код протекции в тех случаях, когда не хотите отправлять деньги без гарантий возврата (например, если вы не уверены, что правильно записали номер счета получателя), или для организации условных платежей (когда вы хотите, чтобы получатель смог воспользоваться деньгами не раньше, чем после выполнения определенных условий). При отправке платежа с протекцией для него создается специальный код (четыре случайных цифры).

Защита транзакций
Защита транзакций

Отправитель имеет возможность задать срок действия кода - от одних суток до календарного года. Чтобы получить платеж с протекцией, получатель должен ввести этот код, и узнать его он может только от отправителя. До тех пор, пока код не введен, деньги остаются замороженными на счете отправителя, и воспользоваться ими не может ни отправитель, ни получатель. Если получатель трижды ввел код неправильно или не успел ввести его до истечения срока действия, деньги возвращаются на счет отправителя.

Использование кода протекции
Использование кода протекции

Если вы отправили деньги с протекцией, но забыли код, не беда: вы можете увидеть код в деталях платежа в разделе «История операций». Если вы потеряли пароль:

- если утерян пароль к Интернет.Кошельку. Если вы окончательно и бесповоротно забыли пароль к Интернет.Кошельку, значит, он для вас безвозвратно утерян, поскольку этот пароль нигде не хранится. Так что если мучительные попытки вспомнить пароль доступа ни к чему не привели, обратитесь к процедуре восстановления денег;

Действия при утере пароля
Действия при утере пароля

- если удален (потерян, поврежден) Интернет.Кошелек. Если у вас есть резервная копия Интернет.Кошелька, просто установите новый Интернет.Кошелек и замените папки Data и DB резервными. Если при открытии счета вы указывали свои паспортные данные, то вернуть деньги возможно. Правила подачи заявления смотрите в разделе о восстановлении денег. Если же у вас не осталось резервной копии Интернет.Кошелька, и при этом вы при открытии счета пренебрегли рекомендацией указывать реальные паспортные данные, то вы потеряли всю информацию, идентифицирующую вас как владельца счета.

Действия при утере пароля
Действия при утере пароля

- если вы забыли платежный пароль вам нужно будет получить новый. Как это делается.На любой странице, где запрашивается платежный пароль (например, в разделе "История платежей"), пройдите по ссылке: "Вспомнить платежный пароль". На ваш адрес электронной почты будет выслано письмо со ссылкой, по которой нужно перейти. Вы попадете на страницу с формой для ввода личной информации и заведения нового пароля.

Действия в ситуации если пароль забыт
Действия в ситуации если пароль забыт

Заполняете все поля, причем данные должны соответствовать внесенным при регистрации. Вам будет предоставлено 3 попытки. Если Вы трижды неверно ввели свою информацию, возможность автоматического получения пароля будет для вас заблокирована. В этом случае вам придется обратиться в службу поддержки Яндекса, и платежный пароль будет восстановлен только после персонального рассмотрения. Если же вы правильно заполните все поля, вы получите новый платежный пароль.

Возможность заработка в системе Яндекс Деньги
Возможность заработка в системе Яндекс Деньги

Единственной используемой в системе денежной единицей является российский рубль. Собственную валюту система не выпускает. Следует отметить, что 24 мая 2007 года между компаниями «Интернет.Деньги» и «Яндекс.Деньги» было заключено партнерское соглашение, благодаря которому украинские рекламодатели получили возможность оплачивать рекламные кампанию в Яндекс.Директе гривнами. Это, безусловно, стало важным событием в развитии Яндекс.Украина и обозначило политику Яндекс.Деньги в отношении мультивалютности по крайней мере на ближайшее время.

Валюта платежной системы Яндекс Деньги
Валюта платежной системы Яндекс Деньги

Для перехода к использованию системы через веб-интерфайс необходимо просто зарегистрироваться на Яндексе и затем активировать Яндекс. Кошелек, задав платежный пароль и указав свои паспортные данные. Чтобы работать с системой Яндекс.Деньги через специальную программу – Интернет.Кошелек регистрироваться на Яндексе не обязательно. Достаточно загрузить программу и пройти процедуру ее установки и открытия счета в Процессинговом Центре системы Яндекс.Деньги.

Регистрация Яндекс почты
Регистрация Яндекс почты

«Плюсами» системы электронных платежей Яндекс.Деньги являются:

- простота регистрации в системе;

как просто зарегистрироваться в Яндекс Деньги

- удобный и интуитивно понятный веб-интерфейс;

Инструкция по работе с платежной системой Яндекс Деньги

- возможность работы только через веб-интерфейс или использовать Интернет.кошелек с любого компьютера, предварительно записав его на переносное устройство хранения информации простота авторизации и минимум дополнительных действий в системе при отправке платежа (авторизация на Яндексе + платежный пароль);

Изменение интерфейса в системе Яндекс Деньги

- интеграция в систему практически всех Интернет-магазинов, возможность оплаты широкого спектра услуг;

Оплата интернет -магазинов через Яндекс Деньги
Оплата интернет -магазинов через Яндекс Деньги

- двусторонние отношения между системой и пользователем при обозначенном использовании виртуального счета для личных целей физлица, что практически исключает риск мошеннических действий со стороны других пользователей системы;

Система платежей Яндекс Деньги
Система платежей Яндекс Деньги

- возможность пополнения счета банковским переводом от любого физлица.

Как перевести деньги на другой счет в Яндекс Деньги

«Минусами» системы Яндекс.Деньги можно считать:

- сложности при заполнении документов для банковского перевода денег на виртуальный счет;

Сложность заполнения платежных документов для совершения платежа
Сложность заполнения платежных документов для совершения платежа

- сравнительно высокая комиссия за вывод средств из системы;

Высокий процент комиссии за вывод денег из Яндекс Деньги
Высокий процент комиссии за вывод денег из Яндекс Деньги

- отсутствие двухфазных платежей - «кода протекции»;

Отсутствие кода протекции
Отсутствие кода протекции

- запрещение использования системы для предпринимательской деятельности;

Запрет использования Яндекс Деньги предпринимателям
Запрет использования Яндекс Деньги предпринимателям

- моновалютность;

Использование только одной валюты
Использование только одной валюты

- ориентированность на РФ и резидентов РФ;

Как можно заработать в системе Яндекс Деньги

    RBK Money (РБК Мани, 2002 г)

Небольшой экскурс в историю RBK Money. Все началось с того, что 7 октября 2002 года группа украинских и российских экономистов в сотрудничестве с программистов создали платежную систему под названием RUpay. В сентябре 2006 года был подписан договор о двустороннем обмене электронных валют между платежными системами Яндекс.Деньги и Rupay. Летом 2007 года в системе введена единая учетная единица, эквивалентная российскому рублю. 

Электронный кошелек РБКмани

Для пользователей RUpay это означало прозрачность и полное отсутствие дополнительных затрат при совершении покупок в интернет-магазинах, а также возможность полного контроля своих расходов в сети. В это же время (июль 2007г.) был представлен пользователям мобильный кошелек Rupay.Mobile, который позволял использовать все возможности системы напрямую с мобильного телефона, в любом месте и в любое время. 

Мобильный кошелек
Мобильный кошелек

Весна 2008 года была богата на события: в марте была выпущена новая версия мобильного приложения Rupay Mobile v 0.36.00, которая предназначалась для проведения финансовых расчетов при помощи смартфона, КПК или мобильного телефона, а в апреле крупнейшая платежная система Rupay была выкуплена ОАО «РБК Информационные Системы». С 23 июня 2008 года ООО «Рупэй» уже официально оказывало услуги под новой торговой маркой RBK Money, целью которой стало создание удобного, универсального и безопасного платежного инструмента.

Создание кошелька РБК

С 11 марта 2011 года в системе RBK Money была отменена последняя комиссия на операции по оплате товаров и услуг для пользователей. Именно с этого дня RBK Money — абсолютно бесплатная система электронных платежей. Немного о принципах работы этой системы. Любой желающий может открыть счет в системе RBK Money. Для этого нужно создать электронный кошелек на сайте компании. При помощи этого кошелька можно оплатить покупки и отследить всю нужную информацию о выполненных операциях.

Комиссии RBK Money
Комиссии RBK Money

Заметим, что в этой системе оплачивать товары можно и без электронного кошелька (расчет с виртуальными магазинами можно проводить при помощи банковской карты). Способы пополнения электронных кошельков: через системы денежных переводов, банковской картой MASTERCARD или VISA, в банках или банкоматах, в отделениях почтовой связи на всей территории РФ, в салонах связи, через платёжные терминалы, через интернет-банкинг, ваучером UKASH, предоплаченной картой RBK Money.

Как оплатить RBK Money пластиковой картой

Систему RBK Money можно использовать для оплаты телефона, Интернета, коммунальных услуг, услуг связи и покупок через Интернет в виртуальных магазинах. Также любой пользователь может создать профессиональный кошелек RBK Money с помощью которого можно: возвращать переводы пользователям, разместив на своём сайте специальную форму, принимать переводы любым способом от других пользователей и просматривать отчёты и расширенную статистику о поступивших переводах.

Оплата услуг через RBK Money
Оплата услуг через RBK Money

Теперь немного об обеспечении безопасности в системе RBK Money:

- серверы системы постоянно находятся под видеонаблюдением и круглосуточной охраной;

Безопасность работы с RBK Money
Безопасность работы с RBK Money

- все платежи, проводимые в системе, подлежат ежедневному мониторингу;

Мониторинг платежей ежедневно
Мониторинг платежей ежедневно

- система шифрования данных SSL 3.0/TLS 1.0 (128bit), которая устойчива к взломам;

Система шифрования RBK Money
Система шифрования RBK Money

- двойная система паролей (пароль платежа и пароль входа в электронный кошелек);

Использование двойных паролей в RBK Money
Использование двойных паролей в RBK Money

- устойчивость к обрывам связи;

Отсутствие сбоев соединения
Отсутствие сбоев соединения

- у базы данных системы нет прямого доступа в Интернет;

Отсутствие прямого доступа через интернет к базам данных RBK Money
Отсутствие прямого доступа через интернет к базам данных RBK Money

- возможность заблокировать доступ к кошельку по IP-адресу.

Валюта RBK Money. Система электронных платежей RBK Money оперирует условными единицами – единицами исчисления объема имущественных прав Пользователя. Условные единицы (расчетные единицы системы) привязаны к российской валюте – рублю и свободно конвертируются.

Регистрация в платежной системе РБК

Регистрация в системе RBK Money. При регистрации в системе RBK Money необходимо ввести:

- фамилию;

Фамилия при регистрации в системе RBK Money
Фамилия при регистрации в системе RBK Money

- имя;

Имя при регистрации в системе RBK Money
Имя при регистрации в системе RBK Money

- адрес электронной почты;

Адрес электронной почты при регистрации в системе RBK Money
Адрес электронной почты при регистрации в системе RBK Money

- пароль для входа в систему;

Пароль при регистрации в системе RBK Money
Пароль при регистрации в системе RBK Money

- платежный пароль;

Использование платежного пароля
Использование платежного пароля

- ответ на секретный вопрос;

Секретный вопрос и ответ на него
Секретный вопрос и ответ на него

- также потребуется корректно ввести анти-спам код и подтвердить согласие с договором оферты.

Введение кода антиспама
Введение кода антиспама

Ввод и вывод денег в RBK Money. Пополнить кошелек можно одним из нижеперечисленных способов:

- банковской картой;

Пополнение счета с использованием банковской карты
Пополнение счета с использованием банковской карты

- переводом (обменом) из другой электронной системы платежей;

Перевод с другой электроннйо системы платежей
Перевод с другой электроннйо системы платежей

- через платежные терминалы;

Пополнение счета через терминалы платежей
Пополнение счета через терминалы платежей

- банковским платежом;

Пополнение счета банковским платежом
Пополнение счета банковским платежом

- через системы денежных переводов;

Пополнение счета через иные платежные системы
Пополнение счета через иные платежные системы

- предоплаченной картой RBK Money.

Перевод с карты RBK Money
Перевод с карты RBK Money

Возврат неиспользованных средств возможен:

- с помощью системы Contact;

Возврат денежных средств через КОНТАКТ
Возврат денежных средств через КОНТАКТ

- на счет физического лица в российском банке;

Вывод денег на банковский счет
Вывод денег на банковский счет

- на счет банковской карты в российском банке.

Вывод денег на банковскую карту
Вывод денег на банковскую карту

Тарифы. Комиссия системы RBK Money. За транзакции внутри системы берется комиссия 0,5% (для стандартного кошелька) и 0,3% (для расширенного кошелька), сумма при этом не должна быть меньше 1 рубля. За оплату услуг и товаров в Интернет-магазинах система RBK Money комиссию не взимает. При пополнении кошелька RBK Money комиссию не взимает, но ее взимают соответствующие агенты – банки, терминалы и системы денежных переводов.

Платежи через РБК

При пополнении кошелька банковской картой - комиссия составляет 3%. В системах денежных переводов комиссия, как правило, не превышает 1,5-2%. Банки на перевод средств в кошельки RBK Money устанавливают свои тарифы, сроки переводов здесь также индивидуальны: от 1,5% и моментального перевода, до 5-6% и 2-3 рабочих дней. В платежных терминалах размер комиссии колеблется от 1 до 7%. При переводе денег из системы Яндекс.Деньги – взимается комиссия 3%, комиссионный процент за перевод денег из других электронных платежных систем устанавливается конкретным обменным пунктом.

Комиссия за работу с платежной системой RBK Money
Комиссия за работу с платежной системой RBK Money

За возврат неиспользованных средств RBK Money система денежных переводов Contact берет комиссию около 4,5%, банки за перевод на счет карты или физического лица – берут комиссию 3%+10 рублей + непосредственно комиссия конкретного банка. Также можно вывести неиспользованные денежные средства, обменяв их на другие валюты электронных платежных систем в обменном пункте. При этом, помимо комиссии обменного пункта, необходимо будет заплатить 0,3% от суммы перевода, но не менее 1 рубля.

Магазин на Битриксе через RBK Money

«Плюсы» и «минусы» RBK Money. Плюсами системы RBK Money являют очень лаконичный и интуитивно понятный веб-интерфейс, возможность быстро просмотреть историю проведенных операций и очень большое число способов пополнения кошелька. Минусов, к сожалению, намного больше – это и возникшие сложности для жителей Украины, которые были активными пользователями системы RUpay до ее ребрендинга и покупки концерном RBK, и несовершенство программно-технической части.

Преимущества и недостатки работы с RBK Money
Преимущества и недостатки работы с RBK Money

Отсутствие технической поддержки пользователей во внерабочее время и в выходные и праздничные дни, и, безусловно, комиссия за транзакции внутри системы. Но следует помнить о повышенном доверии к компании РБК, владельцу данной платежной системы и целого ряда других проектов и сервисов, в которых, безусловно, ООО «РБК Информационные системы» будет в будущем продвигать RBK Money. Этот факт, скорее всего, будет способствовать развитию и популяризации платежной системы в России и за ее пределами.

    Элекснет (2000 г)

Элекснет — первая в России сеть терминалов самообслуживания, позволившая владельцам банковских карточексамостоятельно оплачивать товары и услуги, в том числе мобильную связь. На 1 декабря 2012 года компания представлена в 49 регионах России, количество собственных терминалов Элекснет - около 3700. Помимо оплаты через терминалы на сегодня возможна оплаты с помощью «кошелька Элекснет» через Интернет.

Первые терминалы самообслуживания
Первые терминалы самообслуживания

Пользователям доступна возможность оплаты: мобильной связи, IP-телефонии, Интернет, коммерческого телевидения, штрафов, коммунальных услуг, компьютерных игр. Кроме того через терминалы Элекснет и «кошелёк Элекснет» можно пополнить банковский счёт и счета карт VISA, погасить кредит, сделать денежные переводы, осуществлять покупки товаров и услуг в интернет магазинах. Все переводы денежных средств осуществляются небанковской кредитной организацией ОАО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР», которая имеет лицензию ЦБ № 3314-К от 13 марта 2012 года на осуществление банковских операций.

Возможность оплаты многих услуг через терминалы Элекснет
Возможность оплаты многих услуг через терминалы Элекснет

Группа компаний «Элекснет» основана в 2000 году. 1 января 2001 года были установлены первые терминалы моментальной оплаты сотовой связи в офисах «МТС» и «Билайн». В январе 2002 года, Элекснет выходит в регионы — установлен первый терминал самообслуживания в Санкт-Петербурге. С мая 2003 года компания начинает сотрудничать с WebMoney, благодаря чему клиенты Элекснет могут пополнять свои R-кошельки через терминалы самообслуживания. В 2005 году Элекснет привлёк средства профессионального инвестора — скандинавского фонда прямых инвестиций Mint Capital.

Оснвоание Элекснет было в 2009 году
Оснвоание Элекснет было в 2009 году

В этом же году Элекснет через свои терминалы начал зачисление средств на любую карту Visa, выданную российским банком. 2008 год — во всех терминалах Элекснет реализована возможность пополнять транспортные карты ГУП «Мосгортранс»; внедрена технология чтения бесконтактных карт, которая может работать с любыми картами, оснащенными RFID-чипом. С 2011 года компания предоставляет услугу «Электронный Кошелек Элекснет». 2012 год — отменены комиссии за пополнение мобильных телефонов через Кошелек Элекснет.

В 2012 году были отменены комиссии за пополнение счетов мобильников
В 2012 году были отменены комиссии за пополнение счетов мобильников

    Единый кошелёк (2007 г)

Единый кошелёк — электронная платёжная система, входящая в состав мультисервиса W1. Работает на рынках России, Украины, Белоруссии, Казахстана, ЮАР, США. Назначение - Единый кошелёк обеспечивает проведение финансовых расчетов между участниками системы в режиме реального времени и предназначен для обслуживания потребностей населения.  Валюты расчётов — российский рубль, белорусский рубль, южноафриканский рэнд, украинская гривна, американский доллар,евро, казахстанский тенге, таджикский сомони.

Платежная система Единый кошелек

Сервис позволяет оплачивать:

- услуги операторов мобильной связи (платежи за сотовую связь);

Оплата за мобильную связь
Оплата за мобильную связь

- доступ к сети Интернет, в том числе спутниковый (услуги интернет-провайдеров);

Доступ к интернету через защищенные каналы
Доступ к интернету через защищенные каналы

- интернет-хостинг;

Оплата интернет - хостинга
Оплата интернет - хостинга

- банковские кредиты;

Оплата кредитов через Единый Кошелек
Оплата кредитов через Единый Кошелек

- IP-телефонию, в том числе все проекты Betamax;

Оплата ай.пи.телефонии через Единый Кошелек
Оплата ай.пи.телефонии через Единый Кошелек

- спутниковое и кабельное телевидение;

Платежи за телевидение
Платежи за телевидение

- жилищно-коммунальные услуги;

Оплата ЖКХ
Оплата ЖКХ

- услуги охранных систем и систем безопасности;

Оплата систем охраны и безопасности
Оплата систем охраны и безопасности

- заказы в интернет-магазинах;

Оплата продукции интернет - магазинов
Оплата продукции интернет - магазинов

- покупать ваучеры Ukash и игровую валюту в популярных онлайн-играх MMORPG.

Покупка ваучеров Ukash через систему Единый кошелек
Покупка ваучеров Ukash через систему Единый кошелек

История Единый кошелёк - 2 июня 2007 – официальный день рождения платежного сервиса «Единый кошелек». В этот день был зарегистрирован первый пользователь сервиса, а 18 июня этого же года был совершен первый платеж в пользу оператора сотовой связи. Владелец сервиса – компания ЗАО «Информационно-процессинговый центр» (ЗАО "ИПЦ"), предоставляющая услуги в области электронной коммерции, включая процессинг платежей на базе собственной платежной системы X-Plat. Правовым пространством системы «Единый кошелек» является Российская Федерация.

Личный кабинет в системе Единый кошелек

Регистрация в системе Единый кошелёк. Регистрация в сервисе Единый кошелек возможна на номер мобильного телефона или адрес электронной почты. После их подтверждения пользователь может использовать их в качестве логина для входа в систему наравне с 12-значным номером кошелька, получаемым при регистрации.

Как зарегистрироваться в едином кошельке

Подключиться к сервису и управлять кошельком можно с любого мобильного устройства:

- мобильного телефона или смартфона (через wap-сайт или «W1 Java Mobile»);

Доступ к системе Единый кошелек с любого мобильного устройства
Доступ к системе Единый кошелек с любого мобильного устройства

- КПК или коммуникатора (с помощью «W1 Windows Mobile», «W1 Symbian Mobile» или wap-сайта);

Доступ к системе Единый кошелек через КПК комутатор
Доступ к системе Единый кошелек через КПК комутатор

- iPhone (используя wapw1ru);

Доступ к кошельку через Айфон
Доступ к кошельку через Айфон

- персонального компьютера через Личный кабинет, «W1 Vista Gadget» или из социальной сети В Контакте.

Личный кабинет в системе с доступом через ПК
Личный кабинет в системе с доступом через ПК

Ввод и вывод денег в Единый кошелёк. Пополнить свой «Единый кошелек» пользователи сервиса могут следующими способами:

- с банковских карт Visa и MasterCard любого банка;

Как пополнить Единый кошелек с банковской карты

- через системы денежных переводов и платежей «Юнистрим» (UNIStream) и CONTACT;

Пополнение Единого кошелька
Пополнение Единого кошелька

- в пунктах приема платежей и в салонах сотовой связи (ОСМП, X-Plat, Системп e-port, Свободная касса, Мобил Элемент);

Пополнение электронных денежных систем через Единый Кошелек
Пополнение электронных денежных систем через Единый Кошелек

- SMS сообщением на короткий номер;

Пополнение и вывод денег с помощью смс сообщений
Пополнение и вывод денег с помощью смс сообщений

- через терминалы самообслуживания платежных систем: QIWI (ОСМП), Electropay, X-Plat, Уникасса, Мультисеть, Delta Key, НОВОПЛАТ, Мультикасса, Quickpay, Мобил Элемент, Свободная касса, Легко и удобно, Элекснет, RosExpress, Comepay, e-port, Молния, Мгновенно, SprintNet;

Способы пополнения Единого кошелька

- обменом электронной валюты платежных систем WebMoney, e-gold, Яндекс.Деньги, MoneyMail и других через сервис ROBOXchange.

Оплата через Единый Кошелек на другие сервисы
Оплата через Единый Кошелек на другие сервисы

Получить деньги с баланса своего Единого кошелька можно:

- почтовым переводом (до востребования, с извещением);

Как оплачивать с помощью Единого Кошелька

- в пунктах приема платежей системы денежных переводов CONTACT.

Вывод денег с Единого Кошелька через систему Контакт
Вывод денег с Единого Кошелька через систему Контакт

Тарифы. Комиссия системы Единый кошелёк. При переводе денег с одного виртуального счета на другой с получателя платежа сервисом Единый кошелек комиссия не взимается. Внутренние переводы и пополнение счета посредством большинства терминальных сетей осуществляется также без комиссии. Сервис берет комиссию при внесении денег через терминалы ОСМП – 5%, Уникасса Иркутск – до 6%, Свободная касса – 1%, Елекснет – 2%, Легко и удобно – 2%, Система e-port – 3%, Мгновенно – до 6%, SprintNet – 3%.

все самое важное о системе Единый кошелек

При пополнении счета посредством банковских карт комиссия составляет – 1,5%. Перевод из QIWI (Мобильного кошелька) – 5%. Пункты обслуживания банков-партнеров и операционные кассы ОАО КБ «Юнистрим» - до 2%. При получении денег посредством почтового перевода комиссия составляет 5%. При выводе средств в пунктах приема платежей CONTACT – 4 %. Комиссия, взимаемая при переводе в другие денежные системы (WebMoney, Яндекс.Деньги, Рамблер Плюс, Мобильный кошелек) составляет в среднем до 2,5%. При погашении кредитов посредством сервиса Единый кошелек комиссия также составляет 2%.

Комиссия за пополнение Единого Кошелька посредством банковских карт
Комиссия за пополнение Единого Кошелька посредством банковских карт

Плюсами электронного платежного сервиса Единый кошелек являются:

- простота регистрации в системе;

Простая форма регистрации в системе Единый кошелек
Простая форма регистрации в системе Единый кошелек

- простота авторизации и минимум дополнительных действий при совершении транзакций;

Простой способ оплаты в системе Единый кошелек
Простой способ оплаты в системе Единый кошелек

- наличие удобных схем управления: двух сайтов и двух клиентов;

Удобные схемы управления Единым Кошельком через компьютер
Удобные схемы управления Единым Кошельком через компьютер

- расчеты, происходящие без комиссии (в большинстве случаев);

Отсутствие дополнительных комиссий за выполненные операции
Отсутствие дополнительных комиссий за выполненные операции

- возможность перечисления денег и выставления счета любому лицу, в том числе и незарегистрированному в системе (на любой номер мобильного телефона стандарта GSM, адрес электронной почты или номер ICQ);

Перечисление денежных средств любым лицам
Перечисление денежных средств любым лицам

- протекция платежей;

Оплата товаров и услуг через Единый Кошелек

- возможность оплаты широкого спектра услуг, как с персонального компьютера, так и с мобильных устройств;

Оплата услуг с любого устройства
Оплата услуг с любого устройства

- продуманная интеграция с другими платежными системами и внушительное число провайдеров для оплаты и пополнения счетов.

Единый Кошелек - счета

«Минусом» электронного сервиса Единый кошелек можно считать постоянный статус beta–тестирования. Руководство сервиса объясняет это постоянным вводом в публичную эксплуатацию нового функционала. Новый функционал тестируется и отлаживается в процессе использования, а значит, не исключены некоторые накладки и несоответствия.

Как заработать используя систему Единый кошелек

    CyberPlat (Киберплат, 1998 г)

CyberPlat — это российская мультибанковская универсальная и интегрированная платежная система, которая также оперирует на рынках Европы, Северной Америки, Азии и стран СНГ. Исторически CyberPlat является самой первой платежной системой в России. Первая транзакция была совершена 18.03.1998 года в пользу компании «Гарант-Парк», а первый платеж через всемирную сеть Интернет был проведен 12.08.1998 года в пользу оператора мобильной связи «Билайн».

Терминалы системы Киберплат

На сегодняшний день CyberPlat – это крупнейшая платежная система по масштабу сети приема платежей. На 1.01.2011 года ее участниками были уже 230 банков. CyberPlat насчитывает более чем 480 тыс. пунктов обслуживания (в странах СНГ и России — 310 тыс., в других странах мира — 170 тыс.). Платежная система CyberPlat имеет членство во Всемирной GSM-ассоциации. 

Скорость проведения платежа через Киберплат

При помощи этой системы можно провести платежи в пользу более чем 1500 провайдеров, предоставляющих различные услуги, таких как: операторы фиксированной и мобильной связи, предприятия ЖКХ, газо- и энергосбытовых компаний, банков, операторов доступа к сети Интернет и коммерческого телевидения.

Получение сдачи с платежа через Киберплат на номер телефона

По бесперебойности и надежности система CyberPlat является одной из ведущих систем на рынке электронных платежей в России. Компания МТС по результатам собственного комплексного мониторинга в 2010 году признала CyberPlat самой надежной процессинговой системой.

Прием платежей посредством штрих кодов

    Z-Payment (Зэтпэймент, 2002 г)

Z-Payment — платёжная система, которая работает с помощью интернета. Основными виды оплаты являются: SMSоплата, оплата пластиковой картой, банковские переводы и другие. История системы. В 2002 году – системы Z-Payment и Z-PAY созданы на базе технологической платформы «Транзактор». 1.09.2006 год — компанией инвесторов «Zorbit» и компанией разработчиков «Транзактор» была запущена платежная система «Z-PAY».

Система Z-Payment, часть 1

1.09.2007 разработчиками «Транзактора» была открыта платежная система Z-Payment. 29.05.2009 года — система«Z-Payment» заявила о сотрудничестве с Группой компаний «e-port». 21.08.2009 года – начали принимать платежи через сеть терминалов «Элекснет». 11.09.2009 года – можно было уже пополнить кошельки «Z-Payment» с помощью банка «ВТБ24». 2.10.2009 года — работа с мгновенными переводами «CONTACT»

Система Z-Payment, часть 2

2.02.2010 года — «Z-Payment» начала принимать платежи из Европы. Сотрудничали с 150 банками. 4.03.2010 года – подписание партнерского договора с международной системой «MoneyBookers». 10.09.2010 года — «Z-Payment» был подписан договор с администраторами социальной сети «ВКонтакте», где было создано приложение «Оплата счетов Z-Payment». 4.10.2010 года — «Payoneer» стала сотрудником«Z-Payment».

Система Z-Payment, часть 3

В 2009 году Z-Payment начала бета-тестирование торговой площадки Z-Seller. Она позволяет пользователям создать личный интернет-магазин, для того чтобы проводить торговлю в сети. На площадке должна будет реализоватьсяпродажа реального и виртуального товара.

Система Z-Payment

    Деньги@Mail.Ru (Денги Мэйл ру, 2010 г)

Деньги@Mail.Ru – надежная платежная система и эффективный маркетинговый инструмент, имеющий множество способов по приему денежных средств, минимальные тарифы, полную автоматизацию и высокий уровень безопасности. Начало работы системы – 2010 год. Собственник системы – ООО «Деньги.Мэйл.Ру» (Россия, Москва). Валюта расчетов – российский рубль.

О системе Деньги@Mail.Ru

Система Деньги@Mail.Ru позволяет оплачивать обширный перечень разнообразных товаров и услуг, в частности: сотовая связь, телефония , интернет, коммунальные оплаты, финансовые услуги, игорные сервисы и т. п. Следует сказать, что внесенные в платежную систему Деньги@Mail.Ru денежные средства сберегаются на банковских счетах в Райффайзен Банке. Также система осуществляет сотрудничество со всеми банками России.

Оплата различных услуг с помощью Деньги@Mail.Ru
Оплата различных услуг с помощью Деньги@Mail.Ru

Пользоваться платежной системой Деньги@Mail.Ru могут только резиденты РФ, а для того, чтобы зарегистрироваться в ней необходимо лишь открыть почтовый ящик на сайте MailRu. Если же Вы уже имеете ящик на данном ресурсе, то необходимо лишь активировать счет, войдя под своим логином. Для одного аккаунта в системе может быть создан только один счет, а владельцем кошелька Деньги@Mail.Ru может быть только физическое лицо.

Как пополнить счета через Деньги@mail.ru

Внести деньги на счет в платежной системе Деньги@Mail.Ru можно следующими способами: с банковской карты, прочей электронной системы, через терминалы самообслуживания, банковские переводы, при помощи предоплаченных карт, интернет-банкинга и системы переводов CONTACT. Вывести деньги из системы Деньги@Mail.Ru можно следующими способами: перевод на банковский счет или пластиковую карту, а также через систему CONTACT.

Пополнение счета Деньги@Mail.Ru банковскими картами
Пополнение счета Деньги@Mail.Ru банковскими картами

В платежной системе Деньги@Mail.Ru для пользователей установлены следующие тарифы:

- транзакции внутри системы – 0,5%;

Тарифы нат ранзакции внутри системы Деньги@Mail.Ru
Тарифы нат ранзакции внутри системы Деньги@Mail.Ru

- зачисление денежных средств с банковских карт, системы QIWI, через банкоматы, банковские переводы, интернет-банкинг – 0%;

Пополнение счета в системе Деньги@Mail.Ru через КИВИ кошелек
Пополнение счета в системе Деньги@Mail.Ru через КИВИ кошелек

- зачисление денежных средств через систему CONTACT – 1,5% (не менее 60 руб.);

Зачисление денежных средств через систему Контакт
Зачисление денежных средств через систему Контакт

- перевод денежных средств в банк – 25 руб. + 2%;

Тариф за перечисление денег на банковский счет
Тариф за перечисление денег на банковский счет

- возврат денежных средств – 5%.

Тарифы за возврат Деньги@Mail.Ru
Тарифы за возврат Деньги@Mail.Ru

Ввод-вывод наличности. Проблемы ввода-вывода средств при использовании платежной системы зачастую являются едва ли не определяющими для многих пользователей. Никто не хочет связываться с лишними проблемами, потому доступ должен быть простым, легким и без лишних формальностей. Именно поэтому практически у всех систем, в том числе и у "Денег@mail.ru", есть анонимный статус, который для начала работы ничего не требует из документов. То есть подключиться и дать старт истории своих транзакций практически ничего не мешает, кроме отсутствия денег на счету.

Ввод и вывод наличных денежных средств при работе с системой Деньги@Mail.Ru
Ввод и вывод наличных денежных средств при работе с системой Деньги@Mail.Ru

Такую малость можно легко исправить — для пополнения необходимо зарегистрироваться в системе и использовать в качестве идентификатора код пополнения (в сетях Спринтнет и Элекснет) или e-mail (в сети ОСМП). Код пополнения — уникальная цифровая последовательность, доступная всем зарегистрированным пользователям системы в разделе "Счета"/"Профайл". Как указано на сайте сервиса "Деньги@mail.ru", обычно пополнение счета осуществляется немедленно.

