Залог (Pledge) - это
способ обеспечения обязательств в гражданско-правовых отношениях и в банковской практике, мера пресечения в уголовном процессе, является гарантом возврата денежных средств заемщику, формой участия в собственности компании, регулируется законодательными актами, оформляется договором
Определение залога, история залога, залог в Древнем Риме, залог в России, залог в гражданском праве, понятие залога, виды залога, предмет залога, принципы залога, прекращение залога, реализация залога, договор залога, залог в банковской практике, ипотека как форма залога, кредиты под залог, залог в уголовном праве, залог вещей в ломбарде
Структура публикации
- Залог - это, определение
- История института залога
- Залог в Древнем Риме
- Фидуция
- Пигнус
- Ипотека
- Виды залога в Римском праве
- Развитие института залога в России
- Залог в России 19 века
- Залог в России 20 века
- Залог в современном Российском гражданском праве
- Источники правового регулирования залога в Российской Федерации
- Понятие залога
- Виды залога
- Залог движимого имущества
- Формы залога движимого имущества
- Залог недвижимого имущества
- Залог с оставлением имущества у Залогодателя
- Заклад имущества
- Виды залога по степени ликвидности
- Виды залога по способу владения предметом залога
- Принципы залога
- Предмет залога
- Объекты, которые не могут быть предметом залога
- Прекращение залога
- Договор залога
- Форма и регистрация договора о залоге
- Условия договора о залоге
- Права и обязанности сторон договора о залоге
- Права залогодержателя по договору залога
- Права залогодателя по договору залога
- Обязанности залогодателя по договору залога
- Другие стороны договора о залоге
- Договор об ипотеке
- Реализация залога
- Залог в банковской практике
- Виды обеспечения залога
- Договорное обеспечение залога
- Финансово-гарантийное обеспечение залога
- Вещное обеспечение залога
- Вещные права залога
- Право следования залога
- Право преимущества залога
- Залоговые операции банка
- Залог автотранспорта
- Договор залога автотранспорта
- Виды залога транспортного средства
- Залог товаров
- Договор о залоге товаров
- Обеспечение сохранности залога товаров
- Залог ценных бумаг, иностранной валюты
- Залог драгоценных металлов
- Залог прав
- Залог дебиторских счетов
- Залог недвижимости
- Особенности залога недвижимости
- Предмет залога недвижимости
- Залог предприятия
- Залог земельного участка
- Залог жилой недвижимости
- Ипотека как форма залога
- Особенности ипотечного кредита
- Ипотека в России
- Основания возникновения ипотеки и её регулирование
- Ипотека в силу закона
- Ипотека в силу договора
- Предмет ипотеки
- Показатели ипотечного рынка
- Российские программы ипотечного кредитования
- История российской ипотеки
- Ипотека в зарубежной практике
- Ипотека в Венгрии
- Ипотека в Германии
- Ипотека в Испании
- Ипотека в Италии
- Ипотека в Польше
- Ипотека во Франции
- Ипотека в Чехии
- Ипотека в Швейцарии
- Ипотека в Великобритании
- Ипотека в США
- Кредиты под залоги
- Банковские кредиты под залог
- Фирмы-ростовщики
- Возможные риски
- Получение кредита под залог квартиры
- Требования к заёмщику
- Оценка доходов
- Оценка имущества
- Залог в уголовном праве
- Реализация залога в уголовном судопроизводстве
- Залог вещей в ломбарде
- Источники и ссылки
- Источники текстов, картинок и видео
- Ссылки на интернет-сервисы
- Создатель статьи
Залог - это, определение
Залог - это институт гражданско-правовых и кредитно-денежных отношений, вид меры пресечения в уголовном процессе. Является одним самых надежных способов обеспечения обязательств залогодателя перед залогодержателем. Регулируется законодательством и нормативными документами. Оформляется с помощью договоренности или нотариального заверения, подлежит реализации в случае неисполнения обязательств Залог - это в гражданском праве один из способов обеспечения исполнения обязательств. Кредитор (залогодержатель) имеет право при неисполнении должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими заемщиками Залог - это юридически или равнозначно оформленное владение землей, выступающее залогом выплаты денег. Залог дает кредитору, в пользу которого он выдан залогополучателю (chargee), преимущественное по сравнению с не имеющими обеспечения заемщиками право на получение части дохода от заложенной земли или поступлений от ее продажи Залог - это участие в собственности компании, оформляемое в пользу заемщика (например, владельца долгового обязательства (debenture holder) в целях обеспечения возврата ссуды Залог - это в гражданском праве имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа. Залог может быть передан залогодержателю в физической форме или в форме документально зафиксированного права на его получение в виде залогового обязательства Залог - это в уголовном процессе вид меры пресечения. Заключается во внесении денег или ценностей в депозит суда обвиняемым, подозреваемым либо другим лицом или организацией, в обеспечении явки обвиняемого, подозреваемого по вызовам лица, производящего дознание, следователя, прокурора, суда. Может применяться лишь с санкции прокурора или по определению суда Залог - это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором заемщик (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими заемщиками, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Залог - это заклад, обеспечение, гарантия, порука, поручительство, ручательство, ответственность, заложник, ипотека, задаток
История института залога
История залога исчисляется многими столетиями. Первые случаи залога имущества, гипотетически, произошли одновременно с возникновением частной собственности, однако достоверных подтверждений этого мы не имеем. Из сохранившихся исторических документов известно, что уже в Вавилоне, в VI веке до нашей эры существовали банкиры, выдававшие ссуды под залог разных ценностей. Существовал залог и в древней Греции в V веке до нашей эры.Залог в Древнем Риме
Наиболее высокой степени развития достиг залог в Древнем Риме. По мере расширения круга участников имущественных отношений в Древнем Риме, все чаще обязательственные отношения стали возникать между лицами, которые все меньше и меньше знали друг о друге. Все реже заемщик мог основывать свою уверенность в том, что должник способен и намерен уплатить долг, только на общих сведениях его имущественном положении, о его деятельности, о его добросовестности и общественном положении. Иными словами должнику все труднее становилось добиться доверия - получить кредит, который бы носил личный характер. Для получения кредита должник стал вынужден предназначать для кредитора определенное имущество, реализовав которое, заемщик смог бы погасить задолженность. Определяющим условием для предоставления кредита стала ценность имущества предназначенного кредитору для указанных целей - кредит в этом смысле все чаще стал носить вещный характер. Предоставление кредита ставилось в зависимость от предоставления будущим должником будущему кредитору таких прав в отношении определенного имущества, реализация которых могла бы служить обеспечением заемщика от неисполнения обязательства со стороны будущего должника. Такие способы обеспечений, которые представляли из себя права в отношении определенного имущества, независящие от последующих переходов права собственности на это имущество и пользующиеся преимуществом перед обязательственными правами на это имущество, получили название вещных обеспечений. В римском праве было выработано несколько форм вещных обеспечений, которые стали фундаментом для последующего развития института залога.Фидуция
Первоначальной формой залога в Древнем Риме была фидуция (Fiducia). Сущность этой формы обеспечения исполнения обязательств заключалась в том что, должник в обеспечение своего долга передавал во владение и собственность заемщику определенное имущество, а кредитор обязывался возвратить это имущество должнику после того, последний погасит свой долг. Иными словами, для того чтобы получить кредит в денежной форме, будущему должнику приходилось самому предоставлять кредит в товарной форме своему будущему заемщику, так как получение заемщиком права собственности на имущество означало для последнего получение больших прав, чем того требует сущность обеспечения исполнения обязательства. В целях защиты интересов должника в Древнем Риме признавалась обязанность заемщика использовать полученное им при фидуции право собственности только с целью погашения непогашенного в срок долга. Кредитор, нарушивший эту обязанность, подвергался бесчестию. Должник же, удовлетворивший требование кредитора, имел право предъявить к нему требование о возврате имущества, а если ко времени возврата имущества не оказывалось, то должник имел право требовать от кредитора возмещения убытков.Пигнус
Другая форма залога по римскому праву известна под названием пигнус (Pignus). Эта форма залога была более благоприятна для должника, так как он в обеспечение своего долга передавал имущество заемщику лишь во владение. Право собственности на заложенное имущество, по крайней мере до правомерной продажи этого имущества залогодержателем, принадлежало залогодателю. После надлежащего исполнения обязательства должником залогодержатель был обязан вернуть заложенное имущество залогодателю. Несмотря на определенные преимущества пигнуса по сравнению с фидуцией, пигнус, как форма обеспечения исполнения обязательств, не соответствовал в полной мере потребностям развивающегося оборота Древнего Рима. Хотя за должником и сохранялось право собственности, но он лишался правомочия извлекать полезные свойства из заложенного имущества. Особенно болезненным это ограничение было тогда, когда в залог приходилось отдавать земельный участок, который был единственным источником дохода должника.Ипотека
Позднее, движимое потребностями оборота, римское право восприняло форму залога, которая была выработана в Греции. Эта форма залога носила название ипотека (Hypotheca). Для возникновения этого вида залога не требовалось передавать заложенное имущество во владение залогодержателю. При установлении ипотеки залогодатель не только имел право владеть и пользоваться, но также и отчуждать заложенное имущество. Отчуждение не прекращало ипотеки. Залогодержатель мог защищать свое право с помощью вещного иска, он мог истребовать отчужденное имущество у любого лица, каким бы способом оно его не приобрело.Виды залога в Римском праве
В римском праве были выработаны несколько видов залога. Оно знало залог, возникающий на основании соглашения, и залог, возникающий по закону. Так, например, при кредитовании строительства дополнительного договоренности о залоге не требовалось. Дом переходил в залог заемщику, который дал взаймы деньги на возведение строящегося здания. Римскому праву был известен залог таких объектов как права требования. Были распространены, в частности, договоренности, по которым лицу, оказавшему кредит домовладельцу для ремонта дома, давалось залоговое право на квартплату подлежащую взносу от жильцов. Уже в Древнем Риме в принципе было возможно заложить товары в обороте. Значение римского залога для обеспечения исполнения обязательств было значительно снижено, из-за установления нескольких привилегированных, так называемых генеральных ипотек, обременяющих в силу закона все имущество должника. С проблемой недобросовестности тех залогодателей, которые закладывали уже заложенное имущество, римское право боролось с помощью уголовного наказания. «Кто заложит другому вещь, состоящую у меня в залоге, не предупредив меня об этом, тот подвергается наказанию за мошенничество».Развитие института залога в России
Существуют свидетельства существования залога уже в древней Руси. Согласно исследованиям в области истории Российского государства и права, отличительной чертой древнерусского залога является окончательное и бесповоротное приобретение права на вещь залогодержателем в случае неуплаты со стороны залогодателя.Залог в России 19 века
Развитие залогового правового института в Российской Федерации, как такового, произошло позднее чем в европейских государствах. Основные понятия римского залогового права оказали большое влияние и на формирование российского залогового права. Влияние это было в значительной мере опосредовано западно-европейскими законодательствами. В томе X Свода законов Российской империи залог регулировался нормами, помещенными во 2-м разделе 4-й книги, вместе с иными способами обеспечения обязательств. Во второй половине XIX века, существовала даже точка зрения, представители которой отрицали вещный характер залога. Однако господствующее мнение считало залог вещным правом. В российском праве тех лет регулировался и активно применялся для обеспечения обязательств (в подавляющем большинстве случаев обязательств из договоров займа с банками) залог движимого имущества - заклад, залог недвижимого имущества, залог прав требований и залог ценных бумаг. По общему правилу залог имел значение побочного (акцессорного) правоотношения. Однако он мог существовать и в качестве самостоятельного правоотношения, независимо от обязательства. В связи с тем, что передача имущества в залог может привести к отчуждению этого имущества, российское законодательство установило, что закладывать может только тот, кто способен отчуждать, то есть исключительно собственник имущества, и при всём этом ни коим образом не ограниченный в праве распоряжения этим имуществом. Право Российской империи право не предусматривало законного и судебного залога. Для действительности залога недвижимости необходимо было придать договору о залоге особую форму - форму крепостного акта закладной крепости, который должен быть подписан двумя свидетелями. Договор о залоге движимых вещей должен был иметь нотариальную форму. Залог как движимого, так и недвижимого имущества влек за собой запрет его отчуждения. Наряду с общими нормами о залоге существовали специальные правила о залоге для казны, кредитных институтов - Устав кредитный, ссудных касс и товарных складов - Устав торговый.

