ЗАРАБАТЫВАЙТЕ !!! на глобальных рынках. БЕСПЛАТНАЯ консультация - оставьте свой телефон сейчас

Кредит (Credit) - это

соглашение между сторонами о передаче ценностей материального, финансового или товарного характера во временное пользование под назначенное вознаграждение в выде определенной суммы или же процентной ставки с взаимодействием двух или более сторон

Понятие кредита, негативные стороны кредитования, история возникновения кредита в отдельных государствах, формы кредита, субъекты в процессе кредитования, функции кредита, принципы кредита, типы кредита, виды кредита по обеспеченности и платности, роль кредита для экономики, государства и населения, значение государственного, международного, коммерческого, межбанковского, потребительского, экспортного, инвестиционного, ипотечного и других кредитов, расторжение кредитного договора, термины в кредитовании

Развернуть содержание

Кредит - это, определение

Кредит - это соглашение между сторонами о передаче материальных ценностей во временное владение под назначенное вознаграждение. Переданные ценности могут быть как финансового, так нематериального или товарного характера. Во время передачи ценностей между стороной, получающей кредит, то есть кредитором или ссудополучателем и стороной, отдающей - заемщиком или ссудодателем, заключается кредитный договор. В котором ссудополучатель берет на себя обязательства вернуть полученные финансовые ресурсы в назначенные сроки, а также оплатить установленные проценты или фиксированную сумму за право владения переданными ему средствами.

Кредит может быть как финансового, так и товарного характера
Кредит может быть как финансового, так и товарного характера

Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит - это экономические отношения с передачей ценностей во временное пользование

Кредит - это товар продаваемый за специфическую цену, - ссудный процент и на специфических условиях - на срок, с возвратом.

Товары в кредит
Товары в кредит

Кредит - это ссуда, то есть предоставление одним лицом другому лицу суммы денег на определенное время на условиях возвратности и вознаграждения (процент). Может выступить как отсрочка платежа.

Ссуда
Ссуда

Кредит - это сделка, заключаемая между кредитной организацией и кредитором, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определенных условиях.

Кредит - это сделка между кредитором и ссудополучателем
Кредит - это сделка между кредитором и ссудополучателем

Кредит - это общественные отношения, устанавливаемые между кредитной организацией и кредитором по поводу передачи денежных средств от заемщика заемщику в виде ссуды на определенных условиях.

Кредит - это общественные отношения между кредитором и заемщиком
Кредит - это общественные отношения между кредитором и заемщиком

Кредит - это экономическая категория, представляющая собой определённый вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.

Кредит - это один из видов общественных отношений
Кредит - это один из видов общественных отношений

Кредит - это определенная сумма денег (или товаров), которая ссужается под определенный процент одним лицом другому.

Кредит - это сумма денег
Кредит - это сумма денег

Кредит, что это - это счет лица или учреждения, дающего что-нибудь взаем.

Кредит - это счет учреждения дающего ссуду
Кредит - это счет учреждения дающего ссуду

Кредит, что это такое - это коммерческое доверие, личностное доверие, авторитет.

Коммерческое доверие
Коммерческое доверие

Кредит, где - это счет расходов и долгов данного учреждения.

Кредит - это счет расходов учреждения
Кредит - это счет расходов учреждения

Кредит, где это - это правая сторона бухгалтерских документов, на которой регистрируются все средства, снятые со счета учреждения, предприятия и т.п., а также все числящиеся по данному счету долги и расходы.

Кредит - это бухгалтерские документы
Кредит - это бухгалтерские документы

Негативные стороны кредитования

В кредитовании как и в других финансовых сферах имеются негативные стороны.

Негативные стороны кредитов
Негативные стороны кредитов

  Кабальное кредитование

Кабальное кредитование - практика выдачи кредитов с использованием чрезвычайно высокой процентной ставки. Способы кабального кредитования включают прямой обман заёмщиков, агрессивные методы продаж, использование неосведомлённости заёмщиков в финансовых вопросах, запутанные договорные условия и другие. В некоторых странах кабальное кредитование запрещено законом. В других оно порицается, и ведётся широкая разъяснительная работа, направленная на предотвращение ущерба для заёмщиков.

Кабальное кредитование
Кабальное кредитование

  Финансовая переплата

За товар или услугу, которая была получена сегодня, а не завтра, необходимо переплачивать. Причем сумма переплаты может быть в два раза больше. Все «благодаря» высокой процентной ставке.

Одной из негативных сторон кредитования является переплата
Одной из негативных сторон кредитования является переплата

  Первоначальный взнос при получении кредита

Некоторые виды кредитов потребуют первоначальных взносов, а это может быть немалая сумма.

Неприятным фактором в кредитовании является первоначальный взнос
Неприятным фактором в кредитовании является первоначальный взнос

  Предоставление справки о доходах

Очень часто чтобы получить займ, кредитору надо предоставить справку о доходах. Доходы должны быть высокие официальные, а также необходимо собрать для банка целый пакет документов.

Для получения кредита надо предоставить справку о доходах
Для получения кредита надо предоставить справку о доходах

  Негативная психологическая сторона кредитования

Любой заем денежных средств, влечет за собой определенные психологические моменты. Заемщик, так или иначе, ощущает определенные душевные переживания, связанные с кредитными обязательствами.

Неприятной стороной кредитования являются переживания
Неприятной стороной кредитования являются переживания

История возникновение кредита

Как свидетельствует история Древнего Египта, Античных Греции и Рима — желания и потребности были у людей всегда. Но не всегда имелась возможность осуществить заветные мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в долг своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально. Так появились первые кредиты. Занятие это было не слишком почетным, но давало стабильный доход, да и закон почти всегда был на стороне заимодавца.

Кредит возник еще в древние времена
Кредит возник еще в древние времена

В исторической литературе есть указания на то, что первые кредитные организации начинают зарождаться у древних халдеев за 2300 лет до нашей эры в виде торговых товариществ, занимающихся выдачей денежных ссуд и переводными операциями. Но начало банковского развития принадлежит все же Вавилону, где банковское дело уже было развито. Так в VIII в. до нашей эры Вавилонский банк принимал денежные вклады, предоставлял кредиты.

Кредит существовал еще в в VIII в. до нашей эры в Вавилоне
Кредит существовал еще в в VIII в. до нашей эры в Вавилоне

Достаточно развитая банковская система существовала в Земле Эллады, где в виде банков выступали храмы, прежде всего Эфесский, Делосский, Дельфийский. Дальнейшее развитие банковского дела привело к появлению и распространению банков в Египте и Риме.

Зарождение кредитов
Зарождение кредитов

Кредит и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования кредитных отношений.

Историческое развитие кредита
Историческое развитие кредита

Первый этап - зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу - разновременному товарообмену. С появлением денег возникали более сложные кредитные отношения - продажа товаров с отсрочкой платежа.

Обмен продуктами
Обмен продуктами

Значительную роль в зарождении и становлении кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая привела к появлению такого своеобразного экономического феномена, как ростовщичество.

Ростовщичество
Ростовщичество

Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена явились важным фактором усиления дифференциации и стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до н.э. весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей.

В рабство за кредит
В рабство за кредит

Ростовщический кредит в античном мире выступал в трех основных формах: в форме предоставления денежных кредитов рабовладельческой знати, преимущественно земельным собственникам, для покупки предметов роскоши; в форме предоставления кредитов мелким, владеющим условиями своего труда производителям, к числу которых принадлежали крестьяне и ремесленники; в форме кредитования античных городов и государств.

Ростовщический кредит
Ростовщический кредит

Широко распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивали монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель.

Менялы в древние времена
Менялы в древние времена

Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие экспедиции за товарами в дальние страны. Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный характер, кредитные операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим.

Морские торговые кредиты
Морские торговые кредиты

Второй этап исторического развития кредитных отношений - их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей простых и переводных. Постепенно векселя превратились в инструменты коммерческого кредита. Купцы стали расплачиваться за покупку товаров векселями. Периодически на ярмарках производились массовые взаимные платежи по векселям.

Древний вексель
Древний вексель

На данном этапе возникла более сложная форма кредитных отношений - кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Эти противоречия определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у заемщиков и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них.

Кредиты через посредника

В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.

Появление банков

Третий этап исторического развития кредита - переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак - всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

- кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения;

- все хозяйствующие субъекты, население государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами; усиливается связь денежной эмиссии ценных бумаг с кредитными операциями банков;

- международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками;

- с появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер;

- получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Развитие кредита
Развитие кредита

Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений - регулирование кредитных отношений государством и центробанком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

Центральный банк
Центральный банк

  Кредит в Древнем Египте (III век до н. э.)

В древнем Египте уже в 3 веке до н. э. существовала отдельная форма соглашения займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика. В древнем Вавилоне можно было отдавать детей в залог за долги - это отражено в законах царя Хаммурапи, который славился своей мудростью и справедливостью.

Кредитные отношения были описаны еще в законах царя Хаммурапи
Кредитные отношения были описаны еще в законах царя Хаммурапи

А в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой - специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались в обычной жизни. Допускалось и получение долга силой или хитростью. Последний способ был актуален для заемщиков, принадлежавших к более низкой касте, чем кредитор - они не имели права воздействовать на должника силой.

Кредитные должники в древнем Египте
Кредитные должники в древнем Египте

  Кредит в Месопотамии (II век до н. э.)

Уже во II тысячелетии до нашей эры в государствах Месопотамии кредитные отношения были систематическими и распространёнными, что потребовало их законодательного регулирования. Кодексом Хаммурапи в статье 117 устанавливалось, что в долговом рабстве человек мог пробыть не более трёх лет, после чего его надо было отпускать на свободу. Статья 116 гласила, что если сын свободного человека, взятый в долговое рабство заемщиком, умер в доме кредитора от дурного обращения с ним, то за это смерти мог быть предан сын кредитора.

Кредит в Месопотамии
Кредит в Месопотамии

  Кредит в Древнем Риме (I-II век до н. э.- I век н. э.)

Законы Древнего Рима в период до н.э. также допускали долговую кабалу. Если должник не мог вернуть займ, он переходил в руки кредитора, тот заключал его в долговую тюрьму, но в течение месяца должника еще можно было выкупить. Для этого кредитор три раза в месяц, в базарные дни, выводил несчастного кредитора на рынок. Желающий мог подойти, выплатить долг и выкупить должника из неволи.

Наказание за не выплаченный кредит в Древнем Риме

В I веке нашей эры Плиний Младший, которого император Траян назначил консулом, докладывал своему повелителю, что общественные деньги, находящиеся в его распоряжении, не должны пребывать втуне, — то есть лежать без дела. И для того, чтобы эти деньги крутились и оборачивались, Плиний предлагал вложить их в недвижимость, правда, оговаривается, что подходящих предложений по продаже недвижимости в тот момент на рынке нет.

Плиний Младший предлагал императору пускать деньги в оборот
Плиний Младший предлагал императору пускать деньги в оборот

Тогда, советует Плиний в письме Траяну, может лучше давать их взаймы людям… Только вот нет желающих брать деньги под 12 процентов, — сокрушается Плиний. Однако, пишет дальше Плиний, желающих взять у города заем под такой процент не нашлось. Поэтому, владыка, предлагаю снизить процент, чтобы привлечь желающих взять кредиты.

Консул был против высоких процентов
Консул был против высоких процентов

  Кредит в Империи Инков (XII век)

Административные чиновники кураки во время неурожайных годов из хранилищ, которые наполнялись урожаями, полученными из полей-чакара правителя Инки, с разрешения самого Инки выдавали пищу бедным людям поселения, и при этом вносили в кипу отчёты о том, что таким образом было получено. Поэтому эти отчисления делались в качестве ссуды, то есть, можно утверждать, что у инков существовал институт финансового кредитования.

Институт кредитования существовал еще в Империи Инков

Также всё, что, как указывал Педро Сьеса де Леон в своей «Хронике Перу», выдавали отдельным жителям со складов правителя Инки, вручали под отчёт служащим камайос, которые занимались кипу. В кипу было видно, что каждый индеец сделал, и все им сделанное вычиталось у него из подати, которую ему надлежало отдать. Но возвращение займа делалось не теми самыми видами продукции, а оплачивалось разными видами работ. Так же дело обстояло и с выдачей провизии со складов составов для целой общины или провинции.

О кредитах в Империи Инков описывал Педро Сьеса де Леон в «Хронике Перу»
О кредитах в Империи Инков описывал Педро Сьеса де Леон в «Хронике Перу»

  Кредит в Италии (XII - XX век)

Италия - страна со старинной банковской традицией, которая зародилась еще в Древнем Риме. Первые финансовые учреждения по предоставлению кредитов частным лицам были созданы в Италии.

Италия имеет старинную банковскую традицию
Италия имеет старинную банковскую традицию

Банковское дело в Италии зародилась в Риме и было организовано по образу и подобию греческого. Где аргентарии или менсарии, которые проводили операции приема денежных взносов, переводы денежных средств, выдачи простых и ипотечных займов, организации и проведения публичных торгов, появились еще до нашей эры. Особенно банковская деятельность стабилизировалась в конце средневековья и в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где, кроме коммерческих банков, осуществляли свою деятельность общественные банки (1156-1171 pp), которые занимались переводом средств со счетов и получили название жиробанк. Первым таким банком стал Венецианский банк Monte Nuovo. Банки были общественными учреждениями, которые принимали налоги и проводили некоторые банковские операции. Они находились под покровительством духовенства и были созданы с целью борьбы с ростовщичеством.

Банковская деятельность особо возросла в конце средневековья
Банковская деятельность особо возросла в конце средневековья

Дальнейшее развитие банков привело к участию государства в функционировании банковской системы. В 1401 г. путем слияния многих обществ-кредиторов правительства был создан знаменитый банк св Георгия в Генуе, ставший кредитором республики. Как капитал ему были переданы таможенные и другие доходы государства. Банк пользовался большими привилегиями - Генуэзский мэр при принятии должности должен был присягать на то, что он обязан защищать самостоятельность банка и способствовать его процветанию. 3 1463 по 1505 гг. Папой Римским было предоставлено право банку отлучать от церкви неисправимых должников. И только в 1675 г этот банк стал жиробанком.

Банк св Георгия в Генуе
Банк св Георгия в Генуе

В это же время начинают появляться и первые кредитные учреждения, в частности, в 1473 г появились первые ломбарды, которые предоставляли кредиты под залог частным лицам. А в 1587 г. был открыт в Венеции государственный жиробанк Banco di Rielto. Впоследствии развитие банковской системы происходил за счет возникновения новых жиробанк и депозитных коммерческих банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, строения сети кредитно-финансовых учреждений. В 1893 г. появляется Итальянский национальный банк, получивший право монопольной эмиссии ценных бумаг банкнот (с 1926 г) и выполняет функции центрального банка страны.

Итальянский национальный банк
Итальянский национальный банк

Основные черты современной банковской системы Италии сформировались в 20-30 гг. XIX ст. Кризис 30-х годов серьезно повлиял на банковскую систему, что заставило государство провести национализацию значительной части банков и сформировать высшие органы банковской системы - Межведомственный комитет по кредитам и сбережениям и центральный эмиссионный банк - Банк Италии. Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими банками и специализированными кредитными учреждениями.

Второй уровень кредитной системы Италии представляли коммерческие банки
Второй уровень кредитной системы Италии представляли коммерческие банки

Банки и кредитные учреждения исторически делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования. Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп:

- государственные кредитные учреждения, преимущественно коммерческие банки, кредитирующие крупные фирмы;

- банки национальных интересов, совершающие широкий круг банковских операций;

- негосударственные коммерческие банки, имеющие большое количество отделений и обслуживающие средних, мелких предпринимателей и частных клиентов;

- сберегательные кассы, деятельность которых связана с частной клиентурой и ограничена рамками определенной территории;

- ремесленные и сельскохозяйственные институты - общественные или кооперативные банки, предназначенные для финансирования малых и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства;

- специализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные ссуды предприятиям.

Кредитные учреждения Италии делятся на несколько групп
Кредитные учреждения Италии делятся на несколько групп

Наиболее распространены учреждения краткосрочного кредитования, которые насчитывают более 1 000 кредитных учреждений.

Наиболее распространены в Италии учреждения краткосрочного кредитования
Наиболее распространены в Италии учреждения краткосрочного кредитования

Для институтов средне и долгосрочного кредитования характерна узкая специализация (промышленность, сельское хозяйство, ипотечное кредитование, кредитование средних и малых предпринимателей). Характер специализации определяет срок кредита. Большинство этих институтов государственные и полугосударственные. Они формируют свои капиталы за счет выпуска ссуд и депозитов.

Большинство учреждений средне и долгосрочного кредитования являются государственными
Большинство учреждений средне и долгосрочного кредитования являются государственными

  Кредит в Англии (XVII - XX век)

Банковская система Англии - одна из старейших. Ее характеризуют высокая степень концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов. В мировом финансовом центре - в Лондоне работает больше иностранных банков, чем английских. Это прежде всего американские и японские банки. Доля депозитов в иностранной валюте в банках Великобритании значительно выше, чем в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов.

Банковская система Англии
Банковская система Англии

Вплоть до 1979 года в Англии отсутствовало специальное законодательство, регулирующее банковскую деятельность, ни разу не публиковалось официального списка банков, не было законодательного определения банка. Контроль центрального банка за банками носил неофициальный характер.