Регистрация в системе Деньги@Mail.Ru
Регистрация в системе Деньги@Mail.Ru

Однако, по отзывам некоторых пользователей, иногда этот процесс занимает около трех часов. Также стоит обратить внимание, что "для удобства пользователей" системой ОСМП введена 24-часовая задержка проведения платежей в адрес всех электронных платежных систем. Также для пополнения счета и вывода денег можно использовать и другие платежные системы. Более детальная информация по системам и процентам комиссии указана на странице тарифов.

Использование других платежных систем для зачисление Деньги@Mail.Ru
Использование других платежных систем для зачисление Деньги@Mail.Ru

При этом стоит учитывать, что при желании обменять одну электронную валюту на другую вам предложат воспользоваться услугами независимых обменных пунктов. К примеру, ROBOXchange. На момент написания статьи за 1,00 MoneyMail RUR с учетом комиссии обменника давали 0,97 Yandex.Money или 0,96 WMR системы WebMoney. Другие обменные пункты, работающие с "Деньгами@mail.ru", можно найти здесь.

Обмен валюты через Деньги@Mail.Ru
Обмен валюты через Деньги@Mail.Ru

Работа с банками. Отдельная история обстоит со взаимодействием с банковским сектором. Многим нашим гражданам уже привычнее пользоваться банковыми карточками. Система "Деньги@mail.ru" позволяет как пополнять счет карточки, так и выводить на нее средства. Однако не со всеми банками работа производится по единому тарифу. К примеру, для пополнения счета кредитной картой "Райффайзенбанка" достаточно всего лишь авторизоваться в системе, и в течение 15-30 минут средства будут зачислены.

Работа системы Деньги@Mail.Ru с банками
Работа системы Деньги@Mail.Ru с банками

Может потребоваться подтверждение, осуществляемое службой безопасности в рабочее время в течение максимум одного рабочего дня после зачисления (обычно не более 1 часа). Для подтверждения служба безопасности может запросить у пользователя дополнительную информацию, для того чтобы убедиться в законности распоряжения им кредитной картой. После подтверждения деньги становятся доступны пользователю для платежей.

Подтверждение действий в системе Деньги@Mail.Ruслужбой безопасности
Подтверждение действий в системе Деньги@Mail.Ruслужбой безопасности

Такая скорость (а еще льготный комиссионный тариф) обусловливается тем, что "Райффайзенбанк" сотрудничает с компанией MoneyMail — техническим партнером "Денег@mail.ru". Система "Деньги@mail.ru" работает практически со всеми банковскими картами, если те поддерживают технологию 3D Secure/UCAF. С другими банками работа ведется по несколько другой схеме. Платежи через Сбербанк и другие банки, работающие с населением, зачисляются немедленно после поступления денежных средств на расчетный счет, в случае если получатель платежа может быть должным образом идентифицирован.

Высокая скорость работы системы Деньги@Mail.Ru
Высокая скорость работы системы Деньги@Mail.Ru

К сожалению, при совершении платежа таким способом иногда крайне нужная информация для системы "Деньги@mail.ru", способствующая идентификации клиента, может быть не указана операционистом банка. Платеж осуществляется банком-отправителем в течение одного-двух банковских дней. А сами средства могут попасть на счет в течение 10 дней, а в праздники — и того позже. Платежи, получатели которых в системе не могут быть идентифицированы, переводятся в неопознанные и хранятся бессрочно до поступления идентификационной информации (копии квитанции и т. п.).

Перевод неидентифицированных платежей в группу неопознаных
Перевод неидентифицированных платежей в группу неопознаных

В таких случаях необходимо сделать сканкопию, фотокопию или факсимиле оставшейся у вас квитанции и отправить ее службе техподдержки support@money.mailru с просьбой разыскать платеж. Также есть небольшой нюанс при работе с картами банков. Система "Деньги@mail.ru" позволяет пополнить счет при помощи кредитных карт. Принимаются следующие типы карт:

- VISA Classic и выше (Gold, Platinum и т. п.);

Карта банка вида VISA Classic
Карта банка вида VISA Classic

- MasterCard (EuroCard) Mass/Standard и выше;

Карта банка вида  MasterCard
Карта банка вида MasterCard

- VISA Electron и Maestro, выпущенные только "Импэксбанком".

Карта банка вида VISA Electron и Maestro
Карта банка вида VISA Electron и Maestro

Тип карты (кредитная или дебетовая) значения не имеет. Операция пополнения счета кредитной картой в системе "Деньги@mail.ru" возможна только в случае, если банк-эмитент (выпустивший карту) поддерживает при авторизационном запросе технологию 3D Secure/UCAF. При этом банк-эмитент принимает на себя возможные потери, связанные с мошенничеством при использовании чужих кредитных карт, из-за чего многие банки отказываются от авторизации с использованием 3D Secure/UCAF. Для уточнения таких вопросов также необходимо связаться с техподдержкой.

Почта мэйл.ру и Деньги@Mail.Ru тесно взаимоствязаны
Почта мэйл.ру и Деньги@Mail.Ru тесно взаимоствязаны

Сеть магазинов и партнеров. Как пополнить счет, мы уже разобрались. Теперь о приятном: как их можно потратить с удовольствием. Для этого в системе "Деньги@mail.ru" есть целая страница с каталогом ссылок, где принимают эту электронную валюту. Как уже говорилось, "кризис доверия" на отечественном рынке никто не отменял, потому особой популярностью пользуются разделы, связанные с нематериальными ценностями: оплата услуг сотовой связи, хостинга, интернет-провайдеров, игровых порталов. Их представленность на порядок выше, нежели магазинов бытовой техники или авто/мото.

Многочисленная сеть партнеров, взаимодействующих с системой Деньги мэйл.ру
Многочисленная сеть партнеров, взаимодействующих с системой Деньги мэйл.ру

И это понятно: людям проще платить виртуальными деньгами за виртуальные ценности, когда результат проплаты можно увидеть сразу на счете мобильного телефона, чем сделать предоплату, а потом еще ждать доставки товара и размышлять о его качестве и комплектации. Если составить своеобразный хит-парад, то в тройке лидеров окажутся разделы, отведенные под сотовую связь, игры и оплату хостинга. Самыми малочисленными категориями оказались авто/мото, товары для детей и мобильный контент.

Виртуальная оплата за виртуальные услуги
Виртуальная оплата за виртуальные услуги

И пусть с этим пока что-то не сложилось, радует другое — объемистый раздел "Погашение кредита", указывающий на то, что система "Деньги@mail.ru" может использоваться и для вполне реальных нужд простого гражданина, далекого от Интернета. Второй такой раздел — пусть и немногочисленный — "Коммунальные платежи", в основном пока нацеленный, к сожалению, только на Москву, Санкт-Петербург и Липецк (должно быть, также причислен к списку столиц).

Большой выбор оплаты услуг через Деньги@Mail.Ru
Большой выбор оплаты услуг через Деньги@Mail.Ru

Также приятно отметить, что "Деньги@mail.ru" постоянно работает над расширением своей сети. Все больше магазинов, поставщиков различных услуг присоединяются к платежам в этой системе. Самым наглядным подтверждением этого может служить раздел новостей, который на данный момент является фактически единственным показателем, отражающим развитие этой платежной системы. К сожалению, других статистических данных для более детального сравнения с конкурирующими платежными системами обнаружить просто не удалось.

Расширение сети платежной системы Деньги@Mail.Ru
Расширение сети платежной системы Деньги@Mail.Ru

Безопасность. При постоянной работе с электронными платежными системами на счету постоянно остается какая-нибудь сумма денег. И очень не хочется по какой-либо причине — будь то техническая неисправность или мошенничество — эти деньги потерять. Например, у системы WebMoney при выходе новой версии клиента иногда бывали сбои, вызванные конфликтом между антивирусом или брандмауэром и новым клиентом, что приводило к отсутствию доступа к своему счету. Иногда вопрос решался обновлением базы антивируса (которого надо было еще дождаться) или установкой предыдущей версии клиента. Но в любом случае это стоило значительных нервов.

Безопасность сохраненнения денежных средств, оставшихся на счету
Безопасность сохраненнения денежных средств, оставшихся на счету

Платежная система "Деньги@mail.ru" использует только веб-интерфейс. Разработчики относят это к ее преимуществам. Так это или нет, но пользователю уже нет необходимости волноваться о своевременном скачивании нового патча. Поэтому основные проблемы с безопасностью, как это ни странно, связаны по большей части с риском мошенничества. Поскольку система массовая и рассчитана в том числе на пользователей с недостаточной осведомленностью в области Интернета, значительная часть отведена вопросам, как не стать жертвой мошенников.

Преимущественное использование веб - интерфейса
Преимущественное использование веб - интерфейса

Такие советы можно найти как в разделе часто задаваемых вопросов, так и при входе на страницу своего счета в "Советах дня". В них описываются наборы средств, с помощью которых мошенники могут получить доступ к чужим счетам в платежной системе. Их можно свести к четырем способам:

- загрузка на компьютер пользователя шпионских программ;

Использование поисковика шпионских программ
Использование поисковика шпионских программ

- подделка сайта платежной системы или форм ввода пароля;

Подбор паролей к счету платежной системы Деньги@Mail.Ru
Подбор паролей к счету платежной системы Деньги@Mail.Ru

- подделка действий администрации, при которых пользователь сообщает пароль;

Подделка работы администрации вынуждает пользователя сообщать пароль доступа к денежному счету
Подделка работы администрации вынуждает пользователя сообщать пароль доступа к денежному счету

- вовлечение в сценарии, при которых пользователь делает перевод на доверии.

Осуществление переводов на доверии
Осуществление переводов на доверии

В отличие от WebMoney функции арбитража в "Деньгах@mail.ru" не предусмотрены, потому в спорных случаях администрация рекомендует обращаться в суд. Администрация делает все, чтобы предупредить такие ситуации, приводя разъясняющие материалы в соответствующих разделах сайта. Однако в системе "Деньги@mail.ru" отсутствует как таковой арбитраж, как в системе WebMoney. Там он также работает с переменным успехом, на что регулярно жалуются пользователи, но он хотя бы есть.

Отсутствие службы арбитража на сайте Деньги@Mail.Ru
Отсутствие службы арбитража на сайте Деньги@Mail.Ru

Здесь же владельцы сервиса стараются самоустраниться от решения таких неизбежных проблем. В случае мошенничества они рекомендуют обращаться с заявлением в милицию и действовать в соответствии с постановлением суда. Такое поведение они поясняют тем, что система "Деньги@mail.ru" является всего лишь средством осуществления платежей. Все, что может предпринять администрация в таких случаях, описано здесь.

В случаях мошеничества единственный выход - обращение в полицию
В случаях мошеничества единственный выход - обращение в полицию

Со своей же стороны разработчики постарались вложить в систему максимальную степень защищенности. Например, при вводе пароля во время регистрации вас попросят придумать пароль посложнее, если набранный вами будет нетрудно подобрать. При подключении браузер пользователя устанавливает SSL-соединение с сервером "Денег@mail.ru", а затем (если соединение состоялось) осуществляет передачу информации по зашифрованному каналу.

Максимальная степень защиты работы с сайтом Деньги@Mail.Ru от разработчиков
Максимальная степень защиты работы с сайтом Деньги@Mail.Ru от разработчиков

В случае если система установит попытку подбора пароля, счет блокируется, а пользователю высылается уведомление. Блокирование может произойти и в том случае, если провайдер пользователя слишком часто меняет IP-адрес. В таких (и других) ситуациях администрация рекомендует повысить статус до уровня "доверенный", для чего необходимо подтвердить хотя бы один телефон, зарегистрированный на территории Российской Федерации. Этот статус позволит более просто решать многие вопросы, а также снимет определенные ограничения при работе со счетом.

В случаях попытки взлома счета с деньгами включается автоматическая блокировка счета
В случаях попытки взлома счета с деньгами включается автоматическая блокировка счета

Платежная система "Деньги@mail.ru", безусловно, имеет неплохие перспективы на отечественном рынке. Если не обращать внимание на самовлюбленные эпитеты и лозунги, присущие Mailru, то технически она вполне может составить конкуренцию в нашем сегменте Сети. Разумеется, эта платежная система еще совсем не дотягивает до уровня WebMoney и "Яндекс.Денег". С другой стороны, Rambler так и не разродился полноценной платежной системой, что только на руку владельцам Mailru.

Перспектива развития на отечественном рынке
Перспектива развития на отечественном рынке

К сожалению, нет никакой четкой официальной статистики по объемам транзакций и посещаемости сервиса, и это оставляет негативное впечатление, как будто от общественности что-то скрывают. При просмотре раздела новостей заметно, что за последнее время "Деньги@mail.ru" существенно расширила круг сайтов, сервисов и онлайн-магазинов, принимающих платежи в ее валюте. Ограничение сферы деятельности территорией Российской Федерации — мера разумная.

Объемы транзакций в системе Мэйл не учтены, статистика отсутствует
Объемы транзакций в системе Мэйл не учтены, статистика отсутствует

Рунет еще не освоен должным образом, а зарубежом конкуренция еще сильнее. Кое-что из этого можно отнести на "молодость" данной платежной системы. Однако если помнить умение Mailru монетизировать все подряд (и это не комплимент), стоит ожидать, что со временем "Деньги@mail.ru" станет такой же привычной, как и WebMoney с "Яндекс.Деньгами". В любом случае от усиления конкуренции пользователи останутся только в выигрыше.

Освоение рунета и международного рынка
Освоение рунета и международного рынка

    EasyPay (Изи Пэй, 2002 г)

Платежная система EasyPay, пожалуй, самая старая электронная платежная система из всех действующих на сегодняшний день в Беларуси. EasyPay обладает рядом особенностей, касающихся, в том числе, вопросов безопасности осуществления платежей, способов совершения операций и других. В отличие от той же WebMoney, которая имеет российские корни, EasyPay - чисто белорусская система, что впрочем, не запрещает пользоваться этими электронными деньгами гражданам других государств.

Одна из самых старых платежных систем
Одна из самых старых платежных систем

Работы по созданию платежной системы начались в ОАО "Белгазпромбанк" еще в 2002 году. Однако решение технических и организационных вопросов еще не означало начало работы системы: требовалась соответствующая законодательная база, которой на тот момент в Беларуси не было. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, регулирующее работу электронных платежных систем, было принято лишь в ноябре 2003 года. А спустя год, 9 ноября 2004 года, первая белорусская электронная платежная система начала свою работу.

Как зарегистрироваться на EasyPay

Стоит отметить, что EasyPay была задумана как альтернатива WebMoney, которая в то время фактически работала вне правового поля. Однако пользователи Интернета, привыкшие пользоваться WebMoney, не спешили изменять привычкам, и количество зарегистрированных счетов в новой платежной системе росло медленно. Да и возможности ее в то время были гораздо меньшими, чем у российских электронных денег.

EasyPay должна была стать системой, альтернативной Вебмани
EasyPay должна была стать системой, альтернативной Вебмани

В настоящее время EasyPay мирно сосуществует со своей главной конкуренткой - системой WebMoney. Обслуживанием операций занимается ОАО "Белгазпромбанк", техническую сторону вопроса обеспечивает ООО "Открытый Контакт". Денежной единицей в системе является белорусский рубль. Информацию о количестве пользователей системы и денежном обороте в ОАО "Белгазпромбанк" предоставить почему-то отказались.

Точная информация о том, сколько человек пользуются системой EasyPay неизвестна
Точная информация о том, сколько человек пользуются системой EasyPay неизвестна

Разумеется, главная возможность - оплата покупок в интернет-магазинах. На сегодняшний день количество магазинов, принимающих EasyPay, составляет более 100. Естественно, все эти торговые точки являются белорусскими, большинство из них осуществляет доставку товара по всей территории республики. Помимо покупок, с помощью EasyPay можно оплачивать услуги всех белорусских мобильных операторов и некоторых интернет-провайдеров. Жители Минска также имеют возможность оплачивать коммунальные услуги.

Оплата интернет - покупок с EasyPay
Оплата интернет - покупок с EasyPay

Переводы между пользователями системы разрешены, однако они не должны носить коммерческий характер. То есть рассчитываться за товары и услуги между собой клиентам EasyPay официально не разрешено. Но понятно, что этого никто проверять не будет. Да и справедливости ради стоит отметить, что ввиду не очень широкой пока распространенности электронных денег вообще и EasyPay, в частности, взаиморасчеты пользователей электронных платежных систем между собой не нашли широкого практического применения.

Разрешена возможность внутренних переводов
Разрешена возможность внутренних переводов

Кроме того, одним из факторов, сдерживающих такие взаиморасчеты, является высокий процент комиссии за перевод. Он составляет 2%, что значительно выше, чем у той же WebMoney. Правда, отмечу, что при совершении покупок и оплате услуг комиссия с покупателя не взимается. Большим плюсом системы EasyPay является возможность совершать платежи с помощью СМС-сообщений. Правда, доступна эта услуга только абонентам МТС и Velcom, но очевидно, что она повышает удобство использования системы.

Высокий процент комиссии за перевод внутри системы делает его непопулярным
Высокий процент комиссии за перевод внутри системы делает его непопулярным

Причем, в отличие от системы WebMoney, где также реализована возможность управления счетом с мобильного телефона, нет необходимости устанавливать на телефон специальное приложение, которое к тому же поддерживается далеко не всеми моделями телефонов. Забегая вперед, стоит отметить, что вопросы безопасности в платежной системе EasyPay реализованы на высоком уровне. Кроме того, некоторые меры безопасности уникальны для EasyPay и не встречаются ни в одной из распространенных платежных систем.

Высокоорганизованная система безопасности не только на компьютерах, но и на мобильных устройствах
Высокоорганизованная система безопасности не только на компьютерах, но и на мобильных устройствах

В частности, так называемые "одноразовые контрольные коды". Контрольный код, по сути, является вторым паролем и призван обеспечить дополнительную безопасность при совершении операций. То есть, помимо пароля, который пользователь вводит каждый раз при входе в систему, при совершении платежа запрашивается контрольный код. Это делается на случай, если пользователь зашел в систему, а потом отошел от компьютера.

Использование одноразовых кодов повышает уровень безопасности EasyPay
Использование одноразовых кодов повышает уровень безопасности EasyPay

Таким образом, никто другой, кроме владельца электронного счета, не сможет выполнить платеж, не зная контрольного кода. Всем пользователям при регистрации в системе выдается многоразовый контрольный код. Однако за дополнительную плату (1400 рублей) можно приобрести карту одноразовых контрольных кодов, каждый код на которой становится недействительным сразу после его использования. Таким образом, значительно повышается безопасность совершаемых операций.

Платеж через EasyPay не может выполнить никто кроме владельца счета
Платеж через EasyPay не может выполнить никто кроме владельца счета

Еще один уникальный способ обеспечения безопасности - виртуальная клавиатура, призванная защитить пользователя EasyPay от программ - клавиатурных шпионов. Вместо того чтобы вводить контрольный код с клавиатуры, можно набрать его на "виртуальной клавиатуре", нажимая соответствующие кнопки указателем мыши. Этот способ защиты актуален при работе на чужом компьютере. Защита от фишинга реализована с помощью контрольной фразы - обычно это какое-нибудь крылатое выражение, уникальное для каждого пользователя системы.

Виртуальная клавиатура как дополнительное средство безопасности для пользоватлей EasyPay
Виртуальная клавиатура как дополнительное средство безопасности для пользоватлей EasyPay

 

Но пока материал готовился к печати, система EasyPay совместно с российским проектом Робоиксчэндж запустила в работу сервис по обмену своих электронных денег на деньги других платежных систем. Так что теперь обмен валют могут осуществлять и пользователи EasyPay, причем вполне легально. Это, кстати, тоже один из способов ввода и вывода средств. Итак, возможные способы пополнения счета в системе EasyPay:

- через отделения расчетно-коммерческих центров банков: ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белинвестбанк";

Как пополнить EasyPay без оплаты комиссий

- через банкоматы и инфокиоски ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "Белагропромбанк";

Как пополнить EasyPay с помощью терминалов

- в любом почтовом отделении, кстати, комиссия за покупку в этом случае составляет 0%.

Пополнение EasyPay возможно через почту
Пополнение EasyPay возможно через почту

- перечислив деньги с пластиковой карточки Maestro, эмитированной ОАО "Белгазпромбанк". Эта операция совершается на сайте платежной системы.

Пополнение EasyPay с помощью пластиковых карт
Пополнение EasyPay с помощью пластиковых карт

Добавлю, что комиссия в разных случаях составляет от 0 до 3%, срок зачисления денег на счет - от 2 минут (в случае перевода с пластиковой карточки Maestro) до 1 банковского дня. Количество способов вывода денег, как и в случае с системой WebMoney, также гораздо меньше количества способов пополнения счета. На карточку Maestro, эмитированную ОАО "Белгазпромбанк", при этом взимается комиссия 2%, время выполнения операции - от 2 до 20 минут.

Комиссия по платежу
Комиссия по платежу

Таким образом, зайдя на сайт и увидев там свою контрольную фразу, пользователь может быть уверен, что это настоящий сайт системы EasyPay, а не поддельный. Ну а про обращение с паролями я уже упоминал в статье о WebMoney, размещенной в "КВ" №2, поэтому лишний раз повторяться не буду. Прежде чем рассказать о способах ввода и вывода денег в рассматриваемой платежной системе, стоит сделать поправку, касающуюся уже упомянутой статьи о WebMoney. Там говорилось о том, что легально обменять WebMoney на EasyPay невозможно.

Перевод денежных средств с WebMoney на EasyPay

Стоит сказать и о том, что за снятие наличных в банкомате другого банка дополнительно с вас возьмут 1,5% от суммы снятия, но не менее 500 рублей. А поскольку сеть банкоматов Белгазпромбанка не очень обширная, то вероятность того, что вам придется прибегнуть к услугам банкоматов сторонних банков, достаточно велика. Через кассу все того же Белгазпромбанка. Комиссия также 2%, срок выполнения операции - один банковский день, плюс время на поездку до ближайшего отделения банка.

Банковские комиссии
Банковские комиссии

При оплате товаров и услуг с плательщиков комиссия не удерживается. За осуществление некоммерческих переводов между пользователями Easy Pay взимается комиссия с отправителя денег в соответствии с тарифами ОАО «Белгазпромбанк»:

- продажа Карточек контрольных кодов системы Easy Pay 1400 руб;

Оплата деньгами через EasyPay

- перевод физического лица внутри системы Easy Pay - 2% от суммы перевода (взимается с отправителя средств);

Комиссия за переводы физических лиц
Комиссия за переводы физических лиц

- почтовая пересылка пользователям - держателям электронных денег EasyPay карточек контрольных паролей 1250 руб. за посылку;

Стоимость почтовых переводов
Стоимость почтовых переводов

- погашение банком электронных денег Easy Pay - 2% от суммы предъявленных к погашению электронных денег (если иное не предусмотрено договором с держателем);

Погашение EasyPay через банки
Погашение EasyPay через банки

- покупка электронных денег Easy Pay через пункты приема платежей ОАО "Белагропромбанк" - 1% от суммы платежа;

Покупка EasyPay через терминалы
Покупка EasyPay через терминалы

- покупка электронных денег Easy Pay через пункты приема платежей ОАО "Белинвестбанк" - 1,2% от суммы платежа.

Покупка EasyPay в отделениях банка
Покупка EasyPay в отделениях банка

Опять же, стоит учитывать не очень большую сеть отделений этого банка (список всех отделений с адресами есть на сайте системы EasyPay). Вывод: если вы планируете часто и много обналичивать деньги EasyPay, то стоит завести пластиковую карточку. Если это в ваши планы не входит, можно воспользоваться альтернативными способами вывода денег, рассмотренными в статье о WebMoney. В частности, оплачивать мобильные телефоны знакомых.

Небольшое количество отделений банка
Небольшое количество отделений банка

Теперь рассмотрим наиболее очевидные "плюсы" и "минусы" системы EasyPay. Плюсы:

- отсутствие комиссии при покупке товаров и оплате услуг;

Положительные стороны использования EasyPay
Положительные стороны использования EasyPay

- не требуется специальное программное обеспечение, при этом система прекрасно работает с любым браузером;

Отсутствие специфического програмного обеспечения
Отсутствие специфического програмного обеспечения

-  высокая степень безопасности. Справедливости ради стоит сказать, что безопасность практически во всех электронных платежных системах реализована неплохо, так что этот "плюс" присущ многим электронным валютам;

Высокий уровень безопасности пользования системой EasyPay
Высокий уровень безопасности пользования системой EasyPay

- возможность осуществления платежей с помощью СМС-сообщений.

Отправка платежей посредством смс
Отправка платежей посредством смс

Минусы:

- высокий процент комиссии при переводе между клиентами системы;

Высокие проценты за переводы внутри платежной системы EasyPay
Высокие проценты за переводы внутри платежной системы EasyPay

- не очень удобный интерфейс операционной страницы. Хотя, это субъективное мнение автора, возможно, на вас ее дизайн произведет иное впечатление.

Неудобный интерфейс программы EasyPay
Неудобный интерфейс программы EasyPay

В целом, работа с платежной системой EasyPay оставляет приятные эмоции, хотя и чувствуются порой некоторые недоработки. С появлением возможности обмена денег на другие электронные валюты, очевидно, популярность EasyPay возрастет. Ведь, что ни говори, приятно осознавать, что наши отечественные белорусские электронные деньги на равных конкурируют с такими монстрами, как WebMoney.

Положительное впечатление от работы с системой EasyPay
Положительное впечатление от работы с системой EasyPay

    OKPAY (Окпей, 2009 г)

Платёжная система Интернета — система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Эти системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем. И Okpay - это новая современна  электронная платежная система, доступна на русском и английском языках. OKPAY Inc. является оффшорной компанией, зарегистрированной на Британских Виргинских островах в 2009 году.

Краткий обзор системы OKPAY

По своим характеристикам Okpay напоминает и AlertPay и LibertyReserve. Плюс системы в том что они позволяют подключить любые виды бизнеса, главное чтобы они не были связаны с детской порнографией. Разрешены операции, связанные с инвестиционными программами, азартными играми и МЛМ.

Инструкция пользования платежной системой OKPay

Скорее всего, из-за таких широких взглядов на окружающую действительность OKPay станет самой востребованной платежной системой для интернет заработка. Совсем недавно империя известного PTC менеджера Нельсона (incrasebux, BigTimeBux, bux4cash и д.р. ) решила использовать на своих проэктах OKPay как альтернативу PayPal (так ак последняя "забурела" окончательно).

Преимущества OkPay:

- низкая комиссия, начиная от 0%;

Низкие комиссионные выплаты
Низкие комиссионные выплаты

- широкие возможности по вводу и выводу средств;

Многообразие способов ввода и вывода денег
Многообразие способов ввода и вывода денег

- мгновенные и безопасные денежные переводы;

Возможность мгновенных переводов
Возможность мгновенных переводов

- перевод денег любому пользователю по электронной почте;

Пополнение счета чрез электронную почту
Пополнение счета чрез электронную почту

- легкий обмен различных электронных денег (LibertyReserve - 4%, AlertPay - 7%+0.25, Liqpay - 4%);

Обмен любых электронных денег без определенных усилий
Обмен любых электронных денег без определенных усилий

- получать бизнес платежи через Интернет;

Бизнес - платежи с использованием интернета
Бизнес - платежи с использованием интернета

- совершать регулярные платежи через Интернет;

Совершение регулярных интернет - платежей
Совершение регулярных интернет - платежей

- избавиться от рутины с помощью массовых платежей;

Возможность создания массовых платежей
Возможность создания массовых платежей

- получать проценты от средств, размещенных на электронных счетах;

Получение прибыли с электронных счетов
Получение прибыли с электронных счетов

- оплачивать товары и услуги в Интернет-магазинах;

Оплата счетов через интернет
Оплата счетов через интернет

- купить/продать EUR, USD, GBP и другие валюты онлайн;

Покупка и перепродажа валюты не выходя из дома
Покупка и перепродажа валюты не выходя из дома

- единый договор предоставляет вам доступ ко всем вариантам оплаты;

Единый договор позволяет пользоваться всеми предложениями системы
Единый договор позволяет пользоваться всеми предложениями системы

На неверифицированные счета действуют такие ограничения:

- ежемесячный лимит на отправку денег через систему Okpay - 300 Евро;

Ограниченный лимит переводов
Ограниченный лимит переводов

- вы не можете выводить деньги на банковский счет, только есть возможность обменивать их на другие валюты через обменники;

Отсутствие возможности вывода денежных средств на банковские счета
Отсутствие возможности вывода денежных средств на банковские счета

Для верифицикации счета требуется выполнить 4 пункта:

- подтверждение личности - нужно указать ваши данные, например номер паспорта и загрузить его скан (просто цифровым фотоаппаратом сфотографируйте ваш паспорт);

Правильная верификация ОкПэй

- подтверждение адреса - Подтверждение подлинности вашего адреса проживания. Для подтверждения вашей личности вы должны предоставить как минимум один адрес и подтвердить его следующими документами: регистрацией в паспорте, квитанцией за коммунальные услуги, и т.п;

Подтверждение адреса проживания
Подтверждение адреса проживания

- мобильный телефон (не обязательно) - Подтверждение номера мобильного телефона платное, нужно купить пакет из 10-ти смс, стоимость 0.70 евро. Подтверждать телефонный номер не обязательно;

Подтверждение номера телефона
Подтверждение номера телефона

- адрес эл.почты - Подтверждение подлинности адреса эл.почты. Тут все как обычно, приходит письмо со ссылкой на которую надо нажать для подтверждения.

Подтверждение электронной почты
Подтверждение электронной почты

Пополнение счета Okpay:

- банковский перевод - Довольно дорогое удовольствие, если вносить на счет небольшие суммы. Банком снимается 1% (мин. $12, макс. $20 USD / мин. €10, макс. €14 EUR) на все входящие платежи;

Возможности пополнения счета OKPay

- денежные переводы Contact - доступны только для верифицированных пользователей;

- пополнение счета с других платежных систем: LibertyReserve - 4%, AlertPay - 7%+0.25, Liqpay - 4% и т.п. Я пробовала пополнить счет через Liqpay - зачисление мгновенное, переводить можно от 1 доллара. Можно и алертпей туда закинуть, но если им что не понравится (заподозрят возможность возврата) могут затребовать дополнительные документы и перевод может быть на время заморожен.

Пополнение баланса в системе с других платежных систем
Пополнение баланса в системе с других платежных систем

Вывод денег из системы:

- перевод на банковский счет , только для верифицированных аккаунтов. Минимальная сумма, которую можно снять с помощью банковского перевода составляет р.5 000 RUB. / € 150 EUR / $ 150 USD. Комиссия 1%;

способы вывода ОкПэй

- перевод на дебетовую карту okpay.

Вывод денег на дебетовую карту ОкПэй
Вывод денег на дебетовую карту ОкПэй

Безопасность OKPAY. Компанией предприняты все усилия, чтобы создать максимально возможную защиту средств клиента, а ее «гарантийный капитал» на собственных офшорных счетах способен обеспечить объем средств на счетах пользователей. В отношении всех финансовых операций и личной информации клиента компания соблюдает принцип конфиденциальности.

Безопасность счета в ОкПэй
Безопасность счета в ОкПэй

С целью обеспечения защиты высокого уровня система предлагает пройти процедуру верификации – подтверждение личности клиента, которая состоит из четырех этапов: скан документа, удостоверяющего личность, подтверждение домашнего адреса подходящими документами, проверка номера мобильного телефона, подтверждение адреса электронной почты. Для неверифицированных аккаунтов действует лимит до 300 Евро на внутренний перевод и отсутствует возможность вывода средств на банковский счет.

Информация об ОКПэй

Регистрация в OKPAY. Воспользоваться широким спектром услуг системы OKPAY можно после того, как вы откроете свой лицевой счет. Для этого необходимо пройти несложную процедуру регистрации, заполнив регистрационную анкету с персональными данными. В анкете следует указать адрес электронной почты, желательно ранее нигде не использованный, ибо он станет в дальнейшем логином пользователя и номером персонального счета. Пароль для входа в систему будет служить мерой защиты средств клиента.

Регистрация счета OKPay

 

    Money Mail (Моней мейл, 2004 г)

История Money Mail. 24 ноября 2004 года – официальный день запуска российской платежной системы Money Mail. Этому событию предшествовал 8-ми месячный период подготовительных работ в рамках инвестиционного холдинга «ФИНАМ» по созданию программного комплекса. Валюта Money Mail.  Российский рубль. Валюта выражения рублевых денежных обязательств системы MoneyMail перед пользователем определяется им самостоятельно по курсу ЦБ РФ, отображаемом на сайте Системы.