Залог в России 20 века
Построение новой правовой системы в 1917 году было отмечено разрушением старой системы вещного права. Первые декреты Всероссийского съезда Советов запрещали собственность частных лиц на землю, ее недра, воды, леса, промышленные предприятия. Эти объекты на долгие десятилетия перестали быть объектом гражданского оборота и, следовательно, не могли быть предметом залога. Некоторое обратное движение по сравнению с ситуацией 1917-1921 гг. и в то же время принципиально новое положение по сравнению с дореволюционным правом представлял из себя ГK РСФСР 1922 г. Кодекс предусматривал три вида прав на вещи: право собственности, право застройки и право залога. В отличие от традиционного деления вещных прав Кодекс не выделял особо право владения - элемента, необходимого для возникновения заклада, и прав на чужие вещи, к которым относится, в частности, и залог. Как полагает Т. Е. Новицкая: «Историческое происхождение права частной собственности из владения; настораживало юристов в 20-е годы, кроме того, хотелось создать нечто принципиально отличное от понятий буржуазного права». ГК РСФСР 1922 г. окончательно упразднил деление имущества на движимое и недвижимое. Основанием для этого была национализация земли. В соответствии с одним из классических положений вещного права постройка следует судьбе земли. ГК РСФСР 1922 г. отказался от этого, правила: теперь возможна была ситуация, когда собственник строения не являлся собственником земельного участка, на котором стоит это строение. Вместо традиционного предположения о праве собственности владельца он закреплял так называемую «презумпцию государственной собственности», когда в любом случае при наличии спора предполагалось, что имущество принадлежит государству и противная сторона должна была доказать обратное. Залог тогда рассматривался как вещное право. В те годы законодательством были предусмотрены залог с передачей имущества залогодержателю - близкий современному закладу, залог прав требования, залог права застройки и строений, а также залог товара в обороте и в переработке. Помимо ГК РСФСР 1922 г. значительная часть правил, регулировавших залог, содержалась в уставах банков. В ряде случаев эти правила расходились с нормами ГК. В уставах многих банков предусматривалось, например, право банков продавать заложенное имущество без решения суда, а также правило, в соответствии с которым залоговое право банка устанавливалось на всякое имущество, попавшее в, распоряжение банка.Залог в современном Российском гражданском праве
Институт залога сегодня приобретает в России все большее распространение, и нормативная база, регулирующая данный институт находится сейчас в процессе постоянного изменения и расширения.
Источники правового регулирования залога в Российской Федерации
Общие нормы о залоге, применяются по соответствующим статьям Гражданского кодекса РФ. Действуют в отношении залога, и нормы закона «О залоге», не противоречащие нормам Гражданского Кодекса. К правовым актам регулирующим ипотеку в первую очередь относится Федеральный закон 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Отношения, возникающие при выпуске, выпуска, выдаче и обращении ипотечных ценных бумаг, а также при исполнении обязательств по указанным ипотечным ценным бумагам регулируются законом РФ «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 г., регистрация недвижимости, важнейшая функция государства, без надлежащего исполнения которой устойчивый оборот недвижимости вообще невозможен, регулируется Федеральным законом 1997 г. «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
Понятие залога
Согласно нормам ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими заемщиками лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом ГК РФ (ч. 1) Ст. 334. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
Основным подтверждением того, что законодатель все-таки признает залог вещным правом, является правило, в соответствии с которым залог сохраняет силу при переходе предмета залога к третьему лицу. Под переходом предмета залога к третьему лицу в данном случае, следует понимать переход к третьему лицу как владения, так и собственности (или приравниваемого к собственности права). Это свойство залога позволяет отнести его к вещным правам, носящим название права на чужие вещи, которые характеризуются господством стороннего лица над вещью независимо от личности собственника. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, согласившееся заложить свое имущество в обеспечение чужого обязательства. В последнем случае отношения залогодателя и должника, по обязательству, обеспеченному залогом, находятся вне договора о залоге.
Виды залога
Различают следующие виды залога:
- залог движимого имущества;
- залог недвижимого имущества;
- залог имущественных прав.Залог движимого имущества
К залогу движимого имущества относится залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, залог товаров в обороте, в переработке, залог транспортных средств. Имущество, для отнесения его к объекту залога должно отвечать критериям: приемлемость качества, возможность контроля, достаточность.
Формы залога движимого имущества
В настоящее время известны следующие формы залога движимого имущества:
- скользящий;
- расписка;
- закладная;
- коносамент.
Залог недвижимого имущества
К недвижимому имуществу относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, строения, здания, сооружения, жилые и нежилые помещения, а также гражданские, воздушные, морские и речные суда, подвижные составы железных дорог, космические объекты. В зависимости у кого остается предмет залога различают два вида залога: залог с оставлением имущества у Залогодателя и заклад.Залог с оставлением имущества у Залогодателя
Залог с оставлением имущества у Залогодателя может быть в формах:
- залог товаров в обороте;
- залог товаров в переработке;
- залог недвижимости.В зависимости от того, у кого из сторон находиться заложенное имущество, по разному решается вопрос о ответственности содержания и сохранности этого имущества. Залогодержатель или Залогодатель (у кого хранится имущество) обязан:
- застраховать за счет Залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования;
- принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;
- немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы или повреждения заложенного имущества, нести все хозяйственные расходы по его содержанию.Заклад имущества
Заклад может быть в форме:
- твердый залог;
- залог прав. При твердом залоге предполагается неизменность заложенных ценностей по сумме и составу. Здесь кредитор не имеет право расходовать данные ценности, независимо от того хранятся они на его складах или складах специализированной организации. Имеет ограниченную сферу применения, так как рассчитан на ценности, не предназначенные для текущего потребления. Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку на хранение его на складе кредитного учреждения или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Ценности, приносимые в заклад должны отвечать следующим требованиям: легкая реализуемость, возможность их страхования, длительность хранения, осуществление контроля со стороны банка. В зарубежной практике функцию хранения для банка выполняют специализированные организации - складские компании, они выписывают складские квитанции - банковский чек, которые служат обеспечением ссуды. Банки предпочитают складские квитанции без права передачи, которые выписываются на банк и в случае невозврата кредита дают право на изъятие ценностей со склада. Наиболее удобными объектами твердого залога для банка являются товарные, товарно-транспортные документы, ценные бумаги, так как они передаются Залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно банку и не требуют затрат на хранение. При залоге прав закладываются документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде право владения и пользования имуществом, права на объекты интеллектуальной собственности и др. Предметом заклада может быть не всякое имущество. Так, например, рядом документов Госкомимущества Российской Федерации установлено, что государственное имущество не может быть передано в заклад.Виды залога по степени ликвидности
По степени ликвидности различают (по мере убывания):
- залог драгметаллов, драгкамней, ювелирных изделий;
- залог валюты;
- залог ценных бумаг;
- залог векселей;
- залог товарно-материальных ценностей;
- залог товаров в обороте;
- залог товаров в переработке;
- залог недвижимости.Ликвидность определяется сроком возможной реализации объекта залога. Залог бывает:
- полный;
- частичный;
- смешанный.
При частичном и смешанном риск банка значительно выше, так как обязательства частично или не обеспечены, или обеспечены менее ликвидными активами кредитора.Виды залога по способу владения предметом залога
По способу владения предметом залога:
- без права продажи;
- с правом продажи;
- с правом сдачи в аренду.Банк вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:
- если предмет залога выбыл из владения Залогодателя, у которого он был оставлен, в нарушение условий договора о залоге;
- нарушения Залогодателем правил о замене предмета залога, которое допускается с согласия Банка, если договором не предусмотрено иное;
- утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые Залогодержатель не отвечает, если Залогодатель не воспользовался правом восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное.Банк вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залог в случаях:
- нарушения Залогодателем обязанностей по страхованию заложенного имущества в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования;
- непринятия необходимых мер для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;
- необоснованности отказа банку в проверке по документам и фактически наличия, количества, состояния и условий хранения заложенного имущества, находящегося у Залогодателя;
- нарушения Залогодателем условия о распоряжении имуществом только с согласия банка, если иное не предусмотрено договором.