До 1979 года банковская деятельность в Англии не регулировалась

С принятием закона о банковской деятельности в 1979 году все кредитные институты, принимающие депозиты (вклады) классифицируются Центробанком Англии либо как «признанные банки», либо как «лицензируемые компании по приему депозитов». Банкам не требуется лицензии, но они должны быть «признаны» Центральным банком Англии. ЦБ Англии признает в качестве «банка» кредитное учреждение, пользующееся безупречной репутацией в финансовых кругах и предоставляющее широкий набор банковских услуг или специализирующееся на какой-либо категории услуг.

После принятия закона о банковской деятельности все банки Англии должны быть признаны Центробанком
После принятия закона о банковской деятельности все банки Англии должны быть признаны Центральным банком

Наиболее значительные кредитные учреждения, которые получили статус банка - это депозитные банки (лондонские и шотландские клиринговые банки, банки Северной Ирландии), торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома. Банковская система Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне - центральный банк, на нижнем - другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные - торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

Значительным кредитным учреждениям присвоили статус банка
Значительным кредитным учреждениям присвоили статус банка

Центральный банк Великобритании - Центральный банк Англии - был основан специальным актом парламента. Он был создан в 1694 году с целью предоставления королю займа для ведения войны с Францией в качестве акционерной компании. В нее вошли 1268 акционеров, первый взнос которых составил 1200 валют Англии.

Центральный банк Великобритании
Центральный банк Великобритании

Такой стала сумма первого займа Центробанка Великобритании английскому правительству. Займ был выдан королю из 8% годовых в форме банкнот и векселей. Центробанку Англии было разрешено продавать и покупать золото и серебро, выпускать переводные векселя, осуществлять сделки с коммерческими векселями, предоставлять ссуды под обеспечение, в том числе товарное. Банку не разрешалось, однако, предоставлять ссуды королю без санкции парламента.

Банк был создан с целью предоставления королю кредита для военных действий
Банк был создан с целью предоставления королю кредита для военных действий

В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

Дадли Норт писал что кредиты чаще всего использовались на предметы роскоши
Дадли Норт писал что кредиты чаще всего использовались на предметы роскоши

Крупными кредиторами могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" кредиторов, так как легко могли решить не возвращать деньги.

Самыми крупными заемщиками были короли
Самыми крупными кредиторами были короли

Ключевая роль Центробанка Великобритании в кредитной системе определяется прежде всего тем, что он служит эмиссионно-кассовом центре страны. Банк монопольно осуществляет выпуск банкнот. Его обязательства (как в виде банкнот, так и в форме депозитов других банков) являются денежной базой всей кредитной системы. Любой банк рассматривает депозиты в О Центральном банке Англии в качестве своего кассового резерва, так как в случае необходимости он всегда может отозвать средства со счета в Банке. Сокращая или расширяя объем своих обязательств, Банк Англии влияет на величину кассовых резервов банков и денежной массы в обращении.

Обязательства Банка Англии являются денежной базой всей кредитной системы
Обязательства Банка Англии являются денежной базой всей кредитной системы

ЦБ Великобритании - консультант правительства по вопросам денежно-кредитной политики и ее проводник. В послевоенный период он использовал практически все основные методы денежно-кредитной политики (как общие, так и селективные). В 1940-е гг. денежно-кредитная политика в соответствии с кейнсианскими рецептами рассматривалась как дополнение к финансовой и была нацелена главным образом на максимальное удешевление государственного долга: проводилась политика «дешевых» денег. В 1950-1960-е гг. денежно-кредитная политика осуществлялась на основе неокейнсианских концепций антициклического регулирования. В 1971 году пришедшие к власти консерваторы провозгласили «новый подход» к денежно-кредитному регулированию, основанный на неоконсервативных концепциях. Были отменены прямые кредитные ограничения и приняты меры для расширения конкуренции в банковской сфере. Это сопровождалось резким ростом денежной массы и цен и уже в 1973 году ЦБ Великобритании возвратился к активному использованию ранее применявшихся прямых методов ограничения кредита.

В 1971 году были отменены кредитные ограничения, но через два года банк их возобновил
В 1971 году были отменены кредитные ограничения, но через два года банк их возобновил

С приходом к власти в 1979 году консервативного правительства М. Тэтчер, провозгласившего себя «монетаристским», денежно-кредитная политика стала главным инструментом осуществления экономической стратегии, правительство отказалось от краткосрочной политики «стоп - вперед». Направление денежно-кредитной политики стало определяться отклонением темпов роста денежной массы от установленных пределов. Главным методом контроля Центрального банка Англии за ростом денежной массы стали его операции по купле-продаже векселей, причем, преимущественно коммерческих, а не казначейских, и размещение государственных обязательств за пределами банковской системы. В 1990-е гг. основным инструментом денежно-кредитной политики в Великобритании, как и в других развитых странах, являлись операции на открытом рынке.

В 1990-е годы главным инструментом кредитной политики Англии являлись операции на открытом рынке
В 1990-е годы главным инструментом кредитной политики Англии являлись операции на открытом рынке

В 1979 году Закон о банковской деятельности впервые в истории Великобритании закрепил за Центробанком Англии уставные права и обязанности по надзору за банковской системой. До этого регламентация деятельности кредитных учреждений осуществлялась в порядке «джентльменских соглашений» между ними и Банком Англии и последний опирался, скорее, на традиции, чем на правовые нормы. Закон 1987 года расширил права и обязанности Центробанка Англии по надзору за банковской системой. В конце 1997 года было объявлено о передаче функций банковского надзора Банком Англии вновь созданному контролирующему органу. Центробанк Англии является банком правительства. В нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Все доходы правительства поступают на счет казначейства в Центробанке Великобритании, а расходы покрываются с этого счета.

В 1979 году за Банком Англии были закреплены права по надзору за всеми кредитными учреждениями страны
В 1979 году за Центральным банком Англии были закреплены права по надзору за всеми кредитными учреждениями страны

Текущие расходы правительства финансируются путем краткосрочного кредитования государства, главным инструментом которого являются казначейские векселя. Казначейские векселя выпускаются Центральным банком Англии от имени казначейства еженедельно, а их размещение осуществляется частично через систему торгов между банками и брокерами, частично по фиксированной цене между публично-правовыми (т.е. правительственными) организациями, включающими государственные и находящиеся под контролем государства сберегательные банки, правительственные страховые фонды, Эмиссионный департамент Центробанка Англии и Уравнительный валютный фонд. Помимо казначейских векселей, инструментом краткосрочного кредитования служат краткосрочные государственные облигации. Краткосрочными в Великобритании принято считать облигации со сроком погашения до 5 лет.

Казначейские векселя выпускаются еженедельно Банком Англии
Казначейские векселя выпускаются еженедельно Центральным банком Великобритании

  Кредит в Японии (XVII - XX век)

Особенностью банковской системы Японии, в отличие от развития банковских систем других стран с рыночной экономикой, является то, что она была исторически одним из основных инструментов формирования современной структуры экономики. История развития банковской системы Японии достигает многих веков. Так, возникновение первых банков в Японии относят к XVII веку. Это было обусловлено необходимостью обслуживания банковским капиталом торговли, которая развивалась в то время, промышленности и сельского хозяйства.

Первые банки в Японии появились в  XVII столетии
Первые банки в Японии появились в XVII столетии

Когда японское правительство, по примеру США, приступило к формированию системы государственных банков, обладавших правом денежной выпуска, первым таким кредитным институтом стал банк "Первый государственный" (позднее - "Первый промышленный").

Японское правительство формировало систему государственных банков по примеру США
Японское правительство формировало систему государственных банков по примеру США

В 1880 г. был создан Йокогамський банк золота и серебра. Другие государственные банки были перепрофилированы в обычные (коммерческие) кредитные институты, которые действовали параллельно с частными банками, которые также начали создаваться (коммерческими и сберегательными, образовавшиеся из торгово-ростовщических контор). Подобные частные структуры были "легализованы" Законом "О банках" от 1890 года. Все эти банки занимались обычной коммерческой деятельностью, привлечением свободных денежных ресурсов, выдачей кредитов и расчетами между предприятиями.

Коммерческие кредитные организации были легализованы в 1890 году
Коммерческие кредитные организации были легализованы в 1890 году

Однако профинансировать модернизацию и индустриализацию страны в полном объеме в силу своего коммерческого характера и за счет небольшого объема денежных ресурсов, находившихся в их распоряжении, обычные банки были не в состоянии. К решению данной задачи вмешалось государство, создав полуправительственные кредитные институты, такие, как Валютный банк Иокогамы (для финансирования внешней торговли, позже - Банк Токио), Японский промышленный банк (для финансирования долгосрочных проектов) и т.д. В 1900 году был принят Закон О промышленных кооперативах, что положило начало созданию специализированных институтов по поддержке малого предпринимательства, таких, как Центральный банк промышленных кооперативов (позднее - Центральный банк сельского и лесного хозяйства). Наибольшей развитости банковская система Японии достигла в 1901 году, когда в стране насчитывалось 1 867 обычных банков. В 1917 году были созданы первые структуры жилищного кредитования.

В 1901 году в Японии насчитывалось 1867 банков
В 1901 году в Японии насчитывалось 1867 банков

После Первой мировой войны возник рынок онкольных займов (право на получение кредита на определенных условиях практикуется для урегулирования краткосрочных расчетов между банками). Во время кризиса 1927 года начался процесс разрушения маломощных банков. У 1927 году был принят новый Закон "О банках", в котором был впервые обсужден обязательный для банков минимум капитализации. Тем самым закон побудил банки к слиянию и укрупнению. В результате этих процессов до начала Второй мировой войны в стране насчитывалось лишь 64 обычных и 4 сберегательных кредитных институты.

Новый закон о банках 1927 года побудил финансовые учреждения к слиянию

Для финансирования строительства новых промышленных предприятий в 1990 г. был организован Промышленный банк, а для финансирования сельского хозяйства - Банк долгосрочного кредита, сельскохозяйственный и кооперативный банк. Одновременно шло формирование сети коммерческих банков.

В 1990 году было создано несколько крупных банков с целью финансирования промышленных предприятий
В 1990 году было создано несколько крупных банков с целью финансирования промышленных предприятий

После окончания Второй мировой войны в условиях низкой конъюнктуры и крупного бюджетного дефицита в Японии началась гиперинфляция. Были приняты чрезвычайные меры в сфере денежного обращения: блокированы сбережения населения и банковские ценные бумаги. В сфере кредитования ссуды в другие отрасли, кроме производства, которое стало приоритетным направлением, целенаправленно ограничивались.

После Второй мировой войны кредитование в разные отрасли, кроме производственной, значительно ограничивалось
После Второй мировой войны кредитование в разные отрасли, кроме производственной, значительно ограничивалось

После Второй мировой войны основы банковского законодательства Японии не пересматривались. Однако был начат ряд практических шагов по реформированию кредитных институтов. В послевоенный период был взят курс на создание небольшого количества банков, которые действовали на территории всей страны, а также на образование местных банков по принципу: один регион - один банк. Создание таких банков позволило осуществлять и финансирование на уровне всей страны и регионов. Для предотвращения безработицы, поддержки деятельности средних и мелких предприятий были созданы кредитные кооперативы и доверительные фонды. По мере оживления национальной экономики, а также для стимулирования экспорта стали создаваться частные финансовые учреждения для предоставления кредитов на длительный срок и специализированные кредитные банки. В отличие от некоторых развитых стран, например Франции, в Японии в послевоенный период основные финансовые рычаги остались в руках частных банков. Однако степень гос. контроля за их деятельностью оставался высоким.

Для финансирования небольших предприятий были созданы кредитные кооперативы
Для финансирования небольших предприятий были созданы кредитные кооперативы

Наряду с частными банками была воссоздана разветвленная сеть правительственных институтов. Для кредитования внешней торговли в 1950 г. был основан Экспортный банк, главной функцией которого на этом этапе было кредитование экспорта продукции японского судостроения, машиностроения. Капитал банка принадлежит государству, а контроль за его деятельностью осуществляет Министерство финансов. В 1951 г. был основан Японский банк развития с передачей ему средств и функций финансирования, восстановления и эквивалентности фонда, действовавшего с 1949 года для зачисления доходов от реализации товаров, поступивших в виде помощи от США. Деятельность банка, в то время, была сосредоточена на льготном (на сроки менее 1 года) кредитовании отраслей экономики, в выдаче кредитов которого не были заинтересованы частные банки.

Экспортный банк Японии был создан в 1950 году
Экспортный Банк Японии был создан в 1950 году

Таким образом, в Японии образовалась банковская система, которая структурно не изменилась до сих пор, основой которой являются "городские" банки, есть большие обычные (коммерческие) финансовые институты. Влияние таких кредитных учреждений распространяется на всю страну, а в сферу их обслуживания входят крупные предприятия, как правило, одной с банком финансово-промышленной группы. Важное значение также имеют региональные (префектурные) банки. Деятельность этих банков географически охватывает определенный экономический район - один или несколько соседних префектур и расположенные там предприятия. Иностранные банки и их филиалы получив лицензию, функционируют в стране как обычные (коммерческие) японские банки. В сферу их обслуживания, в основном, входят предприятия с иностранным капиталом или предприятия, имеющие тесные связи с зарубежной экономикой.

Коммерческие кредитные учреждения имеют влияние на всю страну
Коммерческие кредитные учреждения имеют влияние на всю страну

Кроме вышеупомянутых универсальных банков, то есть тех, которые осуществляют все основные виды классических банковских операций, в Японии существуют специализированные коммерческие банки. Так, например, банки длительного кредита, как следует из названия, предназначены для долгосрочного кредитования предприятий из фондов, собранных через выпуск долгового обязательства.

Банки
Банки

Кроме этого, в Японии существуют кредитные учреждения малого бизнеса: общие (взаимные) банки, кредитные ассоциации и кредитные кооперативы. Центральным элементом системы кредитования мелкого предпринимательства являются полуправительственные доверительные банки, такие как, например, "Центральный кооперативный банк для сельского и лесного хозяйства". Они аккумулируют избыточные средства кооперативов и выпускают долговое обязательство для накопления фондов.

В Японии также имеются учреждения для финансирования малого бизнеса
В Японии также имеются учреждения для финансирования малого предпринимательства

  Кредит во Франции (XVIII - XX век)

До Первой мировой войны Франция заметно отставала от других крупных капиталистических стран по развитию промышленности. Это стало основной причиной интенсивного накопление ссудного капиталу. Как следствие с 1890 по 1912 г. сумма депозитов крупнейших депозитных банков страны возросла в 4 разы.

До Первой мировой войны Франция заметно отставала от других стран по развитию промышленности что повлекло за собой накопление ссудного капитала
До Первой мировой войны Франция заметно отставала от других стран по развитию промышленности что повлекло за собой накопление ссудного капитала

Характер капитализма определил особенность французской банковской системы, в деятельности которой большое место заняли операции, связанные с эмиссией ценных бумаг и размещением государственных займов. Французские банки активно участвовали в выпуске не только внутренних французских займов, но и внешних займов других государств.

Французская банковская система уделяла большое внимание размещению государственных кредитов
Французская банковская система уделяла большое внимание размещению гос. кредитов

В 20-х гг XX ст Франция стала интенсивно развивать промышленность и отошла от прежних "ростовщических» традиций в частности, после Второй мировой войны по темпам промышленного развития она была впереди в ряду других капиталистических стран. Французские банки, не прекращая своих заграничных операций, стали активно сотрудничать с промышленностью собственной страны, а некоторые из них вошли в число 50 наиболее успешных банков капиталистического мира.

После Второй мировой войны банковская система Франции поднялась до уровня самых успешных
После Второй мировой войны банковская система Франции поднялась до уровня самых успешных

Характерной особенностью кредитной системы Франции является быстрое развитие после Второй мировой войны государственных и полу-государственных кредитных учреждений, к началу 80-х годов на эти учреждения приходилось более 80% активов всех кредитных учреждений страны.

В Франции началось быстрое развитие государственных кредитных учреждений
В Франции началось быстрое развитие государственных кредитных учреждений

Банк Франции пережил много трудностей в первые годы после основания: кризис государственных финансов и уменьшение его золотых резервов, которые ограничили обеспечения банкнот. К 1848 г деятельность банка за пределами Парижа была ограничена 15-ю отделениями и филиалами. В первой половине XIX века сеть отделений начала быстро развиваться: 160 структурных подразделений в 1900 году и двести пятьдесят в девять - в 1928 году.

В 19 столетии банковские отделения стали быстро развиваться
В 19 столетии банковские отделения стали быстро развиваться

Расширение сети банка по всей территории сопровождалось резким увеличением его деловой активности. Финансирование экономики росло в результате политики низких норм процентов и свободного подхода к дисконтирования ресурсов. Предоставление кредитов под обеспечение ценными бумагами было разрешено в 1834 году. Сначала кредиты предоставлялись только под правительственные ценные бумаги, а затем и под другие виды бумаг.

В 1834 году разрешили выдавать кредиты под ценные бумаги
В 1834 году разрешили выдавать кредиты под ценные бумаги

Банк Франции в обмен на право банкнотной денежной эмиссии бесплатно учитывал наличные операции казначейства и предоставлял кредиты правительству для удовлетворения его финансовых потребностей. После победы Народного фронта на всеобщих выборах в 1936 году правительство решило, что эмиссионный банк, основанный на частной собственности, не отвечает общественным интересам.

Банк Франции предоставлял кредиты правительству в обмен на право банкнотной эмиссии
Банк Франции предоставлял кредиты правительству в обмен на право банкнотной эмиссии ценных бумаг

Шаг к независимости Банка Франции был сделан 4 августа 1993 года с принятием нового Закона "Об уставе Банка Франции" с целью обеспечения непрерывности и стабильности валютной политики, освобождая ее от краткосрочных приоритетов и, таким образом, обеспечивая доверие к французскому швейцарской официальной валюте. Согласно закону Банк Франции разрабатывает и проводит денежно-кредитную политику с целью обеспечения стабильности цен и выполняет свою миссию в рамках общей экономической политики правительства.