История развития moneymail
История развития moneymail

Регистрация в системе Money Mail. Пользователем Money Mail может стать любой гражданин Российской Федерации, достигший 18-летнего возраста. Для регистрации в системе достаточно на официальном сайте  ввести свой e-mail, пароль, дату рождения и проверочный номер, после чего дождаться письма от робота системы со ссылкой, по которой необходимо перейти для завершения процесса открытия счета. Номером счета в платёжной системе Money Mail является адрес электронной почты, указанный в регистрационных данных.

Регистрация в платежной системе moneymail
Регистрация в платежной системе moneymail

Ввод и вывод денег Money Mail. Система Яндекс.Деньги работает со всеми банками Российской Федерации и не работает с иностранными банками. С рядом российских банков Яндекс.Деньги поддерживает партнерские отношения, что позволяет предоставлять пользователям системы льготные тарифы на некоторые банковские услуги. Внести деньги на свой счёт клиент системы Money Mail может следующими способами:

- наличными в центральном отделении "Мегаватт-Банка" (без процентов, зачисление в тот же день);

Ввод и вывод денежных средств с использованием moneymail
Ввод и вывод денежных средств с использованием moneymail

- наличными в любом отделении "Импэксбанка" (комиссия-1%, но не меньше 30 и не больше 100 рублей, зачисление на следующий день);

Пополнение счета moneymail наличными денежными средствами
Пополнение счета moneymail наличными денежными средствами

- с кредитной карты VISA или Master Card (зачисление моментально после проверки службой безопасности банка).

Поплнение счета moneymail посредством банковских карт
Поплнение счета moneymail посредством банковских карт

- с помощью скретч-карты (предоплаченной карты), которая выпускается системой и доставляется службой курьерской доставки "ВРЕМЯНЕЖДЁТ";

Пополнение moneymail через карт-счет
Пополнение moneymail через карт-счет

- по квитанции в любом отделении банка (зачисление в течение 1 рабочего дня);

Пополнение moneymail через квитанции
Пополнение moneymail через квитанции

- банковским переводом (1 рабочий день);

пополнение moneymail банковским переводом
пополнение moneymail банковским переводом

- из других систем с помощью обменного пункта ROBOxchange (моментально);

Пополнение moneymail через платежные системы
Пополнение moneymail через платежные системы

- через систему платежей ОСМП (моментально);

Пополнение moneymail через системы моментальных платежей
Пополнение moneymail через системы моментальных платежей

- через системы платежей и переводов «Контакт» (Contact) и «Юнистрим»;

Пополнение системы moneymail различными способами
Пополнение системы moneymail различными способами

Вывести деньги со своего счета в системе Money Mail можно:

- через офисы системы денежных переводов CONTACT. Комиссия составляет 3%;

Вывод денежных средств из moneymail через платежные системы
Вывод денежных средств из moneymail через платежные системы

- наличными в офисе банка «ФИНАМ». Комиссия за вывод составляет также 3%, но получить средства можно уже через 20-30 минут после оформления перевода в интерфейсе вашего счета в Money Mail;

Вывод денег из moneymail наличными через банк
Вывод денег из moneymail наличными через банк

- на любой рублевый счет в любом банке Российской Федерации. Для перевода достаточно указать реквизиты банковского счета получателя;

Получение наличных через рублевый банковский счет
Получение наличных через рублевый банковский счет

- на счет пластиковой карты. Пользователю достаточно указать счет, к которому привязана его пластиковая карта и пополнить ее прямо из системы Money Mail обычным банковским переводом.

Получение денег на счет банковской карты
Получение денег на счет банковской карты

Тарифы. Комиссия системы Money Mail. При оплате коммунальных услуг, счетов, выставленных магазинами и сотовыми операторами с пользователя системы Money Mail комиссия не взимается. Погашение банковского кредита, зачисление средств на счет по предоплаченной карте и через банковский перевод осуществляется также без комиссии. При перечислении средств другому пользователю системы и при оплате счета, выставленного другим пользователем взимается комиссия в размере 1% от суммы.

Тарификация работы платежной системы moneymail
Тарификация работы платежной системы moneymail

При изменении валюты (обязательств системы) взимается 10%. При зачислении средств по кредитной карте – 4%. При зачислении средств через системы QIWI, Contact, Юнистрим, e-port, Спринтнет, Мгновенно.ру, X-PLAT, Свободная касса, Уникасса, Платежка, Comepay, Мультикасса – комиссия системы составляет от 1 до 2% от суммы. Система Элекснет, при зачислении средств на Money Mail взимает комиссию в размере 5%. При выводе средств со счета любым из выше перечисленных способов система взимает комиссию в размере 3%.

Высокий уровень системы безопасности moneymail
Высокий уровень системы безопасности moneymail

«Плюсы» и «минусы» Money Mail. Плюсами электронной платежной системы Money Mail можно считать:

- возможность перечисления денег и выставления счета любому лицу, в том числе и незарегистрированному в системе, достаточно указать его e-mail. В этом случае ему придет письмо от платежной системы, в котором будут описаны детали зачисленного платежа и предложено зарегистрироваться в системе Money Mail. Сразу после регистрации получатель платежа сможет распорядиться своими средствами;

Возможность перечислять деньги даже незарегистрированным в система пользователям
Возможность перечислять деньги даже незарегистрированным в система пользователям

- множество способов ввода денег в систему, включая банковский перевод и переводы из других платёжных систем;

Большие возможности ввода денежных средств
Большие возможности ввода денежных средств

- возможность протекции платежей кодовым словом;

Протекция каждого платежа кодовым словом
Протекция каждого платежа кодовым словом

- удобство системы вывода денег со счета;

Удобная система вывода денег moneymail
Удобная система вывода денег moneymail

- возможность получения нецелевого кредита;

Нецелевое кредитование через систему moneymail
Нецелевое кредитование через систему moneymail

- простоту и понятность системного интерфейса;

Понятный интерфейс работы с платежной системой moneymail
Понятный интерфейс работы с платежной системой moneymail

 

- отсутствие необходимости установки дополнительного ПО.

Не нужно тратиться на дополнительное програмное обеспечение
Не нужно тратиться на дополнительное програмное обеспечение

Минусами системы являются:

- сложность системы восстановления доступа;

Сложность восстановления доступа к собственному счету moneymail при утере данных
Сложность восстановления доступа к собственному счету moneymail при утере данных

- запрещение использования системы для предпринимательской деятельности;

Запрет предпринимателям работать в moneymail
Запрет предпринимателям работать в moneymail

- ориентированность на РФ и субъектов РФ;

Ориентированность на работу системы в России
Ориентированность на работу системы в России

- установленную комиссию в1% за осуществление платежей от пользователя к пользователю внутри системы;

Комиссионные сборы за первод денег внутри системы moneymail
Комиссионные сборы за первод денег внутри системы moneymail

- сравнительно высокая комиссия за вывод средств из системы;

Высокая комиссия за вывод денег из системы
Высокая комиссия за вывод денег из системы

- крайняя запутанность и юридическая несостоятельность «Публичной оферты на использование платежной системы Money Mail».

Сложное восприятие обычными гражданами публичной оферты moneymail
Сложное восприятие обычными гражданами публичной оферты moneymail

    PayPal (Пей Пал, 1998 г)

Компания PayPal создана в 1998 году бывшим юристом и финансистом Питером Тиелом и программистом Максом Левчиным (кстати говоря, выходцем из СССР, эмигрировавшим в Чикаго в 1991 г.). Проект Тиела и Левчина сразу заинтересовал инвесторов: к примеру, Nokia Ventures сразу вложила в проект 3 млн. долл., а Deutsche Bank — 1,5 млн. долл. Причина такого интереса к проекту заключалась в том, что виртуальный рынок в этот момент остро нуждался в финансовом операторе, который выполнял бы функции онлайнового банка, а подобных структур в Интернете еще не было.

PayPal в России

Непосредственно PayPal начала свою работу в ноябре 1999 г. и сразу смогла привлечь еще больше инвесторов, включая банки, которые вложили в PayPal 23 млн. долл. Быстрый рост Интернета обусловил большой приток пользователей. За короткое время число клиентов PayPal превысило 1,5 млн., а его оборот достиг 2 млн. долл. в день.  В начале 2002 г. на американском фондовом рынке были размещены акции PayPal на сумму 900 млн. долл. В октябре 2002 г. eBay приобрел PayPal за 1,5 млрд. долл. и объявил ее своим базовым платежным инструментом.

Что такое платежная система PayPal

Сегодня PayPal — безусловный лидер в своей области и ни один из конкурентов не смог даже приблизиться к тому количеству пользователей и оборотам, которыми она оперирует. Более 90% Интернет-продавцов во всем мире принимают оплату за свои товары только посредством Paypal. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счета пользователей в системе номинированы в долларах США и застрахованы компанией SafeWeb Insurance от несанкционированного снятия денег на сумму 100 000 долларов США.

Как зарегистрироваться в PayPal

Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. Регистрация в PayPal для россиян была открыта только в 2006 году, а полноценно пользоваться системой, включая получение денег и их вывод на карту или банковский счет, россияне смогли только в 2013 г. Некоторое время назад PayPal добавил поддержку новых валют. Помимо долларов США, австралийских долларов, евро, фунтов стерлингов, канадских долларов, японских иен и китайских юаней, сервис теперь обслуживает чешскую крону, датскую крону, гонконгский доллар, венгерский форинт, новозеландский доллар, польский злотый, норвежскую крону, сингапурский доллар, шведскую крону и швейцарский франк.

Регистрация в   PayPal доступна в России с 2006 года
Регистрация в PayPal доступна в России с 2006 года

На сайте проекта имеется мультиязычная платформа, поддерживающая следующие языки: английский, испанский, французский, китайский и, что особенно приятно, с некоторых пор еще и русский. Платежную систему Paypal существенно отличает от других электронных платежных сервисов то, что она имеет дело с настоящими деньгами, а не «титульными знаками». Paypal предлагает финансовый инструмент, при помощи которого пластиковая кредитная карта или банковский счет привязывается счету пользователя в Paypal, для того, чтобы в любой момент можно было напрямую пополнить свой баланс в системе или вывести из нее деньги.

Правда и вымысел о компании PayPal

Paypal произвела революцию в мире мобильных технологий, сделав реальностью мгновенные платежи с помощью мобильного телефона (Paypal Mobile Payments). Пользователи, подключившие эту услугу, делать платежи посредством SMS, даже не заходя на сайт Paypal. Для этого достаточно отправить на указанный номер текст типа "Send $20 to", набрать код подтверждения, и платеж будет немедленно отправлен. Однако это счастье в данный момент могут доступно только жителям США.

Мировая революция мобильных технологий
Мировая революция мобильных технологий

Наряду с неоспоримыми преимуществами, есть у PayPal и недостатки, связанные, надо признать, с добросовестной работой службы безопасности системы. Одно из связанных с этим неудобств касается непосредственно нас с вами: россиянам остается взирать на многие ее прелести со стороны, так как российские пользователи не могут воспользоваться ее услугами в полном объеме. Правда, 12 октября 2011 г. в отношениях PayPal произошел, без преувеличения, огромный рывок: если ранее росссияне могли через PayPal только оплачивать покупки и услуги (на аукционе eBay, в и интернет-магазинах, услуги хостинговых компаний и т. д.), то теперь в России позволено и принимать платежи.

Вывод денег из PayPal на банковскую карту

Однако вывести их из системы россиянам пока не разрешают: их можно лишь потратить на интернет-покупки. Впрочем, если вы, будучи гражданином России, имеете банковский счет в США, то переводить деньги на карту вы сможете. «То, что россияне попадают под ограничения по приему платежей PayPal, говорит о продолжающейся боязни массового мошенничества. Нашим пользователям нужно быть готовым к политике безопасности этой компании, которая позволяет блокировать счета без формальных поводов и объяснений», - прокомментировал этот факт для CNews Петр Дарахвелидзе, директор по внешним связям платежной системы WebMoney.

Вывод денег из системы   PayPal
Вывод денег из системы PayPal

Со списком стран-наших товарищей по несчастью и стран-"счастливчиков" можно ознакомиться на этой странице. Надо сказать, что другого отношения к россиянам трудно ожидать, если чуть ли не каждая новая тема с вопросом о Paypal на любом русскоязычном форуме содержит вопрос, на чье имя регистрировать счет - на свое или на тетушку Розу из Бразилии. Система вообще известна чередой скандалов, связанных с блокированием средств на счетах клиентов или попросту замораживанием счетов в случае возникновения подозрений у администраторов системы, что счет не принадлежит пользователю.

PayPal, открываем счет правильно

Рассерженные клиенты даже создали специальные сайты. На них размещается так называемая «Стена Позора» (Wall Of Shame), где собраны "истории ужасов", поведанных теми, кто пострадал от PayPal. В защиту Paypal можно сказать, что ни одна ЭПС, кроме нее, не может похвастаться такой обширной пользовательской аудиторией, а чем больше клиентская база, тем больше абсолютное количество недовольных, а в процентном соотношении такую статистику никто не ведет.

Открытие счета в   PayPal
Открытие счета в PayPal

PayPal предлагает пользователям следующие услуги:

- отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе, а также непосредственно с банковской карты или банковского счета, привязанных к счету в Paypal;

Отправка платежа через   PayPal
Отправка платежа через PayPal

- запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа. Адресовать свое письмо можно как отдельному человеку, так и группе должников;

Отправка напоминаний о долге через PayPal
Отправка напоминаний о долге через PayPal

- размещение на Web-сайте пользователя инструментов для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только для владельцев Premier и Business счетов;

Размещение инструментов оплаты PayPal на своем сайте в интернете
Размещение инструментов оплаты PayPal на своем сайте в интернете

- инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. Во-первых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);

Инструменты для торговли на биржах
Инструменты для торговли на биржах

Максимальный набор услуг доступен жителям США, почти все услуги доступны в странах Западной Европы, Китае, Австралии и Канаде. А вот для многих стран Восточной Европы (куда входит Россия, Украина, Казахстан и т.д.) этот набор минимален – на данный момент нам доступен только первый пункт вышеприведенного списка.

Привязка карты в PayPal

PayPal предлагает три вида счетов:

personal Accounts — только для индивидуального использования (для прямых переводов друзьям, родственникам, клиентам и т.п.). Этот тип счета не предполагает получения оплаты с кредитных карт и предназначен для внутренних переводов в системе PayPal. Лимит оборотов по этим счетам — 500$ в месяц. А по неверифицированному счету, открытому из Украины или России, установлен лимит в 100 долл. в месяц. 

Аккаунт  PayPal
Аккаунт PayPal

- premier Accounts — для пользователей, имеющих больший оборот, чем позволяет Personal Account, и нуждающихся в приеме оплаты с кредитных карт или в специальных инструментах PayPal (например, интеграции платежного сервиса PayPal с сайтом);

Выбор аккаунта на   PayPal
Выбор аккаунта на PayPal

- business Accounts — счета для фирм. Они выписываются от имени фирмы, под ее логотипом и с ее реквизитами. Такие счета могут открывать только фирмы, имеющие TAX ID (номер плательщика налогов).

Выбор аккаунта на   PayPal
Выбор аккаунта на PayPal

Номером счета и идентификатором клиента в Paypal является его e-mail. К счету можно подключить несколько электронных адресов и получать на них платежи. Один из них является основным. Вход в аккаунт возможен с указанием любого их них. В системе PayPal имеется возможность автоматического обмена валют, т.е. если счет отправителя платежа открыт в иной валюте, нежели счет получателя, то платеж будет конвертирован в нужную валюту. С внутренними курсами обмена можно ознакомиться на этой странице сайта Paypal (требуется авторизация).

Номером счета на  PayPal является адрес электронной почты
Номером счета на PayPal является адрес электронной почты

За сделки по конвертации валюты система взимает комиссию в размере 2,5%. Если курс обмена в системе вас не устраивает, вы можете выбрать центром, осуществляющим конвертацию, свой банк, со счета в котором проводится платеж. Это делается в разделе Профиль: "Мои финансы -> Мои предварительно утверждённые платежи (нажать "Обновить") -> Задайте доступные источники финансирования -> Варианты конвертации". Здесь нужно выбрать опцию "Прошу выставлять мне счета в валюте, указанной в фактуре Продавца".

Тарификация за пользование   PayPal
Тарификация за пользование PayPal

Минимальная сумма транзакции в системе PayPal составляет 1 доллар США или его эквивалент. Комиссия Paypal не зависит от типа аккаунта и составляет:

- 2,9%-2.4% + $0.30 USD для продавцов (Интернет-магазины, аукционы); т. е. базовая комиссия для покупок через Интернет составляет 3,4%, но может быть снижена для магазинов с большим оборотом: чем выше сумма полученных платежей в течение месяца, тем меньше комиссия системы для такого магазина, 3,4% + $0,30 USD для личных платежей (возврат долга и т.п.).

Стоимость услуг   PayPal в процентах
Стоимость услуг PayPal в процентах

 

Таким образом, при покупке товаров в интернет-магазинах Paypal не берет с покупателя ни копейки комиссионных сборов. $0,30 USD - это фиксированная комиссия для платежей в долларах США. Помимо указанных, возможно взимание дополнительных комиссионных сборов в зависимости от страны продавца или покупателя. Таблица дополнительных сборов находится здесь. Чтобы узнать комиссию для вашего конкретного перевода, рекомендую воспользоваться онлайн калькуляьором в системе Paypal.

Покупка товаров и оплата услуг через  PayPal
Покупка товаров и оплата услуг через PayPal

В системе существуют лимиты (на отправку и получение платежей, на вывод средств с баланса аккаунта), которые накладываются на пользователей Paypal по таким критериям как страна проживания, тип аккаунта и т.д. Лимит может быть наложен как на единоразовый платеж, так и на месячный оборот. Пользователи из СНГ обычно имеют дело с «Sending Limit»: Paypal не разрешает им единоразово перечислять сумму большую, чем $300-500.

Ограничение по сумме на отправку и получение денежных средств через  PayPal
Ограничение по сумме на отправку и получение денежных средств через PayPal

Как поступить в ситуации, если, скажем, вы купили некачественный товар и требуете от продавца возврата денег? Ведь перечислить деньги на ваш счет в Paypal продавец не сможет. К счастью, для такого случая в системе существует механизм возврата платежей (refund). Продавец может сделать возврат либо всей уплаченной вами суммы ("full refund"), либо ее части "partial refund". Деньги возвращаются прямо на карту в течение 3 -10 банковских дней. После отправки денег напротив соответствующей транзакции в истории операций появляется статус "Завершена".

PayPal, как правильно пользоваться платежной системой

Кроме того, в системе предусмотрен механизм споров (Case), который осуществляется в разделе "Центр разрешения проблем". Спор можно открыть не позднее чем, через 45 дней с момента оплаты. Начиная Спор, вы должны полно описать претензии, предъявляемые к вашему оппоненту. Как только вы открываете "Спор", уплаченная вами сумма на аккаунте продавца блокируется до выяснения обстоятельств. Paypal информирует продавца, о том, что по конкретной сделке открыт спор, и предлагает ему предоставить свои аргументы и доказательства.

Решение спорных ситуаций
Решение спорных ситуаций

Если в течение 7 дней продавец так и не ответит, или вы с продавцом не в состоянии решить проблему, то необходимо не позднее чем через 20 дней с момента открытия спора перевести его в разряд "Претензий" (Claim) - это заявка на возмещение ущерба. Тогда уже менеджеры Paypal рассмотрят аргументы обеих сторон и примут решение относительно возврата средств. В Центре разрешения проблем Paypal можно следить за состоянием спора.

Работа системы  PayPal в различных ситуациях
Работа системы PayPal в различных ситуациях

Восстановление счета. В случае блокировки или кражи вашего счета его восстановление возможно только в случае личного обращения в службу безопасности Paypal. Если вы пришлете копии всех затребованных личных документов, в том числе копию совершенных транзакций со своей кредитной карты, или подтвердите смену своего IP – адреса, то служба безопасности PayPal восстановит работу заблокированного пользовательского счета.

Возможность восстановления счетов
Возможность восстановления счетов

Защита транзакций. Денежные переводы с протекцией в системе отсутствуют. Какие-либо меры для подтверждения транзакций или значимых действий в аккаунте также не предусмотрены. Основная мера безопасности в Paypal - отказ в обслуживании анонимных клиентов: на них накладываются лимиты, делающие работу с системой практически невозможной. Верификация кредитной карты призвана подтвердить личность владельца используемой карты.

Безопасная платежная система PayPal

Ставка службы безопасности, видимо, делается на отсутствие анонимности и возможность привлечения служб государственной безопасности в случае взлома аккаунта, а также жесткое ограничение доступа к работе системой подозрительных типов вроде россиян, украинцев и т. д. Видимо, этих мер вполне достаточно: как утверждается, объем убытков аукциона eBay из-за мошенничества составляет лишь 0,2% от суммы сделок (Paypal, напоминаю, является базовым платежным инструментом eBay).

Приход в Россию PayPal

 

    E-Gold (Е-Голд, 1996 г)

Платежная система E-Gold, управляемая компанией Gold&Silver Reserve (G&SR),начала свою работу в 1996 г. За эти годы было открыто более 4326175 счетов, с ежедневным оборотом порядка 108838581 долларов и более. Это интернациональная платежная система, денежные средства которой вложены в драгоценные металы (e-metal): серебро (e-silver), золото (e-gold), платину (e-platinum) и палладий (e-palladium).

Вложение денег в драгоценные металы, преимущественно в золото
Вложение денег в драгоценные металы, преимущественно в золото

Эта особенность делает платежную систему E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте. Кроме того, хранение в металлах — один из самых надежных способов хранения и размещения денег.

Эффективность проведения международных платежей
Эффективность проведения международных платежей

E-Gold — самая крупная и популярная в мире платежная система. E-Gold обеспечивается гарантиями банков США и Швейцарии. Для людей, живущих и занимающихся бизнесом за рубежом, слово E-Gold звучит так же привычно, как, например, VISA, Western Union, MasterCard. К этой платежной системе все давно привыкли и с удовольствием пользуются ее услугами, имея возможность не только надежно хранить деньги и расплачиваться за товары и услуги, но и зарабатывать на курсах металлов.

E-Gold одна из наиболее популярных платежных сетей мира
E-Gold одна из наиболее популярных платежных сетей мира

Удобство платежной системы Е-Gold для граждан России и СНГ:

- регистрация в E-Gold абсолютно бесплатна;

Бесплатная регистрация в системе E-Gold
Бесплатная регистрация в системе E-Gold

- это не банковская система, поэтому, открывая счет, вы не рискуете нарушить закон;

Нет риска по незнанию нарушить одну из статей закона
Нет риска по незнанию нарушить одну из статей закона

- платежная система E-Gold не делит своих участников на людей, проживающих в США и остальных странах. Все участники этой платежной системы равны;

Равенство между участниками системы E-Gold во всех странах
Равенство между участниками системы E-Gold во всех странах

- многие компании стали использовать E-Gold как инструмент платежа. Таким образом, упрощается процедура получения денег и увеличивается надежность;

Более простая и надежная процедура работы с деньгами, в том числе и для юридических лиц
Более простая и надежная процедура работы с деньгами, в том числе и для юридических лиц

- большое количество обменных пунктов позволит вам перевести E-Gold в любую другую мировую валюту, в том числе и в российскую платежную систему WebMoney.

Наличие доступных обменных пунктов в большом количестве
Наличие доступных обменных пунктов в большом количестве

С помощью платежной системы E-Gold можно:

- осуществлять практически любые виды платежей в сети, список возможных платежей очень широк;

Возможность любых платежей в сети интернет через систему E-Gold
Возможность любых платежей в сети интернет через систему E-Gold

- инвестировать деньги в различные высокодоходные проекты;

Возможность инвестирования в высокодоходные интернет - проекты
Возможность инвестирования в высокодоходные интернет - проекты

- вкладывать деньги в различные проекты;

Вложение денежных средств в проекты через E-Gold
Вложение денежных средств в проекты через E-Gold

- принимать участие в онлайновых аукционах и распродажах;

Участие в интернет аукционах с помощью системы E-Gold
Участие в интернет аукционах с помощью системы E-Gold

- оплачивать товары в интернет-магазинах или платить за различного рода услуги, регистрацию домена, оплату хостинга, рекламу, премиум аккаунты и т. п.;

Оплата товаров в интернет - магазинах в рекордно короткие сроки
Оплата товаров в интернет - магазинах в рекордно короткие сроки

- принимать к оплате валюту E-Gold на вашем сайте с помощью простой формы;

Прием валюты на ваш сайт через систему E-Gold
Прием валюты на ваш сайт через систему E-Gold

- инвестировать средства в различные биржи;

Инвестиции для получения дохода с интернет проектов через E-Gold
Инвестиции для получения дохода с интернет проектов через E-Gold

- передавать средства от одного физического лица другому, не имея при этом проблем с налоговым законодательством вашей страны.

Передача денег от одного физического лица к другому
Передача денег от одного физического лица к другому

    Neteller (Нетлер, 1999 г)

Neteller является безусловным лидером на европейском рынке электронных платежей. Используя глобальный кошелёк eWallet и карту Net+ Prepaid MasterCard, можно очень быстро и безопасно совершить оплату различных товаров и услуг. Особой популярностью платежная система Neteller пользуется среди Интернет-казино и покер-клубов за рубежом.

Регистрация в системе Neteller

Чтобы стать участником платёжной системы Neteller, необходимо зайти на страницу официального сайта neteller, ввести адрес электронной почты, страну, в которой вы проживаете и валюту, в которой вы хотели бы производить взаиморасчёты.

Регистрация происходит на официальном сайте Neteller
Регистрация происходит на официальном сайте Neteller

Далее необходимо ввести свои персональные данные, которые должны быть достоверны, так как вся информация проверяется. Внимательно ознакомится с условиями и, если вы согласны, подтвердить регистрацию. Осуществлять расчёты в платёжной системе Neteller можно используя онлайн чеки, денежным переводом, банковской карты, специальной картой АТМ и другими способами.

Пополнение счета в системе Neteller

    E-Passport (Е - паспорт)

О системе. Пользователям можно иметь более одного клиентского счета. Информация о денежных оборотах, проходящих через ePassporte, не раскрывается. Особенностью системы является то, что после регистрации в системе пользователь автоматически получает виртуальную карту VISA (Virtual Visa), которую он в дальнейшем может использовать для покупок в Интернете. Фактически, виртуальная VISA привязана к конкретному пользовательскому счету.

Регистрация одного и более аккаунтов в системе E-Passport
Регистрация одного и более аккаунтов в системе E-Passport

В ePassporte существует 4 типа акаунтов:

- Personal (Персональный);

Персональный аккаунт E-Passport
Персональный аккаунт E-Passport

- Business (Бизнес);

Бизнес аккаунт E-Passport
Бизнес аккаунт E-Passport

- Commerce (Коммерческий);

Коммерческий аккаунт E-Passport
Коммерческий аккаунт E-Passport

- Corporate (Корпоративный).

Корпоративный аккаунт E-Passport
Корпоративный аккаунт E-Passport

Commerce-аккаунты участвуют в партнерской программе системы ePassporte. Минимальными функциональными возможностями обладают аккаунты типа Personal. При регистрации такого аккаунта, пользователь вводит свои реальные данные (имя, адрес проживания, телефон, придумывает UserID, пароль, выбирает секретный ответ, а также указывает email).

Участие Commerce-аккаунтов в партнерке системы
Участие Commerce-аккаунтов в партнерке системы

Для более удобного использования возможностей ePassporte рекомендуется также использовать пластиковую карту Visa Electron. Если Virtual Visa выдается автоматом, непосредственно после регистрации и авторизации счета, то пластиковую Visa Electron можно заказать в любое время  за $35. Вввод возможен банковским переводом (European direct bank transfer).

Возможность использования всех возможностей платежной системы E-Passport каждым пользователем
Возможность использования всех возможностей платежной системы E-Passport каждым пользователем

Вывод Visa electron. Банковский перевод составляет $520, число транзакций на снятие и принятие денег за сутки не может быть больше пяти, а максимальная сумма пополнения персонального аккаунта ограничена $500. Увеличение данных лимитов возможно после предоставления Администрации платежной системы факсимильных копий документов, удостоверяющих личность владельца аккаунта. 

Ограничения на ввод и вывод денежных средств при использовании системы E-Passport
Ограничения на ввод и вывод денежных средств при использовании системы E-Passport

Тарифы:

- внутрисистемные переводы $0.25 (5 в сутки, последующие $1);

Тарифы на внутрисистемные переводы
Тарифы на внутрисистемные переводы

- ввод с карточки или банковским переводом $5 с каждых полных или неполных $100;

Расчет тарифа за банковские переводы
Расчет тарифа за банковские переводы

- вывод на Visa Electron $2 за каждую операцию.

Оплата за вывод денег на банковскую карту
Оплата за вывод денег на банковскую карту

 

    IntellectMoney (Инетелект Моней, 2009 г)

Одной из дисконтно-платежных электронных систем является IntellectMoney. Назначение данной системы заключается в том, чтобы давать пользователям возможность быстро и просто оплачивать товары и услуги в сети, а также иметь большие скидки в разнообразных предприятиях, как торговых, так и сервисных.

Терминалы IntellectMoney

Помимо этого есть два направления. Первое — платежное, отвечает за финансовые операции между юридическими и физическими лицами в режиме реального времени. Второе — дисконтное направление, которое существует в рамках cash back (дисконтной программы).

В системе IntellectMoney два направления работы с финансами
В системе IntellectMoney два направления работы с финансами

Во время работы с платежными системами применяется веб-интерфейс. Только российский рубль используется при проведении финансовых операций. 1.04.2009 года сеть магазинов Donatto (мужская одежда) стала первым партнером дисконтной программы IntellectMoney. В День космонавтики, 12.04.2009 года было запущено в бета-режиме направление платежей системы.

Интерфейс системы IntellectMoney доступен с разных устройств
Интерфейс системы IntellectMoney доступен с разных устройств

12.05.2009 года IntellectMoney была передана в производственную эксплуатацию. 3.08.2009 года с банковских карт VISA и MasterCard, выпущенных банками Росии, системой был начат беспроцентный прием выплат. 6.10.2009 года под маркой IntellectMoney начала работу сеть терминалов для платежей.

Одна из самых молодых платежных систем

В основе работы IntellectMoney лежат такие нормы:

- в пределах системы платежные ращеты проводятся бесплатно;

Бесплатные переводы без комиссий в пределах системы IntellectMoney
Бесплатные переводы без комиссий в пределах системы IntellectMoney

- все операции максимально понятны и доступны;

Доступность в понимании работы с системой IntellectMoney
Доступность в понимании работы с системой IntellectMoney

- обеспечение надежности и сохранности для материальных средств пользователей;

Надежность использования системы IntellectMoney
Надежность использования системы IntellectMoney

- дисконтная карта разработана понятно и удобно для того, чтобы ею могло воспользоваться как можно больше пользователей;

Удобство работы с дисконтной картой
Удобство работы с дисконтной картой

- в качестве вознаграждения использование не просто бонусов, а реальных денег, которыми пользователь может воспользоваться.

Вознограждение в качестве бонусных выплат при работе с системой IntellectMoney
Вознограждение в качестве бонусных выплат при работе с системой IntellectMoney

Возможности пользователей системы:

- платить за разнообразные услуги (интернет, междугородняя и мобильная связь, телевидение, хостинг и домены, игры и развлечения, ЖКХ);

Оплата услуг коммунальных служб через IntellectMoney
Оплата услуг коммунальных служб через IntellectMoney

- платить за покупки в интернет магазинах прямо со счетов банковской карты без комиссии;

Оплата интернет -покупок через систему IntellectMoney
Оплата интернет -покупок через систему IntellectMoney

- пополнять баланс в IntellectMoney через терминал, со счета банковской карты или банковским переводом;

Легкость и доступность пополнения счета в IntellectMoney
Легкость и доступность пополнения счета в IntellectMoney

- перевод денег другим пользователям;

Переводы денежных средств другим пользователям системы
Переводы денежных средств другим пользователям системы

- выводить деньги на счет из системы в любом банке России.

Вывод денежных средств на любой счет в банке через IntellectMoney
Вывод денежных средств на любой счет в банке через IntellectMoney

Любое, как физическое, так и юридическое лицо может зарегистрироваться в системе. Для этого существуют персональный и бизнес счет. Физические лица для регистрации указывают имя и фамилию, дату рождения, адрес электронной почты, а также пароль, ответ на секретный вопрос и PIN-код. Юридическим лицам для регистрации необходимо указать реквизиты компании, и бизнес-счет создается только в том случае, если магазин соответствует всем условиям.