Принципы залога
В научной литературе выделяют следующие, общие для всех видов залога, принципы:
- публичности;
- приоритета - то есть приоритет ранее установленного залога перед последующим;
- специальности - (от слова специальный, не общий) - то есть пригодность для установления залога только конкретных предметов, а не совокупности вещей или прав. Принцип специальности российского залога наиболее ярко следует из того, что состав заложенного имущества является обязательным условием договора о залоге. В Гражданском Кодексе РФ однозначно закрепляется принцип приоритета (ст. 342). Очевидно, что российский законодатель, по крайней мере, в виде общего правила, стремился оставить залог также их в рамках принципов публичности и специальности. В то же время принцип специальности, также как и другие принципы залога, в разной степени последовательно действуют относительно разных видов залога, что более подробно будет рассмотрено нами ниже.Предмет залога
По предмету залога различают следующие виды залога:
- залог движимого имущества;
- залог недвижимого имущества;
- залог имущественных прав.
Объекты, которые не могут быть предметом залога
Предметом залога не может имущество, изъятое из оборота, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Изъятыми из оборота являются объекты, которые не могут свободно отчуждаться или переходить в собственность от одного лица к другому. Объекты, изъятые из оборота, указываются в законе П. 2 ст. 129 ГК РФ. Перечень изъятых из оборота объектов довольно широк, и регламентируется различными нормативными актами. Так согласно ст. 12 Лесного Кодекса, не допускается купля-продажа, залог и совершение других сделок, которые влекут или могут повлечь отчуждение участков лесного фонда, а также участков лесов, не входящих в лесной фонд.Не могут быть предметом залога:
- драгоценные и редкоземельные металлы и изделия из них, не являющиеся ювелирными;
- стратегические материалы, вооружение, боеприпасы к нему, военная техника, запасные части, комплектующие изделия и приборы к ним;
- взрывчатые вещества, средства взрывания, пороха, все виды ракетного топлива, а также специальные материалы и специальное оборудование для их производства;
- приборы и оборудование с использованием радиоактивных веществ и изотопов;
- результаты научно-исследовательских и проектных работ, а также фундаментальных поисковых исследований по созданию вооружения и военной техники;
- шифровальная техника и нормативно-техническая документация на ее производство и использование;
- яды и наркотические вещества;
- отходы радиоактивных материалов.
Прекращение залога
Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Согласно статье 352 Гражданского Кодекса РФ, залог прекращается в следующих случаях:
- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;
- по требованию залогодателя, в случае если заложенное имущество находится у залогодержателя, при грубом нарушении залогодержателем обязанностей, по обеспечению сохранности имущества, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога;
- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права;
- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной - в случае перехода прав на предмет залога к залогодержателю. При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю. В случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. В случае принятия Российской Федерацией или республикой в составе Российской Федерации законодательных актов, прекращающих залоговое право либо право залогодателя на заложенное имущество, убытки, причиненные залогодержателю в результате принятия этих актов, возмещаются ему в полном объеме Российской Федерацией или соответствующей республикой в составе Российской Федерации.Договор залога
В качестве оснований возникновения залога законодательство устанавливает договор и закон. Законный залог возникает независимо от воли сторон при возникновении соответствующих обязательственных правоотношений. Для возникновения договорного залога между залогодержателем и залогодателем должно быть достигнуто соглашение об установлении залога. Согласно требованиям Гражданского Кодекса РФ, договор о залоге заключается в письменной форме. См. Статья 339 ГК РФ.
Форма и регистрация договора о залоге
Известны две разновидности письменной формы договора - простая письменная и нотариальная, а в ряде случаев кроме нотариального удостоверения договора, требуется государственная регистрация. Если основное обязательство, обеспеченное залогом, оформлено договором, который подлежит нотариальному удостоверению, то и договор о залоге должен быть нотариально удостоверен. Форма договора о залоге определяется по законодательству места его заключения. Договор о залоге, заключенный за пределами Российской Федерации, не может быть признан недействительным вследствие несоблюдения формы, если соблюдены требования, установленные законодательством Российской Федерации. Форма договора о залоге зданий, сооружений, предприятий, земельных участков и других объектов, находящихся на территории Российской Федерации, а также подвижного состава железных дорог, гражданских воздушных, морских и речных судов, космических объектов, зарегистрированных в Российской Федерации, независимо от места заключения такого договоренности определяется законодательством Российской Федерации.Все дополнения и изменения к договору оформляются в виде дополнительных соглашений за подписью обеих сторон и являются неотъемлемой частью договоренности. В соответствии с пунктом 3 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации государственной регистрации подлежит только договор о залоге недвижимости (ипотечному кредиту).
Условия договора о залоге
Существенные условия договора о залоге определенны в части первой Гражданского Кодекса. Существенными являются те условия, без достижения согласия по которым договор считается незаключенным. К ним относятся:
- содержание, размер и срок исполнения обеспеченного залогом основного требования, которые определяются основным договором, и указания о которых должны соответствовать этому договору;
- состав и стоимость заложенного имущества; наименование сторон основного соглашения, его номер, дату и место его заключения; у кого остается предмет залога (по общему правилу предмет залога остается у залогодателя) Ст. 338 ГК РФ. Состав заложенного имущества может указываться как в самом тексте договора, так и в приложении к договору залога. Необходимо уделить внимание точному описанию предмета залога, перечислив индивидуальные признаки предмета, позволяющие однозначно выделить его из массы других предметов, указать его родовые признаки. При определении стоимости предмета залога необходимо принимать его залоговую стоимость, которая, как правило, не соответствует реальной стоимости предмета залога, а составляет процент от ее стоимости. Конкретный размер стоимости заложенного имущества определяется по соглашению сторон, причем впоследствии он может быть пересмотрен, путем составления соответствующего приложения. Стоимость заложенного имущества должна быть достаточной для обеспечения основного требования заемщика, а также процентов за пользование кредитом, неустойки, суммы убытков, возмещение расходов Залогодержателя на содержание и хранение заложенной вещи, возмещение расходов, связанных с принудительным взысканием долга. Несоблюдение данных требований, влечет недействительность договора о залоге.Права и обязанности сторон договора о залоге
Права и обязанности сторон договора о залоге определяются по законодательству страны, где учреждена, имеет место жительства или основное место деятельности сторона, являющаяся залогодателем, если иное не установлено соглашением сторон.Права залогодержателя по договору залога
Согласно договору залога, залогодержатель имеет право:
- проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения предмета залога;
- требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога;
- требовать предмет залога из чужого незаконного владения;
- требовать от третьих лиц прекращения посягательств на предмет залога, угрожающих его утратой и/или повреждением;
- обратить взыскание на другое имущество Залогодателя в установленном гражданским законодательством Российской Федерации порядке, если суммы, вырученной от реализации предмета залога, окажется недостаточно для полного удовлетворения требований Залогодержателя. В этом случае Залогодержатель не пользуется преимуществом, основанным на залоге.Права залогодателя по договору залога
Залогодатель имеет право:
- владеть и пользоваться предметом залога или его частями в соответствии с его назначением только с согласия залогодержателя;
- досрочно исполнить обязательство, обеспеченное залогом;
- в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено;
- заменить предмет залога только с письменного согласия залогодержателя другим равным по стоимости имуществом.Обязанности залогодателя по договору залога
Залогодатель обязан:
- не отчуждать, не передавать в рентау или безвозмездное пользование другому лицу предмет залога либо иным образом распоряжаться им без согласия Залогодержателя;
- не совершать действий, противоречащих условиям договоренности, которые влекут прекращение предмета залога или уменьшение его стоимости;
- сообщать залогодателю сведения об изменениях, происходящих в предмете залога, незамедлительно представлять залогодержателю по его требованию информацию о предмете залога;
- не допускать последующего залога заложенного имущества;
- нести все расходы по оценке рыночной стоимости предмета залога.Другие стороны договора о залоге
Договором также предусматривается сторона, несущая ответственность за сохранность заложенного имущества, обязанная также и страховать за свой счет заложенное имущество на его полную стоимость от рисков утраты принимать все меры, необходимые для сохранения предмета залога. Это, как правило, та сторона, во владении которой будет находиться заложенное имущество по договору.Договор об ипотеке
Договор об ипотечному кредиту заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, правил относящихся к договорам залога, также положений закона «Об ипотеке». В текст договора об ипотеке включаются разделы о предмете ипотечного кредита, его оценке, существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотечным кредитом. При этом предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения. Здесь же приводится описание имущества, ставшего предметом ипотеки, достаточное для идентификации этого имущества.
Реализация залога
Удовлетворение интересов залогодержателя за счет стоимости заложенного имущества происходит в результате последовательного совершения следующих действий:
- обращение взыскания на заложенное имущество;
- реализация предмета залога;
- удовлетворение требований залогодержателя за счет суммы, вырученной в результате реализации (в некоторых случаях залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой).Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, когда по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Согласно п. 2. ст. 349 Гражданского Кодекса, требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге (например, реализация имущества заложенного в ломбарде, осуществляется самим ломбардом, через розничную сеть).
Обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда, арбитражного суда или третейского суда. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:
- для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;
- предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
- залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно. Отличительной чертой, взыскания на имущество, заложенное по требованиям залогодержателя по договору об ипотечному кредиту, является то, что оно обращается только по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 Федерального закона «Об ипотеке», допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд на основании нотариально удостоверенного договоренности между залогодержателем и залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки. Требования Залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда в том объеме, в каком они существуют к моменту их фактического удовлетворения. В случае частичного исполнения Залогодателем обеспеченного залогом обязательства залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства. Если предметом залога является несколько вещей или прав, залогодержатель по своему выбору может получить удовлетворение за счет всего этого имущества либо за счет какой-либо из вещей (прав), сохраняя возможность впоследствии получить удовлетворение за счет других вещей (прав), составляющих предмет залога. Реализация заложенного имущества, на которое обращается взыскание, осуществляется в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, если иное не предусмотрено Законом или договором. Так, реализация заложенного недвижимого имущества, регламентируется также и Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Все расходы по реализации предмета залога несет залогодатель.