Банк Франции проводит денежно-кредитную политику для обеспечения стабильности цен
Банк Франции проводит денежно-кредитную политику для обеспечения стабильности цен

Основу банковской системы Франции исторически составляют коммерческие банки - банки универсального типа. После Второй мировой войны были национализированы 4 крупнейших депозитных банка. После того как в 1966 году два из них слились, во главе французских депозитных банков по сумме баланса стали: Banque Nationale de Paris, Societe Generate, Credit Lyonnais. Благодаря государственным гарантиям эти банки сконцентрировали более половины текущих счетов предприятий, операций с ценными бумагами, 67% депозитов и кредитов. Имели около 6 тыс. филиалов. На их долю приходилось более 40% совокупного баланса зарегистрированных банков.

Основу банковской системы Франции составляли коммерческие банки
Основу банковской системы Франции составляли коммерческие банки

Начиная с 70-х годов, в французской банковской системе происходил рост численности кредитных учреждений, что объяснялось созданием специализированных кредитных учреждений, а также увеличением количества филиалов иностранных банков, работающих во Франции (33 - в 1946 году, 64 - в 1972 году, около 200 - в конце 90-х годов). Позже имела место обратная тенденция. Так, в течение 1946-1972 гг. количество банковских учреждений уменьшилось, что объяснялось закрытием мелких региональных банков, место которых занимали отделения крупных банков.

В 70-х годах начался рост численности кредитных учреждений
В 70-х годах начался рост численности кредитных учреждений

До Второй мировой войны французские коммерческие банки не имели ограничений в выполнении банковских операций. Согласно закону 1945 года было официально проведено разделение коммерческих банков на 3 группы ответственных по характеру операций: депозитные, фондовые (инвестиционные или деловые), банки долгосрочного и среднесрочного кредиту.

В 1945 году коммерческие банки официально разделили на три группы
В 1945 году коммерческие банки официально разделили на три группы

Банки отличались не только своими активными операциями, но и структурой пассивов. Так, у банков второй и третьей группы удельный вес собственного капитала составляла более 20%, тогда как в депозитных банков - 2%.

Банки отличались также структурой пассивов
Банки отличались также структурой пассивов

С 1984 года распределение банков было отменено и введен статус универсального банка, который не имел ограничений при выполнении операций. Развитие капиталоемких отраслей промышленности во Франции после Второй мировой войны привело к концентрации банковских учреждений в районах пром производства, постоянно испытывали недостаток финансовых ресурсов. Аккумулировать финансовые ресурсы в регионах, где базовых отраслей промышленности не существовало, призваны были региональные банки. Сначала это были депозитные банки, сфера влияния которых ограничивалась определенной территорией, а основная цель деятельности заключалась в обеспечении региональных банков, финансово-промышленных групп финансовыми ресурсами, спрос на которые рос. Впоследствии при поддержке государства депозитные региональные банки взялись за кредитование мелких производителей и, таким образом, их функции были значительно расширены.

Банки взялись за кредитование мелких производителей
Банки взялись за кредитование мелких производителей

Во Франции существует достаточно развитая система кооперативных кредитных учреждений, которые выполняют банковские функции. Сберегательные кассы во Франции могут быть частными и государственными. Частные созданы согласно закону в 1935 году. Сберегательные кассы принимают депозиты и предоставляют кредиты физическим лицам и организациям некоммерческого характера, а по закону 1987 года и некоторым фирмам, чьи акции не котируются на бирже. Центральным координирующим органом является CENCEF, созданный кассами.

Сберегательные кассы в Франции двух типов: государственные и частные
Сберегательные кассы в Франции двух типов: государственные и частные

Кредитные муниципальные кассы - государственные учреждения коммунального характера, которые подчинены одновременно местным префектурам, а также министерству финансов. Свой современный статус они получили по закону 1992 p, согласно которому кассы имеют право предоставлять банковские операции частным лицам, а также некоторые операции юридическим лицам. Деятельность касс координирует Совет надзора за кассами.

Кредитные муниципальные кассы
Кредитные муниципальные кассы

Итак, во Франции эффективно функционирует двухуровневая банковская система. Первый уровень - центральный банк Франции, который стал относительно независимым со времени вступления Франции в Европейский валютный союз, и другие коммерческие банки, которые являются универсальными и специализированными. Также можно выделить еще один - наднациональный уровень - Центральный банк Европы, который стал над уровнем каждой банковской системы страны которая является членом системы Европейского центрального банка.

Европейский центрбанк выше любой банковской системы страны
Европейский центральный банк выше любой банковской системы страны

  Кредит в России (XVIII - XX век)

История появления такого понятия, как кредит, связана прежде всего с возникновением банков. До появления банков граждане всех сословий обращались за займами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок - от 30 и более. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне - свои поместья.

Ростовщики в России
Ростовщики в России

Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относится к XVIII веку. Начало этим попыткам относится к правлению императрицы Анны Иоановны. Своим указом она повелевала в 1733 г . открыть ссуды из Монетной конторы. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены.

Первые государственные кредитные организации были открыты за правления императрицы Анны Иоановны
Первые государственные кредитные организации были открыты за правления императрицы Анны Иоановны

Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I, правление которой продолжалось 20 лет (1741 - 1761 гг.). 13 мая 1754 г . указом императрицы учреждаются Государственные Заемные Банки для дворянства (Дворянские Банки) в Москве и Санкт - Петербурге при Сенате США и Сенатской конторе. Этим же указом учреждается Купеческий банк в Санкт - Петербурге при Коммерц - Коллегии.

Императрица Елизавета Петровна выдала указ об учреждении Дворянского и Купеческого банков
Императрица Елизавета Петровна выдала указ об учреждении Дворянского и Купеческого банков

Дворянские банки выдавали ссуды, из 6% годовых, сроком на год, под залог:

- золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга - в размере 1/3 стоимости;

- недвижимых имений, сел и деревень с людьми и со всеми угодьями, полагая по 50 рублей на 50 душ.

Дворянский банк выдавал кредиты под залог

По некоторым данным, первый частный банк в России был учрежден только в 1864 г. Это подтверждает и Ричард Пайнс, профессор русской истории Гарвардского университета: «…первые успешные коммерческие банки были основаны в Российской Федерации лишь в 1860‑х гг., а до этого страна была вынуждена обходиться двумя банками, принадлежавшими государству. Капитализм без кредита есть логическая несообразность».

Частный коммерческий банк
Частный коммерческий банк

Советские авторы экономической литературы были не вполне согласны с этим утверждением и указывали на наличие в то время в Российской Федерации не только казенных, но и частных банков. В то же время государство в эти годы занимало господствующие позиции в экономической жизни страны.

Частные банки в то время стояли наряду с казенными
Частные банки в то время стояли наряду с казенными

Первыми российскими государственными банками, о которых говорил Ричард Пайнс, являются Дворянский и Купеческий банки. К концу XVIII в. их преобразовали соответственно в Государственный заемный и Государственный коммерческий банки.

Государственный заемный банк
Государственный заемный банк

Основной задачей Заемного банка было предоставление помещикам ссуд под залог имений и крепостных. Коммерческий банк больше занимался развитием торговли и промышленности страны.

Коммерческий банк занимался развитием экономики страны
Коммерческий банк занимался развитием экономики государства

В 50‑х гг. XIX в. в экономической жизни Российской Федерации произошел серьезный кризис. Общий объем ссуд, выдаваемых помещикам, не превышал 25 млн рублей, в то время как сумма вкладов в Коммерческий банк равнялась около 200 млн. Богатые помещики с осторожностью занимали деньги у государства, предпочитая обходиться собственными средствами. Коммерческий банк, не имея возможности выгодно разместить полученные средства, перевел их в Заемный, где эти деньги стали выдавать помещикам в качестве ссуд под залог имений.

Богатым помещикам выдавали ссуды под залог имений
Богатым помещикам выдавали ссуды под залог имений

В то время уже остро стоял вопрос о ликвидации крепостного права в Российской Федерации. Помещики, пытаясь как‑то поправить дела, закладывали и перезакладывали имения, что так и не помогло им поправить свое материальное положение и вернуть многочисленные долги.

Помещики закладывали свои имения чтобы поправить дела
Помещики закладывали свои имения чтобы поправить дела

В связи со сложившейся ситуацией оба государственных банка пришлось закрыть, что привело к тому, что вся государственная банковская система обанкротилась.

Банковская система пришла к банкротству
Банковская система пришла к банкротству

В 1860 г. после проведения многочисленных государственных реформ был учрежден единый Государственный банк. До конца XIX в. он не имел права самостоятельно проводить денежную эмиссию. Выпуск банкнот мог проводиться только после соответствующего приказа правительства.

В 1860 году был учрежден единый Государственный банк
В 1860 году был учрежден единый Государственный банк

В 90‑х гг. ХIX в. финансовая ситуация в Российской Федерации стабилизировалась и в Государственном банке были накоплены большие запасы золота. В связи с этим в 1897 г. в стране произошла очередная финансовая реформа, итогом которой было введение золотого монометаллизма. В результате этого золото стало основой денежного обращения. Во многих странах к тому времени также был золотой монометаллизм, поэтому введение его в России существенно облегчило внешнюю торговлю и стабилизировало внешнеэкономическую позицию Российской Федерации.

В стране был введен золотой монометаллизм

С тех пор Государственный банк получил право самостоятельно проводить денежную денежную эмиссию, но с некоторым ограничением: количество бумажных денег могло превышать золотой запас страны не более чем в 2 раза. Но это ограничение оказалось лишним, так как выпуск бумажных денег не только не превышал, но и не достигал установленного предела. Благодаря этому российский конвертируемый рубль в то время являлся одной из самых устойчивых мировых валют.

Российский рубль был самой устойчивой валютой в то время
Российский рубль был самой устойчивой валютой в то время

В конце XVIII в. в России появился частный банкирский промысел. Наиболее известными тогда были банкирские дома Рафаловича, Родоканаки и Ефрусси в Одессе. Их годовой оборот подчас составлял несколько десятков миллионов рублей. У большинства частных банков были отделения за границей, многие поддерживали финансовые отношения с банками Лондона и Парижа.

Многие банки России поддерживали финансовые отношения с банками Лондона
Многие банки Российской Федерации поддерживали финансовые отношения с банками Лондона

В начале XIX в. в Москве был учрежден банкирский дом «Юнкер и К°», который вначале больше занимался продажей товаров и только через некоторое время перешел к регулярным банковским операциям.

Банкирский дом
Банкирский дом

В то время многие банкирские дома являлись предприятиями широкого профиля и не только занимались банковским делом, но и успешно совмещали финансовую деятельность с торговой и промышленной. В XIX в. деятельность частных банков строго контролировалась государством, наряду с этим не существовало законов о банкирских домах. Из‑за этого выгоднее было открывать именно последние. В то время в России их было очень много.

В XIX веке в России было очень много банкирских домов
В XIX веке в Российской Федерации было очень много банкирских домов

Финансовые дела царской семьи вели придворные банкиры, которые имели в связи с этим огромное количество различных привилегий. Интересно было то, что государственные банки, обслуживавшие в то время императорский двор, не имели права вести дела царской семьи, хозяйство которой было четко отделено от государственного.

Придворные банкиры вели все финансовые дела царской семьи
Придворные банкиры вели все финансовые дела царской семьи

При Екатерине II первым придворным банкиром был голландец Фредерике, а последним – барон Штиглиц из Германии. Штиглиц занимался иностранными займами и сотрудничал с банками Лондона, Амстердама и Парижа, он также являлся председателем Петербургского биржевого комитета и одним из учредителей Главного общества российских железных дорог. Один из авторов «Вестника промышленности» писал о нем: «Имя его пользуется такой же всемирной известностью, как имя Ротшильда». Впоследствии Штиглиц стал первым управляющим Государственного банка.

Барон Штиглиц был первым управляющим Государственного банка
Барон Штиглиц был первым управляющим Государственного банка

Первый акционерный коммерческий банк был учрежден только после отмены крепостного права, в 1864 г. Через 10 лет в России было уже около 40 коммерческих акционерных банков. Деятельность таких банков строго контролировалась государством, открытие нового коммерческого банка возможно было также только по особому разрешению.

Коммерческие банки строго контролировались государством
Коммерческие банки строго контролировались государством

В 90‑х гг. ХIХ в. начался процесс акционирования промышленности, в результате чего активизировалась и деятельность акционерных банков. В то время промышленникам было запрещено самостоятельно учреждать акционерные общества, поэтому в качестве учредителя выступал банк, получая за это определенный процент от сделки.

В качестве учредителя акционерных сообществ выступал банк

Постепенно капиталы банков и промышленности стали сливаться, в то время как раньше промышленники только делали вклады в банки и брали у них ссуды. Частные предприниматели постепенно отходили от дел, практически всеми финансовыми делами занимались акционерные общества и акционерные банки. Россия вступила в новый период предпринимательства.

Россия вступила в новый период предпринимательства, всеми финансовыми делами занимались акционерные банки и общества
Россия вступила в новый период предпринимательства, всеми финансовыми делами занимались акционерные банки и общества

Деятельность банкирских домов продолжалась вплоть до конца XIX в., их работа не так контролировалась государством, как работа акционерных банков, и они продолжали играть не менее активную роль в финансовой жизни страны. Государство было недовольно подобным положением дел и, пытаясь снизить влияние банкирских домов, обвиняло их во всех финансовых аферах и скандалах того времени.

Банкирские дома играли немаловажную роль в финансовой жизни страны
Банкирские дома играли немаловажную роль в финансовой жизни страны

Существовали сведения, что вклады в банкирские дома в большинстве случаев были в 10–15 раз больше их собственных капиталов, нередко основные капиталы вообще отсутствовали. Министр финансов Вышнеградский считал учредителей банкирских домов мошенниками и обвинял их в «самой бессовестной эксплуатации незнакомых с кредитными операциями людей». Тем не менее существенного успеха его попытка подчинить банкирские дома государственному контролю все‑таки не имела. Получилось это только в конце XIX в. у его преемника Витте.

Министр финансов Вышнеградский обвинял учредителей банкирских домов в мошенничестве
Министр финансов Вышнеградский обвинял учредителей банкирских домов в мошенничестве

Наиболее известные банкирские дома того времени принадлежали Гинцбургу и Лазарю Полякову. Открытию банкирского дома Гинцбурга способствовало его неожиданное обогащение на питейных откупах, которое произошло в 1850‑х гг. Гинцбург к 1859 г. имел банкирский дом в Петербурге и открыл его отделение в Париже. Через несколько лет он получил баронский титул от одного из немецких герцогов. Заграничную финансовую деятельность дома существенно облегчал тот факт, что в Европе у владельца были родственники (девушки из рода Гинцбургов вышли замуж: первая за Ротшильда, вторая – за банкира Варбурга, а третья – за родственника министра финансов Франции).

Самый известный банкирский дом принадлежал Гинцбургу
Самый известный банкирский дом принадлежал Гинцбургу

Второй банкирский дом, который имел огромное влияние на финансовую жизнь страны в то время,– банкирский дом Лазаря Полякова. Владельцами его были братья, которые до открытия дома занимались обычной предпринимательской деятельностью.

Второй по популярности банкирский дом принадлежал Лазарю Полякову
Второй по популярности банкирский дом принадлежал Лазарю Полякову

К началу ХХ в. семейные банкирские и торговые дома постепенно прекратили свое существование. Вместо частных предпринимательских компаний широко стали развиваться акционерные общества.

Вместо частных банкирских домов стали появляться акционерные сообщества

Характерной особенностью финансового капитализма в России являлось существенное влияние иностранных финансовых групп, кᴏᴛᴏᴩые действовали организованно и оптом приобретали контрольные пакеты акций банков и промышленных предприятий.

Контрольные пакеты акций банков приобретали иностранные финансовые группы
Контрольные пакеты акций банков приобретали иностранные финансовые группы

Иностранных инвесторов привлекала существовавшая в России высокая норма прибыли, по϶ᴛᴏму иностранный капитал всегда составлял значительную конкуренцию внутренним накоплениям. Увеличение иностранных капиталов превысило рост капитализации русских акционерных обществ почти в 2 раза. Наибольшую активность в сфере вложений в экономику России проявляли Франция, Бельгия и Германия.

Иностранных инвесторов привлекала высокая прибыль
Иностранных инвесторов привлекала высокая прибыль

Прирост иностранного капитала с 1900 по 1913 г. составил 85,6 % и значительно опередил внутренние накопления, кᴏᴛᴏᴩые за ϶ᴛᴏт период возросли на 59 %. В 1914 г. в 18 главных банках 185,5 млн руб. (42,6 %) акционерных капиталов принадлежало иностранным финансовым группам. Мнения исследователей о роли зарубежного капитала в российской экономике того периода имеют ряд значимых отличий. Но некᴏᴛᴏᴩые из них считают, что иностранные банковские группы, владея исключительно 1/3 основного капитала русских банков и еще менее значительной частью капиталов русской промышленности, сумели подчинить себе все российское хозяйство и царское правительство.

Иностранные банковские группы владели 1/3 основного капитала русских банков
Иностранные банковские группы владели 1/3 основного капитала русских банков

В действительности в России были мощные отечественные монополии, но при ϶ᴛᴏм иностранный капитал быстрыми темпами внедрялся в экономику страны, кᴏᴛᴏᴩая все в большей степени попадала под влияние иностранных финансовых групп, в частности англо-франко-бельгийских, что предопределило участие России в Первой мировой войне на стороне Антанты. Не стоит забывать, что важнейшим каналом поступления в нашу страну иностранных капиталов были коммерческие банки.