Доступная каждому пользователю регистрация
Доступная каждому пользователю регистрация

Обладатель персонального счета может создать только один счет, тогда как владелец бизнес-счета — несколько счетов, которые будут привязаны к одному адресу электронной почты. Счета распознаются с помощью двухбуквенного кода системы и номера из 10 цифр. На базе IntellectMoney создана мощная система безопасности для защиты и надежности данных пользователей и их средств:

- серверы охраняются службой безопасности, а также ведется постоянное видеонаблюдение;

Надежная охрана серверов
Надежная охрана серверов

- база данных защищена от нелегального доступа;

Серьезная защита баз данных системы IntellectMoney
Серьезная защита баз данных системы IntellectMoney

- ведется постоянное наблюдение за платежами;

Непрерывное наблюдение за платежами
Непрерывное наблюдение за платежами

- применяется система для зашифровки данных SSL 3.0/TLS 1.0 (128bit);

Использование систем шифрования данных
Использование систем шифрования данных

- для входа в систему необходимо ввести пароль и PIN-код для точного определения пользователя;

Ввод пароля и пинр-кода
Ввод пароля и пинр-кода

- также есть функция блокирования доступа по IP-адресу;

Блокировка ай.пи.адресов
Блокировка ай.пи.адресов

- благодаря процедуре активации карты исключено её использование посторонними лицами;

Невозможность доступа посторонних к личному счету пользователя IntellectMoney
Невозможность доступа посторонних к личному счету пользователя IntellectMoney

- порядок совершения платежей с банковских карт соответствует стандартам защиты PCI DSS, которые разработаны системами Visa и MasterCard.

Организация стандартной и усиленной защиты системы IntellectMoney
Организация стандартной и усиленной защиты системы IntellectMoney

Также возможен заказ бесплатной дисконтной карты, выпущенной IntellectMoney в пределах дисконтной программы cash back: скидки, которые можно получить от партнеров программы, зачисляются системой на счет. Скидки и их размер могут быть до 50% от суммы покупок. Сэкономленные деньги можно применить, чтобы оплатить услуги и товары через систему, перевести их иным пользователям или вывести из системы.

Существует несколько разновидностей  карт IntellectMoney
Существует несколько разновидностей карт IntellectMoney

Существует три вида карт:

- одноразовая, с помощью которой можно один раз получить скидку от партнера в рамках промо-акции;

Одноразовая карта IntellectMoney
Одноразовая карта IntellectMoney

- стандартная, которая позволяет получать базовые скидки от партнеров программы;

Стандартные карты IntellectMoney
Стандартные карты IntellectMoney

- расширенная, при наличии этой карты можно получать максимальные скидки от партнеров, а также использовать ее как пропуск и проездной билет.

Расширенная картаIntellectMoney
Расширенная картаIntellectMoney

На сегодняшний день к партнерам программы IntellectMoney относятся: рестораны «Планета Суши» и «IL Патио», оператор связи МТС, Московский Дом Книги, Московская финансово-промышленная академия, компьютерные центры Polaris, сеть кинотеатров Kinostar De Lux и др.

На сегодняшний день большое количество магазинов для оплаты IntellectMoney
На сегодняшний день большое количество магазинов для оплаты IntellectMoney

    TeleMoney (ТелеМоней, 2010 г)

TeleMoney – это электроннаяплатёжная система, позволяющая проводить безопасные платежи в сети Интернете, а также оплачивать в магазинах, подключенных к системе, абсолютно любые услуги или товары. Система TeleMoney собственную валюту не выпускает. Она, выступая для пользователей системы платежным агентом, работает исключительно в правовом поле Российской Федерации. Взаиморасчеты проводятся в российских рублях — официальной валюте РФ.

Что такое TeleMoney
Что такое TeleMoney

Компания WebDiscovery создала электронную платёжную систему TeleMoney в 2010 году. В настоящее время она является собственностью компании ООО «Комфорт плюс», которая представляет собой юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации, и осуществляющее свою деятельность согласно российскому законодательству. Немного о регистрации в системе TeleMoney. Эта электронная платёжная система к пользователям особых требований не предъявляет.

Удобная и выгодная электронная платежная система
Удобная и выгодная электронная платежная система

Все пользователи должны быть дееспособными гражданами Российской Федерации. При регистрации в системе пользователю присваивается сгенерированный системой в автоматическом режиме номер счета (уникальный набор, состоящий из 12 цифр), который и  будет служить его идентификатором в дальнейшем. Каждый пользователь, завершив процедуру авторизации в системе, в шапке сайта всегда может увидеть номер своего личного счета. Напомним, что одно физическое лицо в системе TeleMoney может завести не больше чем один счет.

Доступность использования  TeleMoney
Доступность использования TeleMoney

При нарушении данного требования система TeleMoney имеет право заблокировать на неограниченный срок все счета нарушителей. Электронная платёжная система TeleMoney позволяет всем своим пользователям оплачивать широкий спектр услуг и товаров, таких как: услуги связи, коммунальные услуги, погашение кредитов, мобильный телефон, доступ к сети Интернет, покупки в Интернет-магазинах, платежи ГИБДД и госпошлины.

Большой выбор оплачиваемых через  TeleMoney товаров
Большой выбор оплачиваемых через TeleMoney товаров

В основу концепции TeleMoney положен следующий принцип: все пользователи должны получать кроме возможности легкой оплаты за товары и услуги в сети Интернет, чувство удовольствия от самых простых вещей «фан». Идея получения «фана» формулируется следующим образом: «с каждого платежа 50% обратно». Эти средства возвращаются на базис-счет, а потратить их можно приобретая товары и услуги в магазине «Ресток». На продажу в нем выставлены: различные сертификаты, карты пополнения платежных систем, электроника, бытовая техника, сувениры и т.п.

Новшество среди платежных систем - TeleMoney

Каждый пользователь электроннойплатёжной системы TeleMoney имеет свой уровень идентификации, представляющий собой целое число от 0 до 31, которое показывает, насколько данный пользователь системы является идентифицированным. Идентификация представляет собой дискретную процедуру уточнения персональных данных пользователя системы с целью сокращения уровня анонимности. При прохождении процедуры идентификации пользователь системе TeleMoney сообщает свои имя, фамилию, отчество, номер мобильного телефона, паспортные данные и e-mail.

Различные уровни индефикации ТелеМани
Различные уровни индефикации ТелеМани

Всем пользователям без исключения (при любом уровне идентификации) предоставляется базовый функционал платежной системы, но большинство функций доступны лишь пользователям, имеющим определенный уровень идентификации. Что касается безопасности, то система TeleMoney всем своим пользователям гарантирует полную сохранность денежных средств на их счетах. База данных, которая является автономной, защищена от попыток несанкционированных доступов в нее через сеть Интернет. Выявить случаи мошенничества и принять все необходимые меры для обеспечения защиты средств, находящихся на счетах пользователей, в режиме реального времени позволяет система мониторинга платежей.

Возможности оплаты услуг банковскими картами

Передача данных между серверами системы и браузерами пользователей выполняется по защищенному https протоколу. Все данные, которые передаются, подлежат шифрованию при помощи SSL. Для своей идентификации сервер платежной системы представляет сертификат, представляющий собой файл, в котором содержится его открытый ключ и остальные параметры, характеризующие этот сервер. В случаях, когда сертификат подписан неизвестным лицом или вовсе не подписан, об этом в обязательном порядке сообщается клиенту, а соединение не происходит. 

Надежный протокол защиты данных при передаче информации
Надежный протокол защиты данных при передаче информации

  Крупнейшие межбанковские платежные системы

В условиях плановой экономики Советского Союза расчеты между банками проводились через счета, открытые в Государственном банке СССР (Госбанке СССР). Термин “межбанковские расчеты”, по существу, не применялся, так как все банки были государственными. В течение 1991-1992 гг. на основе коммерциализации отделений государственных банков и вновь создаваемых коммерческих банков была создана широкая сеть кредитных организаций и организована система межбанковских расчетов.

Межбанковские платежные системы
Межбанковские платежные системы

    SWIFT  (Международная)

Платежная система SWIFT — ведущая международная система в сфере финансовых телекоммуникаций, обеспечивающая оперативную, безопасную и абсолютно надежную передачу финансовых сообщений по всему миру. Ежедневно по сети SWIFT передается более 8 млн. платежей общей суммой более 6 трлн. долларов США.  SWIFT основана в 1973 г. В день SWIFT обслуживает переводы триллионов долларов между 8000 тысячами финансовых организаций в 200 странах мира. Ежедневно через SWIFT проходит более миллиона транзакций.

Что представляет собой система SWIFT

Участниками SWIFT являются 6000 банков, в систему входит более чем 180000 пунктов обслуживания. Это позволяет отправить средства в любой банк в любой стране мира. Рекомендуется использовать переводы SWIFT, если:

- вы хотите отправить деньги своим близким, друзьям и знакомым;

Как отправить SWIFT-платеж

- вам необходимо оплатить товары или услуги;

Оплата товаров и услуг черех систему SWIFT
Оплата товаров и услуг черех систему SWIFT

- вы желаете перевести крупную сумму, затратив минимум средств;

переводы крупных сумм за минимум времени
переводы крупных сумм за минимум времени

- у вас нет необходимости открывать счет в банке.

Без открытия банковского счета
Без открытия банковского счета

Для того чтобы отправить перевод SWIFT, необязательно открывать счет в банке, переводы могут отправляться как со счета, так и без открытия счета. Скорость доставки перевода в среднем 1-3 дня, а наличие прямых корреспондентских счетов в ведущих банках мира позволяет сократить время прохождения перевода до нескольких часов. Тарифы на переводы SWIFT значительно доступнее тарифов других систем переводов.

Отправка переводов через систему SWIFT
Отправка переводов через систему SWIFT

Широкая сеть корреспондентских счетов банков позволяет ввести гибкие тарифы и максимально снизить стоимость переводов. У банков имеется достаточно много банков-партнеров в странах СНГ и дальнего зарубежья, что дает вам возможность отправлять переводы в эти банки по самому низкому тарифу, например, от 10 долларов США. Для того чтобы отправить денежный перевод SWIFT, нужно:

- заполнить бланк заявления на перевод денежных средств. В заявлении необходимо указать Ф. И. О и паспортные данные отправителя, реквизиты банка получателя, наименование и номер счета получателя;

Внести необходимые данные в бланк заявления
Внести необходимые данные в бланк заявления

- передать заполненный бланк и документ, удостоверяющий личность, оператору;

Предоставить необходимые документы
Предоставить необходимые документы

- получить от оператора приходный ордер и оплатить его через кассу;

Получить ордер на оплату через кассу
Получить ордер на оплату через кассу

- после отправления перевода у вас остается квитанция приходного кассового ордера. При необходимости вам будут предоставлены копии платежного поручения и заявления на перевод.

Сохранить квитанцию
Сохранить квитанцию

      Скандал компании swift

В 1973 г. в самом начале эксплуатации система СВИФТ связывала между собой всего 239 абонентов в 15 странах мира. В то время абонентами системы могли стать только банки. Сейчас СВИФТ объединяет 8000 финансовых организаций (как банки, так и фирмы, выполняющие функции брокера, дилера и управление инвестициями) в 206 странах, которые отправляют более 11 млн сообщений ежедневно. За это время выросли новые поколения банкиров, которые считают, что они располагают надежной безопасной системой обмена финансовыми сообщениями, с которой все в порядке и беспокоиться не о чем.

Надежность платежной системы swift
Надежность платежной системы swift

Но день 23 июня 2006 г. показал, что причины для беспокойства есть. В этот день New York Times, Wall Street Journal и Los Angeles Times опубликовали ряд статей о том, что ЦРУ и Министерством финансов США было заключено тайное соглашение с руководством системы СВИФТ о предоставлении доступа к ее базе данных по финансовым операциям в рамках программы борьбы с терроризмом. После этих публикаций в прессе, на телевидении, парламентах, правительствах, международных и общественных организациях, в банковском сообществе и деловых кругах поднялся шум и начались дебаты, которые продолжаются до сих пор.

Возможные причины для беспокойства при использовании swift
Возможные причины для беспокойства при использовании swift

Оказывается, не все участники системы СВИФТ и правительства их стран были осведомлены о том, что они участвуют в оказании помощи иностранному правительству. В сентябре 2006 г. премьер-министр бельгийского правительства Гай Ферхофштадт (Guy Verhofstadt) заявил, что сотрудничество системы СВИФТ с американскими правительственными властями было прямым нарушением бельгийского и европейского законодательства о неприкосновенности частной жизни. Он заявил: "Она (система СВИФТ) должна была получить более сильные гарантии защиты неприкосновенности частной жизни по европейским стандартам, а не по американским стандартам, которые значительно слабее".

Отказ казначейства работать со СВИФТ

Впрочем, в декабре 2006 г. федеральная бельгийская прокуратура приняла решение дело о взаимоотношениях системы СВИФТ c ЦРУ и Минфином США закрыть без последствий для СВИФТ за недостатком улик. Такое решение Бельгии может вызвать шквал негодования членов ЕС. Действительно, ЦРУ был предоставлен доступ к данным европейцев, которые к США не имели никакого отношения. А европейские соседи увидели в действиях системы СВИФТ нарушение законов. Комиссия германской земли Шлезвиг-Голштейн пришла к выводу, что передача информации властям США "нарушает законы Германии и ЕС о защите личных данных" и потому должна быть прекращена незамедлительно.

Закрытие дела СВИФТ прокуратурой
Закрытие дела СВИФТ прокуратурой

К таким же выводам пришли 23 ноября 2006 г. Консультативный орган ЕС по защите данных и частной жизни (EU advisory body on data protection and privacy) и в октябре 2006 г. Ганспитер Тюр (Hanspeter ThЭr), швейцарский федеральный комиссар по защите данных, (Federal Data Protection Commissioner of Switzerland). Они утверждают, что требуется дальнейшее расследование и принятие действенных мер. Британская газета Guardian сообщила, что только в 2006 г. система СВИФТ передала ЦРУ и Министерству финансов США детальные сведения о 4,6 млн британских банковских операций. Можно себе представить, сколько банковских операций по всему миру и, в частности, в России попадает под колпак ЦРУ и Министерству финансов США. С информацией имеют дело живые люди со своими слабостями и пристрастиями.

СВИФТ передает сведения о банковских операциях компетеннтным органам
СВИФТ передает сведения о банковских операциях компетеннтным органам

Неизвестно, сколько и какая информация оказалась в распоряжении экономических шпионов, налоговых полицейских, охотников на конкурентов, шантажистов, лиц, использующих внутреннюю информацию в своих корыстных целях. Но известно, что Министерство финансов США признало существование, по крайней мере, одного такого лица, которое больше к подобной работе не подпускали. Потенциальная возможность злоупотреблений, как частных лиц, так и государственных структур все равно остается. Да и ЦРУ никогда не было белым и пушистым учреждением. Там приоритет -- выполнение задачи, и этому подчинено все, в том числе и отношение к соблюдению закона.

Предоставление информации экономическим шпионам
Предоставление информации экономическим шпионам

Крис Скиннер (Chris Skinner), основатель глобальной профессиональной финансовой сети Balatro и внештатный редактор британского журнала Banker предупреждает: "Если система СВИФТ станет марионеткой правительств, то доверие к ней, считайте, исчезло". В настоящий момент г-н Ласаро Кампос (LАzaro Campos), руководитель банковского направления системы СВИФТ, не усматривает угрозы потери репутации. "Разрушат ли эти обстоятельства бизнес? Трудно сказать. Мы не видим никаких признаков этого сейчас". Г-н Кампос полагает, что система СВИФТ не имела никакого выбора, а только выполняла свои обязанности, но ее главным соображением была защита своих пользователей. 

Прекращение работы СВИФТ в России

Есть, однако, реальные опасения, что может возникнуть аналогичная ситуация с установлением регионального контроля над системой СВИФТ. Алек Нэкэмьюли (Alec Nacamuli), руководитель управления глобальных платежей IBM, полагает, что сложившаяся ситуация может привести к появлению региональных платежных систем, предназначенных для проведения межбанковских платежей внутри регионов. Д.Д. Дмитриев, исполнительный директор Комитета Российской национальной ассоциации СВИФТ (РОССВИФТ) заявляет, что Россия, так же как США, Китай, Швейцария и многие другие страны (в отличие от ФРГ, Франции, Англии, Канады, Бельгии и т. д.) развивает свои расчетные системы, основанные на собственных форматах и сети передачи данных.

Установление полного контроля над работой СВИФТ
Установление полного контроля над работой СВИФТ

В то же время, во всех этих странах сеть СВИФТ продолжает широко использоваться для передачи национальных платежей, особенно в системах валовых расчетов в режиме реального времени. Правда, Крис Скиннер считает, что "Китай думает о системе СВИФТ как о европейской системе, поэтому они рассматривают создание современной замены", а Джеймс Назон, руководитель международных сообщений Швейцарской ассоциации банкиров, утверждает: "Внутренняя система платежей Швейцарии не обрабатывается системой СВИФТ".

Широкое использование СВИФТ для проведения платежей
Широкое использование СВИФТ для проведения платежей

И. о. начальника управления международных операций и корреспондентских отношений банка "Авангард" Ольга Бриллиантова уверена, что поскольку имело место раскрытие информации, то вполне логичны иски к банкам со стороны клиентов. Правда, для исков необходимо собрать все подтверждающие документы, а также доказать, что раскрытие информации было сделано с нарушением законодательства. Теоретически такая вероятность существует, но на практике, скорее всего, применяться не будет. Пока не удалось обнаружить ни одного иска вкладчика к банку по этому делу.

СВИФТ останется в России

Даже европейцы, трепетно относящиеся к неприкосновенности частной жизни, смирились, вероятно, до новых вмешательств в их частную жизнь. Что говорить о России, где кредитные истории россиян можно дешево купить на Горбушке. Там, где нет давления со стороны вкладчиков, банки -- участники системы СВИФТ от нее не откажутся, считает Джеймс Назон. Но технически замена системе СВИФТ может быть найдена. Последствия скандала будут сказываться еще долго, ведь надо разрешить юридическую проблему глобальных переводов и определить, закон какой страны должен применяться в каждой конкретной ситуации. Ведь нельзя же признать безусловное верховенство законодательства США над европейским. 

Последствия скандала вокруг СВИФТ
Последствия скандала вокруг СВИФТ

    M-Pesa (Африка)

M-Pesa получила широкое распространение в странах Африки, охватила Азию, и пришла в Европу. Оказывается, системы электронных платежей могут работать на основе обычных sms. Безусловно M-Pesa страдает от недостатков обычных централизованных систем — здесь есть и большой брат и посылать деньги за границу является проблемой, но перспективные стартапы наподобие Kipochi делают возможным плавный переход к Биткоин.

Революционная платежная система M-Pesa

Дальнейшее развитие систем коммуникаций и удешевление мобильных устройств помогут обойтись совсем без посредников и тогда люди сами выберут то, что им выгоднее и удобнее. Вы можете представить себе отделение банка посреди саванны? Вряд ли. Хотя банкоматы встречаются. Деньги как-никак людям нужны. А вот как доставить их, как передать деньги родственникам, которые не только не имеют компьютера, но, зачастую, и банковского счета?

Развитие системы M-Pesa
Развитие системы M-Pesa

Как осуществить платежи за коммунальные или иные услуги, да и просто расплатиться в магазине, в котором не только нет терминала для банковских карт, но и наличные хранить небезопасно? Решение было найдено в 2007 году. С момента, когда мобильный телефон перестал быть роскошью или диковинкой даже в африканской глубинке, sms-сервис стал надежным помощником при оказании финансовых услуг.

Осуществление оплат через систему M-Pesa
Осуществление оплат через систему M-Pesa

Изначально концепция М-Pesa (М — мобильные, Pesa — деньги суахили) предполагала, что с помощью мобильного оператора станет возможным предоставлять заемщикам услуги микрофинансирования, что призвано было простимулировать потребление и, возможно, поспособствовать развитию малого бизнеса Кении. Именно потому разработка сервиса финансировалась британским Департаментом международного развития.

Концепция работы системы M-Pesa
Концепция работы системы M-Pesa

Преимущества кредитования таким способом были очевидны — сокращение затрат за счет отсутствия сети банковских филиалов позволило бы сэкономить значительные средства, и поэтому давало возможность предоставить потребителю наиболее благоприятные условия кредитования. Но, как это часто бывает, в процессе тестирования «на местности» жизнь внесла значительные коррективы. Система М-Pesa пришлась по вкусу простым кенийцам и стала доступна не только начинающим предпринимателям, но и всем обладателям мобильных телефонов и абонентам сети Safaricom.

Кредитование населения через платежную систему M-Pesa
Кредитование населения через платежную систему M-Pesa

На сегодняшний момент клиентская база Safaricom насчитывает почти 20 миллионов человек, из которых более 15 миллионов — клиенты системы М-Pesa. Эксперты считают, что порядка 31% ВВП Кении обеспечены системой мобильных платежей, и в секунду происходит не менее 80 транзакций! Причины оглушительного успеха инновации можно объяснить совпадением целого ряда социальных, географических, технологических и исторических факторов.

Привлечение новых клиентов
Привлечение новых клиентов

Кения — огромная аграрная страна. Тут почти нет городов, соответственно, нет предпосылок для развития сети банковских филиалов, практически отсутствуют проводные телефонные сети. Большинство населения занято мелким фермерским скотоводством, прикладным ремеслом и мелкой торговлей. Традиционно люди здесь обходились без наличных денег, ведь сплетенную собственноручно корзинку всегда можно обменять в придорожном магазинчике на баночку пива. Иными словами, кенийцы сумели дожить до двадцать первого века в реалиях натурального обмена.

Переход от натуробмена к наличности
Переход от натуробмена к наличности

Но при этом, почти в каждой семье есть уехавшие в города на заработки родственники. Соответственно, появилась нужда в связи с родными, и необходимость передавать деньги. К 2005 году мобильные телефоны появились не только у «первого парня на саванне», мобильная сеть покрывала порядка 90% домохозяйств, а вот деньги по-прежнему передавали с нарочными, с автобусом, со случайными попутчиками… Однако, не все случайные попутчики отличаются высокими моральными принципами, и деньги не всегда доходили до адресатов, да и преступность в стране цветет махровым цветом.

Посредник между родственниками в общении и финансах
Посредник между родственниками в общении и финансах

Проще говоря, хранить наличные дома или в кассе придорожного магазинчика просто-напросто небезопасно. До 2007 года в Кении более-менее успешно работала система Airtime — предтеча услуги M-Pesa, однако, гораздо более громоздкая в использовании — пользователю необходимо было приобрести карточку для пополнения баланса с кодом, стереть защитное покрытие и отправить sms с кодом получателю. А получатель должен был ни много, ни мало — найти покупателя на код, и соответственно, на карту Airtime.

Простота в использовании M-Pesa
Простота в использовании M-Pesa

При перепродаже ваучера стоимость его снижалась на сумму от 10 до 40%, и при передаче относительно крупной суммы покупателя приходилось искать довольно долго. Однако система Airtime сыграла свою роль в становлении услуги M-Pesa. Именно их дилерская система и стала основой для построения агентской сети M-Pesa. На момент внедрения новинки у Safaricom было более 1000 агентов, многие из которых имели несколько торговых точек. Их офисы и стали отправным пунктом для массового распространения услуги.

Диллерская основа в работе платежной системы M-Pesa
Диллерская основа в работе платежной системы M-Pesa

Интересно при этом и то, что серьезным рекламным инструментом стало распространение информации методом «сарафанного радио», то есть наиболее привычным для обитателей африканских просторов — так были привлечены более 28% пользователей. Реклама в СМИ под слоганом «Отправь деньги домой» привлекла около 42%, яркие рекламные плакаты и брошюры в местах розничной торговли и, по совместительству, агентских точках, офисах Vodafone сыграли свою роль в привлечении остальной части потребителей.

Реклама посредством передачи информации от одного клиента к другому
Реклама посредством передачи информации от одного клиента к другому

Разработанная при поддержке Vodafone на платформе IMB технология позволяет делать перечисления, оплаты или получать наличные при помощи обычных sms-сообщений. Пользователю необходимо лишь добраться до любого агентского пункта и зарегистрироваться. После чего он получит sms-подтверждение регистрации, и все — он в игре! С внедрением услуги простые мобильные телефоны стали максимально доступны, в дилерских центрах их продавали по смешным ценам, при этом услуга уже была «вшита» в сим-карту.

Перечисление денежных средств посредством смс сообщений
Перечисление денежных средств посредством смс сообщений

Технологически это обеспечивается приложением SIM-Toolkit (CTK) в Кении или системой USDD в Танзании, которое открывается через меню. Таким образом, любой покупатель телефона становился пользователем, и дилеру оставалось только немного уговорить клиента, чтобы он согласился депонировать небольшую сумму на своем счете, который активизировался моментально. Интересно и то, что если отправлять денежные средства может только зарегистрированный пользователь, то получателю необязательно быть регистрированным абонентом.

Технология работы M-Pesa
Технология работы M-Pesa

Даже если у клиента нет банковского счета, есть возможность получить наличные в банкомате. Для чего нужно получить сообщение с временным пин-кодом, срок действия которого ограничен 2 часами. Можно расплатиться в маленьком придорожном магазинчике, хозяева которого просто опасаются хранить в кассе наличные деньги. При этом, стоимость услуги не превышает 50 центов США за сообщение. А с недавних пор система M-Pesa позволяет даже расплачиваться за проезд в общественном транспорте.

Получение наличных в банках через банкомат
Получение наличных в банках через банкомат

Говоря о том, что услуга M-Pesa предусмотрена для «экономически активных потребителей, не являющихся клиентами банковской системы», создатели чуть-чуть лукавят. Статистика показала, что начальные пользователи системы в Кении как раз-таки уже имели счета в банках, и, как известно, те, кто располагает мало-мальски серьезной суммой, больше склонен рискнуть и попробовать новую услугу. Именно эти пользователи и стали «локомотивами» продвижения услуги.

Мобильные платежи через M-Pesa
Мобильные платежи через M-Pesa

Майкл Джозеф (Michael Joseph), основатель программы и генеральный директор программы мобильных денег в Vodafone, рассказывает о том, что потребителям намного выгоднее быть клиентом M-Pesa, нежели обычного банка, так как комиссия банка за трансфер, например, 50 USD составит целых 5 USD, тогда как в M-Pesa — за любую транзакцию существует фиксированный тариф, не превышающий 50 центов США. Возможно, это стало решающим аргументом для клиентов, уже знакомых с банковскими тарифами, и владеющими основами финансовой грамотности.

Тариф фиксирован за любую транзакцию
Тариф фиксирован за любую транзакцию

Однако следует понимать, что упомянутые 50 USD для Кении — весьма приличные деньги. Средняя транзакция по статистике не превышает 20 USD, а уж когда системой M-Pesa оплачивают мелкие покупки все в тех же маленьких магазинчиках, то ее стоимость возрастает довольно значительно. Но это, как ни странно, не смущало кенийцев. Они все равно сочли услугу удобной и безопасной. (Чего, кстати, нельзя сказать о соседней Танзании, следующей стране, куда пришла M-Pesa.

Значимые суммы для Кении
Значимые суммы для Кении

Слишком бурный рост инновационной технологии (более 2 миллионов транзакций ежедневно только к 2009 году) привлек-таки внимание некоторых других, не вовлеченных в процесс, представителей традиционного банкинга. Группа банкиров инициировала подробнейший аудит компании, однако, M-Pesa продемонстрировала умение держать удар. Ничего противозаконного в деятельности компании обнаружено не было.

Работа платежной системы M-Pesa абсолютно законна
Работа платежной системы M-Pesa абсолютно законна

И все же, системы мобильного банкинга нередко наталкиваются на юридические препятствия, оказываясь в эпицентре интересов конкурирующих организаций, что осложняет и удорожает процесс. Возможно, поэтому Кения рассматривается в качестве серьезного кандидата на использование Биткоин. M-Pesa уже используется как платформа для транзакций с использованием Kipochi — кенийского электронного кошелька для биткоинов.

Юридическая подоплека компании M-Pesa
Юридическая подоплека компании M-Pesa

За семь лет, прошедших с тех пор, как была разработана технология бесфилиального банкинга, сервис значительно расширился. Так, Банк Африки в содружестве с оператором мобильной связи Safaricom внедрил мобильный банкинг для инвестиционных групп. Сервис M-Chama позволяет участникам группы пользоваться общим счетом, при внесении депозита или осуществлении платежа, все участники группы получают sms-уведомление. Сегодня M-Pesa пользуются десятки миллионов человек. Услуги предлагают и оформляют более 186 тысяч авторизованных агентов. Объем транзакций, проводимых ежедневно, приближается к миллиарду евро.

Более 10 млн пользователей системой M-Pesa на сегодняшний день
Более 10 млн пользователей системой M-Pesa на сегодняшний день

После успеха на рынке Кении система вышла на рынок Танзании и ЮАР , затем — Лесото и Мозамбика в Африке. Позже настал черед Индии, Египта и Афганистана. Однако, в Танзании, где уровень финансовой грамотности населения был значительно ниже, чем в Кении, внедрение системы проходило намного медленнее. По статистике, 54% взрослого населения страны не пользовались вообще никакими финансовыми инструментами (ни официальными, ни иными), тогда как этот показатель в Кении составлял не более 38%.

Выход M-Pesa на международный рынок
Выход M-Pesa на международный рынок

В 2010 году был осуществлен запуск сервиса в ЮАР, где им пользуются более 13 миллионов человек. Однако, в ЮАР услуга M-Pesa не стала монопольной. Компания Absa в кооперации с Standard Bank уже осуществляла похожий сервис. При том, что комиссия за трансфер средств между зарегистрированными пользователями M-Pesa была относительно невысока 2.45 ранда ЮАР ($1=7.38 рандов), комиссия за перевод клиенту другого сервиса составляла уже 10 рандов.

Развитие системы M-Pesa в современных условиях
Развитие системы M-Pesa в современных условиях

За снятие наличных запрашивали 6 рандов. Стоит отметить, что процедура регистрации пользователей в ЮАР стала значительно проще, нет необходимости иметь декларированное место жительства. Достаточно паспорта или удостоверения беженца. Клиенты тут разделены по классам: счета клиентов премиум-класса ограничены 25 000 рандов, а стандарт-класса — 5 000 рандов. Внедренная недавно в разрушенном, но оборудованном мобильной связью Афганистане, аналогичная система под названием M-Paisa, имеет ряд особенностей.

Тарифы работы M-Pesa
Тарифы работы M-Pesa

Систему внедряло министерство внутренних дел в сотрудничестве с оператором мобильной связи Roshan, и, по словам представителей официальных инстанций, успех очевиден. Так, после выдачи жалования полицейским, оказалось, что сумма почти на треть превышает ту, что они получали ранее! Как считают представители министерства — это серьезный шаг для предотвращения коррупции. Как бы то ни было, помимо sms-сообщений, M-Paisa разработало интерактивное меню голосовой передачи информации. Объясняется это тем, что занятые войной труженики маковых полей на 70% неграмотны, и просто не сумеют прочесть или написать sms-сообщение.

Внедрение M-Pesa на различных уровнях
Внедрение M-Pesa на различных уровнях

В нынешнем году M-Pesa пришла и в Европу. Поскольку услуга рассчитана на, прямо скажем, не самые богатые слои населения, то неудивительно, что опытным полигоном в Европе стала Румыния, где более трети населения не имеют счетов в банках. Эксперты прогнозируют, что этим сервисом смогут воспользоваться не менее 7 миллионов экономически активных жителей, которые сегодня производят все расчеты только наличными. Услуга даст возможность перечислять ежедневно суммы от 1 (22 евроцента) до 30 000 румынских лей (6.7 тысяч евро). 

Приход M-Pesa в страны Европы
Приход M-Pesa в страны Европы

    Globalmoney (Украина)

Украинская платёжная система.GlobalMoney – международная платежная система, которая легально работает с настоящими электронными деньгами. Эмитентом электронных денег GlobalMoney является Государственный «Ощадный банк» Украины. Миссия компании - способствовать развитию инновационных платежных технологий в Украине, которые обеспечат рост качества жизни граждан и приток средств в реальную экономику.

Платежная система Украины Globalmoney
Платежная система Украины Globalmoney

Что отличает электронные деньги GlobalMoney от других электронных платежных сервисов? В нашей стране это первые электронные деньги, эмитированные с соблюдением всех правовых норм, гарантированные государственным банком Украины. Мы гарантируем высокую надежность расчетов. Платежная система GlobalMoney предоставляет широкие возможности по оплате онлайн любых счетов, квитанций, товаров и услуг - нашими партнерами являются крупнейшие компании в самых различных сферах деятельности – украинские и международные, государственные и частные, банки и финансовые компании и др.