При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли - продажи. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.
Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно. В случаях, когда право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, право залога распространяется на предоставленное взамен имущество либо, соответственно, залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы, причитающегося залогодателю возмещения.
Залогодержатель вправе также потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. В случаях, когда имущество, являющееся предметом залога, изымается у залогодателя в установленном законом порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо, либо в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения, залог в отношении этого имущества прекращается. В этих случаях залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Если залогодержатель оставил за собой заложенное имущество, которое по своему характеру и назначению не может ему принадлежать, в том числе имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, земельный участок, он обязан в течение года произвести отчуждение данного имущества в соответствии со статьей 238 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Залог в банковской практике
Для снижения кредитного риска коммерческие банки при выдаче кредита анализируют кредитоспособность потенциального кредитора. К настоящему времени коммерческими банками разных стран было опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов при выдаче им ссуды. В последнее время широкое распространение получила методика оценки - CAMPARI. В нее включается анализ репутации личных качеств потенциального кредитора, способность к возврату ссуды, доходность операции, целевое назначение кредита, размер и достаточность суммы, условия погашения кредита, обеспечение.Виды обеспечения залога
Залог - один из важнейших инструментов рыночной экономики, надежный способ защиты интересов кредитора. Немалое значение в усилении роли залога имели появившиеся в экономике переходного периода негативные явления, и прежде всего инфляция, распад хозяйственных связей, падение производства. Эти явления повлекли за собой многочисленные нарушения того, что традиционно называется платежной дисциплиной, а это в свою очередь утрату доверия к торговому партнеру. Возникает потребность в использовании таких средств обеспечения обязательств, которые основываются на вере в первую очередь "в вещь", а во вторую - в личность должника. Основным параметром кредитоспособности является предлагаемое обеспечение. Все способы обеспечения исполнения обязательств можно условно разделить на договорные, финансово-гарантийные и вещные.Договорное обеспечение залога
К договорным относят неустойку, представляющую собой денежную сумму, которую должник обязан уплатить заемщику в случае неисполнения (ненадлежащего) обязательств. Очевидно. что при отсутствии денежных средств для погашения основного обязательства, заемщик также не уплатит и неустойку.Финансово-гарантийное обеспечение залога
В качестве финансово-гарантийных способов обеспечения обязательств рассматривается банковская гарантия и поручительство. В этом случае третье лицо, выступающее в качестве гаранта должника, обязуется при неисполнении последним своих обязательств уплатить за него кредитору. Недостатком этих способов является возможность несостоятельности самого гаранта.Вещное обеспечение залога
Наиболее надежными представляются вещные способы обеспечения обязательств, к которым относится и залог. Этот способ заключается в выделении для обеспечения обязательства определенного имущества должника (или третьего лица) и установлении на это имущество определенных прав. Согласно ГК РФ, под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими заемщиками за изъятиями, установленными законом.Вещные права залога
Конструкция способа обеспечения исполнения обязательства отличается дополнительных характером по отношению к главному обязательства, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом (ст.329 ГК). Особенность залога в сравнении с большинством других способов обеспечения обязательств состоит в том, что он носит вещно-правовой характер.Право следования залога
Залог обладает наиболее характерным свойством вещных прав - правом следования, то есть право как бы следует за вещью. Где бы ни находился предмет залога, в чьей бы собственности он ни находился, он будет предметом залога до прекращения основного обязательства.Право следования закреплялось в ст.32 Закона о залоге;" Залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу".Право преимущества залога
Наряду с правом следования залог обладает правом преимущества. Право преимущества состоит в том, что кредитор-Залогодержатель вправе удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества преимущественно перед другими заемщиками должника, за изъятиями, предусмотренными законом. Суть данных изъятий означает, что закон устанавливает ряд кредиторов, которые являются привилегированными даже по отношению к залоговому кредитору, они предусматриваются Гражданским процессуальным кодексом РФ, Гражданским кодексом (при ликвидации, банкротстве предприятий).Залоговые операции банка
Рассмотрим подробнее наиболее используемые и применяемые в практике виды залога, как обеспечения своевременного исполнения обязательств кредитора.Залог автотранспорта
При оформлении договора залога транспортного средства кредитный эксперт, в первую очередь, проверяет право собственности на транспортное средство. К ним относятся договор купли-продажи, договор мены, дарения, акт приема-передачи, технический паспорт транспортного средства, свидетельство владельца транспортного средства.Документы, удостоверяющие право собственности должны содержать следующие данные:
- дата и место составления, сущность и условия сделки, адреса, реквизиты и подписи сторон;
- сведения о транспортном средстве (марка, модель, модификация(тип), год эмиссии, идентификационный номер транспортного средства, порядковый производственный номер шасси, кузова(коляски, прицепа), двигателя, серия, номер, дата выдачи паспорта транспортного средства и (или) регистрационного документа;
- наименование организаций, выдавших данные документы;
- документы должны быть оформлены без исправлений, подчисток.Договор залога автотранспорта
Составляется договор залога транспортного средства, который содержит все основные реквизиты:
- предмет залога и его оценка;
- существо и размер;
- срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.Договор залога составляется в письменной форме. Договор о залоге транспортных средств или прав на транспортное средство в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.
Для регистрации договора залога представляются:
- заявление Залогодателя - собственника транспортного средства;
- документ, удостоверяющий личность Залогодателя, Залогодержателя, их представителей;
- свидетельство о регистрации транспортного средства;
- паспорт транспортного средства;
- договор о залоге. Регистрация договора залога проводится в присутствии представителя Банка. За регистрацию договора о залоге уплачивается установленный сбор, который, как правило, платит Залогодатель. Залогодателю и Залогодержателю выдаются на срок действия договора свидетельства о регистрации залога транспортного средства. О произведенной регистрации залога делается запись в реестре регистраций договора о залоге транспортных средств. Выписки из реестра регистрации залога выдаются по запросу Залогодателя, Залогодержателя или государственных органов.Виды залога транспортного средства
Различают два вида залога:
- когда транспортное средство остается в руках Залогодателя;
- когда транспортное средство передается Банку для ответственного хранения в период действия кредитного соглашения.Когда транспортное средство остается в руках Залогодателя, Банк приобретает право собственности на него и одновременно транспортное средство остается у Залогодателя для дальнейшего им пользования. В этом случае Банку выгодно, Залогодатель, эксплуатируя транспортное средство, получает доход и имеет дополнительный источник погашения кредита. Но при этом возрастает риск повреждения заложенного имущества, усложняется контроль за его состоянием со стороны Банка и эти повышается риск.
Залог товаров
Одним из наиболее применяемым на практике способом обеспечения исполнения обязательств является залог товаров в обороте. Залог товаров в обороте и переработке является разновидностью залога с оставлением заложенного имущества у Залогодателя. Как правило, залог товаров в обороте применяется при кредитовании торговых организаций. Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у Залогодателя и с предоставлением Залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не должна становиться меньшей, чем указано в договоре о залоге. Кроме того если, обеспеченное залогом обязательство может исполняться по частям, то Залогодатель вправе уменьшать стоимость заложенных товаров в обороте соразмерно исполненной части такого обязательства.Особенности залога товаров в обороте состоят в следующем:
- предметом залога выступает не конкретное имущество, а его стоимость, которая может изменяться пропорционально изменению стоимости исполненного основного обязательства;
- момент возникновения права залога определяется возникновением права собственности или иного вещного права на имущество, которое в соответствии с договором должно быть включено в состав залога;
- существует возможность замены предмета залога, обязательным условием является - соблюдение требования о стоимости заложенного имущества;
- залог конкретного имущества прекращается с прекращением права собственности или хозяйственного ведения.Страховая сумма, выплачиваемая при страховом случае может быть:
- действительная стоимость залогового имущества на момент заключения договора страхования;
- сумма залога, необходимая для обеспечения возврата кредита с учетом риска.Торговые организации должны иметь запас товаров для выставления их на продажу, кроме заложенных. Залог товаров в обороте применяется тогда, когда принадлежащий Заемщику запас товаров меняется с определенной степенью постоянства. Динамика запасов проверяется кредитным экспертом. Также для оформления договора о залоге товаров в обороте запрашиваются и анализируются следующие документы:
- перечень товарно-материальных ценностей, предлагаемых в залог;
- документы, подтверждающие право собственности на товар (накладные, таможенные декларации, счета-фактуры);
- документы, подтверждающие наличие товара на складе (складская справка с перечисленными наименованиями товара, ценами на них, количество и общая стоимость).