Главным каналом поступления иностранных капиталов в Россию были коммерческие банки
Главным каналом поступления иностранных капиталов в Российскую Федерацию были коммерческие банки

Экономический подъем с 1909 по 1914 г. укрепил позиции финансового капитализма в России и способствовал успешному развитию банковской системы. За ϶ᴛᴏт период капиталы и депозиты коммерческих банков (без учета сберкасс и кредитных товариществ) возросли в 2,3 раза. Благоприятная экономическая ситуация способствовала увеличению доходов населения и объема внутренних накоплений, а также расширению емкости денежного рынка, что неизбежно приводило к росту вкладных операций банков.

Банковская система успешно развивалась
Банковская система успешно развивалась

В течение нескольких лет (с 1917 по 1920 г.) советским правительством был принят ряд мер по ликвидации денежного обращения. Установление порядка расчетов между государством и предприятиями без использования денежных знаков привело к упрощению банковских операций. Единственный на тот момент в стране Единый народный банк превратился в расчетное учреждение, а позднее слился с Центральным бюджетно-расчетным управлением Народного комиссариата финансов. С января 1920 г. в стране не существовало банков.

Правительство приняло ряд мер по ликвидации денежного обращения
Правительство приняло ряд мер по ликвидации денежного обращения

Ситуация изменилась в середине 1921 г., когда было принято решение о переходе к новой экономической политике. Стоит сказать, для восстановления разрушенного гражданской войной хозяйства использовались принципы рыночной экономики, большая часть государственных предприятий была переведена на хозрасчет. Возобновление товарно-денежных отношений приводило к необходимости реконструкции кредитной системы.

Возобновление товарно денежных отношений привело к реконструкции кредитной системы
Возобновление товарно денежных отношений привело к реконструкции кредитной системы

15 октября 1921 г. был основан Государственный банк РСФСР с капиталом, выделенным из государственных средств, в размере 2 трлн руб., кᴏᴛᴏᴩые приблизительно равнялись 50 млн руб. довоенных.

Государственный банк РСФСР
Государственный банк РСФСР

По мере восстановления народного хозяйства все больше возрастала потребность в банковских услугах. Государственный банк был не в состоянии обеспечивать кредитное обслуживание экономики в полном объеме. По϶ᴛᴏму возникла необходимость в расширении сети кредитных организаций. В 1922 г. были созданы первые акционерные банки - Всероссийский банк потребительской кооперации (Покобанк), Украинбанк, Юго-восточный банк. Значительное распространение получили общества взаимного кредита, объединяющие мелкий и средний торгово-промышленный капитал.

Появились общества взаимного кредита
Появились общества взаимного кредита

При этом за два года (с 1923 по 1925 г.) ϲʙᴏдная валюта баланса кредитных организаций увеличилась в 5 раз, а учетно-ссудные операции - в 5 раз. Стабильно росли остатки текущих и депозитных счетов, объем привлекаемых средств возрос почти в 7 раз. Кроме перечисленных выше организаций в состав кредитной системы входили ломбарды, созданные в 1922 и 1923 г.

Рост сводной валюты на балансе кредитных организаций в 1923-1925 гг.
Рост сводной валюты на балансе кредитных организаций в 1923-1925 гг.

С 1926 по 1928 г. долг государства возрос в 3 раза и составил на 1 января 1928 г. 1300 млн руб. (без включения займа хозяйственного восстановления). Государственные займы, носящие традиционно обязательный характер, распределялись среди предприятий и организаций, помещающих в облигации часть ϲʙᴏих резервных капиталов, а также среди населения. Займы распространялись путем коллективной подписки и их главными держателями становились рабочие и служащие.

Главными держателями займов были рабочие и служащие
Главными держателями займов были рабочие и служащие

Постепенный процесс преобразования кредитной системы с целью ее адаптации к условиям централизованного планирования был завершен кредитной реформой 1930 г.

Кредитная реформа
Кредитная реформа

Радикальные изменения были внесены как в организационную структуру, так и в формы банковской деятельности. Для упорядочения движения продукции в рамках обобществленного сектора полностью было ликвидировано коммерческое кредитование и заменено прямым банковским. Предприятиям запрещалось отпускать товары и оказывать друг другу услуги в кредит. Другие банковские операции были упрощены и рационализированы.

Коммерческое кредитование было ликвидировано
Коммерческое кредитование было ликвидировано

Кредитные операции носили исключительно планово-целевой характер. Средства выдавались согласно установленному плану на определенную цель, выполнение кᴏᴛᴏᴩой проверялось в процессе использования кредитов.

Кредитные операции были исключительно планово-целевого характера
Кредитные операции были исключительно планово-целевого характера

В результате реформы 1930 г. было завершено создание кредитной системы распределительного типа. Ее структура была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредитования и создан банковский аппарат для обслуживания капитальных вложений. Советская кредитная система была монобанковской и состояла из нескольких соподчиненных звеньев:

- госбанка СССР;

- четырех всесоюзных специальных банков долгосрочного финансирования и кредитования капитальных вложений - Промбанка, Сельхозбанка, Торгбанка и Цекомбанка;

- Внешторгбанка, выполняющего часть операций по обслуживанию внешнеэкономической деятельности и внешней торговли;

- сберегательных касс.

Кредитная система состояла из нескольких звеньев
Кредитная система состояла из нескольких звеньев

Значительная реорганизация была проведена в 1959 - 1962 гг. Сельхозбанк, Торгбанк и Цекомбанк были ликвидированы. Все проводимые ими операции и сеть учреждений перешли в ведение Госбанка, кᴏᴛᴏᴩому были поручены функции по финансированию и долгосрочному кредитованию сельского и лесного хозяйства, потребительской кооперации, а также банковское обслуживание населения, ранее осуществлявшееся коммунальными банками.

Большая часть финансовых операций перешла в ведение Госбанка
Большая часть финансовых операций перешла в ведение Госбанка

Промбанк был преобразован в Стройбанк - Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений, на кᴏᴛᴏᴩый было возложено осуществление финансирования отраслей народного хозяйства. В 1962 г. в ведение Госбанка были переданы сберкассы, аккумулирующие ϲʙᴏбодные средства населения, ранее находившиеся в системе Мин фина СССР. Благодаря ϶ᴛᴏму ссудный фонд Госбанка значительно увеличился, что способствовало расширению его кредитных ресурсов, направляемых на интенсификацию и повышение эффективности общественного производства.

В ведение Госбанка были преданы также сберкассы
В ведение Госбанка были преданы также сберкассы

В результате осуществленных преобразований сложилась государственная кредитная система СССР, включающая Госбанк, Стройбанк, Банк ВТБ, гострудсберкассы и ломбарды, кᴏᴛᴏᴩая просуществовала до перестройки народного хозяйства, начавшейся в середине 1980-х гг. Кредитная система СССР была представлена в основном банковскими учреждениями. Кредитные организации небанковского типа и парабанковские кредитные организации, такие как кредитные кооперативы, общества взаимного кредита и другие, были ликвидированы в процессе социалистических преобразований кредитной сферы.

Кредитная система СССР представлялась в большей мере банковскими учреждениями
Кредитная система СССР представлялась в большей мере банковскими учреждениями

Реформирование государственной кредитной системы началось в рамках проведения радикальной экономической реформы 1987 г. Стоит заметить, что оно предусматривало изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства. Концепция реорганизации банковской системы, разработанная в 1987 г., предусматривала решение следующих задач.

Экономическая реформа 1987 года привела к реформированию кредитной системы
Экономическая реформа 1987 года привела к реформированию кредитной системы

Создание двухуровневой банковской системы, верхний уровень кᴏᴛᴏᴩой должен был занять Госбанк СССР как центральный банк страны, а нижний - вновь созданные государственные специализированные банки (Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк, Сбербанк). На данные банки возлагалось кредитно-расчетное обслуживание ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙующих народно-хозяйственных комплексов. Госбанк должен был осуществлять функции координатора деятельности специализированных банков и проводника единой государственной денежно-кредитной политики.

Банковская система СССР 1987 года
Банковская система СССР 1987 года

Перевод государственных специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование, повышение заинтересованности их низовых звеньев в эффективном и качественном обслуживании предприятий различных отраслей экономики.

Государственные банки были переведены на хозрасчет и самофинансирование
Государственные банки были переведены на хозрасчет и самофинансирование

Внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями (кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат, вексельные расчеты, факторинг, лизинг и др.).

Между банковской системой и предприятиями были внедрены новые формы кредитных отношений
Между банковской системой и предприятиями были внедрены новые формы кредитных отношений

В 1988 г. начался второй этап банковской реформы, кᴏᴛᴏᴩый ознаменовался созданием коммерческих банков на паевой и акционерной основах. На ϶ᴛᴏм этапе крайне важно было решить две основные задачи:

- создать новый механизм денежно-кредитного регулирования, кᴏᴛᴏᴩый позволял бы правительству воздействовать на основные макроэкономические пропорции в условиях отказа от централизованного планирования;

- сформировать институциональную структуру финансового рынка и обеспечить условия для ϲʙᴏбодного перелива капитала, мотивируемого рыночными критериями.

Реформа 1988 года запомнилась созданием коммерческих банков на паевой и акционерной основе
Реформа 1988 года запомнилась созданием коммерческих банков на паевой и акционерной основе

К августу 1990 г. в стране действовало 202 коммерческих банка. Стоит сказать, для ϶ᴛᴏго периода характерен крайне либеральный подход к созданию новых банков. В 1990 - 1991 гг. процедура открытия банка в Российской Федерации практически ничем не отличалась от процедуры открытия кооператива.

К 1990 г. в стране было открыто 202 коммерческих банка
К 1990 г. в стране было открыто 202 коммерческих банка

Особенности кредитной системы Российской Федерации в настоящее время заключаются в явном преобладании банков, количество кᴏᴛᴏᴩых составляло в 2002 г. около 1300, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью. Так, число небанковских кредитных организаций, зарегистрированных Центральным банком России, в 2003 г. не превышало 50. Появился заметный слой кооперативных учреждений мелкого кредита, кᴏᴛᴏᴩый насчитывает уже более 300 организаций. При этом их размер и ресурсы несопоставимы пока с коммерческими банками.

В Российской Федерации появилось множество кредитных организаций
В Российской Федерации появилось множество кредитных организаций

При всем этом создано значительное число других финансовых организаций, не входящих в кредитный сектор. Так, количество негосударственных пенсионных фондов (НПФ) составляет около 300, паевых инвест. фондов и компаний - около 30, страховых компаний - около 150. Эти организации все активнее конкурируют с банками и другими кредитными организациями за привлечение ресурсов, осваивают новые финансовые услуги, не являющиеся по форме банковскими, но аналогичные им по ϲʙᴏему содержанию.

Между кредитными организациями и банками возникла активная конкуренция
Между кредитными организациями и банками возникла активная конкуренция

Современная кредитная система Российской Федерации состоит из Центрального банка, государственных и негосударственных банков.

Центральный банк Российской Федерации
Центральный банк Российской Федерации

Банковская система разделяется на:

- коммерческие банки;

- сберегательные банки;

- инвестиционные банки;

- ипотечные банки;

- специализированные торговые банки;

Банковская система Российской Федерации
Банковская система Российской Федерации

Парабанковская система:

- инвестиционные компании;

- финансовые компании;

- страховые компании;

- негосударственные пенсионные фонды;

- благотворительные фонды;

- ссудно-сберегательные фонды;

- кредитные союзы.

Парабанковская система Российской Федерации
Парабанковская система Российской Федерации

В настоящее время российская экономика в условиях трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком Российской Федерации иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной.

Экономика России в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок
Экономика России в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок

Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности

государственного бюджета

стерилизацию избыточной

ликвидности

в экономике, Банк Российской Федерации будет по мере необходимости расширять объемы

рефинансирования

кредитных организаций.

Нынешняя кредитная политика формирует условия для повышения процентных ставок
Нынешняя кредитная политика формирует условия для повышения процентных ставок

  Кредит в Германии (XIX - XX век)

В Германии после Второй мировой войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны - Центробанк ФРГ, а на втором - коммерческие или кредитные банки, а также специализированные кредитные учреждения.

На верхнем уровне двухуровневой банковской системы Германии находится центральный банк страны
На верхнем уровне двухуровневой банковской системы Германии находится центральный банк страны

Немецкий федеральный банк ("Бундесбанк") является правопреемником центрального банка Германии - Рейхсбанка, который был существенно реорганизован после Второй мировой войны. Закон о кредитной системе 1934 года предоставил Рейхсбанку исключительные права по кредитной системы, а закон 1939 г. полностью подчинил его фюрерру.

Бундесбанк является правопреемником Рейхсбанка
Бундесбанк является правопреемником Рейхсбанка

После капитуляции Германии в 1945 году в советской зоне оккупации все отделения Рейхсбанка были закрыты, в то время, как в западных зонах они продолжали свою деятельность в феврале 1948 года на их основе был создан Банк немецких земель, а в 1957 году произошло его слияние с центральными банками земель и создание Германского федерального банку.

После капитуляции Германии в советской зоне закрыли все отделения Рейхсбанка
После капитуляции Германии в советской зоне закрыли все отделения Рейхсбанка

На специализированные центральные банки приходится почти 70% активов всей кредитной системы Германии. Банки с особыми задачами являются государственными. Они были созданы после войны с целью оказания помощи частному сектору со стороны государства и усиления влияния последнего на процесс общественного производства. Эти банки непосредственно подчинены правительству страны. Особое место среди этой группы занимают Банк восстановления и Экспортный банк.

Государственные банки были созданы после войны для оказания помощи частному сектору
Государственные банки были созданы после войны для оказания помощи частному сектору

Банк воспроизведения (Kredititanstalt fur Wideraufbau) - это государственный инвестиционный банк, который был создан на основе закона от 5 ноября 1948 года. Целью его создания является обеспечение всех отраслей экономики среднесрочными и долгосрочными кредитами. Основной капитал его был собран за счет фонда, образованного от реализации американских товаров, поступивших за планом Маршалла. На сегодня Банк воспроизведения занимается кредитованием инвестиций и экспортных операций, а также выполняет функцию банка развития.

Kredititanstalt fur Wideraufbau - государственный инвестиционный банк
Kredititanstalt fur Wideraufbau - государственный инвестиционный банк

Экспортный банк (Ausfuhrkredit) специализируется на предоставлении средне и долгосрочных кредитов по экспорту немецкого оборудования.

Ausfuhrkredit предоставляет средне и долгосрочные кредиты
Ausfuhrkredit предоставляет средне и долгосрочные кредиты

Ипотечные банки впервые были созданы в Германии. Первым из них был государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 году, он оказывал финансовую помощь крупнейшим помещичьим хозяйствам. В XIX веке ипотечные банки стали обслуживать мелкие помещичьи владения и сельские хозяйства. Во второй половине XIX начали создавать ипотечные банки для кредитования городской недвижимости.

Первый ипотечный банк был открыт в Силезии
Первый ипотечный банк был открыт в Силезии

Первый частный ипотечный банк (акционерный) был создан в 1862 году во Франкфурте-на-Майне. Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости за счет средств от выпуска и реализации именных закладных.

Ипотечные банки выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества
Ипотечные банки выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества

Крупнейшими частными ипотечными банками является Немецкий центральный земельный банк, Франкфуртский ипотечный банк и Немецкий ипотечный банк в Бремене.

Одним из крупнейших ипотечных банков является Франкфуртский банк
Одним из крупнейших ипотечных банков является Франкфуртский банк

Кооперативный сектор банковской системы Германии включает четыре кооперативных центральных банках и приблизительно 2 500 кредитных товариществ.

В кооперативный сектор банковской системы Германии входит 2500 кредитных товариществ
В кооперативный сектор банковской системы Германии входит 2500 кредитных товариществ

Кредитные товарищества в Германии возникли в XIX веке в городах и сельской местности в связи с ограниченным доступом мелких и средних предприятий к рынку капиталов. В связи с этим были созданы кредитные общества, собственный капитал которых состоит из взносов их членов и резервов. Основной активной статьей кредитных товариществ является краткосрочное кредитование мелких и средних предприятий.

Кредитные товарищества занимаются кредитованием мелких и средних предприятий
Кредитные товарищества занимаются кредитованием мелких и средних предприятий

На современном этапе, имея в распоряжении огромные активы и широко развитую филиальную сеть, кредитные общества занимаются практически всеми видами банковской деятельности, вступая в конкурентную борьбу на рынке капиталов с другими кредитными учреждениям.

Кредитные общества располагают немалыми активами
Кредитные общества располагают немалыми активами

  Кредит в Канаде (XIX - XX век)

Банковская система Канады имеет сложную институциональную структуру, на создание которой значительно повлияли банковские системы США и Великобритании. Эти страны стремились укрепить свои позиции в Канаде путем оволодения национальными источниками финансирования. Кредитные институты возникли еще в колониальный период, функции банкиров выполняли торговые компании. В Канаде действовали различные филиалы иностранных кредитных институтов. Впервые коммерческий банк Канады был создан в 1817 г. - Bank of Montreal. После этого появляется ряд специализированных институтов: страховые компании, трастовые, ипотечные компании и и та др.

Bank of Montreal был создан в 1817 году
Bank of Montreal был создан в 1817 году

Кроме того, Первая мировая война также значительно повлияла на усиление позиций не только коммерческих банков, но и на позиции и развитие небанковских институтов: компаний по финансированию потребительских кредитов, страховых и трастовых компаний.