Создание кошелька на ГлобалМани

Платежная система «ГлобалМани» предлагает удобные дешевые способы оплаты за мобильную связь, интернет, коммунальные и другие услуги. Оплата внутри системы – без комиссий для обычных пользователей. За ввод и вывод денег из системы – самые низкие комиссии в Украине. Оплачивать счета можно как используя интернет-доступ, так и в сети наших партнеров.

Недорогие способы оплаты Globalmoney
Недорогие способы оплаты Globalmoney

Мы также предлагаем осуществлять денежные переводы внутри системы – между электронными кошельками пользователей – без комиссий. «ГлобалМани» позволяет оплачивать товары в интернет-магазинах, проводит обратный обмен электронных денег на гривны и множество других операций – как в онлайне, так и в офлайне через разветвленную сеть агентов.

Внутренние переводы денежных средств
Внутренние переводы денежных средств

«ГлобалМани» является финансовым учреждением, которое внесено в реестр финансовых учреждений, и осуществляет свою деятельность на основании Лицензии Национального банка Украины на перевод денежных средств в национальной валюте без открытия счетов № 1 от 02.04.2013 года., осуществляет деятельность связанную с переводом денежных средств, в том числе с использованием электронных денег.

Globalmoney включена в список финансовых учреждений Украины
Globalmoney включена в список финансовых учреждений Украины

«ГлобалМани» предоставляет следующие услуги:

- перевод денежных средств в национальной валюте без открытия счета;

перевод денег в системе "ГлобалМани"

- распространение электронных денег;

Globalmoney активно способствует распространению электронных денег
Globalmoney активно способствует распространению электронных денег

- предоставление средств пополнения электронными деньгами электронных устройств;

Возможность пополнения кошелька Globalmoney из других платежных систем
Возможность пополнения кошелька Globalmoney из других платежных систем

- прием электронных денег в обмен на наличные/безналичные средства.

Восстановление пароля в системе "ГлобалМани"

    Diners Club International (Международная)

Diners Club International - предприятие Diners Club, созданное в 1950 году, считается отправной точкой в истории развития карточной индустрии. Сегодня сервисная сеть международного элитного клуба Diners Club International (DCI) охватывает более чем 200 стран мира и состоит из 8,7 млн. сервисно-торговых предприятий.

Самая первая платежная система это  Diners Club International
Самая первая платежная система это Diners Club International

В 1949 нью-йоркский бизнесмен Фрэнк Мак Намара, глава Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать со своими приятелями. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали одного из клиентов, который попал в затруднительную финансовую ситуацию. Он владел несколькими кредитными книжками из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько его друзей попросили у него денег взаймы.

История кредитования  Diners Club International
История кредитования Diners Club International

Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.

Использование своих кредиток за определенную плату
Использование своих кредиток за определенную плату

По окончанию ужина, Франк обнаружил, что забыл свой кошелек дома. Ему пришлось звонить жене и просить ее срочно привезти ему наличные. После этого инцидента Макнамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится. Объединив две темы того памятного ужина (возможность дать взаймы свой кредит и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду) Франк додумался до абсолютно новой идеи — идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями.

Идея кредитной книжки или кредитной карты
Идея кредитной книжки или кредитной карты

Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между продавцом и покупателями. Кредитные книжки или карты, выпускаемые определенным магазином или бензоколонкой, были очень популярны в начале ХХ века. Это помогало компаниям обеспечивать лояльность покупателей — должник скорее вернется в магазин, чтобы купить что-то еще. Кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Для длинного списка покупок нужна была целая кипа кредитных карт, по отдельной карте для каждого места торговли.

Привлечение должников за повторной покупкой в магазин
Привлечение должников за повторной покупкой в магазин

Гениальность идеи МакНамары состояла в том, что он предполагал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. К тому же с распространением автомобиля и аэропланов люди начали путешествовать и, естественно, им хотелось покупать вещи не только в родном городе. Говоря откровенно, МакНамара не был первооткрывателем, но — хорошим финансистом и хватким бизнесменом. И в 1950 году создал новое предприятие, которое получило название Diners Club и с тех пор считается отправной точкой в истории развития карточной индустрии.

Бизнес хватка одного человека положила начало новой системе платежей
Бизнес хватка одного человека положила начало новой системе платежей

Главной идеей нового предприятия стало кредитование клиентов за небольшой процент непосредственно в местах продажи товаров и услуг. Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а Diners Club предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. И сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Макнамара и Со. До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но Diners Club не мог делать деньги по такой схеме.

Идея давать деньги в кредит, получая определенный процент
Идея давать деньги в кредит, получая определенный процент

Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от Diners Club, компании будут платить 7% от ее стоимости, а обладатели карт — ежегодный сбор в 3$. Мак Намара сконцентрировал свое внимание на бизнесменах. Именно они были наиболее частыми посетителями ресторанов и, следовательно, могли иметь интерес к его услугам. Этим объясняется и название компании, которое можно перевести на русский как «Клуб ресторанных завсегдатаев». Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзей и знакомых владельцев компании.

Распространение первых карт  Diners Club International
Распространение первых карт Diners Club International

Карты принимались в 14-ти нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех 14 ресторанов на оборотной стороне. В начале дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7% и боялись конкуренции со своими собственными картами. Потенциальные клиенты Diners Club не хотели покупать карты Diners Club, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где карты принимали к оплате. Тем не менее, к концу 1950 года 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины кусочками бумаги от Diners Club.

Пункты приема карт  Diners Club International были в 14 регионах
Пункты приема карт Diners Club International были в 14 регионах

Параллельно бывший друг МакНамары Альфред Блумингдейл начал в Лос-Анджелесе собственные операции с кредитными карточками по аналогичной схеме, известные под названием “Dine & Sign” (Пообедав, распишись). Ему удалось привлечь более 25 ресторанов, и ежемесячный оборот его компании в скором времени составлял уже 150 000 долларов. Однако он начал испытывать финансовые затруднения, не имея достаточных источников кредитования.

Операции с картами получили свое распространение
Операции с картами получили свое распространение

В начале 1951 года бывшие друзья и будущие партнеры принимают решение объединиться, и новая система обретает уже национальный статус, действуя в Нью-Йорке, Лос-Анджелесе и Бостоне, где были выкуплены операции партнера Блумингдейла по Dine & Sign. Объединенная компания стала называться Diners Club. К середине 1951 года оборот компании составлял уже 325 000 долларов, насчитывалось 42 000 клиентов, с которых взималось 3 доллара за пользование карточкой в год, и 330 обслуживающих предприятий в Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, Бостоне и Майами. Чистая прибыль компании к концу года составила 60 000 долларов.

Объединение кредиторов под одним имененм
Объединение кредиторов под одним имененм

В последующие годы компания стремительно развивалась, практически не сталкиваясь с конкуренцией. Уже в ближайшие три года карточка стала приниматься в торговых и сервисных предприятиях Канады, Мексики, Пуэрто-Рико, Великобритании, Франции, Испании, Финляндии, Дании, Бельгии, Германии, Голландии, Греции, Норвегии, Сирии, Египта, Ирака, Венесуэлы. Были открыты франчайзы — представительства компании в Великобритании, Испании, Бразилии и Австралии. К концу 50-х годов держателями карточек Diners Club являются уже более миллиона человек, а карточку принимают к оплате в 20 000 точках в 76 странах мира

Стремительное развитие  Diners Club International
Стремительное развитие Diners Club International

 

    Золотая Корона (Россия)

"Золотая Корона" – крупнейшая российская межбанковская платежная система нового поколения на основе банковских карт. В платежной системе "Золотая Корона" используются как микропроцессорные, так и магнитные карты. Межбанковская платежная система "Золотая корона" стартовала в 1994 году в Новосибирске (Россия). Для нее технология безналичных расчетов на базе микропроцессорных пластиковых карточек была разработана «Центром Финансовых Технологий», который уже создал ряд известных продуктов в области автоматизации финансовой деятельности.

Одна из крупнейших платежных систем
Одна из крупнейших платежных систем

Это крупнейшая российская система электронного бизнеса Faktura.ru, система мобильных платежей SimPay, банковский информационный комплекс IB System Object, система обслуживания индивидуальных клиентов банка Retail Banking System, автоматизированная система сбора коммунальных и других платежей от населения – Система "Город". Итоги работы платежной системы "Золотая Корона" в 2002 году показали стабильный прирост по всем основным показателям.

Денежные переводы в системе Золотая Корона

Количество пластиковых карт "Корона" превысило 1,5 млн штук, оборот в системе составил 43,1 млрд. рублей, что на 68,89% выше данного показателя в 2001 году. Ежемесячный оборот в платежной системе достиг к концу года рекордного показателя 4,94 млрд рублей. Благодаря успешной работе единого расчетного центра системы - РНКО "Платежный центр", число межбанковских операций возросло в 1,94 раза.

Пластиковые карты денежной системы Золотая Корона
Пластиковые карты денежной системы Золотая Корона

В июле 2002 «Золотая Корона» объявила о старте новой маркетинговой программы для российских банков - «Второй миллион». Стратегическая цель программы – создание условий для развития «пластикового» бизнеса российских банков на базе современной технологической платформы электронных расчетов по микропроцессорным картам. В период действия программы банки смогут приобрести оборудование и программное обеспечение, необходимое для ведения карточного бизнеса, оплатив лишь часть их стоимости.

Плюсы и перспективы

"Золотая Корона" использует одну из самых надежных и современных систем защиты информации, разработанную Center for Financial Technologies, Inc. (FTC). Свыше 8 лет десятки тысяч клиентов используют её для совершения электронных платежей. Сегодня система значительно усовершенствована для работы через Интернет. В течение всего времени работы платежной системы года не было ни одного случая мошенничества с пластиковыми картами "Золотая Корона".

Неизвестно ни одного случая мошеничества с картами Золотая Корона
Неизвестно ни одного случая мошеничества с картами Золотая Корона

В конце июля 2002 года к числу участников платежной системы "Золотая Корона" присоединился украинский "Индустриально-экспортный банк" (г. Киев, Украина). И уже через месяц банк начал операции по выдаче наличных по микропроцессорным картам Системы. Теперь держатели пластиковых карт "Золотая Корона" могут получить наличные по картам и в Украине, причем в любой валюте: в рублях или гривнах.

Участников платежной системы Золотая Корона с каждым годом становится все больше
Участников платежной системы Золотая Корона с каждым годом становится все больше

"Индэкс-банк" стал первым в Украине банком-участником платежной системы "Золотая Корона". Банк ориентируется главным образом на клиентов российских банков - держателей карточек "Золотая Корона". Планируется, что основными клиентами банка будут работники предприятий и организаций Сибири, Дальнего Востока и центра России, которые имеют деловые и родственные связи в Украине.

Платежный сервис Золотая Корона

В 2004 году ОАО "Белинвестбанк" первым среди банков Республики Беларусь вступил в платёжную систему "Золотая Корона" в качестве банка-эквайера. С 29 июня 2004 года на базе ГОПЕРУ по адресу г.Минск, ул.Варвашени, 81 организован пункт выдачи наличных по карточкам системы "Золотая Корона".

Система денежных переводов Золотая Корона

    Western Union (Международная)

Western Union осуществляет денежные переводы и производит платежные операции с использованием денежных чеков и других электронных платежных систем. Клиенты Вестерн Юнион могут просто и быстро отправлять и получать деньги в более чем 196,000 пунктах обслуживания в 195 странах мира. История компании Western Union, начавшаяся более 150 лет назад, полна увлекательных и порой драматических событий. Не будет преувеличением сказать, что многие из них изменили ход американской и мировой истории.

Осуществление срочных денежных переводов
Осуществление срочных денежных переводов

8 апреля 1851 года, сразу после внедрения телеграфа, группа бизнесменов из штата Нью-Йорк создала телеграфную компанию с длинным названием - New York and Mississippi Valley Printing Telegraph Co. В то время на рынке работало множество региональных телеграфных систем, конкурирующих друг с другом, что негативно отражалось на качестве предоставляемых услуг. Компаньоны имели обширные планы - вместо постройки новых линий они решили сконцентрировать свои усилия на объединении существующих.

История образования международной платежной системы Western Union
История образования международной платежной системы Western Union

Экспансия началась в 1854 году, а уже в 1856-м увенчалась успехом - компания завершила объединение разрозненных телеграфных линий в единую систему. В том же году компания была переименована в Western Union Telegraph Company. Western Union сразу попала в круговорот важнейших исторических событий. В преддверии Гражданской войны резко обострилась потребность в надежной линии связи между Западным и Восточным побережьем Штатов. Существующая, называвшаяся "пони экспресс", доставляла почту по этому маршруту за 10 дней, к тому же постоянно подвергалась нападениям со стороны индейцев и разбойников.

Распространение Western Union по всему миру
Распространение Western Union по всему миру

В 1860 году Конгресс США устраивает тендер на создание трансконтинентальной телеграфной линии, который выигрывает Western Union. И буквально поражает соотечественников своей деятельностью: строительство двухтысячемильной линии, которое по прогнозам экспертов должно было длиться около 10 лет, компания завершила всего за 112 дней! Президент Линкольн был в восторге, и правительство Соединенных Штатов пользовалось в дальнейшем только услугами Western Union.

Правительство США переходит на сотрудничество только с компанией Western Union
Правительство США переходит на сотрудничество только с компанией Western Union

Одновременно со строительством линии компания скупает телеграфные компании в Калифорнии и в соседних штатах. Теперь Western Union - несомненный лидер телеграфной индустрии и продолжает вести агрессивную наступательную стратегию: одних только компаний-конкурентов было куплено свыше пятисот. Телеграф, как средство связи, быстро находит применение во многих областях. Одним из его первых приложений становится обеспечение связи на железных дорогах и распространение новостей информационными агентствами.

Денежные переводы по всему миру
Денежные переводы по всему миру

В частности, Associated Press получает исключительно низкие тарифы на телеграфные услуги, что позволяет ей занять практически монопольное положение на рынке новостей. Телеграф совершил переворот и на фондовом рынке - уже в 1866 году Western Union разрабатывает систему биржевых котировок в режиме реального времени. Часы по всей стране тоже идут одинаково - компания внедряет национальную службу синхронизации времени. И наконец, в октябре 1871 года компания впервые в мире осуществляет телеграфный денежный перевод.

разработка Western Union системы биржевых котировок
разработка Western Union системы биржевых котировок

Этот год по праву считают началом эры e-commerce, ведь до этого возможность передавать самое материальное в этом мире - деньги - минуя пространственные и временные барьеры, не приходила в голову даже самым прогрессивным писателям-фантастам. Через сто лет, когда телеграф как вид связи станет анахронизмом, денежные переводы станут основной специализацией Western Union. В дополнение к денежным переводам, компания внедряет и другие революционные финансовые инструменты. В частности, в 1914 году компания вводит в обращение первую в мире дебетовую карточку.

Начало эры электронной коммерции
Начало эры электронной коммерции

В 1920 году Western Union впервые в мире осуществляет трансатлантическую передачу фотоизображения. Эта технология использовалась многие десятилетия, и журналисты по обе стороны океана получили возможность оперативно снабжать свои репортажи фотографиями. В середине 30-х по всему миру работает 14-тысячная армия курьеров, готовых доставить телеграмму практически в любой уголок планеты. Один из рекламных лозунгов компании "Don't write - Telegraph!" изменяет и образ жизни американских граждан.

Western Union предоставила возможность передачи изображений на далекие растояния
Western Union предоставила возможность передачи изображений на далекие растояния

Помимо обычных телеграмм, компания предлагает десятки вариаций на все случаи жизни: Santagrams, Bunnygrams, Dollygrams, Melodygrams. Однажды один из операторов компании вместо того, что бы просто зачитать текст поздравления, спела "Happy Birthday". Забавное событие было упомянуто в одной из национальных газет, и по требованию американского народа компания начала предоставлять одну из своих самых знаменитых услуг - "Поющую телеграмму".

Предоставление компанией Western Union услуги Поющие телеграммы
Предоставление компанией Western Union услуги Поющие телеграммы

"Великая депрессия" стала своеобразным катализатором для разработки новых технологий. Телеграф все больше используется в бизнесе, и компания устанавливает прямые линии из офисов к местным отделениям связи. Теперь из офиса можно отправить не только сообщение, но и факсимильное изображение - прототип современных факсов.Мир стремительно изменяется, развиваются новейшие информационные технологии. Телеграф, как вид связи, уже давно стал реликтом. С 1943 года, когда Western Union приобрела Американскую Почтовую Телеграфную компанию, ее деятельность в других странах была ограничена законодательством США. Ограничение было снято лишь в 1981 году, и Western Union стремительно выходит на международные рынки.

Выход на международный рынок Western Union в 1981 году
Выход на международный рынок Western Union в 1981 году

Теперь исключительное внимание уделяется срочным денежным переводам. Причем для американцев высочайшие надежность, качество и скорость услуг, предоставляемых Western Union, стали одной из примечательных особенностей их образа жизни, которыми они по праву гордились и гордятся до сих пор. Уникальный стандарт услуг Western Union в ХХ веке был перенесен в международную сферу, что позволило ей занять лидирующие позиции - теперь уже на мировом рынке срочных переводов денег.

Денежные переводы с использованием чеков
Денежные переводы с использованием чеков

    JCB International (Япония)

JCB International - эта крупнейшая в Японии и одна из ведущих платежных систем мира. Несмотря на поздний старт индустрии карт, Япония обошла к 1980 все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству карт. До настоящего времени эта крупнейшая в Японии (около 40% карточного рынка страны) и одна из ведущих в мире платежных систем. По состоянию на начало 2004 г. совокупный объем эмиссии карточек JCB, выпускаемых банками 17 стран мира, составил порядка 50 млн., их прием обеспечивался в 11,5 млн. торгово-сервисных точек, расположенных в 189 странах.

крупнейшая японская платежная сеть JCB International
крупнейшая японская платежная сеть JCB International

В течение прошлого года по картам JCB было проведено в общей сложности 11,5 млн. транзакций, суммарный объем которых составил свыше 43 млрд. долл. США. При этом компания сотрудничает более чем с 320 финансовыми организациями по всему миру. Начало деятельности JCB совпало с периодом экономического подъема в Японии, что, в свою очередь, стимулировало развитие туристического бизнеса. В дальнейшем компания имела возможность отказаться от эмиссии собственных карточек, присоединившись к ассоциациям Visa International или MasterCard International, и продолжить эмиссию только локальных карточных продуктов для использования на территории Японии.

Ориентирование работы системы JCB International на пользователя
Ориентирование работы системы JCB International на пользователя

Однако JCB выбрала путь независимого развития, предпочтя сохранить торговую марку и выйти на международный рынок самостоятельно. Следует, однако, отметить, что платежная система продолжает активную совместную работу с лидерами рынка: так, например, подписано и работает соглашение о сотрудничестве с American Express – JCB занимается эквайрингом карточек AmEx в Японии, а японские туристы и бизнесмены могут расплачиваться с мерчантами AmEx в Мексике, Индии, Австралии и ряде других стран.

Сохранение торговой марки JCB International и выход на международный рынок
Сохранение торговой марки JCB International и выход на международный рынок

Эволюции JCB в по-настоящему международную систему, помимо всего прочего, способствовала дальнейшая интеграция Японии в мировую экономику, которая на каком-то этапе выразилась, в частности, в стремительном росте потока туристов, пересекающих границы страны в обоих направлениях. JCB всегда стремился быть больше чем только обычная карта для оплаты - цель, которая была достигнута, предоставлением услуг самого высокого качества в дополнение к самым удобным, эффективным, и надежным доступным платежным продуктам.

Интеграция JCB International в экономику Японии
Интеграция JCB International в экономику Японии

С самого начала, JCB ориентирован на клиента, что и формирует ядро стандарта обслуживания JCB, Обслуживание от Сердца. Каждая программа обслуживания управляется этой основной политикой "идентифицировать потребности клиента и желания с Обслуживанием от Сердца". Уникальная сеть JCB Plazas - только один пример того, как JCB стремится к обеспечению лучшего качества T&E Обслуживания от Сердца во всем мире.

Лидер японской карточной индустрии
Лидер японской карточной индустрии

С момента образования в 1961, JCB утвердил свою позицию как лидера японской индустрии карт, обеспечивая превосходящее обслуживание - способность, сформированная в ответ на строгие требования обслуживания японских потребителей. В 1981 JCB начал международную программу развития с устойчивого обязательного предоставления того же самого качественного обслуживания и того же самого удобства для держателей карт JCB за границей.

Выпуск карт JCB International начался в Гонконге
Выпуск карт JCB International начался в Гонконге

Программа выпуска карт JCB была начата в Гонконге в 1985, и с начала 1990-ых, международный выпуск и эквайринговая программа стала привлекать все более самых уважаемых всемирных финансовых учреждений, чтобы стать партнерами JCB. JCB продолжает преследовать еще большее глобальное расширение от твердого фонда как главная международная марка карты, и в настоящее время 51.6 миллионов держателей карт JCB могут воспользоваться данным карточным продуктом в более чем 11.71 миллионов предприятий торговли и сервиса, и поддерживаются тесной сетью более чем 320 финансовыми учреждениями во всем мире.

Огромное количество транзакций по картам JCB International
Огромное количество транзакций по картам JCB International

Как глобальный карточный брэнд, JCB сделал приоритетом создание союзов с предполагаемыми международными финансовыми учреждениями. Их поддержка была критическая к глобальному расширению бизнеса JCB. Каждая связь между JCB и лицензированным эмитентом и покупателем дает этим партнерам прямой доступ к ресурсам марки JCB. Этот потенциал для синергистического роста сделал возможным объединение эмитентов карт JCB и торговых предприятий и убедил все финансовые учреждения присоединиться к JCB.

Глобальный карточный бренд JCB International
Глобальный карточный бренд JCB International

 

  Карточные платежные системы

Первые теоретические сведения об использовании карт как платежного средства появились в Англии, где идею кредитных карточек выдвинул в своей книге Джеймс бедлама вышедшей в свет в 1888 году. Предшественниками современных пластиковых карт были карточки, которые в начале прошлого века выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. 

Карточные платежные системы
Карточные платежные системы

    Национальная система платёжных карт

Проект создания в России платёжной системы, объединяющей большинство российских банков, которые начнутэмитировать банковские карты этой платёжной системы. В начале 1990-х годов были предприняты первые попытки создания в России национальной платёжной системы. В 1992 году была создана российская национальная система межбанковских расчётов «STB Card». В 1993 году несколько частных лиц и банков создали платёжную систему «Юнион Кард», которая к 1999 году объединила 457 банков и их филиалов, которые выпустили почти 3 миллиона платёжных карт.

Системы платежных карт
Системы платежных карт

Также в 1993 году Сбербанк создал платёжную систему «СБЕРКАРТ», которая к 2010 году объединила 22 банка, которые выпустили более 3 миллионов платёжных карт. В конце 1993 года в Новосибирском Академгородке была создана платёжная система «Золотая Корона», которая к 2014 году объединила около 87 банков, которые выпустили более 8 миллионов платёжных карт. Представители российских банков обращались в Центральный банк Российской Федерации, предлагая объединить разные платежные системы и создать на их основе национальную платёжную систему.

Платежные карты сбербанка

Но по мнению Банка России, их предложения были плохо проработаны, никто не смог предложить надёжный бизнес-план с широким охватом клиентов. Самое главное, было не понятно: кто будет финансировать создание платёжной системы, которое предполагает строительство операционного и клирингового центров, прокладку сетей связи и другие расходы. Экономически оказалось выгоднее подключиться к международным платёжным системам «Виза» и «МастерКард».

Карты платежных систем

В разгар кризиса 1998 года Visa и MasterCard впервые отключили обслуживание российских карт в торговых точках и международной сети банкоматов. В 1999 году появилась переоформленная в НКО «Объединённая расчётная система». ОАО «ОРС» — оператор и расчетный центр платежной системы «ОРС». На май 2014 объединяя более 150 банков РФ, а вместе с межхостовым соединением с банкоматной сетью ВТБ объединяя более 300 банков, является самым крупным межбанковским расчетным объединением российских банков.

Платежные карты объединеной платежной системы
Платежные карты объединеной платежной системы

Позже выяснилось, что в России отсутствовала нормативная база для создания национальной платёжной системы. В начале 2000-х соответствующие законы были приняты. Но в процессе принятия законов были потеряны несколько необходимых пунктов. На следующем этапе вопрос финансирования проекта уже не стоял. Но банки никак не могли договорить: кто будет зарабатывать на проекте. Банки не хотели уступать друг другу огромный рынок, приносящий доходы от комиссий за проведение платёжных транзакций.

Отсутствие нормативной базы для использования платежных карт
Отсутствие нормативной базы для использования платежных карт

Пока банки не могли договориться российский рынок поделили между собой международные платежные системы «Виза» и «МастерКард». Некоторые банки начали объединяться в группы банков-партнёров. Клиенты таких банков могли обслуживаться в банкоматах всей группы. Крупнейшая группа «Объединённая расчётная система» включает в себя банкоматы почти 100 банков. В 2010 году разрабатывался Федеральный закон «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», в котором предполагалось создать в России национальную систему платёжных карт и запретить обрабатывать российские транзакции за рубежом.

Международные платежные системы
Международные платежные системы

Из материалов WikiLeaks выяснилось, что на это обратили внимание сотрудники посольства США в Москве. Они поняли, что если законопроект не изменить, то американские компании «Виза» и «МастерКард» потеряют рынок в размере около 4 миллиардов долларов США. В своей депеше сотрудники посольства написали: «Мы рекомендуем высокопоставленным госслужащим США воспользоваться встречами с их российскими коллегами … и оказать давление на российских госслужащих с целью такого изменения законопроекта, чтобы гарантировать, что интересам американских платежных компаний не будет нанесён ущерб. Когда закон был опубликован, в нём уже не содержалось запрета на обработку российских транзакций за рубежом.

Рынок американских платежных карт
Рынок американских платежных карт

В 2011 году Правительство России приняло ряд решений для создания универсальной электронной карты, в том числе исключили участие в ней международных платёжных систем «Виза» и «МастерКард». А в Сбербанке пообещали «нейтрализовать лоббистов международных платёжных систем в органах российской власти». Для универсальной электронной карты Сбербанк создал платёжную систему «ПРО100». Предполагалось в течение нескольких лет выдать всем гражданам России универсальные электронные карты, в результате чего «ПРО100» стала бы национальной системой платежных карт.

Создание универсальных платежных карт
Создание универсальных платежных карт

Но в процессе реализации проекта пришлось решать множество технических и организационных задач, а также столкнуться со скептическим отношением журналистов и представителей других банков, низкой вовлеченностью руководителей многих субъектов Российской Федерации и воинственным настроем некоторых групп граждан. В результате чего сроки выдачи карт гражданам России несколько раз переносились, а затем обязательная выдача универсальных электронных карт была отменена.

Универсальные платежные карты так и не были введены в обиход
Универсальные платежные карты так и не были введены в обиход

Но была выстроена вся необходимая инфраструктура и организован приём карт платёжной системы «ПРО100» в 250 000 торговых организаций (40 % эквайринговой сети банков в российских торговых сетях) и в 68 000 устройствах самообслуживания (около 2/3 всех банкоматов в России). Также в 2011 году был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», который описывает национальную платёжную систему как всю совокупность операторов по переводу денежных средств, определяет основные понятия, регулирует порядок оказания платежных услуг, а также определяет требования к организации платёжных систем и их функционированию, определяет порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платёжной системе.

Организация инфраструктуры использования платежных карт
Организация инфраструктуры использования платежных карт

Но в этом законе также не предусматривалось создание национальной системы платёжных карт и запрета на обработку российских платёжных транзакций за рубежом. К началу 2013 года Центральный банк создал реестр операторов платёжных систем, в который внёс все работающие в России платёжные системы. Среди них были выделены социально значимые платёжные системы: Contact, Виза, Золотая Корона, МастерКард, платёжная система ВТБ, платёжная система Сбербанк.

Российские транзакции по платежным картам получили запрет за пределами границы
Российские транзакции по платежным картам получили запрет за пределами границы

В марте 2014 года, после того как США ввели санкции против России в связи с присоединением Крыма к России и международные платёжные системы «Виза» и «МастерКард» во второй раз в истории остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети, вновь стало актуальным создание в стране национальной системы платёжных карт, независимой от состояния международных отношений.

Остановка обслуживания по картам Виза и Мастеркард
Остановка обслуживания по картам Виза и Мастеркард

Была начата подготовка поправок в Федеральный закон «О национальной платёжной системе» с целью инфраструктурно и информационно замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России, то есть операционные центры и платёжные клиринговые центры должны обязательно находиться на территории России. Также в законопроекте предусмотрено запретить передачу / предоставление доступа иностранным государствам к информации о внутрироссийских платёжных транзакциях.

Изменение законодательства в отношении платежных систем
Изменение законодательства в отношении платежных систем

Глава ВТБ предлагает провести работу в два этапа. На первом этапе в течение двух месяцев соединить напрямую между собой расчётные системы российских банков (создать межхостовые соединения). Что позволит не использовать услуги международных платёжных систем в 90 % платежей, совершаемых гражданами России. На втором этапе в течение полугода создать в России операционный и клиринговый центры. Глава Сбербанка предлагает использовать уже существующую платёжную систему ПРО100.

Соединение карточных расчетов между банками
Соединение карточных расчетов между банками

При этом Герман Греф сообщил, что Сбербанк перестанет контролировать оператора платёжной системы ПРО100 и в её уставной капитал смогут войти все желающие банки[. Банк России предлагает создать некоммерческую организацию, в которую смогут войти российские банки и работающие в Россииплатёжные системы. Также экспертами упоминались Золотая Корона и вариант создания платёжной системы с нуля. Министерство финансов собирается предпринять усилия, чтобы граждане могли продолжать пользоваться уже имеющимися у них картами Visa и Mastercard. 

Контроль за операторами платежных систем
Контроль за операторами платежных систем

Правительство России предложило обязать операторовобеспечивать бесперебойность функционирования платёжной системы, и ввести штрафы за не форс-мажорные перебои в работе. А также создать расчётно-клиринговый центр в форме ОАО, 100 % акций которого будет принадлежать Центральному банку. 15 мая 2014 участником НКО «Объединённая расчётная система» (ОРС) стала группа ВТБ. В результате кластер «группа ВТБ — ОРС» включил в себя около 300 банков, а объединённая сеть банкоматов — 40 тысяч устройств. Объединение банкоматных сетей произошло на основе межхостового соединения.

Обеспечение бесперебойности работы платежных систем
Обеспечение бесперебойности работы платежных систем

    Реестр операторов платежных карт

Реестр операторов платёжных систем — список операторов платёжных систем, который создаёт и ведёт Банк России в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 27 июня 2011 года N161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Зарегистрированные в реестре платёжные системы обязаны выполнять установленные Банком России нормативы и условия обслуживания клиентов.

Операторы платежных систем
Операторы платежных систем

Основные понятия:

- национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);

Что такое национальная платежная система
Что такое национальная платежная система

- оператор платежной системы — организация, определяющая правила платёжной системы;

Кто является оператором платежной системы
Кто является оператором платежной системы

- расчётный центр — организация, обеспечивающая в рамках платёжной системы исполнение распоряжений участников платёжной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платёжной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платёжной системы;

Что представляет собой расчетный центр
Что представляет собой расчетный центр

- платёжная система — совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платёжной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платёжной системы, операторов услуг платёжной инфраструктуры и участников платёжной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Определение платежной системы
Определение платежной системы

Социально значимая платёжная система — статус, который присваивает платёжной системе Банк России, в соответствии с определёнными им критериями (статья 22 Федерального закона «О национальной платёжной системе»). Социально значимая платёжная система обязана соблюдать дополнительные требования.

Социальная значимость платежных систем
Социальная значимость платежных систем

    Visa 

Visa – это электронная платежная система, которая, являясь некоммерческой ассоциацией, объединяет более 22,000 банков-членов по всему миру. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. Банковские карты впервые появились в США, и их использование уходит своими корнями в 1914 год, когда компания Western Union выпустила первую клиентскую карту – charge card, т.е. кредитную карту с не пролонгируемым кредитом.

Электронная платежная система Visa
Электронная платежная система Visa

Однако лишь начиная с 1950 года, т.е. с момента внедрения кредитной карты Diners Club, самые разнообразные торговые точки стали принимать карту аналогичную образцу современных карт. В 1951 году расположенный на Лонг-Айленде (штат Нью-Йорк) банк Franklin National Bank выпустил карту, которую принимали местные торговые точки, а вскоре после этого и около ста других банков начали выпускать карты.