- документы, подтверждающие надлежащие условия хранения товара.Договор о залоге товаров
Договор о залоге товаров в обороте должен содержать:
- условие об оставлении предмета залога у Залогодателя;
- существо, размер и срок исполнения основного обязательства;
- вид и иные родовые признаки заложенного товара;
- общая стоимость предмета залога (залоговая стоимость определяется по соглашению сторон и является заниженной по сравнению с реальной стоимостью заложенных вещей на 30%-50%);- место в котором находится товар;
- виды товаров, на которые может быть заменен предмет залога;
- обязанность Залогодателя допускать работников Банка для контроля с целью проверки количества и качества заложенного товара;
- неснижаемый остаток;
- обязанность Залогодателя принимать меры, необходимые для сохранения предмета залога, требования от любого лица прекращения посягательств на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.Обеспечение сохранности залога товаров
Со стороны Банка не реже 1 раза в неделю должны проводиться проверки с целью наличия и сохранности заложенного имущества выполнение договора о залоге). Контроль за отсутствием существенных изменений видов и характеристик товара, поступающего взамен выбывающего. При поступлении новых товаров в пределах одной товарной группы, цены на них согласовываются с банком, так как новые товары формируют стоимость товарного остатка, пресечение попыток подмены кондиционного товара на некондиционный. Материалы проверок оформляются отчетом о проведенной проверке с изложением сделанных выводов (о сумме товара на складе, наличии попыток без согласования с Банком уменьшить сумму товара на складе, изменении профиля товаров и их ликвидности, объеме поступлений новых товаров на склад.Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, на день последней операции. При нарушении Залогодателем условий залога товаров в обороте Залогодержатель вправе применить следующие действия:
- опечатывание склада с товарами, наложение своих знаков, печатей;
- приостановка отгрузки товара;
- перемещение товара на склад, контролируемый банком. Особенность залога: между моментом продажи и моментом возобновления оптового запаса возможно и чаще всего несовпадение, то есть залоговое право "прерывается". При кредитовании промышленных, перерабатывающих предприятий может использоваться такой вид обеспечения как залог товаров в переработке. То есть Кредитор вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные. Может допускаться перемещение предназначенных к переработке ценностей со склада в цех. Переработка ценностей банком разрешается, если будет документально доказано, что в результате переработки получится продукт большей стоимости, чем до переработки. Заемщиком предлагается расчет, в котором указывается количество и стоимость заложенных материалов в период его переработки, средний выход переработанной продукции, ее стоимость.Залог ценных бумаг, иностранной валюты
Так как предметом залога может быть всякое не изъятое из оборота и не запрещенное для передачи в залог, нет препятствий для использования денежных средств (российских и иностранной валюты), а также ценных бумаг в качестве залога. В тех случаях, когда залогом выступают денежные средства, находящиеся в банке, а не непосредственно у Залогодателя, предметом залога становится право требования. Обязательным условием для банка (для снижения кредитного риска) либо передача ценных бумаг во владение Банку-залогодержателю (заклад), либо депозит на залоговую сумму в данном банке.Залог инвалюты может применяться только уполномоченными банками, имеющими лицензию на валютные операции Центрального банка Российской Федерации, так как при непогашении ссудополучателем кредита инвалюта реализуется на внутреннем международном рынке Форекс. Положительные стороны залога инвалюты:
- необязательность использования установленного законодательством порядка реализации предмета залога через суд;
- возможность постоянного стоимостного анализа и контроля;
- практически отсутствие издержек по хранению предмета залога;
- быстрота реализации.На практике залоговая стоимость берется не выше 90 % курса на данный момент. Договор залога считается заключенным, если:
- валюта хранится на счете в банке-Залогодержателя с момента подписания соглашения;
- если валюта хранилась в другом банке, то с момента зачисления на счет в банк-Залогодержатель;
- если валюта остается в другом банке, то договор залога заключен с даты, указанной в договоре залога с согласованной сторонами. Кредитование под залог ценных бумаг является перспективным способом обеспечения, позволяющим существенно снизить риски невозврата ссуд (при условии хранения ценных бумаг в банке-залогодержателе или в депозитарии). Ценная бумага - документ установленной формы, удостоверяющий с соблюдением обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны при предъявлении или, в отдельных случаях, при закреплении их в специальном реестре. Залог ценной бумаги производится путем передачи ее Залогодержателю, или в Депозитарий. По общему правилу, передача ценной бумаги равносильна переходу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.При оформлении залога ценных бумаг кредитный эксперт проверяет:
- перечень предлагаемых в залог ценных бумаг;
- номинальную стоимость;
- год эмиссии ценных бумаг;
- информация об эмитенте;
- дату погашения;
- документы, удостоверяющие права собственности на ценные бумаги(выписка из реестра владельцев ценных бумаг);
- документы, подтверждающие ликвидность и подлинность ценных бумаг(заключение отдела ценных бумаг). Ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты и др.) могут быть приняты в залог при условии обязательной регистрации этих сделок в реестре организации, выдавшей эти ценные бумаги. Держатель реестра открывает зарегистрированному Залогодержателю лицевой счет и наряду с общими сведениями, характерными для лицевого счета каждого зарегистрированного лица, он должен содержать данные о возникновении или прекращении зарегистрированного залога, изменении количества акций, являющихся предметом залога, о Залогодержателе.Привлекательность данного вида залога в том что:
-незначительные издержки по хранению ценных бумаг;
-изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже, то есть несложная оценка ценных бумаг;
- несложная оценка на подлинность.
Залог драгоценных металлов
Кредитные организации, не зависимо от наличия лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами (драгоценными камнями), вправе предоставлять кредиты под залог, предметом которого являются драгоценные металлы, драгоценные камни, ювелирные изделия. При этом в случае передачи предмета залога Залогодержателю (что желательно для снижения кредитного риска) хранение заложенных драгоценных металлов и/или драгоценных камней возможно в кредитной организации лишь при наличии у нее лицензии на совершение операций с указанными объектами имущественного оборота. При отсутствии у кредитной организации-Залогодержателя лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами хранение заложенных ценностей может производится в уполномоченном банке, определенном сторонами кредитного договора, на основании соглашения хранения, заключаемого кредитной организацией-Залогодержателем с уполномоченным банком. К ювелирным изделиям относятся изделия, изготовленные из драгоценных металлов и их сплавов, с использованием различных видов художественной обработки, со вставками из драгоценных, полудрагоценных камне и других материалов, применяемых в качестве украшений. Требования к ювелирным изделиям - проба, вес, клеймо на изделии. Кредитный эксперт или профессиональный оценщик делают оценку изделий, составляют опись с наименованием, описанием и весом каждого изделия. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитором обязательств, вытекающих из кредитного договоренности, кредитная организация вправе реализовать залог во внесудебном порядке(если иное не предусмотрено договором). Уполномоченный банк на основании договора о залоге, заключенного кредитной организацией-Залогодержателем и Залогодателем, перечисляет средства, вырученные от реализации предмета залога Залогодержателю на его корреспондентский счет после удержания установленного сторонами вознаграждения. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества за вычетом суммы вознаграждения, превышает размер обеспеченного залогом требования Залогодержателя, то разница возвращается Залогодателю на его расчетный счет.Залог прав
Закон РФ "О залоге" предусмотрел возможность не только вещей, но и имущественных прав. Предметом залога могут быть любые конкретные права, принадлежащие Залогодержателю, права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права, (требования) вытекающие из обязательств и иные имущественные права. Не могут быть приняты в качестве залога только те права, запрет на которые прямо предусмотрен транспортными уставами или кодексами, права, уступка которых запрещена законом. Сами неотделимые от личности права могут быть обеспечены залогом прав. Например, обязательство платить алименты может быть обеспечено залогом имущественных прав.Залог имущественных прав в настоящее время является самым неразработанным видом залога. Исходя из особенностей предмета залога, залог прав предполагает в ряде случаев специфический, по сравнению с общими нормами, объем прав и обязанностей сторон залогового правоотношения. Прежде всего это касается срока действия передаваемого в залог права. Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия. С прекращением срока действия заложенного права прекращается и право залога, независимо от того, как стороны решили данный вопрос в договоре.
Залогодателем при залоге права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право, такое лицо самостоятельно решает вопрос о залоге и испрашивать согласие должника не должно. При залоге прав на чужие вещи (право аренды) необходимо согласие собственника вещи или лица, которому эта вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения. Залог прав подразумевает наличие специальных требований по отношению к договору о залоге прав:
- вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки, состав и стоимость заложенного имущества;
- лицо, которое является должником по отношению к Залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшимся залоге прав. Если в случае залога арендных прав в договоре аренды предусмотрено запрещение арендатору отчуждать свои права по договору аренды без согласия собственника-арендодателя, то необходимо его согласие как собственника вещи, право на которую передается в залог. При неисполнении обеспеченного залогом обязательства, Залогодержатель вправе требовать не перевода на себя заложенного права (то есть и все расходы по нему), а реализации этого права с целью возмещения своих требований из полученной в результате денежной суммы.Закон о залоге предоставляет также Залогодержателю право вступать в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве, а также защищать заложенное право от нарушений третьих лиц, если Залогодатель не выполняет этой обязанности. Залогодатель обязан совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права:
- не совершать уступки заложенного права;
- не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшение его стоимости;
- принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;
- сообщать Залогодержателю сведения об изменениях, происходящих в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами о притязаниях третьих лиц на это право.Залог дебиторских счетов
Это перспективная форма залога в России. Оценка дебиторских счетов для залога осуществляется по критериям:
- качество реализуемых товаров;
- финансовая устойчивость покупателя. Кредитный эксперт банка анализирует по представленным документам: динамику показателей характеризующих возврат данных ценностей покупателями, динамику, структуру и длительность дебиторской задолженности в разрезе каждого плательщика. Сумма кредита под дебиторские счета колеблется от 50% до 90% их стоимости. Кредитование под залог дебиторской задолженности не предполагает уведомление клиентов заемщика о том, что их счета закладываются в качестве обеспечения ссуды. Кредиторы избегают такого уведомления так как получение ссуды под дебиторские счета может рассматриваться как признак финансовой неустойчивости фирмы. При этом заемщик обязуется перед банком направлять непосредственно ему все поступления от своих клиентов, неоплаченные счета которых используются в качестве обеспечения. Если предполагается уведомление клиентов фирмы, то им рекомендуется производить все перечисления непосредственно банку. Банк сообщает о поступлении платежей и погашает ссуду. Решение о выдаче ссуды под дебиторскую задолженность и ее величина зависит не только от кредитоспособности и репутации кредитора, но и от характера и качества самих неоплаченных счетов.Залог недвижимости
Более сложным, мало применяемым в нашей стране, но развитый в других странах, является залог недвижимости (ипотека). Впервые понятие "ипотека"было введено Законом РФ "О залоге". Впоследствии первая часть ГК РФ дополнила его содержание, поставив равенство между ипотечным кредитом и залогом недвижимого имущества.