Первая мировая война довольно таки сильно повлияла на развитие кредитной системы Канады
Первая мировая война довольно таки сильно повлияла на развитие кредитной системы Канады

Мировой экономический кризис 30-х гг. негативно повлиял на банковскую систему. В этот период создается Банк Канады, усиливается государственное вмешательство в кредитную систему, активизируется деятельность специализированных государственных институтов кредитования жилищного строительства и сельского хозяйства. Совершенствование кредитной системы продолжалось в годы Второй мировой войны и после нее. В то время появились новые типы специализированных кредитных институтов: лизинговые компании, государственные страховые компании, компании пенсионного обеспечения.

После Второй мировой войны начали создавать новые типы специализированных кредитных институтов
После Второй мировой войны начали создавать новые типы специализированных кредитных институтов

Банковская система страны характеризуется наличием следующих основных финансовых институтов, таких как: коммерческие, трастовые и ипотечные банки, страховые и инвестиционные компании. Частные коммерческие, или так званые чартерные банки пользуются полной свободой в коммерческой деятельности. Она регламентируется парламентскими партиями. Чартерные банки по своему назначению призваны обслуживать промышленный, коммерческий и государственный секторы экономики. Они осуществляют депозитные операции, предоставляют различного вида кредиты, занимаются валютными операциями.

Частные коммерческие банки Канады обслуживают государственные, коммерческий и промышленный секторы экономики
Частные коммерческие банки Канады обслуживают государственные, коммерческий и промышленный секторы экономики

В банковской системе Канады существуют также и другие учреждения, то есть небанковские финансовые посредники (НБФП), которые также осуществляют банковские операции. К данной категории в стране относятся кредитные союзы и кооперативные финансовые организации, которые, как правило, обслуживают франкоязычное население.

Кредитные учреждения в большинстве обслуживают франкоязычное население
Кредитные учреждения в большинстве обслуживают франкоязычное население

Банковская система Канады имеет следующую структуру: первый уровень занимает центральный эмиссионный банк - Банк Канады, второй уровень - коммерческие банки и специализированные учреждения. Число коммерческих банков велико, на территории провинций действуют кредитные учреждения провинциального уровня.

Банковская система Канады имеет несколько уровней
Банковская система Канады имеет несколько уровней

Формы кредита

По характеру ссуженной стоимости кредит делится на три формы.

Кредиты разделяются на денежные и товарные, а также смешанные
Кредиты разделяются на денежные и товарные, а также смешанные

  Товарная форма кредита

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.), а заемщиками были субъекты, обладавшие излишками предметов. Возвращать надлежало аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением.

Первые кредиты были в виде товарной формы
Первые кредиты были в виде товарной формы

В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Если возвращать надлежит денежный эквивалент товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита.

Товарная форма кредита
Товарная форма кредита

  Денежная форма кредита

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей.

Денежная форма кредита
Денежная форма кредита

  Смешанная форма кредита

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот - предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме

Смешанная форма кредита
Смешанная форма кредита

Виды кредита

Независимо от сферы применения кредитных отношений, существуют определенные виды кредитов, охарактеризованные путем выделения дополнительных определенных признаков.

Виды кредитов

Виды кредитов по обеспеченности

Виды кредитов по обеспеченности:

Кредиты разделяются на виды по обеспеченности
Кредиты разделяются на виды по обеспеченности
    Необеспеченные кредиты

Необеспеченные кредиты. Ими являются займы без обеспечения - беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.

Необеспеченные кредиты
Необеспеченные кредиты
    Частично обеспеченные кредиты

Частично обеспеченные кредиты. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.

Частично обеспеченные кредиты
Частично обеспеченные кредиты
    Обеспеченные кредиты

Обеспеченные кредиты. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек - делают условия кредитования более доступными.

Обеспечение кредита - это

  Виды кредитов по платности

Виды кредитов по платности:

Кредиты разделяются на виды по платности
Кредиты разделяются на виды по платности
    Процентные кредиты

Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.

Процентный кредит
Процентный кредит
    Беспроцентные кредиты

Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен - заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится заемщиком, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.

Беспроцентный кредит
Беспроцентный кредит
    Кредиты с фиксированной платой

Принцип прост - при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Кредит с фиксированной платой

  Виды кредитов в зависимости от ставки

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

Виды кредитов в зависимости от процентной ставки
Виды кредитов в зависимости от процентной ставки
    Ролловерные кредиты

Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.

Ролловерные кредиты
Ролловерные кредиты
    Кредиты с фиксированной процентной ставкой

Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.

Кредиты с фиксированной процентной ставкой
Кредиты с фиксированной процентной ставкой
    Кредиты со смешанный типом процентной ставки

Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Смешанный тип
Смешанный тип

  Виды кредитов по цели

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются.

Кредиты делятся на виды по цели
Кредиты делятся на виды по цели
    Целевой кредит

Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.

Целевой кредит

    Нецелевой кредит

Нецелевой кредит (общего характера) – это банковская ссуда, которая дает заемщику возможность использовать ее для любых целей, какие он сам выберет. Именно поэтому такая ссуда и называется кредитом на неотложные нужды, ведь они у каждого человека свои.

Нецелевой кредит
Нецелевой кредит

  Виды кредитов по финансовому и социальному статусу заемщика или ссудодателя

В зависимости от финансового и социального статуса кредитора или ссудодателя различают кредиты:

Кредиты разделяются на виды по финансовому и социальному статусу заемщика
Кредиты разделяются на виды по финансовому и социальному статусу кредитора
    Международный кредит

Международный кредит - это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.

Международные кредиты
Международные кредиты
      Функции международного кредита

Функции международного кредита:

- перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства. Тем самым кредит содействует поступлению национальной прибыли в среднюю прибыль, увеличивая ее массу;

- экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (трат, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей;

- ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов;

- регулирование экономики.

Функции международного кредита
Функции международного кредита
      Классификация форм международного кредита

Классификация форм кредита осуществляется по разным признакам.

Классификация форм международного кредита по признакам

        Классификация международного кредита по назначению

Международные кредиты классифицируются по назначению на:

- коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами;

- финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведения валютной интервенции центральным банком;

- промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг).

Кредиты делятся по назначению
Кредиты делятся по назначению
        Классификация международного кредита по технике предоставления

Международные кредиты по технике предоставления разделяются на:

- наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;

- акцептные в форме акцепта (согласия платить) переводные вексели импортером или банком;

- депозитные сертификаты;

- облигационные займы, консорциональные кредиты и др.

Кредиты предоставляются наличными средствами, сберегательными сертификатами и другими формами кредитования
Кредиты предоставляются наличными средствами, сберегательными сертификатами и другими формами кредитования
        Классификация международных кредитов по валюте займа

Международные кредиты предоставляются в валюте:

- либо страны-должника;

- либо страны-кредитора;

- либо третьей страны;

- либо в международных валютных единицах (чаще в экю, замененных евро в 1999 г.).

Международный кредит распределяют по валюте займа
Международный кредит распределяют по валюте займа
        Классификация международных кредитов в зависимости от категории кредитора

В зависимости от категории кредитора различаются международные кредиты:

- фирменные (частные);

- банковские;

- брокерские;

- правительственные;

- смешанные, с участием частных предприятий (в т.ч. банков) и государства;

- межгосударственные кредиты международных финансовых . институтов.

Международные кредиты
Международные кредиты
    Государственный кредит

Государственный кредит - это урегулированная нормами финансового права деятельность государства, направленная на получение в кредит, т.е. взаймы, денег от юридических лиц и граждан, а также других государств на условиях возвратности, срочности, возмездности и добровольности. В порядке исключения может быть использован и беспроцентный заем денежных средств.

Государственный кредит
Государственный кредит

Взятые взаймы денежные средства у населения, хозяйствующих субъектов и других государств поступают в распоряжение органов государства, превращаясь в дополнительные финансовые ресурсы. Как правило, государственные займы в разных формах используются особенно интенсивно для покрытия бюджетного дефицита.

Государственный кредит берется чаще всего для покрытия бюджетного дефицита
Гос. кредит берется чаще всего для покрытия бюджетного дефицита

В зависимости от статуса заемщика различают, такие виды гос. кредитов, как централизованный и децентрализованный гос кредит. В первом случае государственные ценные бумаги выпускаются правительством (Минфиным), во втором - местными органами власти.

Виды государственных кредитов
Виды гос кредитов

А в зависимости от места размещения различают такие виды гос. кредитов, как внутренние государственные займы(размещаются в данном государстве в гос валюте) и внешние займы(размещаются за рубежом в иностранной валюте). Однако в процессе размещения внутренних государственных займов могут принимать активное участие и нерезиденты.

Виды государственных кредитов
Виды гос. кредитов
    Экспортный кредит

Экспортный кредит - это кредиты, предоставляемые иностранным покупателям или их банкам с целью финансирования продаж товаров и услуг; средство стимулирования экспорта. В зависимости от того, кто непосредственно кредитует иностранного покупателя, экспортные кредиты называются фирменными ( коммерческими) или банковскими. Фирменные экспортные кредиты предоставляются от лица экспортера, но, как правило, рефинансируются банками.

Экспортный кредит
Экспортный кредит

Сейчас более широко распространяются банковские экспортные кредиты, предоставляемые иностранным покупателям непосредственно банками. Также получила распространение практика комбинированных ( смешанных) кредитов. В ряде случаев экспортные кредиты частных банков используются в комбинации с кредитами государственной помощи, кредитами международных кредитно-финансовых институтов.

В последнее время более распространен комбинированный экспортный кредит
В последнее время более распространен комбинированный экспортный кредит
    Межбанковский кредит

Межбанковский кредит - кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным заемщиком на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли кредиторов и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках. Цель межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссудысвоему клиенту. Цель межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.

Межбанковские кредиты - это
    Банковский кредит

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны - определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности.

Банковский кредит

Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств. Осуществляется в форме выдачи ссуд, учёта векселей и других формах.

Во время предоставления кредита задействован целый комплекс слаженных банковских процедур
Во время предоставления кредита задействован целый комплекс слаженных банковских процедур

Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании.

Банк может быть как кредитором, так и заемщиком
Банк может быть как заемщиком, так и заемщиком
      Типы банковских кредитов

Банковские кредиты разделяются на несколько типов:

Типы банковских кредитов
Типы банковских кредитов
        Кредиты наличными

После оформления сделки должник получает финансовые средства.

Банковские кредиты наличными
Банковские кредиты наличными
        На кредитную карту

Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.

Банковский кредит выдается наличными либо на кредитную карту
Банковский кредит выдается наличными либо на кредитную карту
        Кредитная линия

Кредитная линия - кредит, выдаваемый частями при возникновении потребности.

Кредитная линия
Кредитная линия

Кредитная линия предусматривает установление банком кредитного лимита - суммы, свыше которой клиент взять одну очередь кредита не может. В рамках же лимита клиент может брать кредит без дополнительных переговоров и оформления. Кредитная линия открывается на определенный срок, как правило, на год. Кредитная линия бывает двух видов – открытая (возобновляемая) и закрытая (невозобновляемая). Открытая кредитная линия автоматически возобновляется при погашении заемщиком ранее использованной части (в пределах срока, на который она была открыта).

Кредитные линии бывают двух видов
Кредитные линии бывают двух видов

В кредитном договоре при открытии кредитной линии указывается максимальная сумма кредита, срок действия, вид, а также перечисляются расчетно-денежные документы, оплата которых будет произведена посредством использования кредитной линии или указывается контракт, для оплаты поставок в рамках которого открывается кредитная линия.

При открытии кредитной линии в договоре указывается максимальная сумма кредита
При открытии кредитной линии в договоре указывается максимальная сумма кредита

Разновидностями кредитной линии являются овердрафт и контокоррент.

Разновидности кредитной линии
Разновидности кредитной линии
          Овердрафт

Овердрафт (от англ. Overdraft – сверх счета) – форма краткосрочного кредита, выдаваемого путем списания средств с расчетного или текущего счета клиента сверх остатка на нем.

Овердрафт - что это такое? ч.1

Овердрафт предоставляется только надежным клиентам. Погашение его происходит путем зачисления на текущий или расчетный счет клиента причитающихся ему от контрагентов платежей, поэтому сумма кредита постоянно меняется.

Овердрафт - что это такое? ч.2

Овердрафт – очень дорогой кредит, который предоставляется только обслуживаемым данным банком клиентам. Он является нецелевым и может быть как обеспеченным, так и необеспеченным (чаще). Предоставление овердрафтного кредита может быть оговорено в договоре банковского счета (в этом случае право пользования им бессрочное), либо оформлено отдельным кредитным договором (тогда он выдается на четко оговоренный срок, чаще полгода или год). Однако банк может приостановить кредитование при ухудшении финансовых показателей заемщика, а также установить срок, в течение которого должен быть погашен перерасчет по счету.

Овердрафтный кредит может быть обеспеченным и необеспеченным
Овердрафтный кредит может быть обеспеченным и необеспеченным

За неиспользование овердрафтного кредита банк взимает неустойку, т.к. банк рассчитывая сумму денег, которую он должен оставить на своем корсчете в РКЦ для выполнения своих обязательств, учитывает возможность возникновения у клиентов потребности в овердрафтном кредитовании и если клиент не пользуется кредитом, банк потеряет доход от возможного вложения этих средств.

За неиспользование овердрафтного кредита банк может взимать неустойку
За неиспользование овердрафтного кредита банк может взимать неустойку

‌ Контокоррент

Контокоррент (от ит. Conto corrento – текущий счет) – единый (активно - пассивный) счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. Этот счет представляет собой сочетание ссудного и расчетного счетов и полностью заменяет клиенту расчетный счет (если последний был, он закрывается).

Контокоррент
Контокоррент

В актив контокоррентного счета записываются кредиты, предоставленные банком клиенту и платежи со счета по поручению клиента. В пассив счета записываются суммы, поступающие от клиентов в форме депозитов, возврата кредитов, выручки.

Активы и пассивы контокоррентных счетов
Активы и пассивы контокоррентных счетов

Порядок предоставления контокоррентного кредита является упрощенным, т.к. он не требует обеспечения и выдается для совершения текущих платежей, а не на какую-то особую цель, которую нужно обосновывать и подтверждать.

Для контокоррентного кредита не требуется обеспечение
Для контокоррентного кредита не требуется обеспечение

Этот вид кредита оформляется договором об открытии контокоррентного счета, в котором указывается:

- допустимый размер суммы, которую можно взять в кредит,

- срок погашения кредита в целом или его части,

- ставка процента, которую будет платить клиент за использование кредита, а также ставка процента по депозитам, которую будет платить банк, когда у клиента лежат на счете его собственные деньги,

- плата за обслуживание счета.

В договоре контокоррентного кредита указываются все нюансы по сумме, срокам и процентам
В договоре контокоррентного кредита указываются все нюансы по сумме, срокам и процентам

При ухудшении финансового положения клиента контокоррентный счет закрывается, а при сомнениях в платежеспособности клиента банк требует от него его (клиента) векселя до востребования.

При неплатежеспособности клиента банк может закрыть контокоррентный счет и потребовать векселя
При неплатежеспособности клиента банк может закрыть контокоррентный счет и потребовать векселя

Контокоррентный кредит отличается от овердрафтного по следующим параметрам:

- кредит выдается регулярно, а не эпизодически,

- срок погашения контокоррентного кредита более длительный,

- лимиты кредитования могут быть превышены по устной договора с банком.

Между овердрафтом и контокоррентным кредитом имеется несколько различий
Между овердрафтом и контокоррентным кредитом имеется несколько различий

Клиент, которому в банке открыт контокоррентный счет, может также получить в этом же банке разовый кредит. При недоиспользовании кредита банк взыскивает с клиента комиссионные, указанные в договоре.

В банке в котором имеется контокоррентный счет можно также взять разовый кредит
В банке в котором имеется контокоррентный счет можно также взять разовый кредит
    Коммерческий кредит

Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый в форме предварительной оплаты, аванса, рассрочки и отсрочки платежа за выполненные работы, проданные товары или предоставленные услуги. Целью коммерческого кредита является ускорение реализации товаров и получения прибыли. Такой кредит может предоставляться лишь в пределах величины временного свободного капитала, к тому же его можно получить только у непосредственных производителей товаров, работ или услуг.

Значение коммерческого кредита
    Потребительский кредит

Потребительский кредит - это кредит, выдаваемый банком физическим лицам на потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью.

Потребительский кредит
Потребительский кредит

Общие характеристики потребительских кредитов:

- потребительский кредит выдается только банками;

- потребительский кредит выдается только физическим лицам, не связан с предпринимательской деятельностью;

- способ погашения - только ежемесячные платежи;

- срок кредитования - не более 3-5 лет;

- стандартный список документов.

Классификация потребительских кредитов:

-потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели);

-товарный кредит (на приобретение бытовых товаров);

-кредитная карта;

-экспресс кредитование.

Все о потребительских кредитах
    Инвестиционный кредит

Инвестиционное кредитование - это процесс предоставления банком кредитов для реализации инвестиционных проектов под будущие доходы, которые должен получить создаваемое (реконструированное) предприятие и за счет которых с обеспечиваться возврата кредита Инвестиционное кредитование осуществляется путем кредитования прямых инвестиционных мероприятий или реальных инвестиций - вложений в основной капитал и на прирост материально-производственных запасов.