Внедрение кредитных карт Visa
Внедрение кредитных карт Visa

Тем не менее, поскольку эти первые системы банковских карт действовали только на той территории, которую обслуживал тот или иной банк, объем операций с использованием этих карт оказался недостаточным для обеспечения банкам существенной прибыли. Поэтому многие карты исчезли так же быстро, как и появились. Потенциальным рынком банка Bank of America, расположенного в г. Сан-Франциско, был весь штат Калифорния, и выпущенная впервые в 1958 году карта BankAmericard стала сразу же пользоваться успехом.

Недостаточный охват территории обслуживания банками
Недостаточный охват территории обслуживания банками

К 1965 году Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии. По этим соглашениям они получили право выпускать карту BankAmericard. Одновременно ряд других банков США объединили свои усилия и создали Ассоциацию MasterCharge. Эти два крупных банковских объединения действовали все более успешно, и большинство региональных банков вскоре отказались от собственных независимых программ кредитных карт и присоединились к одному из них. К 1970 году более 1400 банков выпускали карты либо BankAmericard, либо MasterCharge.

Соглашение между несколькими банками по работе с системой Visa
Соглашение между несколькими банками по работе с системой Visa

В 1970 году Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard. Во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard; они создали компанию National BankAmericard Inc. (NBI). Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карт BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 году правом на выпуск этой карт пользовались банки в 15 странах. В 1974 году была создана компания International Bankcard Company (IBANCO).

Создание международной банковской системы
Создание международной банковской системы

Однако во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт, связанных с банком Bank of America, даже если речь шла просто о названии карт. Поэтому в 1977 году карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом свой отличительный знак - синюю, белую и золотую полосы; компания NBI была переименована в VisaUSA, а компания IBANCO стала называться Visa International.

Создание системы Виза Интернейшенал
Создание системы Виза Интернейшенал

    MasterCard

MasterCard распространен до такой степени, что никакая другая платежная карта не принимается в большем количестве мест во всем мире, чем с логотипом MasterCard. На сегодня это одна из самых широко известных платежных систем в мире. Сеть банкоматов MasterCard/Cirrus одна из самых больших сетей АТМ в мире с более чем 900 000 мест обслуживания на всех семи континентах. MasterCard начал свое становление в конце 1940-ых, когда несколько американских банков стали давать своим клиентам персонально-выпущенную бумагу, которая могла использоваться подобно наличным деньгам на местных складах.

Наиболеее распространенная платежная система из всех
Наиболеее распространенная платежная система из всех

Фрэнклин Нэйшнал Банк (The Franklin National Bank) в Нью-Йорке формализовал практику, введя первую реальную кредитную карточку в 1951. За следующее десятилетие, этот рынок несколько развился.16 августа 1966, одна из груп банков в главных городах, обслуживающих держателей таких карт сформировала ассоциацию Interbank Card Association (IСА), которая позже стала MasterCard International. В отличие от других подобных организаций, во главе ICA не был один единственный банк. Ассоциацией управляли комитеты членов-банков. Они вместе установили правила для авторизации, клиринга, и урегулирования.

Реальная кредитная карта 1951 года
Реальная кредитная карта 1951 года

Ими также были рассмотрены аспекты касающиеся маркетинга, безопасности и юридической стороны в управлении организацией. Как только организация заняла твердые позиции в своем регионе, пришло время расширяться глобально. В 1968, ICA начала формировать огромную глобальную сеть, существующую сегодня, в ассоциации с Банко Националь (Banco Nacional) в Мексике. Позже в том году, они заключали союз в Европе с Еврокарт (Eurocard). Первые японские участники также присоединились в том году.

Эффективный маркетинг продвижения карт MasterCard
Эффективный маркетинг продвижения карт MasterCard

Много стран, последовало примеру первых международных членов ассоциации и, к концу 1970-ых ICA имела в своем членстве банки из таких дальних регионов как Африки и Австралии. Чтобы отражать обязательство к международному росту, ICA изменила свое название на MasterCard International. В 1980-ых, было дальнейшее расширение в Азию и Латинскую Америку. В 1987, MasterCard стал первой картой оплаты, которая будет выпущена в Китайской Народной Республике. В 1988, первая MasterCard карта была выпущена в Советском Союзе.

Международная платежная система MasterCard
Международная платежная система MasterCard

Сегодня больше чем 37 офисов MasterCard располагается по всему миру, включая Австралию, Бельгию, Бразилию, Канаду, Дубайи, Францию, Индию, Японию, Южную Африку и Таиланд. Изначально брэнд lnterbank был представлен символом "i", который напрямую указывал на членство в Interbank Card Association. Со временем он менялся с учетом разных событий и влияния действительности. 

Многочисленные офисы системы MasterCard по всему миру
Многочисленные офисы системы MasterCard по всему миру

В 1966 году Семнадцать банкиров встречаются в Буффало, Нью-Йорк, чтобы сформировать федерацию для взаимного обслуживания их кредитных карточек. Как только федерация становится формально оформленной, ассоциация IСА вводит "i" символ как его марку.

Переломный момент развития MasterCard в 1966 году
Переломный момент развития MasterCard в 1966 году

В 1969 году приняты новое название Master Charge и графическое изображение, чтобы обеспечить более сильную идентификацию марки. Новая торговая марка показывает название Master Charge, сосредоточенное между двумя взаимосвязанными кругами. "i" символ сохранен в меньшем размере в правом угле основания для целей непрерывности ассоциации с прежним логотипом.

Принятие нвоого названия и графического изображения MasterCard
Принятие нвоого названия и графического изображения MasterCard

В 1979 году Master Charge переименовывается в MasterCard. "i" символ упраздняется. В 1990 году введены более смелая, более современная торговая марка и система идентификации. Марка поддерживает два взаимосвязанных круга с 23 горизонтальными линиями. Для написания названий используется шрифт sans-serif (курсив). В 1996 году как часть глобального усиления марки MasterCard публикует свой увеличенный логотип.

Периименование бренда MasterCard
Периименование бренда MasterCard

Визуальность брэнда MasterCard, признание и полный авторитет товарной марки улучшен в сочетании с новыми особенностями такими как большая надпись, выдвинутая на первый план с эффектом тени, меньше взаимосвязанных линий в пределах красных и желтых кругов, и создание нового темно-синего фона для использования на переводных картинках и обозначениях.

Полный авторитет бренда MasterCard
Полный авторитет бренда MasterCard

    Union Card

"Юнион Кард" - является российской межбанковской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и некоторые крупнейшие российские банки. Union Card - одна из ведущих российских платежных систем и процессинговых компаний. Впервые она появилась на рынке отечественных пластиковых карточек в 1993 г. и превратилась в развитую систему национального масштаба.

Российская межбанковская платежная система
Российская межбанковская платежная система

Union Card была основана в апреле 1993 г. Основателями Union Card выступила группа частных лиц и коммерческие банки. В настоящее время Платежная система Union Card представляет собой группу компаний, которые обеспечивают весь спектр функций - от технологии до процессинга на территории России и стран СНГ. Число выпущенных карточек исчисляется миллионами, количество принимающих их точек торговли и сервиса - десятками тысяч. Карточки Union Card особенно активно используются для выдачи зарплаты работникам российских предприятий. Система активно развивается в российских регионах.

Оснвоание Юнион Кард, 1993 год
Оснвоание Юнион Кард, 1993 год

В июле 1999 г. число карточек, обращающихся в системе, достигло 2 млн. 30 тыс. Соответственно увеличивается оборот по карточкам Union Card. Если в 1998 г. он составлял 50,2 млрд. руб., то в первые шесть месяцев 1999 г. - уже 46,2 млрд. руб. Соотношение операций снятия наличных и безналичных расчетов, по словам представителей Union Card, постоянное: 9/1. Невысокий процент безналичных операций в основном связан с тем, что Union Card реализует в основном зарплатные проекты, и держатели карточек предпочитают сразу снимать всю свою зарплату.

Увеличение числа карточек Юнион Кард до 2 млн
Увеличение числа карточек Юнион Кард до 2 млн

Магазины (например, "BOSCO DI CILIEGI"), где эти карточки принимаются к оплате, рассчитаны на потребителей с достаточно высоким доходом, поэтому чаще всего клиенты просто не заходят туда. Средний объем транзакции колеблется в интервале 50-70 долл. Конечно, августовский кризис оказал негативное влияние на Union Card. В начале сентября 1998 г. оборот упал в два раза, системе пришлось исключить несколько банков, в том числе Инкомбанк. Однако система оправилась от кризиса достаточно быстро. Осенью 1998 г. карточки работали на большей части территории страны.

Возобновление банковских операций в полном объеме
Возобновление банковских операций в полном объеме

Там, где расчеты останавливались, были заменены местные расчетные банки. В результате, через некоторое время осуществление межбанковских операций возобновилось в полном объеме. В марте 1999 г. обороты компании (в долларах) вернулись на прежний, докризисный уровень. В каком-то смысле кризис даже сыграл на руку компании. В августе 1998 г. международные платежные системы блокировали на некоторое время свои карточки, и держатели иногда не могли получить деньги. Карточки Union Card не блокировались.

Важный элемент финансовой системы России
Важный элемент финансовой системы России

В связи с этим и клиенты, и банки почувствовали, что им выгоднее и безопаснее обратиться к российской платежной системе. К началу 1999 г. компанией "Юнион Кард" была создана универсальная процессинговая сеть в национальном масштабе. Теперь любой банк мог подключиться к ближайшему центру Union Card и начать обслуживание выпуска и приема карточек, в том числе и международных. В 1998 г. была создана процессинговая инфраструктура.

Выгодность и надежность обращения к платежной системе была очевидна
Выгодность и надежность обращения к платежной системе была очевидна

Были установлены коммуникационные модули "UNICOMM", которые позволили банку входить в сеть Union Card, и организована общая почтовая система CITYNET, которая дала возможность банкам обмениваться информацией в режиме off-line. Таким образом, была создана иерархичная структура платежной системы. Посредством модуля "UNICOMM" банк может связаться с головным процессинговым центром и передать защищенную информацию; создано общее информационное пространство CITYNET; существует центральный клиринговый банк и система уполномоченных расчетных банков.

Образование общей почтовой системы
Образование общей почтовой системы

Осенью 1998 г. была введена единая система расчетов, позволяющая осуществлять расчеты между банками-участниками в соответствии с требованиями ЦБ РФ. Центральным клиринговым банком системы является Автобанк. Именно он определяет позиции по задолженностям для каждого банка. Кроме того, существует несколько уполномоченных расчетных банков (в Москве, например, такими банками являются Банк Москвы, Альфа-банк, Газпромбанк и некоторые другие). Эти банки несут ответственность перед системой за тех участников, которые выбрали их своими расчетными банками. В прошлом году были введены новые тарифы за межбанковские операции.

Единая система расчетов
Единая система расчетов

Это межбанковские вознаграждения (interchange fee), которые эмитент выплачивает эквайреру при совершении операций снятия наличных по пластиковым карточкам (0,5%); при совершении безналичных операций эквайрер выплачивает их эмитенту (1%). Все межбанковские операции обрабатываются в головном процессинговом центре и после этого отправляются на клиринг в Автобанк. Эта система дает возможность банкам-участникам выбрать подходящего для них расчетного агента и гарантирует получение вознаграждения.

Межбанковские вознограждения
Межбанковские вознограждения

Расчеты по карточке Union Card, как и по большинству других банковских карт российских систем, можно производить в разных видах валют, независимо от вида карточного счета. Местное происхождение карты, помимо возможности пользоваться рублевым счетом, обеспечивает два ее основных преимущества: Union Card недорога и надежна.Функционирование локальной системы не связано с необходимостью постоянно поддерживать контакт с главным процессинговым центром, находящимся в другой стране, как это происходит в международных платежных системах.

Держатели карт Union Card могут пользоваться любой валютой
Держатели карт Union Card могут пользоваться любой валютой

Обмен информацией происходит внутри страны, поэтому карты локальных платежных систем обходятся своим держателям дешевле, чем карты международных систем, выполняющих в России те же функции. Адаптируемость к местным условиям дает возможность быстро развивать систему выпуска и расчетов по пластиковым картам Union Card. Число банков-членов системы давно превышает 300, причем часть из них - филиалы крупных банков.

Более 300 банков участвуют в системе Юнион Кард
Более 300 банков участвуют в системе Юнион Кард

Это означает не только широкое распространение карты Union Card, но и постоянное развитие сети ее обслуживания на всей территории России и в странах СНГ, а также и на территории о. Кипр, где держателям Union Card предоставляется возможность получить наличные в восьми отделениях Bank of Cyprus в городах Лимасол, Никосия, Ларнака, Пафос. К обслуживанию держателей пластиковых карт Union Card привлекаются все новые торгово-сервисные предприятия, разрабатываются и осуществляются новые, интересные для держателей карт проекты.

Широкое распространение карт Union Card
Широкое распространение карт Union Card

Один из них - совмещение в одной пластиковой карте двух функций: расчетной и дисконтной. Держатели карт Union Card уже пользуются скидками на услуги некоторых туристических агентств и прочих фирм. Система Union Card состоит из главного и региональных Процессинговых центров; банков-эмитентов карт; банков, входящих в сеть пунктов выдачи наличных по карте Union Card; торгово-сервисной сети обслуживания Union Card и сети пунктов выдачи наличных по этим картам.

Совмещение нескольких функций в одной карте
Совмещение нескольких функций в одной карте

Процессинговый центр выполняет координирующие функции: он объединяет всех участников системы - расчетный банк, банки-эмитенты и их клиентуру, банки-участники сети выдачи наличных, торгово-сервисную сеть и сеть выдачи наличных. Процессинговый центр практически обеспечивает работу системы в пределах своего региона. Расчетный банк осуществляет платежи между участниками системы по поручениям процессингового центра, а также конвертацию денежных средств банка-эмитента, необходимую для проведения расчетов с предприятиями торгово-сервисной сети.

Объединение всех участников системы Union Card
Объединение всех участников системы Union Card

Конвертация производится на следующий день по правилам и тарифам расчетного банка. Банк-эмитент осуществляет эмиссию карт, производит расчеты с клиентами-держателями карт и предприятиями торгово-сервисной сети, имеющими счета в этом банке. Банк-участник сети пунктов выдачи наличных (ПВН) обслуживает в своих пунктах выдачи наличных держателей карт Union Card, эмитированных как самим банком, так и другими банками-участниками системы. Кроме того, банк обслуживает клиентов других платежных систем, имеющих соглашение об обслуживании в сети Union Card.

Обслуживание клиентов других платежных сетей
Обслуживание клиентов других платежных сетей

Держатели карт обслуживаются в пунктах выдачи наличных на условиях, определяемых банком-участником сети ПВН. Наличные по Union Card могут быть выданы как в рублях, так и в другой валюте. В последнем случае пункт выдачи наличных работает аналогично обменному пункту, а курс покупки/продажи валюты устанавливается банком-участником сети ПВН самостоятельно. Пункты выдачи наличных банка-эмитента также могут выдавать наличные по картам Union Card в рублях и иной валюте, проводя конвертацию по принципу работы обменного пункта. Банки-эмитенты имеют право устанавливать разные ставки комиссионных для своих клиентов и клиентов других банков.

Проведение расчетов в различной валюте
Проведение расчетов в различной валюте

Кроме того, для клиентов банка могут использоваться различные схемы выплат комиссионных в зависимости от категории клиента, которую банк определяет самостоятельно. Union Card удобно использовать в поездках по России и странам СНГ, так как сеть Union Card (банкоматы, магазины, гостиницы и т.д.) охватывает большую часть территории бывшего СССР. На конец 1999 года число участников в системе составляло 457 банков и филиалов.

Более 450 баков сотрудничают с Union Card
Более 450 баков сотрудничают с Union Card

В сумме ими были эмитированы 2,73 млн. карт. Общее количество торговых точек принимающих к оплате карточки Юнион Кард составило около 14400, из них в Москве около 6000. На конец года установлено около 1500 банкоматов и 7450 терминалов. Оборот за год составил 93,5 млрд. рублей. В Нижнем Новгороде и области пластиковые карты "Юнион Кард" принимают более чем 600 торгово-сервисных предприятий и пунктов выдачи наличных.

Около 2,5 млн эмитированных карт
Около 2,5 млн эмитированных карт

    STB

Платежная система СТБ работает с 1992 года и за это время стала важным элементом российского рынка пластиковых карт. Партнерами СТБ уже стали многие российские банки и банки стран СНГ и Балтии. История становления и развития Платежной системы СТБ, стратегия которой направлена на создание общенациональной системы безналичных расчетов, неотделима от процесса развития всего финансового рынка России.

Работа компании началась в 1992
Работа компании началась в 1992

Практическая работа компании в этом направлении является частью общего движения страны к цивилизованным формам денежного обращения и финансовой системы в целом. Компания СТБ КАРТ была основана в 1992 году изначально в качестве универсального межбанковского процессингового центра, базирующегося на международных технологических стандартах и операционных принципах. В 1993 году состоялась первая транзакция по карте СТБ КАРТ. В 1995 году компания была сертифицирована как Member Service Provider международной платежной системы Europay Int.

Dажный элемент работы с картами в России
Dажный элемент работы с картами в России

В 1996 году компания была сертифицирована как Third Party Processor международной платежной системы VISA Int. В 1996 году компания получила статус Electronic Data Capturer системы American Express. В 2000 году компания получила статус Electronic Data Capturer системы Diners Club. В 2000 году в результате реструктуризации компании СТБ-КАРТ функции оператора Платежной системы СТБ переданы компании ЗАО «СТБ-Платежная Система». Функции третьестороннего процессора STB, Visa TPP и Europay MSP, а так же SP по Diners Club и DC по American Express переданы ЗАО «СТБ КАРД».

Получение статуса международной платежной системы
Получение статуса международной платежной системы

В марте 2001 года состоялся тендер по определению уполномоченных банков платежной системы СТБ в странах СНГ и Балтии. Победители тендера получат эксклюзивные права на обслуживание карточек СТБ в своих странах сроком на 2 года, что приведет к расширению сети приема карт СТБ за пределами России. Среди победителей тендера - Приватбанк (Украина), Беларусбанк (Беларусь), Викториабанк (Молдавия), Банк Грузии (Грузия).

Расширение сети приема карточек СТБ
Расширение сети приема карточек СТБ

    American Express

American Express - американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Оказывает услуги физическим и юридическим лицам. Одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карточек; первая в мире компания - эмитент дорожных чеков.

Американская компания, оказывающая в том числе и финансовые услуги
Американская компания, оказывающая в том числе и финансовые услуги

"Будете платить наличными или кредиткой?" - этот привычный ныне вопрос служащие магазинов, отелей, ресторанов, бензоколонок, авиакасс впервые стали задавать клиентам всего пятьдесят лет назад. За прошедшие полвека цивилизованный мир практически превратился в "общество без наличности", и одним из продуктов, которые трансформировали его таким кардинальным образом, была кредитная карточка American Express.

Карта American Express
Карта American Express

В 1880-ых годах президент компании American Express, господин Фарго, предпринял поездку в Европу с целью отдыха и был приведен в ярость от того, что на протяжении всего путешествия испытывал трудности, связанные с использованием кредитных писем для получения денег. По возвращении из поездки он поручил главе отдела по перевозкам придумать лучшую альтернативу кредитным письмам. Решением проблемы явился дорожный чек Американ Экспресс - первый продукт, изобретенный компанией American Express.

Дорожные чеки American Express
Дорожные чеки American Express

Изобретение дорожных чеков, в свое время произвело маленькую революцию в туризме. До сих пор дорожные чеки "American Express" необычайно популярны во всем мире и позволяют миллионам туристов путешествовать уверенно, не беспокоясь за сохранность наличных денег. Ваша подпись на чеке служит гарантией того, что этот чек можете использовать только Вы. А в случае потери или кражи Ваши чеки могут быть восстановлены в любой стране мира через офисы American Express или банки (как правило, в течение 24 часов).

Революционные продвижения в сфере туризма
Революционные продвижения в сфере туризма

Прототипом карточки American Express - как и любой другой кредитной карточки - были дорожные чеки, изобретенные компанией в 1891 году. К этому времени история фирмы American Express уже насчитывала сорок лет и изобиловала весьма интересными событиями, хотя изначально создатели компании отпускали своему детищу лишь десять лет жизни. Ровно на такой срок заключили в 1850 году «перемирие» две американские курьерские службы - Wells Fargo & Company и Butterfield, предварительно доведя друг друга жесточайшей демпинговой войной почти до разорения.

Заключение договоров с курьерскими службами
Заключение договоров с курьерскими службами

К концу перемирия родившаяся в результате компромисса American Express Company превратилась в одну из самых известных курьерских служб, поэтому отцы-основатели решили продлить компании жизнь. Правда, пункт договора о роспуске все же пришлось соблюсти: партнеры распродали все имущество компании, но сумели сохранить за собой ее название. Расчет оказался верным - репутация American Express была столь безупречна, что уже через двадцать лет новая инфраструктура компании насчитывала четыре тысячи офисов в девятнадцати штатах.

American Express Company одна из известнейших курьерских компаний своего времени
American Express Company одна из известнейших курьерских компаний своего времени

Клиентам компании, пересылавшим по каналам American Express письма, посылки и конверты с наличностью, гарантировалась очень быстрая по меркам того времени доставка при соблюдении полной конфиденциальности. Однако у American Express появился новый могущественный конкурент - федеральная почтовая служба США. В 1864 году она ввела в обращение почтовые переводы, которые избавляли людей от необходимости пересылать живые деньги: перевод можно было обналичить по месту получения. American Express отнеслась к подобному новшеству весьма настороженно, поскольку бланк почтового перевода было очень легко подделать.

Возможности обналичивания денежных переводов
Возможности обналичивания денежных переводов

Лишь в 1881 году новый президент компании Джей Си Фарго поставил перед подчиненными задачу разработать корпоративный бланк денежного перевода, который был бы защищен от подделки. С этой задачей блестяще справился сотрудник American Express Марселлус Берри, и компания начала продавать собственные бланки почтовых переводов по более низкой, чем конкурент, цене. Эти переводы можно было обналичить в любом офисе компании.

Разработка корпоративных бланков на получение денежных переводов
Разработка корпоративных бланков на получение денежных переводов

Правда, за границей своих отделений у American Express не было, поэтому Джею Си Фарго, отправившемуся в конце 80-х в путешествие по Европе, пришлось воспользоваться аккредитивом. Вернувшись из поездки, Фарго вызвал Берри и сообщил ему о своих мытарствах с аккредитивом, деньги по которому можно было получить лишь в нескольких столицах, где американский банк, выдавший Фарго аккредитив, имел свои отделения. «Если у президента American Express такие проблемы с аккредитивами, то можете себе представить, каково простому путешественнику. - жаловался Фарго. - Надо с этим что-то делать, Марселлус».

Распространение системы American Express за пределами своей страны
Распространение системы American Express за пределами своей страны

И Марселлус Берри, несмотря на всю расплывчатость поставленной перед ним задачи, вновь с блеском решил ее, придумав в 1891 году финансовый продукт, положивший начало созданию «общества без наличности». Берри разработал концепцию и дизайн дорожного чека, которые с тех пор остаются практически неизменными. Дорожные чеки American Express выпускались достоинством в $100, $50, $20 и $10. Защита от подделки обеспечивалась гениально просто: покупая чек, клиент в присутствии сотрудника American Express расписывался в левом верхнем углу чека и затем воспроизводил свою подпись еще раз уже при обналичивании чека.

Финансовый продукт для безналичных операций и расчетов
Финансовый продукт для безналичных операций и расчетов

Начало нового бизнеса было тихим и незаметным - в первый год компания продала всего 248 чеков на общую сумму $9120. Главная причина медленного старта состояла в том, что получить деньги по чеку можно было только в офисах American Express, сеть которых охватывала лишь часть территории США. Компания решила проблему очень оперативно, заключив контракты с целым рядом банков и гостиниц. Уже к 1892 году перечень учреждений, принимавших к оплате дорожные чеки, занимал 14 страниц фирменной брошюры American Express, а самих чеков было продано на $483 490. К 1909 году годовой объем продаж дорожных чеков достиг $23 млн.

Заключение контрактов American Express Company с различными организациями и банками
Заключение контрактов American Express Company с различными организациями и банками

И хотя приоритетным для компании направлением оставались грузоперевозки, к дорожным чекам в American Express относились все серьезнее, поскольку у этого продукта обнаружилось весьма приятное для компании свойство: поскольку между днем покупки чека и временем его обналичивания проходил какой-то срок, получалось, что клиенты натуральным образом выдают Ameriсan Express краткосрочную беспроцентную ссуду. Естественно, не воспользоваться возможностью прокрутить эти деньги было бы грешно. Компания, как правило, вкладывала средства в государственные облигации и - реже - в другие ценные бумаги. (Забегая вперед, скажем, что к 70-м годам нынешнего века этот «инвестиционный фонд» составлял порядка $1 млрд.)

Использование дорожных чеков
Использование дорожных чеков

В течение лета 1914, приблизительно 150 000 американских туристов были в замешательстве, когда война охватила Европу. Многие из них оказались без доступа к денежным фондам. Банки прекратили платить по иностранным кредитным письмам и любой другой форме иностранного происхождения. Охваченные паникой путешественники выстраивались в очереди в офисах American Express. American Express был способен обменять на деньги все чеки путешественников и денежные переводы полностью, позволяя быстрый возврат домой для тысяч людей.

Запрет на оплату иностранных чеков во время войны
Запрет на оплату иностранных чеков во время войны

Многие из тех, которые остались были способны вернуться домой вскоре после решения American Express и консорциума девяти американских банков, об отправке 10 миллионов долларов США в золоте в Европу для того, чтобы местные банки могли выполнять обязательства и поддерживать иностранные проекты. В течение войны, American Express оказывал и другие услуги. Компания была назначена официальным представителем британского правительства в поставках пакетов помощи, писем и денег британским военнопленным в Германии.

Поддержка банков для выполнения ими своих обязательств
Поддержка банков для выполнения ими своих обязательств

В конечном счете, American Express поставлял 150 тонн пакетов ежедневно британским заключенным в Болгарии, Германии, Голландии, Норвегии, Швейцарии и Турции. American Express официально вступил в бизнес путешествия в 1915. В течение десятилетияAmerican Express предпринимал туры по Европе, Южной Америке, Дальнему Востоку, Вест-Индии и другим направлениям по всему земнму шару. Компания стала синонимичной с роскошным путешествием после его успешного чартера в 1922, первого кругосветного четырехмесячного круиза. Акцентирования внимания American Express на путешествиях продолжался в течение следующих нескольких десятилетий.

Бизнес путешествия на благо компании
Бизнес путешествия на благо компании

Продажа чеков путешественникам и денежные переводы принесли доход, который оправдал это направление деятельности компании. Развитие международного, особенно европейского туризма, было наиболее простым и в то же время эффективным способом увеличить срок прокрутки денег, поскольку американский путешественник добирался до Европы около двух недель. Однако Фарго отверг эту инициативу своих сотрудников, не желая заниматься диверсификацией бизнеса, так что на рынок международного туризма компания вышла только после его отставки в 1915 году

Получение дохода с путешественников
Получение дохода с путешественников

    Октопус

Гонконгская карточная система. Октопус (англ. Octopus; кит. 八達通) — бесконтактная карта для электронных платежей в транспортной системе Гонконга и на многих объектах сферы обслуживания. Работает по RFID стандарту FeliCa (англ.)русск. Была введена в обращение в сентябре 1997-го, как средство электронной оплаты в метрополитене, а затем и в другом общественном транспорте.

Карты системы Октопус

В настоящее время используется не только в транспорте, но и в магазинах, ресторанах и кафе, вплоть до использования в качестве карт доступа в учреждения и школы. Значительная интегрированность карты Октопус позволила ей стать одной из самых успешных систем электронных платежей в мире с 10 млн транзакций в день и более 19 млн используемых карт (что в два раза превышает население Гонконга).

Октопус - карт в Гонконге используется в два раза больше численности населения
Октопус - карт в Гонконге используется в два раза больше численности населения

    Chipknip

Голландская система. Все банковские карты, выпускаемые голландскими банками являются смарт-картами на которые можно загрузить стоимость как с помощью загрузочных станций Chipknip, так и с помощью банкоматов. Все банковские карты являются взаимно совместимыми. Карты системы Chipknip могут использоваться для платежей в паркоматах, магазинах, транспорте и т. д. Для проведения платежа не требуется наличие постоянного канала связи, система работает по принципу off-line.

Голландская платежная система Chipknip
Голландская платежная система Chipknip

Таким образом система Chipknip обладает дополнительным функционалом по сравнению с платёжными системами используемых в торговле и обязательно требующих наличия постоянного канала связи. Максимальная сумма, которая может хранится на карте Chipknip ограничена, однако является достаточной для расчётов в рознице и на транспорте.

Дополнительный функионал платежной системы Chipknip
Дополнительный функионал платежной системы Chipknip

Chipknip создана в 1996 году и использует технологию бельгийской системы электронных денег Proton. Хранимая на картах Chipknip стоимость не требует ввода PIN-кода: достаточно поднести карту к считывателю в точке платежа, и владелец карты должен подтвердить желание заплатить. Как правило карта используется для оплаты услуг общественного транспорта, парковок, офисных кафетериев и небольших покупок в магазинах.

Chipknip работает на базе Бельгийской системы
Chipknip работает на базе Бельгийской системы

  Платежные системы, использующие Smart-card

Смарт-карта аналогична обычной кредитной карточки, но вместо магнитной полосы в ней размещена микросхема. Смарт-карта, предназначенная для электронных расчетов, хранит в памяти электронные деньги. Как только карточка проинициирована и в ней записаны данные (или сумма денег), доступ к ним защищается кодированным паролем (PLN-кодом), известным только владельцу карты. С целью приема платежей за smart-карты используются специальные кассовые аппараты. Существуют также кошельки, с помощью которых можно перечислить деньги с одной карты на другую.

Что такое смарт - карта
Что такое смарт - карта

Для того чтобы использовать смарт-карту для Internet-платежей, необходимо устройство для ее считывания на компьютере владельца. Последнее время смарт-карты завоевывают все большую популярность На их основе создаются региональные, корпоративные, банковские системы, а также системы для предприятий различного назначения (платежные, и идентификационные и др.) Наблюдается постепенное вытеснение обычных пластиковых карточек smart-картами. Среди иностранных проектов на основе smart-карт наиболее известны Mondex и Visa Cash.

Принципы работы смарт - карты
Принципы работы смарт - карты

    Mondex

Электронные деньги Mondex является вариантом электронных денег, которые действуют с помощью смарт-карт. Разработчиком системы выступил крупнейший коммерческий банк Великобритании Nationall Westminster Bank. Промышленная эксплуатация системы Mondex началась в июле 1995 года в Суиндон (Великобритания) с населением 190 тыс человек. В 1996 году было организовано международное акционерное общество Mondex International, которое стало обладателем всех прав на торговую марку и технологию системы Mondex. 

Описание системы Mondex
Описание системы Mondex

Mondex International занимается распространением франшизных прав на систему и регулированием всей системы в целом, отбором и лицензированием поставщиков оборудования для обслуживания системы. На начало 1998 г франшизы были проданы в 50 стран мира. Обладатель такой франшизы (один на страну) имеет право осуществлять эмиссию электронных денег Mondex в валюте данной страны и распространять среди банков-участников в обмен на определенные активы.

Система бесконтактных платежей
Система бесконтактных платежей

Система Mondex имеет только один организационный центр (Mondex Originator), осуществляющий эмиссию электронных денег в валюте страны. В системе Mondex не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что, с одной стороны, снижает стоимость сделки практически до нуля, а с другой стороны, позволяет осуществлять операции по принципу  анонимности. При этом у пользователей электронных денег Mondex есть техническая возможность формировать журнал платежей для контроля и учета операций в спорных ситуациях.

Работа в системе Mondex
Работа в системе Mondex

    Visa Cash

Visa Cash (электронный кошелёк) — является предоплаченной смарт-картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карта Visa Cash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т. д.

Предоплаченная смарт - карта со встроенным чипом
Предоплаченная смарт - карта со встроенным чипом

Карта Visa Cash может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом. В начале октября 1995 года Visa начала испытания системы, поставленная задача предусматривала участие 5 тысяч магазинов розничной торговли и продажу 2 млн карт. На тот момент это было крупнейшее из когда-либо проводимых в мире испытаний новых систем расчетов. К середине 1996 года карты принимались в 1500 отделениях пятидесяти компаний розничной торговли, большинство из которых — предприятия быстрого питания и автозаправочные станции.

Карта Visa Cash является пополняемой
Карта Visa Cash является пополняемой

Количество выданных карт не было обнародованно. Выдача осуществлялась тремя крупнейшими банками южной части США — Wachovia Bank, NationsBank и First Union Bank. Предлагались карты двух типов: загружаемые (реализуемые через банки) и одноразовые (реализуемые через торговые автоматы). Карта Visa Cash может быть пополнена переводом на неё денег с личного банковского счёта («загрузка средств») через сеть специализированных банкоматов при помощи банковской карты данной платёжной системы.