Особенности залога недвижимости
Особенности ипотечного кредита в зависимости от объема правомочий по распоряжению имуществом. Имущество, находящееся в общей собственности, которая может быть совместной и долевой. Условием ипотеки имущества, находящегося в общей совместной собственности, в том числе жилых и нежилых помещений, является наличие письменного нотариально удостоверенного согласия на это собственников. Передача же в залог имущества, находящегося в долевой собственности, зависит от того, передается ли в залог все имущество или только доля одного из собственников. Если в залог передается все имущество, то, как владение, пользование, так и распоряжение им осуществляется по соглашению всех его участников. Если же закладывается только доля одного из них, то согласие остальных собственников не нужно, поскольку для данного участника объектом распоряжения являются его имущественные права, его доля в праве собственности, а не само имущество. В случае обращения взыскания на эту долю при ее продаже сохраняет силу преимущественное право покупки данной доли другими собственниками. Залогодателем может быть как собственник, так и лицо, имеющее на предмет право хозяйственного ведения. Обязательным условием является наличие согласия собственника или уполномоченного им органа (при залоге имущества государственных и муниципальных предприятий) на передачу недвижимого имущества в залог.Предмет залога недвижимости
Объектом ипотечного кредита может быть не только недвижимое имущество, указанное в ст.130 и132 ГК РФ. Данный перечень Залогодатель может расширить. Так, недвижимость в жилищной сфере - это земельный участок и прочно связанные с ним жилые дома с жилыми и нежилыми помещениями, приусадебные хозяйственные постройки, многолетние зеленые насаждения ; жилые дома, квартиры, иные жилые помещения в жилых домах и других строениях, пригодные для постоянного и временного проживания. Земельные участки, в том числе участки из состава земель сельскохозяйственного назначения, предприятия, здания и сооружения и иное недвижимое имущество, используемые в предпринимательской деятельности, дачи, садовые домики, гаражи и другие строения потребительского назначения. На сегодняшний день представляется невозможным заложить недостроенный дом, строение, сооружение незаконченного строительства (право собственности возникает с момента регистрации акта приемки). Вместе с тем собственник, начавший строительство будущего жилого или иного строения, имеет право собственности и соответственно все полномочия по распоряжению такими объектами: фундамент, стены, стройматериалы, проектно-сметная документация, вложенные в строительство денежные средства, имущественные права на объект незавершенного строительства.Стоимость их определяется по соглашению сторон. Согласно Указа Президента от 28 февраля 1996 года не допускается ипотека следующих объектов:
- участки недр, особо охраняемых территорий;
- имущество, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание;
- имущество, приватизация которого запрещена;
- многоквартирные и индивидуальные жилые дома, находящиеся в муниципальной собственности.В зависимости от предмета ипотеки, его назначение различают:
- ипотека предприятий;
- ипотека зданий, строений жилого и нежилого фонда, сооружений и других производственных объектов;
- ипотека земельных участков;
- ипотека жилых домов, квартир и комнат.Залог предприятия
Залог предприятия как имущественного комплекса рассматривается как объект недвижимости, включающий в себя различные виды имущества, предназначенного для производственной деятельности, как материальные (земельный участок, здания, сооружения, оборудования) так и нематериальные активы и некоторые неимущественные права (фирменное название, товарный знак). Ипотека предприятия как имущественного комплекса, допускается только с одновременной ипотечным кредитом по тому же договору земельного участка, на котором он находится. В случае, когда Залогодатель не имеет права собственности или аренды на земельный участок, в ипотеку передается принадлежащее ему право пользования.Залог земельного участка
Ипотека земельного участка имеет ряд особенностей. Возможен залог земельного участка без залога находящихся на нем зданий. При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящееся или возводимые на этом участке здания и сооружения Залогодателя, в том числе на принадлежащие ему жилые помещения, если в договоре не предусмотрено иное. При отсутствии в договоре такого условия Залогодатель в случае обращения на заложенный участок земли сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением.Условия пользования этой частью участка определяются соглашением Залогодателя с Залогодержателем, в случае спора - судом. Если ипотека установлена на земельный участок, на котором находятся здания или сооружения, не принадлежащие Залогодателю, а другому лицу, то при обращении Залогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с торгов к приобретателю участка переходят все права и обязанности, которые в отношении этого лица имел Залогодатель.
Залог жилой недвижимости
Особенности залога жилых домов, квартир и комнат:
- залогодателем может быть только собственник;
- желательно, чтобы в квартире никто не был прописан. Так как данное жилье не подлежит передаче Залогодержателю и в договоре не может быть условий по ограничению пользования, то Залогодатель имеет право распоряжаться любым образом, в том числе путем отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом, завещать, сдавать для проживания другим лицам по найму. При этом договор найма, заключенный с согласия Залогодержателя, сохраняет силу в будущем для нового собственника жилья. Если без согласия Залогодержателя, новый собственник может не возобновить его на новый срок. Обращение взыскания на жилой дом не является основанием для выселения покупателем проживающих в нем Залогодателя, членов его семьи и других лиц. Они могут быть выселены лишь в судебном порядке если кредит был получен на постройку жилого дома или покупку квартиры.Ипотека как форма залога
В настоящее время эта форма залога применяется при кредитовании граждан, приобретающих квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке. Основное преимущество ипотечного кредита - правомочие владения и пользования заложенным имуществом, т. е., говоря юридическим языком, должник имеет возможность "эксплуатации предмета залога с целью потребления его полезных свойств".Ипотека - одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а заемщик в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит - одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.
Особенности ипотечного кредита
Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины.Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами - аннуитетами. Достоинством дифференцированной формы платежей является меньшая сумма процентов (меньше переплата).
Ипотека в России
Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотечного кредита, являются:
- Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
- Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации»;
- Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
- Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»;
- Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 гг.Основания возникновения ипотеки и её регулирование
Действующим законодательством предусмотрены два вида оснований возникновения ипотечного кредита:
- в силу закона;
- в силу договоренности.Ипотека в силу закона
Ипотека в силу закона (легальная ипотека) - ипотека, возникающая при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов.
Ипотека в силу закона возникает в следующих пяти основных и распространенных случаях:
- приобретение жилых домов, квартир, земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа;
- строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа;
- продажа в кредит;
- рента;
- залог имущественных прав.Ипотека в силу договора
Ипотека в силу соглашения (договорная ипотека) - ипотека, возникающая на основании соглашения об ипотечному кредиту (залоге недвижимости). Договор об ипотечному кредиту не является самостоятельным обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству.
Предмет ипотеки
Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке - недвижимые вещи, указанные в статье 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К таким вещам относят:
- земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотечному кредиту;
- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.Показатели ипотечного рынка
По итогам 2012 года объём выданных в Российской Федерации ипотечных кредитов составил 1,03 трлн руб. По данным «Индекса состояния ипотечного рынка», разработанного аналитиками ипотечного банка DeltaCredit, в 2013 году рынок ипотеки составит 1,13 трлн руб.Российские программы ипотечного кредитования
Социальная ипотека - комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. В настоящее время на федеральном и на местном уровнях действуют несколько государственных ипотечных программ, например для молодых семей, молодых учителей, военных:
- Ипотека - молодым семьям;
- Национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России»;
- Всероссийская программа «Военная ипотека»;
- Ипотечная программа «Материнский капитал»;
- Ипотечный продукт «Молодые учителя».
История российской ипотеки
Одним из первых ипотечных банков стал Государственный Банк для Дворянства, преобразованный в 1786 году в Государственный Заёмный Банк (просуществовал до конца 50-х годов XIX века). В 1786 году была образована и Страховая экспедиция для страхования передаваемых в залог каменных домов. В 1802 году к Государственному Заемному Банку был присоединен Вспомогательный для Дворянства Банк, созданный в 1797 году, во время правления Императора Павла I. Возродилась ипотека только в начале 1990-х годов, а законодательное обеспечение получила в 1998-м, когда вышел Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».Ипотека в зарубежной практике
Являясь важнейшим инструментом кредита, ипотека приобретает в условиях современной рыночной экономики особое значение. С правовой точки зрения ипотека представляет собой способ обеспечения обязательств. При этом в большинстве стран, сохраняющих соответствующие правовые институты в их традиционном виде (Германия, Франция, Нидерланды и т.д.), ипотека признается, наряду с залогом, самостоятельным способом вещного обеспечения обязательств.
Ипотека в Венгрии
Основным источником правового регулирования ипотечных отношений в Венгерской Республике является Закон IV 1959 г. о Гражданском кодексе ВР с последующими изменениями и дополнениями. Ипотечным кредитом в этой стране признается залог недвижимого имущества, зарегистрированного как самостоятельная единица по месту расположения этого имущества. Основаниями возникновения ипотеки могут быть договор, закон и решение органа власти Договор об ипотечному кредиту считается действительным, если соблюдены условия о письменной форме соглашения и о регистрации ипотечного кредита Регистрацию ипотечных кредитов ведет Венгерская общегосударственная коллегия нотариусов.Ипотека в Германии
В Германии правовое регулирование ипотеки закреплено в основном в разделе 8 тома 3 Германского гражданского уложения (ГГУ). В соответствии с этими положениями ипотечным кредитом называется право залога, по которому ипотечному заемщику предоставляется право использования обремененного земельного участка (путем его принудительной продажи с торгов либо установления принудительного управления), в целях обеспечения своего требования. ГГУ различает два вида ипотеки: оборотную и обеспечительную, или книжную. Оборотная ипотека устанавливается путем фактической передачи участковым судом кредитору ипотечного свидетельства. В отличие от нее передача обеспечительной ипотеки требует лишь соответствующей регистрации в Поземельной книге без выдачи ипотечного свидетельства.Ипотека в Испании
В Испании ипотека, или залог недвижимости, регулируется Испанским ГК 1889 г. и Законом об ипотечному кредиту № 11/1981 от 13 мая I981 года, положения которого инкорпорированы в ГК. Определение ипотечного кредита в ГК отсутствует. Имеются лишь общие требования, предъявляемые к договорам о залоге (закладе) и об ипотечному кредиту. В праве этой страны ипотека возникает на основании закона или договора. Договор ипотечного залога признается действительным после его регистрации в Реестре собственности. Ипотека, возникшая на основании закона, дает право лицам, в чьих интересах она установлена, требовать составления документа, удостоверяющего их право, и регистрации этого документа в Реестре. Исключение составляет ипотека, устанавливаемая в пользу государства, провинций и муниципалитетов в отношении взимания налогов.Ипотека в Италии
В Италии основным источником правового регулирования ипотечных отношений является Гражданский кодекс (ИГК) 1942 г. Ипотека наделяет кредитора правом истребовать имущество, обеспечивающее его требования, в том числе у третьего лица, приобретшего заложенное имущество, и удовлетворить свои требования из стоимости изъятого имущества Объектом ипотеки может быть недвижимое имущество, находящееся в коммерческом обороте, узуфрукт на такое имущество, суперфиций, эмфитевзис, а также государственная ренда, морские, речные и воздушные суда и автомобили. Различают три вида ипотечных кредитов: устанавливаемую в силу закона, учреждаемую по решению суда и добровольную. Ипотека регистрируется в реестре недвижимости по месту нахождения объекта.Ипотека в Польше
Польский Гражданский кодекс упоминает ипотеку в ст. 244, относя ее к ограниченным вещным правам и указывая, что отношения по ипотечному кредиту регулируются специальными нормативными актами, основным из которых является Закон о поземельных книгах и ипотечному кредиту от 6 июля 1982 года. Ограниченные вещные права обременяют предмет, принадлежащий на праве собственности иному субъекту, чем субъект ограниченного вещного права (mra in re alien a). Для обеспечения требования возможно обременение недвижимости правом, в силу которого заемщик может требовать удовлетворения из недвижимости безотносительно к тому, чьей собственностью она является, и с приоритетом перед личными кредиторами собственника недвижимости. Такая правовая конструкция в ст. 65 Закона о поземельных книгах и ипотеке называется ипотекой. Ипотека может обеспечивать только денежные требования. Предметом ипотечного кредита может быть недвижимость, а также право вечного пользования (которое устанавливается в отношении земельных участков, находящихся в собственности государства или гмины). Основаниями возникновения ипотеки по праву этой страны являются договор, решение суда или административного органа и иные юридические факты, прямо предусмотренные законом. Ипотека подлежит регистрации в поземельных книгах.Ипотека во Франции
Во Франции ипотека регулируется Гражданским кодексом 1804 г. (титул 17) и рассматривается в качестве самостоятельного способа вещного обеспечения обязательств, наряду с залогом, правом удержания и привилегиями. По общему правилу ипотека может быть установлена только на недвижимое имущество Законодательством, однако, допускается установление ипотеки на морские, речные и воздушные суда, которые относятся к категории движимых вещей.Французским Гражданским кодексом предусмотрено пять основных видов общей ипотечного кредита, возникающей непосредственно в силу закона. Это ипотека:
- замужней женщины на имущество ее мужа;
- несовершеннолетнего или лица, объявленного недееспособным, на имущество его опекуна;
- легатария, которому завещаны денежная сумма или потребляемые вещи, на входящую в наследственную массу недвижимость;
- субсидиарная, устанавливаемая в пользу заемщика, обладающего в соответствии с законом преимущественным правом удовлетворения своего требования за счет имущества должника;
- государства, общин и государственных учреждений на имущество лиц, управляющих государственным и муниципальным имуществом, и должностных лиц финансовых органов и отделов.Во всех остальных случаях ипотека может быть только специальной, обременяя все принадлежащее должнику наличное индивидуально-определенное недвижимое имущество. Во Франции ипотека может быть основана на договоре, указании закона или решении суда. Основные виды законных и судебных ипотечных кредитов бывают, как правило, общими, причем все они подлежат записи в бюро хранения ипотечных кредитов, находящихся в ведении Минфина.