Инвестиционный кредит
Инвестиционный кредит

Инвестиционном кредитованию присущи определенные специфические черты, а именно:

- объектом оценки при кредитовании является не кредитор, а инвестиционный проект, что обусловливает необходимость детального анализа технико-экономического обоснования инвестиционных мероприятий и эффективности инвест тицийного проекта

- процент по инвестиционному кредиту не должен превышать уровня доходности инвестиционного проекта;

- срок инвестиционного кредита обусловлен сроком окупаемости инвестиционного проекта;

- инвестиционный кредит может быть выдан с льготным сроком возмещения, в течение которого выплачиваются только проценты за кредит, а основная сумма возмещается после ввода объекта в эксплуатацию.

Инвестиционным кредитам характерны специфические черты
Инвестиционным кредитам характерны специфические черты

В зависимости от объекта можно выделить следующие виды инвестиционного кредитования:

- кредиты на строительство или освоение земли;

- кредиты на покупку движимого и недвижимого имущества (зданий, сооружений, оборудования, земли и др., в том числе приватизации);

- финансовый лизинг;

- кредиты на приобретение нематериальных активов, корпоративных и имущественных прав, вытекающих из авторского права и других интеллектуальных ценностей;

- кредиты на приобретение технических, технологических, коммерческих и других знаний, оформленных в виде технической документации, необходимых для организации того или иного вида производства, но не для запатентованных (ноу-хау)

- кредиты на приобретение права пользования землей, водой, ресурсами, домами, сооружениями, оборудованием, а также другие имущественные права;

- кредиты на реконструкцию, расширение или перевооружение действующих предприятий;

- кредиты на приобретение других ценностей, выпуск и распространение принципиально новых видов техники и технологии и др.

Виды инвестиционного кредита в зависимости от объекта
Виды инвестиционного кредита в зависимости от объекта

На практике инвестиционный проект как объект реального инвестирования можно представить в виде:

- инвестиций в повышение эффективности производства, основная цель которых заключается в создании условий для снижения затрат предприятия за счет модернизации оборудования, повышения квалификации персонала a или перемещения производственных мощностей в регионы с более выгодными условиями производства

- инвестиций в расширение производства, позволяющие предприятию увеличить объемы производства товаров, ранее уже выпускались, и выйти на новые рынки;

- инвестиций в создание новых предприятий Такие инвестиции обеспечивают создание новых предприятий, которые будут выпускать новые товары или товары, выпускавшиеся ранее и пользуются спросом;

- инвестиций для удовлетворения требований государственных органов управления Эта разновидность инвестиций становится необходимым тогда, когда предприятие оказывается перед необходимостью удовлетворить требования властей в части экологичних стандартов, безопасности продукции, иных условий деятельности, которые не могут быть обеспечены только за счет усовершенствования менеджменту.

Инвестиционный кредит делится на виды в зависимости от того на какие нужды он выдается
Инвестиционный кредит делится на виды в зависимости от того на какие нужды он выдается

При выдаче инвестиционных кредитов необходимо учитывать инвестиционный цикл кредитуемого проекта - период от разработки инвестиционного проекта до момента введения в действие вновь созданных объектов. Инвестицийний цикл включает три фазы:

- прединвестиционную: подготовка инвестиционного проекта, оценка его технико-экономической и финансовой приемлемости;

- инвестиционную: реализация инвестиционного проекта;

- производственную (эксплуатационную): получение инвестором прибыли от вложенного капитала.

В выдаче инвестиционного кредита имеется три фазы
В выдаче инвестиционного кредита имеется три фазы
    Налоговый кредит

Налоговый кредит (налоговая уступка в цене) – это расходы плательщика налогов (физическое лицо-резидент), связанные с приобретением товаров (работ, услуг), на сумму которых разрешено уменьшить его годовой налогооблагаемый доход.

Налоговый кредит
Налоговый кредит

Расходы, которые разрешено включить в налоговый кредит:

- сумма фактически оплаченных процентов по ипотечному кредиту на приобретение недвижимости.Пожертвования или благотворительные взносы неприбыльным организациям;

- сумма, оплаченная за обучение плательщика налога и его ближайших родственников;

- сумма, потраченная на лечение и оплаченная в заведения охраны здоровья;

- сумма взносов на долгосрочное страхование жизни и негосударственное пенсионное страхование;

- сумма, оплаченная за услуги усыновления ребенка и искусственного оплодотворения.

Виды расходов которые невозможно включить в налоговый кредит
Виды расходов которые невозможно включить в налоговый кредит
    Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

Ипотечный кредит
Ипотечный кредит

Особенности ипотечного кредитования:

- ипотечным кредитом признается залог имущества;

- долгосрочный характер ипотечного кредита (20 — 30 лет);

- заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника;

- заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;

- законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;

- развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рынка недвижимости и развитого института ее оценки

- ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки.

Значение ипотечного кредита
    Автокредит

Автокредит - это целевой кредит на покупку автомобиля под залог покупаемого автомобиля.

Кредит на авто

Виды автокредита:

- экспресс-кредитование, которое дает возможность получить свой автомобиль уже в день подачи заявки;

- факторинг (приобретение автомобиля в рассрочку без уплаты процентов) - выгодное и удобное предложение, но (увы!) в большинстве случаев оно распространяется на приобретение только новых иномарок;

- можно воспользоваться кредитом без первоначального взноса, но в этом случае банк предъявляет к клиенту повышенные требования и устанавливает более высокий процент по платежам;

- кредит без страховки, в котором залогом будет являться не сам автомобиль, а что-то другое;

- автокредит, в котором в качестве первоначального взноса банку передаются права на уже имеющийся у кредитора автомобиль.

Как купить машину в кредит?
    Ломбардный кредит

Ломбардный кредит - это, как правило, краткосрочный вид кредита, который предоставляется под залог высоколиквидного (легко реализуемого) движимого имущества, в большинстве случаев это ценные бумаги, благородные металлы, иностранная валюта, ценные камни. Согласно данному кредиту, банк имеет полное право, без привлечения органов суда, распоряжаться имуществом заёмщика для покрытия задолженности или каких-либо штрафных комиссий, начисленных во время требования платежей от клиента.

Значение ломбардов
    Микрокредит

Микрокредит - займ небольшой суммы денег, как правило на короткий промежуток времени: в среднем от месяца до полугода.

Микрокредит
Микрокредит
    Револьверный кредит

Револьверный кредит (от англ. revolve - вращаться, периодически возобновляться) - это кредит, который позволяет клиенту получать в банке определенную денежную сумму в рамках оговоренного заранее лимита, погасить образовавшийся долг полностью или частями, а затем снова пользоваться заёмными деньгами.

Револьверный-кредит
Револьверный-кредит
    Акцептно-рамбурсный кредит

Акцептно-рамбурсный кредит - один из видов банковского кредита при осуществлении расчетов по экспортно-импортным операциям, при котором экспортеры заинтересованы в наличных платежах.Основывается на сочетании акцепта и возмещения (рамбурсирования) импортером средств банку-акцептанту. Фактически представляет собой краткосрочное банковское кредитование торговых операций,производимое при помощи тратты, выставляемой продавцом в банк, указанный покупателем. Продавец получает платеж наличными за проданный товар, учитывая тратты до акцепта в своем банке. Условия такого кредита (срок, лимит, процентная ставка, гарантии и пр.) устанавливаются в ходе предварительной межбанковской договоренности. Тогда же определяется способ погашения банком импортера собственно задолженности.

Схема акцептно-рамбурсного кредитования
Схема акцептно-рамбурсного кредитования
    Синдицированный кредит

Синдицированный кредит - это кредит, предоставляемый заёмщику двумя и более банками. К этой форме займа банки прибегают в том случае, если заёмщик запрашивает кредит в особо крупных размерах.

Синдицированный кредит
Синдицированный кредит

Сельскохозяйственный кредит

Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

Сельскохозяйственный кредит
Сельскохозяйственный кредит
    Лизинг

Лизинг, или финансовая аренда. Эта форма кредитования крайне удобна для бизнесменов, позволяя им приобрести основные фонды, не вынимая из бюджета своей фирмы значительной части оборотных средств. На практике такое кредитование обозначает предоставление долгосрочной аренды предприятий, недвижимости или транспорта без передачи арендатору права собственности, которые будут использоваться для развития компании с возможностью постепенной выплаты стоимости приобретаемых активов. Лизинг является одной из разновидностей инвестиционной деятельности банка, который обеспечивает приобретение имущества, его временное владение, а также использование юридическими или физическими лицами.

Лизинг - довольно таки удобная форма кредитования для предпринимателей
Лизинг - довольно таки удобная форма кредитования для предпринимателей
    Ростовщический кредит

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

В некоторых странах существует ростовщический кредит
В некоторых странах существует ростовщический кредит
    Брокерский кредит

Брокерский кредит — краткосрочная ссуда, которая выдается коммерческим банком или другой кредитной организацией биржевому брокеру или брокерской организации для финансирования счетов их клиентов. Зачисление кредитных средств после заявки на ссуду обычно происходит в экстренном режиме и не превышает 24 часа. О сроке возврата тела кредита обычно не договариваются, и условливаются лишь о процентной ставке, которая незначительно превышает обычную процентную ставку на краткосрочные кредиты. Аналогично, при запросе заемщика, брокер должен в течение 24 часов вернуть основную часть кредита, и проценты за использование кредитных средств (т.е. погасить кредит полностью).

Брокерский кредит
Брокерский кредит

Также брокерским кредитом называется кредит, где в роли заемщика выступает брокер или брокерская фирма, а в роли кредитора – клиент. Брокерский кредит в данном случае выдается для осуществления операций с ценными бумагами, если уставного капитала недостаточно.

Брокерские кредиты бывают двух видов
Брокерские кредиты бывают двух видов

Залогом в таком случае являются ценные бумаги, а размер брокерского кредита не превышает половины от номинала этих ценных бумаг.Обеспечение кредита, со времени выдачи, и до момента погашения кредита, хранится у брокера. В случае обесценивания залоговых бумаг, клиента могут обязать доплатить до той суммы, чтобы номинал залога составлял половину от стоимости кредита, иными ценными бумагами или денежными средствами.

Залогом такого кредита являются ценные бумаги
Залогом такого кредита являются ценные бумаги
    Семейный кредит

Семейный займ — сделка между двумя родственниками, оформленная надлежащим образом. В такой сделке не фигурирует банк или иной кредитор, обеспечение обычно отсутствует. Подобный кредит в большинстве случаев не целевой, средства могут быть потрачены на усмотрение занимающей стороны. Степень родства не имеет значения, однако её должно хватать для уверенности в том, что кредитор и заемщик выполнят свои обязательства без колебаний.

Семейный кредит
Семейный кредит
    Кредиты для безработных

Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными - данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый;

Имеют ли безработные возможность получить кредит?
    Кредиты для индивидуальных предпринимателей

ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования;

Условия кредитования для ИП более жесткие чем для других заемщиков
Условия кредитования для ИП более жесткие чем для других заемщиков
    Кредиты для предприятий (юридических лиц)

Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой;

Как предприятию получить кредит от банка?
    Кредиты для пенсионеров

Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами;

Можно ли пенсионерам взять кредит?
    Кредиты для студентов

Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

Как получить студенческий кредит?
    Тендерные кредиты

Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

Тендерный кредит
Тендерный кредит

Субъекты в процессе кредитования

Кредитный договор предусматривает следующие стороны договоренности:

Стороны заключающие кредитный договор
Стороны заключающие кредитный договор

  Кредитор

Заемщик -- физическое или юридическое лицо, предоставляющее ссуду.

Кредитор - это

Заемщиками могут быть:

- физические лица, резиденты или нерезиденты, которые распоряжаются личными свободными средствами;

- юридические лица, которые избрали кредитование, как предпринимательскую деятельность: коммерческие и государственные банковские учреждения, кредитные кооперативы, ломбарды и прочее. Средства для предоставления кредитов аккумулируются за счет привлеченных депозитов и наоборот;

- юридические лица, которые распоряжаются свободными средствами, изъятыми из оборота;

- государство и регионы в лице соответствующих организаций.

Кредитором может быть как юридическое так и физическое лицо
Кредитором может быть как юридическое так и физическое лицо

  Заемщик

Заемщик - лицо, получающее по договору займа или банковского кредита денежную сумму или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые оно обязуется вернуть в установленный срок. Кроме того, договором может быть установлено обязательство заемщика заплатить процент за использование денежных средств или иных активов.

Заемщик - это сторона берущая займ
Кредитор - это сторона берущая займ

По закону кредитором может быть физическое или юридическое лицо по отношению:

- к другому физическому лицу по договору займа;

- юридическому лицу, в том числе по отношению к микрокредитной организации (МКО);

- банку по кредитному договору.

Заемщики распределяются на несколько видов
Кредиторы распределяются на несколько видов

  Созаемщик

Созаемщик - человек, который принимает участие в оформлении кредита и, наравне с заемщиком несет ответственность за сроки выплат и погашение кредита. Как правило, созаемщиком выступает партнер по оформленному браку (супруг). При оформлении кредита банк учитывает доходы обоих супругов, что помогает им увеличить сумму возможного кредита.

Созаемщик также в полной мере отвечает за своевременную возвратность кредита
Созаемщик также в полной мере отвечает за своевременную возвратность кредита

По закону, когда на одного из супругов оформляется кредит, другой автоматически становится созаемщиком. Если кто-либо из супругов не желает нести ответственность за другого, то лучше перед кредитованием оформить брачный контракт. Иногда созаемщиками могут быть родители или другие близкие родственники. Количество созаемщиков может достигать пяти человек.

Созаемщиков может быть до пяти человек
Созаемщиков может быть до пяти человек

  Поручитель

Поручитель (тот, кто ручается за возвращение денег), должен отвечать требованиям, которые выдвигает банк. Нередко поручитель необходим, когда человек, который оформляет кредит, финансово стабилен, - у него хорошая работа, но уровень дохода на момент оформления кредита у него не высокий. Тогда поручитель должен доказать, что кредитор не нарушит сроков выплаты кредита и полностью рассчитается с банком.

Поручитель отвечает за своевременное возвращение кредита
Поручитель отвечает за своевременное возвращение кредита

В качестве поручителя может выступить конкретный гражданин (физическое лицо) или организация (юридическое лицо). Банк обязательно проверяет надежность поручителя, поэтому он обязан подтвердить ее соответствующими документами. В каждом случае кредитования с использованием тех или иных программ предусмотрен свой набор документов, которые предоставляет поручитель.

Поручитель должен подтвердить свою надежность определенными документами
Поручитель должен подтвердить свою надежность определенными документами

Поручитель не принимает участия в процессе погашения займа, то есть не выплачивает проценты и основное тело кредита, но все же несет ответственность за погашение кредита кредитором. В случае, когда кредитор вдруг отказывается рассчитываться с банком, нарушает сроки выплаты или по каким либо причинам платить не может, обязательства переходят на поручителя. В таком случае поручитель обязан выплатить все по кредиту. С юридической точки зрения, поручитель, вернувший банку деньги вместо заемщика, становится заемщиком и имеет право в суде потребовать от заемщика возвращения вложенных им денег.

Какие опасности грозят поручителю?

  Государство

Немаловажную роль в системе кредитования выполняет государство.Поскольку в развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства.

Государство в системе кредитования выполняет немаловажную роль
Государство в системе кредитования выполняет немаловажную роль

Функции кредита

Функции кредита - проявление сущности кредита, выражение его общественного назначения. Функции кредита относятся к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора.

Функции кредита
Функции кредита

  Перераспределительная функция кредита

В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды.

Кредит
Кредит

  Функция кредита экономии издержек обращения

Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у от дельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.

Функция экономии затрат
Функция экономии затрат

  Функция замещения наличных денег кредитными

Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.

Векселя
Векселя

  Функция кредита ускорения концентрации капитала

Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях.

Рост капитала
Рост капитала

  Стимулирующая функция кредита

Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с приращением в виде процента, побуждают кредитора к более рациональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.

Стимулирующая функция займа побуждает к рациональному использованию финансов
Стимулирующая функция займа побуждает к рациональному использованию финансов

Принципы кредита

Кредитование осуществляется по следующим принципам:

Принципы кредитования
Принципы кредитования

  Принцип возвратности кредита

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от заемщика финансовых ресурсов после завершения их использования кредитором. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного заемщика), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Возвратность кредита
Возвратность кредита

  Принцип срочности кредита

Данный принцип отражает необходимость возврата заемных средств не в любое приемлемое для заемщика время, а в срок, который был определен кредитором и был зафиксирован в кредитном договоре, либо в заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране – свыше трех месяцев) – предъявления финансовых требований в судебном порядке.

В случае несвоевременного возврата займа кредитор может повысить процент
В случае несвоевременного возврата займа заемщик может повысить процент

Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX – начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

Срочность кредита
Срочность кредита

  Принцип платности кредита

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между кредитором и заемщиком. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

- перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

- регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

- на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Проценты за кредит
Проценты за кредит

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

- цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема – снижается);

- темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента); - эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

- ситуации на международном кредитном рынке;

- динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

- динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных кредиторов;

- сезонности производства;

- соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

Цена кредита зависит от целого ряда факторов
Цена кредита зависит от целого ряда факторов

  Принцип обеспеченности кредита

Данный принцип отражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитной организации (заемщика)., при возможном нарушении заемщиком обязательств, которые он принял на себя и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как кредитование под финансовые гарантии или кредитование под залог имущества.

Кредит под залог
Кредит под залог

  Принцип совпадения экономических интересов заемщика и кредитора

Для осуществления кредитной сделки у кредитодателя должно быть в наличии достаточно свободных денежных средств, а у заемщика - их нехватка и потребность. Также решающее значение имеет согласование всех условий кредитования, на которые согласны обе стороны, а именно:

- суммы кредита;

- срока пользования;

- обеспечения кредита;

- платы за пользование кредитом.