Сколько карт Visa Cash было выпущено неизвестно
Сколько карт Visa Cash было выпущено неизвестно

Система Visa Cash предполагает осуществление сделки через существующую финансовую сеть Visa, позволяющую оперировать крупными суммами. Visa International совместно с MasterCard International и Europay International, компанией распространяющей MasterCard в Европе, разработали для своих приложений на смарт-картах стандарт EMV (по первым буквам названий трех компаний). Начиная с 1997 года производится замена существующих кредитных карт с магнитной полосой на смарт-карты и таким образом стимулируется глобальное распространение Visa Cash.

Visa Cash является частью системы Visa
Visa Cash является частью системы Visa

    MasterCard International

Платежная система MasterCard, основанная в конце 40-х годов прошлого века, группой банков Соединенных Штатов Америки International, сегодня является одной из двух крупнейших банковских платежных систем во всем мире.с Решение Bank of America выдавать лицензии на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard, повлекло образование из нескольких региональных ассоциаций в 1966 году Межбанковской карточной ассоциации , получившей названиеInterbank Cards Association (ICA), которая позже стала MasterCard International.

Использование Мастеркарт по всему миру
Использование Мастеркарт по всему миру

Master Card становится первой ассоциацией платежей, которая активно поддерживает все платформы смарт-карт, позволяя членам системы выпустить MasterCard, Maestro, Cirrus и брендовые смарт-карты MULTOS, JavaCard или создавая собственные платформы. MasterCard выпускает кредитные и дебетовые карточки. К кредитным карточкам относятся MasterCard Electronic, MasterCard Standart, MasterCard Gold, MasterCard Platinum, MasterCard World Signia. Программы льгот действуют без ограничения периода действия. Ограничения могут быть установлены только банком-эмитентом, например, условия программы могут предусматривать возможность получения льгот только определенной авиакомпании.

Кредитовые карты Мастеркарт
Кредитовые карты Мастеркарт

Дебетовые карты дают возможность получать средства в любой точке мира. Достаточно лишь иметь на карте логотип Cirrus или Maestro. Сегодня более 37 офисов MasterCard расположены по всему миру, включая Австралию, Бельгию, Бразилию, Канаду, Францию, Индию, Японию, Южную Африку и Таиланд, 22 млн. предприятий торговли и услуг во всем мире принимают к оплате карты MasterCard и более 900 000 установленных банкоматов. 

Дебитовые карты Мастеркарт
Дебитовые карты Мастеркарт

Понятие платежная система

В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от заемщика к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга.

Факт совершения платежа
Факт совершения платежа

При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашениядолга. Формируется особая система передачи платежной информации.

Использование кредитных средств
Использование кредитных средств

Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Безналичные расчеты
Безналичные расчеты

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом.

Перевод денег от одного лица к другому
Перевод денег от одного лица к другому

Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).

Деньги номинируются в условные единицы
Деньги номинируются в условные единицы

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим сервисом такого рода является система SWIFT (2012 год).

необходимость платежных систем

Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках Forex, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Проведение транзакций на различных рынках, в т.ч. и валютных
Проведение транзакций на различных рынках, в т.ч. и валютных

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакцийэлектронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы. Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционныеиздержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях.

Перспективы развития платежной системы

Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению затрат участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в Российской Федерации, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи частных банков.

Создание единой платежной системы

Задачи платежной системы

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

Бесперебойность и эффективность работы
Бесперебойность и эффективность работы

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

Гарантия стабильной работы
Гарантия стабильной работы

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

Эффективность каждой проведенной операции
Эффективность каждой проведенной операции

- справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Наличие квалификационных признаков для каждого участника
Наличие квалификационных признаков для каждого участника

Функции платежной системы

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощаетсяпроцесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Преимущества электронного оборота денег и недостатки

Основные функции платежных систем, как правило, сводятся к следующему:

- открытие и ведение виртуальных счетов клиентов;

Обработка виртуальных счетов клитентов
Обработка виртуальных счетов клитентов

- предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);

Возможность пополнения счетов различными способами
Возможность пополнения счетов различными способами

- предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;

Вывод денег с безналичных виртуальных счетов на счета в банке
Вывод денег с безналичных виртуальных счетов на счета в банке

- осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций;

Обработка транзакций и сохранение истории переводов
Обработка транзакций и сохранение истории переводов

- урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;

Контроль за долговыми обязательствами участников
Контроль за долговыми обязательствами участников

- обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного доступа) и защиты клиентской информации;

Защита клиентской базы
Защита клиентской базы

- консультационная поддержка клиентов;

консультации клиентов по возникающим вопросам
консультации клиентов по возникающим вопросам

- бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы;

Безостановочное функционирование платежных систем
Безостановочное функционирование платежных систем

- обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

Устойчивость оборота
Устойчивость оборота

Участники платежной системы

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения Взаем морозрахункив и платежей Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на оборудование, которое используется, так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Участники платежной системы
Участники платежной системы

Таким образом, с организационной точки зрения, ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, в образующие сеть точек обслуживания Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процесингови и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Состав платежной системы
Состав платежной системы

Участник платежной системы - юридическое или физическое лицо субъект отношений, возникающих при осуществлении перевода денег, инициированного с помощью платежного инструмента этой платежной системы. Член платежной системы - юридическое лицо, которое на основании надлежащим образом оформленного права (полученной лицензии платежной системы, заключенного с платежной организацией платежной системы договора и т.п.) предоставляет услуги участникам п платежной системы относительно осуществления перевода с помощью этой платежной системы.

Участник платежной системы это -
Участник платежной системы это -

Платежная организация - юридическое лицо, которое является владельцем или получило право на использование товарного и других знаков, идентифицирующих принадлежность платежных карточек и других платежных инструментов к платежной системе, и как ка определяет правила работы платежной системы, а также выполняет другие функции по обеспечению деятельности платежной системы и несет ответственность согласно закону и договору.

Платежная организация - это
Платежная организация - это

  Участник платежной системы 

Юридическое или физическое лицо - субъект отношений, возникающих при осуществлении перевода денег, иницийоного с помощью платежного инструмента этой платежной системы.

Участник платежной системы
Участник платежной системы

  Член платежной системы

Юридическое лицо, на основании надлежащим образом оформленного права (полученной лицензии платежной системы, заключенного с платежнойорганизацией платежной системы договора и т.п.) предоставляет услуги участникам платежной системы о проведении перевода с помощью этой платежной системы и в соответствии с законодательством.

Член платежной системы
Член платежной системы

  Платежная организация

Юридическое лицо, являющееся владельцем или получило право на использование товарного и других знаков, идентифицирующих принадлежность платежных карточек и других платежных инструментов к платежной системе, и которая определяет правила работы платежной системы, а также выполняет другие функции по обеспечению деятельности платежной системы и несет ответственность в соответствии с законом и договором. 

Платежная организация это
Платежная организация это

  Операторы по переводу денежных средств

Включая операторов электронных денежных средств. Операторы по переводу денежных средств, за исключением Банка России, могут участвоватьв платежных системах в целях осуществления трансграничного перевода денежных средствпри условии уведомления об этом Банка России не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе в порядке, установленном Банком России.

Операторы по переводу денежных средств
Операторы по переводу денежных средств

  Участники рынка ценных бумаг

Юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности".

Участники рынка ценных бумаг
Участники рынка ценных бумаг

  Страховые организации

Осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством РФ (при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством Российской Федерации).

Страховые организации как участники платежной системы
Страховые организации как участники платежной системы

  Органы Федерального казначейства

Федеральный орган исполнительной власти (федеральная служба), осуществляющий в соответствии с законодательством Российской Федерацииправоприменительные функции по обеспечению исполнения федерального бюджета, кассовому обслуживанию исполнения бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, предварительному и текущему контролю за ведением операций со средствами федерального бюджета главными распорядителями, распорядителями и получателями средств федерального бюджета. Находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Федеральный орган казначейства как участник платежной системы
Федеральный орган казначейства как участник платежной системы

  Центральный банк РФ

Центральный банк Российской Федерации занимает особое место в платежной системе России. Помимо того, что Банк России является участником и оператором платежной системы, он координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные принципы их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Центральный банк РФ, как участник платежной системы
Центральный банк РФ, как участник платежной системы

  Кредитные организации

Как банковские, так и не банковские. А также их филиалы. Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов.

Банковские кредитные организации
Банковские кредитные организации

Межбанковские расчеты между кредитными организациями осуществляются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. Отдельную платежную систему образуют расчетные небанковские кредитные организации, в которых участникам расчетов открываются счета для осуществления расчетов по клирингу. Клиентам - юридическим и физическим лицам для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.

Небанковские кредитные организации
Небанковские кредитные организации

  Банки - участники платежной системы

Банк-участник платежной системы - банк, имеющий лицензию платежной системы на осуществление эмиссии и / или эквайринга. Банк-эмитент - уполномоченный банк, который является членом платежной системы, занимается выпуском пластиковых карт и их обслуживанием, а также производит расчеты (через банк-эквайер) с торговцами, зд дийснюють продажу или предоставление услуг с использованием при оплате ПК.

Банки участники
Банки участники

К основным функциям банка-эмитента относят:

- выпуск карты и выдача ее клиенту начинается с открытия ему карточного счета и тем самым взятие на себя гарантийных обязательств по обеспечению платежей с помощью карточки (характер этих гара анти зависит от платежных полномочий предоставленных клиенту и зафиксированных классом карточки);

Выпуск карт и передача клиентам в пользование
Выпуск карт и передача клиентам в пользование

- анализ кредитоспособности, если карта относится к классу кредитных (оценка финансового состояния, определение кредитного лимита);

Анализ возможности клиентов возврата полученных кредитов
Анализ возможности клиентов возврата полученных кредитов

- авторизация (процедура получения разрешения на осуществление операций с использованием ПК);

Авторизация клиентов для возможности работать через компьютер
Авторизация клиентов для возможности работать через компьютер

- обмен информацией и получения комиссионных за интерчейндж;

Получение комиссий
Получение комиссий

- биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием суммы и сроков погашения задолженности);

Выписка по карте
Выписка по карте

- бухгалтерский учет операций по карточным счетам;

Бухгалтерский и аудиторский учет
Бухгалтерский и аудиторский учет

- взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

Взыскание задолженности просроченных платежей
Взыскание задолженности просроченных платежей

- работа с клиентами (ответы на вопросы, рассмотрение жалоб).

Работа с клиентской базой
Работа с клиентской базой

Банк-эквайер - уполномоченный банк (член платежной системы), который проводит первичную обработку транзакций и берет на себя осуществление с торговцами, которые находятся в его сфере деятельности, всего спектра операций с карточками. Эквайр и эмитент должны проводить мониторинг с целью идентификации ошибочных и ненадлежащих переводов, субъектов ошибочных и ненадлежащих переводов и принятия мер по предотвращению или прекращение азначених переводов Мониторинг должен проводиться постоянно по параметрам, установленным правилами соответствующей платежной системы! ты НБУ.

Определение банка эквайера
Определение банка эквайера

Торговец - субъект предпринимательской деятельности, который, согласно договору с эквайером или платежной организацией, принимает к обслуживанию платежные инструменты с целью проведения оплаты стоимости то Овари или услуг (включая услуги по выдаче денег в наличной форме). Торговцы, которые осуществляют предпринимательскую деятельность в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг и которые согласно закону должны использовать регистраторы расчетных операций, зоб обязательств обеспечить возможность осуществления держателями специальных платежных средств расчетов за проданные товары. Расчетный банк - уполномоченный платежной организацией соответствующей платежной системы банк, открывающий счета членам платежной системы и участвует в проведении взаиморасчетов между ними.

Кто такой торговец
Кто такой торговец

  Процессинговый центр

Главный процессинговый центр - уполномоченный платежной системой специализированный вычислительный центр, который, кроме процессинга осуществляет маршрутизацию запросов / ответов от / до других процессинговых центров, ведет базы участников и ВВИ ийснюе взаимодействие с другими участниками по установленному регламенту.

Специально разработанный вычислительный центр
Специально разработанный вычислительный центр

Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на предприятиях и следующую персонализацию Следует отметить, что разветвленная платежная системы стема может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайери. Процессинговый центр является технологическим ядром платежной системы, который функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций Не меньшие требования к вычислительных возможностей процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня.

Обеспечение потребностей банков эмитентов
Обеспечение потребностей банков эмитентов

Риски платежной системы

Платежные системы являются частью монетарной экономики. Практически каждая деловая операция приводит к необходимости совершения платежей, а следовательно, использованию различных платежных систем. Современное общество становится все более зависимым от надежности функционирования платежных систем. В последние годы вследствие существенного увеличения объемов операций на валютных, денежных и фондовых рынках значительно повысилась значимость как самих платежных систем, так и контроля присущих им рисков. Платежные системы становятся все более технологически сложными и скоростными. Рискам платежных систем и их предотвращению в последнее время уделяется все возрастающее внимание.

Возможные риски в работе платежных систем
Возможные риски в работе платежных систем

Широкомасштабные сбои в работе платежных систем могут парализовать большие слои общества и повлечь за собой существенные потери для пользователей платежных систем. Экономический кризис может распространяться через платежные системы от банка к банку или даже от страны к стране, если системы не включают эффективнее механизмы "огненных стен". Одновременно с процессом глобализации наблюдается тенденция объединения платежных систем в международные. При этом продолжается укрепление сотрудничества органов регулирования. Регулирование и надзор должны быть тесно связаны на международном уровне согласованными механизмами и операционными принципами.

Недопустимость сбоев в работе платежных систем
Недопустимость сбоев в работе платежных систем

  Кредитный риск систем платежей

Риск того, что одна из сторон в системе не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства в системе на данный момент или на любой момент в будущем;

Кредитный риск
Кредитный риск

  Ликвидный риск платежки

Риск того, что одна из сторон в системе будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем;

Ликвидный риск
Ликвидный риск

  Юридический риск платежной системы

Риск того, что плохая юридическая база или правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;

Юридический риск
Юридический риск

  Операционный риск ПС

Риск того, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;

Операционный риск
Операционный риск

  Системный риск системы платежей

В контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок. Такое нарушение может вызвать обширные ликвидные или кредитные проблемы и в итоге поставить под угрозу стабильность системы или финансовых рынков.

Системный риск
Системный риск

Элементы платежной системы

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах (НПА) государства и международных соглашениях. Работа платежной системы Российской Федерации в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования.

Взаимодействие платежных систем регламентируется документально
Взаимодействие платежных систем регламентируется документально

Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Законодательная основа для всех платежных систем едина
Законодательная основа для всех платежных систем едина

Основными участниками платежной системы являются ЦБ, частные банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центрбанкгосударства. 

Совокупность организаций, существующих для возможности перевода денег без привлечения банков
Совокупность организаций, существующих для возможности перевода денег без привлечения банков

Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центробанка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом ЦБ может выступать в качестве:

- пользователя платежной системы, т. е. осуществлять свои собственные операции;

пользователи платежных систем
пользователи платежных систем

- участника платежной системы, т. е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

участники платежных систем
участники платежных систем

- лица, предоставляющего платежные услуги;

Одна из организаций, осуществляющих платежные услуги
Одна из организаций, осуществляющих платежные услуги

- защитника государственных интересов, т. е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

Регулировка платежных отношений
Регулировка платежных отношений

К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центрбанк контролирует рискликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции заемщика последней инстанции, выступает как оператор платежной системы.

Управление рисками в деятельности платежных систем
Управление рисками в деятельности платежных систем

Управление рисками со стороны центробанка заключается в:

- применении превентивных мер к частным банкам, находящимся в затруднительном положении;

Превентные меры в отношении банков в трудном положении
Превентные меры в отношении банков в трудном положении

- контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;

Контроль за деятельностью кредитных органзаций
Контроль за деятельностью кредитных органзаций

- разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;

Разработка нормативно - правовых норм, регулирующих деятельность участников платежных систем
Разработка нормативно - правовых норм, регулирующих деятельность участников платежных систем

- создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.

Защитные средства передаваемой информации
Защитные средства передаваемой информации

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения.

Принципы сохранения стабильной работы платежных систем
Принципы сохранения стабильной работы платежных систем

  Институты по переводу денег, как элемент системы по платежам

Институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

Предоставление услуг по осуществлению платежей
Предоставление услуг по осуществлению платежей

  Финансовые инструменты, как элемент системы платежей

Финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

Системы для обеспечения перевода платежа
Системы для обеспечения перевода платежа

  Контрактные соглашения, как элемент платежной системы

Контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Документальное обеспечения денежных отношений
Документальное обеспечения денежных отношений

  Объект расчетов, как элемент платежки

Под объектом расчетов в качестве элемента платежной системы понисается назначение платежа.

Назначение платежа
Назначение платежа

  Место проведения платежа, как элемент ПС

Место проведения платежа в качетсве элемента платежной системы может быть внутригосударственным и платеж за пределы государства.

Государственные границы проведения платежей
Государственные границы проведения платежей

  Время платежа, как элемент системы платежей

Время платежа - это время от отправки платежа, до его получения назначенным лицом.

Временные рамки проведения платежей
Временные рамки проведения платежей

  Наличие гарантии платежа, как элемент платежной системы

Подразумевается предоставление гарантий платежной организацией на проведение платежа или их отсутствие. 

Гарнтии проведения платежных операций
Гарнтии проведения платежных операций

  Величина платежей, как элемент платежки

Ограничение проведения платежей через платежную систему максимальными и минимальными суммами.

Величина осуществляемого платежа
Величина осуществляемого платежа

Принципы построения платежных систем

Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

- система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;

Наличие четкой юридической базы
Наличие четкой юридической базы

- правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;

Четкие правила соблюдения процедур
Четкие правила соблюдения процедур

- система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

Четкие правила соблюдения процедур
Четкие правила соблюдения процедур

- система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;

окончательный расчет в день транзакции
окончательный расчет в день транзакции

- система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

Обязательства по произведению расчетов
Обязательства по произведению расчетов

- система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

Высокая степень безопасности расчетов
Высокая степень безопасности расчетов

- средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

Практичные средства для работы с системой
Практичные средства для работы с системой

- система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

Открытый доступ к предложениям системы
Открытый доступ к предложениям системы

- процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Эффективные методы управления системой
Эффективные методы управления системой

Кроме того, Комитетом по платежным системам определена роль центральных банков в платежной системе государства и их задачи в соответствии с основными принципами. Центрбанк должен четко определить свои цели и обнародовать основные направления политики по отношению к значимым платежным системам. Центрбанк должен обеспечивать соблюдение основных принципов системами, которыми он управляет.

Роль Центрального Банка Российской Федерации
Роль Центрального Банка Российской Федерации

Центрбанк должен осуществлять надзор за соблюдением основных принципов системами, которыми он не управляет, и иметь для этого возможности. Для обеспечения безопасности и эффективности платежных систем посредством основных принципов центрбанк должен сотрудничать с центральными банками других государств и любыми соответствующими национальными или иностранными учреждениями.

Надзор Центробанка за совершаемыми платежами
Надзор Центробанка за совершаемыми платежами

Расчетные процессы системы платежей

Платежная система включает три основных расчетных процесса:

- инициирование платежа - процесс, при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

Инициирование совершение платежа
Инициирование совершение платежа

- процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками - участниками платежной системы;

Обмен платежными инструментами
Обмен платежными инструментами

- процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Расчетный процесс между банками эмитентами
Расчетный процесс между банками эмитентами

При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инструмента выступают сами наличные деньги. Расчеты происходят непосредственно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных денег: выдаче их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т. п.

Расчеты безналичными денежными средствами
Расчеты безналичными денежными средствами

ЦБ осуществляет выпуск наличных денег в обращение, устанавливает правила совершения операций с ними, прогнозирует потребность оборота, регулирует покупюрный состав налично-денежной массы и т. п. Обращение наличных денег происходит во внебанковском обороте, правила расчетов наличными деньгами по своей сути сводятся к правилам совершения кассовых операций.

Наличные денежные средства в обращении
Наличные денежные средства в обращении

При безналичных расчетах все платежи совершаются в рамках банковской системы. Для их проведения предприятию в частном банке открывается расчетный или текущий счет, на котором хранятся его свободные денежные частном банкеествлении безналичного платежа деньги должны списываться со счета плательщика и зачисляться на счет получателя - другого предприятия.

Безналичные платежи в рамках системы банка
Безналичные платежи в рамках системы банка

Если счета плательщика и получателя находятся в одном банке, то в нем происходит простое перемещение средств по счетам. Если же их счета открыты в разных банках, то средства переводятся из одного банка в другой, т. е. осуществляются межбанковские расчеты. Для проведения расчетов между самостоятельными банками используются корреспондентские счета.

Перемещение средств в одном банке по счетам
Перемещение средств в одном банке по счетам

Корреспондентский счет - это счет, который один банк {банк-респондент) открывает в другом банке (банке-корреспонденте) для совершения по этому счету операций, предусмотренных договорами между ними. Счет, который ведет банк-корреспондент носит название ЛОРО. На балансе банка-респондента он называется НОСТРО. Основные записи делаются по счету ЛОРО. Они являются решающими для обеспечения своевременности расчетов. Операции по счету НОСТРО проводятся по методу зеркальной бухгалтерии.

Открытие корреспондентских счетов
Открытие корреспондентских счетов

Расчетные операции по указанным счетам осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства их остатков и отражаются в балансах банка-респондента и банка-корреспондента одной календарной датой (число, месяц, год) - датой перечисления платежа (ДПП). Корреспондентские счета открываются частными банкам друг другу по взаимной договоренности. В центробанке РФ корреспондентские счета частных банков открываются в обязательном порядке.

взаимоотношение банка-респондента и банка корреспондента
взаимоотношение банка-респондента и банка корреспондента

Каждый банк имеет один корреспондентский счет в расчетном подчастных банковного банка РФ. К расчетным подразделениям российского ЦБ относятся головные расчетно-кассовые центры и расчетно-кассовые центры. Расчеты между банками могут проходить как через расчетную сеть центробанка РФ, так и на основе двух - или многосторонних корреспондентских отношений между частными банкам. Последние могут осуществлять эти отношения друг с другом и без открытия корреспондентских счетов, а через счет, который они ведут в третьем банке.

Принцип расчетности между двумя банками
Принцип расчетности между двумя банками

Любые взаимодействия участников платежной системы построены на определенных договорных отношениях. На основании договоренности открывается корреспондентский счет в расчетной сети российского центрального банка и корреспондентские счета в других банках и кредитных организациях. Договором, как правило, определяются порядок открытия и ведения счета, порядок проведения операций по последнему (в том числе и сроки прохождения платежей), права и обязанности сторон, их ответственность.

Договорные отношения между участниками платежных систем
Договорные отношения между участниками платежных систем

В нем фиксируются платежные реквизиты сторон. Кроме того, договором предусматриваются стоимостьоказания сторонами тех или иных услуг, срок его действия, порядок изменения, расторжения, урегулирования споров. Концессии корреспондентского (субсчета) и банковского (для физических и юр. лиц) счетов служат основой функционирования платежной системы Российской Федерации.

Обязательная фиксация всех данных
Обязательная фиксация всех данных

Если банк-резидент открывает счет в банке-нерезиденте, то он подписывает с банком-корреспондентом не договор, а тарифы по операциям, т. е. свое согласие на условия банка-корреспондента, согласно которым оказываются платежные услуги. Все их взаимоотношения в дальнейшем регулируются только в рамках данной тарифной политики контрагента при условии, что это не противоречит международным и внутренним правилам государства банка-корреспондента.

Тарификация банковских операций
Тарификация банковских операций

Классификация платежных систем 

В зависимости от компании межбанковских расчетов выделяют различные виды платежных систем.Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

- оператор системы (центрбанк или частная компания);

Оператор платежной системы
Оператор платежной системы

- механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

Механизм расчетных операций
Механизм расчетных операций

- кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления займа участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Предоставление кредитов
Предоставление кредитов

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации платежных систем. По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных.

Классификация платежной системы
Классификация платежной системы

  Платежные системы по степени подчинения 

- ценрализованная;

Централизованные платежные системы
Централизованные платежные системы

- децентрализованная.

Децентрализованная платежная система
Децентрализованная платежная система

К централизованной системе можно отнести систему расчетов Центрального банка Российской Федерации, а к децентрализованной - систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

Расчеты Центрального Банка РФ
Расчеты Центрального Банка РФ

  ПС по условиям приема участников

- с равными условиями для всех участников;

Одинаковые условия для всех участников
Одинаковые условия для всех участников

- с ограничениями и установлением приоритета для участников.

Возможность предоставления индивидуальных условий
Возможность предоставления индивидуальных условий

Различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения. Например, в расчетно-кассовых центрах Центрального банка Российской Федерации (Банк России) всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные фирмы.

Участие только крупных стабильных кредитных организаций
Участие только крупных стабильных кредитных организаций

  Платежки по порядку резервирования средств 

- с предварительным депонированием;

Без предварительного депонирования на расчетных счетах
Без предварительного депонирования на расчетных счетах

- без предварительного депонирования.

Заранее депонированные суммы
Заранее депонированные суммы

Различают платежные операции, которые производятся только после предварительного депонирования денежных средств участниками расчетов на отдельных счетах и без предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Центробанка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной компании. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

Различие платежных организаций
Различие платежных организаций

  Платежные системы по механизму расчетов платежей

- платежные системы использующие брутто расчеты;

Брутто - расчеты
Брутто - расчеты

- платежные системы использующие нетто расчеты.

Нетто - расчеты
Нетто - расчеты

По способам получения окончательного платежа (механизм расчетов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов.

 

Расчеты на чистой основе
Расчеты на чистой основе

К ним относятся расчеты между учреждениями Центробанка Российского Федерации, прямые расчеты между кредипроводкаминизациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

- расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;

Достаточный остаток денежных средств на счете
Достаточный остаток денежных средств на счете

- расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

Расчеты в реальном времени
Расчеты в реальном времени

Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, известны как системы нетто-расчетов. Нетто-расчет - это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства частных банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета частного банка на счет получателя.

переводы денежных средств в крупных размерах
переводы денежных средств в крупных размерах

Можно выделить системы двух - и многосторонних нетто-расчечастных банковх систем являются расчеты негосударственных клиринговых учреждений. Системы нетто-расчетов испочастного банка для проведения большого объема платежей на мелкие суммы. Как показывает мировая практика, в 1990-х гг. в межбанковских расчетах резко возрос объем крупных платежей. В связи с этим для своевременности и безопасности расчетов в ряде стран с развитой рыночной экономикой были созданы специализированные системы перевода крупных сумм платежей.

система многосторонних расчетов
система многосторонних расчетов

Сумма одного платежа, обрабатываемого такой системой, не подлежит ограничению и может составлять от миллиона до нескольких миллиардов долларов. Одним из основных требований, предъявляемых к системе перевода таких сумм, является ее способность обрабатывать платежи в течение одного рабочего дня. К системам такого типа относятся платежные системы США, Швейцарии и др.

неограниченые суммы платежей
неограниченые суммы платежей

  Системы платежей по размеру сумм и срочности платежей

- платежные системы с возможностью перевода крупных сумм;

Переводы крупных сумм
Переводы крупных сумм

- платежные системы с возможностью перевода срочных платежей;

Переводы срочных платежей
Переводы срочных платежей

- платежные системы с возможностью перевода мелких и несрочных платежей.

Мелкие и несрочные платежи
Мелкие и несрочные платежи

Различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

Обеспечение равных условий вне зависимости от размера платежа
Обеспечение равных условий вне зависимости от размера платежа

  ПС по форме собственности

- государственные;

Государственные платежные системы
Государственные платежные системы

- частные;

Частные платежные системы
Частные платежные системы

- смешанные.

Смешанные платежные системы
Смешанные платежные системы

Понятие формы собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника системы. В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат.Здесь центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником. Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами. 

Платежные системы по форме собственности
Платежные системы по форме собственности

  Платежки по сфере распространения

- локальные;

Локальные платежные системы
Локальные платежные системы

- межнациональные.

Межнациональные платежные системы
Межнациональные платежные системы

Под сферой распространения здесь понимается обширность системы платежей отдельной страны. Так, локальные системы функционируют для отдельных регионов и связаны в основном с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок. Межнациональные платежные системы создаются для проведения платежей между странами. Такой системой является Европейская система центральных банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского союза. Коммерческие банки этих стран имеют доступ к данной системе через центральные банки.

Платежные системы по сфере распространения
Платежные системы по сфере распространения

 

 

  Системы по приему платежей по наличию участников

- одноуровневые;

Одноуровневые платежные системы
Одноуровневые платежные системы

- двухуровневые.

Двухуровневые платежные системы
Двухуровневые платежные системы

Различие между одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники являются прямыми и имеют счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени — центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние  вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.

Платежные системы по количеству участников
Платежные системы по количеству участников

  Платежные системы по возможности кредитования

-  платежные системы без предоставления кредита;

Без предоставления кредита.php
Без предоставления кредита.php

- платежные системы с предоставлением кредита.

Платежные системы кредитные и дебетовые
Платежные системы кредитные и дебетовые

По возможности предоставления ссуды различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления займа участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это займы в виде овердрафта по счету). Как правило, условия предоставления займов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

возможность подписания договора о займе
возможность подписания договора о займе

 

Организация расчетов в платежных системах

Накопление платежных документов, их сортировка и распределение данных о платежных трансакциях определяется понятием клиринг. Выполнение платежа требует также отображения самого платежа в учетной документации или собственного расчета. Расчет можно определить как завершение платежа или выполнение обязательств между двумя сторонами.

Организация расчетных процессов в работе платежных систем
Организация расчетных процессов в работе платежных систем

  Электронные расчеты 

Они представляют систему выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средств связи. Цель совершения Платежей электронным способом - ускорение оборачиваемости и сокращение объемов денежных средств в расчетах, повышение качества банковского обслуживания. Участниками электронных расчетов являются подразделения расчетной сети Российского ЦБ, а пользователями - кредитные Фирмы (и их филиалы) и другие его клиенты.

Распоряжения клиентов на перевод денег в электронном варианте
Распоряжения клиентов на перевод денег в электронном варианте

Особенность электронных Платежей заключается в их гарантированности и безотзывности при условии корректной подготовки электронного платежного документа. Под гарантированностъю электронного Платежа понимается целостность его передачи по каналам телекоммуникаций от исходного пункта до пункта назначения, а под безотзывностью - недопустимость возврата электронного Платежа на всем пути его следования. Кроме того, важно определиться и относительно окончательности Платежа.

Особенности электронных платежей
Особенности электронных платежей

Окончательным он становится с того момента времени, когда его сумма может быть возвращена плательщику только по инициативе (или с согласия) получателя. Электронные Платежи в системе Российского ЦБ проводятся на внутри - и межрегиональном уровнях. Под внутрирегиональными электронными расчетами (ВЭР) понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Российского ЦБ, а также между кредитными организациями, другими клиентами Российского ЦБ, находящимися на территории одной области (республики, края), по совершению Платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме.

Окончательный платеж
Окончательный платеж

Межрегиональные электронные расчеты (МЭР) - это отношения между подразделениями расчетной сети Российского ЦБ, кредитными организациями и другими клиентами Российского ЦБ, находящимися на территории различных субъектов РФ. Внутрирегиональные электронные Платежи должны выполняться «день в день», т. е. денежные средства, списанные со счетов отправителей (корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций и других клиентов) расчетного подразделения Российского ЦБ, в течение операционного дня должны быть зачислены на счета получателей, открытые в расчетном подразделении Российского ЦБ.

Межрегиональные расчеты
Межрегиональные расчеты

В регионах разрабатываются графики Доставки, передачи и приема электронных Платежей и обмена сообщениями. В каждом регионе существуют свои порядки проведения ВЭР, которые и методологически, и технически значительно отличаются друг от друга. Каждая региональная расчетная система имеет свои особенности. Фирма и учет межрегиональных электронных расчетов выполняются их Головным участником МЭР, которым, как правило, является ГРКЦ. Последний отправляет и получает электронные платежные документы по системе межрегиональных телекоммуникаций и осуществляет учет операций.

Прием и обработка электронных платежей
Прием и обработка электронных платежей

Регламент обработки отправляемых и получаемых межрегиональных электронных Платежей в регионе утверждается территориальным учреждением Российского ЦБ. Сроки отправки сообщений межрегиональных и внутрирегиональных Платежей отличаются, причем во втором случае они значительно короче. Это объясняется максимальным приближением Сроков Доставки сообщений посредством централизованной системы к законодательно установленным Срокам прохождения Платежа.