Ипотека в Чехии
В Чешской Республике ипотека регулируется: Гражданским кодексом 1964 г., существенно обновленным и измененным в 1992 г.3, и Торговым кодексом 1991 г. с последующими изменениями (послед, ред ). В чешском ГК перечислены только общие основания возникновения права залога: письменный договор, заверенное наследственное соглашение или закон.Специальных требований к ипотечному договору в ГК не содержится, однако порядок регистрации ипотечных кредитов регулируется специальным законодательством. Регистрацию в кадастрах недвижимости осуществляют компетентные государственные органы.
Ипотека в Швейцарии
В праве Швейцарии ипотекой считается только такое вещное обеспечение обязательства, которое возникает на основании договоренности или закона при условии занесения записи в реестр недвижимости. Но ипотека не является в праве этой страны единственным возможным способом обеспечения, объектом которого становится недвижимость. Выделяются три вида залога недвижимости: ипотека, залог на основании ипотечной закладной (cdule hypothcaire) и залог на основании закладной по ренте на недвижимость (leure de rente). Специфика двух последних видов (далее по тексту - ипотечные закладные) заключается в составлении особого сертификата, отвечающего признакам ценной бумаги. Он служит основанием возникновения залога и позволяет уступать права ипотечного кредитора в упрощенном порядке.Нормы, регулирующие залог недвижимости, содержатся в Швейцарском Гражданском кодексе 1907 г. (ШГК). На федеральном уровне специально урегулированы пределы обременения залогом особых видов недвижимости (сельскохозяйственных земель). В зависимости от своего возникновения залог недвижимости в швейцарском праве делится на залог, основанный на договоре, залог в силу закона и залог, возникающий вследствие одностороннего волеизъявления. Конститутивное значение для залога имеет регистрация в округе по месту нахождения обременяемого имущества.
Ипотека в Великобритании
В Великобритании законодательством предусмотрен институт ипотечного залога (mortgage), который регулируется рядом нормативных актов, в частности, Законом о собственности 1925 г. и Законом о потребительском кредите 1974 г. Заметная роль в регулировании ипотечных отношении принадлежит судебной практике. Ипотечным залогом в английском праве называется предоставление земли или движимого имущества (включая имущественные права) для обеспечения денежного обязательства. К ипотечному залогу относят также обременение любого интереса в движимом и недвижимом имуществе или соглашение создать такое обременение для обеспечения денежных обязательств или обязательств, подлежащих денежной оценке. Сущность ипотечного залога и его главное отличие от других способов вещного обеспечения по британскому праву состоит в том, что титул на заложенное имущество переходит к залогодержателю, который становится, таким образом, его собственником, хотя и не в полном объеме. Его право собственности становится абсолютным в случае неуплаты долга в установленный срок. При надлежащем исполнении обязательства или освобождении должника от долга титул на имущество возвращается к должнику.Ипотечный залог может быть основан на общем праве (legal mortgage) и на праве справедливости (equitable mortgage). Ипотечный залог, основанный на нормах права справедливости, - это договор, который создает обременение имущества, но не влечет передачи залогодержателю титула или интереса, основанных на общем праве. Ипотечный залог по британскому праву возникает на основании договоренности. Любая ипотека земли (кроме ипотечного кредита, сопряженной с депонированием документов о правах на землю) подлежит регистрации в Реестре земельных обременений.
Ипотека в США
В Соединенных Штатах Америки ипотечные отношения регулируются законодательством отдельных штатов. В частности, в штате Калифорния соответствующие нормы содержатся в Гражданском кодексе, Гражданско-процессуальном кодексе, Финансовом кодексе, Страховом кодексе, Кодексе законов о здоровье и благосостоянии, Торговом кодексе (все кодексы в редакции 1988 г.).Однако на федеральном уровне действуют также законы, содержащие нормы об ипотечному кредиту, которые регулируют отношения в области государственного кредитования, банковской деятельности, оборота государственных ценных бумаг, федеральных земель, например Закон о Федеральном банке внутренних займов 1932 г. и др.
Ко второй группе относятся штаты, по законодательству которых титул на имущество, переданное в ипотеку, не переходит от должника к кредитору. Должник остается собственником предмета ипотеки и по соглашению с заемщиком продолжает пользоваться имуществом, как и прежде. Однако в некоторых штатах (например в штате Калифорния) кредитор сможет пользоваться и владеть предметом ипотеки, если это особо оговорено в договоре об установлении ипотечного кредита.
Кредиты под залоги
Целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости - единственный способ решения жилищной проблемы для многих граждан. В этом случае между банком и лицом, получившим целевой кредит, возникает две группы обязательственных правоотношений: кредитные и залоговые. Банк, предоставивший денежные средства, выступает залогодержателем, а должник по кредитному договору - залогодателем.Банковские кредиты под залог
Основным правом залогодержателя является возможность обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество в случае неисполнения залогодателем своих обязанностей по основному обязательству. Что же касается залогодателя, то он в отношении предмета залога обладает всеми правомочиями собственника за некоторыми исключениями. В законе "Об ипотеке" регламентирован порядок отчуждения заложенного имущества. В соответствии с этим имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива лишь с согласия зало-годержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотечному кредиту.Но на практике, как правило, банки в договор об ипотечному кредиту включают условие, согласно которому предмет залога не может быть отчужден в собственность третьих лиц. Исключением является отчуждение заложенного имущества в порядке наследования. Собственник вправе завещать заложенное имущество любому лицу (лицам), и любое условие соглашения об ипотечному кредиту, ограничивающее данное право, признается ничтожным.
Фирмы-ростовщики
«Кредит за один день под залог недвижимости», «Кредит под залог недвижимости от частного инвестора» - такими объявлениями обклеены столбы и заборы по всей стране. Заемщики, или так называемые частные инвесторы - вовсе не банки и кредитные союзы, а подпольные ростовщики: некие обеспеченные лица, готовые ссудить первому встречному крупную сумму денег. Среди них как сами владельцы ростовщических фирм, так и привлеченные инвесторы (вторых, впрочем, больше). Условия кредитования у таких ростовщиков почти драконовские: ставка по ссуде - 4-10% в месяц (48-120% годовых), заем оформляется в течение одного-двух дней (в банке - месяц-полтора). «Высылайте по факсу или электронной почте копии документов на вашу квартиру и получите кредит хоть завтра», - обещает брокер Aktiv Business Cоnsulting Михаил. Большинство таких кредиторов ссужают деньги на один год, но некоторые готовы выдать заем и на неопределенный срок. Столь странную кредитную политику брокеры объясняют так: «Можете пользоваться ссудой всю жизнь, главное - платите проценты». Залог по кредиту - квартира или земельный участок. Ограничений по сумме займа у ростовщиков нет: они готовы ссудить даже $100 тыс., лишь бы залог был достаточный. Достаточный залог - это объект, чья текущая рыночная стоимость превышает 40% суммы займа. Некоторые заемщики ограничивают минимальную сумму займа - есть конторы, предоставляющие ссуды от $5 тыс.Возможные риски
Юристы не советуют связываться с подобными конторами, поскольку, как правило, теневые ростовщики составляют кредитные договоры не в пользу заемщика. Самый распространенный вид мошенничества со стороны частных инвесторов - принудительное изъятие залога, если заемщик пропустил очередной платеж хотя бы на один день.

Кстати, менять процентную ставку в период срока действия договоренности займа кредитор не имеет права, правда, если только заемщик не подписал соответствующее дополнительное соглашение о повышении процентов по ссуде. Вместе с тем, по признанию кредиторов, попавших в кабалу частных инвесторов, теневые ростовщики нередко в одностороннем порядке повышают проценты по кредитам.