При оформлении кредита согласовываются все условия кредитования
При оформлении кредита согласовываются все условия кредитования

  Принцип перераспределения кредита

Кредитование обеспечивает удовлетворение временных потребностей в средствах, которые возникают в участников рыночных отношений за счет временно свободных денежных средств других субъектов.

Кредит удовлетворяет потребность заемщика в средствах за счет свободных средств другой стороны кредитования
Кредит удовлетворяет потребность заемщика в средствах за счет свободных средств другой стороны кредитования

  Принцип регулирования кредита

Благодаря кредитованию можно обеспечить непрерывность производственных процессов и сбалансированность экономики. Ведь за счет свободного перелива капиталов привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства, создаются условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги.

Кредит обеспечивает сбалансированность экономики
Кредит обеспечивает сбалансированность экономики

  Принцип стимулирования кредита

В случае кредитной сделки заемщик обязан вернуть сумму больше, чем одолжил, а это требует рационального и аккуратного использования кредитных средств и поиска дополнительного финансирования, чтобы по истечению срока вернуть не только сумму долга, но и оплату за его использование.

Возвращать надо больше нежели взял
Возвращать надо больше нежели взял

  Принцип целевого характера кредита

Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от заемщика. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного соглашения, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Целевой характер кредита
Целевой характер кредита

  Принцип дифференцированного характера кредита

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, мелкого предпринимательства и пр.).

Принцип дифференцированного характера кредита
Принцип дифференцированного характера кредита

Классификация кредитов

Кредиты классифицируются по ряду признаков:

Классификация кредитов
Классификация кредитов

  По сроку погашения кредита

По сроку погашения кредиты разделяют на несколько видов.

Кредиты по сроку погашения
Кредиты по сроку погашения
    Онкольные кредиты

Онкольный кредит (от англ. on call — по требованию) предоставляет заёмщику право пользоваться кредитом банка со специально открытого счёта. Заёмщик имеет право занимать деньги до определённой суммы. В то же время банк имеет право в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать возврата взятых взаймы денежных сумм. В онкольном кредите выдача денежных средств обеспечивается залогом ценных бумаг, принадлежащих заёмщику. Обычно кредит выдаётся на короткий срок и погашается по первому требованию банка (обычно заёмщиком с предупреждением за 2—7 дней).

Онкольный кредит выдается на небольшой срок
Онкольный кредит выдается на небольшой срок
    Овернайт

Оверна́йт (от англ. overnight досл. на ночь, до утра) является видом кредитования на межбанковском рынке, когда кредит предоставляется с условием возврата на следующий банковский (рабочий) день. При этом не учитываются праздничные и выходные дни.

Overnight - кредит на одну ночь

    Краткосрочные кредиты

Краткосрочный кредит - кредит, выдаваемый на срок до одного года, предназначенный для формирования оборотных средств предприятий и фирм.

Краткосрочные ссуды
Краткосрочные ссуды
    Среднесрочные кредиты

Среднесрочный кредит — это ссуда, выданная банком или иной кредитной организацией на определенный срок – обычно от года до трех (иногда до пяти лет) физическому или юридическому лицу.

Среднесрочный займ
Среднесрочный займ
    Долгосрочные кредиты

Долгосрочный кредит - предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала. Долгосрочное это банковское кредитование, срок погашения ссуды обычно превышает 3 года и может достигать от 5 до 25 лет и больше. Долгосрочное кредитование является одним из способов финансового инвестирования.

Долгосрочное кредитование
Долгосрочное кредитование

  По способу погашения кредита

По способу погашения кредит делится на:

Классификация кредитов по способу погашения
Классификация кредитов по способу погашения
    Кредит погашаемые одной суммой в конце срока

Кредиты, погашаемые одной суммой в конце срока, - традиционная форма возврата краткосрочных ссуд.

Кредиты погашаемые одной суммой в конце срока, как правило, являются краткосрочными
Кредиты погашаемые одной суммой в конце срока, как правило, являются краткосрочными
    Кредиты погашаемые равными долями через равные промежутки времени

Этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм.

Для кредита погашаемого равными долями требуется согласование с банком графика погашения кредита
Для кредита погашаемого равными долями требуется согласование с банком графика погашения кредита
    Кредиты погашаемые неравными долями через различные промежутки времени

Кредит погашаемый неравными долями и через различные промежутки времени делится на:

- сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);

- прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного соглашения выплатами);

- сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Кредиты погашаемые неравными долями имеют несколько видов
Кредиты погашаемые неравными долями имеют несколько видов

  По способу взимания ссудного процента

Кредиты разделяют также по способу взаимного ссудного процента:

Классыфикация кредитов по взиманию ссудного процента
Классыфикация кредитов по взиманию ссудного процента
    Оплата ссудных процентов в момент погашения ссуды

Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер.

Оплата процентов в момент погашения ссуды характерна для краткосрочных кредитов
Оплата процентов в момент погашения ссуды характерна для краткосрочных кредитов
    Оплата ссудных процентов равномерными взносами в течение всего срока

Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами кредитора в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от соглашения сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

Оплачивание ссудных процентов равными частями в течении всего срока действия кредитного договора характерно для среднесрочных кредитов
Оплачивание ссудных процентов равными частями в течении всего срока действия кредитного договора характерно для среднесрочных кредитов
    Оплата ссудных процентов в момент выдачи кредита

Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их кредитору. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом. Из-за нестабильности экономической ситуации активно применялась в период 1993 — 1995 гг. многими российскими коммерческими банками, особенно по сверх-краткосрочным (до пяти рабочих дней) ссудам.

Оплата ссудных процентов в момент выдачи кредита используется довольно редко
Оплата ссудных процентов в момент выдачи кредита используется довольно редко
    Без взимания процентов

В нецелевых банковских кредитах иногда устанавливается льготный период (1-2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взымания процентов.

Беспроцентные кредиты
Беспроцентные кредиты

  По размеру процентной ставки

Кредиты по размеру процентной ставки:

- процентная ставка по кредиту больше нуля;

- процентная ставка по кредиту равна нулю;

- процентная ставка по кредиту меньше нуля.

Разделение кредита по размеру процентной ставки

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

Роль кредита

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Роль кредита
Роль кредита

  Роль кредита в экономике

Роль кредита в развитии экономики состоит в обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для бизнесменов, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Также важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала. Это становится возможным за счет получения коммерческого или банковского кредита.

Кругооборот капитала
Кругооборот капитала

Также роль кредита в развитии экономики состоит в ускорении концентрации и централизации капитала, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления. Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда. Крупные компании имеют неоспоримые преимущества в кредитовании, в размерах, сроках получения кредита и в процентах за его использование. Эти преимущества играют существенную роль в конкурентной борьбе, ведут к поглощению малого бизнеса более крупным.

Кредит для крупных компаний
Кредит для крупных компаний

  Роль кредита в повышении жизненного уровня населения

Значительный социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования:

- благодаря кредиту повышается эффективность общественного воспроизводства, а значит, более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень;

- являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и в конечном счете — доходов населения;

- кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т.п.;

- большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.

Благодаря кредитам увеличиваются доходы населения
Благодаря кредитам увеличиваются доходы населения

  Роль кредита для хозяйствующих субъектов

Роль кредита для хозяйствующих субъектов заключается в следующем:

- стимулирует повышение эффективности производства на предприятиях;

- выступает источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов;

- является источником роста собственных средств предприятий.

Роль кредита для хозяйствующих субъектов
Роль кредита для хозяйствующих субъектов

  Роль кредита в развитии международных экономических связей

Углубление международного разделения труда, усиление процесса глобализации, либерализация рынков ссудных капиталов обусловливают повышение роли кредита в международных экономических отношениях. В настоящее время темпы роста международного кредита намного опережают темпы роста мировой внешней торговли.

Роль кредита в международных экономических отношениях с каждым годом увеличивается
Роль кредита в международных экономических отношениях с каждым годом увеличивается

Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. Он широко используется при проведении международных расчетных операций и для развития национальной экономики: при нехватке кредитных ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные инвестиции.

Роль кредита в развитии международных экономических связей
Роль кредита в развитии международных экономических связей

Связь кредита с другими экономическими категориями

Кредит как форма экономических отношений имеет много общего с другими экономическими категориями - деньгами, финансами, торговлей, капиталом и т.д., а именно:

- они все стоимостными категориями;

- деньги как средство платежа появились на почве кредитных отношений;

- кредит в функции перераспределения стоимости обслуживает движение капитала, способствует формированию финансовых ресурсов, развития торговли;

- благодаря развитию кредита деньги приобретают статус капитала, тесно переплетаются между собой функционально.

Особенно тесно связанный кредит с деньгами, и эта связь все усиливается по мере развития общественного производства и усложнение экономических отношений.

Различия кредита от других экономических категорий
Различия кредита от других экономических категорий

Расторжение кредита

Расторжение кредита - действие, обратное выдаче ссуды. Если кредитный договор составлен, то, несомненно, последует расторжение документа через определенный срок. В случае с краткосрочным кредитом это могут быть недели, месяцы; в случае с долгосрочным - долгие годы.

Расторжение кредитного договора
Расторжение кредитного соглашения

Расторжение кредита бывает:

- по завершению действия кредитного договора. Когда ссуда возвращена с процентами, никаких претензий у заемщика и дебитора друг к другу нет. Ссудодатель выполнил свои обязательства в полной мере, должник ответил тем же. Такой финал у подавляющего большинства сделок, и к нему все стремятся.

- преждевременное прекращение действия документа. Существует множество факторов, по которым дебитор не может выполнить свои обязательства частично, или в полном объеме. Это может быть увольнение с работы, бедность, травмы, безответственное отношение к сделке, семейные проблемы и многое другое.

Расторжение кредитного договора бывает по завершению или же преждевременным
Расторжение кредитного договора бывает по завершению или же преждевременным

Расторжение кредита раньше срока может происходить по разным факторам. Например до наступления срока оплаты должник приходит к ссудодателю и договариваются об изменениях в сделке. Зачастую это реструктуризация, которая предусматривает расторжение договоренности и заключение нового, на иных условиях (практически всегда с увеличенным сроком). В некоторых случаях, когда платить не получается и возможность не предвидится в ближайшее время, стороны договариваются о реализации залога или иного имущества должника. Данная стадия самая безболезненная и стороны часто договариваются.

Кредитный договор может быть расторгнутый по обоюдному согласию
Кредитный договор может быть расторгнутый по обоюдному согласию

Также расторжение кредитного договоренности происходит когда заемщик не выплачивает вовремя назначенную сумму и имеется от одного дня до нескольких месяцев просрочки. Неполучение кредитором очередного платежа снижает его желание договориться, так как это является доказательством финансовой недисциплинированности дебитора. Кредитор вправе кроме кредита требовать также штраф и пеню за несвоевременное погашение. Кредитор, который зачастую не в силах оплатить даже ежемесячный платеж, сталкивается еще и с немалыми неустойками. Иногда должник идет навстречу в поисках компромисса, просит о снижении санкций, реструктуризации; в отдельных случаях ищет рефинансирование кредита в других банках. Нередко, конечно, должник перестает отвечать на звонки, мало выходит из дома, бегает от коллекторов и ждет суда. Безусловно, ничего хорошего это не сулит в перспективе.

Расторжение кредитного договора происходит при финансовой недисциплинированности дебитора
Расторжение кредитного договоренности происходит при финансовой недисциплинированности дебитора

Расторжение кредитного договора иногда проводится в судебном порядке. Если дело дошло до суда, расторжение соглашения почти неминуемо. В некоторых случаях изымается предмет залога, в других – изымается иное имущество должника и продается на публичных торгах. Аналогичное происходит и с поручителем, если таковой имеется. Если ценностей для ареста нет, но заемщик работает и получает зарплату, суд может назначить принудительное отчуждение части зарплаты в пользу кредитора. В случае, если у него нет доходов, могут пригласить ближайших родственников и предложить приобрести обязательства, при желании, с последующей оплатой. Если же и это не проходит, нерадивый заемщик может понести соответствующее наказание.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке
Расторжение кредитного договоренности в судебном порядке

Термины в кредитовании

Существует ряд терминов в кредитовании, которые следует знать всем желающим взять или же предоставить кредит.

Терминология в кредитовании
Терминология в кредитовании

  Кредитный договор

Кредитный договор — это кредитное соглашение между кредитором и заемщиком, составленное на бумаге и закрепленное подписями сторон, а также печатями (в случае, если какая-либо из сторон является юридическим лицом). Этот документ содержит большое количество тонкостей, нюансов сделки – от выдачи займа заемщиком до последней выплаты по кредиту. Обязанностями кредитора по договору является выдача средств согласно документу, обязанностью заемщика выступает возврат кредитных средств со всеми начисленными процентами, сборами, комиссиями.

Кредитный договор
Кредитный договор

Среди них: указание представителей сторон договоренности (обязательными являются кредитор и заемщик), вид ссуды, объем (сумма, а также валюта ссуды), сроки, цель (иногда указывается, на что можно потратить полученные средства), процент за пользование кредитом (ставка по кредиту), обеспечение кредита (если имеется), условия получения, а также возврата кредитных средств и процентов за использование.

Кредитный договор содержит все условия по займу
Кредитный договор содержит все условия по займу

Кроме того, указываются права, обязанности, ответственность обеих сторон, виды разрешения споров, срок действия, а также адреса кредитора и кредитора. Кредитный договор, в идеале, должен содержать все тонкости и возможности изменения стандартных условий в различных ситуациях (форс-мажор…), а также все возможности изменения обязательства, как в сторону кредитора, так и в сторону заемщика. Именно поэтому, договор составляется не на одном листке, а представляет собой целую папку.

В кредитном договоре прописываются все тонкости отношений между кредитором и заемщиком
В кредитном договоре прописываются все тонкости отношений между заемщиком и заемщиком

Кредитные соглашения бывают:

- долгосрочные;

- среднесрочные;

- краткосрочные.

Некоторые кредитные договоренности имеют т.н. льготный период, в который процентная ставка не начисляется, или начисляется частично.

Кредитные договора разделяются на виды по срочности
Кредитные договоренности разделяются на виды по срочности

Заключенный договор не может быть изменен ни одной из сторон. Он может быть выполнен сторонами и закрыт, либо расторжен по согласованию сторон или на основании судебного постановления.

Заключенный договор изменить не возможно
Заключенный договор изменить не возможно

Договор считается недействительным, если:

- составлен неправильно, не соответствует нормам;

- соглашение было заключено с оказанием давления (шантаж, угрозы);

- если на момент составления договоренности кредитор является недееспособным;

- если деньги (или часть денег) не выплачена кредитором;

- при отсутствии лицензии.

Если заемщик подает в суд, который признает договор недействительным, должник обязан выплатить сразу всю сумму ссуды.

Кредитный договор может считаться недействительным в нескольких случаях

  Кредитная история

Кредитная история (КИ) — это кредитная репутация кредитора (также называемая кредитным рейтингом), добавленная прошлыми кредиторами. КИ может служить для объективной оценки получателя перед заемщиком и, как повышения кредитного лимита, льготных условий кредитования по сроку, процентной ставке (если репутация положительная), так и для снижения, увеличения процента и вовсе отказа (если КИ отрицательная).

Кредитная история
Кредитная история

Кредитная история бывает:

- чистая (пустая), если заемщик пока не брал ссуд, или сведения о них не заносились в кредитную историю;

- положительная, если должник возвращал все ссуды в срок, без претензий и просрочек;

- отрицательная (негативная, запятнанная), если получатель кредита не вернул ссуду вовремя, задерживал выплаты или вообще не отдавал, после чего дело передавалось на рассмотрение в суд.

Кредитная история бывает чистая, положительная и отрицательная
Кредитная история бывает чистая, положительная и отрицательная

КИ делится по доступности на:

- титульную. Представлены общие сведения о кредиторе, выделяющие его среди других, иногда закрепляется копиями предоставленных ранее документов кредиторам;

-основную. В ней находятся сведения о кредитной задолженности, даты получения, возврата, платежей, полученных кредитором процентов;

- закрытую (дополнительную). Содержится детальная информация о заемщиках, дополнительная информация о кредиторе.

Кредитные истории делятся на виды по доступности
Кредитные истории делятся на виды по доступности

Кредитная история содержится в специализированном Бюро кредитных историй (БКИ), поддерживается государством. Сейчас уже несколько десятков БКИ, находящиеся в перечне Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

Бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй

  Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — ориентировочная оценка кредитора по платежеспособности и ответственности, основывающаяся на кредитной истории и составляющая список имеющихся задолженностей, активов, пассивов. Многие кредиторы, в первую очередь, смотрят на кредитный рейтинг при рассмотрении заявки на кредит. Им же пользуются кредитные эксперты при оценке платежеспособности заемщика. БКИ (бюро кредитных историй) обычно помогает получить информацию о кредитных операциях и кредитной истории в целом.

Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг

  Кредитный лимит

Кредитный лимит — это ограничение на получение средств в кредит у банка или специализированного кредитного учреждения (вроде автомобильной или жилищной компании…). Кредитный лимит — максимальная сумма, которую можно потратить или снять с определенного кредитного счета или карты.