Межрегиональные электронные платежи
Межрегиональные электронные платежи

Для того чтобы последний дошел до получателя как можно быстрее, его списание на межрегиональном уровне происходит, как правило, в первой половине дня. Исключение составляет Московский регион, в котором существует особая порейсовая технология отправки Платежей через централизованную систему межбанковских расчетов, в которой предусмотрено списание межрегиональных Платежей в течение всего рабочего дня.

Списание электронных платежей
Списание электронных платежей

Однако платеж будет доставлен получателю в другом регионе в течение дня только в том случае, если плательщик отправит его первым или вторым рейсом (т. е. до 11 ч). В системах МЭР и ВЭР перевод Платежей осуществляется на основе электронного платежного поручения (ЭПД). Такие формы безналичных расчетов, как инкассовые поручения и Аккредитив в электронном виде, только готовятся к внедрению. Их применение станет возможным лишь после разрешения на законодательном уровне использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) в качестве аналога собственноручной.

Доставка электронного платежа получателю в другой регион
Доставка электронного платежа получателю в другой регион

Обмен ЭПД и электронными служебно-информационными документами (ЭСИД) между кредитными организациями или клиентами Российского ЦБ и обслуживающим подразделением расчетной сети последнего осуществляется пакетами, включающими один или несколько электронных документов (ЭД). Каждый пакет подписывается (защищается) электронной цифровой подписью (ЭЦП) отправителя. При передаче пакетов ЭД используются средства защиты Информации, применяемые в системе Российского ЦБ.

Использование надежных средств защиты информации
Использование надежных средств защиты информации

Различают полный и сокращенный форматы электронных платежных поручений. Полный формат содержит все основные реквизиты платежного поручения. При проведении Платежей в системе МЭР применяется исключительно полный формат ЭД. В этом случае не требуется предоставлять сопутствующие расчетные документы на бумажном носителе. Во внутрирегиональных расчетах могут применяться и те, и другие форматы платежных документов.

Различные форматы электронных платежей
Различные форматы электронных платежей

Однако использование сокращенных форматов увеличивает время прохождения документов и приводит к необходимости передачи сопроводительных материалов (т. е. платежных поручений на бумажном носителе). Совершенствование платежной системы Российской Федерации неразрывно связано с созданием и развитием электронной системы межбанковских расчетов, учитывающей и активно использующей возможности современной системно-технической среды, средств телекоммуникаций и защиты Информации.

Сокращенный формат электронного платежа
Сокращенный формат электронного платежа

В настоящее время данная проблема решается путем проведения постоянно расширяющегося эксперимента по совершению внутрирегиональных и межрегиональных электронных Платежей, разработки единой телекоммуникационной сети, внедрения комплексной системы защиты Информации, создания системы национальных форматов электронных банковских сообщений, экспериментальной отработки технологических решений на федеральном уровне и их нормативно-правового обеспечения.

Система национальных форматов проведения электронных платежей
Система национальных форматов проведения электронных платежей

В течение 1993 - 1997 гг. в ряде регионов Российской Федерации проводился эксперимент по осуществлению межрегиональных электронных Платежей. Его цель заключалась в апробации дополнительных средств совершения межбанковских расчетов наряду с существующим почтовым и телеграфным авизованием. Особенностью электронного Платежа, как уже отмечалось, является гарантированность и безотзывность. Внедрение системы межрегиональных электронных расчетов позволило сократить время прохождения Платежей с 10 - 12 до 1 - 5 дней.

Сокращение времени прохождения электронных платежей до нескольких дней
Сокращение времени прохождения электронных платежей до нескольких дней

Частные банки осуществляют электронные расчеты и внутри своей структуры, что позволяет им производить расчеты, минуя систему РКЦ, т. е. по схеме «головной Банк - филиалы». Такая схема особенно характерна для бывших специализированных банковских структур, а также крупных вновь образованных Частных банков с множеством филиалов в различных регионах Российской Федерации. 

Электронные платежи внутри структуры частных банков
Электронные платежи внутри структуры частных банков

  Клиринговые расчеты

Они представляют систему вчастных банковных требований Банков друг другу или Банков внутри группы Банков - участников системы. В настоящее время под Клирингом понимается система взаимозачета платежных документов кредитных организаций, осуществляемая на основе двух - или многосторонних нетто-расчетов.

Что такое Клиринг
Что такое Клиринг

Основными характеристиками возможных вариантов Фирмы межбанковского Клиринга являются:

- форма собственности (государственный или частный клиринг);

Форма собственности клиринга
Форма собственности клиринга

- членство (добровольное или обязательное);

Вид членства
Вид членства

 

- вид клиринговых расчетов (двух-или многосторонний неттинг);

Вид клиринговых расчетов
Вид клиринговых расчетов

- уровень Фирмы Клиринга (внутригородской, внутрирегиональный, межрегиональный, межгосударственный, смешанный);

Уровневые достижения клирингововй фирмы
Уровневые достижения клирингововй фирмы

- тип документов, используемых в Клиринге (электронные или бумажные);

Использование электронных или бумажных документов в клиринговой фирме
Использование электронных или бумажных документов в клиринговой фирме

- способы урегулирования дебиторских позиций банков-участников (страховые взносы, межбанковский кредит, перерасчет с возвратом документов, предоставление овердрафта, Обеспечение долга и т. д.);

Межбанковское кредитование
Межбанковское кредитование

- фирма и периодичность предварительных и окончательных клиринговых сеансов (на конец дня, через задаваемый промежуток времени);

Периодичность клиринговых сеансов
Периодичность клиринговых сеансов

- фирма банковского учета (на корсчете, открытие самостоятельных балансовых и внебалансовых счетов, субкорсчетов или псевдокорсчетов);

Банковский учет
Банковский учет

- фирма межбанковского Клиринга (с предварительным или без предварительного депонирования денежных средств на счетах Банков - участников клиринговых расчетов);

Межбанковский клиринг
Межбанковский клиринг

- порядок Фирмы и проведения окончательного расчета агентом;

Порядок окончательного расчета
Порядок окончательного расчета

- порядок взаимодействия клиринговой системы с другими расчетными Банковскими системами, в частности с системой перевода крупных сумм Платежей.

Взаимодействие клиринга с другими банковскими системами
Взаимодействие клиринга с другими банковскими системами

Целью внедрения клиринговой системы межбанковских расчетов являются ускорение оборачиваемости денежных средств банков-участников за счет возможности для каждого из них в течение определенного Периода времени производить взаимозачеты, а также сокращение средств, необходимых Банкам для осуществления Платежей. На основе клиринговых систем создаются предпосылки для развития новых форм безналичных расчетов (чеков, векселей, кредитных карточек и т. д.).

Пример клиринговой межбанковской системы
Пример клиринговой межбанковской системы

В системе межбанковских клиринговых расчетов сконцентрированы определенные факторы риска, функционально определяемые объемом и Стоимостью проводимых операций. Многочисленные связи между участниками наряду с ускорением и повышением эффективности передачи Информации создают потенциальные условия для нарушения потоков Платежей.

Факторы риска клиринговой межбансковской системы
Факторы риска клиринговой межбансковской системы

Эти Риски ввиду возможного возникновения и распространения в финансовой сфере в своей совокупности способны сложиться в системный Риск, который в свою очередь может создать предпосылки для проявления морального риска, т. е. недоверия к системе в целом со стороны ее участников. Поэтому в клиринговых системах особое внимание уделяется обеспечению гарантий, позволяющих их участникам не только контролировать свой Риск, но и предотвращать распространение Рисков, носящих системный характер.

Обеспечение гарантий клиринговых систем
Обеспечение гарантий клиринговых систем

Развитие экономики любой Страны невозможно без высокоэффективной системы безналичных расчетов и использования современных платежных механизмов. Растущий оборот между хозяйствующими субъектами требует уверенности в своевременном и точном выполнении обязательств по Платежам. От доверия к платежной системе во многом зависит и структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей, что для Российской Федерации является особенно острой и актуальной проблемой.

Высокая эффективность расчетов безналом
Высокая эффективность расчетов безналом

Совершенствование платежной системы предусматривает постепенный переход на автоматизированную систему, работающую преимущественно в режиме реального времени на основе электронных расчетов, а также развитие расчетных небанковских кредитных организаций, разработку систем стандарт изации и сертификации банковских технологий. В связи с этим Российским ЦБ проводится реформирование нормативно-правовой базы расчетов, совершенствование средств обеспечения их безопасности и минимизации Рисков, а также изменение архитектуры расчетов.

Автоматизирование работы системы безналичных переводов
Автоматизирование работы системы безналичных переводов

Но важнейшим фактором, обеспечивающим создание и функционирование современной системы расчетов, является наличие адекватной телекоммуникационной сети, способной обеспечить качественное и своевременное обслуживание информационных потоков платежной системы. Это быстрый и удобный способ расчетов. С помощью электронных Платежей оплачивают Товары и услуги, пополняют счет мобильного, оплачивают коммуналку, гасят Займы и т.д.

Использование электронных платежей в различных целях
Использование электронных платежей в различных целях

Требования, предъявляемые к электронной платежной системе: безопасность, надежность, простота. Система должна гарантировать конфиденциальность персональных Данных клиента и сохранность его сбережений; иметь «дружественный» интерфейс и компетентную службу поддержки; и, наконец, работать стабильно и быстро. Это составляющие ее имиджа.

Удобство использования электронных платежей оценили пользователи всего мира
Удобство использования электронных платежей оценили пользователи всего мира

  Система расчётов в режиме реального времени

Развитие современных технологий привело к созданию национальных платёжных систем с участием центральных банков, что стало серьёзным фактором антикризисной работы на финансовом рынке. Если в 1985 году только 3 центральных банков внедрили Систему расчётов в режиме реального времени (Real-Time Gross Settlement — RTGS), то в начале 21 века их число превысило 90. По прогнозу только 1 процент центральных банков не введет RTGS к 2020 году.

Создание национальной платежной системы в России
Создание национальной платежной системы в России

Введение этой системы стало одним из критериев инновационных характеристик центрального банка, поскольку с их помощью достигаются такие публичные цели, как финансовая стабильность и антикризисная готовность. При таких инновационных оценках имеет значение и такой существенный элемент, как размер инвестиций в информационные и технологические возможности системы (Information and Communication Technologies — ICT), который должен иметь экономическое обоснование.

Финансовая стабильность
Финансовая стабильность

«Мы ожидаем, что страны, где ICT дешевле и соответствуют более низкой стоимости инвестиций, внедрение RTGS происходит быстрее… Более эффективно управляемые центральные банки, вероятнее всего, способны внедрить новые технологии и получить больше преимуществ, когда система уже установлена», — пишут эксперты Федерального Резервного Банка Нью-Йорка в своем отчете «Technology Diffusion within Central Banking: The Case of Real-Time Gross Settlement». При этом соотношение количества сотрудников центрального банка к количеству общего населения страны является, по их мнению, одним из критериев скорости внедрения RTGS.

Введение новейших технологий
Введение новейших технологий

При этом, вероятно, они увязывают величину аппарата с бюрократизацией работы центрального банка и его собственной недостаточной обеспеченностью внутренними технологическими системами, позволяющими сократить число сотрудников. Европейский Центральный Банк сделал наличие RTGS обязательным условием, поэтому не только страны Европейского Союза, но и остальные европейские страны, тяготеющие к нему, внедрили эту систему.

Внедрение внутренних технологических систем
Внедрение внутренних технологических систем

Центральные банки внедряют RTGS в целях улучшения эффективности национальных финансовых рынков, в первую очередь, через уменьшение риска неплатежей. Исследователи выделяют четыре основных причины для внедрения центральными банками системы RTGS:

- это необходимо для конкурентоспособности национальных рынков в условиях глобальной конкуренции по привлечению инвестиций;

Конкурентоспособность национальных платежных рынков
Конкурентоспособность национальных платежных рынков

- внедрение RTGS позволяет совмещать платежи с платёжными системами других стран, в случае такой необходимости;

Взаимодействие национальной платежной системы с системами других стран
Взаимодействие национальной платежной системы с системами других стран

- это помогает в установлении однотипных RTGS в странах с давними историческими торговыми связями (как, например, страны СНГ) и позволяет помогать им в установлении и обновлении собственных платёжных систем;

Обновление собственных платежных систем
Обновление собственных платежных систем

- можно не затрачивать собственные усилия и воспользоваться услугами имеющихся на международном рынке компаний, специализирующихся на установке национальных RTGS.

Услуги, предоставляемые международными компаниями
Услуги, предоставляемые международными компаниями

Организация платёжной системы не должна отставать от современного ей уровня технологического развития и должна обновляться, чтобы сохранить свою эффективность в снижении или элиминировании финансовых расчётных рисков национальной экономики. Претензии на международный финансовый центр, не поддержанные передовой и конкурентоспособной по сравнению с другими странами платёжной системой, не имеют под собой никаких реалистических оснований.

Суть электронных денег

Технологическая эффективность платёжной системы определяет эффективность, с которой деньги используются в национальной экономике, и снижает риски при расчетах. Как показатель эффективности действия и антикризисной готовности платёжной системы, количество ежедневных платежей, осуществляемых в рамках RTGS, должно быть не менее 20 % от общего числа платежей и не менее 95 % от числа крупных платежей.

Эффективность работы платежной системы
Эффективность работы платежной системы

Национальная платёжная система должна быть единой и не разграничиваться на национальном и региональном уровнях. «Эффективная безопасная и практичная (экономичная) платежная система уменьшает стоимость товаров и услуг. Более того, она является существенным средством для эффективного осуществления государственной монетарной политики, а также общего денежного оборота и рынка ценных бумаг. Она также является каналом для расчетов всех типов транзакций, включая международные денежные потоки.

Осуществление монтарной политики государства
Осуществление монтарной политики государства

И наоборот, неэффективная небезопасная и неэкономичная платежная система может отрицательно влиять на финансовую систему и стать причиной системных кризисов… Кроме того, эффективная платежная система в обязательном порядке поддерживает экономическое развитие и рост… Одним из показателей надлежащей стратегии реформы служит тот факт, что платежная система покрывает всю страну и удовлетворяет нужды всех секторов рынка».

Платежная система действует на всей территории страны
Платежная система действует на всей территории страны

Платежная система в России

Платежная система — это совокупность организационных форм, инструментов и процедур, способствующих денежному обращению. Платежная система — это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

Понятие платежной системы в России
Понятие платежной системы в России

  Задачи платежной системы России

Основные задачи, стоящие перед платежной системой, следующие:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

Постоянство в функционирование и бесперебойность работы
Постоянство в функционирование и бесперебойность работы

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

Гарантии надежной работы
Гарантии надежной работы

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

Эффективность обработки потока операций
Эффективность обработки потока операций

- справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Справедливое отношение к каждому участнику системы
Справедливое отношение к каждому участнику системы

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Ускорение работы финансовой политики государства
Ускорение работы финансовой политики государства

 

  Элементы платежной системы России

К элементам платежной системы относятся:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

Погашение долговых обязательств путем денежных переводов
Погашение долговых обязательств путем денежных переводов

- финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средсгв между экономическими агентами;

Перевод денежных средств экономическими агентами
Перевод денежных средств экономическими агентами

- контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Регулировка процесса безналичных операций
Регулировка процесса безналичных операций

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования.

Что из себя представляют электронные деньги

Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечение).

Платежная система России
Платежная система России

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией важной цели деятельности центрального банка — обеспечением эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Основные участники платежной системы
Основные участники платежной системы

К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы.

Управление рисками
Управление рисками

Управление рисками со стороны центрального банка заключается в:

- применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;

Применение мер к действиям частных банков
Применение мер к действиям частных банков

- контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;

Контроль кредитных организаций
Контроль кредитных организаций

- разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;

Разработка нормативно - правовой базы
Разработка нормативно - правовой базы

создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации.

Платежи по счетам клиентов, участников платежной системы
Платежи по счетам клиентов, участников платежной системы

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов упраапения ими может привести к серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом вплоть до кризиса платежной системы. В настоящее время в Российской Федерации существуют параллельно несколько систем межбанковских расчетов, которые могут рассматриваться как основной инструмент, используемый в расчетных системах технологии проведения платежей. Платежная система Банка России, в которой межбанковские расчеты осуществляются в централизованном порядке — через его расчетную сеть.

Избежание наступаления кризиса платежной системы
Избежание наступаления кризиса платежной системы

В соответствии с российским законодательством при получении лицензии на осуществление банковских операций каждый коммерческий банк открывает корреспондентский счет в Банке России. На нем хранятся свободные денежные резервы коммерческого банка. Расчеты ведутся через расчетно-кассовые центры. Системы межбанковских расчетов, основанные на установлении прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками. Клиринговые системы, в которых расчеты осуществляются независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами, т.е. небанковскими кредитными организациями.

Система межбанковских расчетов
Система межбанковских расчетов

Между коммерческими банками и клиринговыми центрами устанавливаются отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники. Внутрибанковские расчетные системы, с помощью которых осуществляются расчеты между головными конторами банков и их филиалов, включают технические, телекоммуникационные средства и организационные мероприятия, обеспечивающие возможность проведения расчетных операций между подразделениями кредитной организации с использованием счетов межфилиальных расчетов (счета МФР). Последние представляют собой счета филиалов, открываемые на балансе головной организации для учета взаимных расчетов.

Надежная система платежей в России

Платежная система Банка России носит централизованный характер. Остальные три относятся к децентрализованным системам. Рассматривая все существующие в России системы, необходимо отмстить, что только клиринговая система основана на нетто-рас четах. Платежная система России по состоянию на 1 января 2008 г. включала 1172 учреждения Банка России, 1136 кредитных организаций, 44 небанковских расчетных организаций, 3455 филиалов кредитных организаций. Система расчетов через расчетную сеть Банка России в настоящее время является преобладающей в нашей стране, однако через нее можно осуществлять расчеты только в национальной валюте.

Централизованный характер платежной системы России
Централизованный характер платежной системы России

Поэтому все операции, связанные с расчетами в иностранной валюте, производятся посредством децентрализованной системы межбанковских расчетов, в основном по прямым корреспондентским счетам кредитных организаций. Для этого, как правило, применяют электронный способ, который позволяет коммерческим банкам ускорить расчеты между собой. Коммерческие банки на основе прямых корреспондентских отношений могут осуществлять также и межгосударственные расчеты через счета, открытые в коммерческих банках соответствующих государств. Такое право предоставляется банкам, получившим генеральную или расширенную лицензию.

Порядок расчетов в иностранной валюте
Порядок расчетов в иностранной валюте

Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных отношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов как между собой, так и с внешними агентами из других стран. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств. Платежная система страны — неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов. Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. 

Национальная система РФ

Платежная система страны — жизненно важная составная часть финансовой системы. Платежная система страны представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Она в значительной степени определяет эффективность экономики. Необходимо отметить, что в странах с устоявшимися рыночными экономиками, эффективность которых во многом обеспечивается благодаря хорошо отлаженным платежным системам, выбору оптимальных моделей последних придается статус вопроса государственной важности.

Платежная система Российской Федерации
Платежная система Российской Федерации

И центральными банками, и частным сектором проводятся исследования в области построения платежных систем, совершенствования принципов их организации, эффективности для поставщиков и пользователей платежных услуг, критериев оценки участников. С середины 1990-х гг. в России также заметно усилился интерес к вопросам платежной системы со стороны научных и практических работников. Определенную лепту в разработку новой платежной системы страны может внести предложенная систематизация ее элементов и принципов организации.

Повышенный интерес к российской платежной системе
Повышенный интерес к российской платежной системе

Платежная система включает инструменты порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации. Функционирование системы регулируется Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и документами ЦБ РФ. Структура платежной системы России приведена на рис.10. Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный (рис. 11). Банки осуществляют операции как с наличными деньгами, так и безналичные расчеты, в соответствии с Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» №2-П от 03.10.2002 г. и «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» №14 — 17 от 15 января 1998 г.

Что вкючает в себя платежная система
Что вкючает в себя платежная система

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Например, международные расчеты, как правило, оптовые и электронные; оптовые (внутренние и международные) — обычно электронные; розничные — малые, бумажные и дорогостоящие. Денежные расчеты с использованием безналичных расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разных городах, странах).

Взаимосвязь всех систем платежной системы
Взаимосвязь всех систем платежной системы

Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое. Безналичный платежный оборот в стане организуется на основе определенных принципов. Принципы организации расчетов — основа их проведения. Соблюдение всех принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности. Принципы служат главными ориентирами при разработке порядка расчетов, их технического и документального оформления, а также организации оперативно-бухгалтерской работы участников расчетов.

Удобство безналичной формы расчета
Удобство безналичной формы расчета

  Институты денежных переводов как элементы платежки

Институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств.

Предоставление услуг по осуществлению платежей
Предоставление услуг по осуществлению платежей

  Финансовые инструменты, как элементы системы платежей

Финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами.

Системы для обеспечения перевода платежа
Системы для обеспечения перевода платежа

  Контрактные соглашения, как элементы ПС

Контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Документальное обеспечения денежных отношений
Документальное обеспечения денежных отношений

 

  Национальная и частные системы России

Актуальность исследования национальной платежной системы России заключается в назревшей необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики прежних и новых платежных технологий.Современная платежная система - это новая концепция эффективной электронной платежной системы, которая обосновывает роль, эффективность и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных платежных подсистем.

Исследования платежной системы России
Исследования платежной системы России

Поводом к возникновению новой концепции послужило внешнее обстоятельство: стремление коммерческих банков в конце 1980-х годов повысить эффективность и безопасность трансграничных платежей. Необходимость в революционном реформировании прежней системы безналичных расчетов обусловлена внедрением новых электронных технологий перевода денежных средств. Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников России во второй половине 90-х годов и по сути заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование термина объясняется активизацией в нашей стране западных платежных систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских коммуникаций SWIFT.

Повышение эффективности трансграничных платежей
Повышение эффективности трансграничных платежей

В их технической документации используется именно этот термин, а не термин «система безналичных расчетов». Система безналичных расчетов определяется как совокупность правил и учреждений, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение. Платежная система представляет собой совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег. Эти определения показывают некоторую тождественность, преемственность данных понятий. Основное различие между этими понятиями заключается в большем внимании во втором из них к технической стороне перевода денег, поскольку в 1990-е годы информационные технологии стали основой существенного повышения эффективности безналичных расчетов.

Российская система безналичных расчетов
Российская система безналичных расчетов

Различия в этих двух понятиях более четко проявляются в трансформации под действием информационных технологий соответствующих элементов. Это происходит под действием следующих факторов:

- сужение роли банков до простого проведения платежа и уход банков от контроля за товарными потоками;

Роль банков заключается только в проведении платежа
Роль банков заключается только в проведении платежа

- функционирование денег в безналичных расчетах как средства платежа, а не средства обращения;

Безналичные расчеты в качестве средства платежа
Безналичные расчеты в качестве средства платежа

- лингвистически более частое употребление термина «платеж», чем «расчет»;

Смена терминалогии
Смена терминалогии

- новации на основе электронных технологий и реинжиниринг системы безналичных расчетов.

Использование новаций
Использование новаций

Причем, если до 1990 г. решающую роль играло национальное законодательство, то в настоящее время идеологом совершенствования платежной системы стал Комитет по платежным и расчетным системам в Базеле. Несмотря на существенные изменения технологий, правила и субъекты платежных систем во многом остались теми же, что были до применения электронных систем безналичных расчетов. Технологии платежных систем основываются на самой простой и массовой форме расчетов – посредством платежного поручения. Допускается проведение платежа на основании других видов расчетных документов, но по единообразным реквизитам, как в платежном поручении.

Применение новых технологий для осуществления платежей
Применение новых технологий для осуществления платежей

Из всех способов платежа платежные системы признают только перевод депозитных денег. Вместо термина «способ платежа» все больше употребляется термин «метод перевода денег», например, валовой или клиринговый. Инструментом платежа вместо расчетного документа теперь является файл с набором платежных реквизитов, передаваемый участниками платежной системы. Участники и клиенты платежной системы полностью уходят от бумажного носителя инструмента платежа, и место документооборота в качестве элемента платежной системы занял электронный файловый обмен.

Использование файлов, содержащих платежные реквизиты
Использование файлов, содержащих платежные реквизиты

Основными функциями платежной системы нашей страны являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной системы заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка.

Регулирование обязательств долговых отношений
Регулирование обязательств долговых отношений

Основными элементами платежной системы являются субъекты платежной системы и объект - деньги как средства платежа. В качестве субъектов выступают расчетный банк и оператор системы, которые забирают часть функций центрального банка. За проведение межбанковских расчетов отвечает расчетный банк. Разработку правил и процедур, надзор за их выполнением, разрешение конфликтов осуществляет оператор системы. Он передает на аутсорсинг создание, внедрение и первичную поддержку программного обеспечения специализированной компании программистов.

Деньги как объект платежной системы
Деньги как объект платежной системы

Платежная система делится на системно значимые и частные подсистемы, которые имеют свои расчетно-платежные комплексы. В отечественную платежную систему входят один «системно значимый» комплекс - расчетные центры Банка России и расчетно-платежные комплексы банков - частные платежные подсистемы. Частная платежная система - совокупность субъектов (участники, расчетный центр), программных и технических средств, единых организационных правил и процедур, используемых для осуществления безналичных переводов.

Участники электронных платежей
Участники электронных платежей

За последние 12-15 лет в организации и технологиях безналичных расчетов в нашей стране наблюдались кардинальные изменения. В конце 1980-х годов платежи переводились минимум за неделю, использовались преимущественно бумажные носители. Сейчас же безналичные расчеты между предприятиями проводятся за несколько часов, электронные технологии начинают вытеснять бумажный документооборот и ручной труд. Платежные системы стали настолько эффективно проводить платежи предприятий, что ушли в прошлое такие негативные явления денежного оборота, как неплатежи, бартер, квазиденежные расчеты. Рынок платежных услуг для населения (пластиковые карты, быстрые переводы) прошел этап становления и наращивает свои объемы.

Кардинальные изменения в системе платежей Российской Федерации
Кардинальные изменения в системе платежей Российской Федерации

Однако, несмотря на очевидные технологические новации и значительное повышение эффективности платежа, рано говорить о качественно новом состоянии денежного оборота. Платежные системы пока в основном отвоевали тот сегмент рынка, который был потерян в начале 1990-х годов, т.е. платежи предприятий. Платежи предприятий населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем на 10%, покупки населения – не более чем на 1%. В прежней экономической системе ориентация была на крупные предприятия. Сейчас в нашей стране действует более 3 млн предприятий и предпринимателей, тогда как в конце 90-х годов предприятий было на порядок меньше.

Обновление работы систем электронного оборота денег в России
Обновление работы систем электронного оборота денег в России

Значительно увеличилось число посредников при каждом крупном предприятии, многие структурные подразделения крупных предприятий выделились в самостоятельные юридические лица. Развитие торговли и сферы услуг привело к значительному увеличению числа малых предприятий, где небольшой масштаб деятельности объективно оправдан. Благодаря более льготному налоговому режиму малых предприятий на порядок даже без учета других факторов уже привело к значительному росту количества платежей. Раньше хозяйственные связи были стабильные, все предприятия были государственными, расчеты в основном осуществлялись плановыми ежемесячными платежами.

Использование электронных платежей в бизнесе
Использование электронных платежей в бизнесе

Сейчас, в условиях конкуренции и частной собственности, каждое предприятие стремится иметь несколько контрагентов по каждому направлению своей деятельности. В условиях постоянного передела рынка время существования предприятия уменьшилось, контрагенты стали меняться чаще. Платежи проводятся в основном по предоплате за каждую отдельную партию товара, и количество партий существенно возросло. Изменение в организации хозяйственных связей привело к увеличению количества платежей каждого предприятия и часто на порядок.

Перевод предоплаченных платежей безналом
Перевод предоплаченных платежей безналом

Рост числа реально работающих предприятий за последние три-четыре года сменился ростом количества частных предпринимателей из-за упрощенного налогового режима. Количество клиентов, пользующихся платежными услугами банков, продолжает стремительно увеличиваться также за счет физических лиц в рамках карточного бизнеса. Очевидно, рост количества платежей по выплате заработной платы на карточки в ближайшие годы сохранится.Конкуренция, усложнение и динамизм хозяйственных связей не только привели к увеличению количества платежей, но и повысили требование к скорости проведения платежей. В 1980-е годы считалось приемлемым проведение платежа в течение недели.

Увеличение числа частных предпринимателей
Увеличение числа частных предпринимателей

Но уже в 1990-х годах столь длительное проведение платежей стало неприемлемым. Необходимость ускорения платежей стояла настолько остро, что Банк России в кратчайшие сроки внедрил технические решения по проведению платежей за один-два дня. В 1990-е годы лишь крупнейшие банки и для крайне ограниченного числа предприятий создавали индивидуальные решения по проведению межрегиональных платежей. Сейчас практически каждое крупное предприятие желает управлять своими региональными подразделениями в реальном времени. Предприятиям уже недостаточно простого быстрого проведения платежей. Они требуют автоматизации бухгалтерского учета расчетов в управляющей компании по всем региональным подразделения.

Необходимость ускорения проведения платежей и расчетов
Необходимость ускорения проведения платежей и расчетов

Требования предприятий по повышению эффективности платежных систем не только не исчерпались, а, наоборот, набирают силу. Что касается развития электронных технологий, то новые технологии, заменив старые, не получили массового распространения. По-прежнему менее 10% торгующих организаций принимают к оплате пластиковые карточки. Несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы, с учетом международных систем число чиповых карт пока не превышает число старых магнитных карт.

Увеличенние эффективности ра боты платежных систем
Увеличенние эффективности ра боты платежных систем

Развитие электронных технологий не останавливается, в ближайшие 10 лет они вполне могут создать основу для еще больших новаций в технологиях платежных систем. По крайней мере в ближайшие годы электронные технологии обеспечат массовое внедрение тех новаций, которые сейчас обсуждаются, находятся на стадии опытной эксплуатации. Что касается недостатков отечественных платежных систем, то в настоящее время они базируются на получении перевода только в определенном пункте (отделении, филиале банка или обменном пункте), куда направлен сам перевод.

Развитие электронных технологий
Развитие электронных технологий

Переводы же Western Union и MoneyGram, например, можно получить в любом пункте, где есть табличка с их логотипом (банки, почты, турагентства и т.п.). Кроме осуществления самого перевода можно написать еще и пару строк в виде телеграммы, как в почтовом переводе. Однако, комиссии клиента Western Union и MoneyGram колеблются от 3 до 15 %. В сравнении с отечественными системами – дороговато. Развитию систем платежей в России способствует и простота подключения к ним. В большинстве случаев расходы ограничиваются резервированием определённых сумм на корсчетах в банках-операторах систем.

Электронные переводы без обращений в банк
Электронные переводы без обращений в банк

ПО и сопровождение – бесплатно. Доходы банка-участника системы – до 40 % от взимаемой с клиента комиссии. Что касается условий подключения зарубежных систем, тут есть особенности. Если MG не требует вложений (кроме, опять же, остатков на корсчёте агента), то установка ПО WU платная. Размер зависит от количества одновременно подключаемых точек и предполагаемого суммарного дневного лимита по всем точкам. Доходы банка при использовании систем WU/MG может составлять до 25 % от удерживаемой с клиента комиссии.

Бесплатное програмное обеспечение и техническое сопровождение
Бесплатное програмное обеспечение и техническое сопровождение

  Межбанковские расчеты в России

В настоящее время в РФ существует параллельно несколько систем межбанковских расчетов, которые могут рассматриваться как основной инструмент используемой в расчетных системах технологии проведения платежей.

Структура платежной системы
Структура платежной системы

- платежная система Центробанка РФ, при которой межбанковские расчеты осуществляются в централизованном порядке - через его расчетную сеть. В соответствии с российским законодательством при получении лицензии на осуществление банковских операций каждый частный банк открывает корреспондентский счет в российском ЦБ. На нем хранятся свободные денежные резервы частного банка. Расчеты ведутся через расчетно-кассовые центры;

Свободные средства частных банков хранятся на счетах ЦБ
Свободные средства частных банков хранятся на счетах ЦБ

- системы межбанковских расчетчастный банк установлении прямых корреспондентских отношений между частными банкам;

Прямые отношения между частными банками
Прямые отношения между частными банками

- клиринговые системы, в которых расчеты осуществляются независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами, т. е. небанковскими кредитными организациями. Между частными банкам и клиринговыми центрами устанавливаются корреспондентские отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.

Расчеты между небанковскими кредитными организациями
Расчеты между небанковскими кредитными организациями

Платежная система Российского ЦБ носит централизованный характер. Остальные относятся к децентрализованным системам. Однако внутрибанковские расчеты имеют место и в