Получение кредита под залог квартиры
Как получить кредит под залог квартиры? Клиент обращается в банк за получением кредита под залог квартиры с определённой целью, и этих целей может быть очень много.
Мы выделим основные цели, с которыми клиенты обращаются в банк за получением денег наличными (через кассу):
- приобретение другой квартиры;
- покупка земельного участка;
- ремонт квартиры;
- покупка автомобиля (б/у или нового);
- деньги на развитие бизнеса, и многое другое.
Вся процедура принятия решения банком начинается с оценивания платежеспособности человека. Этот этап включает в себя анализ всех источник доходов (официальных и неофициальных) заёмщика и его возможных поручителей. Как правило, рассматривается доход всей семьи (людей, которые находятся с вами в родственных связях и проживают на одной жилой площади).Требования к заёмщику
Основными требованиями, которые банк предъявляет к заёмщику при выдаче кредита под залог:
- кредит выдаётся под залог квартиры, находящейся в собственности заемщика;
- максимальный размер кредита - не более 85 % от оценочной стоимости закладываемой квартиры (оценку производят независимые эксперты банка);
- срок кредита - до 15 лет;
- кредит может быть полностью погашен досрочно без каких-либо комиссий или штрафных санкций. Применяются две схемы платежей по кредиту: классическая - проценты начисляются на остаток суммы задолженности, и аннуитетная - задолженность по кредиту разбивается равными частями на весь срок кредитования.Оценка доходов
Официальные доходы включают в себя:
- справку о доходах с основного места работы и по совместительству;
- дивиденды по банковским депозитам;
- арендную плату;
- налоговые декларации;
- трудовые и другие хозяйственные соглашения.
Что касается неофициальных доходов, то здесь все зависит от конкретного банка, в который вы обратились. Некоторые банки могут учитывать одни доказательства, другие даже не будут принимать их в учёт. Например, в счёт ваших доходов могут приниматься чеки на дорогостоящие товары, счета за уплату услуг мобильной связи, распечатки с карточных счетов и т.п.Оценка имущества
На втором этапе оценивается имущество, которое вы передаете в залог. Предметом залога по кредиту является квартира, уже находящаяся в собственности у заёмщика, и на протяжении всего срока погашения кредита заёмщик может жить в этой квартире, сдавать её, продолжать такую же жизнь, что и до заключения кредитного договора (договора ипотеки). Но есть ряд условий, которые банк выдвигает к ипотекодателю, а именно - квартира должна быть в собственности ипотекодателя, подлинность документов не должна вызывать сомнений, в квартире не должно быть незаконных перепланировок, не должно быть прописано несовершеннолетних детей и пенсионеров, она не должна находиться в ипотечному кредиту или под арестом. А также квартира должна иметь ликвидное состояние, чтобы в случае непогашения заёмщиком кредитного долга её можно было продать.
Залог в уголовном праве
В соответствии со ст. 106 Уголовного процессуального кодекса Российской Федерации, в качестве залога могут выступать недвижимое имущество и движимое имущество в виде денег, ценностей и допущенных к публичному обращению в Российской Федерации акций и облигаций. Не может приниматься в качестве залога имущество, на которое в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации не может быть обращено взыскание.Российский уголовно-процессуальный закон предусматривает, что залог в виде меры пресечения может быть назначен только судом. Ходатайствовать о применении залога перед судом вправе подозреваемый, обвиняемый либо другое физическое или юридическое лицо. Ходатайство о применении залога подается в суд по месту производства предварительного расследования и обязательно для рассмотрения судом наряду с ходатайством следователя, дознавателя об избрании в отношении того же подозреваемого либо обвиняемого иной меры пресечения, если последнее поступит.
Реализация залога в уголовном судопроизводстве
В случае нарушения подозреваемым либо обвиняемым обязательств, связанных с внесенным залогом, залог обращается в доход государства по судебному решению. В остальных случаях суд при постановлении приговора или вынесении определения либо постановления о прекращении уголовного дела решает вопрос о возвращении залога залогодателю. При прекращении уголовного дела следователем, дознавателем залог возвращается залогодателю, о чем указывается в постановлении о прекращении уголовного дела.Залог вещей в ломбарде
В соответствии со ст. 358 ГК РФ осуществляемое в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами, имеющими на это лицензию, принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов. Договор о З. в. в л. оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Закладываемые вещи передаются ломбарду.
Источники и ссылки
Источники текстов, картинок и видео
5fan.ru - коллекция рефератов, курсовых и дипломных работ
allpravo.ru - юридический информационно-познавательный портал
allsummary.ru - библиотека конспектов и учебных пособий
banki.ru - информационный портал о банковской деятельности
bankirsha.com - информация о банках, кредитах и ипотеке
base.garant.ru - библиотека документов системы «Гарант»
bcfo.ru - информационный ресурс для начинающего финансового директора
be5.biz - официальный сайт Института экономики и прав Ивана Кушнира
bibliotekar.ru - мультитематическая электронная библиотека «Библиотекарь.ру»
center-bereg.ru - юридический портал правового центра «Правый берег»
classes.ru - сборник онлайн-словарей на русском и иностранных языках
consultant.ru - справочно-информационная система «Консультант Плюс»
diakonov.ru коллекция материалов на тему «Адвокатура и юриспруденция»
enc-dic.com - виртуальная коллекция энциклопедий и словарей
e-xecutive.ru - бизнес-сообщество менеджеров высшего и среднего звена
ex-jure.ru - виртуальная юридическая библиотека
faito.ru - мультитематический информационно-образовательный портал
finansistov.net - материалы на темы: валюта, инвестиции, банки, кредиты, депозиты и пр.
fin-p.ru - информационный сайт группы компаний «ФинансПоволжье»
finsovetnn.ru - информационный сайт «Финансовый советник»
for-expert.ru - библиотека справочных материалов и нормативных актов
grandars.ru - информация для студентов экономических специальностей
inventech.ru - библиотека литературы по экономике и юриспруденции
investmaster.ru - официальный сайт ипотечного дома «ИнвестМастер»
ipohelp.ru - статьи об ипотечном кредитовании в России
ipotek.ru - все об ипотеке: банки, процентные ставки, ипотечные кредиты
juristlib.ru - юридическая библиотека «Юристлитб»
jurkom74.ru - материалы для подготовки к зачетам или экзаменам по юридическим дисциплинам
konspekts.ru - подборка экономических новостей и публикаций
kredit-likbez.ru - собрание материалов о кредитах и кредитовании
kredituemall.ru - собрание публикаций и банках и кредитах
labex.ru - законодательство Российской Федерации - виртуальная лаборатория
largo.ru - сайт консалтинговой компании «Largo Management Group»
lawmix.ru - виртуальное новостное бизнес-издание «Сейчас.ру»
nad-zakonom.ru - центр юридической помощи «Бастион»
naloglib.net - библиотека бухгалтерских и налоговых документов
netudolga.ru - юридические услуги и консультации компании «Кредитный консультант»
operbank.ru - информационный сайт для банковских специалистов и клиентов банка
pilotbiz.ru - коллекция идей и публикаций для мелкого бизнеса
pocreditu.ru - интернет-издание, в котором собрана информация по вопросам кредитования
pravo.gov.ru - Свод законов Российской империи
profsovet.com - онлайн-консультации по юридическим вопросам
ref.by - виртуальная библиотека рефератов и курсовых работ
reglament.net - информационный сайт издательского дома «Регламент»
romanlaw.ru - коллекция материалов по римскому праву
ronl.ru - виртуальная библиотека рефератов, курсовых и лабораторных работ
ru.wikipedia.org - ВикипедиЯ - свободная энциклопедия
sergvelkovelli.com - сайт школьников, абитуриентов и студентов юридических факультетов
slovarsbor.ru - сборник толковых словарей-онлайн
slovopedia.com - виртуальная коллекция русских толковых словарей
smoney.ru - аналитический деловой интернет-еженедельник
studentu-vuza.ru - шпаргалки, конспекты, лекции для студентов вузов
studme.org - виртуальная мультитематическая библиотека учебных пособий
superwork.org - информационный сайт «Азбука инвестора»
talkbanks.ru - информация о банках и банковском кредитовании
tepka.ru - виртуальная библиотека учебников и самоучителей
ugpr.ru - электронная версия журнала «Уголовный процесс»
vladrieltor.ru - сборник кодексов и текстов законов РФ
welleconomics.ru - собрание публикаций на экономические темы
yas.yuna.ru - информационный ресурс компании ООО «ПРАВО-Конструкция»
yurist-online.com - сервис юридических услуг-онлайн
zakonrf.info - сборник законодательных материалов РФ
zalog.narod.ru - коллекция материалов о залоге и залоговых правоотношениях
zalog24.ru - российский портал непрофильных активов и залогового имущества
Ссылки на интернет-сервисы
forexaw.com - информационно-аналитический портал по финансовым рынкам
Google Inc. youtube.com - поиск видео материалов на крупнейшем портале мира
Google.ru - крупнейшая поисковая система в мире
images.yandex.ru - поиск картинок через сервис Яндекса
translate.google.ru - переводчик от поисковой системы
video.google.com - поиск видео в интернете через
video.yandex.ru - поиск видео в интернете через Яндекс
Yandex.ru - крупнейшая поисковая система в Российской Федерации
Создатель статьи
Автором данной статьи является Васильева Оксана
VK.Com/id15692417 - профиль автора ВКонтакте
Фейсбук.Com/profile.php?id=100009979331240 - профиль автора статьи в Фейсбук
Odnoklassniki.Ru/profile/ 562562181308 - профиль автора данной статьи в Одноклассниках
Plus.Google.Com/u/0/108743534089033298878 - профиль автора материала в Гугл+
My.Mail.Ru/Mail/lutolina/ - профиль автора данного материала в Мой Мир
Twitter.Com/lutolina1 - профиль создателя статьи в Твитере
lutolina1.livejournal.com - блог создателя данной статьи в Живом Журнале
Корректировщик статьи - Джейкоб
Рецензент статьи - профессор, д. э. н. Хайзенберг
Главный редактор ForexAW.com - Варис смотрящий