Кредитный лимит
Кредитный лимит

Кредитные лимиты бывают возобновляемые и невозобновляемые. Возобновляемым (револьверным) кредитным лимитом называется тот, которым можно пользоваться бесконечно в рамках кредитного договоренности, получая (расплачиваясь) и возвращая средства путем пополнения счета с кредитным лимитом или по кредитной карте. Невозобновляемый – лимит, выдаваемый единожды (либо для траты определенной суммы), погашение его происходит в банке, после чего закрывается соответствующий кредитный договор. Первый тип все более распространен, второй встречается крайне редко.

Кредитный лимит делится на возобновляемый и невозобновляемый
Кредитный лимит делится на возобновляемый и невозобновляемый

Лимиты зависят от большого количества различных факторов, главные из которых – кредитная история (КИ) и кредитный рейтинг. КИ — отчет о прошлых кредитных операциях, показывающий прошлые платежи, успешность прошлых кредиторов при работе с дебитором. Именно поэтому, у каждого заемщика своя максимальная сумма кредита, лимита.

Кредитный лимит зависит от многих факторов
Кредитный лимит зависит от многих факторов

Новым заемщикам с чистой кредитной историей обычно выставляется более низкий кредитный лимит, нежели людям с положительной КИ. Люди, имеющие отличную кредитную историю и высокий кредитный рейтинг, зачастую получают повышенный кредитный лимит.

Лимит займа чаще всего зависит от кредитной истории
Лимит займа чаще всего зависит от кредитной истории

  Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг.

Бюро кредитных историй это коммерческая организация
Бюро кредитных историй это коммерческая организация

Бюро кредитных историй предлагают банкам следующие услуги:

- получение кредитных отчётов в режиме он-лайн (до 1 минуты);

- дисциплинирование заёмщиков банка путём передачи данных об их финансовой дисциплине в бюро;

- получение информации из Центрального каталога кредитных историй;

- получение информации из Федеральной миграционной службы;

- мониторинг финансовой дисциплины заёмщиков;

- скоринг бюро, построенный по данным бюро;

-разработка «кастомизированных», индивидуальных скоринговых карт с использованием своей базы данных;

- дисциплинирование заёмщиков банка путём рассылки им писем от имени бюро или банка при нарушении финансовой дисциплины или увеличении долговой нагрузки;

- отчёты, характеризующие кредитный портфель банка и сравнивающие портфель банка с данными бюро в целом (при условии передачи банком данных в базу данных бюро);

- системы борьбы с мошенничеством (fraud);

- системы обработки кредитных заявок;

- системы интеграции к нескольким бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй предоставляет множество услуг
Бюро кредитных историй предоставляет множество услуг

Спектр услуг бюро постепенно расширяется и они постепенно удаляются от функции обычного хранилища данных и предлагают все больше и больше аналитических услуг.

Список услуг, которые предоставляет бюро кредитных историй со временем расширяется
Список услуг, которые предоставляет бюро кредитных историй со временем расширяется

  Андеррайтинг

Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») имеет несколько значений в финансовом секторе, одно из них – оценка рисков при принятии решении о предоставлении кредита или при заключении любого другого договоренности.

Андеррайтинг - это оценка рисков в кредитовании
Андеррайтинг - это оценка рисков в кредитовании

Каждый банк имеет свою собственную систему анализа заемщика. Можно выделить три основных направления: оценка уровня доходов кредитора, анализ его кредитной истории, оценка обеспечения, которое предоставляется кредитором по кредиту.

Каждый банк по-своему анализирует заемщиков
Каждый банк по-своему анализирует кредиторов

По результатам проверки банк либо дает свое согласие на выдачу кредита, либо отказывает в этом. Кредитная организация может также принять решение о предоставлении займа не на тех условиях, которые запрашивал клиент. Например, банк может уменьшить сумму кредита и/или увеличить процентную ставку.

Оценив риск, банк может либо дать согласие на кредит, либо отказать
Оценив риск, банк может либо дать согласие на кредит, либо отказать

Можно выделить два типа андеррайтинга:

- автоматический. Автоматическая проверка банком осуществляется при экспресс-оценке платежеспособности кредитора в потребительском кредитовании на небольшие суммы (например, POS-кредитование, экспресс-кредитование). Сотрудник банка заносит в специальную программу информацию о кредиторе, на основании которой программа присваивает баллы. По результатам набранных баллов принимается решение по кредиту. Такая упрощенная проверка может занимать от 5 минут до 1 час.

- индивидуальный. Индивидуальный андеррайтинг применяется при кредитовании на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). В процессе оценки заемщика взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательная проверка информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.

Андеррайтинг имеется двух видов
Андеррайтинг имеется двух видов

  Валюта кредита

Валюта кредита - валюта, установленная при представлении кредита участниками кредитного договоренности (договоренности Предоставляется либо в национальной валюте контрагентов, либо валюте третьих стран, либо в международных расчетных единицах (ЭКЮ, СДР) Выбор В.к. существенно влияет на стоимость кредит т к. изменение ее курса может привести к относительному обесцениванию или удорожанию последнего. При кредитовании в "слабой" валюте риск обесценивания задолженности несет заемщик. При кредитовании в "сильной" валюте, в связи с увеличением суммы задолженности, рискует кредитор. Поэтому от состояния В к. напрямую зависит уровень процентной ставки по кредиту При этом В к может и не совпадать с валютой его погашения, что тоже определяется в ходе переговоров.

При заключении кредитного договора устанавливается валюта в которой будет выдана ссуда
При заключении кредитного договора устанавливается валюта в которой будет выдана ссуда

  Закладная

Закладная — это именная ценная бумага, которая удостоверяет право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотечным кредитом, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная - это ценная бумага
Закладная - это ценная бумага

Закладная получила широкое распространение среди банков, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование, потому что она удобна в обращении, особенно при передаче прав по ней. На практике это выглядит так: банк, занимающийся ипотечным жилищным кредитованием, ставит обязательным условием перед выдачей кредита составление закладной. После государственной регистрации права собственности и ипотеки банк становится законным владельцем закладной, при этом его права удостоверяются закладной. По истечении определенного периода банк накапливает так называемый «пул» закладных и продает их. Это позволяет банку привлекать дополнительные денежные средства на последующую выдачу кредитов. При этом происходит смена залогодержателя.

Закладная широко распространена в ипотечном кредитовании
Закладная широко распространена в ипотечном кредитовании

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотечным кредитом обязательству. Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотечного кредита. В большинстве случаев закладная составляется банком, а подписывается уже должником — лицом, которому выдается кредит, в момент получения кредитных средств банка. Поэтому особенно важно проверять все условия, указанные в закладной, на соответствие кредитному договору. Как показывает практика, незначительная опечатка в одном из существенных условий закладной может повлечь приостановление государственной регистрации права собственности на приобретаемый объект недвижимости.

Закладную составлял залогодатель
Закладную составлял залогодатель

  Залог

Залог – имущество кредитора, которое банк имеет право изъять в случае неуплаты по кредиту, то есть в том случае, если заемщик не выполняет условия подписанного им соглашения.

При неуплате ссуды банк имеет право изъять заложенное имущество
При неуплате ссуды банк имеет право изъять заложенное имущество

  Кредитный комитет

Кредитный комитет – постоянно действующий коллегиальный орган банка, ответственный за принятие окончательного решения об одобрении или отказе в выдаче кредита кредитору и утверждающий условия кредитования для него.

Кредитный комитет принимает окончательное решение о выдаче кредита
Кредитный комитет принимает окончательное решение о выдаче кредита

Комитет также определяет кредитную политику финансового учреждения в целом:

- принимает решения по вопросам размещения кредитных ресурсов;

- рассматривает схемы по реструктуризации проблемных ссуд;

- определяет всевозможные риски банка, связанные с различными видами кредитования и операций;

- устанавливает лимиты на конкретные рыночные и кредитные инструменты;

- разрабатывает методику анализа кредитоспособности клиентов;

- утверждает нормативные документы по порядку совершения операций, содержащих кредитные и другие риски, и т. д.

Кредитный комитет принимает решения по многим вопросам в кредитовании
Кредитный комитет принимает решения по многим вопросам в кредитовании

Кредитный комитет создается по решению правления банка. Как правило, состоит из пяти и более человек. Председатель и члены комитета назначаются приказом правления банка из руководителей и кредитных специалистов банка.

Кредитный комитет создается правлением банка
Кредитный комитет создается правлением банка

  Ежемесячный доход заемщика

Ежемесячный доход заемщика – средняя величина дохода заемщика за месяц.

Ежемесячный доход ссудополучателя
Ежемесячный доход ссудополучателя

  Платёжеспособность заемщика

При расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов. Наиболее простой способ оценки собственной платежеспособности – это расчет разницы в ежемесячных доходах и расходах и сравнение получившейся величины с размером ежемесячного платежа по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение.

Платежеспособность - это возможность ссудополучателя полностью и вовремя выплатить кредит
Платежеспособность - это возможность ссудополучателя полностью и вовремя выплатить кредит

  Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.

Полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита

В соответствии с указанием Банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного соглашения. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК. До 12 июня 2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка».

До 2008 года полная стоимость кредита именовалась другим термином
До 2008 года полная стоимость кредита именовалась другим термином

  Кредитное страхование

Кредитное страхование — это виды страхования от рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут быть банки, физические и юридические лица. Для защиты от различного рода кредитных рисков существуют различные разновидности кредитного страхования.

Для сохранения от риска используется несколько видов кредитного страхования
Для сохранения от риска используется несколько видов кредитного страхования

  Коэффициент «кредит/залог»

Коэффициент «кредит/залог» (LTV) — отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости имущества, предоставляемого кредитором в залог. Применяется банками при расчете суммы возможного займа.

Коэффициент «кредит/залог» применяется при расчете суммы кредита
Коэффициент «кредит/залог» применяется при расчете суммы кредита

Данный норматив показывает предельный размер ссуды, которую может выдать заемщику кредитная организация исходя из стоимости предоставляемого им обеспечения. Также он предполагает, какую сумму денежных средств заемщик должен вложить в покупку самостоятельно, то есть сколько составит первоначальный взнос. Чем больше определенное банком значение коэффициента, тем меньше требуется от заемщика внести собственных средств.

При помощи коэффициента «кредит/залог» вычисляется сумма первого взноса
При помощи коэффициента «кредит/залог» вычисляется сумма первого взноса

Каждое финансовое учреждение при разработке своих кредитных программ само определяет максимальное значение этого коэффициента. Как правило, значение коэффициента «кредит/залог» не должно превышать 70–80%. Например, если норматив равен 70%, то сумма первоначального взноса по кредиту составит 30%.

Значение коэффициента «кредит/залог» не может превышать 70–80%
Значение коэффициента «кредит/залог» не может превышать 70–80%

  Коэффициент «Платеж/ежемесячный доход заемщика»

Коэффициент «платеж/доход» — отношение суммы ежемесячных платежей по предполагаемому кредиту к сумме ежемесячного дохода заемщика (после вычета всех налогов). Применяется банками при расчете суммы возможного займа.

Коэффициент «платеж/доход» применяется при расчете суммы кредита
Коэффициент «платеж/доход» применяется при расчете суммы кредита

Каждое финансовое учреждение при разработке своих кредитных программ самостоятельно определяет максимальное значение этого коэффициента, т. е. устанавливает, не больше какой части своего дохода должник может направлять на погашение кредита и процентов по нему.

Каждое финансовое учреждение самостоятельно определяет максимальное значение коэффициента
Каждое финансовое учреждение самостоятельно определяет максимальное значение коэффициента

Предельное значение этого показателя может сильно отличаться в банках, даже внутри структурных подразделений одного кредитного учреждения. К примеру, при определении банком коэффициента для своих филиалов, расположенных в разных субъектах РФ, будут учитываться установленные в этих регионах минимальный прожиточный минимум, средний размер оплаты труда и т. д.

Предельное значение коэффициента может значительно отличаться в разных банках
Предельное значение коэффициента может значительно отличаться в разных банках

Источники и ссылки

  Источники текстов, картинок и видео

wikipedia.org - веб-сайт, свободная энциклопедия Википедия

tolkslovar.ru - общий толковый словарь русского языка

dictionary-economics.ru - экономико-этимологический словарь

businessvoc.ru - справочно-информационный ресурс поддержки бизнесменов

uchebnikionline.com - библиотека русских учебников

crediting.su - блог о кредитах - ипотечные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты

finkredit.com - информационный сайт о финансах и кредитах

o-kreditah1.ru - библиотека кредитов и кредитных отношений

klientbanka.ru - вопросы и ответы по банковским продуктам

economy-ru.com - портал "Финансовая биржа"

freelane.ru - информационный ресурс о кредитах и налогах

kreditnieotnoshenia.blogspot.com - сайт о кредитных отношениях

bankman.com.ua - украинский банковский портал

aup.ru - электронная библиотека деловой литературы и документов

philanthropy.org.ua - народный портал - построй свой дом сам

finansiko.ru - информационный блог финансиста

mir-fin.ru - сайт о кредитах и других видах финансирования

redov.ru - библиотека технической и гуманитарной литературы

lerc.ru - информационный портал об экономике, финансах и инвестициях

abc.vvsu.ru - сайт цифровых учебно-методических материалов ВГУЭС

banker.ua - лучший банковский портал Украины

economic.social - портал об экономике

titaniumbank.ru - сайт-советник по банкам

tristar.com.ua - новостной сайт о финансировании и страховании

freeref.ru - портал с рефератами, контрольными, дипломными и шпаргалками

bbest.ru - объединение предприятий бизнеса и консолидированная финансовая отчётность

xreferat.com - банк рефератов, сочинений, докладов, курсовых и дипломных работ

netexchange.su - сайт о деньгах с обменом валют

alt-invest.ru - информационный сайт с инвестиционным и финансовым анализом

grandars.ru - самая большая энциклопедия Экономиста

e-reading.club - информационный портал Большая онлайн библиотека

total-fin.ru - сайт коммерческая организация, являющаяся посредником между кредиторами и банками

bibliotekar.ru - электронная библиотека с статьями и книгами обо всем

btimes.ru - журнал о бизнесе в России и зарубежом

moidengi.net - сайт о финансах и всем что с ними связано

dic.academic.ru - словари и энциклопедии на Академике

banknn.ru - сайт об кредитах и вкладах

ngpedia.ru - большая энциклопедия нефти и газа

inventech.ru - центр креативных технологий

kudavlozitdengi.adne.info - сайт клуба частных инвесторов

bankingsite.ru - экономические и банковские новости России

russika.ru - энциклопедический Фонд Российской Федерации

orikipoteka.ru - сайт Омской региональной ипотечной корпорации

v-kredit.net - сайт о кредитах и кредитных отношениях

total-finance.ru - помощник в разрешении кредитных вопросов

kodeksy.com.ua - сайт о кодексах и законах Украины

studme.org - учебные материалы для студентов

banki.ru - уникальная база данных по вкладам с поисковой системой

besttheory.narod.ru - информационный сайт о кредитовании

ebcl-ua.com - сайт о кредитах, инвестициях и лизинге

creditbezspravok.ru - информационный сайт о банках и кредитах

atmoney.ru - сайт о деньгах, денежных переводах и кредитах

banknn.ru - банки Нижнего Новгорода и региона

idearu.com - сайт с идеями для бизнеса

fingramota.org - сайт посвященный финансовой грамотности

pravoua.com - рынок быстрого кредитования

tinlib.ru - библиотека обучающей и информационной литературы

creditorus.ru - сайт о банках Российской Федерации предоставляющих кредиты

e-xecutive.ru - бизнес-Сообщество для менеджеров

finbook.news - азбука финансов: книги и учебники по финансам

gdekredit.com - информационный сайт о кредитах для юридических и физических лиц

topknowledge.ru - экономика и менеджмент - статьи и учебные материалы

globfin.ru - мировая экономика финансы и инвестиции

stgau.ru - сайт ставропольского государственного аграрного университета

elitarium.ru - сайт предоставляющий практическое дистанционное образование

home-money.org - информационный сайт о деньгах

bestreferat.ru - сайт с более чем 90 тыс. рефератов, курсовых, дипломных работ, шпаргалок, докладов по разным дисциплинам

luboznaiki.ru - информационный портал "Любознайка"

moscowmap.ru - московский информационный портал

fip-info.ru - финансовый информационный портал

buklib.net - научная библиотека с дипломными, рефератами и курсовыми

glossary.ru - тематические толковые словари

uchebnik.biz - студенческая библиотека с электронными книгами

  Ссылки на интернет-сервисы

forexaw.com - информационно-аналитический портал по финансовым рынкам

Google Inc..ru - крупнейшая поисковая система в мире

video.google.com - поиск видео в интернете через Google

translate.google.ru - переводчик от поисковой системы Google Inc.

Yandex.ru - крупнейшая поисковая система в Российской Федерации

video.yandex.ru - поиск видео в интернете через Яндекс

images.yandex.ru - поиск картинок через сервис Яндекса

books.google.com - электронные книги от поисковой системы Гугл

youtube.com - видеохостинг, предоставляющий услуги хранения, доставки и показа видео

  Создатель статьи

Автором данной статьи является Фролова Галина Ивановна

vk.com/id272813422 - профиль автора ВКонтакте

Фейсбук.com/galina.frolova.7773 - профиль автора статьи в Фейсбук

ok.ru/profile/520853881542 - профиль автора данной статьи в Одноклассниках

plus.google.com/u/0/111145939035591023439 - профиль автора материала в Гугл+

my.mail.ru/mailua/valera_frolova - профиль автора данного материала в Мой Мир

Twitter.com/valera_frolova - профиль создателя статьи в Твитере

Корректировщик статьи - Джейкоб

Рецензент статьи - профессор, д. э. н. Хайзенберг

Главный редактор ForexAW.com - Варис смотрящий